بينما تستمر معدلات المدخرات والسندات في الإحباط ، فإن المستثمرين الذين يبحثون عن عائدات حولوا انتباههم إلى الاستثمار في الإقراض من نظير إلى نظير في السنوات الأخيرة. إذا شعرت بخيبة أمل من نتائجك في مكان آخر ، فإن الاستثمار في الإقراض من نظير إلى نظير ، حيث يقدم المستثمرون قروضًا شخصية غير مضمونة للعملاء ، قد يقدم علاجًا. إنه في الأساس شكل من أشكال الإقراض الاستثماري يعمل كوسيط للقرض بدلاً من المؤسسات المالية التقليدية أو المقرضين عبر الإنترنت. الند للند (P2P) تعمل منصات الاستثمار كوسيط ، مما يسمح للمستثمرين بإقراض الأموال مباشرة للمقترضين (الأفراد أو الشركات) بدلاً من أخذ اقتطاع بأنفسهم. في هذه المقالة ، نسلط الضوء أيضًا على أفضل منصات الإقراض والاستثمار من نظير إلى نظير بما في ذلك الازدهار ، مع الإشارة إلى أفراد المراجعة.
ما هو الاستثمار الإقراض من نظير إلى نظير؟
يُمكِّن الإقراض من نظير إلى نظير ، الذي يشار إليه أحيانًا باسم إقراض P2P ، الأفراد من اقتراض الأموال من مستثمرين من القطاع الخاص دون المرور عبر مؤسسة مالية. إنه بمثابة بديل لمؤسسات الإقراض والائتمان التقليدية مثل البنوك والاتحادات الائتمانية.
تعمل منصات الاستثمار الخاصة بالإقراض من نظير إلى نظير (P2P) كوسيط ، مما يسمح للمستثمرين بإقراض الأموال مباشرة للمقترضين (الأفراد أو الشركات) بدلاً من أخذ جزء بأنفسهم.
يتم إصدار القرض من قبل هذه المواقع ، التي تقوم بعد ذلك بتحصيل الرسوم. وفي الوقت نفسه ، تجمع المنصة أصل القرض والفائدة نيابة عن الدائن وتودعها في حساب الضمان الخاص بالدائن. يمكن سحب الأموال أو إعادة استثمارها وفقًا لتقدير المُقرض.
يعمل تمويل P2P ، المعروف أحيانًا باسم "الخدمات المصرفية غير المصرفية" ، خارج المؤسسات المالية التقليدية. كما هو الحال في الأعمال المصرفية التقليدية ، فإن أسلوب الند للند ينطوي على إقراض الأموال وإعادة الأرباح للمستثمرين ، ولكن دون تدخل من أحد البنوك. على عكس أدوات الاستثمار التقليدية مثل صناديق أسواق المال وشهادات الإيداع ، يمكن للمستثمرين على منصات الاستثمار الإقراض من نظير إلى نظير مثل LendingClub و Prosper وضع أموالهم مباشرة في القروض المقدمة للمقترضين.
يمكن للمقترضين ، على سبيل المثال ، التقدم بطلب للحصول على قروض باستخدام منصات إقراض P2P. يرسل المستخدمون البيانات القياسية ، مثل مبلغ القرض والغرض من القرض وتقييم تقريبي لائتمانهم. يمكن للمستثمرين بعد ذلك تحديد القروض التي يريدون دعمها بناءً على البيانات المتاحة لهم.
يمكن للمقترض الحصول على قرض شخصي غير مضمون يصل إلى 35,000 دولار أمريكي عبر منصة استثمار إقراض نموذجية من نظير إلى نظير. يمكن استخدام القرض لأي شيء ، وتستمر الفترة عادة ما بين ثلاث إلى خمس سنوات.
درجات ائتمان القروض
بشكل عام ، هناك عشرات أو أكثر من مستويات الائتمان المستخدمة لتحديد أسعار الفائدة على القروض. يتم استخدام عدة معايير لتحديد الدرجات النهائية.
