إذا لم يكن الاقتراض من 401k خيارًا ، فيمكنك التفكير فيه إذا وجدت نفسك في مأزق وتحتاج إلى المال لدفع فاتورة الطوارئ. يمكن للمستخدمين العثور على أسباب لاقتراض الأموال بشكل متكرر مقابل مدخرات التقاعد في برامج 401 (ك). إنه خيار إقراض بفائدة رخيصة نسبيًا يمكن أن يساعدك في دفع نفقات كبيرة ، لكن تابع بحذر. قد يؤدي الحصول على قرض 401 (ك) إلى غرامات أو خسائر تقاعد طويلة الأجل إذا كنت غير قادر على إعادته. في هذا المنشور ، سننظر في قواعد وأسباب الاقتراض من 401 ألف لسداد الديون ، والمنزل ، والدفعة الأولى.
دعونا نتدحرج !!!
أسباب الاقتراض من 401 ألف
401 (ك) هو برنامج ادخار مهني يمكّنك من تخصيص أموال من راتبك قبل الضرائب للمساعدة في دفع تكاليف تقاعدك. بينما ينصح خبراء التمويل الشخصي بعدم سحب الأموال من حساب التقاعد الخاص بك إذا كان بإمكانك المساعدة ، فإن القرض 401 (k) هو طريقة شائعة للوصول إلى حسابك. بقصد السداد لنفسك ، يمكنك اقتراض أموال من حساب التقاعد الخاص بك عن طريق الحصول على قرض 401 (ك). حتى عندما تقترض أموالًا من نفسك ، يتم التعامل مع القرض كقرض من خلال إضافة الفائدة التي تتحمل مسؤوليتها.
ستحصل على نفس الشروط عند الحصول على قرض من خطة 401 (k) الخاصة بك كما تفعل مع أي نوع آخر من الاقتراض: اعتمادًا على مبلغ القرض ومعدل الفائدة الذي تحبسه ، هناك جدول سداد. ما لم يتم استخدام الأموال لشراء مسكنك الأساسي ، وفي هذه الحالة يكون لديك وقت أطول للسداد ، لديك خمس سنوات بموجب لوائح مصلحة الضرائب الأمريكية لسداد القرض.
عندما يكون القرض 401 (ك) مناسبًا
على الرغم من أن ذلك نادر الحدوث ، إلا أن الاقتراض من 401 (ك) الخاص بك قد يكون له ما يبرره إذا كنت تتوقع وجود حاجة مفاجئة لمبلغ كبير من المال. لا ينبغي تطبيقه على مبالغ ضئيلة أو منتجات غير أساسية. من الناحية المالية ، يُفضل القرض 401 (ك) في كثير من الأحيان على خيارات التمويل الأخرى قصيرة الأجل مثل قرض يوم الدفع أو حتى قرض شخصي. غالبًا ما يكون لخيارات الإقراض البديلة هذه معدلات فائدة مرتفعة ، مما يقلل من جاذبيتها. أيضًا ، مقارنةً بالتقدم بطلب للحصول على قروض جديدة مع مؤسسات مالية أخرى ، فإن ترتيب قرض 401 (ك) واضح تمامًا.
أسباب الاقتراض من 401 ألف دفعة مقدمة للمنزل
يمكن أن يكون توفير المال للدفعة الأولى عقبة كبيرة أمام أن تصبح مالكًا للمنزل ، خاصةً لأنها ليست التكلفة الوحيدة المرتبطة بالحصول على قرض عقاري. قد تتطلب رسوم الإغلاق ونفقات الانتقال وكذلك أي تجديدات أو أثاثات ضرورية لمنزلك الجديد تمويلًا. إذا كنت تعاني من ضائقة مالية ، فقد يساعدك سحب الأموال من 401 (ك) في سداد الدفعة الأولى. هذا ، مع ذلك ، له عيوب خطيرة.
هل يمكنك استخدام 401 (ك) لشراء منزل؟
يمكنك حقًا شراء منزل باستخدام الأموال الموجودة في 401 (ك). هذا شرح موجز لكيفية عمل حسابات 401 (ك):
- يمكن المساهمة بأموال ما قبل الضرائب من رواتب الموظفين وكذلك الأموال من العاملين لحسابهم الخاص.
