لا تدفع معظم بوالص التأمين على الحياة مزايا للإصابات والوفيات المرتبطة بالحوادث. ومن هنا تأتي الحاجة إلى بوليصة تأمين AD&D. AD&D تعني ببساطة الموت العرضي وتقطيع الأوصال ، وكما نناقش في هذه المقالة ، سنلقي المزيد من الضوء على الإيجابيات والسلبيات لتحديد ما إذا كان ذلك مناسبًا لك. سنقوم أيضًا بمقارنة AD&D مقابل التأمين على الحياة.
ما هو تأمين الوفاة الناتجة عن حادث وفصل الأعضاء (AD & D)؟
التأمين على الوفاة الناتجة عن حادث وتقطيع الأعضاء (AD&D) هو التأمين الذي يدفع الفوائد مقابل وفاة المؤمن عليه أو قطع أوصاله غير المقصود. يتم إضافته عادةً كراكب إلى التأمين الصحي أو بوليصة التأمين على الحياة. يشير مصطلح التقسيم إلى فقدان أو فقدان استخدام أجزاء أو وظائف الجسم (مثل الأطراف والكلام والبصر والسمع).
يجب على المشترين المحتملين دراسة شروط الوثيقة بعناية بسبب قيود التغطية. التأمين ضد AD&D ، على سبيل المثال ، له حدود ويغطي بشكل أساسي السيناريوهات غير المتوقعة. علاوة على ذلك ، فهو تأمين تكميلي على الحياة وليس بديلاً مناسبًا للتأمين على الحياة.
ما الذي يغطيه تأمين AD&D؟
تجمع تغطية AD&D بين وثيقتين مستقلتين: التأمين ضد الوفاة الناتجة عن الحوادث والتأمين على قطع الأوصال. بينما يمكنك شرائها معًا ، فإن كل مكون من مكونات السياسة له مجموعة الشروط الخاصة به. يتوفر تأمين AD&D في شكلين. إنها إما بوليصة مستقلة أو راكب لنوع آخر من تغطية التأمين على الحياة ، مثل التأمين على الحياة.
إذا كان مصدر قلقك الأكبر هو الوفاة أو التقطيع المرتبط بالسفر ، ضع في اعتبارك أن بطاقتك الائتمانية قد تتضمن بالفعل تأمينًا مجانيًا على السفر.
التأمين ضد الحوادث
يعمل مكون التأمين ضد الوفاة الناتجة عن الحوادث بشكل مشابه للتأمين على الحياة من حيث أنه في حالة وفاتك ، يتلقى المستفيد تعويضًا. ومع ذلك ، فإن البوليصة تدفع فقط مخصصات الوفاة إذا توفيت نتيجة حادث مغطى ، مثل حادث تحطم طائرة أو سقوط مفاجئ. هذا يعني أنه يمكنك الحصول على الكثير من التأمين ضد الوفاة الناتجة عن الحوادث مقابل أموال أقل بكثير مما ستنفقه على بوليصة التأمين القياسية على الحياة.
على الرغم من أن الحوادث شكلت 5.4٪ من الوفيات في الولايات المتحدة في عام 2016 ، إلا أنها شكلت 30.2٪ من الوفيات بين أولئك الذين تتراوح أعمارهم بين 25 و 44 عامًا. وهذا هو السبب ، سواء كنت تقترب من سن التقاعد أو تحتاج فقط إلى تغطية لنهاية العمر النفقات ، والتأمين ضد الوفاة العرضي عادة لا يستحق كل هذا العناء. ومع ذلك ، إذا كنت والدًا صغيرًا أو لديك دين كبير ينتقل إلى الآخرين ، مثل ديون الشركات الصغيرة ، فهذه طريقة منخفضة التكلفة لزيادة تغطية التأمين على الحياة.
عادةً ما يتضمن التأمين ضد الوفاة نتيجة الحوادث قيودًا على الرياضات عالية الخطورة ، مثل الغطس أو القفز بالمظلات ، ولن يُدفع في حالة وقوع حادث أثناء المشاركة في إحدى هذه الرياضات. ومع ذلك ، نظرًا لأن القائمة تختلف باختلاف شركة التأمين ، فإن معظم المستهلكين قادرون على العثور على شركة لا تستبعد أنشطتهم عالية المخاطر. علاوة على ذلك ، إذا توفيت بصفتك مسافرًا يدفع أجرة في حادث "ناقل عام" ، فإن معظم شركات التأمين ستمنحك مزايا وفاة أكبر. تعد مترو الأنفاق والقطارات والطائرات والعبارات وسيارات الأجرة والحافلات وأنماط النقل القانونية الأخرى أمثلة على شركات النقل الشائعة.
ما هي أمثلة الوفاة العرضية؟
تشمل أمثلة الوفيات العرضية تلك الناتجة عن حوادث السيارات ، والانزلاق ، والاختناق ، والغرق ، والآلات ، وغيرها من المواقف التي لا يمكن السيطرة عليها.
