القروض التجارية: فهم القروض التجارية وأنواعها وأسعارها

القروض التجارية
مصدر الصورة: بنك تكساس الوطني

القروض التجارية هي خطوط ائتمان مخصصة لتكلفة محددة أو هدف عمل تجاري. ستحدد أهلية شركتك أسعار الفائدة التي ستحصل عليها على قروض العقارات التجارية

القروض التجارية 

يمكنك استخدام القروض التجارية لدعم العمليات التجارية. يعتبر أي نوع من القروض الممنوحة لشركة بدلاً من فرد قرضًا تجاريًا. يمكن أن تساعد القروض التجارية الشركات في الحصول على المزيد من الأموال ، والتي يمكن أن تساعدها على النمو وكسب المزيد من الأموال. القروض لأجل للممتلكات والآلات والمعدات مثالان على هذا التمويل.

يتم منح الغالبية العظمى من القروض التجارية للكيانات القانونية مثل الشركات والشراكات ، على الرغم من وجود استثناءات قليلة ، مثل العقارات التي يملكها فرد. تتميز القروض الشخصية عادة بهياكل ائتمانية أبسط بكثير من القروض التجارية.

يعد استخدام الأصول المادية كضمان لقروض الأعمال ممارسة شائعة. يطلب المقرضون أحيانًا ضمانات كضمان للقروض التجارية. تضيف الضمانات طبقة إضافية من الأمان للمقرضين لأنها تمنحهم القدرة على الاستيلاء على أصولك إذا كنت غير قادر على سداد القرض. عادة ما تأخذ الضمانات شكل الفواتير ، والمبالغ المستحقة القبض ، والعقارات ، والمعدات ، وأكثر من ذلك.   

فهم هيكل القرض التجاري

لا يقدم معظم المقرضين ائتمانًا إلى الأبد أو دون الحاجة إلى استخدام الأموال المقدمة مقدمًا في شيء محدد للغاية. يشير مصطلح "هيكل القرض" (المعروف أيضًا باسم "هيكل الائتمان" من قبل المصرفيين) إلى هذا. بغض النظر عما إذا كان التعرض قد تم الاكتتاب به من قبل قسم الخدمات المصرفية للأعمال في الشركة أو فريق الإقراض العقاري التجاري ، يتم تحديد هياكل القروض التجارية في كثير من الأحيان من خلال سياسات ائتمانية محددة مسبقًا. 

أنواع القروض التجارية

تأتي القروض التجارية عادة في شكل خطوط ائتمان وقروض لأجل ورهون تجارية.

# 1. خطوط ائتمان

تدعم LOC (تسمى غالبًا "المسدس") دورة رأس المال العامل للشركات التي تبيع بشروط ائتمانية. لا يوجد جدول زمني محدد للسداد ؛ بدلاً من ذلك ، تم تصميمه لتقلب لأعلى ولأسفل استجابة للتغيرات في أرصدة حساب رأس المال العامل للشركة. 

# 2. قروض طويلة الأجل

يمكنك استخدام هذه القروض لشراء الأصول غير المتداولة مثل الأثاث والمركبات والآلات. عادة ما يتم إطفاء القروض لأجل ، أو سدادها بمرور الوقت ، عادة على أقساط شهرية. سيكون هناك بالفعل جدول سداد بين المقرض والمقترض في وقت سداد القرض. عادة ما يتزامن جدول سداد القرض مع المدة التي سيستخدم فيها المقترض الأصل الأساسي.

# 3. عقود الإيجار رأسمال

على غرار القروض لأجل ، تُستخدم عقود الإيجار الرأسمالي - المعروفة أيضًا باسم "عقود الإيجار التمويلي" - لتمويل الأصول الرأسمالية غير المتداولة مثل الآلات. التمييز الأساسي بين رأسمال leaفي حد ذاته والقرض لأجل هو أن الأصل الملموس يظل مملوكًا قانونيًا لشركة تمويل المعدات طوال فترة الإيجار.

# 4. الرهون التجارية

الرهون التجارية هي نوع من الإقراض البديل الذي يستخدم فقط لتمويل (أو إعادة تمويل) العقارات التجارية. كلا النوعين من القروض لهما شروط تكون عادة أكثر مرونة من تلك الخاصة بالقروض التجارية الأخرى (إطفاء أطول ، عقود طويلة الأجل أكثر ملاءمة ، أسعار تنافسية للغاية ، وما إلى ذلك) ، بغض النظر عما إذا كان العقار عقارًا استثماريًا يشغله المالك أو مدرًا للدخل.

