بشكل عام ، يعتمد الأفراد على شركة التأمين لدفع جزء من علاجاتهم الطبية النفقات في حالة وجود مطالبة. ولكن ماذا يحدث إذا تعرضت شركة التأمين لخسائر كبيرة نتيجة لكارثة؟ هذه هي الفجوة التي ستساعد شركة إعادة التأمين في سدها. ببساطة ، إعادة التأمين هو غطاء تأميني لشركات التأمين. عندما يكون لدى المسجلين أو المشتركين مطالبات عالية التكلفة ، تدفع شركات التأمين حصة من النفقات الطبية لشركة التأمين. فهل أنت على استعداد لمعرفة المزيد عن إعادة التأمين في عالم التأمين ، وشركة إعادة التأمين على الحياة بالإضافة إلى دراسة حالة أو مثال؟ يمكنك اتخاذ الخطوة الأولى من خلال قراءة هذا المقال.
ما هو إعادة التأمين؟
إعادة التأمين تعني ببساطة التأمين لشركات التأمين. بشكل عام ، عندما تقدم شركة التأمين بوليصة ، فإنها تتحمل مسؤولية تغطية تكاليف أي حوادث أو ظروف غير متوقعة قد تحدث. وبالمثل ، تحتاج شركة التأمين إلى امتلاك رأس مال كافٍ لتسوية أي مطالبات محتملة تنشأ في المستقبل فيما يتعلق بالخطط التي تقدمها وفقًا للقانون. ومع ذلك ، قد يكون هناك تخفيض في المبلغ الإجمالي لرأس المال الذي يجب على شركة التأمين الاحتفاظ به إذا وجدت طريقة لتقليل التزامها أو مخاطرها ، لجميع هذه المطالبات عن طريق نقل أجزاء من هذا العبء أو المسؤولية إلى شركة تأمين أخرى.
يتم شراؤها من قبل شركات التأمين الأولية مباشرة من معيدي التأمين أو السماسرة أو وسيط إعادة التأمين. لا يحمي تحويل المخاطر شركات التأمين من احتمال الإفلاس فحسب ، بل يمكّنها أيضًا من توسيع نطاق عملائها قاعدة العملاء المعرضين لمخاطر عالية. في الوقت نفسه ، ستتمتع شركات التأمين بقدر أكبر من المرونة في خططها بالإضافة إلى التغطية نتيجة لهذا الموقف (المخاطر المشتركة). عادة ، يُقال إن الشركة الأساسية "تتنازل" عن أعمالها إلى شركة إعادة التأمين. في هذه الحالة ، تكون شركة التأمين الأساسية هي الشركة التي تصدر السياسة رسميًا. ومع ذلك ، يجب أن يتمتع معيدي التأمين بالاستقرار المالي حتى يتمكنوا من الوفاء بمسؤولياتهم تجاه التنازل عن شركات التأمين. هذا وفقا للوائح الولايات المتحدة.
على العكس من ذلك ، وفقًا لجمعية إعادة التأمين الأمريكية ، يعود التأمين لشركات التأمين إلى القرن الرابع عشر. هذا في وقت تم استخدامه للتأمين البحري وكذلك للتأمين ضد حرائق الغابات. بشكل عام ، تشتري شركة التأمين إعادة التأمين مباشرة من معيد التأمين أو عن طريق وسيط أو وسيط عن طريق التنازل. ومع ذلك ، هناك شركات في الولايات المتحدة تتعامل في توفير إعادة التأمين ، وكذلك أقسامها داخل شركات التأمين الأولية.
