التأمين على الحياة بالكامل: كيف يعمل

تأمين كامل على الحياة
حقوق الصورة: فوربس
جدول المحتويات إخفاء
  1. ما هو التأمين على الحياة بالكامل
  2. كيف يعمل التأمين على الحياة بالكامل
    1. تراكم القيمة النقدية في التأمين الكامل على الحياة
    2. تطبيق القيمة النقدية الإجمالية للتأمين على الحياة
  3. بوليصة التأمين على الحياة بالكامل
    1. ما الذي تغطيه الحياة كلها؟
    2. السعر الخاص
    3. خيارات التأمين الدائم البديلة مقابل التأمين على الحياة بالكامل
    4. # 1. الحياة العالمية
    5. # 2. حياة متغيرة
    6. # 3. الحياة العالمية المتغيرة 
  4.  الحياة الكاملة مقابل مصطلح الحياة
    1. تأمين العناية
    2. تأمين كامل على الحياة
  5. إيجابيات وسلبيات التأمين على الحياة بالكامل
    1. إيجابيات التأمين على الحياة بالكامل
    2. سلبيات التأمين على الحياة بالكامل
  6. ما هي الميزة الرئيسية للحصول على تأمين كامل مدى الحياة؟
    1. # 1. التأمين على الحياة بالكامل ليس له حد زمني
    2. # 2. تبقى أقساط التأمين على الحياة كما هي
    3. # 3. قد تؤدي عقود التأمين على الحياة بالكامل إلى أرباح
  7. كم تكلف بوليصة التأمين على الحياة بالكامل 1000000 دولار؟
  8. هل يمكنك صرف تأمينك على الحياة بالكامل؟
  9. من هو الأفضل للتأمين على الحياة بالكامل؟
  10. لماذا يستخدم الأغنياء التأمين مدى الحياة؟
  11. كم عدد السنوات التي تدفعها مقابل التأمين على الحياة بالكامل؟
  12. ما هما نوعان من التأمين على الحياة؟
  13. وفي الختام
  14. مقالات ذات صلة
  15. مراجع حسابات

وفقًا لمعهد معلومات التأمين ، فإن التأمين على الحياة بالكامل هو النوع الأكثر شيوعًا للتغطية الدائمة للتأمين على الحياة التي يشتريها المستهلكون. كما أنه يوفر ميزة الادخار المعروفة باسم "القيمة النقدية" ، على غرار غالبية بوالص التأمين الدائم على الحياة. في هذه المقالة ، سوف تكتشف المزيد من مزايا التأمين على الحياة بالكامل.

ما هو التأمين على الحياة بالكامل

التأمين على الحياة بالكامل ، الذي يشار إليه عادةً بالتأمين التقليدي على الحياة ، يوفر حماية مستمرة لمزايا الوفاة طوال مدة حياة المؤمن عليه. وله أيضًا عنصر ادخاري قد تتراكم فيه القيمة النقدية بالإضافة إلى دفع تعويض الوفاة. يتم استحقاق معدل ثابت للفائدة الضريبية المؤجلة.

كيف يعمل التأمين على الحياة بالكامل

سيتم دفع تعويض الوفاة للمستفيدين. سياسات مع ضمان الدفع مقابل أقساط التأمين المستوية والمتكررة. إلى جانب إعانة الوفاة ، تتضمن السياسة أيضًا عنصر ادخار يسمى "القيمة النقدية". قد تتراكم الفائدة في جزء المدخرات على أساس الضريبة المؤجلة. يجب أن يكون لها قيمة نقدية متزايدة.

تراكم القيمة النقدية في التأمين الكامل على الحياة

سيتراكم جزء من مدفوعات الأقساط في حساب القيمة النقدية ، والذي يمكن الوصول إليه عن طريق قرض أو سحب أو التنازل عن السياسة. ينمو المال في حساب القيمة النقدية معفاة من الضرائب ، تمامًا كما هو الحال في 401 (k) أو IRA. ولكن ، سيتم فرض ضريبة على النسبة المئوية للقيمة النقدية التي تتضمن مكاسب الاستثمار إذا قمت بسحبها.

تطبيق القيمة النقدية الإجمالية للتأمين على الحياة

يمكن الوصول إلى القيمة النقدية من خلال عمليات السحب والقروض وتسليم السياسة. يمكنك اقتراض الأموال بدون ضرائب ثم سدادها بفائدة. طالما أن مبلغ السحب الخاص بك أقل من جزء من قيمتك النقدية بسبب الأقساط التي دفعتها ، فلا توجد ضرائب. يجب عليك دفع ضرائب على الفرق إذا كان السحب أعلى لأن هذه أرباح استثمارية.