- نيابة عن الشركة ، يمكن أيضًا تقديم المساهمات من قبل أصحاب العمل والمقاولين المستقلين.
- لدى الشركات خيار مطابقة جزء من مساهمات الموظفين.
يجب عليك دفع الضرائب وفقًا لمعدل الضريبة الحالي الخاص بك على مبلغ السحب بالكامل عندما تسحب المال من 401 (ك) الخاص بك. أيضًا ، ستدفع غرامة توزيع مبكرة بنسبة 10٪ إذا كان عمرك أقل من 5912 (أو 55 إذا لم تعد موظفًا لدى صاحب العمل).
أسباب كيفية إجراء اقتراض على دفعة مقدمة من المنزل باستخدام 401 ألفًا
في حين أنه من الممكن تصوره ، لا يُنصح عادةً بتمويل دفعة أولى من 401 (ك). ومع ذلك ، هناك طريقتان أساسيتان للمضي قدمًا في أسباب اقتراض 401 ألفًا بدفعة أولى:
# 1. الاقتراض مقابل 401 ألفًا لمقدم المنزل
إذا كنت ترغب في استخدام خطتك لتمويل دفعة أولى للمنزل ، فإن أسباب الاقتراض من 401k عادة ما تكون الخيار الأفضل. يمكنك عادة اقتراض ما يصل إلى 50٪ من رصيد حسابك المكتسب أو 50,000 دولار ، أيهما أقل إذا كانت خطة صاحب العمل تسمح للموظفين بالحصول على قروض مقابل حساباتهم 401 (ك). إلى أن تسدد القرض ، يجب أن تسدد أقساطًا متساوية أكثر أو أقل يجب أن تُدفع كل ثلاثة أشهر على الأقل وتتضمن الفائدة. عادة ، سيكون لديك خمس سنوات لتسديدها.
# 2. كسب المال من 401 (ك) الخاص بك
عند اقتراض 401 ألفًا مقابل دفعة أولى للمنزل ، يكون السحب عادةً اختيارًا سيئًا. تسمح IRS للأشخاص بأخذ عمليات سحب مبكرة قبل سن 5912 كنتيجة "لحاجة مالية فورية وكبيرة" ، مثل شراء منزل إذا كانت خطة صاحب العمل تسمح بالتوزيعات الصعبة.
على الرغم من أن شراء منزل قد لا يبدو كصعوبة ، إلا أن مصلحة الضرائب تحكم هذه الأنواع من التوزيعات بهذه الطريقة. لن يُطلب منك سداد الأموال التي تقترضها ، ولن يُسمح لك بذلك. يجب عليك دفع ضريبة الدخل العادية على المبلغ الذي قمت بسحبه ، بالإضافة إلى غرامة ضريبة السحب المبكر بنسبة 10٪ إذا كان عمرك أقل من 5912.
# 3. خيارات سداد دفعة مقدمة من 401 (ك)
بدلاً من الاستفادة من 401 (k) الخاص بك ، هناك طرق أكثر أمانًا لتسريع طريقك إلى ملكية المنزل (k). فيما يلي أربعة خيارات للنظر فيها.
# 4. بدلاً من ذلك ، استخدم IRA الخاص بك أو Roth IRA.
لتأهيل عمليات سحب مشتري المنزل لأول مرة ، تقدم مصلحة الضرائب الأمريكية إعفاءً من القاعدة التي تنص على أنه يجب أن تكون 5912 للحصول على توزيعات بدون عقوبة من IRA الخاص بك. يجب استخدام أي مدفوعات مبكرة تصل إلى 10,000 دولار لشراء أو بناء منزلك الأول لتجنب دفع ضريبة إضافية بنسبة 10٪.
# 5. الحصول على قرض عقاري بموافقة الحكومة
عندما تتقدم بطلب للحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ولديك درجة ائتمان لا تقل عن 580 ، يمكنك سداد أقل من 3.5٪. لا تحتاج إلى الكثير من النقود في متناول اليد لأنه يمكنك تمويل تكاليف الإغلاق وأقساط التأمين على الرهن العقاري المبكر.