كيف يعمل؟
إذا كانت شركة تأمين واحدة ستتحمل المخاطر أو المسؤولية بمفردها ، فقد تشل المصاريف أو تنهار مالياً مثل هذا المزود. في هذه الحالة ، يمكن لشركة التأمين الفردية مع ذلك التعامل مع العملاء بتغطية من المحتمل أن تكون أكثر من اللازم على شركة التأمين لإدارتها بمفردها عن طريق نشر المخاطر أو نقلها. ومع ذلك ، في كل مرة يتم فيها إعادة التأمين ، تقوم جميع شركات التأمين المشاركة عادةً بتقسيم قسط حامل الوثيقة فيما بينها
عادةً ما تكون جمعية إعادة التأمين الأمريكية منظمة تجارية لقطاع التأمين. لذلك ، تمثل المنظمة أعضاء في ساحات الولاية والفيدرالية والعالمية. تقلل شركات التأمين الأولية من خطر وقوع كارثة مالية من خلال شراء تغطية إعادة التأمين الخاصة بها.
ومع ذلك ، تنظم الدول أعمال إعادة التأمين لضمان حصول سكانها على التغطية في حالة حدوث خسائر غير متوقعة. خذ بعين الاعتبار إعصارًا عملاقًا يلحق الخراب بمناطق أوكلاهوما ويتسبب في أضرار بمليارات الدولارات كمثال.
نقل المخاطر
A اتفاقية تحويل المخاطر طعبارة عن عقد يحدث بين شركة تأمين معينة وشركة إعادة تأمين. ومع ذلك ، سيتعين على شركة التأمين تسوية أعمال إعادة التأمين لتحمل المسؤولية عن أي خسائر أو أضرار محتملة.
موازنة
في هذه الحالة ، قد يتم دفع شركة التأمين أو تشجيعها للحصول على إعادة التأمين بسبب المراجحة. ومع ذلك ، فإن المراجحة هي عندما تشتري شركة التأمين سياسة أقل تكلفة بكثير من تلك التي تفرضها على حامل الوثيقة مقابل المخاطر الأساسية.
إدارة رأس المال
بشكل عام ، إنها طريقة إدارة رأس المال التي تستخدمها شركات التأمين لإدارة المخاطر وفي نفس الوقت تعظيم رأس المال.
هوامش الملاءة
هذا له علاقة بقدرة أعمال التأمين على تغطية النفقات غير المتوقعة. ربما تعمل إعادة التأمين كشبكة أمان. وذلك من خلال تزويد شركات التأمين بأموال إضافية بالإضافة إلى الأمان في حالة وقوع كارثة.
الاختصاص
معيد التأمين قادر على تحديد قسط مناسب لمخاطر معينة. لذلك ، يمكن لشركة إعادة التأمين توفير معرفة محددة لأعمال التأمين. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن أن تقدم شركة إعادة التأمين المشورة بشأن إدارة المخاطر.
أنواع إعادة التأمين
في الأساس ، هناك نوعان من إعادة التأمين:
إعادة التأمين بموجب المعاهدة
إعادة التأمين بموجب المعاهدة ، المعروف غالبًا باسم إعادة التأمين الإلزامي ، هو عقد قائم بين شركة التأمين الرئيسية وشركة إعادة التأمين. بشكل عام ، تتخلى شركات التأمين الأولية عن بعض المخاطر لشركات إعادة التأمين بموجب اتفاقية إعادة التأمين. ومع ذلك ، غالبًا ما يشتمل هذا النوع على حزمة سياسة كاملة ، مثل تغطية السيارات.
إعادة التأمين الاختيارية
على عكس إعادة التأمين بموجب المعاهدة ، تتطلب إعادة التأمين الاختيارية تغطية لكل خطر محدد. الأعاصير وناطحات السحاب هي أمثلة نموذجية للأحداث عالية الخطورة والممتلكات التي يغطيها إعادة التأمين الاختيارية.
