في حالة حدوث ظرف غير متوقع ، تسمح سلفة الراتب للموظفين بتلقي جزء من أجورهم مقدمًا ، وفقًا لمعايير معينة. إنه مثل قرض قصير الأجل يقوم العامل بسداده من خلال اقتطاعات الرواتب. يجب عليك البحث في القواعد والضرائب والخيارات الأخرى قبل تقديم ذلك لموظفيك. في هذه المقالة ، قمنا بإدراج وشرح أفضل تطبيقات الراتب المسبق وتطبيقات الدفع المسبق بدون فحص ائتماني يمكنك الذهاب إليه. لقد أوضحنا أيضًا ما هي قروض السلفة بشيكات الراتب. استمتع بالرحلة!
الراتب مقدما
يواجه كل شخص في النهاية حالة طوارئ مالية. قد تؤدي الفاتورة الطبية أو مشكلة السيارة التي لم تكن تتوقعها إلى الضغط على أموالك إذا لم تكن مستعدًا لها. لا توجد أماكن كثيرة قد يلجأ إليها الشخص للحصول على المساعدة عندما يكون في حالة ضائقة مالية. 17٪ فقط من الأمريكيين لديهم أقارب أو أصدقاء قد يلجأون إليهم للحصول على مساعدة مالية ، وفقًا لجمعية الإدارة الأمريكية. أما 83٪ المتبقية من العمال فلم يتبق لهم سوى القليل من الآفاق المشرقة. لا يوجد سوى عدد قليل من المجالات التي يمكنك اللجوء إليها للحصول على النقد السريع: بطاقات الائتمان والقروض الشخصية والمساعدة في التوظيف.
تمنح السلف النقدية للموظفين ، كما تُعرف أيضًا ، العمال الوصول إلى الأموال قبل تاريخ الدفع المعتاد ، مما يسمح لهم بالتعامل مع النفقات غير المتوقعة وتخفيف بعض التوتر والقلق الذي يصاحبهم. يعد جمود تاريخ الدفع مصدرًا رئيسيًا للضغوط المالية للعديد من الأشخاص ، ويمكن أن يساعد هذا الحل.
ما يجب مراعاته قبل إصدار شيك الراتب مقدمًا
فيما يلي بعض الأشياء التي يجب مراعاتها أثناء إصدار سلفة على شيك الراتب:
# 1. العبء الإداري
الضغط المحتمل على قسم كشوف المرتبات لديك نتيجة لسلف الرواتب هو أول شيء يجب التفكير فيه. قد يكون سداد شيك الراتب كثيرًا للتعامل مع فريق الرواتب الصغير. هذا هو السبب في أن العديد من الشركات تتجنب توفيرها. تعد مراقبة كل قرض موظف عملية شاقة ومعقدة. يجب عليك الاحتفاظ بسجلات دقيقة ودفع أي ضرائب حكومية وفيدرالية سارية. عملك معرض لخطر انتهاك اللوائح بسبب الإدارة غير السليمة.
# 2. القوانين الفيدرالية وقوانين الولايات
الاستقطاعات من شيك الراتب التي من شأنها أن تجعل أجر الموظف أقل من الحد الأدنى الفيدرالي للأجور غير قانوني ، باستثناء سلفة الراتب. إذا كان لدى الموظف دين مقدم بشيك أجر للشركة ، فيجوز للشركة حجب الأموال من راتب الموظف بأسعار الفائدة التي قد تؤدي إلى انخفاض أجر الموظف إلى المنزل إلى ما دون الحد الأدنى للأجور الفيدرالية. ضع في اعتبارك أن هناك إعفاءًا تفرضه الحكومة الفيدرالية وأن بعض السلطات القضائية تحظر هذه الممارسة. يحد القانون الفيدرالي بشكل صارم من اقتطاعات الرواتب من المصاريف الضرورية مثل الضرائب والمزايا. إذا كنت ترغب في سحب أموال من راتب الموظف لسبب غير مسموح به على وجه التحديد بموجب القانون الفيدرالي أو قانون الولاية ، فأنت بحاجة إلى الحصول على إذن كتابي منه أولاً.
