تعد بطاقات الائتمان طريقة رائعة لكسب مزايا مثل استرداد النقود أو أميال الطيران. أنها توفر مصدر دخل طارئ ويمكن أن تساعد في إنشاء الأساس لعمليات الشراء المستقبلية مثل السيارة أو المنزل. لكن الحياة تحدث ، وقبل أن تعرفها ، تكون مثقلًا ببطاقات ائتمان متعددة ، لكل منها رصيد مختلف. قد يكون التخطيط لإستراتيجية تخفيض الديون وتنفيذها أمرًا صعبًا ، إلا أنه يمكن تحقيقه. مع وجود العديد من الخيارات لتوحيد الديون وسدادها ، قد تختلف التقنية المثالية من شخص لآخر. اليوم ، نستكشف بعض الطرق التي يمكنك من خلالها توحيد ديون بطاقتك الائتمانية دون الإضرار بائتمانك أو إغلاق حساباتك وبائتمان جيد أو سيء. دعنا نذهب اليها.
ما هو توحيد ديون بطاقة الائتمان؟
يسمح لك توحيد ديون بطاقات الائتمان ، في أبسط أشكاله ، بدمج أرصدة بطاقات الائتمان المتعددة. إذا كنت تقوم حاليًا بسداد دفعات شهرية على العديد من بطاقات الائتمان ، فقد تتمكن من دمجها في دفعة شهرية واحدة باستخدام قرض أو تحويل رصيد.
هناك نوعان من الفوائد الملحوظة لتوحيد الديون:
للبدء ، قد تتمكن من تقليل مدفوعاتك. كيف؟ من خلال دمج ديونك في قرض أو بطاقة ائتمان بسعر فائدة أقل من حساباتك الحالية. حتى أن بعض بطاقات الائتمان تقدم أسعارًا تمهيدية بنسبة 0٪ ، لتبدأ ، ولكن هذه الأسعار قد تكون متاحة فقط لفترة محدودة.
قد يؤدي توحيد ديون بطاقات الائتمان أيضًا إلى تسهيل إجراءات الدفع. قد يكون من الأسهل إجراء دفعة واحدة كل شهر وتتبع تقدمك أثناء سداد ديونك إذا جمعت أرصدتك معًا. يمكن أن يساعدك توحيد بطاقة الائتمان في تقليل ديون بطاقتك الائتمانية وتبسيط مدفوعاتك إذا كان بإمكانك الحصول على نسبة فائدة سنوية تمهيدية بنسبة 0٪ كجزء من تحويل الرصيد.
لماذا يجب عليك توحيد ديون بطاقة الائتمان الخاصة بك؟
هناك عدد من الأسباب المقنعة للجمع بين ديون بطاقة الائتمان الخاصة بك ، بما في ذلك:
- قد تتمكن من الحصول على سعر فائدة أقل. تتمتع العديد من منتجات توحيد الديون (مثل قروض توحيد الديون) بمعدلات فائدة أقل من بطاقات الائتمان ، لذا فإن توحيد ديون بطاقة الائتمان الخاصة بك يمكن أن يوفر لك المال.
- سيكون عليك فقط تتبع دفعة واحدة. بدلاً من الاحتفاظ بالعديد من تواريخ الاستحقاق للدفعات الشهرية ، سيكون لديك موعد واحد فقط. هذا يجعل إجراءات سداد الديون أسهل.
- يمكنك تعويض الحسابات المتأخرة. يسمح لك توحيد الديون بسداد الديون المتأخرة ، والتي يمكن أن تساعد في تحسين درجة الائتمان الخاصة بك. فقط ضع في اعتبارك أن وجود حسابات فات موعد استحقاقها قد يزيد من صعوبة التأهل للحصول على قرض توحيد الديون أو بطاقة ائتمان أخرى.