بوليصة التأمين على الحياة بالكامل

نظرًا للقيمة النقدية المتراكمة ، فإن هذه السياسات تعمل إلى حد ما كأداة استثمارية ، لكن لا يجب أن تفكر في أي نوع من التأمين على الحياة كاستثمار. الأصول الحقيقية تأتي مع تنظيم وحماية واسعة النطاق للمستثمرين. في حين أن التأمين على الحياة يخضع أيضًا للوائح صارمة ، فإن هذه اللوائح لا تتعلق بشكل خاص بالصناعة المالية.

ما الذي تغطيه الحياة كلها؟

يتم تغطية كامل حياة المؤمن عليه بالتأمين على الحياة بالكامل. عندما تحصل على هذا النوع من التأمين ، فإنه سيدفع نقدًا للمستفيدين بعد وفاتك.

السعر الخاص

نظرًا لأن شركة التأمين تقوم بتغطيتك لبقية حياتك وليس فقط لفترة محددة ، فإن هذا يعد أكثر تكلفة من التأمين على الحياة. أيضًا ، تزداد تكلفة التأمين الخاص بك مع تقدم العمر.

خيارات التأمين الدائم البديلة مقابل التأمين على الحياة بالكامل

هناك ثلاث فئات مهمة أخرى للتأمين الدائم على الحياة ، بالإضافة إلى المعيار ، تشمل جميعها عنصر التأمين والادخار. تتكون من:

# 1. الحياة العالمية

من خلال بوليصة التأمين الشامل على الحياة ، يمكنك تعديل استحقاق الوفاة ، والذي سيكون له تأثير على الأقساط التي تدفعها. على سبيل المثال ، قد يختار حامل الوثيقة الحصول على بوليصة تأمين شامل على الحياة بمزايا وفاة منخفضة نسبيًا في البداية ، ويرفعها مع توسع الأسرة والدخل ، ثم يقطعها بمجرد أن يصبح أطفالهم مستقلين ماليًا.

# 2. حياة متغيرة

 تتيح لك سياسة الحياة المتغيرة مزيدًا من التأثير على الاستثمارات التي تتم بقيمتك النقدية ، غالبًا من خلال تقديم مجموعة مختارة من الصناديق المشتركة للاختيار من بينها. (مع هذه السياسة ، يتم تحديد خيارات الاستثمار هذه بواسطة مزود التأمين.) اعتمادًا على مدى جودة استثماراتك ، قد تتغير كل من القيمة النقدية لوثيقة التأمين الخاصة بك ومزايا الوفاة.

# 3. الحياة العالمية المتغيرة 

بوليصة التأمين هي مزيج من بوليصة شاملة ومتغيرة. يسمح لحملة الوثائق بتعديل استحقاقات الوفاة ، تمامًا مثل سياسة الحياة الشاملة ، ويمنحهم الخيار ، تمامًا مثل السياسة المتغيرة ، لاختيار كيفية استثمار قيمتهم النقدية.

 الحياة الكاملة مقابل مصطلح الحياة

سيظهر نوعان أساسيان من التأمين على الحياة: التأمين لأجل مقابل التأمين على الحياة بالكامل ، عندما تبدأ في البحث عن بدائلك. فيما يلي بعض التفسيرات الموجزة لكل منها:

تأمين العناية

هذا هو التأمين الذي تشتريه لتغطية فترة محددة مسبقًا ، مثل 10 أو 20 عامًا. لا توجد قيمة مالية مبنية في هذه السياسات. نظرًا لاحتمال أن تعمر أكثر من التغطية ، تكون الأقساط عادةً أرخص. إذا كنت ترغب في الاستمرار في الحصول على تأمين على الحياة بعد انتهاء البوليصة ، فيجب عليك شراء مدة أخرى ودفع معدلات أعلى.

تأمين كامل على الحياة

تشتري هذا التأمين لتغطية بقية حياتك. لا تنتهي صلاحيته ، على عكس التأمين لأجل. ستستمر التغطية حتى زوالك أو حتى يتم إنهاؤها. نظرًا لطول مدة الوثيقة ، فإن التكلفة الأولية للأقساط أعلى مما هي عليه مع التأمين لأجل. ومع ذلك ، فإن جزءًا من الأقساط التي تدفعها يتراكم كقيمة نقدية يمكنك الاستفادة منها في المستقبل. تحتفظ بالوثيقة التي تشتريها في سن الأربعين. كثيرًا ما يستخدم مصطلح التأمين "الدائم" لوصف التأمين على الحياة بالكامل.

