يمكن أن يكون الدين من قروض الطلاب مرهقًا ، خاصة إذا كان لديك العديد من القروض لإدارتها. توحيد قروضك هو أحد الحلول لإدارة الديون. إذن ، كيف يعمل توحيد قرض الطالب ، وما الذي يجب أن تكون على دراية به؟ استمر في قراءة هذا الدليل لمعرفة ما هو عليه ، ولماذا قد ترغب في التفكير في توحيد قروضك ، وكيفية توحيد القروض حتى لو كنت في حالة تخلف عن السداد ، والاختلافات بين قروض الطلاب الفيدرالية والخاصة.
ما هو توحيد قرض الطالب؟
توحيد قروض الطلاب هو عملية الجمع بين قروض الطلاب المتعددة في قرض جديد واحد من أجل تقليل مبلغ المدفوعات التي يجب عليك سدادها كل شهر. قد يسمح لك هذا الإجراء بتخفيض دفعتك الشهرية و / أو معدل الفائدة.
ومع ذلك ، قد يكون هناك بعض العيوب. قد تفقد بعض المزايا ، وفقًا لوزارة التعليم. قد ينتهي بك الأمر أيضًا إلى زيادة إجمالي ديونك أو تمديد الوقت المستغرق لسداد كل شيء.
توحيد قرض الطالب الفيدرالي:
يمكن استخدام قرض التوحيد المباشر لتوحيد العديد من القروض الفيدرالية. يمكن أن يساعدك هذا في تقليل عدد أقساط القرض التي يتعين عليك سدادها كل شهر بالإضافة إلى دفعتك الشهرية عن طريق إطالة مدة القرض. قد يساعدك أيضًا في التأهل لبعض مخططات السداد أو التسامح.
توحيد قرض الطالب الخاص:
لا يمكنك دمج قروض الطلاب الخاصة أو مجموعة من القروض الفيدرالية والخاصة من خلال البرنامج الفيدرالي. ومع ذلك ، قد تكون قادرًا على دمجها بمساعدة أحد المقرضين الخاصين أو أحد البنوك.
قد لا يقدم توحيد قروض الطلاب الخاصة نفس أسعار الفائدة المنخفضة التي يقدمها النظام الفيدرالي. ومع ذلك ، إذا تحسنت درجة الائتمان الخاصة بك ، فقد يظل معدل الحصول على قرض موحد خاص جديد أقل من معدلات القرض السابقة. تأكد من مواكبة المدفوعات على أي بطاقات ائتمان للطلاب.
ضع في اعتبارك أنه إذا قمت بدمج قروض الطلاب الفيدرالية والخاصة ، فقد تفقد الوصول إلى امتيازات القروض الفيدرالية مثل خطط السداد وبرامج التأجيل.
هل هناك طريقة لتوحيد قروض الطلاب الخاصة بي؟
في الواقع ، هناك طرق لتوحيد ديونك الفيدرالية والخاصة ، وسنشرح كل عملية بالتفصيل. دعنا نحدد.
كيفية توحيد القروض الفيدرالية:
فيما يلي بعض الاعتبارات التي يجب مراعاتها عند دمج قروض الطلاب الفيدرالية.
# 1. تحقق لمعرفة ما إذا كنت مؤهلاً
فيما يلي بعض شروط توحيد قرض الطالب الفيدرالي:
- يجب أن تكون قروضك قيد السداد الآن.
- لا يمكن أن تكون قروضك قد تم دمجها بالفعل.
- كيف تقوم بالدمج عندما تكون قروض الطلاب الخاصة بك في حالة تخلف عن السداد؟ إذا كان قرضك متخلفًا عن السداد ، فيجب أن تكون قد قمت عادةً بسداد عدد محدد من الدفعات المتتالية أو أن تكون مشتركًا في خطة سداد مصرح بها.
- يجب أن تكون قد تخرجت ، أو تركت الدراسة ، أو تخلفت عن الالتحاق بنصف الوقت.
# 2. اختر خطة السداد
يمكنك اختيار جدول السداد على أساس رصيد القرض الخاص بك أو واحد على أساس الدخل الخاص بك. إذا اخترت خطة مدفوعة بالدخل ، فيجب عليك بعد ذلك إكمال نموذج طلب خطة سداد مدفوعة بالدخل.
# 3. قبل إرسال النموذج عبر الإنترنت ، اقرأ الشروط
استمر في سداد مدفوعات قرض الطالب المنتظم حتى يشهد مقدم الخدمة الخاص بك اكتمال عملية الدمج.
