إذا كنت تواجه مشكلة في سداد قروضك الفيدرالية أو الخاصة ، فقد ترغب في التفكير في منح قرض الطالب الخاص بك. يمكنك التوقف مؤقتًا عن سداد قروض الطلاب لفترة من الوقت إذا تقدمت بطلب للحصول على التحمل. في أوقات الضغوط المالية ، يمكنك التوقف مؤقتًا عن سداد مدفوعات قروض الطلاب الخاصة بك أو تخفيضها ، عادةً لمدة لا تزيد عن عام. منذ 13 مارس 2020 ، أصبح التحمل الإداري ساري المفعول للمقترضين الفيدراليين الذين يستوفون المعايير ؛ خلال هذا الوقت ، ليست هناك حاجة إلى دفعات شهرية ، ولا يتم تراكم أي فائدة إضافية. استمر في القراءة لاكتشاف كل ما تحتاج لمعرفته حول تحمل قرض الطالب.
تحمل قرض الطالب
متى وكيف يمكن تقديم القروض في الصبر تخضع للوائح صارمة تحددها كل من الحكومة الفيدرالية ومقدمي قروض الطلاب من القطاع الخاص. على سبيل المثال ، إذا كان لديك قرض فيدرالي أثناء جائحة COVID-19 ، فأنت مؤهل لـ "التحمل الإداري" ، والذي يوقف مدفوعات قروض الطلاب مؤقتًا ويمنع تراكم الفائدة. ينتج عن التحمل والتأجيل التقليديين أرصدة قروض أعلى عندما تبدأ في سداد أقساط القرض لأن الفائدة تستمر في التراكم خلال هذه الفترات.
لا يزال المُقرض الخاص بك يتقاضى الفائدة على قروضك بينما تكون في حالة تحمل تقليديًا ؛ إذا لم تسدد مدفوعات الفائدة فقط ، فستتم رسملة الفائدة غير المدفوعة وإضافتها إلى الرصيد الأساسي لقرضك. سيكون عليك دفع فائدة فوق الفائدة إذا لم تفعل ذلك. سيكون الاستثناء الوحيد هو ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على تأجيل سداد قرض الطالب الفيدرالي ، مثل ذلك الذي تم وضعه في عام 2020 نتيجة لوباء COVID-19.
قد يتغير المبلغ الإجمالي الذي تدين به على الدين بناءً على نوع القرض الذي لديك ، وسبب دخولك في التحمل ، وطول الفترة الزمنية التي يتم فيها تعليق مدفوعات القرض. التحمل على القروض من الحكومة والمقرضين الخاصين ، على سبيل المثال ، يؤدي إلى استمرار تراكم الفوائد على الرصيد القائم. ستتم رسملة هذه الفائدة أو إضافتها مرة أخرى إلى رصيد القرض ، حيث ستتم إضافتها إلى مدفوعات الفائدة السابقة وتراكم الفائدة.
وفقًا لبرامج فيدرالية محددة ، لا يجوز تحميل المقترضين المؤهلين أي فائدة إضافية أثناء تعليق قروضهم ، مما يوفر لهم المال. وينطبق هذا على التسامح الفيدرالي الحالي لقرض الطلاب ، والذي تم تنفيذه في مارس 2020. وسوف ينتهي في منتصف عام 2023.
ما هو تحمل قرض الطالب
اعتمادًا على ما إذا كان لديك قروض طلابية فيدرالية أو خاصة ، ستختلف خياراتك في التحمل. التحمل متاح لجميع المقترضين للقروض الفيدرالية الذين يمكنهم إثبات الضائقة المالية. التحمل هو خيار شائع لقروض الطلاب الفيدرالية ، وتنطبق نفس القواعد على جميع القروض الفيدرالية.
إذا ومتى ومدة التحمل المسموح به هي جميع القرارات التي تُترك لكل طالب مقرض خاص. يتمتع المقترضون الفيدراليون عادةً بفترة تحمل تصل إلى 12 شهرًا ؛ ومع ذلك ، يمكن تمديد هذه الفترة لمدة أقصاها ثلاث سنوات إضافية بزيادات قدرها 12 شهرًا.
