سواء كنت مطورًا للتقسيمات الفرعية تبدأ مشروعًا جديدًا أو مالك مبنى مكاتب يتطلع إلى إعادة التمويل ، فمن المحتمل أن يكون القرض العقاري التجاري مطلوبًا. على عكس العقارات السكنية ، فإن العقارات التجارية هي خاصية تستخدم للعمل ، مثل فندق أو متجر. مقترض القرض العقاري التجاري النموذجي هو صاحب عمل (بما في ذلك أصحاب الأعمال الصغيرة) أو مطور أو مستثمر. سننظر في قروض العقارات التجارية ، وقروض بنك SBA ، والهيكل ، وأسعار الفائدة ، والرسوم في هذه القطعة ، وهناك العديد من الخيارات للاختيار من بينها.
قروض العقارات التجارية
تشارك البنوك والمقرضون المستقلون ، مثل مقرضي الرهن العقاري السكني ، بنشاط في تقديم قروض العقارات التجارية. تشمل شركات التأمين وصناديق التقاعد والمستثمرين من القطاع الخاص ومصادر التمويل الأخرى للعقارات التجارية برنامج قرض 504 التابع لإدارة الأعمال الصغيرة في الولايات المتحدة.
لماذا ستستخدم قروض العقارات التجارية؟
في حين أن معظم الناس يوازنون بين قروض العقارات التجارية والاستثمار في العقارات التجارية ، فإن أغراض هذه القروض أكثر تحديدًا. تهدف القروض العقارية التجارية إلى مساعدتك في شراء أو إصلاح الممتلكات التي ستستخدمها في عملك. للتأهل للحصول على قروض العقارات التجارية ، يجب عليك استخدام معظم الممتلكات لتأمين قرض العمل الخاص بك.
فيما يلي بعض الأمثلة على قروض العقارات التجارية التي قد تكون مناسبة:
- شراء مبنى إداري لإيواء عملك
- إضافة أو نقل مساحة البيع بالتجزئة لعملك
- شراء مستودع لتخزين مخزونك
- شراء أو تشييد أو تجديد فندق تديره بنفسك
أسعار الفائدة والرسوم على قروض العقارات التجارية
غالبًا ما تكون معدلات الفائدة على القروض التجارية أعلى من معدلات الفائدة على القروض السكنية. بالإضافة إلى ذلك ، يتم تضمين رسوم التقييم ، والقانون ، وطلب القرض ، وإنشاء القرض ، و / أو رسوم المسح بشكل عام في قروض العقارات التجارية ، مما يضيف إلى التكلفة الإجمالية للقرض. يجب دفع بعض الرسوم مقدمًا قبل منح القرض (أو رفضه) ، بينما يجب دفع الرسوم الأخرى سنويًا.
أنواع قروض العقارات التجارية
هناك أنواع مختلفة من القروض التي يمكن استخدامها لتمويل عقار تجاري لمشروع ما. لكل خيار أسعاره وشروطه ومؤهلاته وعملية التقديم الخاصة به. حدد نوع القرض الأفضل لك قبل التقديم. ضع في اعتبارك الخيارات التالية:
- قرض بنكي لأجل
- قرض SBA
- خط ائتمان
- قرض المحفظة
ضمن فئة قرض SBA ، يمكن استخدام أنواع مختلفة لشراء أو بناء أو إصلاح عقار تجاري. من ناحية أخرى ، تم إعداد برنامج قرض SBA 504 لهذا الغرض فقط. على الرغم من أنه يمكن استخدام الأموال من برنامج 7 (أ) لشراء العقارات أو تحسينها ، إلا أن المخطط ليس الأمثل لتمويل العقارات.
قروض SBA للعقارات التجارية
تقدم إدارة الأعمال الصغيرة (SBA) في الولايات المتحدة العديد من القروض التجارية لتمويل شراء أو تحسين أو إعادة تأهيل العقارات التجارية. تهدف قروض SBA 504 بشكل خاص إلى تمويل العقارات التجارية والأصول الثابتة الأخرى ، على الرغم من أن القرض 7 (أ) قد يكون أيضًا ممكنًا.
قد يكون من الصعب الحصول على قروض العقارات التجارية لشركة SBA. ومع ذلك ، فإنها توفر أيضًا بعضًا من أفضل أسعار الفائدة ، مما يجعلها تستحق الجهد والوقت الذي ستحتاجه لتكريسه لعملية تقديم الطلب.
