يعد اقتراض المال جزءًا ضروريًا من الحياة لمعظم الأفراد. أيضًا ، اقتراض المال شيء يفعله الجميع تقريبًا في مرحلة ما من حياتهم ، سواء كان ذلك لتمويل عملية شراء كبيرة مثل سيارة أو منزل ، أو تمويل التعليم العالي ، أو التعامل مع فاتورة طبية طارئة. القروض والعقود التي تضمنها عمليا في كل مكان. اتفاقية القرض الشخصي هي عقد واجب النفاذ قانونًا بين المقرض والمقترض. السندات الإذنية بين الأصدقاء وأفراد الأسرة هي الشكل الأساسي لاتفاقية القرض ، ولكن توجد أيضًا الرهون العقارية وقروض السيارات واتفاقيات بطاقات الائتمان وقروض يوم الدفع المسبقة ، قصيرة وطويلة الأجل. في هذه المقالة ، سنناقش تنسيق اتفاقية القرض ونموذجها ونماذجها.
ما هي اتفاقية القرض؟
اتفاقية القرض هي صك ملزم قانونًا يمكن أن يوفر الحماية للأطراف المعنية. في أغلب الأحيان ، يقوم المُقرض بصياغة اتفاقية القرض ، مما يجعله مسؤولاً عن التأكد من تضمين جميع الأحكام الضرورية. إذا كانت هذه هي المرة الأولى التي تقوم فيها بصياغة اتفاقية قرض ، فيجب أن تتعرف على جميع الأجزاء للتأكد من عدم استبعاد أي أحكام قد تكون مفيدة لك لاحقًا.
علاوة على ذلك ، حتى لو كان القرض مقابل مبلغ كبير من المال ، فقد تأخذ اتفاقية قرض بسيطة وودية شكل خطاب يحدد جدول السداد وأي فائدة إضافية قد يتم تحصيلها. بعضها عبارة عن اتفاقيات مصافحة بسيطة ، في حين أن البعض الآخر ، مثل الرهون العقارية ، عبارة عن أدوات قانونية معقدة يتم تسجيلها في قاعدة بيانات عامة وتوفر للمقرضين الحق في استرداد الضمانات إذا تخلف المقترض عن سداد قرض.
تخضع شروط وظروف كل اتفاقية قرض للوائح الولاية واللوائح الفيدرالية التي تهدف إلى منع فرض أسعار الفائدة غير القانونية أو الباهظة.
المدة التي يجب سداد القرض خلالها ، وشروط معدل الفائدة ، وسعر الفائدة نفسه ، وأي ضمانات مقدمة ، وأي تعهدات متضمنة ، كلها مكونات قياسية لأي ترتيب قرض. يمكن أن تؤدي أوجه القصور في الوضوح فيما يتعلق بالشروط الافتراضية إلى التقاضي. يجب توضيح جميع الرسوم المرتبطة باسترداد الديون المستحقة في حالة التخلف عن السداد. بالإضافة إلى ذلك ، يندرج مستخدمو الكمبيالات تحت نفس الفئة.
ما هي أنواع اتفاقية القرض؟
فيما يلي بعض أنواع اتفاقيات القروض:
# 1. قروض للأفراد
إذا واجهنا مشكلات في التدفق النقدي التشغيلي ، فقد تقرر التفاوض بشأن اتفاقية قرض شخصي. يمكن استخدام الأموال المقترضة في كل شيء من تخفيض الديون إلى الرعاية الطبية الطارئة إلى تحسين المنزل إلى الإجازة. من أجل تحديد ما إذا كان سيتم منح الائتمان أم لا ، تنظر البنوك الخاصة في التاريخ الائتماني للمقترض والمعاملات المالية مع الدائن.
# 2. قرض لمنزل
يمكن وضع الإعفاءات الضريبية لمالك المنزل من أجل شراء منزل قائم ، أو بناء منزل جديد ، أو تجديد مبنى قديم ، وكذلك شراء أرض لبناء منازل عليها. في مثل هذا السيناريو ، يحتفظ الدائن بالأصل ، ويمنح صاحب المنزل الدائن السيطرة عليه.
