عندما يتعلق الأمر بتمويل سيارة ، فإن الكثير من الأفراد لديهم شكوك حول الآثار المترتبة على الدفع بالبالون. بالنسبة للمبتدئين ، يمكن تخفيض المدفوعات الشهرية باستخدام مدفوعات البالون. لكن من الضروري تقييم شروط وأحكام أي اتفاقية مالية للتأكد من أنها معقولة ومناسبة لموقفك. لمساعدتك في الحصول على الحقائق الخاصة بك بشكل صحيح ، ستحدد هذه المقالة دفعة البالون ، وتناقش كيفية عملها مع السيارات ، وتساعدك على تحديد ما إذا كانت مدفوعات البالون مناسبة لك.
ما هي المدفوعات البالونية للسيارات؟
شركات تصنيع السيارات هي أكثر مقدمي قروض السيارات شيوعًا ، ولكن البنوك والاتحادات الائتمانية والمؤسسات المالية الأخرى قد توفرها أيضًا. قروض البالون للأغراض المنزلية والتجارية ، مثل الرهون العقارية التجارية وتمويل المعدات ، متوفرة أيضًا. يشبه الدفع البالوني للسيارات أو على قرض السيارة عقد الإيجار من حيث أنه يحتوي على أقساط شهرية أقل وقيمة متبقية في نهاية المدة ، ولكن هناك بعض الاختلافات الأساسية.
في حالة قرض بالون السيارة ، يضع المُقرض جدولًا للدفعات الشهرية الأصغر التي تؤدي إلى سداد البالون ، والمعروف أيضًا باسم دفعة المبلغ الإجمالي. عادة ما يكون هذا المبلغ بآلاف أو حتى عشرات الآلاف من الدولارات وغالبًا ما يكون حوالي نصف قيمة السيارة. قد يكون قرض السيارة منطقيًا إذا كنت تريد دفعة شهرية أقل ولديك إستراتيجية للتعامل مع دفعة البالون الكبيرة في نهاية القرض.
كيف يعمل الدفع البالون؟
لنفترض أنك اشتريت سيارة بمبلغ 40,000 ألف دولار مع مدة قرض سيارة 5 سنوات وبنسبة فائدة 4.67٪. توافق أنت والمقرض على دفع 25٪ من مبلغ القرض ، أو 10,000 دولار ، لقرض 30,000 ألف دولار.
بدون سداد دفعة واحدة ، سيؤدي ذلك إلى سداد قرض شهري قدره 748.82 دولارًا. ومع ذلك ، مع بالون 25 ٪ ، يتم تقليل السداد إلى 600.53 دولار شهريًا ، مما يوفر ما يقرب من 150 دولارًا. في غضون ذلك ، يمكن أن تكمل هذه الأموال الإضافية ميزانية الأسرة ، مثل البقالة أو الرهن العقاري أو الفواتير الأخرى أو استثماراتك.
ومع ذلك ، من الضروري ملاحظة أنه من غير المحتمل أن تدخر المال على المدى الطويل لأنه لا يزال يتعين عليك تسديد دفعة البالون الكبيرة في النهاية بفوائد متراكمة.
من أين يمكنك الحصول على قرض سيارة مع دفعة قوية؟
نادراً ما تقدم البنوك وشركات تمويل السيارات قروض سيارات مدفوعة الثمن. بدلاً من ذلك ، يقدم معظم التجار مدفوعات بالون.
لماذا لا تقدم البنوك المدفوعات البالونية؟
لا تقدم البنوك مدفوعات البالون لأنها تنطوي على مخاطرة للعملاء ؛ إذا لم تتمكن من السداد ، فأنت إما تفقد السيارة أو يجب على البنك اتخاذ إجراء قانوني ضدك. تريد البنوك تجنب هذه المتاعب ، لكن تمويل التجار والمصنعين يشملها كخيار بيع.
