يعتبر مفهوم "عقوبة الدفع المسبق" أجنبياً بالنسبة للعديد من مالكي المنازل. لماذا يجب أن تتم معاقبتك لسداد دين قبل الموعد المحدد؟ هذا هو الشيء الذي يتعلق بقروض الرهن العقاري: يأتي الكثير منها مع دفع غرامة مسبقة ، مما يحد من مرونتك ويمكن أن تأكل في جيبك - فقط لمحاولة القيام بالشيء الصحيح لأموالك. هناك العديد من الأسباب التي قد تجعل المقرضين لا يريدون منك سداد قرضك العقاري مبكرًا ، والتي سنناقشها قريبًا. في هذا الدليل ، ستتعرف على كل شيء عن عقوبة السداد المسبق على قرض عقاري أو قرض سيارة أو حتى قرض شخصي ، بغض النظر عما إذا كان موقعك في كاليفورنيا أم لا. دعنا نتعمق!
ما هي عقوبة الدفع المسبق؟
غرامة الدفع المسبق ، والتي تُعرف أحيانًا باسم "الدفع المسبق" ، هي السعر الذي يتم دفعه للمقترضين الذين يسددون قرضًا في غضون بضع سنوات بعد الحصول عليه. غالبًا ما يتوقف المقرضون عن تحميلهم بعد ثلاث إلى خمس سنوات من سداد القرض. يطبق المقرضون هذه التكاليف لثني المقترضين عن سداد قروضهم العقارية أو إعادة تمويلها ، مما قد يؤدي إلى خسارة دخل الفائدة للمقرض.
غرامات الدفع المسبق هي التكلفة التي يفرضها المقرضون على المقترضين الذين يسددون كل ديونهم أو جزء منها في وقت مبكر. يتم تحديد غرامة الدفع المسبق في اتفاقيات القروض ويسمح بها في أنواع محددة من القروض ، مثل الرهن العقاري التقليدي ، وقرض الاستثمار العقاري ، وقرض السيارة ، والقرض الشخصي. تبدأ الرسوم عادة بنسبة 2٪ من الرصيد الأساسي القائم وتنخفض تدريجياً إلى الصفر خلال السنوات العديدة الأولى للقرض.
يحظر القانون الفيدرالي عقوبات الدفع المسبق للعديد من أشكال قروض المنازل ، بما في ذلك قروض إدارة الإسكان الفدرالية ووزارة الزراعة الأمريكية ، فضلاً عن قروض الطلاب. في ظروف أخرى ، يمكن للمقرضين فرض غرامات دفع مبكرة ، على الرغم من وجود قيود الوقت والتكلفة التي يفرضها القانون الفيدرالي.
كيف تعمل عقوبة الدفع المسبق
قلة من الناس يستطيعون سداد دين بعد عام أو عامين فقط من سداده. ومع ذلك ، فإن العديد من الأشخاص يعيدون تمويل قروضهم للاستفادة من انخفاض معدل الفائدة أو لتحسين ائتمانهم. قد تؤدي غرامات الدفع المسبق إلى زيادة تكلفة إعادة التمويل في السنوات القليلة الأولى بعد الحصول على قرض.
تختلف غرامات الدفع المسبق باختلاف المُقرض ونوع القرض. بعض المقرضين لا يتقاضونها ؛ في حالات أخرى ، تكون محدودة. يتم تحصيل الدفعات المسبقة فقط خلال السنوات القليلة الأولى من القرض ، وبعد ذلك يتم التخلص منها تدريجيًا (عادةً في غضون ثلاث إلى خمس سنوات).
يتم تطبيق غرامات الدفع المسبق فقط على أنواع معينة من القروض ، ولكن يتم تفصيلها دائمًا في مستندات القرض - وهذا هو سبب أهمية قراءة الإفصاحات قبل قبول عرض القرض.