إيجابيات وسلبيات التأمين على الحياة بالكامل

إيجابيات التأمين على الحياة بالكامل

لديها تغطية يمكن أن تستمر طوال حياتك طالما أنك تدفع الأقساط في الوقت المحدد. في حين أن سياسة مصطلح صالحة لفترة محددة من الوقت ، إذا كنت لا تزال بحاجة إلى تأمين بعد ذلك الوقت ، فمن المحتمل أن تحتاج إلى استبداله. نظرًا لعمرك أو الصعوبات الصحية التي تواجهها بحلول ذلك الوقت ، فقد تواجه صعوبة أكبر في الحصول على تأمين - أو الحصول عليه بسعر معقول. ومع ذلك ، فإن الخيارات المتاحة للأشخاص الذين تنتهي مدة خطط التأمين الخاصة بهم تكون في كثير من الأحيان أكبر مما هم على دراية به.

القدرة على التنبؤ

تظل مخصصات الوفاة وأقساط التأمين على الحياة كما هي. يعرض لك كلا النوعين من التأمين المتغير على الحياة تقلبات الأسواق. قد يكون أيضًا خيارًا مفضلًا لأولئك الذين يرغبون في سياسة دائمة ولكنهم غير مرتاحين لتحمل مخاطر الاستثمار.

الامتيازات المالية

تزيد القيمة النقدية لبوليصة التأمين على الحياة بالكامل من الضرائب المؤجلة ، تمامًا كما هو الحال مع أنواع التأمين الدائم الأخرى.

سيتم فرض ضرائب على هذه الأموال سنويًا إذا تم الاحتفاظ بها في حساب استثمار عادي غير تقاعدي بسبب الفوائد وأرباح الأسهم.

بالإضافة إلى ذلك ، نظرًا لأن مزايا التأمين على الحياة (استحقاقات الوفاة التي تُدفع للمتلقي) تُعفى في كثير من الأحيان من الضرائب ، فقد لا تخضع مكاسب الاستثمار تلك للضرائب على الإطلاق.

سلبيات التأمين على الحياة بالكامل

أعلى سعر

التأمين مدى الحياة أغلى من التأمين على الحياة ؛ تقدر Investopedia التكلفة لتكون أعلى من خمسة إلى خمسة عشر مرة. أحد التفسيرات لذلك هو أن جزءًا من قسطك يمول حساب القيمة النقدية. آخر هو أن بيع خطط التأمين على الحياة بأكملها غالبًا ما يؤدي إلى عمولات أعلى لمندوبي مبيعات التأمين من بيع التأمين لأجل.

تقليل مخصصات الوفاة

مع التأمين على الحياة بالكامل ، تكون التكلفة أعلى وتكون ميزة الوفاة أقل من بوليصة التأمين لأجل نفس المبلغ من المال. ومن ثم ، قد تكتشف أن التأمين على الحياة لأجل يناسب احتياجاتك بشكل أفضل إذا كنت بحاجة إلى الكثير من التغطية التأمينية لفترة زمنية محددة ، كما هو الحال إذا كان لديك عائلة شابة تعتمد على دخلك.

رقابة غير كافية على الاستثمار

تحدد شركة التأمين الطريقة التي يتم بها استثمار جزء القيمة النقدية من بوليصة التأمين على الحياة بالكامل. قد ترغب في استثمار هذه الأموال بنفسك إذا كنت مستثمرًا متمرسًا وترتاح في تحمل المزيد من المخاطر.

تنصح إحدى التقنيات بـ "مدة الشراء واستثمار الفرق" بسبب ذلك. يتم استثمار الفرق في تكاليف بوليصات التأمين ذات الأجل المقارنة والتأمين على الحياة بالكامل باستخدام هذه الإستراتيجية. خيار آخر هو سياسة متغيرة ، والتي تسمح ببعض خيارات الاستثمار ولكنها قادرة فقط على استخدام النقد الذي يوفره مزود التأمين.

ما هي الميزة الرئيسية للحصول على تأمين كامل مدى الحياة؟

فيما يلي إحدى المزايا الأكثر إغراءً عند شراء تأمين كامل على الحياة:

# 1. التأمين على الحياة بالكامل ليس له حد زمني

إن منفعة الوفاة الخاصة بك دائمة طالما أنك تواكب أقساط التأمين الخاصة بك. بغض النظر عن موعد وفاتك - سواء كان ذلك غدًا ، أو بعد خمس سنوات ، أو 80 عامًا ، أو حتى بعد ذلك - فسيتم الدفع دائمًا.

# 2. تبقى أقساط التأمين على الحياة كما هي

تُعرف المدفوعات الشهرية التي تقوم بها لمزود التأمين لتغطية تكلفة تغطيتك بالأقساط. سيتعين عليك دفع أقساط التأمين سواء كان لديك بوليصة تأمين كاملة على الحياة أو نوع آخر من التأمين.

