وفقًا لدراسة مقياس التأمين لعام 2021 التي أجرتها LIMRA و Life Happens ، فإن كلا الكيانين الممول من الصناعة ، يعتمد ثلثا الأمريكيين على التأمين التكميلي على الحياة من العمل (المعروف أيضًا باسم التأمين الجماعي على الحياة) أو التأمين على الحياة لعضو آخر من أفراد الأسرة. ومع ذلك ، يزعم أكثر من نصف العمال (48٪) أنهم لا يفهمون أو يفهمون جزئيًا فقط مزايا التأمين على الحياة التي تقدمها شركاتهم.
لا تقلق إذا كنت جديدًا في التأمين التكميلي على الحياة. سنوضح ماهية التأمين التكميلي على الحياة للموظف ، ومن قد يستفيد منه ، وكيفية شرائه في الأقسام أدناه.
ما هو التأمين التكميلي على الحياة؟
يشير التأمين التكميلي على الحياة إلى أي بوليصة تأمين على الحياة تمتلكها بالإضافة إلى تغطية التأمين الأساسي على الحياة. في أغلب الأحيان ، هذا هو التأمين على الحياة الذي يقدمه صاحب العمل الخاص بك بالإضافة إلى بوليصة المجموعة المجانية أو منخفضة التكلفة التي يقدمها العديد من أصحاب العمل كجزء من حزمة المزايا الخاصة بهم.
قد يتم توفير سياسة تكميلية من قبل صاحب العمل الخاص بك ، ولكنها ليست مطلوبة. وقد يكون من المفيد التفكير في الاعتماد على مقدار ما توفره سياسة صاحب العمل لك ولعائلتك.
يتم تصميمه أحيانًا لتلبية حاجة معينة. قد يشتري بعض الأشخاص ، على سبيل المثال ، سياسة تكميلية لتغطية نفقات الجنازة والدفن لتجنب ترك عبء مالي على الناجين. قد تتراوح سياسة كهذه من 5,000 دولار إلى 25,000 دولار أو أكثر.
إذا حصلت على سياستك التكميلية من خلال العمل ، فمن الجيد أن تجلس مع وثائق السياسة الخاصة بك وتبحث في الهيكل. قد لا يبدأ العمل بسياسة تكميلية حتى تستنفد مزايا سياساتك الحالية. قد يتم تطبيق قيود أخرى أيضًا.
كيف يعمل التأمين التكميلي على الحياة
بالإضافة إلى التغطية التأمينية الأساسية المقدمة في العمل ، قد يعرض عليك صاحب العمل خيار الحصول على تغطية إضافية بنفسك. إذا كنت عضوًا في اتحاد أو منظمة عضوية أخرى ، فقد يكون لديك مزايا تأمين جماعي وخيار زيادتها إذا كنت ترغب في ذلك.
على عكس معظم السياسات الفردية ، قد لا يحتاج هذا التأمين التكميلي إلى فحص طبي. إذا قمت بشرائه من خلال عملك ، فقد تتمكن من دفع ثمنه باستخدام استقطاعات بسيطة من كشوف المرتبات.
شراء تأمين تكميلي على الحياة من خلال عملك
إذا كان مكان عملك يوفر تأمينًا إضافيًا على الحياة للموظفين ، فيمكنك شرائه بالإضافة إلى البوليصة العادية.
معظم وثائق التأمين الأساسية على الحياة مجانية وتغطي مرة أو مرتين أجرك السنوي. يتم دفع الأقساط من قبل صاحب العمل الخاص بك.
تتميز منتجات التأمين بحدود تغطية أعلى ، لكنك عادة ما تكون مسؤولاً عن دفع الأقساط.
عادة ما تكون هذه السياسات متاحة حصريًا للموظفين بدوام كامل أو أولئك الذين يعملون لعدد معين من الساعات كل أسبوع. لكي تكون مؤهلاً للحصول على تغطية تكميلية ، تحتاج معظم الشركات إلى أن يكون لديك بوليصة تأمين أساسية صالحة على الحياة.
أنواع التأمين التكميلي على الحياة من خلال العمل
معظم بوالص التأمين التكميلية على الحياة التي يقدمها عملك هي تأمين جماعي على الحياة ، والتغطية تتوقف على استمرار عملك. قد تكون قادرًا على تحويل التأمين الجماعي على الحياة إلى بوليصة شخصية وتأخذها معك عند المغادرة ، اعتمادًا على "قابلية نقل" الوثيقة.
الأنواع الأربعة الأساسية للتأمين التكميلي على الحياة التي يقدمها أصحاب العمل هي كما يلي:
- يكمل التأمين التكميلي على حياة الموظف وثيقتك الحالية.