تجعل الدفعة المنخفضة المزيد من المقترضين مؤهلين لشراء سيارة ، وكلما زادت الدفعة الأولى من الأموال التي يرغب المشترون في إنفاقها على السيارة. من السهل أن تصبح محاصرًا إذا كنت تفكر فقط في الدفع الشهري. المدفوعات البالونية قنبلة موقوتة لبعض أصحاب السيارات.
قرض السيارة مقابل قرض السيارة التقليدي
# 1. أبريل
نظرًا لأن قروض البالون أكثر خطورة بشكل عام ، فإن معدل الفائدة السنوية على قرض السيارة يكون عادةً أعلى قليلاً من معدل الفائدة السنوية على قرض السيارة التقليدي. نتيجة لذلك ، ستكون رسوم التمويل أعلى قليلاً أيضًا.
# 2. عدد الدفعات
قد يكون سداد البالون مستحقًا كدفعة نهائية خلال مدة القرض أو كمكافأة بعد انتهاء مدة القرض.
في قرض مدته 36 شهرًا ، على سبيل المثال ، يمكن أن تكون دفعة البالون هي الدفعة 36 أو 37 بعد فترة الثلاث سنوات الكاملة ، اعتمادًا على عقدك. يمكنك البحث عن مدة أطول أو أقصر.
# 3. مدفوعات شهرية
المدفوعات الشهرية المنخفضة هي الفائدة الأساسية للقروض البالونية ، ولكن هذا لا يعني أنك ستدفع أقل بشكل عام ؛ إنها ببساطة طريقة مختلفة لهيكلة القرض.
# 4. دفع بالون
يتم تحديد هذا المبلغ قبل توقيع عقد القرض ويستند إلى عامل البالون ، وهو النسبة المئوية المقدرة لقيمة السيارة في نهاية مدة القرض. على سبيل المثال ، إذا كانت السيارة الجديدة تساوي 24,000 دولار اليوم ومن المتوقع أن تبلغ قيمتها 15,000 دولار في ثلاث سنوات ، فإن عامل البالون هو 62.5٪.
عقود الإيجار مقابل قروض البالون
قروض البالون هي حل وسط بين التأجير والتمويل التقليدي. قروض البالون ، مثل التأجير ، لها أقساط شهرية أقل ، لكنها يمكن أن تكون معقدة ، خاصة إذا لم تتمكن من سداد الدفعة النهائية. عادة ما يكون لعقود الإيجار أقساط شهرية منخفضة ، تليها قروض بالون وقروض تقليدية. لذلك ، فكر في استئجار سيارة إذا كانت الدفعة الشهرية الأولى مهمة.
تعتبر ملكية السيارة تمييزًا مهمًا بين قرض بالون وعقد إيجار. يمتلك الوكيل السيارة خلال فترة الإيجار ، ولكن قد يكون لديك خيار شراء السيارة في نهاية عقد الإيجار. عندما يتم سداد قرض البالون بالكامل ، مثل التمويل التقليدي ، فأنت تمتلك السيارة. نتيجة لذلك ، لا يشمل قرض البالون عادةً الأميال أو القيود الشائعة الأخرى عند استئجار سيارة.
المدفوعات البالونية على السيارات: الفوائد والعيوب
المدفوعات البالونية على السيارات: الفوائد
الفائدة الرئيسية من تضمين دفعة واحدة في قرض السيارة الخاص بك هو أنه يقلل من مدفوعات القرض الأسبوعية أو نصف الشهرية أو الشهرية. يوفر لك هذا المزايا التالية:
- مما يسهل عليك دمج قرضك في ميزانيتك الشهرية ونفقاتك المنزلية.
- تحرير الأموال لوضعها في الاستثمارات - تُعرف الأموال الإضافية المخصصة للاستثمارات باسم "تكلفة الفرصة البديلة".
- يتيح لك الوقت لتوفير سداد القرض في نهاية المدة.
- السماح لك بسداد البالون عن طريق بيع السيارة أو المتاجرة بها واستخدام عائدات السداد ، ثم الحصول على قرض جديد للحصول على سيارة أفضل وأكثر أمانًا أو أكثر تقدمًا من الناحية التكنولوجية.