- الدرجة الائتمانية للمقترض
- مبلغ القرض
- الدخل (نسبة الدين إلى الدخل)
- الغرض من القرض
- فترة قرض
عندما يتعلق الأمر بالائتمان ، فإن الغالبية العظمى من منصات P2P لا تعمل مع مقترضي الرهن العقاري على الرغم من المفاهيم الشائعة التي تشير إلى عكس ذلك. في الواقع ، عادةً ما يكون الحد الأدنى من درجة الائتمان المطلوبة 600 مطلوبًا ، مع كون الدرجات في منتصف الستينيات هي القاعدة. عادةً ما لا تتم الموافقة على أولئك الذين لديهم حالات إفلاس أو أحكام أو امتيازات ضريبية مؤخرًا للحصول على قرض.
من المزايا المهمة للمستثمرين أنهم غير مطالبين بشراء القروض بالكامل. إذا كنت ترغب في اقتراض المال ، فلن تحصل على قرض كبير ؛ بدلاً من ذلك ، ستشتري "ملاحظات" تشبه القروض الصغيرة ويمكن شراؤها مقابل 25 دولارًا فقط. بهذه الطريقة ، يمكنك استثمار مبلغ صغير في مجموعة متنوعة من الأوراق النقدية دون الحاجة إلى القلق بشأن فقدان كل شيء بسبب التخلف عن سداد قرض واحد.
يتم الاهتمام بالاكتتاب والإغلاق وتوزيع أرباح القروض وتحصيل المدفوعات الشهرية من خلال النظام الأساسي. بعد خصم رسوم الإدارة البالغة 1٪ للمنصة ، يتم إرسال الأقساط الشهرية لكل قرض إليك. كمستثمر ، كل ما عليك فعله هو اختيار القروض التي تريد تمويلها ، ثم الاسترخاء أثناء جمع أرباحك على كل قرض.
هل الإقراض من نظير إلى نظير استثمار جيد؟
الاستثمار في الإقراض من نظير إلى نظير له فوائد عديدة على الخدمات المصرفية التقليدية. يمكن أن تكون أسعار الفائدة المقدمة للمقترضين معقولة أكثر من تلك التي تقدمها البنوك والاتحادات الائتمانية. فائدة أخرى هي أن الحصول على قرض غالبا ما يكون أبسط. هناك أيضًا فرصة أن تكون العوائد أعلى بالنسبة للمستثمرين مقارنة بالأنواع الأخرى من الاستثمار والمدخرات.
هل يمكنك كسب المال من خلال الإقراض من نظير إلى نظير؟
من خلال إقراض الأموال للأشخاص عبر الإنترنت من خلال الاستثمار في الإقراض من نظير إلى نظير ، يمكنك زيادة أرباحك بشكل كبير. ومع ذلك ، فهي ليست خالية من المخاطر ، تمامًا مثل جميع أنواع الاستثمار الأخرى.
مقارنة بالعديد من حسابات التوفير أو حسابات الاستثمار التقليدية ، يمكن أن يوفر الإقراض من نظير إلى نظير عوائد أعلى. وفقًا لمنصة بروسبير للاستثمار الإقراض من نظير إلى نظير ، على سبيل المثال ، تراوحت العوائد السابقة من 2٪ إلى 3.5٪ في المتوسط.
كيف أبدأ استثمار p2p؟
لبدء استثمار p2p ، يجب عليك أولاً التسجيل للحصول على حساب على تطبيق استثمار إقراض نظير إلى نظير.
بعد ذلك ، يمكنك إلقاء نظرة على إمكانيات الإقراض الخاصة بك. معظم تطبيقات الإقراض P2P الأكثر تقدمًا هي قروض تسهل تقييم المخاطر ، وبعضها يقدم خيارات استثمار تلقائية.
يجب عليك توزيع الأموال واختيار استثمار معين. في معظم الحالات ، لديك خيار دعم القرض بأكمله أو تنويع محفظتك من خلال تمويل جزء صغير من العديد من القروض.
أخيرًا وليس آخرًا ، ستقوم بتسجيل الدخول إلى منصة الإقراض p2p لمراقبة إيراداتك وأداء استثماراتك. بعد ذلك ، يمكنك اختيار سحب أي عوائد أو إعادة استثمارها.
