تتقدم معظم الشركات في الولايات المتحدة بطلب للحصول على قروض في مرحلة ما. المقرضون على استعداد لمنح قروض للشركات ، لكنهم يعملون أيضًا ويحتاجون إلى حماية مصالحهم. هذا بشكل عام كيف يأتي الضمان الشخصي. عادة ما يكون النشاط التجاري المسجل كيانًا قانونيًا متميزًا عن مالكيها. هذا يعني ببساطة أن المقرضين سيخسرون عندما تكون الشركة غير قادرة على سداد قرضها أو عقد إيجارها أو رهنها بدون ضمان شخصي. لتجنب ذلك ، توصل المقرضون إلى ضمانات شخصية. هذا يضمن أنه عندما تتخلف الشركات عن سداد مدفوعاتها ، سيكون المالكون أو المساهمون مسؤولين عن الديون. عندما يوقع صاحب العمل على ضمان شخصي ، يعرف المُقرض أنه بإمكانه الوثوق بهذا الشخص لسداد القرض إذا كانت المؤسسة غير قادرة على سداد المدفوعات.
بقدر ما أصبح هذا شائعًا الآن لمعظم قروض الشركات ، لا يزال بإمكان الشركات الحصول على بعض بطاقات الائتمان دون ربط اسمها أو أصولها بها. ولكن قبل أن نسلط الضوء على بعض هذه البطاقات ، دعنا نرى ما هو الضمان الشخصي.
ضمان شخصي
يشير "الضمان الشخصي" إلى وعد الشخص الملزم قانونًا بسداد الائتمان المقدم إلى شركة يكون فيها مديرًا تنفيذيًا أو شريكًا فيها. في حالة عدم قدرة الشركة على سداد القرض ، فإن تقديم ضمانات شخصية يعني قبول المسؤولية المالية الشخصية للمبلغ المتبقي. هذا يعني ببساطة أن الدائن يمكنه الاسترخاء مع العلم أنه سيستعيد أمواله عبر الضمان الشخصي إذا كانت الشركة غير قادرة على سداد الديون.
أنواع الضمانات الشخصية
هناك نوعان من الضمانات الشخصية بشكل عام. هذه ضمانات شخصية محدودة وغير محدودة.
# 1. ضمان محدود
عندما يحصل أكثر من شريك تجاري على قرض للشركة معًا ، فإنهم غالبًا ما يستخدمون ضمانات محدودة. الضمان الشخصي المحدود هو وعد بسداد قرض تجاري بأموالك الخاصة. لكنه يحد من المبلغ الذي يمكن للمقترض استرداده من كل مساهم. على سبيل المثال ، إذا كانت الشركة غير قادرة على سداد قرضها ، فسيتعين عليك تقسيم التكلفة مع أي مساهم يمتلك 20٪ على الأقل من عملك. ومع ذلك ، هناك نوعان مختلفان من الضمانات المحدودة: عدة ضمانات وضمانات مشتركة وعدة ضمانات.
# 2. ضمانات غير محدودة
الضمان الشخصي بلا حدود هو وعد بسداد قرض تجاري بجميع أصولك الشخصية في حالة التخلف عن السداد. بالنسبة لمعظم المقرضين ، إنه شكل من أشكال التأمين. طالما أنك تسدد قرض العمل ، يمكنك الاحتفاظ بالأشياء التي تمتلكها. إذا لم تسدد قرض العمل ، يمكن للمقرض أن يأخذك إلى المحكمة لاستعادة المال. يعني الضمان الشخصي غير المحدود أن الأصل سيكون مسؤولاً عن المبلغ الإجمالي في حالة التقصير. هنا ، يمكن للمقرض أن يذهب إلى حد الاستيلاء على الأصول لمجرد استرداد ديونه.
