القرض التجسيري هو قرض قصير الأجل يتم الحصول عليه خصيصًا لغرض تمويل دفعة مقدمة للرهن العقاري. ببساطة ، إذا كنت ترغب في تقديم عرض على منزل جديد قبل بيع منزلك الحالي ولكنك تحتاج إلى بعض النقود الإضافية ، يمكن أن يساعدك قرض الجسر. لكن السؤال هو ، "هل هذا هو الاختيار الصحيح بالنسبة لك؟" بالإضافة إلى كيف يعمل قرض الجسر بالضبط؟
سنقوم بإرشادك عبر تفاصيل وبيانات قروض الجسر حتى تتمكن من تحديد ما إذا كانت مناسبة لشراء منزلك.
ما هو بالضبط قرض جسر؟
القرض التجسيري هو نوع من التمويل قصير الأجل يسمح للأفراد والشركات باقتراض الأموال لمدة تصل إلى عام. قروض الجسر ، والمعروفة أيضًا باسم قروض التجسير ، والتمويل المؤقت ، وتمويل الفجوة ، والقروض المتأرجحة ، مضمونة بضمانات مثل منزل المقترض أو الأصول الأخرى. تتراوح أسعار الفائدة على قروض الجسر من 8.5٪ إلى 10.5٪ ، مما يجعلها أكثر تكلفة من خيارات التمويل التقليدية طويلة الأجل.
من ناحية أخرى ، فإن القروض الجسر لديها عملية تطبيق واكتتاب أسرع من القروض التقليدية. علاوة على ذلك ، إذا كان بإمكانك الحصول على قرض عقاري لشراء منزل جديد ، فمن المحتمل أن تحصل على قرض تجسيري ، على افتراض أن لديك الرصيد المطلوب في منزلك الأول. لذلك ، تعد قروض الجسر خيارًا شائعًا لأصحاب المنازل الذين يحتاجون إلى وصول سريع إلى الأموال لشراء منزل جديد قبل بيع منزلهم الحالي.
كيف يعمل جسر الإقراض؟
عندما يقرر صاحب المنزل بيع منزله الحالي وشراء منزل جديد ، قد يكون من الصعب الحصول على عقد لبيع المنزل ثم إغلاق منزل جديد في نفس الإطار الزمني. علاوة على ذلك ، قد لا يتمكن صاحب المنزل من دفع دفعة مقدمة على منزل ثانٍ حتى يتم استلام عائدات بيع منزله الأول. في هذه الحالة ، يمكن لصاحب المنزل استخدام منزله الحالي كضمان لقرض جسر لتغطية الدفعة الأولى على منزله الجديد.
في هذه الحالة ، يمكن لصاحب المنزل العمل مع مقرض الرهن العقاري الحالي للحصول على قرض من ستة إلى اثني عشر شهرًا "لسد الفجوة" بين الشراء الجديد وبيع منزله القديم. لا يتم تقديم قروض الجسر من قبل جميع مقرضي الرهن العقاري التقليديين ، ولكن يتم تقديمها بشكل أكثر شيوعًا من قبل المقرضين عبر الإنترنت. على الرغم من أن القروض المرحلية مضمونة من قبل منزل المقترض ، نظرًا لقصر مدة القرض ، فعادةً ما يكون لديها معدلات فائدة أعلى من خيارات التمويل الأخرى ، مثل خطوط ائتمان ملكية المنازل.
عندما يتم بيع المنزل الأول للمقترض ، يمكن استخدام العائدات لسداد القرض الجسر ، مما يترك لهم الرهن العقاري على منزلهم الجديد فقط. إذا لم يبيع منزل المقترض خلال مدة القرض ، فسيكون مسؤولاً عن سداد مدفوعات الرهن العقاري الأول ، ورهن منزله الجديد ، والقرض المرحلي. وبالتالي ، تعد القروض الجسر خيارًا محفوفًا بالمخاطر لأصحاب المنازل الذين من غير المرجح أن يبيعوا منازلهم في فترة زمنية قصيرة.