أنواع غرامات الدفع المسبق
يتم تصنيف غرامات الدفع المسبق على أنها ناعمة أو صلبة.
# 1. غرامات ميسرة للدفع المسبق
يتم تطبيق غرامة السداد الميسر فقط عند إعادة تمويل منزلك ، وهي تستند إلى لغة النسبة المئوية المتفق عليها للغرامة في الأوراق الخاصة بقرض الرهن العقاري.
# 2. غرامات الدفع المسبق الصعبة
عندما تبيع أو تعيد تمويل منزلك ، ستواجه عقوبة صارمة. قد يتم أيضًا تطبيق غرامة الدفع المسبق إذا حاولت سداد أكثر من 20٪ من دين القرض الخاص بك في أي سنة واحدة.
ما هو مثال على عقوبة الدفع المسبق؟
يقرر صاحب المنزل إعادة تمويل رهن عقاري عمره عامين بديون متبقية قدرها 250,000 ألف دولار. إذا كانت عقوبة الدفع المسبق 4٪ ، فسيُطلب من صاحب المنزل دفع 10,000 دولار للمقرض الأصلي لسداد الرهن العقاري مبكرًا. يجب أن يكون المقترضون على دراية بعقوبات الدفع المسبق للمقرض ؛ يمكنهم زيادة تكلفة إعادة التمويل أو بيع المنزل بشكل كبير.
أنواع القروض التي قد تشتمل على شرط جزائي للدفع المسبق
يُحظر غرامات الدفع المسبق على بعض أنواع القروض ، بما في ذلك قروض وزارة الزراعة الأمريكية وقروض إدارة الإسكان الفدرالية. في بعض الظروف ، تكون قدرة المقرضين على فرض غرامات السداد المسبق محدودة - بالنسبة للرهون العقارية التقليدية ، على سبيل المثال ، لا يمكن أن تبدأ رسوم الدفع المسبق أعلى من 2٪.
ومع ذلك ، في حالات أخرى ، تعتبر غرامات الدفع المسبق أحكامًا شائعة للغاية في اتفاقية القرض ، على الرغم من أنها قد تظل قابلة للتفاوض.
تشمل أنواع القروض التي يجب على المقترض أن يبحث فيها عن رسوم الدفع المسبق ما يلي:
- قروض تقليدية
- قروض SBA
- قروض الاستثمار العقاري
- قروض كبيرة بدون حق الرجوع
- قروض من مقدمي خدمات بديلة
- الرهون العقارية عالية المخاطر
لماذا يتقاضى المقرضون عقوبة السداد المسبق للرهن العقاري؟
قد تفترض أن الشخص أو المنظمة التي تقرض المال تريد سداده في أسرع وقت ممكن. ومع ذلك ، فإن مقرضي الرهن العقاري لا يفعلون ذلك.
المقرض أكثر عرضة للخطر من المقترض خلال السنوات القليلة الأولى من مدة القرض. وذلك لأن معظم المقترضين لم يضعوا مبلغًا كبيرًا من المال مقارنة بقيمة المنزل. هذا هو السبب في أن المقرضين يفرضون عليك "فائدة" ، وهي شكل من أشكال الحماية المالية. إذا قمت بسداد القرض بسرعة ، فإنهم يخسرون جميع رسوم الفائدة التي تم تضمينها في القرض كحافز لمنحك ، كمقترض ، قرضًا.
هذا هو السبب في أن العديد من المقرضين يدرجون عقوبة الرهن العقاري في المقام الأول: فهم يقدمونها كوسيلة لتسويق أسعار الفائدة المنخفضة. مع العلم أنهم سيعوضون الفارق على مدى مدة القرض ، أو في تلقي غرامة الدفع المسبق إذا قمت بسداد الرهن العقاري قبل أن يستردوا تكاليفهم.
