للحصول على قرض تجاري غير مضمون ، لا تحتاج إلى تقديم أي نوع من الضمانات ، مثل الآلات أو المخزون أو العقارات. بدلاً من ذلك ، ربما يتعين عليك التوقيع على ضمان شخصي ، والذي يمنح المقرض الحق في أخذ أي من أصولك الشخصية (مثل المنزل أو السيارة أو النقد) إذا لم تسدد القرض غير المضمون. تتحدث هذه المقالة عن معدلات قروض الأعمال غير المضمونة للشركات الناشئة وسوء الائتمان.
كيف يعمل القرض غير المضمون
القروض غير المضمونة ، والتي تسمى أيضًا قروض التوقيع أو القروض الشخصية ، لا تحتاج إلى ضمانات للموافقة عليها. غالبًا ما يتم استخدام درجة الائتمان للمقترض لتحديد الأشياء المتعلقة بالقرض ، مثل الموافقة عليه أم لا. في معظم الأحيان ، يحتاج الناس إلى درجة ائتمانية عالية للحصول على قرض غير مضمون.
القرض المضمون هو القرض الذي يضع فيه المقترض أحد الأصول كضمان. هذا يختلف عن القرض غير المضمون ، حيث لا يتعين على المقترض تقديم أي شيء كضمان. الأصول المرهونة تجعل القرض يبدو "آمنًا" للمقرض. القروض المضمونة شائعة وتشمل الرهون العقارية وتمويل المركبات.
نظرًا لأن القروض غير المضمونة لها متطلبات درجة ائتمان أعلى من القروض المضمونة ، فقد يتمكن الأشخاص ذوو الدرجات الائتمانية المنخفضة من الحصول على قروض إذا تمكنوا من العثور على موقع مشارك. عندما يوقع شخص ما على القرض ، فإنه يتحمل أيضًا مسؤولية سداد القرض إذا لم يفعل المقترض الرئيسي. "تخلف" المقترض عن سداد القرض أو الدين عندما لا يقوم بسداد المدفوعات المتفق عليها للفائدة وأصل الدين.
عندما لا يسدد المقترض قرضًا مضمونًا ، يجوز للمقرض استرداد الضمان. إذا لم يسدد المقترض قرضًا غير مضمون ، فلا يمكن للمقرض أن يأخذ أيًا من ممتلكات المقترض. لكن لا يزال أمام المقرض خيارات ، مثل التعاقد مع وكالة لتحصيل الديون أو رفع دعوى قضائية لفرض السداد. إذا ربح المُقرض في المحكمة ، فيمكنه أن يأخذ المال من راتبك. يمكن وضع امتياز على ممتلكات المدين ، إذا كان لديه واحد ، أو يمكن اتخاذ إجراء قانوني لإجبار المدين على الدفع. إذا لم يسدد المقترض القرض ، فقد تنخفض درجة الائتمان الخاصة به ، من بين أمور أخرى.
معدلات قروض الأعمال غير المضمونة
يعد اقتراض الأموال طريقة شائعة للشركات لدفع ثمن مشتريات باهظة الثمن ، والاستثمار في النمو ، وتعزيز التدفق النقدي. المشكلة هي أن الحصول على المال من شخص ما يأتي دائمًا بنوع من التكلفة. إذا كنت تعرف متوسط سعر الفائدة على قرض تجاري ، يمكنك أن تقرر ما إذا كانت فكرة جيدة لشركتك أن تحصل على قرض أم لا.
يتم تقديم معظم أسعار الفائدة على القروض كمعدلات مئوية سنوية (APR). عند تحديد النسبة المئوية السنوية للقرض (APR) ، تتم إضافة الفائدة إلى أي رسوم أو تكاليف أخرى قد تكون لديك ، مثل:
- يتم دفع الرسوم في نقطة المنشأ.
- التكاليف المرتبطة بالتجهيز.
- تكاليف التمويل.
- رسوم تقديم الطلب.
