هل أنت مستعد للانتقال من استئجار شقة أو منزل إلى شراء منزل؟ كيف يمكنك معرفة ما إذا كنت ستحصل على قرض عقاري قبل التقديم؟ يستخدم معظم المشترين الرهن العقاري لدفع ثمن منازلهم ، ولكن هناك متطلبات مختلفة لأنواع مختلفة من قروض الرهن العقاري. في هذا المنشور ، ستتعرف على مؤهلات الحصول على قروض الرهن العقاري للوسيط.
مؤهلات الرهن العقاري
الرهن العقاري هو نوع خاص من القروض يستخدمه الناس لشراء منزل. تقدم الاتحادات الائتمانية والمقرضون عبر الإنترنت والبنوك الوطنية قروضًا عقارية. لنبدأ بالمعايير الرئيسية للمقرضين للموافقة على الرهن العقاري. تعتمد الموافقة على الرهن العقاري على الدخل والدين والائتمان والأصول ونوع الملكية.
هل أموالك ليست في أفضل حالاتها؟ هناك طرق لتحسين طلب قرض السكن الخاص بك وزيادة فرص قبولك.
تحسين الائتمان
تتأثر قروض الإسكان بشكل كبير بالدرجات الائتمانية. أصلح رصيدك للتأهل لمزيد من القروض وخفض أسعار الفائدة. فيما يلي ثلاث خطوات بسيطة لتحسين الائتمان.
- ادفع دائمًا في الوقت المحدد.
- استخدم الائتمان بحكمة.
- تقليل الديون.
نسبة DTI
تُظهر نسبة الدين إلى الدخل المبلغ الذي يدفعه الشخص في الديون كل شهر. اقسم ديونك الشهرية على الدخل الإجمالي الشهري. تحدد DTI ما إذا كان بإمكان المقترض التعامل مع الرهن العقاري بالإضافة إلى ديونه. تختلف متطلبات DTI لمقرض الرهن العقاري. يعتبر DTI بنسبة 36 ٪ قابلاً للإدارة ، ولكن يمكن أن يكون DTI أكبر مؤهلًا للحصول على قرض عقاري.
العمالة والدخل
يجب أن يكون لدى مشتري المساكن عمل ثابت وأموال كافية لتمويل الرهن العقاري. يضع مقرضو الرهن العقاري متطلبات الدخل. يفضل المقرضون سنتين من العمل الجاد. إذا كان يمكن الاعتماد عليه ، فقد يكون هذا العمل بدوام كامل أو بدوام جزئي أو موسمي أو عقد. توثيق كل مصدر دخل.
مبلغ الدفعة المقدمة
يدفع المشترون دفعة مقدمة من سعر المنزل. نظرًا لأن بعض قروض الرهن العقاري تتطلب دفعة مقدمة أقل ، غالبًا ما يعتقد مشترو المساكن أنهم بحاجة إلى دفعة مقدمة بنسبة 20٪ للتأهل. ومع ذلك ، تتطلب القروض التقليدية دفعة مقدمة بنسبة 5٪.
مؤهلات قروض الرهن العقاري
سيأخذ مقرضو الرهن العقاري في الاعتبار العديد من المعلومات المختلفة عند التقدم بطلب للحصول على قرض. يحدد الائتمان والدخل والأصول الخاصة بك كل شيء. بالنسبة لمؤهلات قروض الرهن العقاري ، فيما يلي العناصر التي ستغطيها:
# 1. دخل
مسائل الدخل في مؤهلات قروض الرهن العقاري. تعتبر نسب DTI من قبل المقرضين. يغطي DTI الخاص بك الرهن العقاري الجديد والمصروفات الشهرية الثابتة الأخرى. يتم أخذ هذه النفقات من إجمالي الإيرادات الشهرية (قبل خصم أي ضرائب). سيساعد هذا المُقرض على تقييم ما إذا كنت تنفق أقل من نسبة 50٪ الموصى بها من إجمالي دخلك الشهري على النفقات الثابتة.