# 3. قد تؤدي عقود التأمين على الحياة بالكامل إلى أرباح

تقدم بعض شركات التأمين على الحياة أيضًا توزيعات أرباح بالإضافة إلى توفير زيادات مضمونة في القيمة النقدية. على الرغم من أنه يمكن أخذ أرباح الأسهم نقدًا أو استخدامها لتغطية قسط التأمين بالكامل أو جزء منه ، يختار العديد من الأشخاص إعادة استثمارها في بوالص التأمين الخاصة بهم. قد يجعل ذلك من الممكن لمخصصات الوفاة والقيمة النقدية أن تنمو بشكل أسرع.

كم تكلف بوليصة التأمين على الحياة بالكامل 1000000 دولار؟

في المتوسط ​​، يتم دفع 32.05 دولارًا شهريًا لبوليصة تأمين على الحياة بقيمة 1,000,000،10،46.65 دولار لمدة 20 سنوات. ستنفق متوسط ​​قسط شهري قدره XNUMX دولارًا لخطة مدتها XNUMX عامًا. بالإضافة إلى مدة المدة ، قد يكون للمتغيرات الأخرى مثل عمرك أو صحتك أو استخدام السجائر تأثير على أسعارك.

هل يمكنك صرف تأمينك على الحياة بالكامل؟

يمكنك صرف مبلغ التأمين على الحياة بالكامل قبل وفاتك إذا كان لديك تأمين دائم على الحياة. الطرق الرئيسية للقيام بذلك هي ثلاث. يمكنك أولاً اقتراض الأموال مقابل وثيقتك (يعتبر سدادها اختياريًا).

من هو الأفضل للتأمين على الحياة بالكامل؟

يوفر التأمين مدى الحياة حماية مدى الحياة ، مما يجعله الخيار الأفضل لمن يحتاجون إلى دعم مالي مستمر. بالنسبة لعمرك عند الوفاة ، قد تكون بوليصة التأمين على الحياة الكاملة هي الخيار الأفضل إذا كنت ترغب في تغطية تكاليف الجنازة بالإضافة إلى أي فواتير معلقة.

لماذا يستخدم الأغنياء التأمين مدى الحياة؟

التأمين مدى الحياة منطقي للعديد من الأثرياء لأنه يمكن أن يقدم فائدة وفاة لأحبائهم الذين عادة ما يكونون معفيين من الضرائب. أيضًا ، يمكن استخدام هذه الأموال لدفع ضرائب العقارات أو الميراث ، مما يمنع الحاجة إلى بيع الأصول العقارية الأخرى لدفع هذه النفقات.

كم عدد السنوات التي تدفعها مقابل التأمين على الحياة بالكامل؟

لا تنتهي صلاحية التأمين مدى الحياة ، على عكس التأمين لأجل. حتى تمر أو يتم إنهاؤها ، ستكون السياسة سارية المفعول. تبدأ الأقساط التي تدفعها في البوليصة بمرور الوقت في إنتاج قيمة نقدية ، والتي يتم استخدامها في ظروف محددة.

ما هما نوعان من التأمين على الحياة؟

النوعان الرئيسيان هما:

  • أقصى غطاء و 
  • غطاء متوازن. 

لديك مبلغ دفع نقدي ثابت ونفس الأقساط إذا كان لديك تأمين متوازن أو عادي على الحياة بالكامل. ترتبط وثيقتك بصندوق استثمار إذا كان لديه تغطية قصوى.

وفي الختام

ستحدد مطالبك الخاصة ما إذا كان التأمين على الحياة بالكامل هو الخيار الأفضل لك أم لا. نظرًا لأنه يكلف أكثر من التأمين على الحياة ، فإن استحقاق الوفاة الخاص بك سيكون أقل مقابل مبلغ معين من المال. ومع ذلك ، لا داعي للقلق بشأن نفادها لأنها ملكك إلى الأبد. ربما يكون المصطلح أكثر منطقية إذا كنت بحاجة إلى مزيد من الحماية في وقت مبكر من الحياة ، مثل الأسرة المتنامية. ولكن ، قد يكون شراء تغطية كاملة للتأمين على الحياة مفيدًا إذا كنت ترغب في ترك إرث لورثتك.

مراجع حسابات

اترك تعليق

لن يتم نشر عنوان بريدك الإلكتروني. الحقول المشار إليها إلزامية *

قد يعجبك أيضاً
تأمين المناظر الطبيعية
تفاصيل أكثر

تأمين المناظر الطبيعية: أفضل شركات تأمين المناظر الطبيعية لعام 2023

جدول المحتويات إخفاء ما هو تأمين تنسيق الحدائق؟ شركات تأمين المناظر الطبيعية تأمين المناظر الطبيعية الرخيصة تطبيق تأمين المناظر الطبيعية تغطية تأمين المناظر الطبيعية كيف يمكنني ...