تستغرق مهام إعادة تصميم المنزل وقتًا طويلاً وتتطلب جهدًا كثيفًا. قد يبدو الأمر وكأنه وظيفة بدوام جزئي في تنظيم الترقيات ، والتسوق لشراء المواد ، وإيجاد المقاولين ، والجدولة. ومع ذلك ، لا يجب أن يكون تمويل مشروع إعادة تصميم منزلك مشكلة كبيرة. قروض إعادة تشكيل المنزل هي قروض شخصية يمكن استخدامها لشراء المواد أو الدفع للمقاولين عند تركيب حمام سباحة أو تحديث حمامك أو إجراء ترقيات أخرى. لا تحتاج إلى استخدام الممتلكات الخاصة بك كضمان ، وعادة ما يكون النقد متاحًا في غضون أيام قليلة. إليك كل ما تحتاج لمعرفته حول قروض إعادة تشكيل المنزل ، وكيف تعمل ، وأسعار الفائدة ، وأفضل الخيارات إذا كان لديك ائتمان سيء.
ما هي قروض إعادة تصميم المنزل؟
قرض إعادة تشكيل المنزل هو قرض شخصي غير مضمون يستخدم لدفع تكاليف تحسينات أو إصلاحات المنزل. يتم توفير هذه القروض من قبل المقرضين لمبالغ تصل إلى 100,000 دولار. يتم سداد قرض إعادة تشكيل المنزل على أقساط شهرية على مدى عامين إلى اثني عشر عامًا.
كيف تعمل قروض إعادة تصميم المنزل؟
قروض إعادة تشكيل المساكن ، على عكس قروض حقوق الملكية العقارية ، لا تطلب ضمانات. يتم تحديد أهلية القرض وسعر الفائدة من خلال عوامل مثل الائتمان والدخل. إذا لم تتمكن من سداد قرض إصلاح المنزل ، فسوف يتأثر رصيدك.
إيجابيات وسلبيات قروض إعادة تشكيل المنزل
الايجابيات
يتم تعيين المدفوعات. تتميز القروض الشخصية بمدفوعات شهرية ثابتة يمكنك ميزانيتها.
التمويل متاح بسهولة. تستغرق الطلبات عبر الإنترنت عادةً بضع دقائق ، ويمكن الوصول إلى الأموال بشكل عام في غضون يوم أو يومين ، في حين أن التمويل من خلال HELOC أو قرض شراء منزل يمكن أن يستغرق عدة أسابيع.
ليست هناك حاجة للضمانات. لا تتطلب القروض الشخصية غير المضمونة ، بخلاف قروض السيارات أو المنازل ، ضمانات ، وبالتالي لا يمكن للمقرض استعادة ممتلكاتك إذا فشلت في سداد المدفوعات.
سلبيات
لديهم القدرة على معدلات عالية. نظرًا لأن القرض غير مضمون ، فقد يكون معدل الفائدة أعلى منه على قرض ملكية المنزل أو حد ائتمان حقوق ملكية المنزل ، والتي عادة ما تكون أسعار الفائدة بها من خانة واحدة.
لا توجد مزايا ضريبية. لا يمكن خصم فائدة القرض الشخصي كخصم ضريبي بنفس الطريقة التي قد يتم بها خصم فائدة الرهن العقاري.
مقارنة أسعار قرض إعادة تشكيل المنزل
لاكتشاف أفضل قرض لمشروعك ، تسوق وتأهل مسبقًا. فيما يلي بعض الميزات الرئيسية التي يجب مراعاتها عند مقارنة قروض إعادة تشكيل المنزل:
معدل النسبة السنوي (APR): تُظهر APRs التكلفة الإجمالية للقرض ، بما في ذلك أي رسوم يتقاضاها المُقرض. إذا كنت تنتمي إلى اتحاد ائتماني ، فقد يكون هذا هو أفضل مكان للبدء. الاتحادات الائتمانية الفيدرالية لديها حد أقصى APR يبلغ 18٪.
القسط الشهري: حتى إذا كان لديك معدل فائدة منخفض ، فتأكد من أن المدفوعات الشهرية في حدود ميزانيتك. استخدم حاسبة قروض تجديد المنزل لتحديد مبلغ القرض وسعر الفائدة وفترة السداد المطلوبة لتحقيق دفعة شهرية معقولة.
مبلغ القرض: بعض المقرضين لديهم مبالغ قروض بحد أقصى 35,000 دولار أو 40,000 ألف دولار. إذا كنت تعتقد أن مشروعك سيكلف أكثر ، فابحث عن المقرض الذي يقدم مبالغ قروض أكبر.