عملية الضمانات الشخصية (كيف تعمل)
بشكل عام ، يعد الضمان الشخصي أمرًا شائعًا في اتفاقيات الائتمان لضمان رأس مال الشركة. غالبًا ما يعملون للشركات الناشئة والشركات الصغيرة ، وكذلك الأفراد. لكن هؤلاء أشخاص ليس لديهم تاريخ ائتماني كاف وأنواع أخرى من الائتمان بمفردهم. الضمان الشخصي يشبه إلى حد كبير الوعد الذي يقدمه المالكون نيابة عن الشركة. إنه وعد بسداد القرض بأموالهم الخاصة في حالة عدم قدرة الشركة على ذلك. بعبارة أخرى ، يقوم مدير الشركة أو مالكها بتوقيع طلب الائتمان.
قد يطلب المقرضون من أصحاب الأعمال أو المديرين التنفيذيين تقديم ضمان شخصي للحصول على قروض إذا كانت الشركة جديدة جدًا أو لديها سجل ائتماني سيئ. يعد السجل الائتماني لصاحب العمل والملف الشخصي الأسس الأساسية للاكتتاب. يجب أن يوفر الضمان الشخصي شيئين. أولاً ، هو رقم الضمان الاجتماعي الخاص به (SSN) للبحث عن ائتمان دقيق ومعلومات حول دخله الفردي. بالإضافة إلى ذلك ، يجب عليهم أيضًا تقديم المستندات المالية للشركة ورقم تعريف صاحب العمل (EIN).
غالبًا ما يبدأ أصحاب الأعمال الصغيرة والمديرون التنفيذيون باستثمار مبلغ كبير من أموالهم الخاصة. يقدمون ضمانات شخصية للحصول على قروض لأن لديهم مصلحة في تأسيس وتطوير أعمالهم. يمكن إجبار الشركات على دفع أقساط شهرية للدائنين نتيجة لذلك ، بدلاً من مكافأة المستثمرين في الأسهم.
بطاقات ائتمان للأعمال بدون ضمان شخصي
بطاقات ائتمان الضمان الشخصي للشركات بدون ضمان شخصي ، كما يوحي الاسم ، هي بشكل عام بطاقات ائتمان تجارية لا تحتاج إلى ضمان شخصي مرتبط بها. هذا يعني أن بطاقة الائتمان ليست مرتبطة بأصولك أو حساباتك الشخصية. تم اختيار أفضل بطاقات ائتمان الأعمال بدون شرط ضمان شخصي بناءً على ما يلي ؛
- مكافآت الترحيب ،
- الرسوم السنوية
- برامج المكافآت والامتيازات الأخرى.
ومع ذلك ، قد لا يكون الخيار الأفضل للغالبية العظمى من العملاء هو الخيار الأفضل لك. تأكد من إجراء بحث دقيق قبل اختيار بطاقة الائتمان. بالطبع ، يجب أن يناسب أنماط إنفاقك وأهدافك المالية بشكل أفضل.
# 1. بطاقة Sam's Club® Business MasterCard
تأتي بطاقة Sam's Club Mastercard في قائمة أفضل بطاقات الائتمان للأعمال دون ضمان شخصي. تأتي بطاقة ائتمان الأعمال هذه مع مزايا متنوعة. أولاً ، يعفي من رسوم العضوية وليس له رسوم سنوية. كما أنه يوفر مكافآت تنافسية للشركات التي تتناول طعامًا أو تطلب وجبات سريعة بشكل متكرر وتنفق مبلغًا معتدلًا على البنزين. في الواقع ، ربما تكون بطاقة Sam's Club Business Mastercard هي الأكثر فائدة للمتسوقين في Sam's Club والشركات التي لديها عضوية Plus.