# 6. احصل على قرض عقاري تقليدي بدفعة مقدمة متواضعة.
يمكنك الحصول على قرض تقليدي بدفعة مقدمة متواضعة إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك لا تقل عن 620. قد ترغب في إيلاء اهتمام خاص للقروض المصممة لمشتري المساكن لأول مرة. وهي تشمل قروض HomeReady أو Standard 97 من Fannie Mae ، بالإضافة إلى قروض Home Possible و HomeOne من Freddie Mac.
# 7. ابحث في البرامج للمساعدة في الدفعات المقدمة.
يتم تقديم برامج مشتري المساكن لأول مرة من قبل وكالات تمويل الإسكان الحكومية ، والمنظمات غير الربحية المجاورة ، والوكالات الفيدرالية ، والحكومات المحلية ، ومجموعات أخرى.
الاقتراض من قواعد 401K
إنه تكتيك نموذجي لاقتراض المال من 401 (ك) لتجاوز الأوقات الصعبة. هناك فوائد لها ، مثل حقيقة أنك تدفع فائدة لنفسك بدلاً من دائن وأنك لست بحاجة إلى ائتمان قوي للموافقة على قرض 401 (ك). توصل بعض الأمريكيين إلى استنتاج مفاده أن هذه الفوائد تفوق العيوب الكبيرة ، مثل التخلي عن أرباح الاستثمار المحتملة على الأموال المقترضة. فيما يلي سبع قواعد يجب أن تعرفها إذا كنت تحاول تحديد ما إذا كان من المنطقي اقتراض الأموال من حساب التقاعد 401k الخاص بك.
# 1. قد يتم اقتراض حد أقصى قدره 50,000 دولار أمريكي ، أو 50٪ من رصيدك المكتسب.
الحد الأقصى لمبلغ القرض 401 (ك) هو 50,000،50 دولار أو 401٪ من رصيدك المكتسب ، أيهما أقل. بطبيعة الحال ، يُسمح لك فقط باقتراض المبلغ المتاح في XNUMX (ك) الخاص بك ، لذلك إذا كان رصيدك أقل ، فلن تتمكن من الحصول على قرض بكامل المبلغ المسموح به.
# 2. عادة ما تكون فترة سداد القرض خمس سنوات.
القرض 401 (ك) له فترة سماح مدتها خمس سنوات يجب بعدها سداده. من أجل تجنب رسوم الإيداع المبكر والتداعيات الضريبية الأخرى الموضحة أدناه ، من الضروري أن تسدد القرض في الوقت المحدد.
# 3. لا يمكنك الاقتراض ضمن جميع خطط 401 (ك).
أيضًا ، أحد القواعد في استعارة 401k هو أنه لا يمكنك الاقتراض في ظل جميع الخطط. لا يمكنك دائمًا اقتراض الأموال مقابل حساب التقاعد الخاص بك باستخدام خطط 401 (ك). أيضًا ، لن يكون لديك هذا الخيار إذا كانت شركتك تمنعه. لمعرفة ما إذا كان يمكنك الاستعارة وما هي حدود الاقتراض القصوى ، يجب عليك الاتصال بمسؤول خطتك.
# 4. قد تضطر إلى سداد الأموال عن طريق يوم الضريبة في العام التالي إذا فقدت وظيفتك.
اعتدت مطالبتك بسداد قرضك في غضون 60 يومًا بعد ترك وظيفتك. غير أن قانون التخفيضات الضريبية والوظائف عدل القيود في عام 2018. لديك الآن حتى يوم الضريبة في العام الذي سحبت فيه الأموال لتسديد الدفعات اللازمة. إذا اقترضت أموالًا في عام 2022 ، فستحتاج إلى سدادها بالكامل بحلول 17 أبريل 2023 أو 16 أكتوبر 2023. تقل مخاطر الاقتراض قليلاً بحلول الموعد النهائي الممتد. ومع ذلك ، قد يكون من الصعب سداد قرضك بالكامل إذا حصلت على قرض الآن ، وأنفقت المال ، ثم واجهت خسارة وظيفية غير متوقعة.