منصات الإقراض من نظير إلى نظير
منصات الإقراض من نظير إلى نظير هي قنوات يمكن من خلالها للمقترضين العثور على مستثمرين يرغبون في إقراضهم المال. فهي تجمع بين المقترضين المحتملين والمقرضين الذين هم إما مستثمرون فرديون وكذلك مجموعات من المستثمرين. يتعامل سوق P2P مع إجراءات التقديم ويتحكم فيها ، ويشرف على اكتتاب القرض ، ويقيم المخاطر التي يمثلها المقترض. كما أنه يساعد في تحديد أسعار الفائدة.
من خلال هذه المعلومات ، تقدم المنصة المقترض للمستثمرين المحتملين المستعدين لتقييم القرض واتخاذ قرار التمويل بناءً على الشروط والأحكام المقدمة. كما يتم التعامل مع التمويل ، وكذلك سداد القروض ، من خلال منصات الاستثمار الإقراضية من نظير إلى نظير. وبالتالي ، لا يحتاج المقترضون إلى التفاوض مباشرة مع دائنيهم.
فيما يلي بعض من أفضل منصات الإقراض من نظير إلى نظير للاستثمار في عام 2023 ؛
رقم 1. تزدهر
واحدة من أكثر منصات الاستثمار شهرة في هذا المجال ، كانت Prosper أول سوق للإقراض من نظير إلى نظير في الولايات المتحدة. ليس ذلك فحسب ، بل هو أيضًا الوحيد في هذه القائمة الذي يتقاضى رسومًا (1٪ من أصل المبلغ المستحق). ومع ذلك ، للعمل مع استثمار إقراض بروسبر من نظير إلى نظير ، فإن الحد الأدنى للاستثمار الأول هو 25 دولارًا.
على العكس من ذلك ، مع الاستثمار في الإقراض من نظير إلى نظير من Prosper ، لديك خيار استخدام ميزة الاستثمار التلقائي من Prosper. بينما يمكنك أيضًا اختيار القروض يدويًا لإنشاء محفظتك الخاصة. ولكن نظرًا لطول مدة الاستثمار التي لا تقل عن 36 شهرًا ، سيكون لدى المستثمرين وصول محدود فقط إلى أموالهم. يتم إجراء مدفوعات الفائدة الشهرية بشكل منطقي ، وبلغ متوسط العائد على Prosper 5.6 ٪. لكن في الأساس ، يمكن أن تتراوح من 3.6٪ إلى 8.3٪.
# 2. نيكسو
يمكنك الاستفادة من أموالك الفائضة عن طريق إقراض Nexo وتحصيل مدفوعات الفائدة. يمكنك دائمًا كسب ما يصل إلى 8٪ فائدة على العملات المشفرة مع Nexo. بينما يمكنك أيضًا كسب ما يصل إلى 12 ٪ على العملات المستقرة والعملات الورقية مثل اليورو والجنيه الاسترليني والدولار. وعلى أساس يومي ، سترى الفائدة المتراكمة داخل محفظة التوفير الخاصة بك.
لا توجد متطلبات لرصيد البداية لاستخدام Nexo ، ولا توجد تكلفة شهرية للاحتفاظ بالأموال في حساب التوفير. يحصل حاملو الأصول الرقمية في Nexo على تأمين بقيمة 375 مليون دولار. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن الوصول إلى رصيدك دائمًا ، سواء كنت تقوم بالإيداع أو السحب.
# 3. BlockFi
BlockFi هي منصة تمويل أخرى للعملات المشفرة من نظير إلى نظير تتيح لك كسب الدخل مع الحفاظ على أمان عملاتك المعدنية. يتم قبول كل من Bitcoin و Ether و Litecoin و USD Coin و Gemini Dollars كخيارات استثمار ، بمعدل فائدة شهري يبلغ 8.6٪.