المدفوعات البالونية على السيارات: عيوب
هناك بعض العيوب لإضافة دفعة بالون ، خاصة المبلغ الإجمالي الذي يتعين عليك دفعه في النهاية. إليك بعض الأشياء التي يجب التفكير فيها إذا كنت تفكر في الحصول على قرض سيارة بسداد بالون:
- التكلفة طويلة الأجل للقرض أعلى.
- سيكون لديك فاتورة ضخمة للدفع في نهاية مدة قرض السيارة ، والتي قد تفاجئك إذا نسيت ذلك. يمكن أن يتراوح هذا من بضعة آلاف من الدولارات إلى عشرات الآلاف.
- فترات القرض الأطول (خمس سنوات مقابل ثلاث سنوات) لها أقساط أقل لسداد الأقساط.
على الرغم من أن هذا صحيح بالنسبة لأي قرض سيارة ، يجب أن تفكر في الاستهلاك وكيف يقارن دفع مبلغ مقطوع بكمية استهلاك سيارتك إذا قررت بيعها أو لا تستطيع تحمل السداد النهائي للقرض. يشير مصطلح "الأسهم السالبة" إلى المديونية على السيارة أكثر مما تستحق.
ماذا يحدث لتسديد الدفعات عند انتهاء مدة القرض؟
سيبدأ السداد عند انتهاء صلاحية قرض السيارة ، لنقل بعد 3 أو 5 سنوات. قد يُطلب منك بيع السيارة إذا لم تتمكن من دفع المبلغ بالكامل نقدًا.
قد ينتهي بك الأمر مدينًا بأكثر مما تبيع سيارتك به ، اعتمادًا على مقدار استهلاكها والمبلغ المستحق عليك كجزء من الدفعة النهائية. ونتيجة لذلك ، غالبًا ما يكون لمدد القرض الأطول نسب مئوية أقل من البالون.
يبلغ متوسط عمر السيارة على الطريق 10.1 عامًا ، وفقًا لمكتب الإحصاء الأسترالي. لذلك ، بمجرد انتهاء مدة القرض ، يجب أن تحتفظ بسيارتك لبضع سنوات أخرى. من ناحية أخرى ، قد يوفر سداد مبلغ البالون فرصة للترقية إلى سيارة أحدث وأكثر أمانًا وأكثر تقدمًا من الناحية التكنولوجية.
عندما يحين موعد السداد ، ما هي خياراتك؟
عندما يحين موعد سداد البالون ، لديك عدة خيارات:
قم بتسديد السداد النهائي لقرض السيارة
الخيار الأكثر وضوحًا هو سداد رصيد القرض المتبقي بأموالك ، مما يمنحك ملكية كاملة للسيارة. هذا ليس خيارًا شائعًا لأن مدفوعات البالون عادةً ما تكون مبالغ كبيرة من المال يحتاجها معظم الناس.
بيع السيارة
عندما يحين موعد سداد البالون ، فإن الخيار الأكثر شيوعًا هو بيع السيارة. عادة ما يغطي بيع السيارة سداد البالون ، وبعد ذلك يمكنك شراء سيارة جديدة والتقدم بطلب للحصول على قرض آخر.
تداول في سيارتك
التجارة في السيارة شبيهة ببيعها. ومع ذلك ، يمكنك اختيار السيارة الجديدة التي تريدها ، وسيتم تطبيق دفعة البالون الخاصة بك على سعر الشراء.
إعادة تمويل
سيسمح لك بعض المقرضين بإعادة تمويل السداد على أقساط بدلاً من دفعة واحدة. بالطبع ، هذا ينفي بشكل فعال العديد من فوائد ميزة البالون ، ومن شبه المؤكد أنك ستضطر إلى دفع فائدة على المبلغ المعاد تمويله.