كيفية توحيد ديون بطاقة الائتمان دون الإضرار بائتمانك
يتم تحديد أفضل خيار لتوحيد الديون من خلال مقدار الدين لديك ودرجة الائتمان الخاصة بك واعتبارات أخرى. فيما يلي أكثر خمس طرق فاعلية لتوحيد ديون بطاقة الائتمان دون الإضرار بائتمانك:
# 1. بطاقة تحويل الرصيد
هذا الخيار ، المعروف أيضًا باسم إعادة تمويل بطاقة الائتمان ، يحول ديون بطاقة الائتمان إلى بطاقة ائتمان لتحويل الرصيد لا تفرض أي فائدة لفترة ترويجية من 12 إلى 21 شهرًا. تتطلب معظم بطاقات تحويل الديون ائتمانًا قويًا إلى ممتازًا (درجة ائتمان 690 أو أفضل).
لن تفرض بطاقة تحويل الرصيد اللائق رسومًا سنوية ، على الرغم من أن العديد من جهات الإصدار ستفرض تكلفة لمرة واحدة تتراوح من 3٪ إلى 5٪ من المبلغ المحول. قبل اختيار البطاقة ، ضع في اعتبارك ما إذا كانت الفائدة التي توفرها بمرور الوقت ستغطي الرسوم. استهدف سداد رصيدك بالكامل قبل انتهاء مدة الفائدة التمهيدية 0٪. أي رصيد متبقي بعد ذلك الوقت سيخضع لسعر الفائدة القياسي لبطاقة الائتمان.
# 2. قرض توحيد بطاقة الائتمان
لتوحيد بطاقة الائتمان أو أنواع الديون الأخرى ، يمكنك الحصول على قرض شخصي غير مضمون من اتحاد ائتماني أو بنك أو مقرض عبر الإنترنت. من الناحية المثالية ، سيوفر لك القرض سعر فائدة أرخص على ديونك.
الاتحادات الائتمانية هي جهات إقراض غير هادفة للربح قد تقدم شروط إقراض أكثر مرونة وأسعارًا أقل لأعضائها مقارنة بالمقرضين عبر الإنترنت ، خاصة للعملاء ذوي الائتمان العادل أو السيئ (689 درجة ائتمان أو أقل). تفرض الاتحادات الائتمانية الفيدرالية حد أقصى للنسبة المئوية السنوية 18٪.
تقدم القروض المصرفية معدلات فائدة سنوية جذابة للمتقدمين الذين يتمتعون بائتمان جيد ، وقد يستفيد عملاء البنوك الحاليون من مبالغ أكبر للقروض وخفض أسعار الفائدة. يسمح لك معظم المقرضين عبر الإنترنت بالتأهل المسبق للحصول على قرض توحيد بطاقة الائتمان دون الإضرار بدرجة الائتمان الخاصة بك ، ومع ذلك ، فمن غير المرجح أن تقدم البنوك والاتحادات الائتمانية هذه الوظيفة.
# 3. قرض ملكية المنزل أو خط ائتمان
إذا كنت تمتلك عقارًا ، فقد تتمكن من الحصول على قرض أو حد ائتمان مقابل حقوق الملكية في منزلك لسداد بطاقات الائتمان أو الديون الأخرى.
قرض ملكية المنزل هو قرض بمبلغ إجمالي بسعر فائدة ثابت ، في حين أن خط الائتمان يعمل بشكل مشابه لبطاقة الائتمان ولكن بمعدل فائدة متغير.
خلال فترة السحب ، والتي تكون عادةً في السنوات العشر الأولى ، تتطلب HELOC في كثير من الأحيان مدفوعات الفائدة فقط. هذا يعني أنه سيتعين عليك دفع أكثر من الحد الأدنى للدفع لتقليل المبلغ الأساسي وإحداث تأثير في دينك الإجمالي خلال تلك الفترة الزمنية.
# 4. 401 (ك) قرض
إذا كان لديك حساب تقاعد برعاية صاحب العمل ، مثل 401 (ك) ، فلا يُنصح بالحصول على قرض لأنه يمكن أن يكون له تأثير كبير على مستقبلك.
بعد استبعاد بطاقات تحويل الرصيد وأنواع القروض الأخرى ، فكر في الأمر.