# 2. بطاقة الشركات الشريطية
للحصول على بطاقة شركة Stripe ، سيتعين عليك تلقي دعوة من أحد الأعضاء. ما عليك سوى حساب شركة Stripe للتقدم بطلب للحصول على حساب. إذا أشرق عليك الحظ ، فستتلقى بطاقة ليس عليها رسوم معاملات سنوية أو متأخرة أو أجنبية. تتوافق أفضل برامج تتبع النفقات ، بما في ذلك Quickbooks و Expensify و Xero مع عروض شركاء Stripe Corporate Card. إنه يوفر حدود ائتمانية ديناميكية تتغير مع عملك وتضيف على الفور جوائزك.
# 3. بطاقة أعمال رامب
بطاقة ائتمان أخرى لا تتطلب ضمانًا شخصيًا على التطبيق هي بطاقة Ramp Business Card. على الرغم من عدم وجود مزايا السفر أو نمط الحياة مثل بطاقات العمل الأخرى ، إلا أنها لا تفرض رسومًا سنوية ، وتكسب 1.5 ٪ استرداد نقدي على جميع المشتريات ، وتوفر أكثر من 175,000 دولار من الحوافز المحتملة للشركاء.
# 4. بطاقة Brex 30
لا تحتاج بطاقة Brex 30 إلى ضمان لأنها تضع حدودًا ائتمانية على التدفق النقدي وتقوم بتقييم أهلية الشركة للتأهل بناءً على أنماط الإنفاق وحجم المبيعات. هذا يعني أن أصحاب الأعمال الذين ليس لديهم ائتمان ثابت أو جيد مستبعدون من الاضطرار إلى الخضوع لفحص ائتماني. يمكن للشركات في كثير من الأحيان الحصول على بطاقة Brex إذا كان لديها 50,000 دولار من الأموال المُدارة جيدًا أو 100,000 دولار نقدًا في حساب مصرفي.
# 5. حساب ائتمان الأعمال من Office Depot®
تقبل فقط متاجر Office Depot أو Office Max ، عبر الإنترنت وغير متصل ، المدفوعات التي تتم باستخدام حساب ائتمان Office Depot® Business * لأنها بطاقة مغلقة. يمكن لشركتك استبدال المستلزمات المطلوبة باستخدام حساب ائتمان دون المخاطرة بأصول المالك الشخصية من خلال التقدم بطلب للحصول على البطاقة دون تقديم ضمان شخصي.
قرض الضمان الشخصي
الضمان الشخصي هو التعهد بسداد قرض تجاري باستخدام الأصول الشخصية في حالة تخلف شركة المقترض عن السداد. يشبه الضمان الشخصي الضمان التجاري من حيث أنه يوفر للمقرضين اليقين ويسمح لبعض الشركات بتأمين القرض الذي قد لا يكونوا مؤهلين له. الغالبية العظمى من القروض التجارية لديها ضمانات شخصية. قبل التوقيع على واحدة ، تأكد من أنك تعرف ما يمكن أن يعنيه عملك وأموالك الشخصية.
هل تتطلب جميع قروض الأعمال ضمانات شخصية؟
لا ، ليست كل قروض الأعمال تتطلب ضمانًا. تعتبر الضمانات الشخصية أمرًا معتادًا بالنسبة لغالبية الديون التجارية ، بما في ذلك القروض لأجل وخطوط الائتمان التجارية وبعض بطاقات ائتمان الشركة. حتى القروض "غير المضمونة" قد تتطلب ضمانًا شخصيًا.
- المقرضون الحكوميون: مطلوب ضمانات شخصية غير محدودة من المقترضين الذين يمتلكون 20٪ أو أكثر من الأعمال التي تسعى للحصول على قرض SBA.
- المقترضون من البنك: يطلب المقرضون التاليون ضمانات شخصية لواحد أو أكثر من حلول تمويل الأعمال الخاصة بهم:
- Bank of America
- البحرية الاتحادية.
- مطاردة.
- بنك PNC.
