هل سبق لك أن واجهت سيناريو يتعرض فيه المقترض للمضايقة باستمرار أو التلاعب به لدفع قرض بفائدة عالية؟ هذا مجرد إقراض مفترس. هذه المرة ، تستهدف قائمة واسعة من شركات الإقراض الجشعة الناس باستخدام ديونهم لحملهم على سداد أكثر من الحد الأدنى للقرض. ومع ذلك ، يمكنك تجنب ممارسة الإقراض المفترس بالكمية الصحيحة من المعلومات.
الإقراض المفترس
يشير الإقراض العدواني إلى أي إجراءات غير نزيهة يتخذها المقرضون لجذب المقترضين أو تحريضهم أو خداعهم أو مساعدتهم في الحصول على قروض لا يمكنهم سدادها في فترة زمنية معقولة أو يجب عليهم سدادها بتكلفة أعلى بكثير من سعر السوق. في معظم الأحيان ، يستفيد المقرضون الجائرون من مأزق أو جهل المقترض.
المثال الكلاسيكي للمقرض المفترس هو سمكة القرش التي تقرض الأموال بأسعار فائدة عالية بشكل استثنائي وقد تستخدم تهديدات بالعنف لتحصيل التزاماتها.
ومع ذلك ، يتم تنفيذ الإقراض المفترس في كثير من الأحيان من قبل منظمات أكثر شهرة مثل البنوك أو الأعمال المالية أو سماسرة الرهن العقاري أو شركات المحاماة أو مقاولي العقارات.
يتعرض العديد من المقترضين للخطر بسبب الإقراض المفترس ، ولكنه يستهدف بشكل خاص الأشخاص الذين لديهم خيارات ائتمانية قليلة أو المعرضين للخطر بطريقة أخرى. أولئك الذين يحتاجون بشكل متكرر وعاجل إلى المال لتغطية نفقاتهم بسبب عدم كفاية الدخل. بالإضافة إلى ذلك ، الأشخاص الذين يعانون من سوء الائتمان ، أو لديهم فرص أقل للحصول على التعليم أو هم ضحايا ممارسات الإقراض المنحازة ضدهم بسبب لونهم أو عرقهم أو سنهم أو إعاقتهم.
من الصعب على المقترضين مقارنة العروض عندما يستهدف المقرضون الجشع مناطق ذات خيارات قروض أخرى محدودة.
إنهم يستخدمون مجموعة من الممارسات التجارية غير العادلة والمضللة لكسب المال عن طريق إغراء العملاء بأساليب بيع عدوانية عبر البريد والهاتف والتلفزيون والراديو وحتى من الباب إلى الباب.
يحابي الإقراض المفترس المُقرض بينما يتجاهل أو يعيق قدرة المقترض على إعادة شراء الدين.
ما هو الإقراض المفترس؟
الإقراض المفترس هو مصطلح يشير إلى الأساليب غير الأخلاقية أو غير العادلة أو غير النزيهة أو الاحتيالية لإنشاء القروض التي تستخدمها مؤسسات الإقراض. إنها ممارسة يقوم فيها المُقرض بإغراء المُقرض بطريقة مخادعة للموافقة على شروط القرض غير العادلة والمسيئة ، أو انتهاك هذه الشروط بشكل متكرر بطرق تجعل من المستحيل على المقترض الدفاع ضدها. على الرغم من أن بعض الأساليب المحددة التي يتم تصنيفها بشكل متكرر على أنها مفترسة محظورة بموجب القانون ، إلا أن العديد من الوكالات الحكومية تستخدم هذا المصطلح كمصطلح شامل للعديد من الإجراءات غير القانونية الأخرى في قطاع القروض.
لا ينبغي الخلط بين خدمة الرهن العقاري ، التي يصفها المعارضون بأنها تكتيكات غير عادلة أو غير نزيهة أو احتيالية أثناء عملية خدمة القرض أو الرهن العقاري بعد إنشاء القرض ، وبين الإقراض الجائر.
أمثلة على الإقراض المفترس
عندما يتم تضليل المقترض في معاملة تتعارض مع توقعاته ، تتحول إجراءات الإقراض وإصدار الرهن العقاري إلى إجراءات "مفترسة".
يمكن أن يشارك المقرضون ، وسماسرة الرهن العقاري ، ووكلاء العقارات ، والمحامون ، ومقاولو تحسين المنزل في ممارسة الإقراض المفترس. غالبًا ما تذهب مخططاتهم لذوي الدخل المنخفض ولكنهم يمتلكون مساكن كبيرة. تشمل الأمثلة على ممارسات الإقراض المفترسة النموذجية
# 1. تجريد الأسهم
حقوق الملكية عبارة عن مجموعة من التقنيات التي تهدف إلى خفض إجمالي حقوق الملكية. يمكن للمقرضين المفترسين الذين يرغبون في الاستفادة من أصحاب المنازل الذين يواجهون حبس الرهن وكذلك المدينين الذين يرغبون في جعل منازلهم غير جذابة للدائنين استخدام تكتيكات تجريد الأسهم.