أنواع قروض العقارات التجارية لشركة SBA
توفر إدارة الأعمال الصغيرة برامج تمويلية تشجع على اقتراض المشاريع الصغيرة وريادة الأعمال. في حين أن SBA لا تقدم قروضًا ، إلا أنها تضمن جزءًا كبيرًا من تلك التي تقدمها البنوك وغيرها من المقرضين المعتمدين. توفر هذه الضمانات الجزئية للمقرضين مبررًا لتزويد أصحاب الأعمال الصغيرة بقروض طويلة الأجل بأسعار فائدة منخفضة لم يكونوا ليحصلوا عليها لولا ذلك.
يساعد برنامجا قروض SBA ، على وجه الخصوص ، أصحاب الأعمال على شراء الأصول عالية القيمة مثل العقارات عندما يحتاجون إلى المال. يتوفر برنامج قرض CDC / 504 وبرنامج الإقراض SBA 7 (a).
# 1. برنامج قرض SBA 504
قرض SBA 504 هو النوع الأكثر شيوعًا لقروض SBA للعقارات. تهدف قروض SBA 504 إلى تعزيز خلق فرص العمل وتنمية المجتمع. إنها مصممة للمؤسسات التي ترغب في شراء أشياء كبيرة مثل العقارات أو المعدات.
# 2. برنامج قرض SBA 7 (أ)
برنامج الإقراض SBA 7 (أ) هو بديل آخر لقروض العقارات التجارية SBA. تُستخدم هذه القروض لأغراض تمويلية عامة - يمكنك استخدام أموالك لتلبية احتياجات العمل المختلفة بخلاف العقارات أو المعدات.
مزايا وعيوب قروض العقارات التجارية لشركة SBA
قروض SBA العقارية لها نفس إيجابيات وسلبيات قروض SBA: من الرائع الحصول عليها ولكن يصعب الحصول عليها. فيما يلي بعض الأسباب التي تجعل قروض SBA من بين أكثر مصادر تمويل الأعمال رواجًا:
الايجابيات
# 1. معدلات الفائدة منخفضة.
يختلف سعر الفائدة على قروض SBA اعتمادًا على المُقرض ونوع القرض وحجم القرض ، ولكن غالبًا ما تحتوي قروض SBA على بعض من أدنى معدلات الفائدة في السوق. حتى عندما يتم احتساب النفقات التي يتقاضاها SBA والمقرضون الأفراد ، يظل معدل النسبة السنوي (APR) منخفضًا.
# 2. شروط السداد طويلة
سيكون أمامك 20 إلى 25 عامًا لسداد القرض العقاري الخاص بك في SBA ، لذا ستكون مدفوعاتك الشهرية منخفضة جدًا. هذا يجعل من السهل على عملك التعامل مع الاستثمارات العقارية الكبيرة دون التسبب في الكثير من المتاعب في التدفق النقدي.
على الرغم من مزاياها العديدة ، فإن قروض SBA لا تخلو من العيوب. ضع في اعتبارك العيوب التالية:
سلبيات
# 1. تطبيق مطول والاكتتاب
قروض SBA العقارية ليست دائمًا أسرع طريقة للحصول على رأس المال - يمكن أن يستغرق التمويل شهرًا إلى ثلاثة أشهر. إن طلب قرض SBA يستغرق وقتًا طويلاً بشكل كبير ويتطلب مستندات أكثر من طلبات القروض الأخرى.
# 2. لا توجد خيارات للعقارات الاستثمارية.
لا يمكن استخدام قروض العقارات التجارية من بنك SBA إلا لتمويل العقارات التي يشغلها المالك. على سبيل المثال ، لا يمكنك استخدام قرض SBA لتمويل مشروع الإصلاح والوجه. قروض SBA غير متوفرة للعقارات الاستثمارية.
قروض بنكية للممتلكات التجارية
قروض العقارات التجارية المصرفية هي قروض الرهن العقاري المستخدمة لشراء أو إعادة تمويل أو إعادة تشكيل الممتلكات التجارية. يقدم العديد من المقرضين عبر الإنترنت والبنوك قروضًا عقارية تجارية ، ولكل منها شروط وأسعار وشروط مختلفة قليلاً. يجب أن يفكر صاحب العمل في الهدف من القرض العقاري التجاري ثم تحديد المقرض الذي يمكنه خدمة هذا الغرض على أفضل وجه. إذا قدم أكثر من مقرض القرض ، فاختر أفضل سعر وشروط لك.
