من السهل التقديم والاستلام على القروض قصيرة الأجل. غالبًا ما تتطلب القليل من الضمانات أو لا تتطلب أي ضمانات ، مما يجعلها تبدو جذابة للغاية عند الضرورة. ومع ذلك ، في مقابل الراحة ، ستدفع أسعار فائدة ورسوم عالية. قد تكون فترة السداد محدودة أيضًا ببضعة أسابيع. وهذا يعني أنه ينبغي التعامل مع القروض قصيرة الأجل بحذر.
ولكن هناك المزيد ، وستوجهك هذه المقالة إلى كل جزء من المعلومات المتعلقة بالقروض قصيرة الأجل لمساعدتك على اتخاذ القرار.
ما هو بالضبط القرض قصير الأجل؟
القرض قصير الأجل هو قرض يتم الحصول عليه لتلبية احتياجات رأس المال الشخصية أو التجارية المؤقتة. كنوع من أنواع الائتمان ، فإنه يستلزم سداد المبلغ الأساسي بالإضافة إلى الفائدة في تاريخ استحقاق محدد ، والذي يكون عادةً في غضون عام من استلام القرض.
يعد القرض قصير الأجل خيارًا ممتازًا ، لا سيما للشركات الصغيرة أو الشركات الناشئة غير المؤهلة بعد للحصول على حد ائتمان مصرفي. يتضمن القرض مبالغ أصغر تتراوح من 100 دولار إلى 100,000 دولار. القروض قصيرة الأجل مناسبة ليس فقط للشركات ولكن أيضًا للأفراد الذين يعانون من مشكلة تدفق نقدي مؤقتة وغير متوقعة.
كيف يعمل القرض قصير الأجل؟
عندما يحتاج الناس إلى المال بسرعة ، يمكن أن ينقذهم قرض قصير الأجل. لا تستطيع الشركة ، على سبيل المثال ، تمويل طلباتها اليومية إذا كان جميع المدينين لها يؤخرون السداد. تقدم البنوك والاتحادات الائتمانية والمؤسسات المالية العديد من خيارات الإقراض قصيرة الأجل للشركات لمساعدتها على تغطية نفقاتها اليومية.
تأتي هذه القروض بأشكال وأحجام مختلفة. يمكن للبنوك والمؤسسات المالية والموردين تقديم قروض قصيرة الأجل. يمكن للمقترضين التقدم للحصول على قروض قصيرة الأجل عبر الإنترنت أو شخصيًا. يقوم المُقرض بالتحقيق في الجدارة الائتمانية لمقدم طلب القرض ، ومناقشة الشروط ، واستكمال الأعمال الورقية ، وتحرير الأموال بمجرد الموافقة على القرض.
ما هو مثال على القروض قصيرة الأجل؟
تسهيلات السحب على المكشوف من البنك هي مثال على قرض قصير الأجل. إذا لم يكن لدى حساب المقترض أموال كافية لإجراء دفعة ، فسيقوم البنك بتمديد أموال إضافية. يقوم البنك بعد ذلك بفرض رسوم على المقترض مقابل الخدمة.
متى يجب أن تفكر في الحصول على قرض قصير الأجل؟
قد يكون من المفيد التفكير في القرض قصير الأجل عندما تكون في حيرة وتحتاج إلى المال بسرعة لأنها توفر عادةً تمويلًا سريعًا. نظرًا لأن متطلبات الموافقة تستند بشكل أساسي إلى الراتب وعوامل أخرى ، يمكن أن تكون هذه الأنواع من القروض أيضًا اختيارًا جيدًا إذا كان لديك ائتمان سيئ أو ليس لديك سجل ائتماني.
