يرى الكثير من الناس أن تغطية السكن هو نفس التأمين على أصحاب المنازل ، لكن الحقيقة هي أنه ليس كذلك. تغطية المسكن هي ببساطة جزء واحد من حزمة التأمين على المنزل ، ويمكن القول إنها الأكثر أهمية. بشكل عام ، يغطي المنزل نفسه فقط وليس المحتويات المثبتة فيه أو الأرض. في هذه المقالة ، ستتعرف على كل شيء عن تغطية السكن لأصحاب المنازل أو تأمين المنزل، للشقة ، حدها وكذلك مبلغ التغطية.
هيا بنا نبدأ…
تغطية المسكن
تشير تغطية المسكن إلى التغطية المضمنة في HO3 الأساسية (سياسة مالكي المنازل) التي تحمي منزلك. تغطي هذه التغطية مكان إقامتك الأساسي بالإضافة إلى أي هياكل ذات صلة ضد المخاطر الموضحة في وثيقتك. تشمل الأخطار المغطاة الأضرار الناجمة عن الحريق والدخان والبرق والبرد والأجسام المتساقطة والتخريب والسرقة والعواصف وغيرها من الكوارث الطبيعية.
يغطي الأضرار التي لحقت بالهيكل المادي لمنزل حامل الوثيقة الذي حدد المخاطر. ومع ذلك ، فإن المستوى المناسب للتغطية يختلف من شخص لآخر وفي نفس الوقت ، يتم تحديده حسب الاحتياجات الشخصية. وبالمثل ، فإن تكلفة إعادة بناء منزلك تحدد مقدار تغطية المسكن التي تحتاجها.
بالإضافة إلى ذلك ، قد يساعد تأمين مالك منزلك في دفع نفقات إصلاح أو إعادة بناء منزلك إذا قدمت مطالبة بالتعويض عن الضرر الناجم عن أي من الأخطار الموضحة. تغطي تغطية المسكن أيضًا جميع الهياكل الملحقة ، مثل المرآب أو الشرفة ، بالإضافة إلى الأجهزة المدمجة ، في حالة تعرضها لأضرار مع منزلك.
ماذا يعني المسكن؟
ببساطة ، مسكنك هو المنزل أو المبنى الذي تعيش فيه. يتضمن تحديد المسكن بموجب بوليصة تأمين المنزل جميع الهياكل المرتبطة بمنزلك ، بما في ذلك المرآب أو السياج أو السطح. في الوقت نفسه ، كأجهزة مدمجة مثل الفرن أو سخان المياه ، هناك حاجة أيضًا إلى المرائب والسقائف وغيرها من الهياكل المماثلة لتكون جزءًا من منزلك.
ومع ذلك ، إذا كنت في موقف تمتلك فيه شقة ، فتأكد من حصولك على قائمة كاملة بما تحتاج إلى تأمينه وإرساله عند الشراء تأمين لأصحاب المنازل. وبالمثل ، تتم مشاركة أجزاء من شقتك مع مالكين آخرين إذا كنت تمتلك شقة. لذا ألق نظرة على بوليصة التأمين الرئيسية لاتحاد عماراتك لترى الأجزاء التي تغطيها بوليصة التأمين الرئيسية.
ما مقدار تغطية المسكن التي تحتاجها؟
في معظم الحالات ، يجب أن تكون حدود تغطية المسكن كافية للسماح لك بإعادة بناء منزلك أو شقتك إلى حالتها السابقة قبل أن تكون ناتجة عن مخاطر محددة. لذلك ، لا ترغب في اختيار سعر الشراء أو القيمة السوقية الحالية عند تحديد مقدار تغطية المسكن لممتلكاتك. بشكل عام ، هذه هي تكلفة إعادة بناء منزلك (كما كان عليه الحال قبل الحاجة إلى إعادة بنائه ؛ لا توجد تغييرات). اسم آخر لها هو "تكاليف إعادة الإعمار".
بعد كل شيء ، هذا هو ما سوف يعوضك عنه مزود التأمين الخاص بك إذا كان عليك إعادة البناء في أسوأ الحالات. ومع ذلك ، هناك أيضًا جميع التغطيات الأخرى التي يجب مراعاتها (المسؤولية الشخصية ، وفقدان الاستخدام ، وما إلى ذلك).
ما تحميه تغطية المسكن في منزلك
يتم تغطية جميع الأجزاء الهيكلية ، بالإضافة إلى أي هيكل يعتبر "متصل بالمنزل" ، تحت تغطية المسكن. من بين هؤلاء:
- دورة تأسيسية
- الإطار والأرضيات والنوافذ
- تسقيف
- مداخن الموقد
- أنظمة السباكة والكهرباء وأنظمة التدفئة والتهوية وتكييف الهواء
- التركيبات المدمجة (الخزائن ، أحواض الحمامات ، الأحواض ، الدش ، إلخ.)
