الخروج من ديون بطاقة الائتمان ليس مستحيلاً. مع وجود خطة وبعض العمل الجاد ، يمكنك سداد ديون بطاقتك الائتمانية والاقتراب من أهدافك المالية بشكل أسرع. سنغطي أفضل الطرق لسداد دين الائتمان بشكل أسرع في سياق هذه المقالة.
نبذة
الناس في الولايات المتحدة لديهم الكثير من ديون بطاقات الائتمان لدرجة أنهم لا يستطيعون دفع فواتيرهم. وفقًا لتقرير صادر عن بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك ، ارتفعت أرصدة بطاقات الائتمان بنسبة 15٪ من الربع الثالث لعام 2021 إلى الربع الثالث من عام 2022. وكانت هذه أكبر زيادة من عام إلى آخر في أكثر من 20 عامًا.
لأن الأسعار آخذة في الارتفاع وأسعار الفائدة آخذة في الارتفاع ، فإن تكلفة حمل الرصيد سترتفع فقط. نظرًا لسلسلة من رفع أسعار الفائدة من قبل الاحتياطي الفيدرالي خلال العام الماضي ، أصبحت معدلات النسبة المئوية السنوية (APRs) على بطاقات الائتمان الآن أعلى من 19٪. تم الإعلان عن آخر رفع لسعر الفائدة في 1 فبراير 2023 ، وسوف يدخل حيز التنفيذ في العام التالي.
على الرغم من أن شركات التوظيف والإعلانات التجارية قد تخبرك بخلاف ذلك ، فإن الخروج من الديون بسرعة وسهولة ليس ممكنًا إلا إذا حصلت على مكاسب كبيرة من المال. من ناحية أخرى ، يمكن أن تساعدك القرارات المالية الذكية على سداد ديونك ، وخفض أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان الخاصة بك ، ووضعك على الطريق نحو مستقبل بلا دين. يمكنك سداد ديون بطاقتك الائتمانية بالطرق التالية ؛
# 1. ابدأ بتحديد هدف تعرف أنه يمكنك الوصول إليه
عند محاولة سداد ديون بطاقات الائتمان ذات الفائدة المرتفعة أو أنواع أخرى من ديون المستهلكين ، من المهم إبقاء توقعاتك تحت السيطرة (السحب على المكشوف ، خطوط الائتمان ، قروض السيارات ، إلخ). من الأفضل أن يكون لديك خطة ، حتى لو كان ذلك فقط لتوفير ما يكفي من المال لدفع الحد الأدنى للدفع للأشهر القليلة القادمة.
# 2. ادفع أكثر من مجرد الحد الأدنى
عندما يكون المال شحيحًا ، قد يكون من الصعب القيام حتى بأدنى دفعة. إذا قمت بسداد الحد الأدنى فقط ، فستكون مدينًا لفترة أطول. يجب أن تتوقف عن شراء أشياء مثل القهوة وتناول الطعام بالخارج والتي تكلف أموالاً قد تضعها في فاتورة بطاقتك الائتمانية. إذا بذلت هذا القدر الصغير من العمل اليوم ، فسيكون رصيد بطاقتك الائتمانية أقل غدًا.
# 3. التغيير إلى بطاقة ائتمان بسعر فائدة أقل
إذا كانت بطاقتك الائتمانية بها معدل فائدة مرتفع ، فإن الفائدة التي تدفعها كل شهر على رصيدك يمكن أن تزيد بسرعة. بعبارة أخرى ، قد يؤدي ارتفاع معدل الفائدة إلى صعوبة سداد الديون. إذا كان معدل النسبة المئوية السنوية لبطاقتك 15٪ أو أكثر ، فقد ترغب في نقل رصيدك إلى بطاقة مختلفة بسعر فائدة أقل.
قد تأتي البطاقات ذات معدلات الفائدة المنخفضة أو المعدومة مع عروض خاصة في البداية. إذا كنت مؤهلاً للحصول على واحدة من هذه ، فيجب عليك نقل ديونك في أسرع وقت ممكن ودفع أكبر قدر ممكن كل شهر. الخطوة الأولى الجيدة نحو سداد ديون بطاقة الائتمان هي دفع فائدة أقل.