كم سأدفع لغرامة الرهن العقاري؟
تختلف تكاليف غرامة الدفع المسبق ، كما قد يتوقع المرء. ومع ذلك ، هناك بعض النماذج الشائعة لحساب تكلفة الغرامة:
- النسبة المئوية لرصيد القرض المتبقي: في هذه الحالة ، يتقاضون نسبة ضئيلة من رأس المال المستحق ، مثل 2٪ ، كرسوم جزائية إذا تم سداد القرض خلال أول سنتين أو ثلاث سنوات.
- X عدد شهور الفائدة: في هذه الحالة ، ستدفع فقط إجمالي عدد محدد من الفوائد ، مثل 6 أشهر.
- مبلغ ثابت: يُدخل المُقرض مبلغًا ثابتًا ، مثل 3,000 دولار ، لسداد قرض خلال السنة الأولى ، ونادرًا ما يستخدم هذا في الرهون العقارية.
- مقياس منزلق على أساس طول الرهن العقاري: النموذج الأكثر انتشارًا هو مقياس متدرج يعتمد على شروط الرهن العقاري. على سبيل المثال ، ضع في اعتبارك عقوبة السداد المسبق 2/1 التسلسلية على مدار العامين الأولين من القرض. تبلغ الغرامة 2٪ من الرصيد الأساسي المستحق إذا تم سداد الرهن خلال السنة الأولى ، وتكون العقوبة 1٪ من الرصيد الأساسي المتبقي إذا تم سداد الرهن خلال السنة الثانية.
ما هي عقوبة السداد المسبق لقرض السيارة؟
غرامة السداد المسبق لقرض السيارة هي التكلفة التي يدفعها المقرضون لسداد قرض السيارة قبل تاريخ استحقاقه. عند اقتراض أموال لقرض سيارة ، من المرجح أن تختار فترة قرض تتراوح بين 24-60 شهرًا. طالما أنك تسدد دفعات شهرية لقرض السيارة على القرض ، فإن المُقرض يحصل على فائدة.
إذا اخترت سداد القرض قبل تاريخ الاستحقاق ، فقد يفقد المُقرض كل الفوائد التي كان يتوقع كسبها خلال الوقت المتبقي. للتعويض ، قد يفرضون عليك غرامة الدفع المسبق على قرض السيارة الخاص بك.
متى يقوم المقرضون بفرض غرامة الدفع المسبق على قرض السيارة؟
يختلف مبلغ وتوقيت غرامة السداد المسبق لقرض السيارة حسب الجهة المقرضة. إذا أغلقت القرض قبل تاريخ الاستحقاق ، فسيقوم بعض المقرضين بفرض غرامة عليك. من ناحية أخرى ، ذكر آخرون أنه سيتم معاقبتك فقط إذا قمت بسداد القرض مبكرًا ، على سبيل المثال خلال الأشهر الستة الأولى.
كم ستكلف غرامة السداد المسبق لقرض السيارة؟
غالبًا ما يفرض مقرض السيارة غرامة على الدفع المسبق تصل إلى 2٪ من رصيد القرض المستحق. وهذا يعني أنه إذا كنت لا تزال مدينًا بمبلغ 10,000 دولار أمريكي على قرضك عندما قررت إغلاقه ، فيجب عليك دفع غرامة قدرها 200 دولار أمريكي.
قد يتغير المبلغ الفعلي بين الولايات لأن قوانين الولاية تحد من الحد الأقصى لعقوبة الدفع المسبق.
هل غرامات الدفع المسبق على قروض السيارات قانونية؟
لا يوجد تشريع فيدرالي يحظر على شركات قروض السيارات فرض غرامات الدفع المسبق. ومع ذلك ، فقد أصدرت بعض الدول تشريعات تحظر على البنوك والمؤسسات التي تديرها الدولة فرض غرامات الدفع المسبق على المقترضين. هذا يعني أيضًا أنه لا يزال بإمكان المقرضين من القطاع الخاص فرض رسوم عليك إذا قمت بسداد قرض السيارة في وقت مبكر.