# 5. ستخضع لغرامة إذا لم تسدد قرضك 401 (ك).
إذا تخلفت عن سداد قرض 401 (ك) ، فسيتم اعتباره بمثابة سحب أو توزيع وبالتالي يخضع لغرامة السحب المبكر بنسبة 10٪ التي تنطبق على عمليات السحب التي تمت قبل سن 59 1/2. عندما تأخذ في الاعتبار الخسائر المحتملة للمكاسب التي قد تكون قد حققتها أموالك إذا حافظت على استثمارها ، فقد تكون هذه نفقات باهظة الثمن.
# 6. إذا اقترضت من 401 (ك) ، فستكون مسؤولاً عن الفائدة.
يجب أن تدفع فائدة على القرض عندما تحصل على قرض على 401 (ك) الخاص بك. الخبر السار هو أنك ستكون مسؤولاً عن تغطية هذا الاهتمام. سيتم تحديد سعر الفائدة ، الذي غالبًا ما يعتمد على السعر الأساسي الحالي ، من قبل مسؤول خطتك. النبأ السيئ هو أنك ستستخدم الأموال بعد خصم الضرائب لدفع الفائدة على قرضك 401 (ك). لا تزال خاضعًا لضريبة الدخل العادية على التوزيعات عندما تسحب الأموال كمتقاعد.
401 (ك) عمليات السحب هي بديل للقروض 401 (ك).
في معظم الحالات ، يعد الاقتراض من 401 (k) بدلاً من أخذ الأموال خيارًا أفضل إذا كنت بحاجة إلى استخدام الأموال من مدخرات التقاعد الخاصة بك على الفور. يُفضل القرض على الخيارات الأخرى للأسباب التالية:
- 401 (ك) عمليات السحب قبل 59 1/2 معفاة من 10٪ عقوبة السحب المبكر.
- من أجل منع 401 (k) الخاص بك من خسارة جميع مكاسب الاستثمار المحتملة بين وقت السحب ووقت التقاعد ، سوف تسدد المال.
- إذا سمحت خطتك بذلك ، يجب أن تفكر بجدية في الحصول على قرض بدلاً من الانسحاب من 401 (ك) والمخاطرة بالغرامات وفقدان العوائد للسنوات المتبقية حتى التقاعد.
أسباب الاقتراض من 401 ألف لسداد الديون
في الأساس ، أنت تقترض أموالك الخاصة عندما تحصل على قرض من 401 (ك) الخاص بك. لاقتراض المال ، لن تحتاج إلى الخضوع لعملية الموافقة على الإقراض. من المحتمل أن تكون هناك طريقة سريعة وسهلة للقيام بذلك على موقع الويب إذا قمت بإعداد الوصول إلى الإنترنت. شيء ما له جوانب جيدة وسيئة ، لكننا سنبقيه تحت عنوان "احترافي".
مزايا وعيوب اقتراض 401 ألف قرض لسداد الديون
إيجابيات الاقتراض لسداد الديون بمبلغ 401 ألف
- خيارات السداد المرنة: يوفر مديرو الصناديق بدائل سداد مرنة لأنهم يريدون منك سداد قرضك 401 (ك) بسرعة وسهولة. يمكن أن يساعدك الخصم المباشر على تذكر الدفع ، ولا يتم فرض عقوبات على السداد المبكر.
- الحد الأدنى من تكاليف الإقراض أو غير الموجودة: على الرغم من أنك قد تدفع رسومًا إدارية صغيرة ، إلا أن 401 (ك) من القروض هي الأرخص. هذا هو خيارك الأفضل على الأرجح إذا كان عليك اقتراض المال لسداد الديون.
- تأثير محايد على التقاعد: من الأسطورة المتكررة أن أخذ قرض من 401 (ك) سيضر بمدخرات التقاعد الخاصة بك. فقط عندما تفعل ذلك خلال سوق صاعدة ، هل يحدث ذلك؟ ولكن بما أنك تدفع المال مع الفائدة ، فإن التأثير يكون محايدًا.