إذا كنت تستخدم قرضًا قصير الأجل بشكل مسؤول ، وتسدد المدفوعات في الوقت المحدد وتسددها بسرعة ، فإن هذا النوع من الاقتراض يمكن أن يساعدك أيضًا على تحسين درجة الائتمان الخاصة بك. علاوة على ذلك ، إذا كنت تبحث عن طريقة للخروج من الديون بسرعة ، فقد يكون القرض قصير الأجل خيارًا جيدًا لأن فترة السداد عادةً ما تكون 18 شهرًا أو أقل.
ومع ذلك ، لا ينبغي أن تفكر في هذا النوع من الاقتراض إلا إذا كنت واثقًا من قدرتك على سداد الديون ، حيث أن أسعار الفائدة على القروض قصيرة الأجل باهظة ، حيث تصل إلى 400٪ أو أعلى.
ميزات القرض قصير الأجل
- عادة ما يتم تحديد معدل النسبة المئوية السنوية (APR) أو أسعار الفائدة عالية لأن فترة الحيازة القصيرة تحد من قدرة المقرضين على تحقيق أرباح كافية. عادة ، تكون المدة أقل من عام ، وفي بعض الحالات أقل من سنة إلى سنتين ، مما يؤدي إلى تقليل الفائدة المتراكمة. تولد الديون طويلة الأجل أرباحًا أعلى للمقرضين لأن السداد عادة ما يستمر لسنوات عديدة ، مما يؤدي إلى تراكم مبلغ الفائدة.
- يتقاضى المقرضون سعر فائدة مرتفعًا للتعويض عن خسارة التخلف عن السداد المحتملة لأن هذه القروض في الغالب غير مضمونة. أيضًا لأن القرض غير المضمون لا يكون مدعومًا بضمانات ، لا يمكن بيع أي ممتلكات لاسترداد الديون إذا تخلف المدين عن السداد.
- يجب أن يتمتع المقترضون بدرجة ائتمانية جيدة لضمان أهليتهم الائتمانية للسداد في الوقت المناسب لأن العديد من المقرضين لا يحتاجون إلى ضمانات ،
- عند مقارنتها بأنواع القروض الأخرى ، عادة ما يكون مبلغ الاقتراض صغيرًا.
- يجب سداد كل من أصل القرض والفائدة بالكامل خلال مدة القرض. كثير من الناس لديهم خطة سداد أسبوعية.
- يفضل العديد من المقترضين القروض قصيرة الأجل من المقرضين المباشرين ، مما يلغي الحاجة إلى وسطاء مثل وسطاء الائتمان. قد يتسبب تأخير الوسيط في تأخير قرض مقدم الطلب. علاوة على ذلك ، غالبًا ما يشتمل الإقراض المباشر للقروض قصيرة الأجل على الخدمات عبر الإنترنت ، والموافقة الأسرع ، وعقوبة القرض. نتيجة لذلك ، كان الطلب على المقرضين المباشرين مرتفعًا في Covid-19.
أنواع القروض قصيرة الأجل
دعونا نتناول بعض الأنواع المختلفة بالتفصيل.
# 1. حد الائتمان (LOC)
خط الائتمان هو نوع من القروض يحدد فيه البنك أو المؤسسة المالية الحد الأقصى لمبلغ القرض الذي يجوز للفرد اقتراضه. للمقترض خيار سداد القرض بالكامل أو على أقساط. لا يسمح للمقترضين بسحب أكثر من الحد المسموح به ، والذي تحدده أهليتهم الائتمانية.
في المقابل ، يفرض البنك رسومًا على المبلغ المسحوب فقط ، وليس على الرصيد المتبقي المتاح للقرض. عندما يحين موعد استحقاق المستحقات ، لن يتمكن المقترض من الانسحاب حتى يتم سداد أصل الدين والفائدة بالكامل. يمكن للمقترض استئناف استخدام خدمة خط الائتمان بعد سداد المستحقات. تعمل LOC بشكل أفضل عندما تكون هناك حاجة إلى الائتمان على أساس منتظم.
