يجب أن تكون كل شركة صغيرة مرنة ، خاصة خلال فترات التوسع أو التدفق النقدي غير المستقر. قد يكون خط الائتمان التجاري خيارًا رائعًا عندما تحتاج إلى مصدر تمويل متجدد يوفر وصولاً سريعًا إلى رأس المال وشروط سداد مواتية. يمكنك تكييف استراتيجية التمويل الخاصة بك مع احتياجات تمويل الأعمال الصغيرة المتغيرة باستمرار بمساعدة خط ائتمان. إنها مفيدة لأصحاب الأعمال الذين يعرفون أنهم سيحتاجون إلى المال في وقت ما في المستقبل ولكنهم لا يعرفون بالضبط متى. إنه خيار تمويل مرن يعمل بشكل أفضل مع احتياجات الشركة قصيرة الأجل لأشياء مثل كشوف المرتبات أو الإمدادات. ومع ذلك ، قد تحتاج إلى الاختيار بين خط مضمون وغير مضمون عند النظر في خطوط الائتمان لشركتك. يتطلب اتخاذ هذا الاختيار معرفة الاختلافات. اقرأ المزيد لمعرفة المزيد عن أفضل حد ائتمان للأعمال الصغيرة.
خط ائتمان للأعمال الصغيرة
غالبًا ما يتم استخدام خطوط ائتمان الأعمال الصغيرة لتغطية المتطلبات المالية العاجلة ، مثل دفع رواتب الموظفين أو شراء سلع جديدة أو معالجة الصعوبات المالية قصيرة الأجل. لا يتم توظيفهم لمتطلبات العمل طويلة الأجل مثل شراء الآلات باهظة الثمن أو العقارات.
على غرار قرض الأعمال الصغيرة ، يمنح خط الائتمان غير المضمون الشركة إمكانية الوصول إلى الأموال التي يمكن استخدامها لتغطية أي نفقات تجارية غير متوقعة. ومع ذلك ، على عكس قرض الأعمال الصغيرة ، لا يوجد مبلغ إجمالي أولي يأتي مع دفعة شهرية لاحقة.
مثل بطاقة الائتمان ، يمكن استخدام الأموال من خط ائتمان تجاري صغير مرارًا وتكرارًا مع كل تجديد سنوي. بعد الحصول على قرض ، ستبدأ الفائدة في التراكم وأي مدفوعات يتم سدادها من الرصيد الأساسي ستقلل من إجمالي القرض وتجعل الأموال متاحة مرة أخرى للاقتراض. في هذه الأثناء ، سيضع المُقرض ، مثل جهة إصدار بطاقة الائتمان ، حدًا أقصى للمبلغ الذي يمكنك اقتراضه.
كيف تعمل خطوط الائتمان التجارية
بادئ ذي بدء ، ستتلقى بشكل عام حد ائتماني لخط الائتمان الخاص بشركتك ، والذي يمكنك استخدامه لإجراء قروض مستقبلية. على عكس الحصول على المبلغ بالكامل دفعة واحدة في قروض الأعمال التقليدية ، يُمنح المقترضون خيار سحب ما يحتاجون إليه بمرور الوقت ، ويُطلق عليه "مصطلح السحب".
على عكس قرض الأعمال التقليدي ، يتعين على المقترضين فقط دفع فائدة على المبلغ الذي يقترضونه بالفعل وليس حد الائتمان بالكامل. تبدأ فترة الاسترداد بمجرد انتهاء فترة السحب ، والتي تتراوح عادة بين 12 و 24 شهرًا ولكن يمكن أن تستمر حتى خمس سنوات. بمجرد وصوله إلى الموعد النهائي ، لن يتمكن المقترض من الانسحاب. علاوة على ذلك ، في تاريخ محدد مسبقًا ، والذي قد يكون في أي مكان بين ستة أشهر وخمس سنوات ، يتعين على المقترض سداد المبلغ الأساسي بالكامل بالإضافة إلى أي فائدة سارية.
بدلاً من الحصول على أموال بمبلغ ثابت ، كما هو الحال مع قرض الأعمال الصغيرة ، يمنح خط ائتمان الأعمال مالكي الشركات الصغيرة المرونة لاقتراض الأموال حسب الحاجة. يجب على المقترضين فقط دفع فائدة على الأموال التي يستخدمونها بالفعل ، وليس إجمالي حد الائتمان.