# 3. اسعار الفائدة
إذا كان المبلغ الذي تقرضه أعلى من 10,000 دولار ، فقد ترغب في التفكير في مطابقة السعر المحدد فيدراليا للقروض الشخصية غير المضمونة. يتم تعديل معدلات الضرائب الفيدرالية على أساس منتظم من قبل مصلحة الضرائب. إذا كان المعدل الفيدرالي هو 6٪ وكنت تتقاضى 3٪ ، فسيتعين على الموظف الإبلاغ عن الفرق كدخل (المزيد من الرياضيات ، المزيد من الأعمال الورقية). يجب عليك تضمين جميع التكاليف ، حتى الإدارية منها ، في الحساب الخاص بك لأن مصلحة الضرائب ستعاملها جميعًا على أنها فائدة.
تطبيقات الدفع المسبق
تعد تطبيقات Paycheck المسبقة سلعة مزدهرة في مجال الخدمات المالية ، وعلى الرغم من أن فكرة التطبيق الذي يتيح لك اقتراض الأموال بدون رسوم أو شيكات ائتمانية قد تبدو جيدة جدًا لدرجة يصعب تصديقها ، فهي ليست كذلك. توفر تطبيقات الأجهزة المحمولة هذه في كثير من الأحيان إمكانية الوصول إلى النقد مقدمًا من الراتب التالي للشخص ، دون الحاجة إلى أي فوائد أو فحوصات ائتمانية. عند الحصول على قرض ، من المهم توخي الحذر وجعل استراتيجية سداد شاملة أولوية قصوى. فيما يلي بعض من أفضل تطبيقات الدفع المسبق التي يمكنك استخدامها:
# 1. اكسب
يعد Earnin أحد أكثر تطبيقات السداد المدفوعة مقدمًا سخاءً ، حيث يتيح للمستخدمين اقتراض ما يصل إلى 100 دولار يوميًا و 500 دولار لكل فترة دفع في شكل سلف نقدية. بدلاً من الفائدة أو الرسوم الأخرى ، يمكن للمستخدمين اختيار ترك إكرامية من خلال التطبيق. يمكن أن تتراكم النصائح المنتظمة بسرعة ، لذا لا تنسَها. في حين أن الإكرامية البالغة 4 دولارات عند سحب 40 دولارًا قد لا تبدو كبيرة في مواجهة ضرورة مالية غير متوقعة ، إلا أنها قد تتزايد إذا قمت بإجراء عمليات سحب متعددة قبل يوم الدفع التالي واضطررت إلى دفع رسوم خدمة بنسبة 10٪. عند مقارنتها بتطبيقات الدفع المسبق المنافسة ، تبرز ميزات Earnin المجانية. طالما أن البنك الذي تتعامل معه يقدم الخدمة وقمت بربط بطاقة الخصم الخاصة بك ، فإن استخدام ميزة التمويل السريع يكون مجانيًا تمامًا.
# 2. الرنين
يتم توفير خدمة حماية السحب على المكشوف تسمى SpotMe®1 بواسطة Chime ، وهي شركة تعمل في مجال التكنولوجيا المالية ، مع حساباتها الجارية. يمكن للمستخدم الذي تغطيه هذه الميزة إجراء عمليات شراء ببطاقة الخصم بما يزيد عن رصيده المتاح بما يصل إلى 200 دولار دون فرض رسوم. إذا كان لديك حساب جاري ضروري ، فسيقوم Chime أيضًا بفتح حساب توفير وبطاقة ائتمان مؤمنة باسمك.