# 2. تنسب إليه
يطلب المقرضون سجلاتك من TransUnion و Experian و Equifax. يمكنهم الحصول على أفضل مؤهلات الرهن العقاري للحصول على القروض ، واتخاذ القرارات باستخدام المعلومات التي يجمعونها. يتضمن تقرير الائتمان الخاص بك درجة FICO. 300–850 هي درجة الائتمان الخاصة بك. ينشئ المقرضون متطلبات الائتمان الخاصة بهم ، على الرغم من أنهم عادةً ما ينظرون إلى سجل الاسترداد الخاص بك ، والمدفوعات في الوقت المحدد ، وسداد القرض. تؤثر درجات الائتمان على مؤهلات الرهن العقاري وأسعار الفائدة على القروض. تسهل الدرجات الأعلى تأهيل الرهن العقاري.
# 3. أصول
تتطلب مؤهلات قروض الرهن العقاري أيضًا أصولًا. الأصول هي ممتلكات قيمة. وبالتالي ، تشمل الأصول حسابات يمكن الوصول إليها نقدًا. لأغراض مؤهلات قروض الرهن العقاري ، تحتاج إلى بيع الأصول المادية. قد تشمل الأصول المنازل والسيارات والقوارب وعربات RV والجواهر والأعمال الفنية.
مؤهلات مكتتب الرهن العقاري
بصفتك مكتتبًا على الرهن العقاري ، عليك أن تختار قبول أو رفض المقترض عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري. للتأكد مما إذا كان المقترض مؤهلاً لبرنامج رهن عقاري معين ، ستقوم بتقييم البيانات الأساسية. إذا كنت تبحث عن مؤهلات وترغب في العمل كمتعهد رهن عقاري ، فقد ترغب في القيام بما يلي:
# 1. الحصول على شهادة.
يعد الحصول على درجة واحدة من مؤهلات كونك مكتتبًا للرهن العقاري. ستعمل درجة البكالوريوس على تحسين آفاق التوظيف وإمكانيات الدفع على الرغم من أنه ليس مطلوبًا العمل كمتعهد رهن عقاري. في هذه الفصول ، يمكنك التعرف على مجموعة متنوعة من المجالات ، بما في ذلك الرياضيات وأنظمة المعلومات والأعمال والاقتصاد والمحاسبة والتمويل.
# 2. الحصول على الخبرة
تبدأ غالبية شركات التأمين على الرهن العقاري كمسؤولين أو معالجات قروض للحصول على خبرة في مجال عملهم. يمكنك أيضًا تقديم طلب للعمل كمساعد لضامن الرهن العقاري.
# 3. الحصول على التعليم والشهادة المناسبة لمكتتب الرهن العقاري.
يعد التدريب والشهادة أفضل الطرق للتقدم في حياتك المهنية والحصول على المؤهلات اللازمة لكونك مكتتبًا على الرهن العقاري. تقدم الرابطة الوطنية لمتعهدي الرهن العقاري كلاً من شهادة وكيل الرهن العقاري المعتمد ومعسكر تدريبي للمتعهد (NAMU).
مؤهلات وسيط الرهن العقاري
يساعد سماسرة الرهن العقاري المقرضين والمقترضين في الوصول إلى الصفقات. يساعد سماسرة الرهن العقاري ، المعروفون غالبًا باسم "مسؤولي قروض الرهن العقاري" ، مالكي المنازل في العثور على أفضل سعر للرهن العقاري. يجدون أفضل الأسعار والشروط لعملائهم. يقوم سماسرة الرهن العقاري بتحليل أسعار الفائدة وشروط القرض للحصول على عملائهم بأفضل الأسعار. يعطي الوسطاء الأولوية لمصالح عملائهم حتى لو كانت لديهم علاقة جيدة مع مؤسسة إقراض. يتفهم سماسرة الرهن العقاري معدلات وشروط التمويل والمؤسسات وتقارير الائتمان والأهلية. خطوات مؤهلات أن تصبح وسيط رهن عقاري:
# 1. أكمل المدرسة الثانوية والكلية.
تتطلب مؤهلات كونك وسيط رهن عقاري دبلوم المدرسة الثانوية أو GED. لا يحتاج معظم سماسرة الرهن العقاري إلى شهادة جامعية ، لكنهم يحصلون عادةً على درجة في إدارة الأعمال أو التمويل أو المحاسبة. هذا يمكن أن يعزز فرص العمل والأرباح.