على عكس القروض الخاصة ، قد تخضع قروض الطلاب الفيدرالية الخاصة بك لتحمل إلزامي إذا كانت مدفوعاتك الشهرية تستهلك مبلغًا غير متناسب من دخلك. يجب ألا يحصل المقترضون الجدد على قروض الطلاب الخاصة أبدًا قبل استخدام خيارات قروض الطلاب الفيدرالية الخاصة بهم لأنه من الأسهل وضع القروض الفيدرالية في الصبر.
أنواع التحمل الفيدرالي للقرض
التحمل العام والإلزامي هما فئتا التحمل الفيدرالي للقرض
# 1. التحمل العام
يحق لخادم القرض قبول أو رفض طلبك للتحمل العام وفقًا لتقديره. قد يمنح مسؤول القرض تحملًا عامًا في ظروف معينة ، مثل التكاليف الطبية غير المتوقعة أو البطالة أو أي ضائقة مالية أخرى تجعل من المستحيل عليك سداد مدفوعات القرض. يمكنك الاتصال بخدمة القرض الخاص بك واطلب التحمل العام عبر الهاتف أو إرسال نموذج عبر الإنترنت لطلب واحد. إذا كنت تواجه مشكلة في سداد مدفوعات قروضك المباشرة أو قروض FFEL أو Perkins ولم تكن مؤهلاً للتأجيل ، فيمكنك أن تطلب من موظف خدمة القرض الطلابي الخاص بك التحمل العام لمدة تصل إلى 12 شهرًا.
بعد عام ، إذا كنت لا تزال تواجه مشكلة في تغطية نفقاتك ، فيجب عليك إعادة تقديم طلب للحصول على التحمل مع المُقرض. طوال فترة القرض ، لا يُسمح لك بوضع ديونك في تحمل عام لمدة تزيد عن ثلاث سنوات.
إذا كنت تستوفي المعايير التالية ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على تحمل عام على قروض Perkins ، والقروض المباشرة ، وقروض برنامج FFEL:
- تعاني من انتكاسة مالية
- يتغير وضعك الوظيفي بشكل كبير أو تفقد وظيفتك
- لديك تكاليف طبية غير متوقعة أو باهظة الثمن
- مواجهة ظروف تأهيل محددة
# 2. التحمل الإجباري
على عكس التحمل العام ، الذي يُمنح وفقًا لتقدير موظف القرض الخاص بك ، إذا كنت مؤهلاً وتطلب واحدًا ، فيجب أن تحصل عليه. يتم استخدام نموذج مختلف للتسامح عن قرض المعلم و AmeriCorps ، ولكن غالبية الأحجام الإلزامية تستخدم نفس النموذج ، طلب التحمل الإلزامي: SERV. يجب أن يقبل مقدم خدمة القرض الخاص بك طلب التحمل الإلزامي الخاص بك إذا كان بإمكانك تلبية المعايير. على الرغم من أن المُقرض الذي تتعامل معه لا يمكنه اختيار رفضك ، فلا يزال يتعين عليك تقديم الطلب. قد يكون التحمل الإلزامي مناسبًا لك إذا
- أنت مسجل في برنامج تدريب أو إقامة مقبول في الطب أو طب الأسنان أو كليهما.
- سيكون إجمالي مدفوعات قرض الطالب الشهرية للسنوات الثلاث القادمة 20٪ على الأقل من إجمالي دخلك.
- لديك جائزة الخدمة الوطنية من AmeriCorps وتعمل حاليًا هناك.
- أنت تعمل كمدرس ، مما يجعلك مؤهلاً للحصول على إعفاء من قرض المعلم.
- وفقًا لبرنامج سداد قرض الطالب DOD ، فأنت مؤهل لسداد جزء من قروضك.
- أنت عضو في الحرس الوطني ولست مؤهلاً للتأجيل العسكري لأن المحافظ قام بتنشيط وحدتك.
اعتمادًا على نوع القرض ، تنطبق متطلبات مختلفة للتحمل المطلوب. بالإضافة إلى ذلك ، فإن التحمل الإلزامي متاح فقط لمدة أقصاها 12 شهرًا ؛ إذا كنت لا تزال تفي بالمتطلبات ، فيجب عليك إعادة التقديم.
