يسمح الحصول على قرض عقاري لمعظم الأمريكيين بشراء منزل. أصبح الحصول على هذا النوع من التمويل ، الذي لم يكن عملية سهلة على الإطلاق ، أكثر صعوبة مؤخرًا بسبب الارتفاع السريع في أسعار الفائدة. قد تقلق حتى إذا كان لا يزال بإمكانك الحصول على قرض عقاري وشراء منزل.
لا تقلق: قد يكون الحصول على قرض عقاري مستهلكًا للوقت وصعبًا ، لكننا هنا للمساعدة. يحدد دليل الرهن العقاري كل خطوة من خطوات العملية حتى تعرف ما يمكن توقعه.
كيفية الحصول على قرض عقاري
عندما تكون مستعدًا للتقدم بطلب للحصول على قرض ، ستحتاج إلى التأكد من حصولك على جميع الأوراق التي تحتاجها. يمكنك توقع ما يلي عند التقدم بطلب للحصول على قرض رهن عقاري:
# 1. احصل على الموافقة على قرضك العقاري قبل الموعد المحدد
عندما تحصل على موافقة مسبقة ، يخبرك المُقرض بمقدار الأموال التي يمكنك اقتراضها منه مسبقًا. عندما تتقدم بطلب للحصول على موافقة مسبقة ، سينظر المُقرض في دخلك وأصولك وتاريخك الائتماني لمعرفة مقدار الأموال التي يمكنك اقتراضها منها. وسيقررون سعر الفائدة الخاص بك. الحصول على موافقة مسبقة للحصول على قرض سيسهل عليك العثور على منزل ويجعلك أكثر جاذبية للبائعين ووكلاء العقارات.
# 2. أصلح رصيدك
تظهر درجة الائتمان في السبعينيات أن لديك تاريخًا جيدًا في دفع فواتيرك في الوقت المحدد ، وهو ما يريد مقرضو الرهن العقاري رؤيته. يقول رود جريفين ، كبير مديري التعليم العام والدعوة في Experian ، إحدى وكالات الإبلاغ عن الائتمان الرئيسية الثلاث ، "إن امتلاك سجل ائتماني قوي ودرجة ائتمان قوية أمر مهم لأنه يعني أنه يمكنك الحصول على قرض بمعدلات وشروط جيدة."
# 3. احصل على خطاب الموافقة
بعد اختيار أفضل خيار رهن عقاري لاحتياجاتك ، يمكنك التحقق من حسابك عبر الإنترنت. إذا كان الأمر كذلك ، يمكنك استخدام خطاب الموافقة المؤهل مسبقًا الذي سنمنحه لك لبدء البحث عن منزل. إذا كنت تريد أن تجعل موافقتك أقوى ، فتحدث إلى خبير قرض السكن واطلب الموافقة التي تم التحقق منها.
# 4. أعط صفقة على قطعة من الممتلكات
الآن يأتي الجزء الممتع ، وهو اختيار المنزل المثالي. إذا كانت هذه هي المرة الأولى التي تشتري فيها منزلًا ، فمن الجيد التحدث إلى وكيل عقارات في منطقتك. ومع ذلك ، فإن العمل مع وكيل عقاري هو أفضل طريقة للعثور على منازل في النطاق السعري الخاص بك وتلبية جميع احتياجاتك.
# 5. إلقاء نظرة على كل شيء
خلال مرحلة التحقق ، سوف ينظر مكتتب التأمين في أصولك ودخلك بمزيد من العمق. سيتم نسخ المعلومات التي قدمتها في طلبك احتياطيًا بواسطة المستندات.
يريد المقرضون عادةً إثباتًا لمن يمتلك العقار وما هي حالته. أيضًا ، جزء من العملية هو الحصول على تقييم ، والتحقق من العنوان ، وإجراء أي عمليات تفتيش أخرى مطلوبة في حالة المشتري. سيتم إعطاؤك إفصاحًا ختاميًا عند الانتهاء من الاكتتاب.