فترة القرض: قد يكون للقرض طويل السداد أقساط شهرية منخفضة ، ولكنك ستدفع فائدة على مدى فترة القرض أكثر من قرض السداد قصير الأجل.
أضف موقّعًا مشاركًا أو مقترضًا مشتركًا: بعض المقرضين يسمحون لك بتضمين موقّع مشارك أو مقترض مشارك في طلبك. قد تساعدك إضافة شخص لديه ائتمان أفضل أو راتب أعلى إلى طلب القرض الخاص بك على خفض معدل الفائدة السنوية أو اقتراض المزيد من المال.
أسعار الفائدة الحالية على قروض إعادة تشكيل المنزل
يتراوح متوسط معدلات قروض إعادة تشكيل المساكن الحالية من 6.50 في المائة إلى 36 في المائة. في حين أن العديد من العوامل تؤثر على السعر الذي تقتبس منه ، فإن أهمها عادة هو درجة الائتمان الخاصة بك ؛ كلما زادت درجة الائتمان الخاصة بك ، انخفض السعر الخاص بك. يسرد العديد من المقرضين متطلبات الحد الأدنى من درجة الائتمان بالإضافة إلى درجة الائتمان المطلوبة للحصول على أفضل سعر فائدة. حتى إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك قريبة من الحد الأدنى ، فإن التأهيل المسبق لا يزال مفيدًا لأن المقرضين قد يأخذون في الاعتبار دخلك السنوي ونسبة الدين إلى الدخل وحالة التوظيف عند تحديد السعر الخاص بك.
أفضل قروض إعادة تصميم المنزل في عام 2023
يمكن أن تكون إعادة تصميم المنزل مكلفة. والخبر السار هو أنك لست مطالبًا بالدفع من جيبك. يسمح لك قرض إعادة تصميم المنزل بتمويل تكلفة ترقيات المنزل وإصلاحه.
تتوفر قروض إعادة التأهيل المتخصصة ، مثل الرهن العقاري FHA 203 (k) ، لتمويل مبادرات تحسين المنزل. هناك أيضًا قروض عقارية ثانية ، مثل قروض شراء المساكن و HELOCs ، والتي يمكن أن تقدم أموالًا لتجديد المنزل أو لأغراض أخرى.
إذن ، ما هو أفضل قرض لتحسين المنزل؟ هذا يعتمد على متطلباتك. إليك ما تحتاج إلى معرفته.
# 1. بيت العدالة القرض
يمكنك الاقتراض مقابل رأس المال في منزلك بقرض ملكية المنزل (HEL). يتم احتساب حقوق الملكية الخاصة بك عن طريق تحديد قيمة منزلك وخصم المبلغ المستحق على قرض الرهن العقاري الحالي الخاص بك.
إن قرض ملكية المنزل ، على عكس إعادة التمويل النقدي ، لا يسدد الرهن العقاري الحالي الخاص بك. إذا كان لديك رهن عقاري حاليًا ، فستستمر في سداد مدفوعاته أثناء سداد قرض ملكية المنزل الجديد.
# 2. خط الائتمان للأسهم الرئيسية (HELOC)
هناك طريقة رائعة أخرى للاستفادة من ملكية منزلك دون إعادة تمويل وهي من خلال خط ائتمان لشراء المنازل (HELOC). إن خط ائتمان حقوق الملكية العقارية (HELOC) يمكن مقارنته بقرض ملكية المنزل ولكنه يعمل بشكل أشبه ببطاقة ائتمان. يمكنك الاقتراض حتى حد محدد مسبقًا ، وسداده ، والاقتراض مرة أخرى.
هناك فرق آخر بين قروض الأسهم العقارية و HELOCs وهو أن معدلات فائدة HELOC متغيرة ، مما يعني أنها يمكن أن ترتفع وتنخفض طوال مدة القرض. ومع ذلك ، يتم احتساب الفائدة فقط على رصيد HELOC المستحق - المبلغ المقترض - وليس على خط الائتمان بالكامل.
يمكنك اقتراض جزء فقط من الحد الأقصى لمبلغ القرض الخاص بك في أي لحظة ، مما يؤدي إلى مدفوعات ورسوم فائدة أقل.
# 3. إعادة تمويل النقد
إعادة التمويل النقدي هو خيار شائع آخر للحصول على المال لمشروع تحسين المنزل. يتضمن هذا الخيار إعادة تمويل قرض عقاري جديد بمبلغ أعلى مما لديك الآن. ثم يتم استخدام المبلغ المتبقي لسداد الرهن العقاري الحالي الخاص بك.