ميزة واحدة هي أن هذا القرض لن يظهر في تقرير الائتمان الخاصة بك ، وبالتالي لن يكون له أي تأثير على درجة الائتمان الخاصة بك. ومع ذلك ، فإن العيوب كبيرة: إذا لم تتمكن من السداد ، فسوف تدين بغرامة كبيرة بالإضافة إلى الضرائب على الرصيد غير المدفوع ، وقد تكون مثقلًا بمزيد من الديون.
# 5. خطة إدارة الديون
تجمع استراتيجيات إدارة الديون بين العديد من الديون في دفعة شهرية واحدة مع معدل فائدة أقل. هو الأنسب للأشخاص الذين يكافحون لسداد ديون بطاقة الائتمان ولكنهم غير قادرين على القيام بذلك بسبب انخفاض درجة الائتمان.
حلول إدارة الديون ، على عكس بعض خيارات توحيد بطاقات الائتمان ، ليس لها أي تأثير على درجة الائتمان الخاصة بك. إذا تجاوز دينك 40٪ من دخلك ولا يمكن سداده في غضون خمس سنوات ، فقد يكون الإفلاس بديلاً أفضل.
كيفية توحيد ديون بطاقة الائتمان مع سوء الائتمان
إذا كنت تواجه مشكلة في الخروج من الديون وتعتقد أن قرض توحيد الديون سيساعدك ، فحاول اتخاذ الخطوات التالية لتحديد أفضل قرض لتوحيد الديون لحالتك.
# 1. تحقق وراقب درجة الائتمان الخاصة بك
يعتمد المقرضون على خيارات القروض في جزء كبير منها على حالة الائتمان الخاصة بك. بشكل عام ، كلما انخفضت درجة الائتمان الخاصة بك ، زادت أسعار الفائدة على الاقتراض التي سيقدمها لك المقرضون. إن معرفة درجة الائتمان الخاصة بك يجعل من السهل اكتشاف المقرضين الذين قد يكونون مستعدين للتعامل معك.
# 2. يتسوق في الانحاء
نادرًا ما يكون قبول عرض القرض الأول الذي تراه قرارًا حكيمًا. بدلاً من ذلك ، قم بأداء واجبك وقم بتقييم مبالغ القروض وفترات السداد والتكاليف من العديد من المقرضين. هذه القروض متاحة من خلال البنوك المحلية والبنوك الوطنية والاتحادات الائتمانية والمقرضين عبر الإنترنت. قد يستغرق هذا الإجراء وقتًا طويلاً ، ولكنه قد يوفر عليك مئات ، إن لم يكن الآلاف ، من المال.
# 3. النظر في قرض مضمون
إذا كنت تواجه صعوبة في التأهل للحصول على قرض لتوحيد الديون التقليدي ، فقد يكون القرض المضمون جديرًا بالاستكشاف.
تتطلب القروض المضمونة ، على عكس القروض غير المضمونة ، نوعًا من الضمانات ، مثل السيارة أو المنزل أو الأصول الأخرى. إذا فشلت في سداد المدفوعات ، فسيقوم المُقرض بالاستيلاء على الضمان لسداد خسائره. نتيجة لذلك ، غالبًا ما يكون الحصول على تصريح للحصول على قرض مضمون أسهل من الحصول على الموافقة على قرض غير مضمون ، وقد تكون مؤهلاً للحصول على معدل فائدة أقل.
# 4. انتظر وحسّن رصيدك
إذا كنت قد فعلت كل شيء وما زلت غير قادر على العثور على قرض يساعدك في توفير المال ، فقد يكون من الحكمة الانتظار والعمل على الائتمان الخاص بك.
تأكد من دفع فواتيرك في الوقت المحدد كل شهر لعدة أشهر. من الجيد أيضًا إعطاء الأولوية لسداد ديون بطاقة الائتمان والتخلص من جميع التكاليف الشهرية غير الضرورية.
كيفية إدارة قرض توحيد الديون الخاص بك
بمجرد حصولك على الأموال من قرض توحيد الديون ، من الأهمية بمكان إدارة الأموال بشكل مسؤول من أجل الحفاظ على رصيدك في وضع جيد. فيما يلي بعض الخطوات التي يمكنك اتخاذها لتحقيق ذلك.