في الإفصاح الختامي الخاص بك ، يمكنك الاطلاع على جميع المعلومات المتعلقة بالقرض الخاص بك ، مثل معدل الفائدة ، ونسبة الفائدة السنوية ، والدفعة المقدمة ، ورسوم الإغلاق. إذا تقدمت بطلب للحصول على قرض وحصلت على تقدير للقرض بعد ثلاثة أيام ، فيجب أن تتطابق الوثيقتان عند الإغلاق.
# 6. إغلاق
إذا تمت الموافقة على قرضك ، فسيُطلب منك حضور اجتماع لإغلاق الصفقة. أثناء الإغلاق ، يمكنك الحصول على إجابات لأية أسئلة لا تزال لديك حول قرضك. الإفصاح الختامي ، بطاقة هوية بها صورة من الحكومة ، نقدًا أو شيكًا للدفعة الأولى وتكاليف الإغلاق الأخرى. ومع ذلك ، بعد التوقيع على أوراق القرض ، يمكنك القول بالتأكيد أنك صاحب منزل.
ما الذي يبحث عنه مقرضو قروض الرهن العقاري؟
تحب شركات الرهن العقاري العمل مع الأشخاص المستقرين في وظائفهم ، ولديهم ائتمان جيد ، وليس لديهم الكثير من الديون. عند اتخاذ قرار بشأن منحك قرضًا أم لا ، سينظر مُقرض الرهن العقاري في ما يلي:
# 1. نقاط للحصول على الائتمان
إذا كان لديك تاريخ طويل في إجراء المدفوعات في الوقت المحدد ، ومعدل استخدام ائتماني منخفض ، وملف ائتماني متنوع ، وقليل من الاستفسارات الائتمانية ، فمن المحتمل أن يكون لديك درجة ائتمان عالية ويمكنك الحصول على معدل فائدة منخفض. ومع ذلك ، يمكنك الحصول على قرض عقاري حتى لو كانت درجة الائتمان الخاصة بك منخفضة ، لذلك لا تستبعد ملكية المنزل حتى تتحدث إلى أحد المقرضين حول وضعك.
# 2. المال والعمل
قبل منحك قرضًا ، سيلقي مقرض الرهن العقاري نظرة فاحصة على دخلك وتاريخ عملك. من المرجح أن تحصل على قرض عقاري إذا كان لديك وظيفة مستقرة ودخل جيد بما يكفي لتغطية الأقساط الشهرية.
# 3. نسبة الدخل إلى الديون (DTI)
في معظم الأوقات ، سينظر المقرضون في نسبة الدين إلى الدخل للمقترض لمعرفة ما إذا كان بإمكانهم تحمل مدفوعات الرهن العقاري. يمكن أن تجعل نسبة الدين إلى الدخل المرتفعة من الصعب الحصول على قرض عقاري ، حتى لو كنت تحصل على راتب جيد.
# 4. أصول
ستنظر مؤسسة الإقراض في قيمة أصولك ، مثل منزلك الرئيسي ، ومنزلك الثاني ، واستثماراتك.
كيفية الحصول على قرض الرهن العقاري سوء الائتمان
إذا كان لديك درجة ائتمان منخفضة ولا يمكنك الحصول على قرض عقاري ، أو تضطر إلى دفع سعر فائدة أعلى ، أو تضطر إلى دفع دفعة أولى أكبر بسبب ذلك ، فلديك ائتمان سيئ. عند التقدم بطلب للحصول على قرض تقليدي أو قروض إدارة الإسكان الفدرالية أو قروض إدارة الإسكان الفدرالية أو وزارة الزراعة الأمريكية ، فإن درجة الائتمان "الضعيفة" تعني أشياء مختلفة. ما يقرب من 93 ٪ من الأشخاص الذين يشترون منازل بنجاح لديهم درجات ائتمانية تبلغ 650 أو أعلى.