الحد الأدنى للإيداع الأولي للاستثمار هو 10 دولارات ، ومع ذلك ، لا توجد تكاليف أخرى مرتبطة بالمشروع. للأسف ، الحد الأدنى لمدة الاستثمار هو شهر واحد ، وهو أقصر قليلاً مما تقدمه العديد من منصات الإقراض من نظير إلى نظير في هذه القائمة. أيضًا ، يُسمح لجميع المستخدمين بسحب مجاني واحد فقط كل شهر تقويمي.
# 4. شبكة مئوية
إذا كنت تبحث عن منصة تمويل P2P أخرى تستخدم عملة معماة ، يمكنك اللجوء إلى شبكة Celsius. هنا ، يمكنك اكتساب الفائدة ليس فقط على العملات المشفرة ولكن أيضًا على العملات المستقرة بالإضافة إلى الرموز الذهبية. يتراوح العائد على شبكة Celsius من 2.02٪ إلى 17.78٪ ويتم توزيع الفائدة مرة واحدة كل أسبوع على المنصة.
كل من عمليات الإيداع والسحب الأولية مجانية. بطاقة ائتمان Celsius Network وخدمة تبادل العملات المشفرة ليست جاهزة بعد ، لكنها قيد الإعداد.
# 5. مَنفَذ
يختلف Outlet قليلاً عن معظم منصات الإقراض من نظير إلى نظير في هذه القائمة. ترتبط بطاقة MasterCard المدفوعة مسبقًا والمقدمة من Patriot Bank بحساب Outlet الخاص بك ، مما يجعل تسهيل القرض هذا أقرب إلى حساب التوفير التقليدي. يحصل المستثمرون على أساس شهري على فائدة على المنصة ، مع توقع عوائد بحوالي 6٪ في المتوسط. الحد الأدنى للشراء هو دولار واحد فقط ، ولا توجد رسوم مصاحبة. ولأن المقترض سيخسر هناك أكثر مما يقترضه إذا تخلف عن السداد ، فإن القروض ذات الضمانات الزائدة تميل إلى أن تكون أكثر أمانًا.
يتم تقديم Outlet الآن فقط في عدد قليل من الولايات الأمريكية المختارة ، بما في ذلك كونيتيكت وهاواي وكنتاكي ونيو هامبشاير ونيويورك وتكساس وفيرمونت وفيرجينيا. تتضمن الخطط المستقبلية جعل الموقع أكثر سهولة في الاستخدام.
على الرغم من أن Outlet ليست بنكًا وبالتالي لا يمكنها تقديم تأمين FDIC على أموال العميل ، إلا أنها تضمن الحماية الكاملة لجميع الأصول الموكلة إلى رعايتها.
هل الإقراض من نظير إلى نظير قانوني؟
في الولايات المتحدة ، يعتبر الإقراض من نظير إلى نظير قانونيًا لأغراض الاستثمار. ومع ذلك ، فإن سداد القرض في حالة تخلف المقترض عن السداد لا تضمنه الحكومة الفيدرالية (من خلال مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية) بنفس الطريقة التي تكون بها الودائع المصرفية.
ازدهار الاستثمار الإقراضي من نظير إلى نظير
بروسبر هو أفضل لاعب P2P بشكل عام ، حيث يقدم مجموعة متنوعة من إمكانيات الإقراض والاستثمار. كانت أول منصة استثمار للإقراض من نظير إلى نظير Prosper. تأسست في عام 2005 وكانت أول سوق في البلاد للتمويل من نظير إلى نظير. على منصتهم ، يزعمون أنهم رتبوا قروضًا بلغ مجموعها أكثر من 22 مليار دولار.
الاقتراض مع ازدهار الاستثمار الإقراض من نظير إلى نظير
يمكن للمقترضين الحصول على قروض شخصية بشيء مثل معدل ثابت بالإضافة إلى فترة محددة تتراوح بين سنتين إلى خمس سنوات ، بحد أقصى لمبلغ القرض يبلغ 50,000 دولار. في هذه الأثناء ، سيتم تحديد مبلغ دفعتك على أساس شهري وتعيينه طوال مدة القرض. علاوة على ذلك ، لا يوجد شيء مثل غرامات الدفع المسبق ، وبالتالي لن تواجه أي عقوبات من المفترض أنك اخترت سداد القرض مبكرًا.