سواء أكنت قادرًا على سداد المدفوعات أم لا ، فإن المقرض يبني القرض على رأس المال في الممتلكات الخاصة بك. قد يتم حجز منزلك إذا كنت غير قادر على سداد المدفوعات.
# 2. تكتيكات الطعم والتبديل
يمكن للمقرض أن يعدك بنوع واحد من القروض أو سعر الفائدة ولكن دون مبرر يقدم لك نوعًا آخر.
من حين لآخر ، لن يبدأ معدل الفائدة الأعلى (الذي لا يمكن تحمله) في التراكم إلا بعد شهور من بدء سداد مدفوعات القرض.
# 3. تقليب القرض
يحدث تقليب القروض عندما يغري المقرضون أصحاب المنازل ويقنعونهم بإعادة تمويل منازلهم بشكل متكرر.
يُعاد تمويل قرضك من قبل المُقرض إلى قرض جديد طويل الأجل ومكلف. يجب عليك دفع النقاط والتكاليف الأخرى في كل مرة "يقلب" المُقرض القرض الحالي.
# 4. التعبئة
تحصل على قرض برسوم خدمات لم تطلبها أو لم تحتاجها. إن جعل المقترض يعتقد أنه يجب الحصول على تأمين الائتمان وإدراجه في القرض من أجل الموافقة عليه هو المثال الأكثر شيوعًا على "التعبئة".
# 5. المدفوعات البالونية
السداد البالوني هو دفعة لمرة واحدة أكبر من المعتاد مستحقة في نهاية مدة القرض. إذا كان لديك رهن عقاري بسداد بالون ، فيمكن أن تكون مدفوعاتك أقل في السنوات التي تسبق استحقاق السداد ، ولكن قد ينتهي بك الأمر إلى مديونية مبلغ كبير في نهاية القرض.
تعتقد أنك تقدمت بطلب للحصول على قرض بسعر فائدة منخفض ودفعات شهرية صغيرة ، فقط لتكتشف عند الانتهاء أنه مؤقت فقط وسيتعين عليك إعادة تمويله في غضون عام.
ضع في اعتبارك سيناريو يأخذ فيه المقترض قرضًا عقاريًا بقيمة 200,000 دولار أمريكي لمدة سبع سنوات ومعدل فائدة 4.5 ٪. سيدفعون 1,013 دولارًا شهريًا لمدة سبع سنوات. لديهم مبلغ 175,066 دولارًا مستحقًا في نهاية فترة السبع سنوات.
قائمة شركات الإقراض المفترسة
شركات الإقراض المفترسة هي شركات لا تُبلغ أو تفشل في إبلاغ المقترضين بشكل كافٍ بالتكاليف الدقيقة ومخاطر القروض. إنهم يتقاضون "رسومًا غير مستحقة أو مقنعة أو غير معقولة" ولديهم "شروط وهياكل قروض محفوفة بالمخاطر" تجعل من الصعب على المقترضين خفض التزاماتهم أو كلفتهم ".
فيما يلي قائمة الشركات التي ترتكب ممارسات الإقراض الجائرة:
- أمريكان فيرست فاينانس
- Axcess المالية
- EasyPay
- رفع
- ENOVA
- LoanMart
- قروض
- تخصيص المالية ،
- صرف الشيكات المالية بالدولار الأمريكي EZ
- LoanMe ، L Friendly LLC
- MoneyKey
- Quickcredit.com
- SunUp المالية
ممارسة الإقراض المفترس
تشمل ممارسات الإقراض المختلفة التي توصف أحيانًا بأنها مفترسة قروض السحب على المكشوف ، أو قروض يوم الدفع ، أو بعض بطاقات الائتمان ، أو أشكال أخرى من ديون المستهلكين (مرة أخرى ، منخفضة المخاطر في كثير من الأحيان). غالبًا ما يستهدف المقرضون المفترسون كبار السن والأقليات العرقية والمعوزين وذوي التعليم الأقل ، لكن ضحايا الإقراض الجائر يأتون من جميع الفئات الاجتماعية والاقتصادية.
قد يُنظر إلى استمرار الإقراض الجائر كمعيار لقياس نجاح القروض الخيرية التي تهدف إلى دعم ريادة الأعمال. لا ينبغي أن تكون أسماك القرش المقرضة وغيرها من المقرضين المفترسين قادرين على البقاء في المناطق التي يسهل فيها الوصول إلى برامج الإقراض الخيري (التمويل الأصغر).