كيف يمكنني التقدم بطلب للحصول على تحمل على قروض الطلاب الفيدرالية الخاصة بي؟
هذه هي الإجراءات لتقديم طلب وطلب إيقاف مؤقت للسداد إذا كان لديك قروض طلابية فيدرالية وتعتقد أن الصبر هو أفضل مسار لك.
# 1. تحديد خدمة القرض
في كثير من الحالات ، سوف تحتاج إلى الاتصال بخدمة القرض الخاص بك ، لذلك يجب عليك أولاً التعرف عليهم. سيسمح لك إدخال معلومات تسجيل الدخول الخاصة بك على موقع StudentAid.gov بالوصول إلى قسم "My Loan Servicers" على موقع الويب.
# 2. اتصل بالخدمة
قد تحتاج إلى الاتصال بمسؤول (خدم) القرض أولاً ، حسب ظروفك والسبب وراء طلب التحمل. من خلال القيام بذلك ، ستتمكن من مناقشة ظروفك وتحديد خياراتك.
# 3. قرر ما إذا كنت تتطلب التحمل العام أو التحمل الإلزامي
هل يستهلك سداد ديونك أكثر من 20٪ من دخلك المتاح؟ هل تم استدعاؤك إلى الخدمة الفعلية كعضو في الحرس الوطني؟ قد تكون مؤهلاً للحصول على التحمل الإلزامي للأسباب المذكورة أعلاه (من بين أمور أخرى) ، في حين أن المقترضين الآخرين قد يكون لديهم حالة أقوى للتسامح العام.
# 4. تقدم بطلب الصبر
يجب عليك تقديم طلبك بمجرد علمك بنوع الصبر الذي أنت مؤهل له. عندما تضع مدفوعات المقترض عبئًا مفرطًا على الآخرين ، على سبيل المثال ، قد يكون هناك نموذج قياسي يجب إكماله وتقديمه. في حالات أخرى ، قد يكون لدى مقدم الخدمة نموذج فريد أو يطلب منك الاتصال لتقديم طلب الصبر.
أنواع التسامح مع القرض الخاص
على الرغم من أن التحمل هو من بين أكبر المزايا المتاحة للمقترضين الفيدراليين ، إلا أن بعض المقرضين من القطاع الخاص يقدمون أيضًا خيارات التحمل. تختلف خيارات تحمل قرض الطالب الخاص اعتمادًا على المُقرض ، ولكنها عادةً ما تكون أقل استيعابًا من تلك التي تقدمها القروض الفيدرالية.
أثناء حضور الفصول الدراسية أو المشاركة في تدريب أو إكمال الإقامة في الطب ، كثيرًا ما يقدم المقرضون الخاصون خيارات التحمل. تسمح بعض الشركات للطلاب بالدفع بفائدة فقط. في معظم الحالات ، يكون للتسامح أثناء الذهاب إلى المدرسة حد زمني ، لذلك إذا استغرق الأمر أكثر من أربع سنوات لإكمال تعليمك ، فقد تكون هناك مشكلات. بالإضافة إلى ذلك ، يقدم بعض الدائنين فترة سماح مدتها ستة أشهر بعد التخرج.
إذا تخرجت أو فقدت وظيفتك أو واجهت صعوبات مالية ، فقد يمنحك بعض المقرضين الخاصين الصبر. المدة النموذجية لهذه هي ما يصل إلى 12 شهرًا ، ولكن لا تزيد عن شهرين في كل مرة. مقابل كل شهر تتخلى فيه عن المدفوعات ، قد تكون هناك رسوم إضافية.