- التأمين التكميلي على الحياة للزوج يحمي حياة زوجتك. غالبًا ما يتم تغطية الشريك المحلي بموجب هذا النوع من السياسة.
- يغطي التأمين التكميلي على الحياة للأطفال المعالين المؤهلين.
- يُكمل التأمين التكميلي للوفاة الناتجة عن الحوادث وتقطيع الأعضاء وثيقتك الأساسية. إذا توفيت أو تعرضت لإصابة خطيرة في حادث ، فسوف يدفع تأمين AD&D.
قبل أن تكون مؤهلاً للحصول على تأمين تكميلي للزوج أو الطفل ، قد يطلب منك صاحب العمل شراء بوليصة تكميلية لنفسك.
اقرأ أيضا: فهم معنى الالتزامات المحتملة
ما مقدار التغطية التي يمكنني الحصول عليها في العمل؟
توفر وثائق التأمين على حياة الموظف التكميلية تغطية إضافية من الخطط الأساسية ، حتى الحد المحدد مسبقًا الذي تحدده الشركة. يتراوح الحد الأقصى عادةً بين 250,000 دولار و 500,000 دولار ، ولكن يمكن أن يتجاوز عدة ملايين من الدولارات. قد يكون لدى المديرين أو المديرين التنفيذيين رفيعي المستوى وصول أكبر إلى الأموال من الموظفين العاديين في بعض الحالات.
غالبًا ما تكون الحدود أقل بالنسبة للزوج أو الطفل. قد يتراوح الحد الأقصى للطفل من 10,000 دولار إلى 40,000 دولار ، في حين أن الحد الأقصى للزوج قد يتراوح من 45,000 دولار إلى 500,000 دولار.
على عكس العديد من بوالص التأمين الخاصة أو التأمين على الحياة بالكامل ، قد يسمح لك التأمين التكميلي على الحياة من خلال صاحب العمل الخاص بك برفع أو تقليل مبالغ التغطية على فترات زمنية محددة ، مثل نافذة تسجيل مفتوحة.
إذا كان لديك وثيقة تأمين من خلال عملك ، فقد تنخفض مخصصات الوفاة تلقائيًا عندما تصل إلى سن معينة ، مثل 70 أو 75 عامًا. إذا حدث ذلك ، فأنت تدفع فقط جزءًا من الأقساط لمطابقة تعويض الوفاة المنخفض.
هل التغطية التأمينية مضمونة؟
بغض النظر عن عمرك أو تاريخك الطبي ، فأنت عادة مؤهل للحصول على خطط التأمين الأساسية على الحياة من خلال عملك. ومع ذلك ، تضمن الشركات القبول فقط بحد تغطية معين ، مثل 100,000،1 دولار أو مليون دولار ، للتأمين التكميلي على الحياة للموظفين.
لشراء أكثر من هذا المبلغ ، قد يُطلب منك إجراء فحص طبي أو إثبات أنك لست خطرًا على التأمين. قد تقدم شركتك تغطية مضمونة فقط خلال فترات التسجيل المفتوحة.
هل يمكن لشركة تأمين أن تشتري لي تأمينًا إضافيًا على الحياة؟
تبيع العديد من شركات التأمين الخاصة بوالص التأمين التكميلية على الحياة التي يمكن استخدامها جنبًا إلى جنب مع بوليصة التأمين على الحياة الجماعية في العمل. من بين الخيارات:
- تأمين على الحياة ، إما لأجل أو دائم ، لشريك أو معال
- تأمين الدفن لتغطية المصاريف النهائية
- تغطية الوفاة العرضية وتقطيع الأعضاء (AD&D)
مزايا وعيوب شراء تأمين تكميلي على الحياة من شركة تأمين خاصة
التنقل في التأمين التكميلي الخاص على الحياة هو أحد فوائده. تغطيتك مضمونة طالما أنك تحافظ على البوليصة وتدفع أقساط التأمين في الوقت المحدد. لا يمكن سحبه لمجرد أنك غيرت وظيفتك ، ولست ملزمًا بالانتظار لفترة تسجيل سنوية لشراء بوليصة التأمين.
قد تكون قادرًا على الحصول على حدود أكبر والاختيار من بين مجموعة واسعة من السياسات طويلة الأجل أو السياسات الدائمة اعتمادًا على شركة التأمين. ومع ذلك ، نظرًا لأن المخاطر ليست موزعة على جميع الموظفين ، فقد يتم تدقيقك أكثر مما تفعل بموجب خطة صاحب العمل. قد يكون لعمرك وصحتك ، أو صحة الشخص المشمول ، تأثير كبير على الأهلية والمعدلات.