# 2. قرض مصرفي قصير الأجل
تنتهي صلاحية القروض ، على عكس LOCs ، بعد فترة زمنية محددة. نتيجة لذلك ، إذا أراد المقترض الاقتراض مرة أخرى ، فقد يحتاج إلى تقديم طلب للحصول على قرض جديد. القرض الشخصي لتمويل حفل الزفاف هو أحد الأمثلة.
# 3. سحب على المكشوف
أحد أكثر أنواع التسهيلات الائتمانية شيوعًا هو السحب على المكشوف من البنك. إذا لم يكن لدى صاحب الحساب المصرفي ما يكفي من المال في حسابه لتغطية المبلغ الذي يريد سحبه ، فسيقوم البنك بتغطية الفرق. في المقابل ، يفرض البنك فائدة ، والتي تفرضها بعض البنوك بأسعار باهظة.
كل يوم ، تقوم الشركات بإجراء العديد من المعاملات ، مما يؤدي إلى انخفاض سريع في الرصيد المصرفي. تمنع خدمة السحب على المكشوف من البنك التعطل التشغيلي الناتج عن المدفوعات المرفوضة بسبب انخفاض الرصيد. ومع ذلك ، يجب على العملاء توخي الحذر عند استخدام السحب على المكشوف من البنوك. بعض مقدمي الخدمة ذوي السمعة الطيبة فرضوا على عملائهم فائدة غير مستحقة. وكثيرا ما دفعت هذه البنوك غرامات بملايين الدولارات لمثل هذه الانتهاكات.
# 4. السلف النقدية للتاجر
إنها مناسبة للشركات التي لديها حجم كبير من مبيعات بطاقات الائتمان / الخصم بدلاً من المبيعات النقدية ، أي أن عملائها يسددون مدفوعات البطاقات أثناء عمليات الشراء. توافق مؤسسة مالية على تقديم مبلغ مقطوع للمقترض بموجب هذا التسهيل. ثم يسترد المُقرض هذا المبلغ كنسبة مئوية من المبيعات اليومية للمقترض.
# 5. تمويل الفواتير (تمويل الذمم المدينة)
تستخدم الشركة هذه التسهيلات لاقتراض الأموال من بنك أو مؤسسة مالية مقابل الأموال المستحقة لها من قبل العملاء ، أي ذمم الحسابات. عندما يأخذ العملاء وقتهم في دفع فواتيرهم ، يمكن للشركة الاقتراض في غضون ذلك لتلبية احتياجات السيولة. يتقاضى المقرضون رسوم تمويل فاتورة يتم خصمها من مبلغ القرض. يمكن استخدام الذمم المدينة كضمان ، مما يسمح للبنك بالاعتماد عليها في حالة تخلف المقترض عن السداد.
# 6. يوم دفع القروض
تحدد أرباح المقترض مبلغ الاقتراض لقروض يوم الدفع ، عادةً كنسبة مئوية من أرباحه. السداد مستحق عند استلام الراتب / الدخل التالي. قروض يوم الدفع لها معدلات فائدة مرتفعة بشكل غير معقول ويمكن الحصول عليها عبر الإنترنت أو في المتاجر.
مزايا القروض قصيرة الأجل
لا يتعين على الناس دائمًا الحصول على قرض رهن عقاري عندما يحتاجون إلى المال على الفور. يتيح التسهيل الائتماني قصير الأجل للأشخاص اقتراض مبلغ صغير من المال من المؤسسات المالية لتغطية الاحتياجات مثل الطوارئ الطبية أو نفقات العمل.
- موافقة أسرع: على عكس الأنواع الأخرى من القروض ، لا تتطلب القروض قصيرة الأجل عمليات موافقة مطولة.
- الفائدة المتراكمة الأقل: يدفع المقترض فائدة أقل لأن فترة السداد أقصر.
- زيادة نقاط الائتمان: يمكن أن يساعد الحصول على مثل هذا القرض وسداده دون تقصير في الجدارة الائتمانية للمقترض.