# 3. كلوفر
مثل Earnin ، يعد Klover أحد تطبيقات الدفع المسبق التي تتيح لك اقتراض الأموال مقابل رواتب مستقبلية دون فرض أي فائدة. اقترض ما يصل إلى 100 دولار في دقائق دون الحاجة إلى التحقق من الائتمان. على عكس Earnin ، التي تحقق أرباحًا من إكراميات المستخدمين ، يستخدم Klover بياناتك المالية المجمعة لتوليد الدخل. عند تثبيت Klover ، فإنك توافق على شروط سياسة Truth in Data الخاصة بالشركة. تُستخدم معلوماتك للإعلان وأبحاث السوق مجهولة المصدر ، ولكن لن يتم مشاركة أي من بياناتك الشخصية أو بيعها بواسطة التطبيق. يوفر تطبيق Klover طريقة سهلة للحصول على سلفة نقدية وغيرها من الخدمات المالية المفيدة مثل تحليل الإنفاق وتغطية السحب على المكشوف.
# 4. موني ليون
تقدم MoneyLion مجموعة متنوعة من الخدمات المالية ، بما في ذلك القروض وأدوات الميزانية وحسابات الاستثمار ، من بين أمور أخرى. يمكنك أن تتوقع الحصول على قرضك في غضون 24 إلى 48 ساعة إذا كان لديك حساب RoarMoney ، أو في غضون ثلاثة إلى خمسة أيام إذا اخترت إيداع الأموال في حساب مختلف. إذا كنت على استعداد لدفع رسوم Turbo ، فيمكنك الحصول على أموالك في أقل من بضع دقائق. البقشيش بالكامل حسب تقديرك. أيضًا ، إذا كان لديك حساب RoarMoney ، فإن تكلفة التوصيل السريع تتراوح من 49 سنتًا إلى 5.99 دولارًا أمريكيًا ، ومن 1.99 دولارًا أمريكيًا إلى 8.99 دولارًا أمريكيًا إذا لم يكن لديك حساب.
# 5. ديف
Dave هو تطبيق مصرفي عبر الهاتف المحمول يمكنه مساعدتك في الحصول على شيك أجر مقدمًا يصل إلى 250 دولارًا ، بالإضافة إلى تزويدك بأدوات الميزنة التلقائية وخدمات بناء الائتمان. إنه ليس مجانيًا ، ومع ذلك ، هناك سعر اشتراك صغير لا يتجاوز 1 دولار شهريًا لاستخدام جميع ميزات التطبيق. يمكن أن يستغرق خيار التمويل المجاني ما يصل إلى ثلاثة أيام ، ولكن خيار التمويل "السريع" يمكن أن يمنحك مقدمًا في أقل من ثماني ساعات. على عكس بعض التطبيقات الأخرى في هذه القائمة ، يتطلب Dave رسوم عضوية شهرية بالإضافة إلى تكلفة السلفة نفسها إذا كنت تريد تمويلها عبر خدمة Dave "Express". يمكن أن تستغرق سلفة شيك الراتب ما يصل إلى ثلاثة أيام عمل لتتم معالجتها ، وهو أمر غير ممكن دائمًا عندما تحتاج إلى نقود بسرعة.
# 6. بريجيت
Brigit هو برنامج مالي مختلف متكامل الخدمات يوفر مجموعة واسعة من القدرات ، من إعداد الميزانية وتتبع النفقات إلى التحقق من الائتمان والهوية. هناك نسخة مجانية من تطبيق بريجيت ، ولكن إذا كنت تريد استخدام وظيفة السلفة النقدية ، فستحتاج إلى الترقية إلى بريجيت بلس. عند مقارنتها ببرامج القروض الأخرى ، فإن الرسوم الشهرية لـ Brigit Plus البالغة 9.99 دولارًا مرتفعة نوعًا ما. إذا كنت بحاجة إلى شيك أجر مقدمًا ولكنك لا تحب أيًا من التطبيقات المجانية التي ذكرناها أعلاه ، فقد يكون Brigit بديلاً قابلاً للتطبيق.