لذلك ، عادةً ما يكون معدل الفائدة السنوية للقرض أعلى من سعر الفائدة ، لكنه يعطي فكرة أفضل عن تكلفة الاقتراض بشكل إجمالي. باستخدام مبلغ القرض ومدة القرض وسعر الفائدة ، يمكنك استخدام آلة حاسبة لمعرفة تكلفة قرض العمل.
المزيد من التفاصيل
اعتمادًا على المُقرض ونوع القرض ، يمكن أن يكون سعر الفائدة على قرض تجاري مختلفًا تمامًا. نظرًا لأن سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية قد ارتفع منذ الربع الثالث ، وتميل المعدلات الأخرى إلى أن تحذو حذوه ، فمن المحتمل أن تكون هذه المعدلات أعلى الآن.
فيما يلي بعض الأمثلة على المعدلات التمهيدية التي يجب التفكير فيها ، اعتمادًا على نوع القرض والمُقرض. ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أن العديد من المقرضين لا يعلنون عن أعلى أسعارهم ، لذلك إذا كان لديك ائتمان سيئ ، فقد يكون السعر المعروض عليك أعلى من ذلك بكثير. فيما يلي بعض الشركات التي تقدم قروضًا تجارية غير مضمونة بأسعار معقولة:
# 1. أونديك كابيتال
لدى OnDeck Capital قروض قصيرة الأجل وخطوط ائتمان متجددة للشركات التي تحتاج إلى المال بسرعة. لا تستند قروض OnDeck التجارية إلى قيمة أي ضمان تجاري في السوق. يقدمون قروضًا تتراوح بين 5,000 و 250,000 دولار. تقدم OnDeck معدلات فائدة على خط الائتمان الخاص بهم والتي تتراوح من 29.9٪ إلى 65.9٪.
# 2. بلوفين
هناك خيار حد ائتماني متاح من Bluevine غير مدعوم بأصول. يمكنك اقتراض ما يصل إلى 250,000 دولار أمريكي وتسديدها خلال 6 أو 12 شهرًا. يمكن للمقترضين الجدد الاختيار من بين معدلات منخفضة تصل إلى 6.2٪. نظرًا لأنه يمكن سداد القرض بسرعة ، فقد يكون خط الائتمان هذا هو الخيار الأفضل لشركة ذات تكاليف غير متوقعة أو مشاكل في التدفق النقدي. ما عليك سوى سداد مبلغ حد الائتمان الخاص بك الذي تستخدمه بالفعل.
للحصول على تمويل StreetShares ، يجب أن تكون قد عملت في مجال الأعمال لمدة عام على الأقل وأن تحصل على درجة ائتمان لا تقل عن 600. ومع ذلك ، ما عليك سوى أن تربح 25,000 دولار في السنة ، وتبدأ الأسعار من 7٪ فقط. لهذا السبب ، يعد StreetShares خيارًا جيدًا للحصول على قروض تجارية غير مضمونة للشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم ذات معدلات نمو أبطأ.
قروض الأعمال الصغيرة غير المضمونة
عندما يمنح المُقرض ائتمانًا لشركة ، لا يحتاجون إلى ضمانات لأن قرارهم يعتمد على مدى الجدارة الائتمانية للمالك. يجب أن يكون الائتمان الشخصي جيدًا لصاحب الأعمال الصغيرة حتى يتم اعتباره لهذا النوع من القروض. الميزة الواضحة هي أن صاحب العمل لا يضطر إلى طرح الأصول الشخصية كضمان للحصول على التمويل. ومع ذلك ، قد يفرض المُقرض سعر فائدة أعلى للتعويض عن المخاطر الإضافية. فيما يلي بعض الأمثلة على القروض للشركات الصغيرة التي لا يتعين سدادها.