# 3. فيما يتعلق بالضمان
في مقابل هذه المدفوعات ، يتعين على العميل توفير شكل من أشكال الضمان للرهن العقاري. ومع ذلك ، في حالة عدم قدرة المُقرض على استرداد الأموال ، ستظل المنظمة تتمتع بصلاحية متابعة الرسوم الفائتة باستخدام الضمان الذي تم التعهد به. في معظم الحالات ، يأتي الاقتراض على مثل هذه الرهون العقارية بمعدل فائدة أقل من اقتراض المال في مكان آخر.
# 4. قروض بدون ضمان
هذه هي أنواع القروض التي لا تتطلب أي شكل من أشكال الضمانات. ستنظر المؤسسة المالية في الروابط السابقة للمقرض ، ومستويات الدين الحالية ، وأي متغيرات أخرى ذات صلة أثناء اتخاذ قرار بشأن منح الائتمان أم لا. نظرًا لعدم وجود وسيلة لتحصيل كامل اتفاقية القرض في حالة تخلف المدين عن السداد ، فقد تكون تكلفة اقتراض الأموال لهذه الرهون العقارية أعلى.
# 5. حسب الغرض من قرض التعليم
تسمى البنوك الاستثمارية التي تعمل مع المقترضين لمساعدتهم في إكمال تعليمهم بمقدمي اتفاقية قروض التعليم. يمكن أن يكون برنامج درجة المنتسب لمنظمة معترف بها أو الشهادة المهنية أو أي دورة دراسية للمنح الدراسية بمثابة أساس لهذه الدراسة. سيحتاج الطلاب إلى موافقة البنك لدخول المبنى ليكونوا مؤهلين للحصول على التمويل. بالإضافة إلى ذلك ، يتم توفير الأموال من قبل البنوك لمشاريع البحث الداخلية والخارجية.
كيف أكتب اتفاقية قرض؟
عندما تقرض صديقًا بضعة دولارات لتناول طعام الغداء ، فربما لن تشعر بالحاجة إلى كتابة أي نوع من الاتفاقيات القانونية لأنها مجرد مبلغ صغير. من ناحية أخرى ، إذا كنت تنوي منح صديقك قرضًا أكبر - على سبيل المثال ، لبدء عمل تجاري ، أو سداد دين ، أو سداد دفعة مقدمة لسيارة أو منزل - فمن الضروري أن تضع الترتيبات الخاصة بك في الكتابة. إذا تعاملت مع القرض كما لو كان معاملة تجارية وليس خدمة بسيطة ، فهناك فرصة أفضل أن يسدد لك صديقك حقًا ، ومن المرجح أن يتم تأييد الترتيب في المحكمة إذا كانت هناك أية مشكلات. فيما يلي بعض النصائح حول كيفية كتابة اتفاقية قرض.
# 1. اجتمعوا شخصيًا
تجنب الاعتماد على محادثة هاتفية للتفاوض على القرض مع صديقك ؛ إذا كان ذلك ممكنًا ، يجب أن تقابلهم شخصيًا.
يتيح لك الاجتماع وجهًا لوجه التعرف على الإشارات الدقيقة حول مشاعر بعضكما البعض ومستوى الجدية أثناء التفاوض على شروط القرض. إذا كان صديقك يعيش بعيدًا أو إذا لم تتمكن من مقابلته شخصيًا لأي سبب آخر ، فمن الأفضل تحديد التفاصيل عبر البريد الإلكتروني بدلاً من الهاتف حتى يتمكن الطرفان من الرجوع إلى سلسلة رسائل البريد الإلكتروني لاحقًا. قم بتدوين الملاحظات أثناء اجتماعك مع صديقك حتى تتمكن من الرجوع إليها أثناء صياغة الاتفاقية.
# 2. تحدث عن ميزانية الشركة واحتياجاتها
تأكد من استيعابك الكامل للوضع المالي والدوافع قبل الموافقة على إقراض المال.
لمساعدتك على فهم أفضل لوضعهم المالي وخياراتهم المحتملة ، يجب عليهم إحضار أي مستندات أو معلومات ذات صلة معهم.
تحقق مما إذا كانوا قد حاولوا الاقتراب من مقدمي الإقراض التقليديين مثل البنوك للحصول على قرض مماثل. إذا كان الأمر كذلك ، يجب عليك الاستفسار عن طبيعة العرض والظروف المحيطة به. قد تتساءل لماذا يجب عليك تمويلها إذا لم تكن هناك بنوك مهتمة بالقيام بذلك.