ما مقدار التأمين التكميلي على الحياة الذي يجب عليك شراؤه؟
متطلبات الجميع للتأمين على الحياة فريدة من نوعها. يعد فحص دخلك وأهدافك طويلة الأجل طريقة ذكية لتحديد مقدار التأمين التكميلي على الحياة الذي قد تحتاجه. يجب مراعاة العوامل التالية:
- شريكك وأطفالك: هل لديك (أو تنوي إنجاب) أطفال أو معالين؟ إذا ماتت ، كيف سيجمع شريكك بين رعاية الطفل والعمل؟ ما مقدار الوسادة النقدية التي ستحتاجها للتكيف مع خسارتك؟ تقترح بعض شركات التأمين تغطية من 10 إلى 15 ضعف راتبك السنوي قبل الضريبة.
- مصاريف التعليم العالي: وفقًا لمجلس الكلية ، يمكن أن تتراوح السنة الدراسية النموذجية والرسوم في جامعة مدتها أربع سنوات من 10,700،30,800 دولار إلى XNUMX،XNUMX دولار. إذا كنت تنوي دفع تكاليف التعليم العالي لشخص ما في المستقبل ، فيجب عليك تخصيص ميزانية لذلك أيضًا.
- الرهن العقاري وقروض السيارات وديون بطاقات الائتمان
- نفقات الجنازة والدفن يمكن أن تصل إلى 8,500 دولار في المتوسط ، وفقًا لجمعية مديري الجنازات الوطنية.
تعد حاسبة التأمين عبر الإنترنت أداة مفيدة أخرى لتحديد مقدار التأمين على الحياة الذي تحتاجه.
ما هي تكلفة التأمين التكميلي على الحياة؟
قد يكون التأمين التكميلي على الحياة من خلال صاحب العمل أكثر تكلفة من السياسات المشتراة من السوق المفتوحة ، لكن هذا يعتمد على مكان عملك.
يرتبط هذا جزئيًا بالطريقة التي تحسب بها شركات التأمين أسعار حياة المجموعة. تبحث شركات التأمين في البيانات الإجمالية ، مثل عدد الموظفين ومتوسط أعمارهم. نظرًا لأن هذه المعلومات فريدة لكل مؤسسة ، فقد تختلف الأقساط اختلافًا كبيرًا. على سبيل المثال ، قد يكون الموظف البالغ من العمر 40 عامًا في الشركة "س" قادرًا على شراء بوليصة تأمين بقيمة 500,000 دولار أمريكي مقابل 600 دولار أمريكي سنويًا ، ولكن فقط 250,000 دولار أمريكي من التغطية في الشركة "ص" بنفس السعر.
تتأثر التكلفة أيضًا بعمرك. لا يتم تقييد أسعار السياسات عبر العمل بشكل عام ، مما يعني أن الأقساط قد ترتفع مع تقدم العمر. على سبيل المثال ، تبلغ تكلفة بوليصة التأمين التكميلية على الحياة التي تبلغ قيمتها 500,000 دولار للموظف الذي يقل عمره عن 30 عامًا في الشركة أ 168 دولارًا سنويًا ، في حين أن نفس البوليصة للموظف الذي يزيد عمره عن 70 عامًا يمكن أن تكلف ما يصل إلى 6,000 دولار في السنة.
عندما تشتري تأمينًا على الحياة لأجل محدد المدة في السوق المفتوحة ، غالبًا ما يتم تقييد أسعارك طوال مدة البوليصة ، بغض النظر عن أي مخاوف صحية تواجهها على طول الطريق. نتيجة لذلك ، إذا كنت أصغر سنًا ، فقد يكون من الأفضل لك شراء التأمين على الحياة من خلال شركة تأمين خاصة والاستفادة من سياسات التأمين ذات الأسعار المنخفضة والثابتة.
يتم تحديد تكلفة السلع التكميلية في السوق المفتوحة وفقًا لمعايير مثل عمرك وتاريخك الطبي وشركة التأمين ونوع الخطة. يعتبر التأمين على الحياة لمدة محددة أقل تكلفة بشكل عام من التأمين على الحياة الكامل (أو الدائم).
اعتبارات هامة قبل شراء التأمين التكميلي على الحياة
وفقًا لتقرير صدر عام 2018 عن جمعية إدارة الموارد البشرية ، فإن ثمانين بالمائة من أرباب العمل في أمريكا يقدمون تأمينًا تكميليًا على الحياة لموظفيها. ومع ذلك ، فإن الحصول على فرصة لشرائه لا يعني دائمًا أنه يجب عليك ذلك.