حتى إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك منخفضة ، فلا يزال بإمكانك الحصول على قرض عقاري إذا كان لديك مصدر دخل ثابت ، ومبلغ صغير من الديون مقارنة بدخلك ، ودفعة مقدمة كبيرة. ومع ذلك ، إذا كانت درجاتك أقل من 500 ، فيمكنك توقع رفضك. الرهن والإفلاس هما شيئان كبيران آخران يمكن أن يضران بدرجة الائتمان الخاصة بك كثيرًا ويجعلان من المستحيل الحصول على قرض لمدة عام على الأقل ، إن لم يكن أطول. فيما يلي بعض النصائح للحصول على قرض عقاري حتى لو كان لديك ائتمان سيء:
# 1. تعرف على الخيارات المتوفرة لديك
إذا لم تتمكن من الحصول على رهن عقاري قياسي ، فقد تتمكن من الحصول على قرض من VA أو وزارة الزراعة الأمريكية أو قروض إدارة الإسكان الفدرالية.
# 2. تجنب الاستسلام قريبًا
قبل أن يقول المقرض نعم ، قد تسمع الكثير من "لا".
# 3. معرفة ما إذا كان سمسار الرهن العقاري يمكنه المساعدة
اعتمادًا على وضعك ، قد يكونون قادرين على تقديم اقتراحات لمقرضين جيدين. يدفع المقرضون رواتب سماسرة الرهن العقاري ، حتى لا يضطر المقترضون إلى دفعها.
# 4. إذا كنت ترغب في الحصول على قرض عقاري ، يجب أن تعمل على قرضك لبضعة أشهر
إن سداد أرصدة بطاقتك الائتمانية ، وتسديد مدفوعاتك في الوقت المحدد ، والطعن في أي أخطاء تجدها في تقرير الائتمان الخاصة بك كلها طرق سهلة لرفع درجة الائتمان الخاصة بك.
# 5. معا دفعة مقدمة لا تقل عن 10٪
سيرى المقرضون أنك أقل خطورة إذا كان لديك المزيد من الأموال المستثمرة في اللعبة.
كيفية الحصول على قرض عقاري بعد الرهن
لكن وجود الرهن في تقرير الائتمان الخاص بك لا يعني أنك لن تكون قادرًا على امتلاك منزل مرة أخرى. عادة ما تكون هناك فترة سماح قبل أن تتمكن من شراء منزل آخر ، ولكن هذا يعتمد على حزمة القرض التي لديك. إذا كنت قد بدأت للتو فترة الانتظار الخاصة بك أو كنت بالفعل في منتصفها ، فستساعدك النصائح التالية على تحسين فرصك في شراء قرض عقاري بعد حبس الرهن.
# 1. يجب ألا يكون هناك أخطاء في تقرير الائتمان الخاص بك
احصل على تقرير الائتمان الخاص بك من إحدى وكالات الإبلاغ الائتماني الرئيسية الثلاث ، Equifax ، أو Experian ، أو TransUnion ، وابحث عنه بحثًا عن الأخطاء.
# 2. عندما يتم دفع الفواتير في الوقت المحدد
تعتمد معظم درجة الائتمان الخاصة بك (حوالي 35 ٪ منها) على مدى موثوقيتك في الماضي في إجراء الدفعات. ومع ذلك ، فإن حقيقة قيامك بدفع فواتيرك في الوقت المحدد كل شهر هي سبب كبير يجعل المقرض يمنحك الائتمان أو لا يمنحك.
# 3. سداد أي ديون لديك الآن
يجب أن تكون نسبة الدين إلى الدخل (DTI) أكثر أهمية بالنسبة لك من درجة الائتمان الخاصة بك. هذا هو مقدار الدخل الإجمالي الشهري الذي يذهب لسداد ديونك. في حالة حبس الرهن ، قبل منحك قرضًا ، ستنظر شركات الرهن العقاري في هذا الأمر أكثر من أي شيء آخر.