# 2. خذ فصول الترخيص المسبق
عادة ما يحصل سمسار الرهن العقاري على الترخيص أولاً ، حيث أن المؤهلات مطلوبة. تستعد برامج الترخيص المسبق للامتحان. تغطي هذه الدورة التي تبلغ مدتها 20 ساعة تشريعات الرهن العقاري الفيدرالية والتشريعية الخاصة بالولاية وأخلاقيات الوسيط واللوائح المالية. يمكن أن تساعدك هذه الدورة على الدراسة للامتحان والاحتفاظ بالمعلومات الهامة لمستقبلك.
# 3. اجتياز NMLS.
اجتياز NMLS بعد دورة الترخيص المسبق. يختبر اختبار SAFE Mortgage Loan Originator Test ممارسات الرهن العقاري وقوانين الولاية. يلزم 75٪ على الأقل لاجتياز امتحانات الولاية والامتحانات الفيدرالية. يتيح لك اجتياز عمليات التحقق من الخلفية والائتمان تجديد ترخيصك سنويًا. قبل التجديد ، تحقق من متطلبات ولايتك.
# 4. فتح سمسرة الرهن العقاري.
سجل وكالة الرهن العقاري الخاصة بك بعد اجتياز الامتحان واستكمال المنهج. تنظم قوانين الولاية تسجيل سمسرة الرهن العقاري. يمكن لمكتب الترخيص في ولايتك تسجيل اسم عملك وموقعك.
ضع في اعتبارك ما إذا كنت تريد حضورًا ماديًا أو سمسرة عبر الإنترنت عند التسجيل. يجب أن يتواجد سماسرة الرهن العقاري في بعض الولايات. ضع في اعتبارك تكلفة الموقع المادي وإمكانية الوصول إليه. ضع في اعتبارك مكتبًا منزليًا خالٍ من الإلهاء لعملك عبر الإنترنت.
# 5. الحصول على رخصة وسيط عقاري وسند.
احصل على رخصة وسيط الرهن العقاري الخاص بك بعد اجتياز الامتحان وتسجيل عملك. معايير NMLS لولايتك. للحصول على ترخيص وسيط عقاري ، تحتاج الولايات عادةً إلى مرشحين لاجتياز اختبار ودفع رسوم والحصول على سند والتقدم بطلب.
# 6. ابق مرخصًا.
مواكبة تطورات الإقراض العقاري في مدينتك وولايتك لأن سماسرة الرهن العقاري يجب أن يكونوا مرخصين في معظم الأماكن. قد تحتفظ فصول التعليم المستمر السنوية أيضًا بترخيصك. يمكنك إظهار تعليمك المستمر عند تجديد ترخيصك كل عام. هذا يحافظ على رخصتك ويزود العملاء بأحدث معلومات القرض.
# 7. واصل التدريب.
يمكن أن يساعد التدريب والتعليم المستمر في الحصول على مؤهلات وسيط الرهن العقاري. خذ دروسًا عبر الإنترنت أو وجهًا لوجه لمعرفة المزيد عن الصناعة وقواعد الولاية والقواعد الفيدرالية.
مؤهلات إعادة تمويل الرهن العقاري
من خلال إبلاغك بمتطلبات إعادة تمويل الرهن العقاري ، قد يكون قادرًا على توفير المال مقدمًا ، وفي بعض الحالات ، توفير المتاعب المتمثلة في الاضطرار إلى إظهار دخلك أو انتظار تقييم المنزل. قد يتمكن أصحاب المنازل من خفض أقساطهم الشهرية ، أو دفع فائدة أقل ، أو تقليل مدة القرض عند البحث عن مؤهلات لإعادة تمويل رهنهم العقاري. ومع ذلك ، بناءً على حالتك المالية والغرض من إعادة التمويل ، قد تتغير الشروط.
هناك اعتبارات مهمة يجب تذكرها في مؤهلات الرهن العقاري قبل استكمال طلب إعادة التمويل لقطعة من الممتلكات.
# 1. تعرف على حقوق الملكية في منزلك
أول جزء من المعلومات التي يجب أن تأخذها في الاعتبار عند التفكير في مؤهلات إعادة تمويل الرهن العقاري ، هو مقدار الأسهم التي لديك في منزلك. إذا انخفضت قيمة منزلك منذ حصولك على الرهن العقاري لأول مرة ، فإن إعادة التمويل ليست خيارًا حكيمًا (يشار إلى هذا على أنه في رأس المال السلبي).