بشكل عام ، يتم تصنيف إعادة التأمين التعاهدي والاختياري تحت أحد نوعي الاتفاقيات. الأول هو في حالة حيث يتقاسم المؤمِّنون الأساسيون وشركات إعادة التأمين جميعًا مع الأقساط بالإضافة إلى الخسائر المحتملة. هذا بموجب اتفاق نسبي. من ناحية أخرى ، في الترتيب غير النسبي ، تكون شركة التأمين الأولية مسؤولة عن الخسائر. تتحمل شركة التأمين الأولية الخسائر حتى مستوى معين. ومع ذلك ، سيتولى معيدي التأمين المسؤولية وسيكونون مسؤولين عن الخسائر التي تزيد عن حد أو قدرة شركة التأمين الأولية.
ما هي شركة إعادة التأمين؟
بشكل عام ، فإن قول شركة إعادة تأمين يعني ببساطة قول شركة إعادة تأمين. إذن ، ما هو معيد التأمين؟ معيد التأمين هي شركة تحمي شركات التأمين مالياً. ومع ذلك ، فإن معيد التأمين يتحمل المخاطر التي لا تستطيع شركات التأمين التعامل معها بمفردها. وبالتالي السماح لشركات التأمين بالاضطلاع بأعمال أكثر مما قد تكون قادرة عليه لولا ذلك. قد تحتفظ شركات التأمين الأولية أيضًا بأموال أقل في متناول اليد لتغطية الخسائر المستقبلية بفضل شركة إعادة التأمين. على العكس من ذلك ، هناك شرط أن تحصل شركة إعادة التأمين أيضًا على إعادة التأمين نفسها. ومع ذلك ، يُعرف هذا المصطلح باسم "إعادة الشراء"
ما هي الشركة التي تبيع إعادة التأمين؟
معيدو التأمين ليسوا متاحين فقط في الولايات المتحدة. بشكل عام ، نظرًا لأن التأمين هو صناعة عالمية واحدة ، فإن معظم أكبر شركات إعادة التأمين في العالم تتعاون مع العديد من شركات التأمين الأولية في جميع أنحاء العالم.
أدناه ، نحدد بعضًا من أكبر شركات إعادة التأمين:
- سويس ري
- بيركشاير هاثاواي
- ميونيخ ري
- شركة لويدز
- مجموعة إعادة التأمين الأمريكية
- هانوفر روك سي
- مجموعة الصين لإعادة التأمين
- SCOR سي
- شركة إعادة التأمين الكورية
- غريت ويست لايفكو
من الآمن القول بأن شركة التأمين تقلل من تكلفة أقساط التأمين الخاصة بها من خلال مشاركة التعرض للمخاطر مع العديد من معيدي التأمين. بشكل عام ، إعادة التأمين هي أداة إدارة مخاطر يمكن الاعتماد عليها تساعد على تهدئة أسواق التأمين في جميع أنحاء العالم ، مع الحفاظ على الأسعار منخفضة أيضًا.
ما هو إعادة التأمين في التأمين على الحياة؟
إعادة التأمين على الحياة هو تحويل بعض أو كل مخاطر التأمين إلى شركة تأمين أخرى بواسطة شركة تأمين على الحياة. بمعنى آخر ، إعادة التأمين في التأمين على الحياة هو تحويل بعض أو كل مخاطر التأمين إلى شركة تأمين أخرى بواسطة شركة تأمين على الحياة. ومع ذلك ، فإن هذا يمكّن شركات التأمين على الحياة من تنويع مخاطرها ، وخفض التزاماتها ، وكذلك زيادة أصولها. وبالمثل ، فإن المخاطر المرتبطة عمليا كل منتج تبيعه شركة التأمين على الحياة يفترض من قبل معيدي التأمين على الحياة.
بعبارة أخرى ، إعادة التأمين على الحياة هو أسلوب تأمين تشتري فيه شركة واحدة للتأمين على الحياة بوليصة التأمين الخاصة بها لحماية نفسها من خسارة كبيرة. ومع ذلك ، في أي وقت تتعرض نسبة كبيرة من أعمالهم للخطر بسبب حدث خسارة مماثل ، يتم تطبيق هذا الخيار بشكل متكرر. يتم قبول هذا الخطر الإضافي من قبل شركة التأمين الثانية أو معيد التأمين. ومع ذلك ، ستتعهد بتعويضهم عن جزء أي مطالبة تم إعادة التأمين عليه سابقًا.