عيوب أسباب الاقتراض لسداد الديون بمبلغ 401 ألف
"السوق الصاعدة" هو السوق الذي ترتفع فيه أسعار الأسهم بشكل مطرد. يشير ذلك إلى أن قيمة المال في خطتك 401 (ك) آخذة في الارتفاع. قد تفقد هذه الأرباح المحتملة إذا قمت بإزالتها أثناء حدوث ذلك. هذا هو الدفاع الأكثر انتشارًا لقروض 401 (ك) ، على الرغم من أنه لا ينطبق إلا عندما يكون السوق صعوديًا. فيما يلي بعض "السلبيات" الحقيقية الأخرى:
- خطر فقدان الوظيفة: لا يوجد عمل مضمون ليكون آمنًا ، كما اكتشفنا جميعًا في عام 2020. تفرض مصلحة الضرائب أن تسدد الرصيد المتبقي على قرضك 401 (ك) في غضون ستين يومًا إذا تركت عملك بينما لا تزال مدينًا بالمال في هو - هي. إذا لم تقم بذلك ، فسيتم اعتبار القرض بمثابة سحب مبكر وستدفع 10٪ بالإضافة إلى ضرائب الدخل.
- هذا العام ، ارتفع مؤشر S&P 500 بنسبة 20٪. يجب التفكير في توقيت القرض 401 (ك) بشكل صحيح. مع ارتفاع مؤشر S&P 500 بنسبة 20٪ هذا العام ، قد لا يكون الانسحاب من مدخرات التقاعد حكيمًا. على الرغم من وجود معدل فائدة أعلى ، فإن القرض الشخصي سيكون أقل تكلفة.
ما هي قواعد الاقتراض من 401K؟
401 (ك) قواعد القرض:
- يمكن اقتراض 50,000 دولار فقط ، أو 50٪ من قيمة 401 (ك) الخاصة بك ، في أي فترة مدتها 12 شهرًا.
- يقوم كل صك أجر بخصم جزء من القرض بالإضافة إلى الفائدة بعد صرفه.
- عادة ، أمام المقترضين ما يصل إلى خمس سنوات لسداد القرض.
هل يمكنك اقتراض أموال من 401 ألف؟
بالنسبة لأولئك الذين استثمروا 100,000 دولار أو أكثر ، يمكنك اقتراض 50,000 دولار كحد أقصى ، وهو ما يعادل 50 ٪ من القيمة المكتسبة لحسابك. يمكنك اقتراض ما يصل إلى 10,000 دولار فقط إذا كان رصيد حسابك أقل من هذا المبلغ.
ما هو الجانب السلبي للاقتراض من 401K الخاص بك؟
أكبر عيب في الاقتراض مقابل 401 (ك) هو تقليل قدرتك على تحقيق الدخل في التقاعد لأنك لا تستطيع زيادة مدخراتك أو إضافتها أثناء سداد مدفوعات القرض.
هل الاقتراض من 401K يؤذي رصيدك؟
لا ، لا يتم الإفصاح عن القروض من 401 (ك) لوكالات إعداد التقارير الائتمانية ، ولكن قد يسألك المقرضون عنها إذا تقدمت بطلب للحصول على قرض عقاري وقد يعاملون القرض كدين.
هل من الأفضل الاقتراض أم الاستعارة من 401 ألف؟
لا يعتبر الحصول على قرض 401 (ك) أمرًا مثاليًا ، ولكن له مزايا مقارنة بالسحب المبكر. ابتعد عن الضرائب والغرامات. يمكنك تجنب دفع الضرائب والعقوبات المرتبطة بعمليات السحب المبكر عن طريق الحصول على قرض.
أسباب الاقتراض من 401K المقالات ذات الصلة
- ما هو 401K: كيف يعمل ، الفوائد والسحب
- 401K التوازن حسب العمر: كل ما يجب أن تعرفه
- كيفية التحقق من رصيد 401K: دليل بسيط
- هل يمكنك الحصول على بطاقة ائتمان بنقاطك الائتمانية الحالية؟
- قروض P2P: ما هو أفضل استثمار للقروض ، مع ائتمانات سيئة وعبر الإنترنت
أسباب الاقتراض من 401K المراجع