- المقرضون عبر الإنترنت: يكون الضمان الشخصي مطلوبًا دائمًا تقريبًا لطلبات القروض عبر الإنترنت. يحتاج هؤلاء المقرضون ، على سبيل المثال ، إلى ضمان شخصي لواحد أو أكثر من منتجات تمويل الأعمال الخاصة بهم:
- على سطح السفينة.
- دائرة التمويل
- رأس المال للمصداقية.
- الكرنب.
- صندوق الصندوق.
هل من الممكن الحصول على قرض تجاري بدون ضمان شخصي؟
نعم ، هذا ممكن جدًا ، لكن هذا يعتمد على قرض العمل المعني. على الرغم من حقيقة أن معظم المقرضين يفضلون واحدًا ، كشف مسح أجراه بنك الاحتياطي الفيدرالي لعام 2020 عن تمويل الأعمال الصغيرة أن 59٪ فقط من الشركات التي لديها ديون استخدمت ضمانًا شخصيًا لتغطية هذا الدين. نتيجة لذلك ، من الممكن الحصول على قرض الشركة دون تقديم ضمان شخصي ، ولكنك ستحتاج على الأرجح إلى التوصل إلى حل مختلف لإرضاء المُقرض.
على سبيل المثال ، من خلال تقديم وديعة أكبر أو خطاب اعتماد ، سيكون من الممكن تجنب تقديم ضمان شخصي. بالإضافة إلى ذلك ، قد يكون المقترضون قادرين على إقناع المقرضين بقبول ضمان شخصي محدود يرتبط فقط بأصول مختارة للمقترض أو تنتهي صلاحيته بعد فترة زمنية محددة مسبقًا.
فقط لأن القرض غير مضمون لا يعني أنه ليس ضروريًا. نظرًا لأن هذه القروض غير مضمونة بممتلكات عقارية أو أصول ملموسة أخرى ، مثل الآلات ، فعادة ما يرغب المُقرض في الحصول على ضمان شخصي أو امتياز للمساعدة في ضمان السداد.
هل يجب أن أضع توقيعي الشخصي كضمان لقرض أو لشركتي؟
قد يكون من الصعب تجنب الضمانات الشخصية للقروض التجارية. لكن تذكر أن تضع في اعتبارك ما يلي قبل التوقيع على واحدة:
# 1. هل أنت متأكد من أن عملك سيكون قادرًا على سداد القرض والحفاظ على شروط القرض الأخرى؟
لتحديد ما إذا كان بإمكان الشركة إجراء المدفوعات بشكل موثوق ، راجع سجلاتك المالية وخطة عملك. حتى لو كانت الرياضيات منطقية ، ضع في اعتبارك أنه إذا قامت الشركة بسداد الدفعات المطلوبة ولكنها تنتهك أي شروط قرض أخرى ، فقد يظل المقرض يعتبرها متخلفة عن السداد.
# 2. هل تفهم شروط الضمان الشخصي؟
تأكد من مسؤولياتك المالية المستقبلية ، ومدة فترة الاسترداد ، وما إذا كان المُقرض سوف يلاحق بعض الأصول التي تمتلكها أولاً.
# 3. هل لديك الأموال اللازمة لسداد القرض في حالة تخلف الشركة عن السداد؟
بمجرد أن تكون على دراية بالشروط التي من شأنها أن تجعلك مسؤولاً بشكل شخصي عن القرض ، فكر فيما إذا كنت قادرًا على تحمل انخفاض وضعك الائتماني واستقرارك المالي العام.
رهن عقاري بضمان شخصي
من خلال ضمان شخصي ، يتعهد المقترض بأصوله الخاصة كضمان لرهن تجاري. نظرًا لأن هذا التعهد المكتوب غير المضمون غير مرتبط بأصل معين ، مثل المنزل ، فقد يتم استيفائه من أي نسبة مئوية من أصول المقترض.