علاوة على ذلك ، بغض النظر عن مبلغ القرض ، من 500 دولار إلى 50,000 دولار ، فإن الصدق مطلوب بين الأفراد الذين يشاركون في مثل هذه المعاملات المالية. يمكن جعل العملية أكثر موضوعية وأقل شخصية من خلال الاستفسار عن الوضع المالي للفرد وسبب القرض. فكر في المبلغ الذي ترغب في إقراضه ومقدار الضرر إذا لم يسددوا لك. بالإضافة إلى ذلك ، لا يجب أن تبذل جهدًا إضافيًا لإرضائهم فقط.
# 3. يجب تحديد سعر الفائدة
اعتمادًا على حجم القرض ، قد تواجه عقوبات ضريبية إذا اخترت عدم تحصيل فائدة. يجب عليك تحصيل فائدة ، وتحصيل الفائدة ، والحصول على اتفاقية قرض مكتوبة من أجل إقناع مصلحة الضرائب الأمريكية بأن المال هو قرض وليس هدية. إذا كنت لا تفرض فائدة ، فقد تعتبر مصلحة الضرائب الأمريكية أن أموال الفائدة هدية لصديقك. بالإضافة إلى ذلك ، قد تكون هناك ضريبة هدية على هذا المبلغ.
أيضًا ، يمكن أن تكون الأسعار منخفضة مثل الحد الأدنى الفيدرالي. اعتبارًا من أكتوبر 2015 ، كان الحد الأدنى لمعدل القروض التي تقل مدتها عن ثلاث سنوات هو 0.55٪. لا يجب أن تعرض معدل فائدة مرتفع بشكل عام ، ولكن إذا كنت تريد أن تتقاضى أكثر من 10٪ ، فتحقق من لوائح ولايتك. تحدد أنظمة الربا في معظم الولايات مقدار الفائدة التي يمكن للمقرض أن يفرضها على عملائه. يمكن أن يصل إلى 7٪ في مناطق مثل ميشيغان ولكنه أكثر شيوعًا في نطاق 10٪ - 20٪.
علاوة على ذلك ، لا تنس أنه يمكنك كسب فائدة على الأموال التي تقرضها لصديقك إذا وضعتها في حساب توفير أو قرص مضغوط لنفس الفترة الزمنية. إذا لم تقم بفرض فائدة على القرض ، فإنك تخسر المال حتى إذا قام المقترض بسداده.
# 4. ضع خطة لردها
يمكن للطرفين وضع خطة دفع يمكن إدارتها دون وضع ضغوط لا داعي لها على الشؤون المالية لبعضهما البعض إذا كنت تأخذ الوقت الكافي لتعلم أكبر قدر ممكن عن حالتك المالية. ساعدهم في وضع ميزانية لتقليل النفقات وسداد القرض إذا كانت لديهم مشاكل مالية.
كذلك ، فإن العديد من القروض بين الأطراف ، على سبيل المثال ، لا تتطلب أكثر من دفع مبلغ مقطوع واحد في المستقبل يغطي رأس المال بالكامل بالإضافة إلى الفائدة. قد يتم توزيع المدفوعات على عدد معين من الأسابيع أو الأشهر أو السنوات ، أو يمكن أن تبدأ قليلاً وتتراكم إلى دفعة "بالون" أكبر في نهاية فترة السداد.
# 5. أصلح أي مشاكل أو ظروف أخرى قد تظهر
قبل التوقيع على الاتفاقية ، يجب أن تتوقع أنت وصديقك مشاكل القرض وإيجاد حل. لنفترض ، على سبيل الجدل ، أن الفرد لديه خمس سنوات لسداد الدين. لمدة عامين ، كانوا يدفعون في الموعد المحدد ، ولكن الآن لديك حالة طارئة وتحتاج إلى المال على الفور. في حالة عدم تمكنهم من سداد الدين بالكامل ، قد ترغب في تضمين بند يسمح لك "ببيع" الالتزام لطرف ثالث. يمكنك بعد ذلك اقتراض المبلغ المطلوب وسداده بالمال الذي تتلقاه.