- الأجهزة المدمجة (سخان المياه ، الفرن ، نظام تنقية المياه ، إلخ.)
- مرآب ملحق
- الشرفات الأمامية أو الجانبية
- ظهر ظهر السفينة
- حمام سباحة على الأرض
ما هي تغطية المسكن التي لا تغطيها؟
رغم ذلك ، في معظم الحالات. قد تغطي العناصر الأخرى من بوليصة تأمين مالك منزلك ، مثل تغطية الممتلكات الشخصية ، هذه العناصر ، ولا يقوم تأمين السكن بما يلي:
- جراج بمدخل منفصل
- حمام سباحة فوق سطح الأرض
- سياج
- الترامبولين أو مجموعات اللعب
- منازل صغيرة أو حظائر للأدوات
- بيوت الشجرة
الأخطار التي لا تغطيها تغطية المسكن
في معظم الحالات ، لا يغطي تأمين مالك المنزل الضرر الناجم عن:
- أضرار الصيانة غير الكافية
- الفيضانات
- الزلازل
- تغطية المجاري الاحتياطية / مضخة الحوض.
ومع ذلك ، قد تتوفر تغطية إضافية للفيضانات والزلازل والمياه الاحتياطية. ومع ذلك ، يجب عليك التحقق من سياستك لتحديد ما يتم تغطيته.
ما هي تغطية المسكن للشقة؟
بشكل عام ، تعد تغطية مسكن الشقة جزءًا من بوليصة تأمين أكبر للشقة ، وتختلف عن تأمين مالكي المنازل من حيث التكلفة والتغطية وعوامل أخرى.
من حيث التكلفة والتغطية وعوامل أخرى ، يختلف تأمين مسكن الشقة عن تأمين أصحاب المنازل على المنزل. تغطي تغطية مساكن أصحاب الشقق فقط تكلفة استبدال هيكل ومحتويات شقتهم. في هذه الأثناء ، إذا كنت تقيم في شقة ، HOA الخاص بك يتوقع منك متطلبات التأمين ، والتي تشمل عادةً تغطية المسكن.
تحقق مع مؤسسة الشقة الخاصة بك للتحقق مما إذا كانت أي من فئات التغطية أدناه تنطبق على سياستها الرئيسية قبل شراء تأمين الشقة. واعتمادًا على السياسة الرئيسية لـ HOA ، قد تكون هناك حاجة لتأمين الجزء الداخلي من شقتك مع تغطية المسكن. بدلاً من ذلك ، قد يكون من الأفضل شراء التغطية الشاملة كليًا.
# 1. شامل أو شامل
يغطي هذا الخيار أي مكونات مدمجة في وحداتك ، مثل تركيبات الإضاءة والأجهزة والخزائن. كما يغطي أيضًا أي ترقيات تجريها على هذه العناصر ، بموجب السياسة الرئيسية لمؤسستك. عادةً ، ليست هناك حاجة لتضمين تغطية السكن في سياسة الشقة الخاصة بك عندما يوفر HOA بالفعل تغطية شاملة كليًا.
# 2. تغطية لكيان واحد
تغطية الكيان الواحد مماثلة للتغطية الشاملة. الاختلاف الوحيد هو أنه يستبعد أي تعديلات أو إضافات تجريها على شقتك ، مع ترك التركيبات والأجهزة الأصلية مغطاة فقط. في هذه الملاحظة ، قد ترغب في إضافة تغطية ممتلكات المبنى إلى وثيقتك إذا قمت بإجراء تحسينات كبيرة على وحدتك. ومع ذلك ، سيتعين عليك التحقق من سياسة الشقة الخاصة بك لتغطية هذه العناصر.
# 3. تغطية الجدران العارية
جدران الوحدة وأرضياتها وأسقفها ما عدا السجاد أو تركيبات الإضاءة أو الأجهزة أو الأحواض المرتبطة بها. سوف تحتاج إلى تغطية كل هذه القطع من المعدات تحت تغطية شقتك الشخصية. ومع ذلك ، إذا كان لدى اتحاد ملاك المنازل (HOA) التابع لاتحاد عماراتك سياسة رئيسية للجدران العارية ، فيمكنك التأكد من أن جدرانك الأربعة محمية بالفعل بموجب بوليصة التأمين الخاصة بـ HOA.
عادةً ما تغطي تغطية المسكن ، تمامًا مثل تغطية الممتلكات الشخصية ، الكوارث الموضحة صراحةً في السياسة ، مثل السرقة والحريق.