# 2. التعرف على نقاط الائتمان الخاصة بك
شدد المقرضون معايير التأهل للحصول على قروض في السنوات الأخيرة. حتى عندما يكون لديهم ائتمان ممتاز ، قد يفاجأ بعض المستهلكين بسماع أنهم ليسوا مؤهلين دائمًا لأدنى معدلات الفائدة. يريد المقرضون عادةً الحصول على درجة ائتمان لا تقل عن 760 للتأهل للحصول على أدنى معدلات فائدة على الرهن العقاري. قد يظل المقترضون ذوو الدرجات المنخفضة قادرين على الحصول على قرض جديد ، ولكن قد يُطلب منهم دفع رسوم أو معدلات فائدة أعلى.
# 3. تعرف على نسبة الدين إلى الدخل.
إذا كان لديك قرض رهن عقاري بالفعل ، فقد تعتقد أنه سيكون من السهل التقدم بطلب للحصول على قرض آخر. ومع ذلك ، بالإضافة إلى رفع مستوى درجات الائتمان ، فقد شدد المقرضون معاييرهم الخاصة بنسب الدين إلى الدخل (DTI). على الرغم من أن بعض العوامل ، مثل الدخل المرتفع ، أو تاريخ التوظيف الطويل والثابت ، أو حساب التوفير الكبير ، قد تساعدك في التأهل للحصول على قرض ، فإن معظم المقرضين يفضلون ألا تتجاوز تكاليف السكن الخاصة بك 28٪ من إجمالي دخلك الشهري.
# 4. المبالغ المدفوعة لإعادة التمويل
هناك العديد من الإجراءات التي يمكن للمقترضين اتخاذها لتقليل رسوم إعادة التمويل ، والتي تتراوح عادة بين 3٪ و 6٪ من إجمالي مبلغ القرض. إذا كان لديك ما يكفي من الأسهم ، يمكنك تحويل الرسوم إلى قرضك الجديد. قد يقدم بعض المقرضين إعادة تمويل "بدون تكلفة" ، ولكن في الواقع ، هذا يعني عادةً أنك ستدفع سعر فائدة أعلى قليلاً لتغطية تكاليف الإغلاق. تذكر دائمًا المساومة والمقارنة بين المحل لأن المُقرض قد يسدد أو حتى يتنازل عن نفقات إعادة التمويل.
# 5. المدى مقابل الأسعار
يركز العديد من المقترضين على سعر الفائدة عند إعادة التمويل ، ولكن من المهم تحديد أهدافك حتى تتمكن من اختيار منتج الرهن العقاري الذي يلبي احتياجاتك على أفضل وجه. إذا كنت ترغب في تقليل أقساطك الشهرية ، فاختر قرضًا بأقل معدل فائدة وأطول مدة.
# 6. نقاط إعادة التمويل
عند مقارنة بدائل مختلفة لقروض الرهن العقاري ، تأكد من مراعاة أسعار الفائدة والنقاط. تتمثل إحدى الطرق الشائعة لتقليل معدل الفائدة في دفع نقاط تساوي 1٪ من إجمالي مبلغ القرض. إن معرفة عدد النقاط التي ستدفعها مقابل كل قرض أمر بالغ الأهمية لأنه يتم دفعها عند الإغلاق أو إضافتها إلى مبدأ القرض الجديد الخاص بك.
# 7. تعرف على نقطة التعادل الخاصة بك.
قبل التفكير في إعادة التمويل ، حدد نقطة التعادل ، أو النقطة التي تتجاوز فيها مدخراتك الشهرية تكاليف القيام بذلك. بعد ذلك ، ستمتلك كل ما يتعلق بمدخراتك الشهرية.