من الذي يربح أكثر من مدفوعات بالون؟
الشركات الصغيرة والمالكين الفرديين الذين يرغبون في تحرير التدفق النقدي للاستثمار في أعمالهم كثيرًا ما يستخدمون مدفوعات البالون. وبالمثل ، تناسب قروض السيارات البالونية الأشخاص الذين يرغبون في ترقية سياراتهم كل بضع سنوات. يمكن لسائقي السيارات عادةً سداد مدفوعات البالون الخاصة بهم عن طريق تداول سيارتهم وشراء واحدة جديدة (إما من خلال التمويل أو النقد).
من يجب أن يفكر في تمويل المدفوعات البالونية؟
نحن حذرون لأن هناك بعض المواقف الإيجابية التي تكون فيها المدفوعات البالونية حكيمة من الناحية المالية. نحن نعتقد أن الحصول على تمويل على شكل بالون للحصول على أقساط أقل لا يؤدي إلا إلى تأجيل ما لا مفر منه. في مرحلة ما ، يجب عليك دفع الرصيد دفعة واحدة.
ومع ذلك ، قد يكون بعض الأشخاص في وضع غير معتاد حيث يكون تمويل السداد البالوني منطقيًا. قد يكون تمويل الدفع بالبالون خيارًا إذا كان لديك المال المخصص (ولن تلمسه) للمكافأة. إذا كنت لا تزال تملك السيارة عند استحقاق السداد ، فيمكنك سدادها دون صعوبة مالية. من ناحية أخرى ، إذا كنت ترغب في بيع السيارة قبل استحقاق سداد البالون ، فيجب عليك سداد الرصيد المتبقي. غالبًا ما تستخدم عائدات بيع السيارات لسداد الرصيد.
كيف يمكنك تسديد دفعة الرصيد؟
تكمن الفكرة وراء قرض السداد البالوني في أنك تسدد دفعات أقل (غالبًا بفائدة فقط) شهريًا ثم تسدد الرصيد عند استحقاقه. تقوم بدفع مبلغ مقطوع لسداد القرض إذا كنت قد ادخرت المال أو كنت قد وضعته جانباً بالفعل. أنت تحتفظ بالسيارة وأنت المالك الوحيد لها.
إذا كنت بحاجة إلى مزيد من الأموال ، يجب عليك التقدم لإعادة تمويل القرض مع مقرض مختلف. لسداد القرض البالوني ، يمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض مضمون (باستخدام سيارتك كضمان) أو قرض غير مضمون (بدون ضمان). ستحتاج إلى درجة ائتمانية جيدة ودخل ثابت وإثبات قدرتك على تحمل القرض.
إذا استوفيت المتطلبات ، فإن القرض الجديد يسدد قرض البالون ، وتدفع للمقرض الجديد. هذا يطيل القرض الخاص بك ويزيد من تكاليف الفائدة الخاصة بك. يكاد يكون من المؤكد أنك ستضطر إلى دفع رسوم ترتيب القرض. نتيجة لذلك ، ستدفع فائدة ليس فقط على القرض الجديد ولكن أيضًا على القرض الجديد. لهذه الأسباب ، غالبًا ما تكون مدفوعات البالون مكلفة ومحفوفة بالمخاطر (ما لم يكن لديك المبلغ الضروري من المال المخصص لسداد الرصيد).
بدائل قرض سداد بالون
إذا كان قرض البالون لا يبدو مناسبًا لك (وليس لكثير من الأشخاص) ، ففكر في البدائل التالية:
- شراء سيارة أقل تكلفة إذا كنت تفضل دفعات شهرية أقل. ستؤدي السيارة الأقل تكلفة إلى دفعة أولى أكثر. تقلل قروض السداد البالونية بشكل مصطنع من المدفوعات الجارية وتشجع الناس على العيش بما يتجاوز إمكانياتهم ..
- استئجار سيارة - إذا كنت لا تعرف المدة التي ستحتفظ فيها بسيارة أو تريد تجنب سداد بالون ، فإن استئجار سيارة يعد خيارًا شائعًا. يمكن العثور على مزيد من المعلومات في دليل تأجير السيارات الخاص بنا. سيؤدي التأجير إلى مدفوعات أقل.
- إذا لم تتمكن من الالتزام بسداد دفعاتك الشهرية في الوقت المحدد ، ففكر في الانتظار حتى تتمكن من الدفع نقدًا مقابل سيارة (مستعملة). هذا يلغي مخاطر إعادة التملك المرتبطة بأي قرض سيارة مضمون. يمكن العثور على مزيد من المعلومات في دليل شراء السيارات المستعملة.
هل هي فكرة جيدة للحصول على قروض دفع بالون؟
يمكن أن يكون قرض السداد البالوني منطقيًا إذا لم يكن لديك المال لتضعه في الوقت الحالي ولكنك واثق من أنك ستحصل عليه في غضون بضع سنوات. تجمع هذه القروض بين الدفعات الشهرية المنخفضة لعقد الإيجار وملكية السيارة. ومع ذلك ، فإنها تنطوي على مخاطر - إذا لم تتمكن من السداد في نهاية القرض ، فستواجه وضعًا ماليًا صعبًا.
كيف يمكنك تجنب أخذ قرض السداد؟
يمكنك دفع دفعة مقدمة (وترتيب تمويل السيارة) ، أو المقايضة ، أو الدفع نقدًا كبديل عن تمويل السداد. إذا قمت بترتيب تمويل ، فإن أموالك تقلل من مبلغ القرض الخاص بك ، مما يقلل من دفعاتك الشهرية. في حين أن المدفوعات البالونية مستحقة الدفع في نهاية المدة ، يتم دفع دفعة مقدمة مقدمًا ، مما يلغي خطر الحاجة إلى المزيد من المال لسداد البالون لاحقًا. ستتمكن بعد ذلك من إدارة الدفعات الجارية عند استحقاقها
هل المدفوعات البالونية ثابتة؟
نعم ، سيكون لديك معدل فائدة ودفعة ثابتة طوال مدة القرض. على سبيل المثال ، إذا كان لديك قرض طويل الأجل لمدة 3 سنوات ، فسيتم تحديد مدفوعاتك لمدة ثلاث سنوات. الرصيد المتبقي (زائد الفائدة) يستحق في نهاية ثلاث سنوات.
ما هي أفضل طريقة للتخلص من مدفوعات بالون؟
يُلغى الدفع بالبالون عن طريق سداده بالكامل عند الاستحقاق. إذا لم تستطع ، يمكنك إعادة تمويل القرض إذا كنت مؤهلاً. إذا كنت تعتقد أنك ستحتاج إلى إعادة التمويل ، فيجب أن يكون سجلك الائتماني قويًا ، ويجب عليك تثبيت دخلك والحفاظ على ديونك عند الحد الأدنى للتأهل للحصول على القرض الجديد.
هل من الممكن أن تفقد سيارتك إذا فشلت في سداد دفعة واحدة؟
نعم ، حتى إذا قمت بسداد مدفوعاتك طوال المدة ولكنك لم تتمكن من سداد الدفعة النهائية ، فقد يستعيد المُقرض سيارتك. هذا هو السبب في أن القروض البالونية تشكل خطورة ما لم يكن لديك المال المخصص وترغب في كسب الفائدة حتى استحقاق القرض.
هل من الممكن التحول من سداد مدفوعات شهرية إلى مدفوعات شهرية لتمويل السيارة؟
نعم ، ولكن إذا كان هذا يمثل مخاطرة ، فمن الأفضل ترتيب إعادة التمويل قبل استحقاق السداد.
المدفوعات البالونية على السيارات: مقالات ذات صلة
- أفضل تسويق عبر البريد الإلكتروني للشركات الصغيرة: أفضل 19 اختيارات
- الرهن العقاري: دليل بسيط 2023 للمبتدئين وكل ما تحتاجه محدث !!!
- سداد بالون الرهن العقاري: فهم كيفية عمله
- المدفوعات البالونية: كيف تعمل؟
- ما هو الدفع باستخدام البالون: التعريف وكيفية تجنبه
المدفوعات البالونية على السيارات: المراجع