تغطية المسكن لتأمين أصحاب المنازل
تم تخصيص بوليصة تأمين نموذجية لأصحاب المنازل لحماية منزلك ، ومع ذلك ، يتم تقسيمها عادةً إلى فئات متعددة. من بين هذه الفئات تغطية المسكن. لذلك ، عند شراء بوليصة تأمين على المنزل ، تأكد من حصولك على تغطية كافية لحماية جميع أصولك في حالة تدمير منزلك في كارثة ،
تغطي التغطية التأمينية لأصحاب المنازل ، بشكل عادي ، أربعة مجالات رئيسية:
# 1. تغطية المسكن مصمم لمساعدتك على إعادة بناء منزلك.
# 2. تغطية الممتلكات الشخصية ؛ يتم استخدام هذا لاستبدال العناصر التي فقدت بسبب الخطر المغطى.
# 3. تأمين المسؤولية هذا الشخص الذي يحميك في حالة قيام شخص ما بممتلكاتك ورفع دعوى ضدك.
# 4. تغطية نفقات المعيشة الإضافية (ALE) ؛ يغطي تكاليف المعيشة في فندق ، ونفقات الوجبة ، والمزيد أثناء العناية بمنزلك بعد خسارة فادحة. يمكنك التفكير في شراء تأمين إضافي لأصحاب المنازل إذا لاحظت أن حدود وثيقتك الحالية ليست كافية لتغطية هذه التكاليف.
ومع ذلك ، فإن تغطية المسكن هي جزء من بوليصة تأمين مالك المنزل. واحد يساعد على دفع تكاليف إعادة بناء أو إصلاح الهيكل المادي لمنزلك في حالة حدوث خسارة محددة.
تغطية المسكن في التأمين على المنزل
يعتبر التأمين على المنزل بمثابة حزمة وقائية. بشكل عام ، في بوليصة التأمين على المنزل ، يتم تحديد تغطية المسكن على أنها "التغطية أ". ويغطي فقط بناء المنزل لا الأشياء أو الأرض. ومع ذلك ، ضع في اعتبارك الحصول على تغطية تكلفة الاستبدال عندما يتعلق الأمر بتأمين منزلك. إذا احترق منزلك ، فقد تكون التكلفة أكثر من قيمته السوقية الحالية.
تغطيات أخرى حسب تغطية مسكنك
تغطية الممتلكات الشخصية
عند تسعير أغراضك الشخصية ، ينصح معظم الخبراء بتعيين حد من 50 إلى 75 بالمائة من إجمالي تغطية مسكنك. ومع ذلك ، يجب أن تبحث في خيار التغطية الإضافية مع شركة التأمين الخاصة بك إذا كان لديك فنون أو الكثير من المجوهرات باهظة الثمن. وبالتالي ، فإن التغطية الإضافية توفر أيضًا تغطية أكبر بشكل عام ، وبالتالي فهي شيء يستحق النظر فيه.
تغطية فقدان الاستخدام
يتم حساب المصاريف الإضافية ، المعروفة باسم فقدان الاستخدام ، باستخدام تغطية المسكن. يوصي معظم الخبراء بمبلغ يساوي 20-30٪ من تأمين السكن الخاص بك. أيضًا ، إذا طلبت تناول الطعام في الخارج لتناول الإفطار والغداء والعشاء كل يوم ، فربما ترغب في طلب كمية أكبر من الشخص الذي يتسوق لشراء البقالة ويقوم بإعداد وجباته الخاصة. ضع في اعتبارك نمط حياتك أيضًا ، حيث يغطي هذا أشياء مثل الطعام والتخزين المؤقت ونفقات النقل وما إلى ذلك.
ما هو حد تغطية المسكن
الحد الأقصى للسكن هو بشكل عام أعلى حد في بوليصة التأمين الخاصة بمالك المنزل. من المفيد إعادة بناء أو إصلاح منزلك في حالة حدوث أضرار ناجمة عن مخاطر محفوفة بالمخاطر. ومع ذلك ، فإن حد تغطية المسكن هو أقصى ما ستدفعه شركة التأمين على المنزل لإعادة بناء منزلك.