# 8. تأمين قرض شخصي
لأصحاب المنازل الذين يعيدون التمويل بأقل من 20٪ من حقوق الملكية في ممتلكاتهم ، يلزم تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI). إذا كنت تدفع حاليًا لشركة فيليب موريس إنترناشونال (PMI) مقابل قرضك الحالي ، فلن يكون لذلك تأثير كبير عليك. ومع ذلك ، نظرًا لانخفاض قيمة ممتلكاتهم منذ شرائها ، فقد يكتشف بعض مالكي المنازل أنهم إذا أعادوا تمويل رهنهم العقاري ، فقد يُطلب منهم دفع PMI لأول مرة.
# 9. تعرف على الضرائب
اعتمد العديد من المستهلكين على اقتطاعات فوائد الرهن العقاري لتقليل مدفوعات ضريبة الدخل الفيدرالية. إذا قمت بإعادة التمويل وبدأت في دفع فائدة أقل ، فيمكن تقليل الخصم الضريبي.
مؤهلات تحمل الرهن العقاري
عندما تواجه صعوبات مالية وإعادة التمويل ليس خيارًا ، فإن تحمل الرهن العقاري يتيح لك تأجيل مدفوعات الرهن العقاري. إذا لم تتمكن من سداد مدفوعات الرهن العقاري بالكامل ، فقد يكون التحمل على الرهن العقاري مفيدًا. يسمح لك بتأجيل المدفوعات مؤقتًا أو إجراء مدفوعات أصغر بموافقة مقدم الخدمة الخاص بك. هناك احتمال أن تكون مسؤولاً عن تعويض أي مدفوعات فائتة وتراكم الفوائد.
قد يمنحك مسؤول خدمة الرهن العقاري الخاص بك الصبر إذا أخبرته بموقفك ، مما يمنعك من التخلف عن سداد مدفوعاتك وتراكم الرسوم المتأخرة. التحمل على وجه الخصوص يمكن أن يساعد في منع حبس الرهن. يمكن أن يؤدي تحمل الرهن العقاري إلى خفض درجة الائتمان الخاصة بك لأن خادم الرهن العقاري الخاص بك قد يخطر مكاتب الائتمان بأن رهنك العقاري متخلف وأنك قد اشتركت في خطة تحمل الرهن. لن تضر بائتمانك بشدة مثل الرهن ، رغم ذلك.
كيف يعمل التحمل على الرهن العقاري؟
يحدث تحمل الرهن العقاري عندما يسمح لك المسؤول عن خدمة القرض ، الذي يتلقى مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بك ، بالتوقف عن سداد المدفوعات بالكامل أو تسديد أقساط أقل لفترة زمنية محددة ، عادةً من ثلاثة إلى ستة أشهر. يمكنك بيع منزلك إذا كنت متسامحًا. مع أرباح البيع ، سيتم أيضًا سداد الرهن العقاري الخاص بك ، إلى جانب أي غرامات متأخرة وفوائد متراكمة. ومع ذلك ، أثناء الصبر ، لا يمكنك إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك.
كيفية التقدم بطلب للحصول على تحمل الرهن العقاري
الإعفاء من مدفوعات الرهن العقاري ليس دائما خيارا. اتصل بمسؤول خدمة القرض الخاص بك على الفور لطلب الصبر. احتفظ بالمعلومات المهمة في متناول يدك ، مثل رقم حسابك. لا تنس طلب نسخة رسمية من الاتفاقية تشرح التفاصيل المحددة.
كن مستعدًا للاستفسار عما يلي:
- ما هي الخيارات الأخرى التي لديك للصبر؟
- هل تسقط الغرامات المتأخرة؟
- ما هي الخيارات المتاحة لي إذا كنت أرغب في التوقف مؤقتًا عن سداد الرهن العقاري أو تقليل المبلغ الذي أدفعه؟
- كيف سيتم إبلاغ وكالات إعداد التقارير الائتمانية بهذا الترتيب؟
- ما هو تأثير ذلك على درجة الائتمان الخاصة بي؟
تذكر أن مالك القرض ومقدم الخدمة قد لا يكونان دائمًا نفس الشركة. يتم بيع حقوق خدمة الرهن العقاري بانتظام من قبل المقرضين لشركات أخرى. لمعرفة من يقوم بخدمة قرضك ، تحقق من بيان الرهن العقاري الخاص بك.