من المحتمل أنك لن تهتم بمن كان يقوم بالدفع طالما تم سداد المدفوعات ، ولكن يجب توضيح ذلك في اتفاقيتك. اجتماع شهري أو ربع سنوي لمناقشة القرض والتأكد من أن كل شيء يسير على الطريق الصحيح يبقي التواصل مفتوحًا. يجب تسجيل شروط مثل هذا الاتفاق كتابة. إذا كان للمقترض تاريخ من المشكلات المالية ، فقم بتضمين شرط الإفلاس في اتفاقيتك.
ماذا تتضمن اتفاقية القرض؟
فيما يلي ما تتضمنه اتفاقية القرض:
# 1. موقعك
في معظم الحالات ، سيتم تنفيذ اتفاقية القرض في موقع المقرض ، ولكن إذا تم استخدام القرض للحصول على الأصول ، فقد يتفق الطرفان على تغيير موقع الاتفاقية إلى حيث توجد الأصول.
أيضًا ، تخضع اتفاقيات القروض لقوانين مميزة في كل ولاية قضائية. ستطبق قوانين ولايتك على إنفاذ هذه الاتفاقية وحل أي مشاكل.
# 2. التأمين والضمانات
يمكن للمقترضين تقديم ضمانات لتأمين القروض (على سبيل المثال ، عنصر ثمين مثل سيارة أو قطعة من المعدات أو المجوهرات). عندما يتخلف المقترض عن سداد القرض ، يجوز للمقرض الاستيلاء على الضمان لتعويض الخسائر.
إذا كنت تخطط لاستخدام قرضك لشراء سيارة ، فقد يصر المقرض على أن لديك تأمينًا على السيارة أيضًا.
# 3. معلومات عن المُقرض والمقترض
تحديد الأطراف ، سواء كانوا أشخاصًا أو شركات ، وتقديم معلومات الاتصال الخاصة بهم. إذا لم يتمكن المقترض من سداد القرض ، فيمكن للموقِّع أن يتدخل ويعد بذلك.
# 4. تاريخ ومبلغ القرض
يُطلق على مبلغ القرض أيضًا اسم المبلغ الأساسي ، وهو المبلغ الإجمالي للمال الذي يوافق المُقرض على إقراضه للمقترض. أدخل التاريخ الذي سيستلم فيه المقترض المبلغ الأساسي.
اتفاقية القرض الشخصي
تحدد اتفاقية القرض الشخصي شروط وأحكام القرض بين المقرض والمقترض. وهي تحدد مبلغ القرض وشروط سداده.
يُطلق على هذا الترتيب أحيانًا اسم "اتفاقية القرض الشخصي" ، ويعمل على حماية الأفراد المشاركين في حالة حدوث نزاع أو خلاف. تطلب المؤسسات المالية عادةً من المقترضين التوقيع على مثل هذه الاتفاقية قبل صرف أي أموال ، ولكن قد يفكر المقترضون أيضًا في إبرام عقد قرض شخصي قبل إقراض الأموال للأصدقاء المقربين والعائلة.
ما هي اتفاقية القرض الشخصي؟
اتفاقية القرض الشخصي هي عقد واجب النفاذ قانونًا ويمكن إبرامه مع مقرض رسمي مثل بنك أو اتحاد ائتماني ، أو مع مقرض غير رسمي مثل صديق يقرضك المال. بشكل عام ، تقول (من بين أشياء أخرى):
- المبلغ الإجمالي للقرض الخاص بك
- إذا قلت إنك ستدفعها ، فهذا وعد.
- أي شيء وافقت على دفعه - رسوم أو غرامة (على سبيل المثال ، إذا دفعت الدين مسبقًا أو أصبحت متأخرًا في السداد)
علاوة على ذلك ، يمكن للمقرض أن يسعى لاتخاذ إجراءات قانونية لاسترداد أموال القروض المتخلفة عن طريق الحجز على الأجور أو بوسائل أخرى.
غالبًا ما تكون القروض الشخصية غير مضمونة ، مما يعني أن المُقرض يأخذك بكلامك دون أي نوع آخر من الضمان. يتطلب منك عقد القرض الشخصي المضمون رهن أحد الأصول ، مثل سيارة أو منزل ، كضمان للقرض. تكون ضماناتك في خطر إذا لم تسدد القرض. بالإضافة إلى ذلك ، يرجى قراءة هذا الجزء من العقد بعناية.