# 5. قروض الاستحواذ

نوع إضافي من القروض التجارية هو قرض الاستحواذ. بدلاً من الأصول الملموسة مثل العقارات أو الآلات ، يتم استخدامها من قبل الشركات التي تستحوذ على شركات أخرى (أو أقسام تجارية مختلفة). على الرغم من أن هذا ليس هو الحال دائمًا ، إلا أن قروض الاستحواذ عادةً ما يكون لها نسب أقل من القرض إلى القيمة وفترات إطفاء أقصر من القروض التجارية الأخرى.

# 5. قروض الجسر 

القرض الجسر هو موجز أولاً رهن قرض على العقارات للشركات. يمكن أن تتراوح المدة من ستة أشهر إلى ثلاث سنوات. بشكل عام ، معدلات الفائدة على القروض المؤقتة أعلى بكثير من تلك على القروض طويلة الأجل. الشركات وأصحاب المنازل الذين يحتاجون إلى المال لشراء عقار ولكنهم ينتظرون أيضًا بيع عقار آخر يستخدمونهم بشكل متكرر.

# 6. قروض SBA 

القروض المقدمة لمالكي العقارات التجارية من قبل مقرضين من القطاع الخاص مثل البنوك وشركات التمويل المتخصصة ، ولكنها مدعومة إلى حد كبير من قبل SBA. أنشأ الكونجرس ضمانات قروض SBA لتعزيز إنشاء وتوسيع الأعمال التجارية الصغيرة.

عملية القرض التجاري

إنشاء القرض هو العملية التي يبحث من خلالها فريق العلاقة عن المقترضين المحتملين. يركز فريق المقرضين (الذي يضم مدير العلاقات ومحلل الائتمان) على اكتشاف العميل وهيكل الائتمان لفهم حالة الشركة ، ومتطلبات الاقتراض الخاصة بها ، وهياكل الصفقات المحتملة وأسعارها. 

يبدأ الفريق في التحليل والاكتتاب بعد الحصول على موافقة العميل للمضي قدمًا في طلب ائتمان رسمي. يتطلب هيكل الائتمان المقترح الآن الموافقة النهائية من مجموعة التحكيم في البنك (المعروفة أيضًا باسم لجنة الائتمان).

بمجرد الموافقة على الصفقة ، يتم توقيع اتفاقية القرض ، ويسجل محامي المُقرض بشكل صحيح أي امتيازات ضد الشركة ، ويمكن بعد ذلك البدء في التوثيق والتوثيق وتحسين الأمن. وأخيرًا ، تم تقديم القرض مقدمًا ، مما يسمح للمقترض بالوصول إلى حصيلة القرض.

معدلات القروض التجارية

بالنسبة للقروض التجارية ، ستحدد أهلية شركتك أسعار الفائدة وشروط السداد التي تتلقاها. تشكل القروض لأجل غالبية قروض الأعمال وقد حددت دفعات شهرية لفترة محددة مسبقًا. يمكن للعديد من الشركات تحديد فترة السداد الخاصة بها ، والتي يمكن أن تتراوح من سنة إلى 25 عامًا أو حتى أطول في بعض الظروف. 

يمكن لمعظم الشركات الصغيرة الحصول على قرض تجاري من بنك أو اتحاد ائتماني أو مقرض عبر الإنترنت. ستكون شركتك مؤهلة لمجموعة من أسعار الفائدة والرسوم ومبالغ التمويل والشروط اعتمادًا على أنواع القروض التجارية وجدارة الائتمان الخاصة بك ووضعك المالي وأهدافك.

قد يكون للقروض التجارية متطلبات أكثر ، ولكن عادة ما يكون لها معدلات فائدة أقل من تلك الخاصة بقروض الأعمال الأخرى. قد يكون المقرضون التجاريون مهتمين بمعرفة كيف تخطط لاستخدام الأموال ، والنمو المتوقع لعملك ، والمبلغ الذي تجنيه قبل الضرائب ، وغيرها من المعلومات.

ما هو الحد الأدنى للدفعة المقدمة للحصول على قرض تجاري؟

إذا كان عليك تقديم ضمانات أو دفع الحد الأدنى من الدفعة المقدمة للحصول على قرض تجاري ، فإن ذلك يعتمد على نوع المُقرض الذي تعمل معه وتاريخك المالي. نتيجة لذلك ، قد يحتاجون إلى دفعة أولى أو نوع من الضمانات. يتراوح الحد الأدنى للدفعة المقدمة لقروض الأعمال عادةً من 0٪ إلى 25٪. عادة ما تكون البضائع الفعلية نفسها بمثابة ضمان إذا كنت تشتري عقارات أو سيارات أو معدات أخرى. في حالة عدم وجود ذلك ، قد تحتاج إلى رهن أصول تجارية إضافية أو حتى أصولك. لن يلتزم كل مقرض بهذه الإرشادات. 

