مكتب الائتمان هو منظمة تجمع وتحلل بيانات الائتمان الاستهلاكي وتبيعها للمقرضين مقابل رسوم حتى يتمكنوا من اتخاذ قرار بشأن تقديم الائتمان أو تقديم القروض. وهي معروفة أيضًا في الولايات المتحدة باعتبارها وكالة لإعداد التقارير الائتمانية لأنها تجمع وتفحص وتنشر البيانات حول ائتمان الأشخاص.
تتعامل مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة في الولايات المتحدة مع غالبية التقارير ، ويمكن أن يكون للتقارير الائتمانية التي تقدمها تأثير كبير على القرارات المالية الحاسمة مثل التقدم بطلب للحصول على قرض أو الحصول على بطاقة ائتمان جديدة أو شراء منزل.
كل 12 شهرًا ، يتعين على كل مكتب ائتمان تقديم تقرير ائتمان مجاني واحد لكل فرد. ولكن ما الذي نعرفه أيضًا عن مكاتب الائتمان؟ كل شيء هنا!
قد تساعدك معرفة كيفية عمل مكاتب الائتمان في الحفاظ على وضع مالي أفضل أو الحصول عليه بطرق مثل:
- يمكن للدائنين أن يقرروا ما إذا كانوا سيقدمون قروضًا باستخدام المعلومات الائتمانية التي يجمعها مكتب الائتمان ، ويتحرى عنها ، ثم يبيعها لهم مقابل رسوم.
- Experian و Equifax و TransUnion هي أكبر ثلاثة مكاتب ائتمان في الولايات المتحدة ، على الرغم من وجود عدد من مكاتب الائتمان الأخرى أيضًا.
- استنادًا إلى السجلات الائتمانية التي تقوم بتجميعها ، تخصص مكاتب الائتمان درجات ائتمانية للأشخاص.
- تلعب درجة الائتمان الخاصة بك دورًا مهمًا في تحديد ما إذا كنت ستتم الموافقة على الائتمان وتحت أي شروط.
- تقوم مكاتب الائتمان فقط بجمع وتوليف المعلومات حول مخاطر الائتمان الخاصة بك وتقديمها إلى المؤسسات المقرضة ؛ لا يتخذون قرارات بشأن منحك الائتمان أم لا.
ماذا يفعل مكتب الائتمان؟
مكاتب الائتمان هي شركات متخصصة تتعاون مع مختلف مؤسسات الإقراض والدائنين لدعمهم في قرارات الإقراض الخاصة بهم.
مؤسسات الإقراض هي شركات ، مثل البنوك والاتحادات الائتمانية ، تقترض الأموال من المودعين وتعيدها إليهم بفائدة.
بعد ذلك ، من أجل جني الأموال ، ستقوم مؤسسات الإقراض بإقراض جزء من تلك الودائع بشكل مربح بمعدل أعلى.
ومع ذلك ، من أجل منع المقترضين من التخلف عن سداد القروض التي يأخذونها ، يجب على المقرضين التأكد من أن المقترضين لديهم وضع ائتماني كافٍ.
أهم ثلاث وكالات لإعداد التقارير الائتمانية في الولايات المتحدة هي:
- Equifax
- ترانسونيون
- اكسبريان
ومع ذلك ، هناك بعض المكاتب الأصغر التي تقدم أيضًا معلومات ائتمانية. كما ذكرنا سابقًا ، تحتاج مؤسسات الإقراض إلى معلومات ائتمانية لتقييم الجدارة الائتمانية للمقترضين.
نظرًا لفعالية مكاتب الائتمان ، فقد يحدث ما يلي:
- قد يُرفض المقترض للحصول على ائتمان أو يُفرض عليه سعر فائدة أعلى للتعويض عن المخاطر المتزايدة إذا بدا أنه أقل جدارة ائتمانية.
- من ناحية أخرى ، سوف يفرض المقرضون على المقترضين بائتمان ممتاز سعر فائدة أقل لأنهم يشكلون مخاطر أقل عليهم.