في غضون ذلك ، يجب أن يكون لديك تغطية سكنية كافية لدفع تكاليف إعادة بناء منزلك وأي مبانٍ مرتبطة به. ضع في اعتبارك أن الأجهزة المدمجة ، مثل سخان المياه ، يجب أن يكون لها بديل. يتم تحديد تكلفة استبدال منزلك من خلال عدد من المعايير ، بما في ذلك المبلغ الذي سيكلف إعادة البناء بتكاليف البناء والعمالة الحالية ؛
- تكلفة البناء والعمالة في منطقتك
- لقطات مربع منزلك
- أي ميزات مخصصة
- عدد الغرف
- الطراز المعماري
- عمر المنزل
- عدد من القصص
- نمط المنزل (مثل مزرعة أو منزل استعماري)
يتم تحسين حد وثيقتك تلقائيًا في حالة تلف منزلك أو تدميره وتجاوزت تكاليف إعادة البناء حد تغطية المسكن في وثيقتك. على الرغم من أن هذه التغطية تأتي بسعر أعلى ، إلا أن الفوائد التي توفرها تجعلها استثمارًا مفيدًا. أيضا ، ضع في اعتبارك أن البناء والعمل الأسعار قابلة للتغيير، لا سيما بعد وقوع كارثة طبيعية.
يعتبر تقييم التأمين أسلوبًا مفيدًا لتحديد مقدار تغطية المسكن التي تحتاجها والحد الأقصى. يمكنك تعيين مثمن مستقل أو أن ترسل شركة التأمين الخاصة بك المثمن الخاص بها لتحليل منزلك. ومع ذلك ، اتصل بتقييمك الخاص إذا كنت تعتقد أن تقديرات شركة التأمين الخاصة بك باهظة الثمن أو منخفضة للغاية. يمكن أن يكون يستحق كل هذا الجهد.
ما هو مبلغ تغطية المسكن؟
بشكل عام ، يكون لمقدار تغطية المسكن في التأمين الخاص بك تأثير كبير على قسطك. على سبيل المثال ، تبلغ تكلفة تأمين شقة بحد تأمين 250,000 ألف دولار 37٪ أكثر من تلك التي يبلغ حد تأمينها 150,000 ألف دولار. في حين أن الحد الأقصى المسموح به 350,000 دولار هو 75٪ أعلى.
المبين أدناه هو الفرق في سعر أقساط التأمين على المنزل حسب مبلغ تغطية المسكن.
| تغطية المسكن | التكلفة الشهرية | التكلفة السنوية |
| $150,000 | $175 | $2,096 |
| $250,000 | $239 | $2,862 |
| $350,000 | $306 | $3,672 |
ومع ذلك ، إذا كنت مؤمنًا أقل من اللازم ، فستحصل على أموال أقل عند تقديم مطالبة. تصف قاعدة 80/20 هذا الظرف. وبغض النظر ، فإن غالبية شركات التأمين على أصحاب المنازل تتطلب منك تأمين منزلك بنسبة 80٪ على الأقل من قيمة استبداله. في هذه الحالة ، ستتلقى 67,000 دولار أقل من المبلغ المقتطع ، وستكون مسؤولاً عن باقي الإصلاحات.
الأسئلة الشائعة حول تغطية المسكن
كيف تحسب تغطية المسكن؟
للحصول على تقدير تقريبي لمبلغ تغطية مسكنك ، يمكنك ببساطة مضاعفة المساحة المربعة للمنزل بتكلفة إعادة البناء المحلية لكل قدم مربع.
ما هو الفرق بين أصحاب المنازل والمسكن؟
هناك فرق كبير بين نوعي التغطية التي يمكن أن تساعدك على الفهم. تغطي سياسة المسكن الهيكل المادي للمنزل فقط. تعد بوليصة التأمين على أصحاب المنازل أكثر شمولاً ولا تغطي الهيكل المادي فحسب ، بل تغطي أيضًا محتويات المنزل
ما الذي يغطيه فقدان الاستخدام؟
تنطبق تغطية فقدان الاستخدام فقط عندما يصبح منزلك غير صالح للسكن نتيجة لخسارة مغطاة. تغطي هذه التغطية أي نفقات معيشية إضافية ، مما يعني أي نفقات ضرورية تتجاوز مستوى معيشتك العادي.
ما هي قاعدة 80٪ في التأمين؟
تعني قاعدة 80٪ أن شركة التأمين ستغطي تكلفة الأضرار التي تلحق بالمنزل بالكامل فقط إذا اشترى المالك تغطية تأمينية تساوي 80٪ على الأقل من إجمالي قيمة استبدال المنزل.
مقالات ذات صلة
- CONDO: تعريف ومقارنة الوحدات السكنية مع أنواع الإسكان الأخرى
- FHA APPROVED CONDO: القائمة المحدثة وكيفية الحصول على واحدة (+ نصائح مجانية)
- متوسط تكلفة التأمين على المنازل: أفضل ممارسات وأسعار المملكة المتحدة لعام 2023 (محدث)
- تأمين المأوى: 2023 المراجعات والأسعار والتغطية
- بير ريفر للتأمين UTAH: مراجعات تأمين المنزل والسيارات