لتجنب سوء الفهم وتوتر علاقتك ، اقرض المال لأحد أفراد الأسرة أو صديق مقرب كتابيًا. قد يكون من غير الملائم أن تكون المستندات للقروض الشخصية الأصغر التي قد يتم سدادها من خلال شيك الراتب التالي ، فقد يكون من الضروري للقروض الشخصية الأكبر التي تستغرق وقتًا أطول لسدادها.
كيف تكتب اتفاقية قرض شخصي؟
تعتمد اتفاقية القرض الشخصي من مؤسسة مالية على النموذج ؛ إذا اقترضت أموالًا من فرد ، فستحتاج إلى إنشاء مال خاص بك.
يعتمد قرارك بالاستعانة بمستشار قانوني على تفاصيل قضيتك ، لذا خصص بعض الوقت للتفكير في الأمر. ومع ذلك ، فإن طرق DIY هي شرعية تمامًا وواجبة التنفيذ بموجب القانون. بعد أن تتوصل أنت والمُقرض إلى اتفاق بشأن شروط القرض الشخصي ، قد ترغب في الحصول على المستند موثق أو حضور طرف ثالث ليكون بمثابة شاهد.
من الذكاء جعل الجميع على نفس الصفحة حتى تتمكن من تحديد الأساسيات والتوصل إلى خطة احتياطية ، فقط في حالة حدوث ذلك.
أين يمكنك العثور على نموذج اتفاقية قرض شخصي؟
يمكن العثور على نموذج اتفاقية القرض الشخصي بسهولة عبر الإنترنت ، وبتكلفة قليلة أو بدون تكلفة. على الرغم من أن كل قالب اتفاقية قرض شخصي لن يكون مفيدًا لاحتياجاتك ، إلا أنه يمكن أن يكون بمثابة نقطة انطلاق للإبداع.
ما هي الأجزاء الأربعة للاتفاقية؟
لكي يكون العقد ملزمًا وقابل للتنفيذ بموجب القانون ، لا يحتاج إلا إلى عدد قليل من الخصائص القياسية ، بغض النظر عن عدد الصفحات التي قد يحتوي عليها أو مقدار المعلومات التي قد يحتوي عليها. يجب أن تكون الاتفاقات ، سواء كانت شفهية أو مكتوبة ، متفق عليها بشكل متبادل ، وأن تقتصر على أهداف مقبولة ، وبين الأشخاص المعقولين. في حالة عدم وجود أحكام إلزامية معينة ، تعتبر الاتفاقية لاغية وباطلة. فيما يلي الأجزاء الأربعة للاتفاقية.
# 1. رأي مماثل
لكي يكون العقد ملزمًا قانونًا ، يجب أن يتفق الطرفان على شروطه. الاتفاقية ، أو "الموافقة المتبادلة" ، تعني أن جميع أطراف الصفقة متفقون مع بعضهم البعض. بعد التوصل إلى اتفاق ، يقدم أحد الطرفين عرضًا ، ويقبله الطرف الآخر في ظل الظروف المتفق عليها. في اللغة الشائعة ، يشير مصطلح "لقاء العقول" إلى تبادل "العرض" و "القبول".
# 2. الشرعية
الاتفاقات قابلة للتنفيذ فقط إذا تم استخدامها لأغراض مشروعة. لا يعترف القانون بالعقود التي تشجع أو تتطلب ارتكاب جريمة أو يدعمها. نظرًا لأن القوانين المعمول بها تختلف من مكان إلى آخر ، فإن بند الولاية القضائية للاتفاقية أمر بالغ الأهمية.
# 3. الاعتبار
لكي تكون الاتفاقية ملزمة قانونًا ، يجب أن تقدم نوعًا واحدًا من التعويض مقابل نوع آخر. يُطلق على الشيء ذي القيمة الذي يتم تبادله بين طرفي الاتفاقية "الاعتبار". يمكن أن تختلف قيمة التعويض ونطاقه على نطاق واسع. تعد الممتلكات والسلع والخدمات أنواعًا شائعة من المقابل.