في الأساس ، تأتي خطوط الائتمان للشركات في نوعين:
# 1. مؤمن.
للتأهل للحصول على حد ائتمان تجاري مضمون ، يجب على المقترض طرح أصول قيمة كضمان ، مثل حسابات القبض أو المخزون ، بحيث يمكن للمقرض بيعها إذا تخلف المقترض عن سداد مدفوعات القرض.
# 2. غير مضمون.
لا تحتاج إلى تقديم ضمانات للحصول على حد ائتمان تجاري غير مضمون. ومع ذلك ، يجوز للمُقرض أن يطلب ضمانًا شخصيًا ، وفي هذه الحالة توافق على تحمل المسؤولية الشخصية لسداد القرض في حالة عدم قدرة الشركة على سداد المدفوعات. قد يتأثر ائتمانك الشخصي أيضًا بهذا.
خط ائتمان تجاري غير مضمون
الميزة الأساسية لإنشاء خط ائتمان للأعمال هي الوصول الفوري إلى رأس المال العامل. بشكل عام ، تضع معظم الشركات هذه الأموال في دفع رواتب الموظفين وشراء الإمدادات أو ربما توسيع أسهمها. في غير موسمها ، تعتمد العديد من الشركات الدورية على خط ائتمان تجاري غير مضمون للحفاظ على عملياتها قائمة.
ومع ذلك ، يتم تمديد معظم خطوط الائتمان التجارية إلى المؤسسات الصغيرة كقروض غير مضمونة ، مما يعني عدم وجود ضمانات ضرورية (الأصول التي يمكن للمقرض بيعها إذا تخلفت عن سداد الدين). في كثير من الحالات ، يكون الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك اقتراضه من حد ائتمان تجاري غير مضمون هو 100,000 دولار أمريكي ، بينما يكون معدل الفائدة متغيرًا.
يعد خط الائتمان غير المضمون خيارًا رائعًا للشركات الصغيرة التي تبحث عن طرق لإدارة التدفق النقدي بشكل أفضل. هذا في الأساس لأنه ، على عكس العديد من قروض الأعمال الصغيرة ، لا يرتبط لغرض أو معاملة محددة. يمكن للمرء استخدام بطاقة ائتمان تجارية صغيرة ، أو حساب جاري لشركة ، أو حتى تطبيق بنكي عبر الهاتف المحمول لسحب الأموال من خط الائتمان.
كيفية الحصول على خط ائتمان للأعمال
من السهل التقدم بطلب للحصول على حد ائتمان تجاري أو الحصول عليه. بعد قرارك ، ستقوم إما بإكمال طلب عبر الإنترنت أو مع مصرفي تجاري. بالإضافة إلى ذلك ، ستحتاج إلى أصول الشركة مثل العقارات التجارية إذا كنت مهتمًا بالتعهد بضمانات مقابل سعر فائدة أرخص.
لكي تكون مستعدًا للحصول على حد ائتمان تجاري ، يجب عليك جمع حساباتك المالية وعقود التأسيس وسجلات الضرائب التجارية والشخصية والمستندات القانونية الأخرى والاحتفاظ بها في متناول اليد.
ومع ذلك ، لكي تتم الموافقة على حد ائتمان تجاري ، ستحتاج إلى تلبية الشروط المحددة لكل مُقرض. في حين أن إجراء التأهل لخط ائتمان تجاري سوف يختلف حسب احتياجات مقرضين معينين ، فإن المتطلبات النموذجية تشمل ؛
- درجة الائتمان الفردية أعلى من 600
- مستويات عالية من الأصول السائلة أو مستويات عالية من التدفق النقدي.
- عمر شركتك والوقت الذي كانت فيه مربحة. هذا هو ، المدة التي قضيتها في العمل والمدة التي كنت تحقق فيها أرباحًا
- خطة عمل مدروسة بما فيه الكفاية
يتوفر خط ائتمان تجاري من كل من البنوك التقليدية والمقرضين الظاهريين. عندما يتعلق الأمر بالقروض ، تقدم البنوك عادةً أفضل سعر. ومع ذلك ، فإن لديهم أيضًا معايير أكثر صرامة وتستغرق وقتًا أطول لمعالجة التطبيقات. إذا لم تتم الموافقة على قرض من خلال بنك فعلي ، فقد ترغب في النظر في المقرضين عبر الإنترنت ، الذين قد يكونون أكثر استعدادًا لإقراضك بسبب افتقارك إلى تاريخ الائتمان التقليدي.