فيما يلي قائمة بأفضل البنوك للحصول على قروض العقارات التجارية ، جنبًا إلى جنب مع ما هو أفضل استخدام لكل منها:
# 1. لنا البنك
قروض SBA هي من بين قروض العقارات التجارية المتاحة من بنك الولايات المتحدة. إنه الخيار الأفضل للأشخاص الذين يرغبون في الحصول على قروض طويلة الأجل للمنازل التي يمتلكونها ويعيشون فيها لمدة تصل إلى 25 عامًا. من ناحية أخرى ، لدى بنك الولايات المتحدة متطلبات ائتمان أعلى من المقرضين الآخرين في هذه القائمة ، مما يتطلب درجة ائتمان لا تقل عن 700.
# 2. JPMorgan Chase & Co.
يقول JPMorgan Chase إنه أكبر بنك متعدد العائلات في البلاد ويعد بتمويل منخفض التكلفة وإغلاق سريع للقروض. يبلغ الحد الأقصى لمبلغ القرض لقروض شركة CRE 15 مليون دولار ، وهو ما يزيد إلى أكثر من 25 مليون دولار للمشاريع متعددة العائلات. ليس لدى JPMorgan Chase حد أدنى من الوقت في متطلبات العمل ، والتي يمكن أن تفيد الشركات الجديدة.
# 3. سمارت بيز
SmartBiz هو خيار ممتاز لقروض العقارات التجارية للبنك SBA 7 (a). نظرًا لأن قروض إدارة الأعمال الصغيرة لها العديد من المعايير ، نوصيك بقراءة مقالنا SBA 7 (أ) قبل بدء عملية التقديم حتى تعرف ما يمكن توقعه.
# 4. لينديو
Lendio هو خيار ممتاز لقروض SBA 504. يجمع قرض SBA 504 بين قرضين: أحدهما من المقرض والآخر من CDC ، وهو مقرض غير ربحي. تعتبر قروض SBA 504 مفيدة لأنها توفر ما يصل إلى 14 مليون دولار في التمويل على مدى فترة تصل إلى 25 عامًا.
# 5. ويلز فارجو وشركاه
Wells Fargo مناسب لمقدمي طلبات العقارات التجارية الذين يسعون للحصول على قروض عقارية تقليدية من البنوك. أيضًا ، تقدم Wells Fargo ما يصل إلى مليون دولار لمدة خمس إلى عشر سنوات. ومع ذلك ، يمكن تمويل المشاريع الكبيرة لمدة تصل إلى عشرين عامًا.
كيفية الحصول على قروض العقارات التجارية من البنك
هناك العديد من الإجراءات المتضمنة في طلب التمويل العقاري التجاري والتقدم إليه.
- افحص بعناية البيانات المالية للممتلكات التجارية. يقول مورينو: "سيجري المقرضون تقييمًا شاملاً للأصول الأساسية بالإضافة إلى تاريخك الائتماني الشخصي وبياناتك المالية".
- حدد نوع القرض التجاري الذي تحتاجه وقارن بين خياراتك. إذا كان لديك سجل ائتماني لائق وكانت أموالك على ما يرام ، فيجب أن تكون قادرًا على التعامل مع أحد البنوك.
- تقدم بطلب تمويل عقاري تجاري. ستكون الوثائق مطلوبة ، بما في ذلك ما قيمته ثلاث سنوات من الإقرارات الضريبية الشخصية والتجارية ، وبيان مالي شخصي ، وميزانية عمومية شخصية ، ودخل تاريخي وإنفاق للممتلكات. يضيف Sandagato ، "[هذا] يمكن أن يحتوي أيضًا على الجدول E الخاص ببائع العقارات من الإقرار الضريبي الفيدرالي أو البيان المالي المقدم من البائع."
- انتظر حتى تتم معالجة القرض والاكتتاب فيه. سيستخدم المُقرض المعلومات التي تقدمها للتحقق من قدرة العقار على سداد الدين. يوضح Sandagato: "بشكل عام ، يتوقع المقرضون أن يحافظ العقار على نسبة تغطية سداد ديون تبلغ 1.2 إلى واحد".