# 4. تتيح لك خطط التقسيط الدفع مقابل الأشياء بمرور الوقت
من خلال خطة التقسيط ، يمكنك سداد المشتريات الكبيرة التي تتم باستخدام بطاقة الائتمان على دفعات شهرية. عادة ما يكون معدل الفائدة على خطة التقسيط أقل من سعر الفائدة على بطاقة الائتمان نفسها. لا يزال بإمكانك أيضًا استخدام مزايا بطاقتك الائتمانية ، مثل التغطية التأمينية وحوافز الإجازة. عندما تشتري شيئًا على خطة الدفع ، عليك أن تقرر المدة التي ستستغرقها لسدادها. بمجرد الانتهاء من جميع الترتيبات ، سيعرض بيان بطاقتك الائتمانية التالي الدفعة الشهرية بالإضافة إلى الفائدة.
# 5. ادفع فواتيرك حسب ترتيب الأهمية
ابدأ بإعداد قائمة بكل ما تدين به ، بما في ذلك المبالغ وحسابات بطاقات الائتمان وأسعار الفائدة والرسوم. ثم ، رتب كل شيء حسب المبلغ المستحق عليك. الرهن العقاري لمعظم الناس أو الإيجار ودفع السيارة هما أكبر التكاليف الشهرية.
أفضل طريقة لسداد ديون بطاقات الائتمان
فيما يلي بعض أكثر الطرق فعالية للتخلص من ديون بطاقات الائتمان.
# 1. باستخدام طريقة "الانهيار الجليدي"
إذا كنت ترغب في سداد ديونك في أسرع وقت ممكن ، فقم بترتيبها حسب مقدار الفائدة التي تكلفها. ادفع الحد الأدنى على الأقل كل شهر ، ولكن ضع أي أموال إضافية في الدين مع أعلى معدل فائدة. غالبًا ما يسمي الناس هذا "انهيارًا مفاجئًا" لمدفوعات الديون.
وفقًا لـ J.Dennis Mancias ، هذه هي أفضل طريقة لتوفير المال لأنك في النهاية ستكون قد دفعت أقل قدر من الفائدة.
# 2. فكر في تحويل رصيد بطاقة الائتمان
حتى إذا كان لديك الكثير من الديون ، فقد تتمكن من الحصول على بطاقة ائتمان مع عرض تحويل رصيد بنسبة 0٪ APR إذا كان لديك ائتمان جيد إلى كبير. هذا ممكن إذا كنت تسدد الحد الأدنى من المدفوعات الشهرية في الوقت المحدد مع الحفاظ على نسبة استخدام الائتمان منخفضة. من خلال عرض تمهيدي بدون فائدة لأول 12 إلى 21 شهرًا ، يمكنك تحويل أرصدة الفائدة المرتفعة إلى البطاقة الجديدة. إذا كنت تستخدم فترة الفائدة الصفرية ، فقد تتمكن من سداد الديون عالية الفائدة بشكل أسرع وبعمل أقل.
# 3. تحكم في إنفاقك
غالبًا ما يقع الناس في ديون بطاقات الائتمان عندما يتعين عليهم دفع تكاليف الطوارئ أو التكاليف الطبية التي لم يخططوا لها. يقع الناس أحيانًا في الديون لأنهم دائمًا ما ينفقون أكثر مما يكسبون ، وهو ما يسمى الإفراط المزمن في الإنفاق. ثاني أفضل شيء يمكنك القيام به للتخلص من الديون هو وضع ميزانية ، والتي توضح لك بالضبط مقدار الأموال التي تنفقها.
# 4. طريقة كرات الثلج
تتمثل استراتيجية "كرة الثلج" في سداد الديون من أصغر رصيد إلى أكبرها. يعد الخروج من الديون بأسرع ما يمكن طريقة جيدة لإبقاء نفسك على المسار الصحيح. مثل طريقة "الانهيار الجليدي" ، هذه الطريقة تجعلك تدفع الحد الأدنى من جميع ديونك بينما تضع كل انتباهك على الدين الذي اخترت سداده أولاً. بمجرد سدادها ، تتوقف عن وضع الأموال في اتجاهها وتضعها في أعلى الديون التالية.