إذا كانت قروض الطلاب الخاصة بك في حالة تخلف عن السداد ، فأنت بحاجة إلى الدمج لأنها واحدة من عدة خيارات لإعادتها إلى المسار الصحيح. لدمج قروض الطلاب الافتراضية الخاصة بك ، يجب عليك سداد ثلاث دفعات شهرية كاملة متتالية في الوقت المحدد للقرض المتخلف عن السداد والموافقة على المشاركة في خطة سداد مدفوعة بالدخل.
كيفية توحيد قروض الطلاب الخاصة:
فيما يلي بعض الاعتبارات التي يجب مراعاتها عند دمج قروضك مع مقرض خاص.
# 1. حدد موقع المقرض الخاص لتوحيد الديون
من المتصور أن يقدم لك المقرض الحالي خيار التوحيد. إذا كان هذا هو الحال ، فلديك خيار الدمج مع نفس المقرض أو التسوق من أجل آخر.
# 2. تحقق لمعرفة ما إذا كنت مؤهلاً
قد تشمل المتطلبات الأساسية المحتملة لتوحيد قرض الطالب الخاص ما يلي:
- أنت تسدد ديون الطلاب الخاصة.
- لديك ائتمان مرتفع إلى مستحق.
- يمكنك إظهار إثبات الدخل.
إذا كنت تفي بالمتطلبات ، يمكنك ملء الطلب وإرساله.
# 3. استخدم قرضك لسداد قروض الطلاب الحالية
إذا تمت الموافقة عليك ، فستتمكن من استخدام قرضك الجديد لسداد ديونك الحالية. ثم يمكنك البدء في سداد دفعة شهرية واحدة على القرض الجديد.
هل من الجيد توحيد قروض الطلاب؟
توحيد قروض الطلاب ممكن بشكل عام للقروض الفيدرالية فقط. إعادة التمويل ، من ناحية أخرى ، متاح لكل من المقترضين الفيدراليين والخاصين. يمكن أن يساعد التوحيد في خفض وتبسيط المدفوعات الشهرية للمقترضين الذين لديهم قروض طلابية فيدرالية. إنها أيضًا طريقة رائعة للحصول على المزيد من خيارات السداد وضمانات المقترض ، أو إعادة تأهيل قرض متخلف عن السداد ، أو تخفيف الضغط الناتج عن سداد الديون.
قد يكون توحيد قرض الطالب خيارًا جيدًا إذا كنت تريد:
# 1. مدفوعات شهرية مخفضة
يسمح لك توحيد قروض الطلاب الخاصة بك بتمديد فترة السداد حتى 30 عامًا ، مما يقلل من دفعتك الشهرية. لكن ضع في اعتبارك أنك ستدفع المزيد من الفائدة على قرضك على المدى الطويل.
# 2. مدفوعات مبسطة
إذا كنت تقوم حاليًا بسداد مدفوعات إلى العديد من الخدمين للحصول على قروض الطلاب الخاصة بك ، فيمكن أن يؤدي الدمج إلى تبسيط العملية بحيث يتعين عليك سداد قرض واحد فقط.
# 3. المزيد من خيارات السداد وحماية المقترض
يمكن للمقترضين الذين يقومون بدمج القروض الفيدرالية الاختيار من بين مجموعة متنوعة من خيارات السداد المعتمدة على الدخل (IDR). علاوة على ذلك ، يمكن للمقترضين الذين لا يكونون مؤهلين عادةً للحصول على PSLF التأهل عن طريق دمج قروضهم الفيدرالية من خلال قرض توحيد مباشر.
# 4. خدمة قرض مختلفة
إذا لم تكن راضيًا عن خدمة قروض الطلاب الفيدرالية الحالية لديك ، فإن الدمج يسمح لك باختيار واحدة جديدة. عند تقديم طلب التوحيد الخاص بك ، سيُطلب منك اختيار مزود خدمة لقرضك الجديد.
# 5. بديل لإعادة تأهيل القرض
إذا كان لديك حاليًا قروض طلابية متأخرة في السداد ، فيمكن أن يساعدك توحيد القروض على سدادها بشرط موافقتك على سداد القرض الجديد من خلال خطة IDR أو إجراء ثلاث دفعات شهرية طوعية وفي الوقت المحدد وكاملة على قرض متأخر السداد قبل توحيده.
توحيد قرض الطالب: المزايا والعيوب
قبل توحيد أو إعادة تمويل قروض الطلاب الخاصة بك ، ضع في اعتبارك المزايا والعيوب.