# 1. قروض لفترة محددة من الوقت
القرض لأجل هو نوع من تمويل الأعمال لا يتطلب ضمانات. يحصل المقترضون على مبلغ مقطوع من المال وعليهم سداد القرض بالإضافة إلى الفائدة على مدى فترة زمنية محددة. القروض لأجل هي قروض طويلة الأجل ذات جدول زمني محدد لسدادها وسعر فائدة ثابت أو يمكن تغييره. يمكن استخدام القروض لأجل لمجموعة واسعة من الأشياء ، مثل شراء المعدات والإمدادات ، وتوسيع الأنشطة الحالية ، واسترداد الأموال مقابل تكاليف غير متوقعة.
# 2. خط ائتمان الشركة
خط الائتمان للأعمال غير المضمونة هو مبلغ محدد من المال يمكن اقتراضه من المقرض حسب الحاجة. يتم احتساب الفائدة فقط على المبلغ الذي تم اقتراضه ، ويمكن استخدام المبلغ الأصلي الذي تم سداده على الفور. في معظم الأحيان ، يستخدم الأشخاص خطوط ائتمان لدفع النفقات الفورية مثل إعداد كشوف المرتبات أو شراء الأسهم. اعتمادًا على ما إذا كان معدل الفائدة متغيرًا أو ثابتًا ، قد يضطر المقترضون إلى سداد أقساط شهرية دنيا أو دفعات كاملة كل شهر.
قروض الأعمال غير المضمونة لسوء الائتمان
حتى إذا كان الائتمان الخاص بك أو عملك يعاني من سوء الائتمان ، فقد تتمكن من الحصول على قرض غير مضمون إذا كان عملك يحتاج إلى المال وكنت على استعداد لدفع سعر فائدة أعلى.
من المرجح أن يعمل المقرضون البديلون مع الشركات ذات الائتمان السيئ لأن لديهم متطلبات إقراض أكثر مرونة. نعم ، لن تكون أسعار الفائدة دائمًا منخفضة مثل ما تقدمه البنوك العادية ، لكنها عادة لا تكون بعيدة جدًا عن الركب.
ينمو برنامج Access Commercial Finance وشركات التمويل البديل الأخرى بشكل أسرع من البنوك التقليدية ، التي تستخدم نماذج مالية أكثر تشابهًا. يشير هذا إلى أنهم قد يكونون قادرين على مساعدتك في حل مشكلات التدفق النقدي. فيما يلي بعض الطرق التي يمكن أن تحصل بها الشركات التجارية ذات الائتمان السيئ على قروض غير مضمونة:
# 1. قرض أعمال غير مضمون
القرض هو مبلغ من المال تتعهد الشركة بسداده بمرور الوقت. غير مضمون يدل على عدم وجود أي أصول أو أسهم الأسهم كضمان. لكن شروط القرض الأقصر النموذجية لهذه القروض عادة ما تعوض عن أسعار الفائدة المرتفعة التي تأتي معها.
# 2. قروض مع سوء الائتمان
عندما تكون البيانات المالية والتوقعات قوية ، يكون المقرضون على استعداد لمنح قروض للشركات ذات التصنيفات الائتمانية السيئة.
# 3. سلفة نقدية للأعمال
الأموال التي اقترضتها ، في البداية ، يتم سدادها مع ارتفاع مبيعاتك. تحصل على مبلغ مقطوع من المال على الفور ، ولكن عليك أن تسدده بنسبة مئوية معينة من مبيعاتك المستقبلية.
# 4. منح الأعمال
يمكن للشركات أيضًا أن تطلب من الحكومة الحصول على حوافز لمساعدتها على العمل بشكل جيد. إن العمل الذي يعمل بشكل جيد هو أفضل لاقتصاد المملكة المتحدة من العمل الذي يفشل. لا تنتظر ابدأ في ملء طلبات المنح على الفور.
# 5. التعهيد الجماعي
إذا كان أداء عملك جيدًا (أو إذا قدمت عرضًا جيدًا) ، فقد يرغب المستثمرون من القطاع الخاص في دعمك. يمكن أن تكون أموالهم مفتاح نجاحك. ومع ذلك ، ستمنحهم جزءًا من عملك ، وسيحاولون كسب المال بطريقة ما.