في حالة تخلف المستثمر عن سداد القرض ، يمنح الضمان الشخصي للمقرض الحق في مطاردة منزل المالك وأمواله وأصوله الأخرى من أجل تحصيل التعويضات. حتى إذا أعلن مالك العقار إفلاسه ، يجوز للمقرض أن يطلب من الضامن سداد كامل مبلغ القرض. فقط الإفلاس الشخصي ، وليس فقط إفلاس الأعمال ، سيكون قادرًا على الوفاء بهذا الدين.
غالبًا ما تكون الضمانات الشخصية مطلوبة عندما لا يكون لدى الشركة ما يكفي من الائتمان لتأمين القرض بشكل مناسب بما يتماشى مع تفضيلات المقرض أو لمعالجة المخاطر المتوقعة في اكتتاب مقرض الرهن العقاري التجاري. يفضل العديد من المقرضين الضمانات الشخصية لأنهم يعتقدون أنه إذا كان أصحاب العقارات التجارية يعتمدون بشدة على السداد الفوري للقروض من أجل استقرارهم المالي ، فسيكونون أكثر مسؤولية وأقل عرضة للتخلف عن السداد.
إيجار الضمان الشخصي
في الماضي ، لم يكن من الشائع طلب ضمان شخصي على عقد إيجار تجاري ، ولكن بعد الأزمة المالية لعام 2008 ، زاد الطلب على مثل هذه الضمانات بشكل كبير. إن عقد الإيجار التجاري هو التزام كبير لشركة ما ، تمامًا مثل القرض ، وتريد شركة التأجير التأكد من أن عقد الإيجار سيتم الوفاء به حتى لو طلبت الشركة إفلاسها. سيطلب المالك بشكل شبه مؤكد ضمانًا شخصيًا مقابل الإيجار ونفقات صيانة المنطقة المشتركة (CAM).
الضمان الشخصي هو أحد بنود عقد الإيجار ، ولكن قد تظل هناك فرصة للحوار بين المالك وصاحب العمل. قد تكون هناك بعض الاحتمالات التي يمكن الوصول إليها من كل جانب. واحد منهم هو إطار زمني مخصص للضمان الشخصي ، مثل السنوات الأربع الأولى من عقد إيجار لمدة عشر سنوات. إذا كان المالك لديه ثقة كافية في صاحب العمل بعد السنوات الأربع الأولى ، يمكن إلغاء الحكم المشروط. يمكن استخدام حد الاعتماد أو خطاب الاعتماد الذي قد يحل محل الأصول الأخرى كمصدر احتياطي. لن يكون هذا ضروريًا ما لم يكن من الممكن إجراء المدفوعات.
إذا كنت بحاجة إلى مساعدة في هذه الأمور ، فقد تكون هناك بعض الاحتمالات الأخرى ، ولكن من الأهمية بمكان الحصول على استشارة قانونية قبل توقيع عقد إيجار تجاري كضمان شخصي. هناك بعض الأحكام التي يمكن أن تتغير قبل الانتهاء من الاتفاقية ، وهناك أشياء أخرى قد تحتاج إلى توضيح. يمكن أن تكون المساعدة القانونية مفيدة للغاية في منع المشاكل.
الضمان الشخصي مقابل الضمان
هناك طريقتان لضمان قيام المُقرض بسداد ديونك. الأول هو الضمانات والثاني مع التأكيدات الشخصية. قد يتطلب قرض من SBA كليهما ، لذا استعد لتزويدهما بكليهما.
قد يكون المُقرض قادرًا على مصادرة الضمانات ، مثل منزلك أو سلع شركتك ، إذا كانت شركتك غير قادرة على سداد القرض. قد يحدد الضمان الشخصي أو لا يحدد استراتيجيتك المالية لسداد الدين باستخدام أصولك.