مثال على قرض جسر
من أجل شراء مبنى سوني في مدينة نيويورك في عام 2016 ، حصلت شركة العليان الأمريكية على قرض جسر من ING Capital. تمت الموافقة على القرض قصير الأجل بسرعة ، مما سمح لشركة العليان بإغلاق مبنى سوني بسرعة. ساعد القرض في تغطية جزء من تكلفة شراء المبنى حتى تمكن العليان من تأمين تمويل دائم وطويل الأجل.
القروض التقليدية مقابل قروض الجسر
عادة ما تكون القروض الجسر أسهل في التقديم والموافقة عليها وتمويلها من القروض التقليدية. ومع ذلك ، في مقابل الراحة ، عادة ما تكون هذه القروض قصيرة الأجل ومعدلات فائدة عالية ورسوم إنشاء مرتفعة.
يقبل المقترضون بشكل عام هذه الشروط لأنها تتطلب وصولاً سريعًا وسهلاً إلى الأموال. إنهم على استعداد لدفع أسعار فائدة عالية لأنهم يدركون أن القرض لفترة قصيرة ويعتزمون سداده بسرعة من خلال تمويل منخفض الفائدة وطويل الأجل. علاوة على ذلك ، فإن معظم القروض المرحلية ليس لها أي عقوبات سداد.
أنواع القرض الجسر
يتم تصنيف قروض الجسر إلى أربعة أنواع: قروض التجسير المفتوحة ، والقروض الوسيطة المغلقة ، والقروض الوسيطة للرسوم الأولى ، والقروض الوسيطة للرسوم الثانية.
# 1. القرض التجسيري المغلق
القرض التجسيري المغلق متاح لفترة زمنية محددة مسبقًا يتفق عليها الطرفان. من المرجح أن يقبل المقرضون ذلك لأنه يوفر لهم قدرًا أكبر من اليقين بشأن سداد القرض. لديها معدلات فائدة أقل من القرض التجسيري التقليدي.
# 2. فتح جسر القرض
طريقة السداد لقرض جسر مفتوح غير معروفة في البداية ، ولا يوجد تاريخ محدد للسداد. تقوم معظم شركات التجسير بخصم فائدة القرض من سلفة القرض لضمان أمان أموالها. يفضل المقترضون الذين ليسوا متأكدين من موعد توفر تمويلهم المتوقع الحصول على قرض تجسري مفتوح. نظرًا لأن سداد القرض غير مؤكد ، فإن المقرضين يفرضون معدل فائدة أعلى على هذا النوع من القروض المؤقتة.
# 3. القرض التجسير الأول للرسوم
يتلقى المُقرض أول رسوم على العقار بقرض تجسيري للرسوم الأولى. إذا كان هناك تخلف عن السداد ، فسيتم سداد أول مقرض قرض جسر الشحن أولاً ، متبوعًا بمقرضين آخرين. بسبب انخفاض مستوى مخاطر الاكتتاب ، يجذب القرض أسعار فائدة أقل من القروض التجسيرية الثانية.
# 4. القرض التجسيري للرسوم الثانية
يأخذ المُقرض الرسوم الثانية بعد المقرض المسؤول الأول الحالي لقرض تجسيري للرسوم الثانية. عادة ما تكون هذه القروض لفترة قصيرة من الزمن ، أقل من عام. هم أكثر عرضة للتخلف عن السداد وبالتالي جذب سعر فائدة أعلى. بعد سداد جميع الالتزامات المستحقة لأول مقرض قرض تجسيري ، سيبدأ مقرض القرض المسؤول الثاني في استرداد المدفوعات من العميل. من ناحية أخرى ، يتمتع المقرض الوسيط لقرض ثانٍ بنفس حقوق التملك التي يتمتع بها المقرض المسؤول الأول.