ومع ذلك ، فإن شركة التأمين على الحياة عادة ما تشتري إعادة التأمين عن قصد لأسباب مثل:
- وضع حد أقصى لمقدار الأموال التي يمكن أن تخسرها إذا تعرضت لمخاطر معينة.
- من أجل منع خسائرهم من التفاقم.
- حماية أنفسهم من الكوارث المحتملة.
- توسيع قدرتها على قبول عملاء جدد.
يسمح إعادة التأمين لشركات التأمين بالحفاظ على أقساط معقولة لعملائها. ويسمح لهم أيضًا بالبقاء في العمل عندما تكون الخسائر سائدة في منطقتهم.
ما هو مثال إعادة التأمين
بشكل عام ، عند الحديث عن إعادة التأمين ، ستكون هناك أمثلة يمكن الرجوع إليها. ومع ذلك ، قد يندرج هذا المثال تحت نوع أو آخر من أنواع واتفاقيات إعادة التأمين المختلفة. دعونا نلقي نظرة على مثالين:
مثال تحت إعادة التأمين الاختيارية
لنفترض أن شركة التأمين التقليدية تكتب بوليصة تأمين على جزء كبير من الأعمال العقارية. قد يكون هذا في شكل مجمع مكاتب الشركات الكبيرة. من المحتمل أن تبلغ قيمة هذه السياسة 25 مليون دولار ، وهذا ، على المدى الطويل ، يعني أن شركة التأمين الأولية قد تكون مسؤولة عن 25 مليون دولار. ومع ذلك ، هذا في حالة تعرض الهيكل لأضرار جسيمة. ومع ذلك ، لا بد أن متعهد الاكتتاب توقع في المقام الأول أنه ربما لن يكون قادرًا على دفع أكثر من 15 مليون دولار. لذلك ، قبل التوصل إلى اتفاق مع حامل الوثيقة لإصدار الوثيقة ، يجب على شركة التأمين الأولية أن تبحث عن إعادة تأمين (اختياري). وبالتالي استكشف السوق حتى اللحظة التي تعثر فيها على واحد يملأ أو يشغل العشرة ملايين دولار المتبقية. قد تتلقى شركة التأمين 10 ملايين دولار على أجزاء من عشرة شركات إعادة تأمين مختلفة.
ومع ذلك ، سيكون من الخطأ الكبير الموافقة على إصدار السياسة دون كل هذا. ومع ذلك ، بمجرد إبرام هذه الاتفاقية من الشركات لتغطية مبلغ 10 ملايين دولار وفي نفس الوقت التأكد من أنه يمكن أن يغطي المبلغ بالكامل في حالة وجود مطالبة ، فيمكنها إصدار البوليصة.
مثال بموجب معاهدة إعادة التأمين
قد يكون لدى معيد التأمين اتفاقية لحماية 70 بالمائة من شركة التأمين الأساسي حزمة التأمين على السيارة وصولا إلى 100 مليون دولار كحد أقصى. عادة ، هذا يعني أن المنظمة المتنازل عنها ليس لديها تغطية لأول 100 مليون دولار في تأمين السيارة الذي تم شراؤه. وهذا بموجب هذه الاتفاقية ، والتي تبلغ في الوقت نفسه 30 مليون دولار. وبالتالي ، فإن حد الاحتفاظ لشركة التأمين المتنازل عنها سيكون 30 مليون دولار. ومع ذلك ، ما لم يخرج ترتيب العقد من الفائض ، فإن شركة التأمين المتنازل عنها تحجب 30 مليون دولار من أصل 100 مليون دولار مع 100 مليون دولار التالية. ومع ذلك ، هذا إذا أصدرت سياسة تغطية سيارات بقيمة 200 مليون دولار.