من المهم جدًا أن تتذكر أنه ليس كل المقرضين يقدمون هذه الخيارات ، ولا يتم ضمانها أبدًا. ابذل قصارى جهدك دائمًا لاستخدام جميع خيارات القروض الفيدرالية المتاحة قبل التقدم بطلب للحصول على قرض خاص. قد يكون المقرض الخاص قادرًا على توفير:
- تساهل قصير الأجل بسبب الصعوبات المالية
- خيارات التحمل العرضي أو المنتظم ، مثل خيار "تخطي الدفع" أو البدائل السنوية
- التحمل طويل الأجل متاح للمقترضين المؤهلين
- على الاطلاق لا توجد خيارات للتحمل
كيف يمكنني تقديم طلب للتسامح على قروض الطلاب الخاصة الخاصة بي؟
من المهم أن تتحقق من المُقرض الخاص بك لمعرفة المزيد عن المتطلبات حيث أن كل مُقرض خاص لديه عملية تطبيق مختلفة للإمتناع. غالبًا ما تتضمن العملية:
- حساب المبلغ المستحق عليك كل شهر وكيف يتناسب ذلك مع ميزانيتك أو وضعك المالي.
- تقييم أهليتك للحصول على القرض ، والذي قد يشمل عوامل مثل شروط القرض وتاريخ الدفع مؤخرًا.
- استكمال طلب القرض. إذا كان لدى المُقرض موقع ويب ، فقد يكون الوصول إليه متاحًا عبر الإنترنت.
- الاتصال بالمُقرض أو إرسال بريد إلكتروني إليه لمناقشة الصعوبة وتقديم طلب التحمل.
- اعتمادًا على ظروفك وما يريده المُقرض ، قد تحتاج إلى تقديم دليل على المشقة.
إيجابيات وسلبيات تحمل قرض الطالب
إن التحمل على مدفوعات قروض الطلاب له مزايا وعيوب ، تمامًا مثل الأدوات المالية الأخرى.
الايجابيات
- أعلى بكثير من الحجز أو التقصير.
- معدلات فائدة أقل من قروض يوم الدفع أو القروض الشخصية.
- يسمح لك بدفع النفقات الأساسية.
- لا يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك.
- مرونة الميزانية وتخفيفها في حالة الصعوبات المالية.
- لا تدع القرض يتخلف عن السداد لأن هذا قد يؤدي إلى اتخاذ إجراء قانوني.
سلبيات
- ليس حلا طويل الأمد.
- يجب رسملة الفائدة المتراكمة ، وهو أمر مكلف.
- قد يحدث التخلف عن سداد القرض في حالة تكرار عمليات التجديد.
- ستعاني درجة الائتمان الخاصة بك من السداد الضائع أو المتأخر.
- اجعل القرض الخاص بك يستمر لفترة أطول بشكل عام.
- في معظم الأوقات ، يستمر الاهتمام في الازدياد.
- قد ينتهي بك الأمر بدفع فائدة على الفائدة إذا استفاد المُقرض من الفائدة على قروضك أثناء فترة تحملها ودمجها في الرصيد الأساسي.
- غير متاح لجميع القروض.
متى تستأنف مدفوعات قرض الطالب
بدأت فترة تحمل قرض الطالب الفيدرالي في 13 مارس 2020 ، وتم تمديدها عدة مرات منذ ذلك الحين. الموعد النهائي الحالي هو 30 يونيو 2023. وستستأنف المدفوعات بعد 60 يومًا من انتهاء هذا التمديد الأخير إذا لم يتم تمديده بحلول ذلك الوقت.
هل يجري تمديد الصبر على قرض الطالب؟
قبل هذا التعديل ، يجب أن يتوقع الأفراد انتهاء فترة الصبر 60 يومًا بعد 30 يونيو أو 60 يومًا بعد قرار المحكمة العليا ، أيهما يأتي أولاً. باستثناء الحالات التي تصدر فيها المحاكم حكمًا نهائيًا بشأن الإعفاء من الديون قبل ذلك التاريخ ، فإن التوقف سينتهي الآن في 30 يونيو 2023.
هل ستستأنف قروض الطلاب؟
إذا حكمت المحكمة العليا على خطة الإعفاء من ديون الطلاب للرئيس جو بايدن قبل ذلك التاريخ ، وفي هذه الحالة ستبدأ المدفوعات مرة أخرى بعد 60 يومًا ، ستبدأ مدفوعات قروض الطلاب الفيدرالية مرة أخرى بعد 60 يومًا من 30 يونيو.