# 5. قم بالتبديل إلى النقد في الحال
إذا كنت ترغب في سداد ديون بطاقتك الائتمانية في أقرب وقت ممكن ، فلا تقم بتحصيل المزيد من إنفاقك. تتمثل إحدى مزايا الدفع نقدًا في أنك لست مضطرًا لدفع فائدة. فائدة أخرى هي أن عملية تسليم النقود إلى كاتب متجر قد تساعدك على إنفاق أقل بشكل عام. ستكون أقل عرضة لإهدار المال على أشياء غير ضرورية لأنه سيتعين عليك التخطيط مسبقًا وإجراء بعض عمليات الشراء بعناية أكبر.
# 6. دين التوحيد
يمكن أن يكون دمج ديون بطاقة الائتمان عالية الفائدة في قرض واحد منخفض الفائدة مع دفعة شهرية واحدة طريقة جيدة لتوفير المال. طريقة واحدة لتوحيد الديون هي بدء تحويل الرصيد. هناك أيضًا قروض توحيد الديون وقروض ملكية المنازل التي يجب التفكير فيها. يمكن أن يجعل توحيد الديون سداد الديون أسهل وأرخص ، ولكن فقط إذا كان سعر الفائدة على القرض الذي يتم توحيده أقل من معدل الفائدة على الدين الذي يتم توحيده.
# 7. تنمو صندوق الطوارئ
غالبًا ما يقع الأشخاص الذين ليس لديهم الكثير من المال في فخ استخدام بطاقات الائتمان الخاصة بهم كثيرًا ، خاصةً عندما لا يكون لديهم أي خيارات أخرى ، مثل الاقتراض من العائلة أو خفض النفقات. "المستهلكون الذين لديهم ديون ودخلهم ليس مرتفعًا بما يكفي لتوفير أي شيء يجب عليهم إما خفض النفقات أو زيادة دخلهم ؛ من الناحية المثالية ، سيفعلون كلا الأمرين ".
كيفية سداد ديون بطاقة الائتمان بشكل أسرع
إذا اتبعت الخطوات أدناه ، يمكنك التخلص من ديون بطاقتك الائتمانية بشكل أسرع.
# 1. معرفة مكانك بأموالك
كن شجاعًا واعتني بمشاكل أموالك. في بعض الأحيان ، تكون الخسائر العاطفية لمشاكل المال أسوأ من مدى سوءها حقًا. لذلك ، من الأفضل النظر في المشكلة في أسرع وقت ممكن لمنعها من الخروج عن السيطرة.
# 2. توحيد ديونك
إذا كان لديك أكثر من نوع واحد من الديون ، فقد تدفع فائدة كبيرة جدًا. إذا كنت تواجه مشكلة في سداد الفائدة الشهرية ومدفوعات رأس المال ، فقد يساعدك توحيد الديون في توفير المال وتسديد ديونك بشكل أسرع.
# 3. استخدم بطاقة الائتمان الخاصة بتحويل الرصيد لسداد ديون بطاقتك الائتمانية
إذا كنت ترغب في تجنب دفع أسعار فائدة مرتفعة للغاية على قرض شخصي ، فقد تكون بطاقة ائتمان تحويل الرصيد خيارًا جيدًا. يجب أن تؤخذ رسوم تحويل الرصيد ، التي تكلف حوالي 3 ٪ في المتوسط ، في الاعتبار ، ولكن لا ينبغي أن تلغي مدخرات الفائدة.
# 4. إدارة الديون
إذا لم يكن أي من هذه الخيارات مناسبًا لك ، فقد ترغب في التحدث إلى شركة لإدارة الديون. يمكن لشركة إدارة الديون التحدث إلى دائنيك نيابة عنك لخفض معدل الفائدة والدفع الشهري. مع خطة الدفع الجديدة ، التي توصلوا إليها من أجلك ، ستتمكن من سداد مدفوعاتك على مدى عدد من السنوات.
ومع ذلك ، من المهم أن نتذكر أنه ليست كل خدمات إدارة الديون هي نفسها. يريد بعض الأشخاص أن يتم الدفع لهم مقابل خدماتهم ، لكنهم قد لا يستحقون العناء. ابحث عن شركة إدارة ديون غير هادفة للربح حصلت على موافقة من مؤسسة حسنة السمعة عبر الإنترنت.
# 5. اختر خطة لكيفية سداد ديونك
بمجرد تصنيف الديون الخاصة بك وفرزها ، يمكنك استخدام طريقة مجربة وصحيحة لبدء سدادها. يمكنك سداد ديونك في كلتا الحالتين ، لذا اختر الدين الذي يناسب احتياجاتك وحدد جدولاً أفضل. ستخبرك الإستراتيجية التي تختارها بالديون التي يجب سدادها أولاً.
# 6. استخدم طريقة 50/30/20
ما مقدار دخلك الذي يجب أن تستخدمه لسداد ديونك؟ يمكن تغيير هذا ، لكن قاعدة 50/30/20 هي مكان جيد للبدء. هذا يعني أنه يجب عليك إنفاق 50٪ من دخلك على الأشياء التي تحتاجها ، و 30٪ على الأشياء التي تريدها ، و 20٪ على سداد الديون.
تجنب استخدام هذه الأساليب لسداد ديون بطاقة الائتمان
سداد الديون ليس بسيطًا أبدًا (وأي شخص يقول ذلك قد يحاول خداعك). هناك العديد من "العلاجات السريعة" المتاحة ، ولكن معظمها سيضيف فقط إلى مشاكلك المالية.
لذا ، لنتحدث عن الاستراتيجيات الأخرى (المعروفة أيضًا باسم الفخاخ) التي يوصي بها الناس لسداد ديون بطاقات الائتمان - ولماذا يجب عليك تجنبها.
تحويل رصيد بطاقة الائتمان:
هذه هي عملية دمج جميع ديون بطاقتك الائتمانية في بطاقة ائتمان واحدة جديدة بسعر فائدة تمهيدي منخفض. ستتحمل أيضًا رسوم نقل وستكون عرضة لخطر الإصابة بالعمى عند قراءة الأحرف الصغيرة. من المسلم به أن هذا الجزء الأخير مبالغ فيه - ولكن لا توجد مبالغة في الزيادة الهائلة في سعر الفائدة عندما تسدد دفعة واحدة متأخرة أو تنتهي الفترة التمهيدية. هذا "الحل" لديون بطاقتك الائتمانية يشبه استبدال عدد كبير من المشاكل بمشكلة أكبر. لاتفعل ذلك.
إذا كان لديك حاليًا ديون على بطاقة الائتمان ، فقد تميل إلى الحصول على قرض شخصي لسداده. ومع ذلك ، فإن تحمل ديون جديدة لتغطية ديونك الحالية يبقيك فقط في دورة الديون. بدلاً من مجرد تحويل ديونك ، يجب عليك مواجهتها وجهاً لوجه.
تسوية الديون:
ستفرض عليك هذه الوكالات رسومًا مقابل الوعد بالتفاوض مع الدائنين أو تقليل المبلغ المستحق عليك. لكنهم عادةً ما يأخذون أموالك ويتركونك تغرق في ديونك الحالية ، بالإضافة إلى جميع الرسوم المتأخرة الجديدة التي تراكمت عندما لم يكن أحد يدفع من رصيدك.
401 (ك) قرض:
ما لم تكن تواجه إفلاسًا أو حبسًا للرهن ، يجب ألا تقترض أبدًا من 401 (ك) لسداد الديون. لا تقترض أبدًا من 401 (ك)! أنت لا تخضع فقط للعقوبات والرسوم والضرائب على انسحابك ، ولكنك أيضًا تسرق من مستقبلك. وأنا أعلم أنك أذكى من ذلك!
بيت العدالة القرض:
غالبًا ما يُعرف باسم HELOC ، يقترض هذا النوع من القروض مقابل حقوق الملكية في منزلك ويستخدمها كضمان. بعبارة أخرى ، تقوم شركة HELOC باستبدال ما تمتلكه بالفعل من منزلك بمزيد من الديون - وتعرضك لخطر فقدان منزلك إذا فشلت في سداد القرض في الوقت المحدد. احصل على HELOC بدلاً من ذلك. فترة.
اقتراض المال من العائلة والأصدقاء:
بغض النظر عن هويتك أو مدى ثراء العم Boo Boo ، فإن اقتراض المال من العائلة والأصدقاء هو صيغة لكارثة. إنه لا يجعل وجبة عيد الشكر محرجة فحسب ، بل إنه يحول أيضًا عمك المحب Boo Boo (أو صديقك) إلى محصل للديون. ولا تحتاج أي أسرة إلى الضغط الإضافي ، خاصة حول مائدة العشاء.
هل الدفع جيد لديون بطاقة الائتمان؟
إذا كنت تستخدم بطاقتك الائتمانية كثيرًا ولكنك تسدد الفاتورة بالكامل كل شهر ، فمن المرجح أن ترتفع درجة الائتمان الخاصة بك ، على عكس ما إذا كنت تحمل رصيدًا بانتظام من شهر لآخر. تعد نسبة الرصيد المتاح إلى إجمالي طلبات الائتمان عاملاً مهمًا آخر يمكن أن يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك. يعد سداد أرصدة بطاقتك الائتمانية بالكامل كل شهر أحد أكثر الطرق موثوقية لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك.
ستحصل على معدل فائدة أفضل إذا قمت بسداد رصيد بطاقتك الائتمانية مبكرًا. إذا لم يتم دفع فاتورة بطاقة الائتمان بالكامل بحلول تاريخ الاستحقاق ، فستتم إضافة الفائدة كل يوم حتى يتم دفع المبلغ بالكامل. لهذا السبب من الأفضل دائمًا سداد أكبر قدر ممكن من حسابك قبل تاريخ استحقاقه. سيؤدي القيام بذلك إلى تقليل المبلغ المستحق عليك كل يوم ، ونتيجة لذلك ، مقدار الفائدة التي يتعين عليك دفعها.
ماذا يحدث إذا لم أدفع بطاقتي الائتمانية لمدة 5 سنوات؟
سيتصل بك المُقرض لطلب المدفوعات التي فات موعد استحقاقها. إذا لم تقم بتسديد الدفعات المستحقة ، فسيتم وضع الحساب في الوضع الافتراضي. إذا كنت لا تزال لا تدفع ، فقد يقوموا بتوظيف محصلي الديون للحصول على ما يستحقونه منك.
هل بطاقات الائتمان تسدد تلقائيا؟
تسمح لك معظم شركات بطاقات الائتمان بإعداد خطة دفع تلقائية ، تسمى أحيانًا "الدفع التلقائي" ، والتي تأخذ الحد الأدنى للدفع أو الرصيد بالكامل من حسابك المصرفي في كل مرة يأتي فيها كشف حسابك. يمكنك إعداد المدفوعات التلقائية لبطاقتك الائتمانية مع البنك الذي أصدرها. يمكنك القيام بذلك عبر الهاتف أو على موقع البنك.
على الرغم من أن المدفوعات الآلية مريحة ، إلا أن مهمتك لا تزال هي التأكد من أن الحساب المخصص لديه نقود كافية. إذا لم يكن لديك ما يكفي من المال في حسابك لتغطية دفعة تلقائية ، فقد يفرض عليك البنك الذي تتعامل معه رسوم سحب على المكشوف ، وقد يفرض عليك مُصدر بطاقتك رسوم دفع مرتجعة.
وفي الختام
إذا كان بإمكانك سداد فاتورة بطاقتك الائتمانية الشهرية بالكامل ، فستتمكن من الحصول على مكافآت والاستمتاع بمزايا استخدام بطاقة الائتمان في عمليات الشراء اليومية. قد يكون من الصعب سداد ديون بطاقة الائتمان ، ولكن إذا قمت بذلك بطريقة مسؤولة ، فسوف يساعد ذلك في درجة الائتمان الخاصة بك.
مقالات ذات صلة
- أفضل شركات بطاقات الائتمان في الولايات المتحدة الأمريكية: أفضل 10 شركات مصدرة
- ما هي رسوم تحويل الرصيد؟ كيف تعمل
- ما هو الرصيد المتاح: كل ما يجب أن تعرفه
- أفضل بطاقة ائتمان بدون رسوم سنوية في عام 2023.
مراجع حسابات