فوائد قروض الجسر
تتمثل إحدى مزايا القروض المرحلية في أنها تتيح لك الاستفادة من الفرص التي قد تفوتها. قد يقوم صاحب المنزل الذي يتطلع إلى شراء منزل جديد بتضمين بند في العقد ينص على أنه لن يشتري المنزل إلا بعد بيع منزله الحالي. ومع ذلك ، قد يكون بعض البائعين غير مرتاحين لمثل هذه الاتفاقية وقد ينتهي بهم الأمر ببيع العقار إلى مشترين جاهزين آخرين. يمكنك استخدام قرض الجسر لسداد دفعة أولى على منزل بينما تنتظر اكتمال بيع المنزل الآخر.
يستغرق القرض التجسيري أيضًا وقتًا أقل للتأهل والموافقة عليه من القرض التقليدي. تتيح لك المعالجة السريعة لقرض الجسر شراء منزل جديد أثناء انتظار أفضل عرض على المنزل القديم. بسبب فترة الانتظار الطويلة للحصول على القروض التقليدية ، قد تضطر إلى استئجار شقة ، مما قد يكون له تأثير على ميزانيتك. علاوة على ذلك ، اعتمادًا على اتفاقيات القرض ، تسمح القروض المرحلية بشروط سداد مرنة. لديك خيار البدء في سداد القرض قبل أو بعد الحصول على تمويل طويل الأجل أو بيع العقار القديم.
قرض جسر العيوب
إن الحصول على قرض تجسيري يعني أنه سيتعين عليك دفع رهن عقاري بالإضافة إلى قرض جسر أثناء انتظارك لبيع منزلك القديم أو تمويل طويل الأجل لإغلاقه. إذا فشلت في الوفاء بالتزامات القرض الخاص بك ، فقد يحجز مقرض القرض الجسر على منزلك ، مما يتركك في مشاكل مالية أكثر مما كنت عليه قبل أن تحصل على القرض التجسيري. علاوة على ذلك ، قد يؤدي حبس الرهن إلى فقدان منزلك.
تعتبر قروض الجسر باهظة الثمن كشكل قصير الأجل للتمويل بسبب أسعار الفائدة المرتفعة والرسوم المرتبطة بها مثل مدفوعات التقييم والرسوم الأولية والرسوم القانونية للمقرض. علاوة على ذلك ، يطلب منك بعض المقرضين الحصول على قرض عقاري معهم ، مما يحد من قدرتك على مقارنة معدلات الرهن العقاري عبر الشركات المختلفة.
معدلات الفائدة المشتركة على قرض المنزل الجسر
معدلات الفائدة على القروض الجسر أعلى بشكل عام من معدلات الفائدة على القروض التقليدية ، مع رسوم تصل إلى 2٪ فوق سعر الفائدة الأساسي. قروض الجسر ، مثل الرهون العقارية التقليدية ، لها تكاليف إغلاق (والتي يمكن أن تتراوح من بضعة آلاف من الدولارات إلى نسبة معينة من قيمة القرض) ورسوم الإنشاء. قد يُطلب منك الدفع مقابل التقييم أيضًا.
ومع ذلك ، نظرًا لأن حماية المشتري غالبًا ما تكون محدودة في حالة فشل بيع منزلهم الحالي ، فمن الأهمية بمكان قراءة الشروط والأحكام المرتبطة بأي عرض قرض جسر. نظرًا لأن القروض الجسر مضمونة بممتلكاتك الحالية ، فيمكن للمقرض منعها إذا لم يتم سداد المدفوعات في الوقت المحدد. مع وضع ذلك في الاعتبار ، يجب أن تفكر مليًا في المدة التي يمكن أن تستمر فيها بدون إعانة مالية إذا فشلت عملية البيع ، وتجنب زيادة طاقتك على أي مبالغ مقترضة. وبالمثل ، ستكتشف أن البحث الشامل في سوق العقارات الحالي والوقت الذي تستغرقه المنازل للبيع في منطقتك يؤتي ثماره.