# 1. من أين أشتري:
هناك مزايا وعيوب لشراء تأمين تكميلي على الحياة من خلال صاحب العمل. قد تفضل راحة التسجيل من خلال العمل ودفع أقساط التأمين من راتبك. إذا كانت لديك مشكلة صحية أساسية ، فقد يكون من الحكمة الاستفادة من التغطية التكميلية التي يوفرها العمل. من ناحية أخرى ، إذا كنت شابًا وتتمتع بصحة جيدة ، فقد تتمكن من استخدام طاقتك للتفاوض بشأن سياسة أقل تكلفة بنفسك.
# 2. البدائل:
يقدم بعض أرباب العمل خطط تأمين تكميلية كاملة مدى الحياة بالإضافة إلى بدائل المدة العادية. ومع ذلك ، قد يمنعك عمرك وصحتك من التأهل. إذا كنت تريد تغطية أكثر شمولاً ، ففكر في ترتيب خطط التأمين على الحياة - الحصول على العديد من بوالص التأمين مدى الحياة بشروط مختلفة - بدلاً من شراء منتج إضافي واحد. إذا كنت ترغب في ميزات معينة بدلاً من تغطية أكبر ، فقد تكون قادرًا على استكمال وثيقتك الحالية بركاب التأمين على الحياة ، مثل مزايا الوفاة السريعة ، والتي تسمح لك بسحب جزء من عائدات وثيقتك إذا أصبحت مريضًا بمرض عضال.
# 3. التغطية الحالية:
قبل اختيار التغطية التكميلية ، راجع سياستك الحالية. بدون أي نفقات إضافية ، قد تغطي وثيقتك الأساسية بالفعل تأمين AD&D أو الزوج أو التأمين على الحياة.
# 4. قابلية التنقل:
على الرغم من أن التأمين الأساسي على الحياة من خلال العمل غالبًا ما يكون رخيصًا ، فقد تفقد تغطيتك إذا تركت وظيفتك. إن وجود سياستك الخاصة ، أو تلك التي يمكن أخذها معك ، يضمن لك التغطية بغض النظر عن المكان الذي تأخذك إليه وظيفتك.
هل يستحق التأمين التكميلي على الحياة كل هذا العناء؟
يجب استخدام سياسة الحياة التكميلية بالإضافة إلى التغطية الفردية وليس بدلاً منها. يمكنك الحصول على تأمين إضافي من خلال خطة جماعية ، ربما بخصم ، دون خوف من فقدان التغطية الكاملة إذا تركت المجموعة.
نتيجة لذلك ، قد ترغب في استخدام أنواع متعددة من القواعد لأسباب مختلفة. ضع في اعتبارك استخدام التأمين الفردي لتغطية النفقات الضرورية (مثل الرهن العقاري الخاص بك أو أموال تعليم أطفالك) والتغطية التكميلية "لمن يملكون" (مثل الميراث المستقبلي لأحفادك). يمكن أن تساعدك حاسبة التأمين على الحياة في تحديد أهدافك وتحقيق التوازن الصحيح.
وفي الختام
يجب أن تتضمن الخطة المالية لعائلتك التأمين على الحياة. عندما تبحث عن بوليصة خاصة بك ، قارن بين الأسعار والشروط من عدة شركات تأمين مختلفة.
الأسئلة الشائعة حول التأمين التكميلي على الحياة
ما هي تكلفة التأمين التكميلي على الحياة؟
تختلف تكلفة التأمين التكميلي على الحياة بشكل كبير بناءً على مدى دفع المطالبات وما إذا كنت تحصل على بوليصة مخفضة عن طريق صاحب العمل أو شركة تأمين أخرى. تشمل الاعتبارات الأخرى صحتك وعمرك وما إذا كان التأمين لمدة أم مدى الحياة.
هل يستحق صاحب العمل التأمين التكميلي على الحياة؟
يمكن أن يكون كذلك ، ولكن يجب عليك فحص خياراتك قبل شرائها عبر خطة صاحب العمل الخاص بك. قد يكون لديك خيارات إضافية في مكان آخر ويمكنك تحديد بوليصة مصممة خصيصًا لاحتياجاتك الخاصة من خلال البحث عما هو متاح من شركات التأمين المستقلة. يمكن أن يساعدك المستشار المالي أو أخصائي التأمين في الموازنة بين المزايا والعيوب.
مقالات ذات صلة
- تأمين تقويم الأسنان: المعنى وأفضل تغطية للأسنان
- ما هو متوسط تكلفة تأمين الأعمال؟ (دليل مفصل)
- كيف تحصل على تأمين على الحياة في 8 خطوات بسيطة
- سياسة التأمين على الحياة العامة المفهرسة IUL: كيف تعمل
- الاقتراض من بوليصة التأمين على الحياة: كيف تعمل
مراجع حسابات