# 1. ضع ميزانية
بعد الموافقة على القرض ، قم بإنشاء ميزانية تحدد كيفية سداد الأموال كل شهر ، مع التأكد من أنك ستكون قادرًا على القيام بذلك.
بدلاً من ذلك ، قد ترغب في تقليل بعض نفقاتك التقديرية الحالية على الفور لضمان حصولك على نقود كافية كل شهر لسداد قرضك. إذا كان لديك أي أموال إضافية ، فيمكنك استخدامها لسداد ديون أخرى لم تقم بتوحيدها للمساعدة في خفض نسبة DTI الخاصة بك.
# 2. سداد جميع الديون على الفور
عندما تصل الأموال من قرض توحيد الديون إلى حسابك ، فإن أول شيء يجب عليك فعله هو سداد جميع ديونك. لتقليل الإغراء ، يمكنك بدلاً من ذلك أن تطلب من المُقرض أن يدفع للمدينين مباشرةً.
# 3. قم بإعداد المدفوعات التلقائية
بمجرد الحصول على قرض توحيد الديون ، تحقق لمعرفة ما إذا كان المقرض الخاص بك يقدم خدمة الدفع التلقائي. يفعل الكثيرون ، وبعضهم يقدم خصومات لإعداده. بصرف النظر عن توفير المال ، يعد إعداد المدفوعات التلقائية هو الطريقة الأكثر ملاءمة للحفاظ على حسابك جاريًا وائتمانك في وضع جيد.
# 4. حل أي مشاكل في الإنفاق
أخيرًا ، يجب عليك التعرف على أي مشكلات إنفاق مستمرة وحلها. من السهل العودة إلى الديون إذا لم تعالج أنماط المال السلوكية الأساسية التي تسببت في المشكلة. إذا أعاد التاريخ نفسه ، فقد تلحق المزيد من الضرر بدرجة الائتمان الخاصة بك.
يتضمن ذلك بذل جهد لعدم استخدام بطاقات الائتمان هذه مرة أخرى بعد سدادها لأنك لا تريد العودة إلى المربع الأول.
هل التوحيد يضر الائتمان الخاصة بك؟
قد يكون لقروض توحيد الديون تأثير سلبي على الائتمان الخاص بك ، لكنها مؤقتة فقط. عند التقدم بطلب للحصول على قرض توحيد الديون ، سيقوم المُقرض بإجراء فحص ائتماني. سيتم إجراء استفسار صعب ، والذي قد يقلل من درجة الائتمان الخاصة بك بمقدار 10 نقاط. الاستفسارات الجادة لها تأثير لمدة عام على درجة الائتمان الخاصة بك.
هل يمكنني دمج جميع بطاقات الائتمان الخاصة بي في دفعة واحدة؟
قد تكون قروض توحيد الديون متاحة من خلال البنوك والاتحادات الائتمانية ومقرضي قروض التقسيط. تدمج هذه القروض العديد من ديونك في دفعة قرض واحدة ، مما يقلل من عدد الأقساط التي يجب عليك سدادها. قد يكون لهذه العروض أيضًا أسعار فائدة أرخص مما تدفعه الآن.
كيف يمكنني توحيد الديون؟
يمكنك الجمع بين الديون عن طريق إجراء تحويل الرصيد ، أو الحصول على قرض توحيد الديون ، أو استخدام حقوق الملكية ، أو الاقتراض من حساب التقاعد الخاص بك. تعد خطة إدارة الديون أو تسوية الديون من الخيارات الأخرى ، ولكنها قد تضر بدرجة الائتمان الخاصة بك.
كيف يمكنني تسوية ديون بطاقتي الائتمانية بسرعة؟
استهداف فاتورة واحدة في كل مرة ، والتركيز على الديون ذات الفائدة المرتفعة ، واستخدام طريقة كرة الثلج ، ثم دمج الديون هي أربع استراتيجيات لسداد ديون بطاقات الائتمان بشكل أسرع.