متى يجب عليك استخدام قرض جسر؟
تستخدم قروض الجسر بشكل شائع عندما يرغب صاحب المنزل في شراء منزل جديد قبل بيع منزله الحالي. يمكن للمقترض استخدام جزء من قرضه المرحلي لسداد الرهن العقاري الحالي بينما يستخدم الباقي لسداد دفعة أولى على منزل جديد. وبالمثل ، يمكن استخدام القرض الجسر كرهن عقاري ثانٍ لتغطية الدفعة الأولى على منزل جديد.
يمكن أن يكون القرض المرحلي مفيدًا إذا كنت:
- قررت إنشاء منزل جديد والعيش في سوق البائع حيث تبيع المنازل بسرعة.
- تريد شراء منزل ، لكن البائع لن يقبل عرضًا مشروطًا ببيع منزلك الحالي.
- لا يمكنك تحمل دفعة أولى على منزل جديد دون بيع منزلك القديم أولاً
- تريد شراء منزل جديد قبل بيع منزلك القديم.
- تخطط لبيع منزلك الحالي قبل الإغلاق على المنزل الجديد.
يمكن للشركات أيضًا استخدام القروض المرحلية للاستفادة من الفرص العقارية الفورية أو لتمويل النفقات قصيرة الأجل. عادة ما تكون هذه القروض متاحة للشركات من خلال مقرضي الأموال الصعبة ، الذين يمولون القروض باستخدام الممتلكات الخاصة بك كضمان ، والمقرضين البديلين عبر الإنترنت. معدلات الفائدة على هذه القروض أعلى من تلك على الأنواع الأخرى من قروض الأعمال.
تُستخدم قروض جسر الأعمال بشكل شائع للأغراض التالية:
- تغطية تكاليف التشغيل بينما تسعى الشركة للحصول على تمويل طويل الأجل
- الحصول على الأموال اللازمة لشراء العقارات بسرعة
- استخدام عروض محدودة الوقت على المخزون وموارد الأعمال الأخرى
تكاليف قرض جسر
إذا كنت ترغب في شراء منزل جديد أو عقارات أخرى ولكنك لم تبع عقارك الحالي ، فإن القروض المرحلية هي طريقة مناسبة للحصول على تمويل مؤقت. هذا النوع من التمويل عادة ما يكون أكثر تكلفة من الرهن العقاري التقليدي. تختلف أسعار الفائدة على القروض الجسر اعتمادًا على جدارتك الائتمانية وحجم القرض ، ولكنها تتراوح عادةً من السعر الأساسي (حاليًا 3.25٪) إلى 8.5٪ أو 10.5٪. معدلات الفائدة على قروض جسر الأعمال أعلى من ذلك ، حيث تتراوح عادة من 15٪ إلى 24٪.
يجب على المقترضين دفع تكاليف الإغلاق بالإضافة إلى الرسوم القانونية والإدارية الإضافية بالإضافة إلى فائدة القرض الجسر. تتراوح تكاليف ورسوم إغلاق القرض الجسر عادةً من 1.5٪ إلى 3٪ من إجمالي مبلغ القرض وقد تشمل:
- رسوم التقييم
- رسوم إدارية
- رسوم الضمان
- تكلفة تأمين الملكية
- عمولة كاتب العدل
- رسوم إنشاء القرض
بدائل قروض الجسر
بالطبع ، إذا كنت بحاجة إلى ربح سريع ، فلن تحتاج دائمًا إلى البحث عن قرض جسر. بعد كل شيء ، يمكن أن تساعدك العديد من الأنواع الأخرى من التمويل العقاري البديل في تغطية نفقاتك هنا ، حتى لو كنت في مأزق. دعونا نلقي نظرة على بعض الأمثلة.