متطلبات القرض التجاري 

لكي تكون مؤهلاً للحصول على قرض تجاري ، يجب أن يكون لديك ائتمان جيد ، وتقدم شكلاً من أشكال الضمان ، وتساهم بنسبة 25٪ أو أكثر من سعر الشراء ، وتنوي استخدام العقار الممول في المقام الأول لشركتك الخاصة.

عقارات القروض التجارية

خيار تمويل شراء عقار للاستخدام التجاري هو قرض عقاري تجاري. يجب أن يكون لديك ائتمان جيد ، ودفع 25٪ أو أكثر ، وتنوي استخدام غالبية الممتلكات الممولة لعملك التجاري للتأهل للحصول على قرض تجاري.

الغرض من القروض العقارية التجارية هو توفير المال لشراء أو تجديد العقارات لاستخدام شركتك الخاصة. يجب عليك استخدام غالبية الممتلكات التي تعمل كضمان للقرض لشركتك الخاصة للتأهل للحصول على قرض تجاري.

قروض العقارات التجارية عادة ما تكون مدتها من خمس إلى عشر سنوات. إطفاء القرض يمكن أن تستمر في كثير من الأحيان حتى 25 عامًا ، على الرغم من أنها عادة ما تكون أطول من ذلك بكثير.

أنواع القروض التجارية للعقار 

  • أولئك الذين لديهم تاريخ من العلاقات المصرفية مؤهلون للحصول على قروض بنكية لأجل.
  • قروض SBA: لأصحاب الشركات الذين حاولوا بالفعل الحصول على قرض من بنك تقليدي. عادةً ما تكون درجة الائتمان 660 أو أعلى ضرورية لتكون مؤهلاً للحصول على قرض SBA. الحد الأدنى للدرجات لقروض SBA 504 هو عادةً 680. 
  • يمكن للأفراد الذين يمتلكون بالفعل ممتلكات ويرغبون في الاقتراض مقابل حقوق الملكية أن يفعلوا ذلك من خلال خط ائتمان. 
  • قروض المحفظة: من المهم أن تتذكر أن الملاك الذين يمتلكون مجموعة متنوعة من العقارات التي يؤجرونها للمستأجرين يستخدمون هذه القروض بشكل متكرر. هذه القروض لها معدلات وشروط ومتطلبات أهلية مختلفة لأن المقرضين ينظرون إليها على أنها أنشطة مضاربة أكثر. قبل مناقشة خيارات قروض المحفظة مع المقرض ، تأكد من أنه على دراية بأي خصائص تمتلكها شركتك وتستخدمها لاحتياجاتها الخاصة. 

متطلبات قرض العقار التجاري

هناك ثلاث فئات رئيسية من متطلبات الأهلية للحصول على قرض:

# 1. الأمان

سوف يستفسر المقرض الخاص بك عما إذا كان القرض مضمونًا بشكل كافٍ من خلال الأصل الذي تستخدمه كضمان قبل الموافقة عليه. هذا يعني أنه للتأهل ، ستحتاج عادةً إلى ما بين 25٪ و 30٪ من حقوق الملكية في العقار الذي ترغب في شرائه. 

سيرغب المُقرض أيضًا في تأكيد أن لديك تأمينًا كافيًا على الممتلكات للحماية من الأضرار التي تلحق بالأصول التي تعمل كضمان. لضمان عدم وجود امتيازات غير مدفوعة أو مطالبات أخرى ضد الممتلكات ، سيقوم المُقرض أيضًا بتنفيذ أعمال الملكية على العقار ومراجعة سند الملكية.  

# 2. دخل

يبحث المقرضون عن نسبة دخل إلى النفقات صحية عند معالجة طلبك حتى يتمكنوا من التأكد من قدرتك على سداد قرضك في الوقت المحدد كل شهر. تعد نسبة تغطية خدمة الديون (DSCR) أحد العوامل التي يأخذها المقرضون في الاعتبار عند اتخاذ هذا القرار. يختلف الحد الأدنى من DSCR اعتمادًا على الأصل الذي تستخدمه كضمان ، لكن معظم المقرضين يفضلون DSCR بقيمة 1.25 أو أعلى. 

نظرًا لأنك ستقترض المال لأغراض تجارية ، فستحتاج عادةً إلى تقديم إقرارات ضريبية بقيمة عامين للمقرض الخاص بك لإثبات دخلك. بالإضافة إلى ذلك ، يجب التوقيع على ضمان شخصي. 