يأتي النقد من إعادة التمويل النقدي من ملكية منزلك. يمكن استخدامه لتمويل مشاريع تحسين المنزل مثل استكمال الطابق السفلي أو إعادة تصميم المطبخ. ومع ذلك ، لا توجد قواعد تحدد كيفية استخدام الأموال.
عادة ما تستخدم عائدات إعادة التمويل النقدي للأغراض التالية:
- إدارة وسداد ديون بطاقات الائتمان ذات الفائدة المرتفعة
- الرسوم الدراسية للكلية ، على سبيل المثال ، هي مثال على نفقات التعليم.
- تكاليف الطوارئ ، مثل الإقامة غير المتوقعة في المستشفى
- زيادة أو الدفاع عن استثماراتك الحالية
- شراء مسكن ثان أو عقار استثماري
# 4. قرض إعادة التأهيل FHA 203 (ك)
يتم الجمع بين تكاليف الرهن العقاري وإعادة تصميم المنزل في قرض إعادة التأهيل FHA 203 (k).
لا يتعين عليك التقدم بطلب للحصول على قرضين منفصلين أو دفع تكاليف الإغلاق مرتين باستخدام برنامج FHA 203 (k). بدلاً من ذلك ، عندما تشتري المنزل ، فإنك تمول كلاً من الشراء والتعديلات.
عندما تشتري مثبتًا علويًا وتعرف أنك ستحتاج إلى أموال لمشاريع تجديد المنزل على الفور ، فإن قروض إعادة التأهيل FHA 203 (k) مثالية. نظرًا لأن هذه القروض مدعومة من الحكومة ، فستتلقى مزايا خاصة مثل دفعة أولى منخفضة والقدرة على التقديم بائتمان أقل من الكمال.
# 5. قرض شخصي
إذا لم يكن لديك ما يكفي من الأسهم في الممتلكات الخاصة بك للاقتراض ، فإن القرض الشخصي هو خيار آخر لتمويل ترقيات المنزل.
لن تستخدم منزلك كضمان للحصول على قرض شخصي لأنه غير مضمون. وهذا يعني أنه يمكن الحصول على هذه القروض بسرعة أكبر بكثير من HELOCs (خطوط ائتمان ملكية المنازل). في حالات نادرة ، قد يتوفر القرض النقدي في يوم العمل التالي أو حتى في نفس اليوم.
يمكن أن يكون للقروض الشخصية معدلات فائدة متغيرة أو ثابتة ، ولكنها غالبًا ما تكون أعلى من قروض ملكية المنازل أو HELOCs. ومع ذلك ، إذا كان لديك ائتمان ممتاز أو حتى جيد فقط ، فيجب أن تكون قادرًا على الحصول على سعر معقول.
جدول السداد للقرض الشخصي أقل مرونة ، وعادة ما يتراوح من سنتين إلى خمس سنوات. سيتعين عليك أيضًا دفع رسوم الإغلاق.
هذه ليست مصطلحات جميلة تمامًا. ومع ذلك ، فبالنسبة لبعض المقترضين ، يمكن الحصول على القروض الشخصية بسهولة أكبر من القروض العقارية أو القروض العقارية. إذا لم يكن لديك ما يكفي من الأسهم في منزلك للاقتراض ، فقد يكون القرض الشخصي لدفع تكاليف تجديد المنزل خيارًا.
# 6. بطاقات الائتمان
يمكنك أيضًا استخدام البلاستيك لتمويل بعض أو كل رسوم إعادة التصميم. هذه هي الطريقة الأسرع والأسهل لتمويل مشروع إصلاح المنزل. بعد كل شيء ، لن تتم مطالبتك حتى بملء طلب القرض.
ومع ذلك ، نظرًا لأن تحسينات المنزل يمكن أن تكلف آلاف الدولارات ، فستحتاج إلى الموافقة على حد ائتماني أعلى. بدلاً من ذلك ، ستحتاج إلى استخدام بطاقتي ائتمان أو أكثر. علاوة على ذلك ، من المرجح أن تكون أسعار الفائدة أعلى من تلك التي تفرضها قروض تحسين المساكن.
أفضل قروض إعادة تصميم المنزل لسوء الائتمان
ليست كل قروض إعادة تشكيل المنازل ذات الائتمان السيئ متساوية. هذا هو السبب في أنه من الأهمية بمكان التسوق والنظر في كل إمكانياتك. عند القيام بذلك ، تأكد من مقارنة عوامل مثل أسعار الفائدة والشروط والرسوم للتأكد من أنك تتخذ أفضل قرار بشأن وضعك.