مزايا توحيد قرض الطالب:
- فواتير أبسط. ستكون أقساطك الشهرية أبسط وأسهل في الإدارة بقرض واحد فقط يدعو للقلق.
- مدفوعات شهرية مخفضة. قد يقلل التوحيد من نفقاتك الشهرية عن طريق تمديد فترة السداد أو تزويدك بسعر فائدة مخفض.
- حرر cosigner. قد يتيح لك توحيد ديونك أيضًا استبعاد cosigner وتحمل المسؤولية الكاملة عن التزاماتك.
- العمل مع مقدم خدمة قرض جديد. إذا لم تكن راضيًا عن خدمة القرض الحالية لديك ، فإن توحيد قرض الطالب يسمح لك باختيار واحدة جديدة.
- اخرج من التقصير. إذا تخلفت عن سداد أي قروض طلابية على الإطلاق ، فأنت بحاجة إلى الدمج ويمكن أن يساعدك توحيد القرض الفيدرالي في العودة إلى المسار الصحيح.
- احصل على معدل فائدة ثابت. يمكن أن يؤدي دمج قروض معدل الفائدة المتغيرة إلى الحصول على قرض جديد واحد بسعر فائدة ثابت. هذا يعني أن دفعتك الجديدة ستكون ثابتة بمرور الوقت.
مساوئ توحيد قروض الطلاب الخاصة بك:
- تعني فترة السداد الأطول دفع فائدة أعلى بمرور الوقت.
- تشكل الفائدة على كل قرض جزءًا من أصل القرض المجمع.
- لم تعد امتيازات المقترض مثل خصومات أسعار الفائدة والخصومات الأساسية ومزايا إلغاء القرض متاحة على قروض معينة.
- ستفقد رصيدًا لأي مدفوعات تمت قبل التوحيد تجاه PSLF أو خطة IDR.
- لا يمكن سداد القروض الفردية لتقليل دفعتك الشهرية.
كيفية الحصول على الموافقة لتوحيد قروض الطلاب الخاصة بك
الطلاب الذين تخرجوا أو توقفوا عن التسجيل في نصف الوقت أو تركوا المدرسة مؤهلون لتوحيد ديون الطلاب الفيدرالية الخاصة بهم. توحيد قرض الطالب الفيدرالي ليس له قيود ائتمانية. ومع ذلك ، هناك بعض الشروط الأخرى التي يجب استيفاؤها قبل التقدم بطلب للحصول على قرض التوحيد المباشر:
- يجب أن تكون القروض التي ترغب في توحيدها قيد السداد بالفعل أو في فترة السماح ، والتي تستمر ستة أشهر بعد التخرج ، أو تنخفض إلى أقل من نصف الوقت المسجل ، أو ترك المدرسة ، اعتمادًا على نوع القرض.
- بشكل عام ، إذا قمت بالفعل بتوحيد قرض ما ، فلا يمكنك جمعه مرة أخرى إلا إذا قمت أيضًا بدمج دين مؤهل آخر.
- إذا قمت بسداد ثلاث دفعات شهرية متتالية على القرض قبل التوحيد ، أو وافقت على سداد قرض التوحيد المباشر الجديد الخاص بك بموجب واحدة من عدة خطط سداد مرتبطة بالدخل ، فلا يمكن للديون التي تريد دمجها أن تكون في وضع افتراضي.
- لدمج قروض التخلف عن السداد للطلاب التي يتم تحصيلها من خلال حجز الأجور أو أمر من المحكمة غير مسموح به أيضًا ما لم يتم إلغاء أمر الحجز أو إلغاء الحكم.
في المقابل ، تتطلب إعادة تمويل قروض الطلاب الخاصة إجراءات موافقة مماثلة للقروض التقليدية. غالبًا ما يطلب المقرضون درجة ائتمان في 600s الأعلى ، ونسبة الدين إلى الدخل أقل من 50٪ ، وقدرة موثقة على سداد القرض للتأهل.
كم من الوقت يستغرق لتوحيد قروض الطلاب؟
يستغرق إكمال طلب قرض التوحيد المباشر حوالي 30 دقيقة. بمجرد تقديم الأوراق اللازمة ، يجب الانتهاء من توحيد قرضك في غضون أربعة إلى ستة أسابيع. عندما يحين موعد سداد الدفعة الأولى من قرض التوحيد ، سوف يخطرك موظف خدمة القرض. بعد ذلك ، قم بإعداد الدفع التلقائي ، إن أمكن ، حتى لا تفوتك أي دفعة.