هل يمكن الإعفاء من ديون بطاقة الائتمان؟
نادرًا ما يتم محو ديون بطاقة الائتمان ، ولكن قد تتمكن من المساومة للحصول على دفعة أقل.
ما هي أكبر ثلاث استراتيجيات لسداد الديون؟
تشمل أفضل 3 إستراتيجيات لسداد الديون ما يلي:
- كرة الثلج للديون
- انهيار الديون
- دين التوحيد
هل يوجد تطبيق للجمع بين جميع بطاقات الائتمان؟
نعم ، هناك تطبيق يمكنه مساعدتك في تبسيط عملية سداد ديون بطاقتك الائتمانية. يمكن البحث عن Tally.
كيف تتخلص من ديون بطاقة الائتمان دون إتلاف رصيدك؟
تتضمن طريقة Snowball السعي إلى سداد قيمة البطاقة بأقل رصيد أولاً ، مع سداد الحد الأدنى من المدفوعات على البطاقات الأخرى. يوصي The Avalanche بدفع البطاقة بأعلى سعر فائدة أولاً مع سداد الحد الأدنى من المدفوعات على البطاقات الأخرى. لن تضر أي من الإستراتيجيتين أو تساعد في درجة الائتمان الخاصة بك.
كيف تتخلص من ديون بطاقة الائتمان البالغة 30 ألفًا؟
من بين الاستراتيجيات لسداد ديون بطاقة الائتمان البالغة 30 ألف دولار:
- ركز على دين واحد في كل مرة.
- سداد ديونك.
- استخدم بطاقة الائتمان لتحويل الرصيد.
- ضع ميزانية لتجنب الإنفاق الزائد في المستقبل.
ما هي 5 طرق للتخلص من ديون بطاقة الائتمان؟
فيما يلي خمس خطوات بسيطة يمكنك اتخاذها لتقليل تكاليف الفائدة الخاصة بك والخروج من الديون بشكل أسرع:
- تعرف على معدلات الفائدة الخاصة بك وحدد أولويات سداد البطاقات ذات الفائدة الأعلى أولاً.
- قم بزيادة الحد الأدنى للدفع بمقدار الضعف.
- يجب تطبيق أي أموال إضافية في ميزانيتك على دفعتك.
- قسّم المبلغ إلى النصف وقم بسداد دفعتين.
- قم بتحويل رصيدك إلى بطاقة ائتمانية بفائدة 0٪.
هل يتم التخلص من ديون بطاقة الائتمان في نهاية المطاف؟
لا تنتهي عادة الديون أو تختفي حتى يتم سدادها ، ولكن في العديد من الأماكن ، قد يكون لدى الدائنين أو محصلي الديون حد زمني على المدة التي يمكنهم فيها استخدام الإجراءات القانونية لتحصيل الديون.
وفي الختام
يمكن أن تكون بطاقات الائتمان وبرامج المكافآت المرتبطة بها رائعة لكسب الأموال وتوفيرها لعطلتك القادمة أو ببساطة إعادة الأموال إلى جيبك. من ناحية أخرى ، قد يؤدي الدخول في ديون بطاقات الائتمان إلى فرض ضرائب ومحو قيمة جميع النقاط والأميال والاسترداد النقدي الذي كسبته على الإطلاق. سيساعدك استكشاف استراتيجيات للتخلص السريع من هذا الدين على تحقيق الحرية المالية والعودة إلى الاستفادة بكفاءة من بطاقات الائتمان الخاصة بك.
- توحيد قرض الطالب: المعنى ، الأسعار وكيفية القيام بذلك
- كيفية توحيد ديون بطاقة الائتمان دون الإضرار بائتمانك (محدث!)
- كيفية توحيد قروض الطلاب: المتطلبات ودليل مفصل
- هل من الجيد أخذ القرض الشخصي؟
- أفضل قروض توحيد الديون للائتمان السيئ في عام 2023.
- القروض الشخصية الصغيرة: كيفية الحصول عليها وأفضل 10+ قروض شخصية قروض سيئة
مراجع حسابات