# 1. قروض الملكية العقارية
كثيرا ما يتم استبدال القروض الجسر بقروض ملكية المنازل. يمكنك الاقتراض مقابل رأس المال الحالي في منزلك باستخدام هذا النوع من التمويل ، والذي يضمنه منزلك الحالي كضمان. عادة ما تكون قروض الأسهم العقارية طويلة الأجل بطبيعتها (تصل إلى 20 عامًا) وتقدم معدلات فائدة منافسة للقروض المؤقتة. في حين أنه غالبًا ما يكون أقل تكلفة من القرض التجسيري ، ضع في اعتبارك أن الحصول على قرض لشراء منزل سيظل يتطلب منك حمل رهن عقاري ، إن لم يكن ثلاثة ، إذا اشتريت منزلًا جديدًا وفشلت في بيع منزلك القديم في الوقت المناسب .
# 2. HELOC (خط ائتمان حقوق الملكية العقارية)
إن خط ائتمان ملكية المنازل (HELOC) هو في الأساس رهن عقاري ثانٍ يوفر معدل فائدة أقل ، وتكاليف إغلاق أقل ، ومزيدًا من الوقت لسداد الأموال المقترضة. يمكنك أيضًا استخدام أي أموال HELOC لإجراء تحسينات على المنزل وتحسينات أخرى. وتجدر الإشارة إلى أن بعض HELOCs قد يكون لها عقوبات الدفع المسبق. لا تقدم Rocket Mortgage قروضًا لشراء المساكن.
# 3. 80-10-10 قرض
يتيح لك قرض 80-10-10 شراء منزل جديد بأقل من 20٪ دفعة أولى مع تجنب الرسوم الإضافية بسبب تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI). يتطلب منك قرض 80-10-10 أن تسدّد 10٪ ثم تحصل على قرضين عقاريين: أحدهما مقابل 80٪ من سعر الطلب للمنزل الجديد والآخر بنسبة 10٪ المتبقية. بعد بيع منزلك الحالي وسداد أي أرصدة مستحقة ، يمكنك استخدام العائدات لسداد الرهن العقاري بنسبة 10٪ على العقار الجديد. لا توفر Rocket Mortgage حاليًا هذا النوع من التمويل.
# 4. قرض شخصي
أخيرًا ، إذا كان لديك ملف تاريخ ائتماني جيد ، التوظيف المستقر ، والسجل الحافل بدفع النفقات في الوقت المناسب ، ونسبة الدين إلى الدخل المنخفضة ، يجب أن تفكر في التقدم بطلب للحصول على قرض شخصي. يتم تأمين هذا النوع من القروض في كثير من الأحيان من خلال الأصول الشخصية ، مع شروط وأحكام تختلف تبعا للمقرض.
خطوات الحصول على قرض جسر
افحص ملكية منزلك
في معظم الحالات ، ستحتاج إلى ما لا يقل عن 20٪ من حقوق الملكية للحصول على قرض مرحلي ، ولكن ستحتاج إلى أكثر من ذلك بكثير إذا كنت بحاجة إلى نقود إضافية لسداد دفعة أولى على منزل جديد. ضع في اعتبارك أنه إذا تم بيع منزلك بأقل مما كنت تتوقعه ، فقد تضطر إلى سداد رصيد قرض الجسر نقدًا.
راقب نسبة الدين إلى الدخل (DTI)
ستحتاج إلى التأهل مع كل من مدفوعات الرهن العقاري الحالية والمستقبلية. ضع في اعتبارك قرضًا مرحليًا إذا كان دخلك يتقلب بسبب العمولات أو العمل الحر - فبضعة أشهر بطيئة يمكن أن تستنفد مدخراتك بسرعة إذا كنت تسدد ثلاثة أقساط رهن عقاري.