تبلغ تكلفة Brigit Plus 9.99 دولارًا شهريًا ، ولكن قد يكون من المفيد إذا وجدت أن الوصول إلى أدوات أخرى مثل مراقبة الائتمان ورؤى الميزانية يستحق هذا السعر. ومع ذلك ، إذا كنت تحتاج ببساطة إلى مبلغ صغير من المال للاحتفاظ بك حتى راتبك التالي ، فهناك بدائل بدون تكلفة يجب أن تؤدي الحيلة طالما لديك وظيفة ثابتة وحساب مصرفي.
تطبيقات Paycheck Advance بدون فحص ائتماني
هناك أوقات يمكن فيها للعديد من الأشخاص استخدام الوصول المبكر إلى دخلهم. خيارات القروض قصيرة الأجل محدودة وغالبًا ما تكون باهظة التكلفة. قد تبدو قروض يوم الدفع التي يتم الحصول عليها من واجهة متجر فعلية فكرة جيدة في ذلك الوقت ، لكن أسعار الفائدة الباهظة غالبًا ما تؤدي إلى تفاقم المشاكل المالية للمقترض بدلاً من تخفيفها. يمكن أن يساعدك تطبيق مقدم شيك الراتب على الاستعداد للنفقات غير المتوقعة. أفضل جزء هو أنك قد تحصل على سلفة نقدية عبر تطبيق قرض يوم الدفع مقابل تكلفة قليلة أو بدون تكلفة. فيما يلي تطبيقات الدفع المسبق بدون فحص ائتماني:
# 1. التمكين
طوال كل فترة دفع ، أنت مؤهل للحصول على سلفة نقدية فورية تصل إلى 250 دولارًا. ليست هناك حاجة للتحقق من الائتمان. بعد الفترة التجريبية الأولية التي تبلغ 14 يومًا ، تبلغ التكلفة الشهرية لعضوية Empower 8 دولارات أمريكية. مطلوب حساب جاري Empower للسلف النقدية الفورية ؛ إذا كنت تريد تحويل الأموال إلى حساب مصرفي خارجي ، فقد يتم تحصيل رسوم قدرها 3 دولارات وقد لا تصل الأموال في نفس اليوم الذي تريده. لكي تكون مؤهلاً للحصول على سلفة نقدية بدون تكلفة ، يجب أن يكون لديك حساب إمباور الحالي وأن تقوم بإيداع إيداعات مباشرة منتظمة. إذا كنت ترغب في الانضمام إلى Empower ، فسيحتاجون إلى عنوان منزلك ورقم هاتفك و SSN. قد يتم طلب نسخة من هويتك وعنوانك الحالي.
# 2. Payactiv
بمساعدة البرنامج المجاني Payactiv ، يمكنك الوصول إلى ما يصل إلى 90٪ من راتبك بمجرد حصولك عليها.
رقم 3. ألبرت
ألبرت هو أداة إدارة مالية كاملة أخرى. يمكن استخدام التطبيق للوصول إلى حساباتك الجارية والتوفير عبر الإنترنت. يمكنك البدء في تنمية أموالك بأقل من دولار واحد عن طريق فتح حساب معهم.
# 4. الرنين
يتيح لك Chime الوصول إلى أموالك في نفس اليوم الذي يودع فيه صاحب العمل شيك راتبك إذا قمت بالتسجيل للحصول على إيداع مباشر. عادة ، يتم الاحتفاظ بالأموال في البنك لمدة تتراوح بين ثلاثة وخمسة أيام عمل. هذا ليس قرض يوم دفع تمامًا ، ولكنه سيوفر لك أموالك التي حصلت عليها بشق الأنفس في وقت أقرب. يمكن لأي شخص إرسال طلب للانضمام إلى Chime. رقم الضمان الاجتماعي الخاص بك ورقم هاتفك المحمول والعنوان الفعلي كلها معلومات مطلوبة. من المحتمل أنك ستحتاج إلى إظهار هويتك. يؤكد Chime للعملاء أن إنشاء حساب لن يكون له أي تأثير على درجة FICO الخاصة بهم. تتطلب الحماية المجانية للسحب على المكشوف والمزايا الأخرى ودائع مباشرة منتظمة.