ماذا يحدث إذا لم أتمكن من تقديم ضمانات أو ضمان شخصي؟
إذا كنت تطلب أي شكل من أشكال قرض SBA ، فهناك فرصة جيدة أن تضطر إلى تقديم ضمانات إضافية وشخصية. حتى القروض الصغيرة لشركة SBA كثيرًا ما تحتاج إلى ضمانات بالإضافة إلى ضمان شخصي. بدونهم ، سيكون الحصول على قرض SBA أمرًا صعبًا. يقدم بعض المقرضين عبر الإنترنت قروضًا تجارية غير مضمونة لا تتطلب ضمانات. ومع ذلك ، قد لا تزال بحاجة إلى وضع توقيعك على ضمان شخصي.
هناك عدد قليل من بطاقات الائتمان التجارية التي يتم تقديمها أيضًا بدون ضمانات شخصية. إذا كنت تستخدم بطاقة ائتمان لتمويل عملية شراء كبيرة ، فتأكد من أن لديك التدفق النقدي لسداد ديونك في الوقت المحدد لأن بطاقات الائتمان قد يكون لها معدلات فائدة مرتفعة.
ما هو الضمان الشخصي؟
الضمان الشخصي هو الوعد الرسمي للشخص بسداد الائتمان الممنوح لشركة يعمل فيها كمدير تنفيذي أو شريك.
هل الضمان الشخصي ملزم قانونًا؟
إنه التزام شخصي واجب النفاذ قانونًا لتولي دور الطرف المتعاقد الأصلي.
ما مدى قوة الضمان الشخصي؟
بالموافقة على الضمان الشخصي ، يقبل مقترض الشركة المسؤولية الشخصية الكاملة عن السداد الكامل للقرض بالإضافة إلى أي رسوم قانونية أو تحصيل أو رسوم أخرى مرتبطة بها.
ماذا يعني التوقيع على ضمان شخصي؟
الضمان الشخصي هو تفاهم بين صاحب العمل والمقرض الذي يجعل الشخص الموقّع مسؤولاً عن سداد القرض في حالة عدم قدرة الشركة على سداد المدفوعات.
هل يؤثر الضمان الشخصي على درجة الائتمان؟
لا تؤثر الضمانات الشخصية بشكل مباشر على تاريخك الائتماني أو درجتك الائتمانية أو ائتمانك التجاري حتى تواجه صعوبات مالية.
ما هي عيوب الضمانات الشخصية؟
العيب الأساسي للضمان الشخصي مباشر. أنت مسؤول عن الديون إذا كانت شركتك غير قادرة على سداده.
ماذا يحدث للضمان الشخصي عند وفاة الضامن؟
عندما يموت الضامن الفردي ، فهذا لا يعني أن التزامات الضمان لم تعد مستحقة. إذا لم يدفع المدين ما هو مستحق بموجب الضمان ، فقد يصبح دينًا على ملكية الكفيل.
هل إعطاء ضمان شخصي يؤثر على درجة الائتمان؟
كونك ضامنًا لا ينبغي أن يظهر في تقرير الائتمان الخاص بك ، ولكن إذا لم تسدد أي مدفوعات فاتها المقترض ، فقد ينتهي بك الأمر بعلامات سلبية من شأنها أن تخفض تصنيفك الائتماني وتجعل من الصعب عليك الحصول على الائتمان.
وفي الختام
من الممكن جدًا الحصول على قرض تجاري بدون ضمانات شخصية ، لكن هذا يعتمد على المبلغ المعني. يطلب معظم المقرضين زيادة واحدة لبعض شركات بطاقات الائتمان. إنها مخاطرة كبيرة يمكن أن تكون كارثية إذا لم يتم توخي الحذر. تخيل ما سيحدث إذا تخلفت الشركة في نهاية المطاف عن سداد الديون ، صدقني أنك لا ترغب في حدوث ذلك.
- جامع التسويق: أكثر من 19 نوعًا من الضمانات التسويقية التي تحتاجها
- التمويل الجماعي: التعريف ، الأمثلة ، والأنواع
- سندات الضمان: ما هي سندات الضمان (+ الممارسات الأمريكية)
مراجع حسابات