تحسين درجة الائتمان الخاصة بك
يريد مقرضو الجسر أن يروا أنك تعاملت مع ديونك بمسؤولية لأنهم يتوقعون منك سداد مدفوعات رهن عقاري متعددة. على الرغم من أن بعض برامج القروض الجسر تسمح بدرجات ائتمانية منخفضة تصل إلى 600 ، فإن الحصول على درجة ائتمانية عالية سيوفر لك أفضل الأسعار.
حدد موقع مقدم قرض جسر
قروض الجسر هي منتج متخصص لا يقدمه جميع المقرضين. استفسر من المُقرض الذي تعمل معه لشراء منزل جديد عن قروض الجسر. إذا لم يحدث ذلك ، ففكر في البدائل التالية:
- البنوك والاتحادات الائتمانية في المجتمع. إذا كنت تستخدم البنك محليًا بالفعل ، فاستفسر عن القروض المرحلية. حتى إذا لم تكن تتعامل معهم ، فإن البنوك المحلية والاتحادات الائتمانية تقدم خدمة شخصية ولديها دراية بسوق العقارات المحلي.
- جهات الإقراض غير المتوافقة مع إدارة الجودة. يركز مقرضو الرهن العقاري غير المؤهلين (غير التابعين لإدارة الجودة) على منتجات الرهن العقاري البديلة مثل القروض المؤقتة. تتميز القروض غير التابعة لإدارة الجودة بميزات لا تتمتع بها الرهون العقارية المؤهلة ، مثل الفائدة فقط وهياكل السداد بالبالون.
- مقرضو الأموال الصعبة. يُشار إلى الأفراد أو مجموعات المستثمرين الذين يقدمون قروضًا بشروط سداد قصيرة ، مثل القروض المؤقتة ، بمقرضي الأموال الصعبة. عادة ما يكون لديهم معدلات فائدة أعلى ، لكن متطلباتهم الائتمانية قد تكون أقل صرامة. قبل العمل مع المقرض ، تأكد من أنهم يتمتعون بسمعة طيبة.
لديك خطة احتياطية لسداد القروض المرحلية
قد يكون الحصول على قرض تجسيري محفوفًا بالمخاطر إذا بدأت قيم المنزل في الانخفاض ، لذا تأكد من أن لديك الأصول اللازمة لسدادها إذا كنت غير قادر على بيع منزلك. إذا لم تقم بسداد الرهن العقاري الخاص بك أو لم تتمكن من ذلك في غضون 12 شهرًا ، فقد تفقد منزلك بسبب حبس الرهن.
وفي الختام
يمكن أن يكون القرض الجسر مفيدًا في مواقف معينة ، مثل عندما تحتاج إلى شراء منزل جديد قبل بيع منزلك القديم. ومع ذلك ، في حين أن قرض الجسر يمكن أن يخرجك من الازدحام أو يساعدك في الحصول على عقار جديد تشتد الحاجة إليه في سوق ساخنة بشكل أسرع ، إلا أنه قد يجعل الحصول على عملية شراء مكلفة أكثر صعوبة.
إذا حصلت على واحدة ، فمن المؤكد أنه سيكون لديك المزيد من الأموال لإنفاقها على العقارات. ومع ذلك ، ستزيد من عبء الدين الإجمالي وقد ينتهي بك الأمر إلى سداد قروض متعددة في نفس الوقت إذا لم يتم بيع منزلك الحالي بسرعة. كما هو الحال دائمًا ، إذا كان بإمكانك إدارته ، فإن أفضل استراتيجية هي الانتظار لبيع منزلك القديم قبل شراء منزل جديد.
مقالات ذات صلة
- شعار CISCO: معناه ، التغييرات التاريخية والمصمم
- كيف يؤدي تحديد موقع علامة Cisco التجارية إلى جعلها أقوى
- SBA EXPRESS LOAN: تطبيق عبر الإنترنت ، برامج ، متطلبات أي عمل
مراجع حسابات