إذا لم تكن قد تلقيت إشعارًا بأن عملية الدمج قد اكتملت ، فاستمر في سداد مدفوعات ديونك الحالية حتى تقوم بذلك. قد يؤدي عدم سداد دفعة إلى الإضرار بائتمانك ويؤدي إلى تأخير الرسوم.
بدائل لتوحيد قرض الطالب
توحيد قروض الطلاب ليس للجميع. ضع في اعتبارك هذه البدائل إذا لم يكن لديك درجة ائتمان عادلة إلى ممتازة (يتطلب العديد من المقرضين الخاصين درجة لا تقل عن 650) أو إذا كنت تكافح من أجل سداد مدفوعاتك الحالية.
# 1. تأجيل
إذا كنت في فترة ما بين التوظيف أو العودة إلى المدرسة أو كنت تعاني من صعوبات مالية أو جسدية ، فقد تتمكن من تعليق قروض الطلاب الفيدرالية (وتراكم الفائدة) عن طريق طلب تأجيل قرض الطالب.
رقم 2. الصبر
إن تحمل قرض الطالب مشابه للتأجيل ، باستثناء أنه يجب عليك دفع جميع الفوائد المتراكمة خلال فترة التحمل. أيضًا ، لا يمكنك الحصول على التحمل لأكثر من عام في المرة الواحدة.
# 3. خطط السداد المدفوعة بالدخل
إذا كنت لا تستطيع تحمل مدفوعات قروض الطلاب الفيدرالية الخاصة بك ، فقد تتمكن من التقدم بطلب للحصول على خطط سداد مدفوعة بالدخل دون التوحيد أولاً.
# 4. سداد قرض الطالب
إذا تأخرت في سداد مدفوعات القرض ، يمكنك محاولة الاتصال بالخدمات التي تتعامل معها للتفاوض بشأن شروط دفع جديدة.
# 5. الحفاظ على خطتك الحالية
إذا لم تكن مؤهلاً لتوحيد قرض الطالب الخاص ، أو لا ترغب في إطالة فترة السداد ، أو لا تريد أن تفقد مزايا بعض القروض الفيدرالية ، فقد يكون الالتزام بخطة السداد الحالية منطقيًا. يمكنك دائمًا محاولة تحسين وضعك المالي والتأهل لإعادة التمويل في المستقبل.
هل يمكن إعفاء قروض الطلاب الخاصة بي إذا قمت بدمجها؟
إذا قمت بدمج ديونك الخاصة والفدرالية في قرض واحد من مقرض خاص ، فإن القرض أصبح الآن خاصًا وبالتالي غير مؤهل للإعفاء.
متى يمكنني توحيد قروض الطلاب الخاصة بي؟
بشكل عام ، يمكنك الدمج إذا تخرجت أو تركت المدرسة أو انخفضت إلى أقل من نصف الوقت المسجل.
هل قروض الطلاب واضحة بعد 7 سنوات؟
إذا تم سداد الدين بالكامل ، فسيظل التخلف عن السداد في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة سبع سنوات بعد تاريخ السداد النهائي ، لكن الرصيد سيكون صفراً. ستتم إزالة التخلف عن السداد من تقرير الائتمان الخاص بك إذا قمت بإعادة تأهيل دينك.
ما درجة الائتمان التي تحتاجها لتوحيد قروض الطلاب؟
سيحتاج المشترون الذين يسعون إلى إعادة تمويل قروضهم الطلابية على الأرجح إلى ائتمان قوي أو ممتاز. وفقًا لـ Experian ، أحد مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة ، فإن درجة ائتمان 670 مطلوبة عادةً من قبل المقرضين لتكون مؤهلاً لإعادة تمويل قرض الطالب.
ليستنتج
يمكن أن يساعدك توحيد قروض الطلاب على إدارة مدفوعات القرض الشهرية بشكل أفضل مع خفض معدل الفائدة أو المدفوعات. ومع ذلك ، قد لا تكون مناسبة للجميع. قبل اتخاذ أي قرار ، من الجيد الموازنة بين المزايا والجوانب السلبية والتحقق من الخيارات الأخرى لسداد قروض الطلاب.
مقالات ذات صلة
- هل من الجيد أخذ القرض الشخصي؟
- شرح توحيد الديون !!! أفضل ممارسات التعريف (+ أدوات سريعة)
- كيفية استخدام بطاقات الائتمان لتوحيد الديون
- أفضل قروض توحيد الديون للائتمان السيئ في عام 2023.
- قروض توحيد الديون: تم تحديث أفضل شركات وقروض توحيد الديون !!!
مراجع حسابات