# 6. الحصول على قرض من صديق مقرب أو أقارب
ما يقرب من نصف جميع الشركات الجديدة تحصل على أموالها من العائلة والأصدقاء. كان هذا صحيحًا طالما كان هناك أصحاب أعمال. من المهم أن تتذكر أن أصدقائك وعائلتك هم أهم الأشخاص في حياتك وسوف يساندونك دائمًا.
ستؤثر درجة الائتمان الخاصة بك على معدل الفائدة الذي تدفعه على أي قرض تحصل عليه ، ولكن لا يجب أن يؤثر ذلك على ما إذا كنت ستحصل على قرض لشركتك أم لا. قد تكون قادرًا على إصلاح درجة ائتمان منخفضة إذا تقدمت بطلب للحصول على قرض تجاري غير مضمون من المصادر الصحيحة وعملت على تحسين الائتمان الخاص بك.
قروض الأعمال غير المضمونة للشركات الناشئة
متوسط الحاجة إلى التمويل هو الأعلى بالنسبة للشركات الناشئة في الولايات المتحدة. قروض إدارة الأعمال الصغيرة ، وبطاقات الائتمان ، والتعهيد الجماعي ، وقروض بدء الأعمال التجارية المضمونة وغير المضمونة هي بعض الطرق التي يستخدم بها رواد الأعمال تمويل الديون.
يمكن أن تساعد القروض التجارية غير المضمونة للشركات الناشئة في دفع أي من التكاليف الأولى التي تأتي مع بدء عمل تجاري. غالبًا ما تستخدم الشركات الصغيرة الجديدة أموال القروض لدفع ثمن العقارات ، والمساحات المكتبية ، والمعدات ، والإمدادات ، والمخزون ، وتكاليف بدء التشغيل الأخرى.
توفر القروض التجارية غير المضمونة للشركات الناشئة ميزة عدم طلب ضمانات. لذلك ، قد يوفر قرض بدء تشغيل شركة صغيرة الأموال التي تحتاجها دون الحاجة إلى الأمان منك أو من مؤسستك.
إيجابيات قروض الأعمال غير المضمونة
سنتحدث عن بعض الأشياء الجيدة حول قروض الأعمال غير المضمونة أدناه ؛
- يمكن أن يكون الحصول على قرض تجاري غير مضمون مفيدًا إذا كانت شركتك تتمتع بدرجة ائتمان عالية ويمكنك تحمل أسعار الفائدة.
- الميزة الأولى والأكثر وضوحًا هي أنك لست مضطرًا لتقديم أي ممتلكات كضمان. كضمان للحصول على قرض ، يمكنك استخدام العقارات والسيارات وحتى أشياء مثل المحافظ الاستثمارية وشعارات الشركات. إذا لم يكن لديك ما يدعو للقلق بشأن أخذ المقرض لأشياءك الثمينة إذا لم تسدد القرض ، فيمكنك التأكد من أنك لن تخسرها.
- ولكن إذا وقع المقترض على ضمان شخصي للحصول على قرض تجاري غير مضمون ، فقد يتمكن المُقرض من استرداد الضمان. بعد كل شيء ، سيضمن القانون الحفاظ على هذه الصفقة.
- في معظم الأحيان ، يكون الحصول على قروض الأعمال غير المضمونة أسهل لأنه لا توجد ضمانات للنظر فيها. على عكس القروض المضمونة ، التي لا يمكن شطبها في حالة إفلاس عملك ، يمكن للقروض غير المضمونة أن تفعل ذلك.
مؤهلات القرض غير المضمون
إذا كنت ترغب في اقتراض المال ، فسوف يرغب المقرضون في معرفة أنهم سيستعيدون أموالهم. هناك عدة طرق للمقرضين لمعرفة مقدار المخاطرة التي تتعرض لها ، لذلك عندما تتقدم بطلب للحصول على قرض غير مضمون ، قد يسألونك عما يلي (ويغيرون الشروط وفقًا لذلك):
# 1. يجب عليك التحقق من رصيدك
ستنظر البنوك والأماكن الأخرى التي تقرض المال في تاريخك الائتماني لترى مدى جودة تعاملك مع الديون. إنهم يريدون أن يروا أن لديك تاريخًا طويلًا في استخدام الائتمان بحكمة (عادةً ما لا يقل عن عام) ، وتسديد المدفوعات في الوقت المحدد ، والحفاظ على أرصدة بطاقتك الائتمانية منخفضة ، وامتلاك أنواع مختلفة من الحسابات. أيضًا ، سوف ينظرون في درجاتك الائتمانية ، والتي تستند إلى المعلومات الواردة في تقارير الائتمان الخاصة بك. في معظم الأوقات ، تُمنح أفضل معدلات الفائدة للأشخاص الحاصلين على درجات ائتمانية تبلغ 700 أو أعلى.
# 2. دخلك
عندما يعلم المُقرض أنه يمكنك سداد القرض ، فمن غير المرجح أن يخسر المال. قد تكون هناك حاجة إلى كعب رواتب من أحدث شيك راتبك لتثبت للمقرض أن لديك مصدر دخل ثابتًا.
# 3. ما هي نسبة الدين إلى الدخل؟
اجمع كل مدفوعات ديونك الشهرية ثم قسّم هذا الرقم على إجمالي الدخل الشهري لتحصل على نسبة الدين إلى الدخل (DTI). لنفترض أن إجمالي مدفوعات الديون الشهرية 500 دولار وأن الدخل الإجمالي الشهري الخاص بك هو 2,000 دولار. ستكون نسبة دينك إلى دخلك (DTI) 25٪.
سيقرر المُقرض ما إذا كان سيقدم لك قرضًا بناءً على هذا الرقم أم لا. نحب النسب التي تحتوي على عدد أقل. يختلف أعلى DTI الذي يسمح به المقرض من مُقرض إلى مُقرض ، لكنه نادرًا ما يتجاوز 43٪.
# 4. أصول
لا تحتاج القروض غير المضمونة إلى ضمانات ، على الرغم من أن المُقرض قد لا يزال يرغب في رؤية أن لديك بعض المدخرات. يعتقدون أنه من غير المرجح أن تفوتك مدفوعات القرض إذا كان لديك بعض المال المدخر في حالة حدوث شيء ما.
نصائح للحصول على قرض غير مضمون
إذا كنت تعتقد أن ما تحتاجه هو قرض غير مضمون ، فمن السهل تقديم طلب للحصول عليه:
- فكر فيما تحتاجه وأنفق المال على ذلك. حتى إذا كان المُقرض على استعداد لمنحك المزيد ، فلا تقترض أكثر مما تحتاج.
- ابحث عن أفضل شركات الإقراض الممكنة. يمكنك الحصول على قروض دون تقديم أي شيء كضمان من أماكن مثل البنوك والاتحادات الائتمانية وشركات القروض عبر الإنترنت.
- تحقق من خياراتك للحصول على قروض بدون ضمانات. ستخبرك بعض شركات القروض إذا كان من المحتمل أن تحصل على قرض قبل أن تتقدم بطلب. قارن ما يجب أن يقدمه المقرضون المختلفون من حيث الأسعار ، والرسوم ، والشروط ، و APRs ، والامتيازات الأخرى.
- الآن هو وقت التقديم. بعد أن تقارن وتختار مقرضًا من عروض القرض الأولية التي حصلت عليها ، أرسل طلب قرض رسميًا. تتيح لك معظم شركات القروض القيام بذلك شخصيًا أو عبر الإنترنت.
- قدم الوثائق. امنح المُقرض أي معلومات جديدة قد يحتاجونها. على سبيل المثال ، يمكن أن يحدث هذا إذا كان لديك ائتمان سيء.
- اقبل أنك بحاجة إلى قرض والمال الذي يأتي معه. إذا تمت الموافقة عليك ، سيخبرك المُقرض بكيفية الحصول على المال من قرضك. حتى إذا كنت تسدد القرض على أقساط ، فقد تحصل على المال دفعة واحدة. إذا حصلت على قرض دوار ، مثل بطاقة الائتمان ، فسيمنحك المُقرض بطاقة ائتمان حتى تتمكن من الحصول على المال متى احتجت إليه.