غالبًا ما يتضمن الإقراض الجائر قروضًا مضمونة بنوع من الضمانات ، مثل السيارة أو المنزل ، بحيث إذا تخلف المقترض عن سداد القرض ، يمكن للمقرض استعادة حيازة أو حبس الرهن العقاري وكسب المال عن طريق بيعه. من الممكن فرض رسوم مضللة على المقترضين على المقرضين للاعتقاد بأن قدرتهم على الدفع أعلى أو أن سعر الفائدة لديهم أقل مما هو عليه في الواقع. التملك أو الرهن على الضمان قد تكون مربحة للمُقرض أو للآخرين الذين يعملون كوكلاء لهم.
وكثيرا ما يتناقض تقاسم القروض مع الإقراض المفترس ، لكنهما يختلفان عن بعضهما البعض في أن أسماك القرش لا تأخذ الأوضاع المالية لضحاياها على محمل الجد.
كيف يستهدف المقرضون المفترسون المستهلكين؟
قد يستهدفون الأحياء التي بها نسبة عالية من أصحاب المنازل المسنين. كما أنهم يستهدفون أصحاب المنازل الذين لديهم إمكانية محدودة للحصول على التمويل ، أو السكان العرقيين من خلال الإعلان بلغة معينة.
في بعض الأحيان ، يعدون بإعفاء الديون من خلال أقساط شهرية أقل. ومع ذلك ، فقد فشلوا في الكشف عن أن التكلفة الفعلية للمقترض ستكون أقساط أعلى وأطول.
يمكن للمقرضين المفترسين إغراء المستهلكين على التعامل معهم باستخدام البريد القوي والهاتف والتلفزيون وحتى أساليب البيع من الباب إلى الباب.
نصائح حول منع الإقراض المفترس
في بعض الأحيان قد نكون في موقف حرج أو في حاجة ماسة. هذا لا يستحق الوقوع ضحية للإقراض المفترس. هنا نشارك نصائح حول منع ممارسات الإقراض الجائرة:
- عند البحث عن أحد المقرضين ، قارن الأسعار أو لا يزال بإمكانك الحصول على توصية من أكثر الحلفاء الموثوق بهم. ومع ذلك ، إذا حاول شخص ما توجيهك إلى مقرض واحد فقط ، فكن حذرًا وقم بأبحاثك.
- قارن عروض المقرضين المختلفين. مع هذا العرض ، يمكنك تجنب أي عرض يبدو مريبًا أو غير عادي.
- اطرح أسئلة وقاوم أي ضغوط للدخول في صفقة لا تشعر بالراحة معها. لديك دائمًا خيار رفض عرض إذا كانت الشروط غير مقبولة بالنسبة لك.
- حتى إذا كنت تشعر بالخجل لعدم معرفة الإجابة ، فاستمر في طرح الأسئلة حتى تفهم شروط القرض بالكامل.
- وإذا وقعت ضحية على الإطلاق ، فلا تتردد في الإبلاغ. يجب عليك تسجيل شكوى لدى وزارة المؤسسات المالية بولاية واشنطن إذا كنت تعتقد أن شركة ما تنخرط في ممارسات إقراض جائرة.
ما يعتبر الإقراض المفترس؟
عادةً ما يشير الإقراض الجائر إلى ممارسة فرض شروط قروض غير عادلة أو مضللة أو مسيئة على المقترضين. كثيرا ما تأتي هذه القروض مع
- الرسوم ومعدلات الفائدة الباهظة ،
- استنزاف حقوق المساهمين ، أو
- ضع المقترض ذو الجدارة الائتمانية في قرض ذو تصنيف ائتماني أسوأ (وتكلفة أعلى) ،
كل ذلك لصالح المقرض.
كثيرا ما يستخدم المقرضون المفترسون تقنيات البيع الهابطة ويفترسون جهل المقترضين بالمعاملات المالية. يقومون بإغراء المقترض وتشجيعه ومساعدته في الحصول على قرض. لن يكونوا قادرين بشكل معقول على السداد من خلال السلوك المخادع أو غير النزيه والافتقار إلى الشفافية.
ما هي بعض الأمثلة على الإقراض المفترس؟
- الإغراءات العدوانية
- رسوم الاقتراض الباهظة ،
- غرامات الدفع المسبق الجسيمة
- مدفوعات بالون ضخمة
- التشجيع على تقليب القروض بشكل متكرر
هل الإقراض المفترس جريمة؟
نعم من الناحية الفنية ، لأنه يتعامل مع التلاعب بالناس للحصول على قروض بفائدة عالية. كما أنها جريمة لأنها تغري وخداع الضحايا الضعفاء للحصول على قرض له تكاليف أكبر. في معظم الحالات ، يؤثر ذلك على السجل الائتماني للضحية ومن غير المرجح أن يتمكنوا من السداد.