- من المهم ملاحظة أن مكاتب الائتمان لا تقرر منح الائتمان للفرد أم لا. إنهم يجمعون البيانات ويجمعونها فقط ليأخذها المقرضون في الاعتبار عند اتخاذ قراراتهم.
- يتم بيع المعلومات من قبل مكاتب الائتمان إلى مؤسسات الإقراض مقابل رسوم وكذلك للأشخاص الذين يرغبون في التعرف على تاريخهم الائتماني.
ما نوع المعلومات التي تجمعها مكاتب الائتمان؟
يتم تحليل بياناتك من خلال الخوارزميات الفردية المستخدمة من قبل كل من مكاتب الائتمان الثلاثة لإنشاء درجة ائتمان. ومع ذلك ، بشكل عام ، فإنهم يؤسسون قراراتهم على نفس المعايير العامة عند تقييم الائتمان الخاص بك.
- معلومات شخصية
تتضمن هذه المعلومات اسمك القانوني الكامل (أو أي أسماء سابقة) ، والعناوين الحالية والسابقة ، ورقم الضمان الاجتماعي ، وتاريخ الميلاد ، وصاحب العمل.
- سجل الحساب
يتم فحص تاريخ الدفع الخاص بك من قبل مكاتب الائتمان. سيقومون بتقييم ديون بطاقتك الائتمانية الحالية ، ومجموع ديونك الأخرى ، ومكانة حساباتك المختلفة. سينظرون أيضًا في حدود الائتمان التي منحتها.
- معلوماتك العامة
تقوم مكاتب الائتمان أيضًا بمراجعة الأحداث المالية المتاحة للجمهور مثل حالات الإفلاس أو الامتيازات.
يقومون أيضًا بجمع المعلومات التالية:
- تفاصيل سلبية مثل المدفوعات الفائتة ، والتحصيلات ، والإفلاس ، وحبس الرهن ، وإعادة الممتلكات
- استفسارات صعبة
من المهم ملاحظة أن بعض الشركات قد تأخذ هذه العوامل وغيرها في الاعتبار عند تقييم طلب الائتمان الخاص بك.
ما هي مكاتب الائتمان الثلاثة؟
هناك العديد من وكالات تقارير المستهلكين المختلفة في الولايات المتحدة ، ولكن المراكز الثلاثة الأولى هي Equifax و Experian و TransUnion.
وذلك لأن هذا الثلاثي يهيمن على سوق جمع البيانات عن المستهلكين في أسواق الائتمان.
# 1. مكتب ائتمان Equifax:
تأسست في عام 1899 ومقرها في أتلانتا ، توظف Equifax حوالي 14,000 محترف وتدير أعمالًا في 24 دولة مختلفة.
تدعي أنها الشركة الرائدة في السوق في غالبية الدول التي تتواجد فيها وهي قوية بشكل خاص في الجنوب والغرب الأوسط للولايات المتحدة.
# 2. مكتب الائتمان Experian:
تعاملت Experian في الأصل مع التقارير الخاصة بغرب الولايات المتحدة وكان مقرها المحلي في كوستا ميسا ، كاليفورنيا.
يوجد مقر الشركة الرئيسي في دبلن ، أيرلندا ، ويعمل بها حوالي 22,000 شخص في 30 دولة.
# 3. مكتب TransUnion الائتمان.
TransUnion ، التي يقع مقرها الرئيسي في شيكاغو وتأسست في الستينيات ، توظف أكثر من 1960 شخص ولديها مكاتب إقليمية في هونغ كونغ والهند وكندا وجنوب إفريقيا وكولومبيا والمملكة المتحدة والبرازيل.
كيف يمكنني الاتصال بمكتب الائتمان Experian؟
يمكنك الاتصال بـ Experian Credit Bureau بإحدى الطريقتين التاليتين:
# 1. متصل:
تسجيل الدخول إلى حسابك اكسبريان حساب أو التسجيل للحصول على حساب معهم. بمجرد تسجيل الدخول ، يمكنك الذهاب إلى مركز المساعدة للعثور على طرق للتنقل في حالة الائتمان الخاصة بك.