قروض السداد بشيكات الراتب
السلف النقدية ، أو قروض يوم الدفع ، هي قروض قصيرة الأجل بمعدلات فائدة مرتفعة ومبلغ قرض مرتفع. تحصل قروض السلفة بشيكات على اسمها من الممارسة الشائعة المتمثلة في اقتراض الأموال عن طريق كتابة شيك مؤجل أو تفويض الخصم من حساب مصرفي في يوم الدفع المجدول التالي للمقترض.
تم تبسيط عملية التقديم للحصول على قروض سلفة بشيكات الراتب هذه لتكون سريعة وسهلة لأي شخص يبلغ من العمر 18 عامًا أو أكثر لديه دخل ثابت ، وبطاقة هوية صادرة عن الحكومة ، وحساب جاري ، ووظيفة. يأتي اسمها من حقيقة أنها تهدف إلى سد الفجوة بين شيكات الراتب ، ومن هنا جاء اسم "قرض الراتب مقدمًا". قروض السلفة بشيكات الراتب لها عدة أسماء مختلفة اعتمادًا على المؤسسة المقرضة التي تقدم القرض.
المتطلبات الأساسية لقروض الراتب المسبق
أفاد مكتب حماية المستهلك المالي التابع للحكومة الأمريكية (CFPB) أن معظم مقرضي يوم الدفع يطلبون فقط ما يلي من عملائهم من أجل الحصول على قرض:
- يجب أن يكون عمرك 18 عامًا للتقديم.
- مطلوب حساب جار جاري.
- مطلوب وثائق الدخل وإثبات الهوية مع صورة صادرة عن الحكومة.
قد تستغرق عملية الموافقة على القرض أقل من 15 دقيقة. عادة ، سيكتب المقترض شيكًا للمقرض بقيمة القرض بالإضافة إلى أي رسوم ، وسيحتفظ المُقرض بالأموال حتى يحين موعد استحقاق الدين.
غالبًا ما تكون فترات سداد قروض يوم الدفع قصيرة لبضعة أسابيع. إذا فشل المقترض في سداد الدين بحلول تاريخ الاستحقاق ، فيجوز للمقرض صرف الشيك المؤجل أو اتخاذ إجراء تحصيل آخر.
معدلات الفائدة على قرض الراتب مقدمًا
لا ينبغي النظر في قروض السلفة بشيكات الراتب فقط بناءً على الحاجة إلى النقد السريع. ليس من غير المعتاد أن تزيد أسعار الفائدة على قروض يوم الدفع عن ألف بالمائة كل عام. لا تزال قروض يوم الدفع خيارًا مكلفًا ، حتى مع قيود الحجم والمدة التي وضعتها نماذج الأعمال واللوائح.
تتميز قروض السلفة بشيكات الراتب أيضًا بأعلى معدلات فائدة من أي نوع من أنواع الاقتراض. يختلف مقدار الأموال التي يمكن للمقرضين في يوم الدفع إقراضها وأسعار الفائدة التي يمكنهم تحصيلها من دولة إلى أخرى ؛ حظرت الولايات القضائية الأخرى ، مثل نيويورك ، تمامًا إقراض يوم الدفع. كثيرًا ما يلتف المقرضون حول القيود التي تحظر هذه الممارسة في الولايات القضائية حيث توجد من خلال تكوين شراكات مع بنوك في دول أخرى.
كيفية إدارة سلف الشيكات
نظرًا لأن وظيفتك هي تنفيذ سلفة على الراتب ، فسيتعين عليك تصميم الإجراءات اللازمة والإشراف عليها. إذا كنت تستخدم خدمة كشوف المرتبات ، فتأكد من استشارة أحد المحترفين للتأكد من تسجيل كل شيء بدقة. قد تكون قادرًا على تبسيط العملية باستخدام قدرات الموفر لتعيين دفعة خارج الدورة كسلفة وأخذ مبلغ السداد من شيك (شيكات) الراتب اللاحقة للموظف.