# 1. OneMain
تخدم OneMain Financial المستهلكين ذوي الائتمان الضعيف إلى العادل. يقدم المُقرض قروضًا صغيرة غير مضمونة مع عملية تقديم مطولة. إذا كنت على استعداد لتقديم ضمانات ، فإن القروض المضمونة هي بديل آخر. إذا كنت تواجه مشكلات في الحصول على قروض إعادة تشكيل منزل سيئة الائتمان ، فقد يكون OneMain Financial هو الحل.
يبلغ الحد الأقصى للقروض 20,000 دولار ، بينما يختلف الحد الأقصى للقروض حسب الولاية. إذا كنت تخطط لإجراء تحسين كبير أو إعادة تشكيل ، فقد لا يكون الحد الأقصى للمبلغ كافياً. يعتمد على نوع مشروع تحسين المنزل الذي تموله. تبدأ معدلات الفائدة السنوية بنسبة 18 في المائة ، وهو معدل أدنى مرتفع وأعلى من متوسط معدل الفائدة السنوية لبطاقة الائتمان البالغ 20.11 في المائة. ومع ذلك ، فإن المعدلات المرتفعة هذه نموذجية للأشخاص الذين يعانون من ضعف الائتمان.
# 2. نت كريديت
في حين أن NetCredit يلبي احتياجات من يعانون من ضعف الائتمان ، فقد تخضع لمعدل فائدة سنوية أعلى مقارنة بالمقرضين الآخرين. معدل الفائدة السنوية في نيو جيرسي ، على سبيل المثال ، يبدأ عند 34.00 بالمائة. لا يتقاضى المُقرض رسومًا (في بعض المناطق) ويقدم تقارير إلى وكالات الائتمان الرئيسية ، مما يسمح لك بتطوير الائتمان الخاص بك.
يتم تقديم NetCredit في 36 ولاية فقط. إذا كنت لا تعيش في دولة يتوفر فيها ذلك ، فعليك البحث عن بدائل. يمكن أن تصل نسبة الفائدة السنوية إلى 155 في المائة ، وهو أكثر من أربعة أضعاف معدل الفائدة السنوية الذي يقدمه المقرضون المتنافسون. OneMain Financial ، على سبيل المثال ، لديها سقف APR بنسبة 35.99 في المائة.
# 3. أفانت
إذا كان لديك ائتمان منخفض ، فقد تتمكن من الحصول على قرض من خلال Avant ، المقرض الذي يعمل مع الأشخاص الذين لديهم ائتمان أقل من الكمال. يوفر تطبيقًا للجوال يمكنك من خلاله عرض سجل الدفع الخاص بك وتتبع المدفوعات القادمة.
يمكن أن تصل تكلفة الإنشاء إلى 4.75 بالمائة. الرسوم المتأخرة وتكاليف الأموال غير الكافية ممكنة أيضًا. يبدأ معدل الفائدة السنوية عند 9.95 في المائة ، وهو مبلغ باهظ عند مقارنته بالمقرضين الذين يعملون مع مستهلكين ائتمانيين أعلى.
باختصار
قروض إعادة تشكيل المنزل متاحة لأصحاب المنازل الذين يرغبون في تحسين منازلهم ولكن لا يمكنهم تحمل الديون طويلة الأجل. قد يكون إعادة التمويل النقدي أو قرض ملكية المنزل أو خط ائتمان ملكية المنزل متاحًا لأصحاب المنازل الذين لديهم حقوق ملكية كافية لتمويل التجديدات المكلفة. يجب على المقترضين المؤهلين الذين لا يستوفون معايير الائتمان أو حقوق الملكية النظر في قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ميسورة التكلفة والمصممة خصيصًا لتجديدات المنازل ، مثل قرض إعادة التأهيل 203 (ك) أو قرض تحسين الملكية من الباب الأول.
تتمتع القروض الشخصية بمعدلات فائدة أعلى ، ولكن إذا كان لديك ائتمان جيد إلى استثنائي ، فقد تكون خيارًا أكثر مرونة. لا توجد متطلبات إضافية أو قيود على الاستخدام ، وهي ميزة. افحص وضعك المالي بدقة لتحديد خيار تمويل تحسين المنزل الأفضل لك.
مقالات ذات صلة
- تجديد المنزل: دليل التكلفة وكيفية البدء
- تمويل التحسينات المنزلية: خيارات لتمويل التحسينات المنزلية
- كيفية الحصول على قرض بأسهم المنزل مع الائتمان السيئ
- أفضل خط ائتمان للأسهم المنزلية: الأسعار ، كيف يعمل ، الحساب والفرق
مراجع حسابات