- غير مضمونة: هذه القروض عادةً ما تكون غير مضمونة ، ولا يُطلب من المقترضين تقديم ضمانات ، مما يسهل الحصول على الأموال في غضون مهلة قصيرة.
- الرفاه الاقتصادي: تعتبر أسعار الفائدة على القروض الليلية بين البنوك أداة مهمة تستخدمها البنوك المركزية للسيطرة على التضخم أو الانكماش. وذلك لأن التغيرات في معدلات الإقراض قصير الأجل تؤثر في النهاية على تكاليف الاقتراض لجميع القروض. عندما يريد البنك المركزي تعزيز النمو ، فإنه يخفض أسعار الفائدة ، مما يحفز الاستثمار والاستهلاك ، مما يؤدي إلى ارتفاع الناتج المحلي الإجمالي والأجور والتوظيف.
عيوب القروض قصيرة الأجل
- مبلغ اقتراض أقل: قد يطلب المقترض مبلغًا أكبر لا يمكن الحصول عليه من خلال الائتمان قصير الأجل.
- مأزق المقترضين الصغار: تفرض بعض قروض يوم الدفع فائدة تصل إلى 400٪ سنويًا. تجعل معدلات الفائدة السنوية المرتفعة من الصعب على من لديهم موارد محدودة إدارة عمليات السداد. قد تؤدي أي زيادة في أسعار الفائدة أو العقوبات إلى زيادة الضغط على النظام ، مما قد يؤدي إلى التخلف عن السداد وانخفاض درجة الائتمان.
- وسائل غير عادلة: احتل العديد من مقرضي بطاقات الائتمان وبطاقات الدفع عناوين الصحف على مر السنين لمضايقتهم من المدينين. وفقًا لدراسة أجريت عام 2020 ، تم إصدار أوامر توقيف لأكثر من 3000 مقترض بسبب قروض يوم الدفع ، وقروض ملكية المركبات ، وغيرها من عمليات الإقراض عالية التكلفة.
- درجة الائتمان: نظرًا لأن القروض غير مضمونة ، فإن أصحاب الدرجات الائتمانية المنخفضة يكافحون كثيرًا للحصول على أموال من مصادر حسنة السمعة. ظهر العديد من مقدمي القروض قصيرة الأجل على مر السنين ، ويقدمون قروضًا لمن يعانون من سوء الائتمان. للتعويض عن افتقارهم إلى الجدارة الائتمانية ، فإنهم يفرضون معدلات فائدة باهظة. تزيد القروض الأكثر تكلفة من احتمالية التخلف عن السداد ، مما قد يضر بدرجة الائتمان بدرجة أكبر.
بدائل القروض قصيرة الأجل
قد تكون بعض خيارات القروض قصيرة الأجل مناسبة لك. في حين أن هذه الخيارات قد لا تكون مناسبة للجميع ، يجب أن تفكر في واحد أو أكثر مما يلي:
- الاقتراض من الأصدقاء والعائلة: إذا اقترضت أموالًا من الأصدقاء والعائلة ، فتأكد من أن كلاكما على دراية بما إذا كان يجب سداد الأموال وكيفية سدادها - وإلا فقد يضر القرض بعلاقتكما.
- الاقتراض من ملكية منزلك: إذا كان لديك حالة طارئة أكبر أو غير طارئة وتملك منزلك ، فقد تتمكن من الاستفادة من حقوق الملكية بقرض أو حد ائتمان. تستغرق هذه البدائل عادةً عدة أسابيع.
- اشترِ الآن وادفع لاحقًا: اشترِ الآن وادفع لاحقًا ، أصبحت الخدمات شائعة بشكل متزايد. تسمح هذه الخدمات والمقرضين للمقترضين بإجراء مدفوعات بدون فوائد خلال فترة زمنية محددة ، عادةً ستة أسابيع. ومع ذلك ، تختلف الشروط بشكل كبير ، وبعض الخطط أطول من ذلك بكثير. في حين أن فترات السداد الأطول قد تنطوي على فائدة ، فإن الشراء الآن والدفع لاحقًا يمكن أن يكون خيارًا أقل تكلفة من القروض التقليدية قصيرة الأجل.