- إذا حصلت على قرض غير مضمون وترغب في الحفاظ على درجة الائتمان الخاصة بك في حالة جيدة ، فيجب عليك الدفع في الوقت المحدد.
هل يمكن للأعمال الحصول على قرض غير مضمون؟
تتيح القروض التجارية غير المضمونة للشركات اقتراض الأموال دون الحاجة إلى تقديم أي شيء كضمان. ولكن نظرًا لعدم الحاجة إلى ضمانات ، فقد تكون أسعار الفائدة على القروض غير المضمونة أعلى لتعويض المخاطر الأعلى للمقرض.
ما هو قرض الأعمال غير المضمون؟
مع قرض تجاري غير مضمون ، يمكنك اقتراض الأموال لإدارة عملك. لا يتعين عليك تقديم ضمانات لسداد القرض على دفعات شهرية متساوية ، ولن يطلب منك المُقرض ذلك.
ما هو مثال على قرض تجاري غير مضمون؟
بطاقات الائتمان والقروض الشخصية وقروض الطلاب هي جميع أنواع القروض غير المضمونة. نظرًا لعدم وجود ضمان ، يتم منح معظم القروض غير المضمونة بناءً على الجدارة الائتمانية للمقترض وتاريخ سداد القروض في الوقت المحدد.
ما مدى صعوبة الحصول على قرض تجاري غير مضمون؟
قد يكون من الصعب الحصول على قروض تجارية طويلة الأجل وغير مضمونة. غالبًا ما توجد خيارات تستمر حتى 25 عامًا. للحصول على قرض طويل الأجل وغير مضمون لعملك ، ستحتاج إلى تدفق ثابت من الدخل وتاريخ طويل في إدارة الأعمال وائتمان كبير.
من المؤهل للحصول على قرض غير مضمون؟
إنهم يريدون أن يروا أن لديك تاريخًا طويلًا في استخدام الائتمان بحكمة (عادةً ما لا يقل عن عام) ، وتسديد المدفوعات في الوقت المحدد ، والحفاظ على أرصدة بطاقتك الائتمانية منخفضة ، وامتلاك أنواع مختلفة من الحسابات. سيتم أيضًا النظر في درجات الائتمان الخاصة بك. هذه تستند إلى المعلومات الواردة في تقارير الائتمان الخاصة بك.
ما هي متطلبات القرض غير المضمون؟
القروض غير المضمونة هي قروض لا يتعين عليك فيها تقديم أي شيء كضمان. يمنحك المُقرض ذلك بناءً على مدى جودة مخاطر الائتمان. هذا هو السبب في أنك بحاجة إلى درجة ائتمان عالية للحصول على قرض غير مضمون.
وفي الختام
في معظم الأحيان ، تكون أسعار الفائدة على القروض غير المضمونة أعلى من تلك على القروض المضمونة. قد لا تكون هذه الأنواع من القروض هي الخيار الأفضل لكل عمل تجاري ، لكنها يمكن أن تساعد عندما تحتاج إلى المال بسرعة وليس لديك أي شيء تستخدمه كضمان. عندما "لا تستطيع شركة صغيرة التأهل للحصول على قرض قياسي أو لا تستطيع التفاوض على شروط سداد أفضل مع مقرض آخر" ، فقد ينظر المالك في الحصول على قرض غير مضمون.
مقالات ذات صلة
- القرض الشخصي غير المضمون: قرض بدون ضمان
- تمويل الأعمال غير المضمون: ما هو وكيف يعمل
- الدين غير المضمون: التعريف والأنواع والأمثلة
- أفضل قروض الأعمال لعام 2023 للشركات الناشئة (محدّث)
- خط الائتمان للأعمال: المعنى ، كيفية الحصول عليه وأفضل البنوك
مراجع حسابات