كيف تتأهل للتحمل بموجب قانون الرعاية
لكي تكون مؤهلاً للحصول على تحمل الرهن العقاري بموجب قانون CARES ، يجب أن يكون قرضك مدعومًا بإحدى الوكالات الحكومية التالية: Freddie Mac أو Fannie Mae أو VA أو FHA أو USDA. يقول المعهد الحضري إن الحكومة تدعم ثلثي ديون الرهن العقاري.
ماذا لو كنت قد تأخرت بالفعل في السداد؟ سيتم قبول طلبك للتفاهم ، بغض النظر عن مدى عصيانك. حتى يتم إعادة الحساب إلى وضع جيد ، سيتم تسجيلك متأخرًا إذا دخلت الصبر بعد تجاوز القرض الخاص بك.
تذكر أن التسامح والتسامح ليسا نفس الشيء. يجب قراءة العقد بالكامل بعناية ، ويجب أن تعرف الإجراءات التي سيتم اتخاذها ضدك في حالة عدم سداد أي مدفوعات. خلال فترة التحمل ، يقول المكتب الفيدرالي للحماية المالية للمستهلك أنه لا ينبغي إضافة المزيد من الرسوم أو الغرامات أو الفوائد. حتى إذا لم تكن متأكدًا مما إذا كانت مدة القرض الطويلة أو التغييرات الأخرى لن تؤثر على معدل الفائدة ، فلا يزال يتعين عليك الاستفسار عنها.
لا تتطلب القروض المؤمنة اتحاديًا السداد الفوري لأي مدفوعات رهن عقاري لم يتم تسديدها بمجرد انتهاء فترة التحمل. تتيح هذه القروض المدفوعات الشهرية أو الدفعات التي يتم تطبيقها على الرصيد المتبقي من قرض الرهن العقاري. لكن تابع بحذر ، حيث لن يكون الجميع مناسبًا لجميع الاحتمالات. يجب عليك التحدث مع مقدم خدمة القرض الخاص بك لمعرفة المزيد عن البدائل الخاصة بك.
كم الدخل المطلوب للرهن العقاري؟
بشكل عام ، يمتلك معظم أصحاب المنازل المحتملين ما يكفي من المال لتمويل منزل يتراوح رهنه العقاري بين ضعفين ونصف ضعف الدخل الإجمالي السنوي.
ما مدى سهولة التأهل للحصول على قرض عقاري؟
قد يتم أخذ المتقدمين الذين حصلوا على درجات منخفضة تصل إلى 500 في الاعتبار للحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية. ومع ذلك ، يشترط الحصول على درجة ائتمانية 580 لتكون مؤهلاً للحصول على ميزة الدفعة المقدمة بنسبة 3.5٪. غالبًا ما تكون الدرجة 640 كحد أدنى مطلوبة لقروض وزارة الزراعة الأمريكية و 580 إلى 620 لقروض VA.
ما الذي لا يمكنك القيام به للتأهل للحصول على قرض عقاري؟
اعتمادًا على الائتمان أو الدخل ، يمكن رفض طلب القرض للأسباب التالية:
- تاريخ ائتماني غير كاف
- ضياع الكثير من مدفوعات الائتمان.
- الديون المفرطة إلى الدخل (مقدار الدخل الشهري الذي يذهب إلى مدفوعات الديون).
- أرباح غير كافية.
- لقد طلبت قرضًا لا يمكنك سداده.
لماذا يتم رفضك للحصول على قرض عقاري؟
تشمل الأسباب الأكثر شيوعًا لرفض القروض سوء الائتمان أو نقص الدخل أو ارتفاع نسبة الدين إلى الدخل.
كم يمكنني اقتراض من راتبي للحصول على قرض عقاري؟
يمكنك عادةً تحمل رهن عقاري يبلغ 2 إلى 2.5 ضعف إجمالي دخلك.
هل يمكن للبنك رفض الرهن العقاري
ربما تم رفض طلبك لأنه لا يمكن سداد مبلغ الائتمان المطلوب براتبك الحالي.
مقالات ذات صلة
- كيفية إعادة تمويل قرض الطالب: دليل خطوة بخطوة
- التحمل مقابل التحويل: ما هو الفرق
- كم مرة يمكنك تجديد منزلك: محدث
- سوق الرهن العقاري الثانوي: دليل خطوة بخطوة حول كيفية عمله
مراجع حسابات