ما هو خط الائتمان للأعمال؟
باستخدام خط ائتمان ، يمكن للشركة اقتراض مبلغ محدد مسبقًا مع دفع الفائدة فقط على هذا المبلغ. وهو يختلف عن القرض التقليدي الذي تحصل فيه على مبلغ نقدي مقطوع وتقوم بدفع أقساط شهرية بفائدة لسداد الدين.
كيف يعمل خط ائتمان بقيمة 10000 دولار؟
ومن ثم ، إذا كان حد الائتمان الخاص بك يبلغ 10,000 دولار كحد أقصى ، فأنت حر في استخدامه بالكامل حسب الحاجة. لا يزال بإمكانك استخدام مبلغ 5,000 دولار المتبقي إذا كان لديك رصيد بقيمة 5,000 دولار في أي لحظة. يمكنك استرداد مبلغ 10,000 دولار بالكامل إذا دفعت 5,000 دولار.
هل يمكنني السحب النقدي من خط الائتمان الخاص بي؟
يمنحك حد الائتمان إمكانية الوصول إلى تدفق سريع للأموال التي يمكنك استخدامها لمجموعة متنوعة من الأغراض داخل مؤسستك. يُسمح لك بعدد غير محدود من عمليات السحب النقدي من حد الائتمان حتى حد الائتمان الذي تم إنشاؤه لك.
أفضل خط ائتمان للأعمال
# 1. American Express Business Blueprint ™
- مبالغ القرض: 2,000 دولار إلى 250,000 دولار
- التكاليف الشهرية: تعتمد على طول القرض
- متطلبات درجة الائتمان: 640
في كانون الأول (ديسمبر) 2021 ، قدمت American Express Business Blueprint TM (سابقًا Kabbage من American Express و Kabbage Funding TM) خط ائتمان American Express Business. توفر أمريكان إكسبريس للشركات الصغيرة مجموعة متنوعة من الخدمات لمساعدتها على إدارة تدفقاتها النقدية بشكل أفضل.
يمكن لأصحاب الأعمال التأهل للحصول على خطوط ائتمان تتراوح من 2,000 دولار إلى 250,000 ألف دولار. يمكن أن تكون أطوال السداد ستة أو اثني عشر أو ثمانية عشر شهرًا.
حد الائتمان المتاح يدفع العملاء عمومًا رسوم قرض شهرية طالما أن ديونهم غير مدفوعة. يتراوح معدل النسبة المئوية السنوية لقرض مدته ستة أشهر بين 2٪ و 9٪ ، ولقرض مدته 7.5 شهرًا يتراوح بين 18٪ و 15.75٪ ، ولقرض مدته ثمانية عشر شهرًا يتراوح بين 27٪ و XNUMX٪.
بالإضافة إلى حد الائتمان ، تقدم American Express Business Blueprint مجموعة متنوعة من الموارد التي يمكن أن تساعد أصحاب الأعمال الصغيرة على النجاح.
الإيجابيات
- أمريكان إكسبريس تدعمها.
- لا توجد رسوم إنهاء مبكر
ويري
الرسوم المتكررة للأرصدة المتأخرة
الضمان الشخصي ضرورة.
# 2. على سطح السفينة
- مبالغ القرض: 6,000 دولار إلى 100,000 دولار
- أبريل: ابدأ بنسبة 29.9٪
- متطلبات درجة الائتمان: 625
منذ إنشائها في عام 2006 ، نمت OnDeck لتصبح رائدة في السوق في مجال إقراض الأعمال. في الوقت الحاضر ، قدموا 14 مليار دولار في شكل قروض للشركات الصغيرة.
يمكن الحصول على حد ائتماني للأعمال من OnDeck في أي مكان يتراوح بين 6,000 دولار و 100,000 دولار ، مع فترة سداد تبلغ 12 شهرًا تبدأ من جديد بعد كل عملية سحب.
في ولايات نيفادا ونورث داكوتا وساوث داكوتا ، لا تقدم OnDeck قروضًا للشركات. على الرغم من أنها تقدم قروضًا لأكثر من 700 قطاع مختلف ، إلا أنها لا تخدمهم جميعًا.