# 3. تنسب إليه

من المحتمل أن يرغب المُقرض في إلقاء نظرة على درجة ائتمان عملك إذا كنت تتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري لشركتك. ومع ذلك ، سيطلب المقرضون عادةً أيضًا ضمانًا شخصيًا منك ، وفي هذه الحالة سيرغبون أيضًا في التحقق من رصيدك.

بالنسبة لغالبية القروض التقليدية ، تتراوح درجات الائتمان المطلوبة من 660 إلى 680 ، اعتمادًا على المقرض.

لتقييم مخاطر الائتمان الخاصة بك ، سوف يرغب المقرضون أيضًا في معرفة المدة التي قضيتها في العمل. يجب أن تكون قد عملت عادةً لمدة عام أو عامين حتى تكون مؤهلاً للحصول على قرض تجاري. 

ما هي أشهر القروض التجارية؟

  • خطوط ائتمان
  • قروض طويلة الأجل
  • قروض إدارة الأعمال الصغيرة (SBA)
  • قروض الجسر

ما هي فوائد القرض التجاري؟

  • توفر لك جداول السداد الثابتة قدرة أكبر على التنبؤ.
  • لأن البنوك الكبيرة تمول هذه القروض ، هناك تكاليف أقل.
  • إجراءات الموافقة السريعة
  • اختيار أوسع لخيارات التمويل من القروض التقليدية
  • لا تحتاج في كثير من الأحيان إلى تقديم أي ضمانات للحصول على قرض تجاري ، مما يعني أنه يمكنك الحصول على قرض بدونه.
  • تتمتع القروض التجارية بأقل معدلات فائدة لأي نوع من أنواع القروض ، مما يسمح لأصحاب الأعمال بالوصول إلى رأس المال اللازم مع الحفاظ على التكاليف العامة عند الحد الأدنى.

من يمكنه الحصول على قرض تجاري؟

قدرتك على سداد القرض تحدد ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على قرض تجاري أم لا. سيركز المقرضون على عدة متغيرات لتقييم أهليتك. بالإضافة إلى وجود سجل تدفق نقدي قوي ، فإن الحصول على درجة ائتمانية عالية أمر بالغ الأهمية. يمكنك وصف أهدافك وخطة نجاحك في خطة العمل. تأكد من تحديد سبب طلب الأموال ، ومقدار الأموال التي ستحتاجها ، وكيف تنوي الرد في حالة حدوث الأسوأ.

ما هو الفرق بين قرض الأعمال والقرض التجاري؟

قروض الشركات الصغيرة عادة ما يكون لها مستويات تمويل أقل ، في حين أن القروض للأغراض التجارية عادة ما يكون لها مستويات تمويل أعلى ممنوحة للشركات المتوسطة الحجم والأكبر. يجب أن يعطي المُقرض ، مثل البنك أو مؤسسة مالية أخرى ، موافقته قبل تقديم قرض تجاري إلى أي شركة.  

وفي الختام 

القروض التجارية ضرورية لمساعدة شركتك في النمو والمضي قدمًا. كما أنها توفر الكثير من الموارد للتغلب على الصعوبات المالية والبقاء في صدارة المنافسة. 

الأسئلة الشائعة حول القروض التجارية

ما هي القروض التجارية؟

القروض التجارية هي خطوط ائتمان مخصصة لتكلفة محددة أو هدف عمل تجاري. يعتبر أي نوع من القروض الممنوحة لشركة بدلاً من فرد قرضًا تجاريًا.

ما هي فوائد القروض التجارية؟

  • إجراءات الموافقة السريعة
  • اختيار أوسع لخيارات التمويل من القروض التقليدية
  • توفر لك جداول السداد الثابتة قدرة أكبر على التنبؤ.

ما هي أشهر القروض التجارية؟

  • خطوط ائتمان
  • قروض طويلة الأجل
  • قروض إدارة الأعمال الصغيرة (SBA)
  • قرض الجسر
  1. القرض العقاري التجاري: نظرة عامة والمتطلبات
  2. قروض العقارات التجارية: أنواعها وكيفية الحصول عليها
  3. القرض الجماعي: المعنى وما تحتاج إلى معرفته
  4. الاستثمار العقاري التجاري: ماذا يستلزم وكيف تبدأ الاستثمار
  5. القروض العقارية التجارية: أنواعها وأسعارها ومتطلباتها
  6. القروض عبر الإنترنت: أفضل خيار للبحث عنه (+ كيفية تقديم الدليل)
اترك تعليق

لن يتم نشر عنوان بريدك الإلكتروني. الحقول المشار إليها إلزامية *

قد يعجبك أيضاً