اقرأ أيضا: أفضل 5 قروض للأعمال لسوء الائتمان 2023 (محدث)
- بطاقة الائتمان: إذا كان بإمكانك دفع تكاليف الطوارئ الخاصة بك ببطاقة ائتمان ، فقد يكون خيارًا أفضل وأقل تكلفة من الحصول على قرض قصير الأجل.
- القروض الشخصية: يمكن أيضًا استخدام القروض الشخصية كبديل للقروض قصيرة الأجل. تختلف الشروط والأسعار التي تتلقاها اعتمادًا على الائتمان الخاص بك ، ولكنها عادة ما تكون أفضل بكثير من معظم القروض قصيرة الأجل. عادة ما يكون للقروض الشخصية فترة سداد محددة لبضع سنوات. ابحث عن مُقرض لا يتقاضى غرامة الدفع المسبق إذا كنت تريد سداد القرض مبكرًا. لا يفرض المقرضون مثل Lightstream و SoFi و Upstart رسومًا على السداد المبكر للقرض.
- حد الائتمان الشخصي: خط الائتمان الشخصي هو خيار آخر لتغطية النفقات غير المتوقعة في حالات الطوارئ أو المساعدة في النقص النقدي. خط الائتمان الشخصي هو حساب متجدد غير مضمون بمعدل فائدة متغير يمكنك السحب منه حسب الحاجة ثم سداده بفائدة. تعمل بشكل مشابه لبطاقة الائتمان.
- سلف على الراتب: قد يقدم بعض أصحاب العمل سلفًا على الراتب ، وهي نوع من الاقتراض يتم الدفع لك فيها مقدمًا مقابل رواتب المستقبل. بعد ذلك ، سيتم خصم المبلغ المقدم من أرباحك المستقبلية. لا يقدم جميع أصحاب العمل هذا النوع من البرامج ، وأولئك الذين يقومون بذلك عادة ما يفرضون بعض القيود أو القيود.
كيف يمكنني الحصول على قرض قصير الأجل؟
هناك العديد من الطرق للحصول على قرض بسرعة ، أحدها أن العديد من البنوك تقدم طلبات قروض عبر الإنترنت. يمكن لبعض مقدمي القروض الشخصية إقراض المال في غضون 24 ساعة إذا تمت الموافقة عليها. علاوة على ذلك ، تقدم بعض المؤسسات أسعارًا جذابة لمن لديهم ائتمانًا ممتازًا.
وفي الختام
على الرغم من أن القروض قصيرة الأجل مريحة ويبدو أنها طريقة رائعة لحل مشكلة مؤقتة ، إلا أنها محفوفة بالمخاطر. يمكن أن تصل الرسوم وأسعار الفائدة إلى 400٪ ، مع شروط سداد تصل إلى أسبوعين. ستؤدي المدفوعات الفائتة إلى خفض درجة الائتمان الخاصة بك وتكلفك المزيد من المال في الرسوم والغرامات والفوائد المتأخرة. يمكن أن يؤدي هذا إلى صعوبة كسر دائرة الاقتراض. قبل التقدم بطلب للحصول على هذا النوع من القروض ، فكر في جميع خياراتك.
مقالات ذات صلة
- شركة التمويل المحلي: أفضل شركات التمويل المحلية لعام 2023
- هل يمكنك الحصول على بطاقة ائتمان بنقاطك الائتمانية الحالية؟
- مصطلح القرض: التعريف والأنواع وكيف يعمل
- مصطلح القرض: المعنى ، الشركات ، الإنترنت وسوء الائتمان
- مصادر التمويل قصيرة المدى: أفضل الخيارات لأي شركة (+ دليل مفصل)
مراجع حسابات