ما هي غرامة السداد المسبق للقرض الشخصي؟
غرامة الدفع المسبق هي الثمن الذي يفرضه بعض المقرضين إذا سددت قرضك الشخصي مبكرًا. بعبارة أخرى ، أقرضوك المال ، لكنك لم تسدده بالمبلغ الذي توقعوه. يحاولون تعويض هذه الخسارة من خلال فرض غرامة الدفع المسبق على قرضك الشخصي.
هل يتقاضى القرض الشخصي غرامة السداد المسبق؟
لا ، لا تتضمن بعض أفضل القروض الشخصية غرامة السداد المسبق.
كم هي غرامة السداد المسبق للقرض الشخصي؟
يمكن أن تكلفك غرامة الدفع المسبق مئات (أو آلاف) الدولارات ، لذا ابحث عن قرض شخصي لا يحتوي على قرض.
يختلف السعر الفعلي حسب المُقرض ونوع القرض واتفاقية القرض. فيما يلي بعض الأمثلة على غرامات الدفع المسبق:
- رسم مقطوع
- نسبة من رصيد القرض
- الفائدة التي سيفوتها المُقرض لأنك دفعت القرض مبكرًا
كيف أتجنب عقوبة الدفع المسبق؟
يجب تجنب بعض المقرضين إذا كنت ترغب في تجنب عقوبات الدفع المسبق على قرض الرهن العقاري التالي. وتشمل هذه الجهات المقرضين البديلين (عادةً عبر الإنترنت ، والمقرضين غير المصرفيين) ، والمتخصصين في قروض الرهن العقاري ، والمقرضين الذين يعدون بتمويل سريع.
يجب عليك أيضًا تجنب بعض منتجات القروض لتجنب تحصيل هذه الرسوم. على سبيل المثال ، من الأفضل تجنب منتجات القروض المختلفة والالتزام بدلاً من ذلك بالقروض التي يمكن الحصول عليها من أي مكان. إذا حاول المقرض الخاص بك تضمين عقوبات الدفع المسبق ، فستكون في وضع أقوى للتفاوض عليها بعيدًا.
شيء آخر يمكنك القيام به لمنع غرامات السداد المسبق هو تجنب إعادة التمويل المتكرر ، مما يشير إلى المقرض الخاص بك أنه من المرجح أن تقوم بإعادة التمويل بمجرد انخفاض أسعار الفائدة. يمكنك أيضًا محاولة العثور على موقّع مشارك أو إجراء دفعة أولى أكبر مقابل الحصول على مدة قرض أفضل (بما في ذلك إلغاء غرامة الدفع المسبق).
أخيرًا ، إذا كنت ترغب في تجنب غرامات الدفع المسبق ، يمكنك ببساطة الانتظار حتى يتم التخلص منها تدريجيًا قبل سداد قرضك أو إعادة تمويله. بدلاً من ذلك ، يمكنك إجراء دفعات إضافية مسموح بها تقل عن الحد الأقصى لمبلغ الرهن العقاري الذي يمكنك سداده كل عام دون تكبد رسوم سداد مبكرة.
لماذا تفرض البنوك غرامة الدفع المسبق؟
غرامة السداد المسبق للرهن العقاري هي رسوم يفرضها بعض المقرضين إذا قمت بسداد قرض الرهن العقاري بالكامل أو جزء منه في وقت مبكر. تشجع تكلفة الغرامة المقترضين على سداد أصل الدين ببطء على مدى فترة زمنية أطول ، مما يسمح لمقرضي الرهن العقاري بتلقي الفائدة.
ما هي عقوبة السداد المسبق بنسبة 3٪؟
إذا قام صاحب المنزل بسداد الرهن العقاري الخاص به خلال السنة الأولى ، فسيتم فرض رسوم جزائية بنسبة 3 ٪ على الرصيد المتبقي من القرض. تبلغ تكلفة الغرامة 2٪ إذا سددوا رصيد القرض في السنة الثانية. يتم تخفيض السعر إلى 1٪ في السنة الثالثة.