# 2. هاتف:
اختياريًا ، يمكنك الاتصال بالرقم 888-397-3742 للاتصال بممثل خدمة العملاء الخاص بهم.
# 3. بريد:
يمكنك أيضًا إرسال بريد إلى:
Experian Information Services LLC، PO Box 9554، Allen، TX 75013
لاحظ أنه قد يتعين عليك الانتظار لمدة تصل إلى ثلاثة أيام قبل أن تتمكن من الحصول على رد إذا اخترت الاتصال بهم عبر البريد.
كيف يمكنني الاتصال بمكتب ائتمان Equifax؟
يمكنك التواصل مع Equifax Credit Bureau بإحدى الطريقتين التاليتين:
# 1. متصل:
يمكنك تسجيل الدخول أو التسجيل للحصول على Equifax للحصول على تقرير الائتمان الخاص بك على الإنترنت.
بمجرد التسجيل للحصول على حساب على موقع Equifax ، يمكنك إدارة توفر رصيدك في الوقت الفعلي.
# 2. هاتف:
يمكنك أيضًا الاتصال بالرقم 888-298-0045 للتحدث إلى ممثل خدمة عملاء Equifax. للقيام بذلك ، سيُطلب منك التحقق من هويتك من خلال تقديم رقم تعريف شخصي لمرة واحدة عبر رسالة نصية.
# 3. بريد:
بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك أيضًا إرسال خطاب يطلب المساعدة في تقرير الائتمان الخاص بك.
أرسل الخطاب إلى:
Equifax Security Freeze، PO Box 105788، Atlanta، GA 30348-5788
إذا اخترت إدارة تقرير الائتمان الخاص بك عن طريق البريد ، فقد تضطر إلى الانتظار لمدة تصل إلى ثلاثة أيام بعد تلقي طلبك للحصول على رد.
لاحظ أنه عند تقديم رسالتك ، يجب عليك تضمين معلومات الاتصال الخاصة بك بالإضافة إلى إثبات الهوية.
كيف يمكنني الاتصال بمكتب الائتمان TransUnion؟
يمكنك الاتصال بـ TransUnion Credit Bureau بإحدى الطريقتين التاليتين:
# 1. متصل:
زر ال ترانسونيون مكتب الائتمان للحصول على تقرير عن درجة الائتمان الخاصة بك.
# 2. هاتف:
بدلاً من ذلك ، يمكنك الاتصال بهم في الوقت الفعلي على TransUnion عن طريق الاتصال بالرقم 800-680-7289.
# 3. بريد:
يمكنك أيضًا إرسال خطاب يطلب فيه إلغاء تجميد رصيدك. أرسل البريد الإلكتروني إلى:
TransUnion Consumer Solutions، PO Box 2000، Chester، PA 19016-2000
كيف يمكنك التحقق مما إذا كنت في مكتب الائتمان؟
تسجيل الدخول إلى تقرير الائتمان السنوي الموقع أو الاتصال بالرقم المجاني 1-877-322-8228 يسمح لك بطلب نسخة مجانية من تقرير الائتمان الخاص بك من كل من وكالات الإبلاغ الائتماني الرئيسية الثلاث ، Equifax ، و Experian ، و TransUnion ، مرة واحدة في السنة.
بالإضافة إلى ذلك ، إذا تم رفضك للحصول على ائتمان ، أو تلقيت إعانة ، أو عاطلاً عن العمل ، أو كان تقريرك غير دقيق ، فيحق لك الاطلاع على تقرير الائتمان الخاص بك في غضون 60 يومًا.
يجب أن تزودك كل وكالة من وكالات إعداد التقارير الائتمانية الثلاث بنسخة من تقرير الائتمان الخاص بك ، والتي يجب عليك مراجعتها بعناية حيث قد تكون كل واحدة منها غير دقيقة أو تحتوي على بيانات غير متسقة.
أخيرًا ، إذا وجدت خطأً في أحد تقارير المستهلك الخاصة بك ، فيجب عليك تقديم شكوى إلى المنظمة.
كيف يتم تخليصك من مكتب الائتمان؟
فيما يلي بعض الأساليب لمساعدتك على إزالة المعلومات السلبية من تقرير الائتمان الخاص بك حتى تتمكن من التحرك نحو الحصول على ائتمان أفضل.