الإيجابيات
- خطوط ائتمان تصل إلى 100,000،XNUMX دولار
- تمويل سريع
- منخفضة الحد الأدنى المطلوب لدرجة الائتمان
ويري
- الحد الأدنى للإيرادات السنوية المطلوبة 100,000،XNUMX دولار
- يجب أن يكون في العمل لمدة عام على الأقل.
- لا تقدم قروضًا لشركات في نورث داكوتا أو ساوث داكوتا أو نيفادا
# 3. بلو فاين
- مبالغ القرض: 6,000 دولار إلى 250,000 دولار
- أبريل: 6.2٪ أو أقل
- متطلبات درجة الائتمان: 625
BlueVine هو مزود على الصعيد الوطني لحلول التمويل للشركات الصغيرة باستخدام التكنولوجيا المالية. وهي شركة رائدة في مجال التحقق من الأعمال وحسابات بطاقات الائتمان. اعتبارًا من نهاية عام 2021 ، لن تقدم BlueVine خدمات تحصيل الفواتير بعد الآن.
يمكن عادةً الحصول على خطوط ائتمان للشركات الناشئة بمبالغ تتراوح من 6,000 دولار إلى 250,000 ألف دولار. توزع خطة دفع BlueVine Flex 6 المدفوعات للشركات الناشئة التي تزيد عن 26 أسبوعًا ، مع استحقاق كل دفعة كل أسبوع. أيضًا ، بعد 45 يومًا من الدفعات في الوقت المناسب على Flex 6 ، قد تكون مؤهلاً لزيادة حد الائتمان الخاص بك. يحتوي BlueVine أيضًا على بنية Flex 12 ليست مثالية للشركات الناشئة لأنها تتطلب ثلاث سنوات على الأقل من التشغيل.
يأتي خط الائتمان الذي تقدمه BlueVine أيضًا برسوم أسبوعية أو شهرية. عادةً ما تكلف عمليات السحب من خط الائتمان 7٪ شهريًا أو 1.7٪ أسبوعيًا.
الإيجابيات
- أولئك الذين يديرون شركة يجب أن يكونوا قد فعلوا ذلك لمدة 24 شهرًا على الأقل للتأهل.
- خطوط ائتمان تصل إلى 250,000،XNUMX دولار
- حد درجة الائتمان المنخفضة
ويري
- لا يوجد تطبيق جوال لحد الائتمان الخاص به.
- الحد الأدنى للدخل الشهري
- لا تقدم داكوتا الشمالية والجنوبية وبورتوريكو والأقاليم الأمريكية الأخرى هذه الخدمة للشركات.
# 4. ويلز فارغو
- مبالغ القرض: 5,000 دولار إلى 100,000 دولار
- معدل النسبة السنوية: Prime plus 1.75٪ to Prime plus 9.75٪
- متطلبات درجة الائتمان: تحجب Wells Fargo هذه المعلومات عن الجمهور.
بالإضافة إلى خط الائتمان الرئيسي ، وخط الائتمان المميّز للأعمال الصغيرة ، وخط الائتمان غير المضمون ، تزود Wells Fargo عملائها التجاريين بخيارين ائتمانيين آخرين. لقد قمنا بتضمين ملخص موجز للخيارين الآخرين ، لكننا نؤكد على حد الائتمان غير المضمون لأنه الأفضل لمعظم الشركات الصغيرة.
يعد خط الائتمان للأعمال غير المضمون لـ Wells Fargo خيارًا جيدًا لأصحاب الأعمال الصغيرة الذين يفضلون العمل مع بنك فعلي بدلاً من بنك رقمي من أجل استكمال التدفق النقدي أو تغطية النفقات اليومية أو التوسع أو اغتنام الفرص التجارية غير المتوقعة .
تقدم Wells Fargo لأصحاب الأعمال حد ائتمان غير مضمون مع شروط سداد منخفضة تصل شهريًا بحد أقصى للقرض يبلغ 100,000 دولار. بينما تبلغ رسوم Wells Fargo السنوية 95 دولارًا أو 175 دولارًا ، إلا أنها تم التنازل عنها للسنة الأولى ، مما يجعلها أغلى حد ائتمان في قائمتنا. تبلغ الرسوم السنوية لخط ائتمان يتراوح بين 10,000 و 25,000 دولارًا 95 دولارًا ، بينما تبلغ رسوم خط الائتمان بين 25,000 و 100,000 دولار 175 دولارًا.