من المهم أن تتذكر أنك ستكون في مأزق ماليًا مقابل أي مدفوعات مسبقة من الراتب تقوم بها. ضع في اعتبارك تكاليف وفوائد إقالة الموظف (تقل احتمالية تحصيل المكاسب) مقابل منحهم فرصة للتحسين (على الأقل حتى تستعيد الأموال) إذا بدأ أداؤهم في الانخفاض أو إذا فشلوا في الحضور للعمل في يوم محدد.
ما هو الفرق بين قروض الموظفين والسلف بشيكات الراتب؟
قرض يوم الدفع هو سلفة نقدية قصيرة الأجل بشروط سداد محددة. يُطلق على دفع جزء من راتبه لموظف قبل يوم الدفع المعتاد "سلفة الراتب".
لا يمكن ضمان سداد القرض. من المحتمل ألا يقوم أحد موظفيك بسداد القرض في الوقت المحدد ، أو حتى على الإطلاق. ما هي حصص شركتك إذا لم تسدد القرض؟
تقلل سلفة الراتب من المخاطر الكامنة في الاقتراض من خلال توفير الوصول إلى الدخل الفعلي. ومع ذلك ، لا تزال هناك عوامل مهمة للنظر فيها.
متى تقدم سلفة على شيك الراتب؟
- فاتورة طبية مفاجئة
- تصليح السيارات
- الوضع المالي الطارئ
- ضعف الائتمان يقلل من قدرتهم على الحصول على قرض تقليدي
هل سلفة شيك الراتب عبارة عن قرض؟
سلفة بشيك الراتب هي نوع من القروض التي يتم تقديمها بشكل متكرر للموظفين. إنه جزء من الراتب الشهري للموظف ، كما يوحي الاسم. يجب أن يكون لديك دخل منتظم من أجل التأهل لهذا القرض.
هل يمكنني اقتراض أموال من سلفة نقدية؟
يمكن لحاملي البطاقات الحصول على سلف من الراتب عن طريق اقتراض الأموال مقابل الائتمان المتاح لديهم. قد تحمل السلف النقدية لبطاقات الائتمان معدلات فائدة أعلى من المشتريات التي تتم باستخدام نفس البطاقة ، وقد يتم تطبيق رسوم أخرى أيضًا.
هل تقوم الشركات بشيكات مدفوعة مقدما؟
يمكن لأصحاب العمل أن يخففوا من ضغوط عمالهم من خلال تقديم سلف على الراتب في حالة الطوارئ المالية. تُعد سلف كشوف المرتبات ميزة سرية يمكن أن تساعد في الحفاظ على تحفيز الموظفين وفي العمل. قد يدفع الموظف أيضًا إلى التفكير مرتين قبل اختيار قرض بفائدة عالية والذي لن يؤدي إلا إلى زيادة مشاكله المالية.
افكار اخيرة
يجب استخدام سلفة شيك الراتب فقط لتغطية النفقات الكارثية التي لا يمكن أن تنتظر حتى فترة الدفع التالية. نحن لا ندعو إلى منح موظف يكسب 10 دولارات في الساعة دفعة مقدمة قدرها 10,000 آلاف دولار ، ولكن يمكن أن يكون 1,000 دولار عادلة. تُعد سلفة الراتب طريقة رائعة لمساعدة موظفيك على مواجهة العواصف المالية المؤقتة ، ولكن يجب استخدامها باعتدال. هذه قروض قصيرة الأجل يتم تقديمها حصريًا للعمال.
مقالات ذات صلة
- مخزون جديد في السوق: أعلى الأسهم التي يجب مراقبتها في عام 2023
- ما هي السلفة النقدية: كيف تعمل ، الحد والرسوم
- Billig Lån På Dagen Uten Sikkerhet - قروض رخيصة في نفس اليوم بدون ضمانات
- كيف وأين ومتى تقترض المال
- كيفية طلب الشيكات عبر الإنترنت: أفضل 15 مكانًا للشيكات الشخصية في عام 2023
مراجع حسابات