# 1. إرسال شكوى إلى الديوان
لديك الحق بموجب FCRA في الحصول على تقرير ائتماني دقيق ، ونتيجة لذلك البند ، لديك الحق في رفع التناقضات مع مكتب الائتمان.
تعتبر نزاعات التقارير الائتمانية عبر الإنترنت أو عبر البريد هي أبسط طريقة لتقديمها. يجب أن تكون قد طلبت مؤخرًا نسخة من تقرير الائتمان الخاص بك لتقديم شكوى عبر الإنترنت. لديك خيار تقديم شكوى إلى مكتب الائتمان الذي أنشأ تقرير الائتمان.
# 2. سدد جميع ديونك.
إذا كنت لا تزال مدينًا بأموال من بطاقات الائتمان الخاصة بك ، فيجب عليك بذل جهد لسدادها. هذا مهم بشكل خاص لأن درجة الائتمان الخاصة بك تعتمد بشكل كبير على معدل استخدام الائتمان الخاص بك ، وهو نسبة إجمالي دينك إلى حد الائتمان الخاص بك.
# 3. الخلاف مع الشركة التي قدمت تقرير مكتب الائتمان
عندما تجد خطأ في تقرير الائتمان الخاص بك ، يمكنك تجنب مكتب الائتمان تمامًا ورفع نزاع مع الشركة التي أبلغت مكتب الائتمان بالخطأ ، ويجب على الشركة إجراء تحقيق مثل مكتب الائتمان.
يجب على الشركات إخطار مكاتب الائتمان بالأخطاء لتصحيحها.
# 4. أرسل طلبًا للإزالة.
يمكنك الآن طلب حذف "النوايا الحسنة" كشكل من أشكال الرحمة عن طريق إرسال خطاب إلى المنظمة.
لاحظ أن الدائنين غير مطالبين بالامتثال لطلبك.
# 5. انتظر حتى انتهاء الحد الزمني لإعداد التقارير الائتمانية.
خيارك الوحيد ، إذا فشل كل شيء آخر ، هو الانتظار حتى تختفي تلك العناصر السلبية من تقرير الائتمان الخاص بك. لحسن الحظ ، لا يمكن الإبلاغ عن غالبية المعلومات غير المواتية إلا لمدة سبع سنوات بموجب القانون.
ما هي مكاتب الائتمان الأربعة الرئيسية؟
مكاتب الائتمان الثلاثة الكبرى ، Equifax ، و Experian ، و TransUnion ، معروفة لغالبية الناس.
كل منها عبارة عن عمل تجاري هادف للربح يتم تداوله علنًا ويخضع من بعض النواحي لقانون الإبلاغ عن الائتمان العادل للحكومة الفيدرالية.
إذن ما هو رابع مكتب ائتمان رئيسي متاح للناس:
تقرير ائتمان Innovis
تقدم Innovis للمستهلكين خدمات مماثلة ، مثل تنبيهات الاحتيال وتسوية المنازعات وتجميد الأمان ، مثل وكالات الإبلاغ الائتماني الرئيسية الثلاث. تقارير الائتمان من المكاتب الكبيرة و Innovis قابلة للمقارنة.
يمكن أن يختلف ما يظهر في تقرير الائتمان الخاص بك ، تمامًا مثل الوكالات الرئيسية الثلاث. التمييز الأساسي هو أن Innovis لا تقدم درجة ائتمانية.
تفاصيل الاتصال:
الموقع: إنوفيس.كوم
رقم الهاتف: 800-540-2505 أو 866-712-0021
العنوان البريدي: Innovis Consumer Assistance، PO Box 530089، Atlanta، GA 30353-0089
- كيفية الحصول على قرض تجاري بائتمان سيئ: كل ما يجب أن تعرفه.
- مكتب التقارير الائتمانية: ما هو مكتب التقارير الائتمانية؟
- ما هو المبلغ الذي يستحقه الادخار؟ كل شيئ ترغب بمعرفته
المراجع:
