إذا لم يتمكن صاحب المنزل من سداد أقساط الرهن العقاري ، فقد يتمكن من الحصول على تعديل للقرض ، والذي يمكن أن يساعده ماليًا على المدى الطويل. قد يعني التحول إلى قرض بشروط أفضل ، أو الحصول على سعر فائدة أقل ، أو حتى الحصول على قرض جديد بالكامل. تتناول هذه المقالة محامي تعديل القرض ومتطلباته وأنواعه.
كيف يعمل تعديل القرض؟
عندما تقوم بتعديل قرض عقاري ، يمكنك إضافة رسوم متأخرة إلى رأس المال والتبديل من قرض ذي معدل قابل للتعديل إلى قرض بسعر فائدة ثابت. لا يوجد حد لأنواع القروض التي يمكن تغييرها ، ولكن الرهون العقارية هي الأكثر شيوعًا.
يمكنك التحدث إلى المقرض الخاص بك حول تعديل القرض في أي وقت أثناء عملية الرهن أو مرحلة التسوية. إذا توصل المُقرض إلى هذا الاستنتاج ، فهذا يعني أنه سيكون من الأكثر تكلفة بالنسبة للشركة أن تقوم بحجز أو شطب الديون بدلاً من تغيير القرض.
مبادرات تعديل القرض
فيما يلي بعض الخيارات لإعادة تمويل الديون ؛
# 1. تعديل القرض التقليدي
يمكن لأولئك الذين لديهم قروض عقارية تقليدية استخدام برنامج التعديل المرن لخفض أقساطهم الشهرية بنسبة تصل إلى 20٪ ، وتمديد مدة القرض بما يصل إلى 40 عامًا ، وربما حتى خفض سعر الفائدة.
# 2. تعديل قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية
لدى المقترضين الحاصلين على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية العديد من الطرق لتغيير قروضهم ، مثل الحصول على قرض بدون فائدة حتى 30٪ من المبلغ الإجمالي. إذا قام المقترض ببيع العقار أو إعادة تمويله ، يتم سداد القرض الخالي من الفوائد مع الرصيد. في ضوء الوباء العالمي ، يمكن للأشخاص الذين لديهم قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية إعادة التمويل بمعدل أقل وخفض مدفوعاتهم بنسبة 25٪ على الأقل. يمكن للمقترضين من قروض إدارة الإسكان الفدرالية الآن اختيار شروط قرض تصل إلى 40 عامًا.
يمنحهم هذا مزيدًا من الحرية إذا كانوا يريدون خفض مدفوعاتهم الشهرية بهذا القدر ولكن لا يمكنهم فعل ذلك بقرض عادي مدته 30 عامًا.
# 3. تعديل قرض VA
من خلال قرض VA ، يمكن للمقترض والمقرض وضع خطة دفع جديدة تأخذ في الاعتبار المدفوعات الفائتة ولكنها لا تزال تسمح للمقترض بالدفع في الوقت المحدد. خيار آخر هو تمديد مدة القرض.
# 4. تعديل قرض وزارة الزراعة الأمريكية
قد يتمكن العملاء الحاصلون على قروض مدعومة من وزارة الزراعة الأمريكية من إجراء تغييرات على قروضهم العقارية ، مثل تمديد مدة القرض بما يصل إلى 40 عامًا ، وخفض معدل الفائدة ، والحصول على "سلفة استرداد الرهن العقاري" ، وهي عبارة عن دفعة واحدة لتحديث القرض.
بسبب هذه الإجراءات ، سيرتفع كل من الدين الرئيسي وتكلفة الفائدة. إذا انخفض دخلك بطريقة لا يمكن إصلاحها ، فقد ترغب في بيع منزلك والانتقال إلى منزل أصغر وأرخص أو استئجاره.
محامي تعديل القرض
النوع الأكثر شيوعًا من القروض التي تحتاج إلى تغيير هو الرهن العقاري ، عادةً ، لأن صاحب المنزل لا يمكنه مواكبة المدفوعات. تتمثل وظيفة محامي تعديل القرض في التحدث إلى المُقرض حول طرق جديدة لسداد القرض.
إذا كان لديك محام تحدث إلى المُقرض نيابة عنك ، فلديك فرصة أفضل للحصول على تعديل القرض الذي سيساعد أموالك.
ما يفعله محامي تعديل القرض
يمكن للمحامي المساعدة في عملية تعديل القرض بعدة طرق. إحدى الطرق هي تقديم المشورة القانونية. وهذا يعني إعطاء ما يلي:
# 1. تجنب حبس الرهن العقاري
بمساعدة محامٍ متخصص في تعديلات القروض ، غالبًا ما يكون من الممكن منع منزلك من حبس الرهن. قد يكون المحامي المتخصص في تعديلات القرض قادرًا على إقناع المُقرض بإيقاف عملية حبس الرهن حتى يتمكن المقترض والمقرض من التوصل إلى اتفاق.
هذا من شأنه أن يوفر على الجميع الوقت والمال. يمكن تقديم أمر لإظهار السبب من قبل محام لإيقاف عملية حبس الرهن. يمكنك أيضًا مساعدة ملف المقترض للإفلاس ، مما سيوقف أي إجراءات أخرى.
# 2. زيادة التركيز على كل شخص
غالبًا ما يتم انتقاد مقدمي خدمات القروض من قبل المقترضين لعدم الرد على الهاتف أو قضاء وقت طويل في العودة إليهم عند قيامهم بذلك. خلال أزمة الرهن العقاري التي بدأت في الألفية الجديدة ، تلقى العديد من البنوك والاتحادات الائتمانية الكثير من المكالمات ورسائل البريد الإلكتروني من المقترضين الذين كانوا في ورطة. يمكن للمحامي المتخصص في تغيير القروض أن يجعل خدماته تناسب احتياجات كل عميل.
# 3. منح للمقرضين
في دعوى تعديل القرض ، يمكن للمحامي التفاوض بشأن شروط أفضل مع المُقرض. يعرف محامو تعديل القرض كيفية مساعدة المدينين تحت الماء.
# 4. تعليمات حول كيفية ملء الاستمارات
في معظم الأحيان ، يتطلب تغيير القرض الكثير من الأعمال الورقية. يجب على المقترضين الذين يحتاجون إلى مساعدة بشأن الطلب التحدث إلى محام لديه خبرة في تعديلات القرض. يمكنه أيضًا مساعدة المتقدمين في الحصول على الأوراق اللازمة. وقد يكون قادرًا على إخبار المُقرض بمدى سوء الأوضاع المالية للمقترض. لهذا السبب ، غالبًا ما يتم وضع العلبة في أفضل إضاءة ممكنة.
متطلبات تعديل القرض
قبل أن يطلب المقترض تغيير قرضه ، يجب أن يكون قد فاته ثلاث دفعات رهن عقاري على الأقل. قد تكون تعديلات القرض متاحة للمقترضين المعرضين لخطر التخلف عن السداد.
تعمل أنت والمقرض معًا لتغيير شروط القرض. يوافق المقرضون عادة على التعديلات فقط عندما يكون المقترض على وشك خسارة منزله. قد يساعدك تعديل القرض أيضًا في تغيير متطلبات قرضك إذا كان قرض منزلك تحت الماء.
في أي الحالات يمكن تعديل القرض؟
قد يتمكن المقترضون الذين يواجهون صعوبة في سداد قروضهم لأسباب متنوعة من الحصول على تعديل للقرض ، لكن المتطلبات الدقيقة للقيام بذلك تختلف من مُقرض إلى مُقرض.
إذا فاتتك أو تأخرت في سداد دفعة الرهن العقاري المعدلة للقرض في الماضي ، أو إذا كان من المحتمل أن تفوتك دفعة في المستقبل القريب ، فقد لا تفي بمتطلبات بعض المقرضين.
تحتاج المؤسسات المالية إلى معرفة سبب معاناة المقترضين وما إذا كانت تعديلات القروض ستساعد. قد لا تساعد التغييرات الصغيرة إذا فقدت وظيفتك وأموالك. قد يساعدك خفض التكاليف الشهرية على سداد المدفوعات حتى لو انخفض دخلك (بسبب تغيير الوظيفة أو لأسباب أخرى).
إذا لم تتمكن من سداد أقساط الرهن العقاري ، فقد تتمكن من الحصول على تعديل. قد تطلب بعض الأماكن التي تقرض المال دليلًا على المشقة. على وجه الخصوص ، تؤدي هذه الأشياء إلى:
- انخفاض الأرباح (بسبب انخفاض الأجور أو وفاة أحد أفراد الأسرة)
- الانفصال أو الطلاق
- ترتفع تكلفة المعيشة.
- كوارث على البيئة
- أزمة صحية
- مشاكل في الصحة أو الالتفاف
إذا كنت تواجه مشكلة في سداد فواتيرك ، فلا تخف من التحدث إلى المقرض. اكتشف ما إذا كان تعديل قرضك خيارًا متاحًا لك وما إذا كنت تفي بمتطلباتهم.
ما هي الطرق التي يمكنني من خلالها طلب تعديل القرض؟
إذا لم تتمكن من سداد رهنك العقاري بسبب مشاكل مالية ، فتحدث إلى المقرض أو مقدم الخدمة. قد تتمكن من تغيير قرضك.
سيطلب منك معظم المقرضين ملء نموذج يسمى "تخفيف الخسارة". بالنسبة للمستثمرين ، فإن حبس الرهن مكلف ، وبالتالي يمكن أن يساعدهم نموذج تخفيف الخسارة في استكشاف تعديل القرض.
يجب عليك تضمين بيان المشقة والرهن العقاري وبيانات الممتلكات والبيانات المصرفية الحالية والإقرارات الضريبية وبيانات الأرباح والخسائر (إذا كنت تعمل لحسابك الخاص) وجدول بيانات الميزانية لإظهار أن دخلك يتجاوز نفقاتك.
إذا تم رفض طلبك لتغيير شروط القرض الخاص بك ، يمكنك تقديم استئناف. تعرف على الموعد النهائي لتقديم استئناف ، لأنه سيكون مختلفًا لكل مقرض. الخطوة التالية هي معرفة سبب رفض طلب القرض الخاص بك بالضبط حتى تتمكن من تعزيز قضيتك.
قد يؤدي عدم وجود دليل على المشقة أو ارتفاع نسبة الدين إلى الدخل إلى استبعادك (DTI). قد تمنعك نسبة الدين إلى الدخل (DTI) من سداد قرضك العقاري بعد التعديلات.
يمكن أن يؤدي العمل مع مستشار إسكان أو محام متخصص في هذه الأنواع من الحالات إلى زيادة فرصك في الحصول على تعديل قرض.
أنواع تعديل القرض
فيما يلي أنواع تعديل القرض:
# 1. تعديل القرض مع مطالبة جزئية للرهن العقاري
مع تعديل القرض ورهن المطالبة الجزئي ، يتم سداد جزء من الدين الحالي برهن عقاري ثانٍ جديد لمدة 30 أو 40 عامًا وسعر فائدة جديد. يشمل هذا الرهن العقاري المتأخرات ، وهذه "المطالبة الجزئية" هي جزء من تعديل القرض.
هذا الرهن العقاري الثاني ، والذي يُطلق عليه أيضًا الرهن العقاري "نصف المطالبة" ، لا يحتوي عادةً على أقساط شهرية أو فوائد. لكن هذا الرهن العقاري الثاني ، الذي يُطلق عليه أيضًا الرهن العقاري "نصف المطالبة" ، يجب سداده عند بيع العقار ، أو عند سداد الرهن العقاري المعدل بالكامل ، أو عندما يحين موعد استحقاق الرهن الأصلي. أيضًا ، تتراوح أعمارهم بين 30 و 40 عامًا في معظم الأوقات.
# 2. الطريقة التقليدية لتعديل القرض
أحد هذه الأنواع من تعديل القرض هو المعيار ، حيث يتم إضافة المبلغ الذي فات موعد استحقاقه (تأخر الرهن العقاري) إلى أصل الرهن العقاري الجديد بمدة جديدة من 30 إلى 40 عامًا وسعر فائدة جديد. إنه في الأساس دين جديد.
# 3. تعديل القرض برهن مطالبات جزئية قابل للتنازل عنه
الرهن العقاري المتنازل عنه هو نوع من تعديل القرض يتم فيه شطب جزء من الرصيد المستحق مقابل رهن عقاري جديد بمدة أقصر (30 أو 40 سنة) ومعدل فائدة مختلف. مثل تعديل القرض ، ينشئ الرهن العقاري الجزئي رهنًا عقاريًا ثانيًا لا يفرض فائدة أو يتطلب مدفوعات.
يتم إلغاء هذا الرهن العقاري الثاني ، والذي يطلق عليه أحيانًا الرهن العقاري "الجزئي" ، بعد مرور فترة زمنية معينة منذ إجراء تعديل الرهن العقاري. قبل هذا التاريخ ، يجب استخدام أي أموال من بيع العقار لسداد القرض بالكامل.
ما هو مثال على تعديل القرض؟
اعتمادًا على نوع الرهن العقاري ، هناك طرق مختلفة لتغيير القرض. يمكن أن يعني تعديل الرهن العقاري معدل فائدة أقل ، أو مدة أطول للقرض ، أو تغييرًا من الرهن العقاري ذي السعر القابل للتعديل إلى الرهن العقاري ذي السعر الثابت ، أو تأجيل بعض رأس المال (أو مجموعة).
ما هي فوائد تعديل القرض؟
يتم إجراء تعديلات على القرض لمساعدة صاحب المنزل على العودة إلى المسار الصحيح مع مدفوعات الرهن العقاري وتجنب حبس الرهن. تسديد قرض الرهن العقاري الخاص بك ، ومدة القرض ، وسعر الفائدة كلها قابلة للتفاوض ، وإذا وافق مقدم الخدمة أو المقرض على تعديل قرض المنزل ، فقد تتمكن من توفير المال.
ما هي المدة التي يستغرقها تعديل القرض؟
يحصل الأشخاص المؤهلون على تعديلات قرض تجريبي تستمر عادةً لمدة ثلاثة أشهر. إذا قمت بإجراء جميع مدفوعاتك في الوقت المحدد وبالمبلغ المناسب خلال تلك الفترة ولم يتغير أي شيء آخر ، فيجب أن تسمع مرة أخرى بشأن تعديل محتمل في غضون 45 يومًا.
هل يجب عليك سداد تعديل القرض؟
بعد الحصول على تعديل القرض ، سيتعين عليك إثبات أنه يمكنك سداد الدفعة الجديدة الأقل عن طريق سداد دفعات تجريبية منتظمة في الوقت المحدد لعدد معين من الأشهر.
وفي الختام
اتفاقية التحمل ليست هي نفسها اتفاقية لتغيير شروط القرض. مع اتفاقية التحمل ، يمكن للمقترض الذي يواجه مشاكل مالية قصيرة الأجل الحصول على بعض الوقت من السداد. يعد الاتفاق على تغيير شروط القرض اختيارًا عمليًا وعمليًا. لن يحصل أي مقترض على تعديل الرهن العقاري إذا كانت مشاكله سيئة للغاية لدرجة أنه لن يتمكن من سداد مدفوعاته الشهرية مرة أخرى.
الأسئلة الشائعة حول تعديل القرض
هل تغيير قرضك يضر بدرجة الائتمان الخاصة بك؟
على عكس الرهن أو الإفلاس أو سلسلة من المدفوعات المتأخرة ، فإن تأثيرات تعديل القرض على درجة الائتمان الخاصة بك عادة ما تكون مؤقتة وأقل خطورة.
كم من الوقت تستغرق معالجة تعديل القرض؟
اعتمادًا على المؤسسة المُقرضة ، قد يتراوح الوقت المستغرق لتعديل القرض من 6 أشهر إلى تسعة أشهر.
كيف ستشرع في التفاوض على تعديل القرض؟
- لا تتجاهل المقرض الخاص بك.
- ابق في المنزل.
- اجمع الدليل.
- تواصل مع محام إذا كنت بحاجة للمساعدة في مكافحة حبس الرهن.
- تواصل مع المقرض الخاص بك.
- يرجى الانتظار.
مقالات ذات صلة
- المحاسبة الإدارية: دليل شامل لعام 2023 (محدث)
- محامي العقد: ما تحتاج لمعرفته حول محامي العقد
- أنواع الاستماع: من حيث صلته باتصالات الأعمال
- ما هي الإعاقة المتبقية: يجب أن يعرف الجميع عن فوائد الإعاقة المتبقية
- رواتب محامٍ: متوسط الرواتب حسب الولاية والخبرة ومجال الممارسة (محدث!)
مراجع حسابات