إذا كانت شركتك مفتوحة منذ أقل من عامين ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على حد ائتمان Small Business Advantage من Wells Fargo (بضمان إدارة الأعمال الصغيرة بالولايات المتحدة). ومع ذلك ، تتراوح خطوط الائتمان عادةً من 5,000 دولار إلى 50,000 دولار. بالإضافة إلى ذلك ، يتوفر خط ائتمان رئيسي ، وهو حد ائتمان مضمون يتراوح بين 100,000 دولار و 500,000 دولار ، للشركات القائمة بمبيعات سنوية تتراوح بين 2 و 5 ملايين دولار. لسوء الحظ ، هذا ليس مفيدًا لمعظم الشركات الصغيرة.
الإيجابيات
- ليست هناك حاجة إلى ضمانات
- أسعار فائدة منخفضة يمكن الوصول إليها
- المكافآت المتاحة
ويري
- الشحن السنوي بعد السنة الأولى ،
- ما لا يقل عن سنتين في العمل ضروري
# 5. صندوق الصندوق
- مبالغ القرض: 1,000 دولار إلى 150,000 دولار
- أبريل: 4.66٪ للبدء
- متطلبات درجة الائتمان: 600
بمساعدة الذكاء الاصطناعي ، Fundbox عبارة عن منصة إقراض للأعمال تعمل على تبسيط مراحل التطبيق والموافقة والتمويل. يمكن تحويل الأموال في أقرب وقت في يوم العمل التالي ، وتستغرق الموافقات ثلاث دقائق فقط.
يمنح Fundbox المقترضين المحتملين طريقتين مختلفتين لتمويل أعمالهم. تقدم بطلب للحصول على حد ائتمان تجاري يصل إلى 150,000 دولار أمريكي مع شروط سداد لمدة 12 أو 24 أسبوعًا. أثناء قيامك بسداد مدفوعات عن طريق حد الائتمان الخاص بك ، يزداد عدد الاعتمادات المتاحة.
الإيجابيات
- احصل على نتيجة في ثلاث دقائق.
- متطلبات الحد الأدنى لدرجة الائتمان المنخفضة
- تم تمويل القروض في يوم العمل التالي
ويري
- لا يوجد سوى خيار شروط السداد قصيرة الأجل
هل خط الائتمان للأعمال عبارة عن قرض؟
خط الائتمان التجاري هو قرض قابل للتكيف يعمل بشكل مشابه لبطاقة الائتمان للشركات. يمكن للشركات الوصول إلى خطوط الائتمان المتاحة الخاصة بها حسب الحاجة ، مع دفع الفائدة فقط على المبلغ المسحوب بالفعل. عندما يسدد المقترضون قروضهم ، تتسع مجموعة الائتمان التي يمكن الوصول إليها.
هل يمكن لحساب تجاري الحصول على حد ائتمان؟
على عكس القرض التقليدي ، فإن خط الائتمان للأعمال الصغيرة يشبه إلى حد كبير بطاقة الائتمان. يمكن لأي شركة استخدام الأموال من خط ائتمان غير مضمون بنفس الطريقة التي تستخدم بها الأموال من قرض تجاري صغير: على أي نفقات تجارية مشروعة.
وفي الختام
يعتبر خط الائتمان للأعمال التجارية خيارًا ممتازًا لتمويل المصروفات التشغيلية قصيرة الأجل مثل كشوف المرتبات أو المخزون. طالما أنك لا تتجاوز الحد المسموح به لبطاقتك الائتمانية ، فأنت حر في سحب المبلغ النقدي الذي تريده. بعد ذلك ، لديك خيار إما سداد المبلغ المتبقي أو إجراء الحد الأدنى المطلوب للدفع الشهري.
مقالات ذات صلة
- القرض الشخصي غير المضمون: قرض بدون ضمان
- الدين غير المضمون: التعريف والأنواع والأمثلة
- BlueVine: هل هو مشروع؟ (خطوط الائتمان ومراجعة التخصيم)
- تمويل الأعمال غير المضمون: ما هو وكيف يعمل
- أفضل قروض الأعمال لعام 2023 للشركات الناشئة (محدّث)
الرقم المرجعي