كيف يتم احتساب غرامة الدفع المسبق؟
عادةً ما يتم حساب غرامة الدفع المسبق على أنها مدفوعات أسعار الفائدة لعدد محدد من الأشهر أو كفرق سعر فائدة (IRD) - الفرق بين معدل الرهن العقاري الحالي وسعر السوق الحالي.
ما هي أمثلة على بنود الدفع المسبق؟
المصروفات المدفوعة مقدمًا ، مثل الإيجار أو التأمين ، هي نفقات مستقبلية يتم دفعها مقدمًا.
كيف يمكنني معرفة ما إذا كان القرض الخاص بي عليه عقوبة السداد المسبق؟
إذا لم تكن متأكدًا مما إذا كانت عقوبة الدفع المسبق تنطبق على الرهن العقاري الحالي الخاص بك ، فاتصل بمقرض الرهن العقاري أو مقدم الخدمة. تحقق من النسخة المطبوعة الصغيرة على حسابك الشهري أو إغلاق الوثائق كخيار آخر. تعرف على جميع التفاصيل المحددة إذا اكتشفت أنك قد تكون عرضة لغرامة الدفع المسبق.
ما مقدار الدفع المسبق المسموح به؟
يسمح معظم مقرضي الرهن العقاري للمقترضين بسداد أقساط سنوية تصل إلى 20٪ من رصيد القرض. بدلاً من ذلك ، غالبًا ما تحدث غرامة السداد المسبق للرهن العقاري عند إعادة التمويل أو البيع أو سداد جزء كبير من الدين.
هل يمكنني سداد القرض قبل تاريخ الاستحقاق؟
يمكنك سداد قرض شخصي مبكرًا ، ولكن فقط إذا كنت تستطيع تحمله بشكل مريح. يجب عليك أيضًا التأكد من أن المقرض الذي تتعامل معه لا يفرض غرامة الدفع المسبق إذا قمت بسداد قرضك مبكرًا.
ما هي مخاطر عقوبة الدفع المسبق؟
مخاطر الدفع المسبق هي مخاطر سداد المبلغ الأساسي (أو جزء من المبلغ الأساسي) المستحق على القرض قبل موعده. بمعنى آخر ، فإن مخاطر السداد المسبق هي خطر قيام المقترض بسداد القرض مبكرًا.
لماذا يعتبر الدفع المسبق سيئاً؟
عندما تسدد قرضك في وقت أبكر مما كان متوقعًا ، لا يقوم المُقرض بتحصيل نفس القدر من الفائدة. بتضمين غرامة السداد المسبق على القرض ، يمكن للمقرض إما أن يثنيك عن سداد القرض مبكرًا (مما يؤدي إلى مدفوعات الفائدة الكاملة) أو أن يفرض عليك رسومًا لتعويض الفائدة "المفقودة".
وفي الختام
قبل أن تختار قرضًا عقاريًا ، تحقق لمعرفة ما إذا كانت هناك عقوبة على السداد المبكر لرهنك العقاري أو قرض السيارة أو القرض الشخصي. يجب عليك أيضًا البحث عن المقرضين الذين لا يفرضون رسوم الدفع المسبق.
مقالات ذات صلة
- شرط الدفاع: المعنى ونظرة عامة
- سداد الرهن مبكرا: الفوائد ، والحسابات ، والعقوبات ، والآثار الضريبية
- الرهن العقاري الدفع المسبق: كيف يعمل
- إعادة تمويل قرض السيارة: أفضل دليل سهل لعام 2023 وكل ما يجب أن تعرفه
- كيفية إخراج الأموال من 401 ألف بدون غرامة (دليل مفصل)
مراجع حسابات