# 4. الاهلية
إن امتلاك القدرة على تنفيذ الواجبات التعاقدية هو شرط ضروري لكي يكون العقد قابلاً للتنفيذ. في معظم الحالات ، يفتقر القاصر إلى النضج القانوني للدخول في عقود ملزمة قانونًا. يجب أن يكون كل طرف في سن قانونية وفي عقل سليم من أجل التوقيع على الاتفاقية.
ما هو الغرض من اتفاقية القرض
تتمثل الوظيفة الأساسية لعقد القرض في تحديد شروط وأحكام القرض ، بما في ذلك التزامات كل طرف ومدة الاتفاقية. يستحق كل طرف في اتفاقية قرض الحماية التي توفرها قوانين الولاية والقوانين الفيدرالية في حالة تخلف المقترض أو المُقرض عن الوفاء بالتزاماته بموجب شروط الاتفاقية. يجب على كلا الطرفين الامتثال لاتفاقية القرض وقوانين الولاية أو القوانين الفيدرالية اعتمادًا على نوع القرض.
عادة ما يتم توضيح استخدام الأموال بالتفصيل في اتفاقية القرض. عندما يتعلق الأمر بالشرعية ، لا يوجد فرق بين قرض الرهن العقاري وقرض السيارة ، على سبيل المثال ، أو بين القرض المستخدم لسداد الديون الحالية والقرض الجديد المستخدم لتوحيد ديون بطاقة الائتمان. تؤكد اتفاقية القرض اتفاق المقترض والمقرض على استخدام الأموال ، والسداد ، وسعر الفائدة. إذا لم يتم استخدام الأموال المقترضة على النحو المتفق عليه ، فيجب سدادها على الفور للمقرض.
وفي الختام
القرض هو أموال مقترضة يتوقع سدادها خلال فترة زمنية محددة. إذا لم يسدد المشتري أقساط القرض كما وعد ، فإن اتفاقية القرض ستدخل حيز التنفيذ لفرض السداد. تعتبر الاتفاقية التي تم توقيعها من قبل الطرفين ملزمة قانونًا. من أجل تجنب التعقيدات القانونية المحتملة وسوء الفهم ، يجب على كل طرف مراجعة نموذج اتفاقية القرض ككل قبل التوقيع. ستحدد أي اتفاقية قرض ، سواء كانت مع بنك أو مؤسسة مالية أخرى ، شروط وحقوق والتزامات المقترض. ومع ذلك ، قد تتغير متطلبات مكونات اتفاقية القرض بناءً على نوع اتفاقية القرض التي تتم صياغتها.
الأسئلة الشائعة حول اتفاقية القرض
ما فائدة نموذج اتفاقية القرض؟
يمكنك تغيير نموذج اتفاقية القرض من المستودع القانوني ليناسب احتياجاتك ، مثل:
- هناك قروض ثابتة متاحة ، مثل رأس مال بدء التشغيل.
- استثمارات في سيارة أو يخت أو أثاث جديد.
- الرهون العقارية ، قروض البناء ، قروض شراء الأراضي ، إلخ.
- تغطي قروض الطلاب الرسوم الدراسية والنفقات التعليمية الأخرى.
- بالنسبة للديون أو الفواتير ، يقرض الأصدقاء أو العائلة بعضهم البعض.
هل اتفاقية القرض قابلة للتنفيذ قانونًا؟
اتفاقيات القروض مفيدة لكلا الطرفين المقترض والمقرض لعدد من الأسباب. على وجه الخصوص ، تحمي هذه الاتفاقية الملزمة قانونًا حقوق كلا الطرفين في حالة انتهاك أحد الطرفين. تضمن اتفاقية القرض سداد المقرض بالكامل وفي الموعد المحدد من وجهة نظره.
المشاركات مماثلة
- هل يمكنك استخدام قرض شخصي لبدء مشروع تجاري؟ ماذا يجب ان تفعل
- رسوم معاملات Paypal: ما هي الصفقة وكيفية تجنب الرسوم غير الضرورية
- كيف تعمل قروض الأعمال: ما هي وكيف تعمل
- القروض عبر الإنترنت: أفضل خيار للبحث عنه (+ كيفية تقديم الدليل)
- ما هو التنقيح: المعنى ، كيف يعمل والغرض
الرقم المرجعي