ملاحظة: تكاليف سياسة إعادة التأمين أقل بكثير في حالة قيود الاحتفاظ الأكبر.
ما الذي يميز التأمين عن إعادة التأمين؟
إعادة التأمين هو عقد بين طرفين ، كلاهما شركات تأمين ، على عكس التأمين ، وهو بين شركات التأمين والأفراد.
كيف تكون إعادة التأمين مربحة؟
يتم منح مبلغ تناسبي لكل قسط بوليصة تبيعها شركة التأمين إلى شركة إعادة التأمين بموجب إعادة التأمين النسبي. يفترض معيد التأمين نسبة مئوية متفاوض عليها مسبقًا من الخسائر لكل مطالبة. بالإضافة إلى ذلك ، يدفع معيد التأمين نفقات المعالجة وتطوير الأعمال والكتابة لشركة التأمين.
أي نوع من التأمين هو إعادة التأمين؟
نظام تعويض المطالبات الذي يحمي من المطالبات العالية للغاية. بمجرد أن تصل المطالبات إلى حد معين ، غالبًا ما يدفع طرف ثالث جزءًا من مطالبات شركة التأمين. يمكن استقرار سوق التأمين من خلال إعادة التأمين ، مما يزيد من خيارات التغطية ويخفض التكاليف.
ما العناصر التي لها تأثير على إعادة التأمين؟
وفقًا للنتائج ، فإن العوامل التي تؤثر على الطلب على إعادة التأمين تشمل تنوع المنتجات ، والربحية ، وتقلب الخسائر ، وسعر إعادة التأمين ، والاستقرار المالي لأعمال إعادة التأمين.
وفي الختام
بشكل عام ، تساعد إعادة التأمين شركات التأمين بطريقة رائعة. هذا من خلال توفير وسائل أو طرق لتقليل مخاطر الشركة أو تعرضها لحدث كارثي. إذا تحملت شركة تأمين واحدة المخاطرة في حد ذاتها ، فمن المحتمل أن تؤدي المصاريف إلى إفلاس مثل هذه الشركة أو شلها ماليًا. توفر شركات إعادة التأمين تغطية لشركات التأمين الأخرى لحمايتها من مواقف معينة. الحالات التي لا تمتلك فيها شركة التأمين التقليدية الأموال الكافية لتغطية جميع المطالبات بموجب سياساتها المعلنة.
الأسئلة الشائعة
ما الفرق بين إعادة التأمين والتأمين؟
التأمين وإعادة التأمين متشابهان في نواح كثيرة. يتم شراء التأمين لتوفير الحماية من الخسائر المغطاة ؛ إعادة التأمين تحمي شركة التأمين من خسائر كثيرة للغاية. كلاهما يحولان تكلفة الخسارة تعاقديًا إلى الشركة التي أصدرت البوليصة.
كيف يجني معيد التأمين المال؟
تجني شركات إعادة التأمين الأموال من خلال إعادة التأمين على السياسات التي يعتقدون أنها أقل تخمينًا مما كان متوقعًا.
هل إعادة التأمين عمل مربح؟
حافظت شركات إعادة التأمين ، في الغالب ، على أرباحها في عام 2016 ، ولكن في الغالب من خلال الافتقار إلى خسائر كبيرة بسبب الكوارث الأمريكية ، وأساليب إدارة رأس المال ، ومن خلال القدرة على الاستفادة من التنمية الإيجابية في الأعمال القديمة بدلاً من نمو الأسعار أو المصادر الجديدة لأقساط إعادة التأمين .
ما هي أكبر شركة إعادة تأمين؟
وجد أن شركة إعادة التأمين الألمانية Munich Re كانت أكبر شركة إعادة تأمين في جميع أنحاء العالم في عام 2020. وبلغ صافي أقساط التأمين المكتوبة من قبل Munich Re حوالي 43.1 مليار دولار أمريكي.
مقالات ذات صلة