# 4. يحفظ
أنشئ صندوقًا للطوارئ حتى تتمكن من تغطية نفقاتك لمدة ثلاثة إلى ستة أشهر دون استخدام بطاقات الائتمان أو الحصول على المزيد من القروض. إذا قررت شراء عقار أو قرض الرهن العقاري مرة أخرى ، فلا تنفق كل أموالك عليه. بهذه الطريقة ، إذا ساءت الأمور ، سيكون لديك شيء ترجع إليه.
كيفية الحصول على قرض عقاري من ذوي الدخل المنخفض
إذا كنت ترغب في الحصول على رهن عقاري ، فأنت بحاجة إلى إيجاد توازن جيد بين ديونك ودخلك والدفعة الأولى. يمكنك تعويض عدم وجود دخل ثابت عن طريق بذل المزيد من الجهد في أجزاء أخرى من طلبك.
يجب أن يعمل المقترضون ذوو الدخل المنخفض على تحسين نسبة الدين إلى الدخل (DTI) ، وهو الشيء الرئيسي الذي يمنعهم من الحصول على ائتمان على قرض الرهن العقاري. تُظهر نسبة الدين إلى الدخل مقدار ما تذهب إليه من أموالك لسداد الديون. DTI الخاص بك هو 50٪ إذا كنت تربح 4,000 دولار شهريًا وتدفع 2,000 دولار شهريًا على قرضك العقاري.
للحصول على قرض ، يجب أن تكون نسبة الدين إلى الدخل (DTI) 50٪ أو أقل. ومع ذلك ، يمكن أن يتغير هذا الرقم اعتمادًا على المُقرض ونوع القرض. تُظهر نسبة الدين إلى الدخل (DTI) المبلغ الذي يمكنك إنفاقه على المنزل. هذا يمكن أن يجعل من الصعب على ذوي الدخل المنخفض التسوق لشراء منزل. إذا كان متوسط سعر المنزل في منطقتك أكثر من 150,000 ألف دولار ، ولم يسمح لك DTI إلا باقتراض ما يصل إلى 150,000 ألف دولار ، فقد تواجه مشكلة في العثور على منزل ميسور التكلفة.
اقرأ أيضا: 2023 أفضل مقرضي الرهن العقاري وأفضل الممارسات (محدث)
سوف ينظر المقرضون في درجة الائتمان الخاصة بك ومقدار الأموال التي قمت بتوفيرها للدفعة الأولى وتكاليف الإغلاق. إذا كان دخلك منخفضًا ، يمكنك تحسين فرصك في الحصول على قرض عقاري عن طريق القيام بما يلي:
- قلل من مقدار دخلك الذي تستخدمه لسداد الديون.
- يجب عليك تحديد المبلغ الذي ستحتاجه لدفع الدفعة الأولى وتكاليف الإغلاق ، ثم معرفة المبلغ الذي ستحتاج إلى ادخاره كل شهر للوصول إلى هناك.
- ارفع درجة الائتمان الخاصة بك إلى 620 على الأقل باستخدام رصيد أقل من بطاقتك الائتمانية.
- حاول الحصول على قروض من أماكن مختلفة ، ولكن يجب على الأشخاص ذوي الدخل المنخفض الذهاب إلى الاتحادات الائتمانية.
- عندما تتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، من المهم أن تسرد كل دخلك ، مثل إعالة الطفل ومدفوعات العجز.
- قد ترغب في أن يشارك شخص آخر معك في توقيع الرهن العقاري.
كيف أحصل على قرض عقاري ، وما الأوراق التي أحتاجها؟
من الجيد أن تكون منظمًا قبل التقدم بطلب للحصول على قرض حتى تتم العملية بسلاسة أكبر. دعنا نتحدث عن الأوراق المعتادة التي يجب ملؤها لطلب الرهن العقاري.
# 1. بيان الأرباح والخسائر
سيطلب المقرض الخاص بك العديد من المستندات التي تثبت دخلك. قد تحتاج إلى إظهار واحد أو أكثر من أنواع الإثبات التالية:
- ما لا يقل عن العامين الماضيين من الإقرارات الضريبية الفيدرالية.
- الرجاء إرسال أحدث W-2 وإيصال الدفع إلينا.
- بيانات الدخل والمصروفات (1099) أو الإقرارات الضريبية (إذا كان يعمل لحسابه الخاص).
- وثائق ، مثل قرار الطلاق أو أمر إعالة الطفل ، تنص على أنك ستستمر في الحصول على مدفوعات لمدة ثلاث سنوات أخرى على الأقل.
- إثبات أنك تحصل على مدفوعات مثل النفقة أو إعالة الطفل أو مدفوعات أخرى لمدة ستة أشهر على الأقل.
# 2. البراهين للحصول على الائتمان
سيرغب المُقرض في معرفة ما إذا كان بإمكانه الحصول على إذن منك للتحقق من سجلك الائتماني شفهيًا أو كتابيًا. سوف ينظرون في تقرير الائتمان الخاص بك لمعرفة ما إذا كانت هناك أي علامات حمراء ، مثل حالات الإفلاس الأخيرة أو حبس الرهن ، والتي قد تجعل من الصعب عليك اقتراض المال. يجب أن تشرح للمقرض الذي تتعامل معه ما حدث وتسبب في انخفاض درجة الائتمان الخاصة بك وإعطائهم أي دليل يطلبونه. يوضح هذا للمقرض أن العنصر السلبي في سجلك الائتماني كان مجرد شيء لمرة واحدة.
# 3. التوثيق المالي
أثناء عملية التحقق من قيمة الأصول الخاصة بك ، قد يطلب المُقرض ما يلي:
- التحقق من صحة أرصدة البنك وحساب التوفير لمدة تصل إلى 60 يومًا من المعاملات.
- أحدث بيان حساب التوفير أو الاستثمار الخاص بك.
- أي دليل على قيامك ببيع شيء ما مؤخرًا ، مثل نسخة من نقل الملكية إذا كنت قد بعت للتو سيارة.
- قدِّم دليلًا على أي هدايا تم وضعها في حسابك في الشهرين الماضيين ، بما في ذلك التاريخ والمبلغ.
قد يطلب المقرض الخاص بك مزيدًا من الإثبات على الديون التي لديك بالفعل ، مثل قروض الكلية أو قروض السيارات. يمكنك تسهيل الحصول على قرض عقاري إذا كنت تعمل مع المُقرض الخاص بك ومنحهم أي معلومات يحتاجون إليها في أسرع وقت ممكن.
كيف يمكنني الحصول على قرض عقاري بسهولة؟
وفيما يلي؛
- اقرأ تقرير الائتمان الخاص بك بعناية.
- تحسين درجة الائتمان الخاصة بك.
- حدد الحد الأقصى لميزانية الإسكان الخاصة بك.
- اختر نوع الرهن العقاري الذي يناسب احتياجاتك بشكل أفضل.
- احصل على المستندات التي تحتاجها لطلب الرهن العقاري الخاص بك.
- قارن معدلات الرهن العقاري من مختلف المقرضين للعثور على الأفضل.
- إذا استطعت ، فحاول الحصول على موافقة مسبقة.
كيف تحصل على منزل على قرض عقاري في الولايات المتحدة؟
وفيما يلي؛
- درجة جيدة.
- النقدية التي يمكن عرضها.
- نسبة الدخل إلى الدين (DTI).
- هناك حاجة إلى المال.
- اقرأ تقرير الائتمان الخاص بك بعناية.
- تحسين درجة الائتمان الخاصة بك.
- قبل أن تنظر إلى المنازل ، فكر في المبلغ الذي يمكنك إنفاقه.
ماذا يحدث بعد الموافقة على الرهن العقاري؟
عندما يتم قبول القرض ، يرسل معظم المقرضين خطابات التزام. يتم كتابة شروط القرض والرهن العقاري الخاص بك في هذا العقد. ستتمكن من التحقق من معدل الفائدة السنوية للقرض والمدفوعات الشهرية. سيتم أيضًا تدوين الشروط التي يجب الوفاء بها قبل الإغلاق.
ما هو الرهن العقاري الأول؟
الرهن العقاري الأول هو أقوى رهن على قطعة من الممتلكات. إذا تعثر القرض الأول الذي تم استخدامه لشراء العقار ، فسيتم سداده أولاً ، قبل أي قروض أو مطالبات أخرى. لا تشير الرهون العقارية الأولى دائمًا إلى الرهون العقارية الأولى التي يأخذها الناس على منازلهم الأولى. بدلاً من ذلك ، فإنهم يقصدون الرهون العقارية الأولى المأخوذة على أي قطعة من العقارات.
لماذا يسمى الرهن العقاري؟
تأتي كلمة "الرهن العقاري" من مصطلح فرنسي متوسط كان مستخدمًا في بريطانيا خلال العصور الوسطى. يعني "تعهد الوفاة" ، وهو كيف ينتهي (يموت) الرهن عند الوفاء بالالتزام أو استعادة الممتلكات من خلال الرهن.
كم تبلغ دفعة الرهن العقاري الأولى الخاصة بي؟
ستكون دفعة الرهن العقاري الأولية هي نفس مبلغ مدفوعات الرهن العقاري العادية من الآن فصاعدًا. إذا حصلت على رهن عقاري بمبلغ 350,000 ألف دولار مع دفعة أولى بنسبة 20٪ ومعدل فائدة 6٪ ، فإن دفعتك ستكون حوالي 1,678،XNUMX دولارًا شهريًا (لا يشمل الضرائب والتأمين).
كيف أحسب أول قرض عقاري؟
تعتمد تكلفة الرهن العقاري على المبلغ الذي تقترضه ، ومقدار الفائدة التي تدفعها ، والمدة التي يتعين عليك سدادها. صيغة معرفة الرهن العقاري هي M = P [i (1 + i) n] / [(1 + i) n-1].
وفي الختام
قرض الرهن العقاري هو ما يجعل من الممكن لمعظم الأمريكيين امتلاك منازلهم الخاصة. لم يكن الحصول على هذا النوع من القروض سهلاً على الإطلاق ، لكن الارتفاع الصاروخي الأخير في أسعار الفائدة جعل الأمر أكثر صعوبة. تتمثل الخطوة الأولى في محاولة الحصول على موافقة مسبقة للحصول على قرض عقاري. الحصول على الموافقة المسبقة يوفر الكثير من الوقت لأنه يتيح لك معرفة المبلغ الذي يمكنك استعارته قبل أن تبدأ في البحث عن منزل. بمجرد الموافقة المسبقة على قرض عقاري ، يمكنك البدء في البحث عن المنازل وربما حتى استئجار وكيل عقارات.
- كيفية سداد الرهن العقاري في 5 سنوات: دليل شامل
- درجة ائتمان الرهن العقاري: الحد الأدنى من الائتمان المطلوب لشراء منزل
- سوق الرهن العقاري الثانوي: دليل خطوة بخطوة حول كيفية عمله
- متطلبات شراء منزل: دليل خطوة بخطوة
- نسبة النهاية الخلفية: ما هي وكيفية حسابها
- معدلات الرهن العقاري للممتلكات الاستثمارية: معدلات الرهن العقاري الحالية للاستثمار العقاري
- ما هو البيع القصير؟ دليل لعملية البيع على المكشوف
- البيع القصير: التعريف والعملية والفوائد
مراجع حسابات