- أكمل القرض. غالبًا ما يستغرق إغلاق قرض تجاري وقتًا أطول من إغلاق قرض عقاري سكني. "تذكر أن الحصول على قرض لشراء عقار تجاري هو أكثر خطورة من قرض لشراء عقار سكني ،" ينصح هولاندر.
ما هي أشهر القروض التجارية؟
فيما يلي إمكانياتك المهمة إذا كنت ترغب في شراء مساحة مكتبية أو تحتاج إلى أموال للمرحلة التالية من استراتيجية عملك.
- قرض العقار التجاري.
- خط الائتمان للأعمال.
- تمويل المعدات.
- قرض لأجل.
- قروض البناء التجارية.
- قرض السيارة التجاري.
- قرض SBA.
- قروض الجسر.
ما هي أنواع القروض المختلفة التي يقدمها البنك التجاري؟
- قرض لأجل.
- تسهيلات السحب على المكشوف من البنك.
- خطاب اعتماد.
- ضمان بنكي.
- تمويل الإيجار.
- قرض بدون ضمانات للشركات الصغيرة والمتوسطة.
- قروض معدات البناء.
- بطاقة ائتمان الشركات الصغيرة والمتوسطة.
ما هي أنواع القروض المختلفة التي تطلبها الشركة؟
- قرض العقار التجاري.
- خط الائتمان للأعمال.
- تمويل المعدات.
- قرض لأجل.
- قروض البناء التجارية.
- قرض السيارة التجاري.
كيف أستعد للحصول على قرض تجاري؟
- حدد سبب القرض الخاص بك.
- حدد نوع القرض والمُقرض الأفضل لشركتك.
- تقييم عملك التجاري.
ما هو الحد الأدنى لدرجة الائتمان للحصول على قرض تجاري؟
للتأهل للحصول على قرض عقاري تجاري ، يطلب معظم المقرضين من المقترضين الحصول على درجة ائتمان لا تقل عن 660. القروض لأجل وقروض SBA وخطوط الائتمان وقروض المحفظة هي قروض عقارية تجارية.
ما مقدار الإيداع الذي تحتاج إلى طرحه مقابل عقار تجاري؟
يطلب المقرضون التجاريون 30٪ كدفعة مقدمة على الأقل قبل تقييم طلب القرض أو الموافقة عليه. عند الاستثمار في العقارات التجارية ، ستنخفض تكلفة LTV الخاصة بك ، لذلك من المحتمل أن تطلب من المقترض أن يساهم بشكل أكبر في الدفعة الأولى.
ما هو القرض التجاري الخاص؟
القروض التجارية هي بديل للقروض الحكومية. وهي تستند إلى الائتمان ، وقد يكون لها تكاليف أرخص من القروض الحكومية ، وقد تمنح المقترض خيار الاختيار بين أسعار الفائدة الثابتة والمتغيرة.
ما هو سعر الفائدة الجيد على القرض التجاري؟
معدلات القروض العقارية التجارية في المتوسط حسب نوع القرض:
- إدارة الأعمال الصغيرة 7 (أ) القرض
- SBA 7 (أ) قرض 50٪ -11.25٪
- قرض وزارة الزراعة الأمريكية للأعمال والصناعة 25٪ -6.25٪
- قروض البنوك التقليدية 5٪ -7٪
وفي الختام
يمتلك المستثمر (عادةً ما يكون كيانًا تجاريًا) العقار ، ويؤجر مساحة ، ويجمع الإيجار من الشركات التي تعمل داخل العقار باستخدام قروض العقارات من البنوك التجارية. يهدف الاستثمار إلى أن يكون عقارًا للإيجار.
يأخذ المقرضون في الاعتبار ضمانات القرض ، والجدارة الائتمانية للمنشأة (أو المدراء / الملاك) ، بما في ذلك ثلاث إلى خمس سنوات من البيانات المالية وإقرارات ضريبة الدخل ، والنسب المالية مثل نسبة القرض إلى القيمة ونسبة تغطية خدمة الدين عند التقييم قروض العقارات التجارية.
مقالات ذات صلة
- قرض الأعمال الصغيرة: كيفية الحصول على قرض الأعمال الصغيرة
- قروض الأعمال الائتمان السيئ: التعريف وكيفية الحصول عليها
- القرض العقاري التجاري: نظرة عامة والمتطلبات
- كيفية الحصول على اعتماد SBA LOAN: أفضل دليل سهل (+ نصائح مجانية).
- عملية قرض SBA: ما هي وكيف تعمل
مراجع حسابات