على الرغم من وجود لوائح معمول بها لحماية العملاء من الإقراض الجائر. ومع ذلك ، فإن العديد من المقرضين يتمكنون من الإفلات من العقاب ، ويرجع ذلك جزئيًا إلى أن العملاء غير مدركين لحقوقهم.
ما هو الاسم الآخر للإقراض المفترس؟
الإقراض المفترس له أسماء مختلفة وفقًا لأشخاص ومواقع معينة ، ولكن هناك شيء واحد مؤكد: لا يزال له نفس المعنى. الأسماء الأخرى التي تسير جنبًا إلى جنب مع ممارسة الحيوانات المفترسة تشمل:
- القروض بفوائد فاحشة
- الإقراض القسري
- قروض السحب على المكشوف
ما هي علامات ممارسات الإقراض المفترسة؟
على الرغم من أنه قد يكون من الصعب تجنب الإقراض الجائر خاصة عندما يكون المقترض في حاجة ماسة وغير آمن ماليًا. في بعض الأحيان ، يكون الأمريكيون العاطلون عن العمل وغير القادرين على سداد أقساط الرهن العقاري هدفًا لهذا الهجوم المحفوف بالمخاطر ، مما يعرض للخطر استقرار منازلهم وتاريخهم الائتماني.
فيما يلي علامات تحذيرية لممارسة الإقراض الجائرة من قبل المتخصصين في إدارة الديون والمخططين الماليين:
- يبدو من السهل جدًا التأهل له ؛
- تكاليف فعلية عالية
- معدلات فائدة ومصاريف عالية غير معتادة بالنسبة للقطاع ؛
- عدم الترخيص.
- لا يوجد تمويل التحقق من الائتمان
- لا يوجد تقارير مكتب الائتمان.
- المقرض مدرج في أي من قاعدة بيانات شكاوى المستهلكين CFPB أو قائمة تنبيهات الاحتيال الخاصة بلجنة التجارة الفيدرالية.
ما هو معدل الفائدة على الإقراض المفترس؟
يتضمن مفهوم الإقراض الجائر فرض رسوم مفرطة على المقترض لأسعار الفائدة والتكاليف الأخرى. على الرغم من أن معدل الفائدة القياسي المطبق في الإقراض هو 1٪ ، فعادة ما يفرض العديد من المقرضين على المقترضين أكثر من 5٪. يجب أن يحصل المستهلكون الذين ليس لديهم تحديات ائتمانية على قروض مضمونة من قبل المقرضين الرئيسيين.
وفي الختام
من المحتمل أن يكون الإقراض المفترس أمرًا محزنًا ، لا سيما بالنسبة لأولئك الأشخاص الذين هم عادةً مقترضون معرضون للخطر. إذا صادفت مثل هذه الممارسات المفترسة التي تفرضها الشركات ذات الصلة ، فافعل الشيء الصحيح وأبلغ هذه الشركات بإثبات أو أدلة.
الأسئلة الشائعة
من الذي يستهدفه المقرضون المفترسون؟
عادةً ما يفترس المقرضون الجائرون المحرومين وكبار السن والأشخاص ذوي المستويات التعليمية المنخفضة. كما أنهم يفترسون أولئك الذين يحتاجون إلى نقود سريعة لتغطية النفقات العاجلة مثل دفع الفواتير الطبية أو إكمال إصلاحات المنزل أو سداد مدفوعات السيارة. بالإضافة إلى ذلك ، يلاحق هؤلاء المقرضون المدينين الذين يعانون من ضعف الائتمان أو أولئك الذين فقدوا وظائفهم مؤخرًا.
ما هي 5 نقاط الإقراض؟
من أجل تحقيق الشمول المالي ، يجب مراعاة هذه المصطلحات الخمسة
- منتج
- المكان
- السعر
- حماية
- الربح.
ما هي مبادئ الإقراض؟
يتم تأسيس إجراءات الإقراض الخاصة بأي مؤسسة مصرفية على بعض الخصائص الأساسية ، بما في ذلك الأمان والسيولة والتنوع والاستقرار والربحية.
ما هي الأنواع الثلاثة للتمييز في الإقراض؟
- دليل على تأثير متباين
- إثبات التأثير التفاضلي
- دليل صريح على العلاج التفاضلي.
مراجع حسابات
مقالات ذات صلة