ما هو أكبر فرق بين التأجيل والتحمل؟
إذا كنت غير قادر على سداد مدفوعات قرض الطالب الخاص بك ، فقد تتمكن من القيام بذلك من خلال التأجيل أو الصبر. الفرق الرئيسي بين الاثنين هو أن التأجيل لبعض أنواع القروض الفيدرالية قد يكون خاليًا من الفوائد بينما الصبر دائمًا يزيد من المبلغ المستحق عليك.
هل سيقوم بايدن بتمديد تجميد قرض الطالب؟
يجب إنهاء وقف قرض الطالب الفيدرالي في موعد لا يتجاوز 30 يونيو 2023 ، ما لم يكن الإنهاء المبكر مطلوبًا بموجب قرار محكمة بشأن التشريع المتعلق بالإعفاء من قرض الطالب. ستبدأ مدفوعات القرض مرة أخرى بعد 60 يومًا من نهاية فترة التعليق إذا لم يكن هناك حل بديل بحلول منتصف عام 2023.
قد يتم تمديد فترة التحمل مرة أخرى من قبل إدارة بايدن ، ولكن ليس من المؤكد أن هذه النتيجة أو ما إذا كان سيتم تأييد أو إلغاء قانون الإعفاء من القرض الحالي.
هل سيكون العفو عن قرض الطالب تلقائيًا؟
لن تتلقى استردادًا تلقائيًا لرفع الإعفاء من القرض الخاص بك إلى 10,000 دولار إذا واصلت سداد مدفوعات قروض الطلاب الفيدرالية الخاصة بك طوال فترة التحمل وتدين حاليًا بأقل من هذا المبلغ. سيكون هناك حد أقصى قدره 10,000 دولار أو 20,000 دولار على مبلغ دين قرض الطالب الحالي الذي يمكن إعفاؤه لكل مقترض.
ما هي سلبيات الصبر؟
أكبر عيب في الصبر هو أن الفائدة تستمر في التراكم. وبالتالي فإن الدين الإجمالي الخاص بك سيزداد نتيجة لذلك. اعتمادًا على مزود القرض الخاص بك ، قد يطلب منك دفع رسوم مقدمًا لطلب التحمل. ستدين في النهاية بمزيد من الأموال نتيجة لهذا والفائدة التي تستمر في التراكم.
وفي الختام
عندما تحاول استخدام الصبر كحل طويل الأمد من خلال تجديد حالتك بشكل متكرر ، فقد يكون ذلك مكلفًا للغاية. ومع ذلك ، فإنه يمنحك فترة زمنية قصيرة لتغطية تكاليف أشياء مثل فواتير الإسكان والمرافق. قد تكون النتيجة تخلفًا عن سداد القرض أو ما هو أسوأ ، إلى جانب احتمال حدوث ضرر جسيم لدرجة الائتمان الخاصة بك. مواكبة مدفوعاتك أثناء مراجعة طلبك ، والخروج من التحمل بمجرد أن تكون قادرًا ماليًا ، وإذا كان ذلك ممكنًا ، ادفع الفائدة لأنها تتراكم لتجنب المضاعفات والتكاليف غير الضرورية أثناء وبعد التحمل.
عادة ما يكون التحمل على مدفوعات قروض الطلاب هو الملاذ الأخير وليس الخيار الأول. استخدمه إذا كنت تحتاج فقط إلى إغاثة قصيرة الأجل ولم تكن مؤهلاً للتأجيل. ضع في اعتبارك خطة IDR كبديل للمشكلات المستمرة. إذا كان ذلك ممكنًا ، ادفع الفائدة عندما يحين موعدها لتجنب دفع الفائدة على الفائدة عند بدء السداد مرة أخرى. أخيرًا ، عندما تبدأ في مواجهة مشكلات مالية لأول مرة ، تحدث إلى مسؤول خدمة القرض الخاص بك لاستعراض جميع الخيارات المتاحة أمامك لتسديد الدفعات.
مقالات ذات صلة
- كيفية إعادة تمويل قرض الطالب: دليل خطوة بخطوة
- التحمل مقابل التحويل: ما هو الفرق
- هل يمكنني الحصول على قرض PPP لبدء عمل تجاري في عام 2023؟
- PAYROLL LOAN: التعريف & ؛ أفضل الممارسات الحكومية لأي عمل
مراجع حسابات