يمنحونك الفرصة لمعرفة السعر المحتمل على الفور ، وإذا كنت مخولًا ، يتم دفع الأموال إلى حسابك على الفور.
الاستثمار مع الاستثمار الإقراضي المزدهر من نظير إلى نظير
يتمتع المستخدمون بمجموعة واسعة من خيارات التمويل للاختيار من بينها كمستثمر. بشكل عام ، لديك سبع فئات مخاطر متميزة يمكنك الاختيار من بينها مع عائد فريد متوقع ودرجة مخاطرة. وفقًا لـ Prosper ، هذه هي مستويات المخاطر والخسارة المحتملة المتوقعة:
- AA - 0.00 - 1.99٪
- أ - 2.00 - 3.99٪
- ب - 4.00 - 5.99٪
- ج - 6.00 - 8.99٪
- د - 9.00 - 11.99٪
- هـ - 12.00 - 14.99٪
- الموارد البشرية (مخاطر عالية) - 15.00٪
كما هو واضح ، يزداد احتمال التخلف عن السداد مع تناقص الأحرف ، مما يؤدي إلى خسائر محتملة أكبر. يمكنك موازنة محفظتك عن طريق توزيع المخاطر الخاصة بك عبر جميع الفئات السبع المذكورة أعلاه مع التزام بحد أدنى قدره 25 دولارًا فقط.
درجات FICO ومتوسط الدخل السنوي للمقترضين الذين تمول لهم أعلى بالمثل من المعايير الأمريكية.
هل يمثل برنامج p2p مخاطر عالية؟
الإقراض من نظير إلى نظير له عدد من العيوب ، بما في ذلك مخاطر الائتمان العالية. يشمل الاستثمار P2p قروضًا للأفراد ، وبالتالي هناك مخاطر التخلف عن السداد. نظرًا لأن القروض عادةً ما تكون غير مضمونة ، فلا توجد ضمانات يجب متابعتها في حالة الفشل ، مما يزيد من المخاطر بشكل أكبر.
وفي الختام
يعتبر الاستثمار في الإقراض من نظير إلى نظير خيارًا جيدًا للقرض يمكّن المقترضين من التفاعل مباشرة مع المقرضين. ومع ذلك ، قد يكون من الأفضل تنويع محفظتك كمستثمر وتفضيل المقترضين الذين لديهم درجات ائتمانية قوية ونسب منخفضة للدين إلى الدخل. بشكل أساسي ، سيساعدك هذا على زيادة عائدك على استثمارات P2P مع الحد من تعرضك للمخاطر.
يجب أيضًا أن تأخذ وقتك عند اختيار النظام الأساسي الخاص بك. هناك مجموعة متنوعة من منصات الإقراض من نظير إلى نظير ، ولكل منها ميزاتها ومجالات تركيزها. قد يكون هناك واحد أو اثنان يشعران أنهما أكثر طبيعية بالنسبة لك.
في هذه الأثناء ، يجب أن تضع في اعتبارك أن استثمارات الند للند عادة ما تكون غير سائلة. في معظم الحالات ، لن تحصل على كامل المبلغ الأساسي ودفعات الفائدة حتى يحين موعد استحقاق القرض. بالإضافة إلى ذلك ، فإن البيئة الاقتصادية لها تأثير كبير على أداء هذا النوع من الأصول. يجب أن تقوم بأداء واجبك وتتعامل جيدًا مع الاقتصاد قبل الاستثمار في هذه الفئة لأنها عادة ما تتضرر بشدة أثناء فترات الركود.
مقالات ذات صلة
- إقراض P2P: ما هو وكيف يعمل ومثال
- ما هي الأسهم المعلقة: تعريفها وفهم طريقة احتسابها
- القرض الشخصي غير المضمون: قرض بدون ضمان
- استثمار الأموال: أفضل طريقة لاستثمار الأموال 2023
- اتفاقية الأمان: كيفية استخدام نموذج اتفاقية الأمان العامة (+ دليل مفصل)
الرقم المرجعي