هل السكتة الدماغية تعتبر الوفاة العرضية؟
بشكل عام ، لا يعتبر أي شيء له علاقة بصحة الجسم وعافيته عرضيًا ، ويشمل ذلك السكتة الدماغية.
تأمين العضوية
إذا نجوت من حادث لكنك فقدت أحد أطرافك ، فسوف يغطيك تأمين التقطيع. ستغطي بعض الخطط الشلل أو الإصابات الأخرى أيضًا. يمكن أن تكون النفقات المرتبطة بالبتر كبيرة جدًا. لا يجب عليك فقط دفع المصاريف الطبية العاجلة. ومع ذلك ، قد يُطلب منك أيضًا دفع تكاليف إعادة التأهيل البدني والجهاز التعويضي والدخل أثناء وجودك خارج العمل.
غالبًا ما يشار إلى مدفوعات تقطيع الأعضاء كنسبة مئوية من مخصصات الوفاة في وثيقتك ، مع تخصيص مبلغ مختلف لكل طرف (أو مزيج منهما). صيغة الدفع الأكثر شيوعًا هي 50٪ من مخصصات الوفاة لكل رجل و 100٪ لفقدان أطراف متعددة (بحد أقصى إجمالي 100٪). هذا عادة يختلف حسب شركة التأمين.
AD & D الطوعي
التأمين الطوعي للوفاة وتقطيع الأعضاء (VAD & D) هو خطة حماية مالية تدفع نقدًا للمستفيد إذا قُتل حامل الوثيقة في حادث أو فقد أجزاء معينة من الجسم. VAD & D هو نوع من التأمين المقيّد على الحياة وهو أقل تكلفة من بوليصة التأمين على الحياة الكاملة.
كمية التأمين المشتراة تحدد قسط التأمين. وهكذا ، يتم الحصول على تأمين VAD & D بشكل عام من قبل العمال في الصناعات التي تعرضهم لخطر الإصابة الجسدية. يتم تجديد معظم التأمين على أساس منتظم مع تعديل الشروط.
لا يتم تحديد قسط التأمين الذي تدفعه هذه السياسة فقط من خلال كمية التغطية المكتسبة. يتم تحديده أيضًا حسب نوع المطالبة المقدمة. على سبيل المثال ، قد تدفع البوليصة 100٪ إذا قُتل المؤمن عليه أو أصيب بشلل رباعي ، ولكن 50٪ فقط إذا فقد حامل الوثيقة يده أو عانى من فقدان دائم للسمع أو البصر في أذن أو عين واحدة.
إيجابيات وسلبيات تأمين الوفاة العرضي وفصل الأعضاء (AD&D)
تمامًا مثل أي نوع آخر من بوليصة التأمين ، فإن التأمين ضد الوفاة وتقطيع الأوصال له مزايا وعيوب. سنلقي نظرة على بعضها أدناه:
الايجابيات
تؤثر الوفاة العرضية على الأحباء الباقين على قيد الحياة ، ليس فقط عاطفياً ، ولكن أيضًا ماليًا ، حيث يواجهون الآن خسارة مفاجئة في الدخل. يمكن أن توفر ميزة الوفاة لسياسة AD&D راحة البال من خلال تخفيف هذا العبء.
نظرًا لاستمرار خسارة دخل المؤمن عليه ، توفر وثائق AD&D ميزة الوفاة بالإضافة إلى تعويض الوفاة الذي يوفره التأمين النموذجي على الحياة. عادة ما يكون مبلغ استحقاق الوفاة مساويًا أو مضاعفًا لمبلغ استحقاق الوفاة في التأمين القياسي. تُعرف هذه الميزة المضافة باسم التعويض المزدوج حيث تتضاعف الفائدة عادةً معها.
الأقساط منخفضة لأن التغطية تقتصر على حوادث محددة تؤدي إلى الوفاة العرضية أو فقدان الأطراف. إذا تم تقديمه من قبل صاحب العمل ، فقد يتحمل الموظفون المشاركون تكلفة شهرية قدرها بضعة دولارات. حتى عند الشراء بشكل منفصل ، تكون التكاليف أقل بكثير من معدلات التأمين لأجل بنفس المبلغ الاسمي.
سلبيات
يمكن أن تكون هذه التغطية المحدودة ضارة أيضًا لحاملي وثائق التأمين لأنها لا تدفع إلا في ظروف معينة. لا تدفع سياسة AD&D إذا حدثت الوفاة خارج المعلمات المحددة. يتم مصادرة الأقساط المدفوعة والاحتفاظ بها من قبل شركة التأمين. على سبيل المثال ، إذا مات شخص نتيجة هجوم إرهابي ، فلن يتم تقديم أي فوائد لأن الفعل يعتبر عملاً في زمن الحرب. يمكن لشركات التأمين إجراء استثناءات لهذه القاعدة ، كما فعلت مع ضحايا هجمات الحادي عشر من سبتمبر الإرهابية في الولايات المتحدة.
أمراض القلب هي السبب الرئيسي للوفاة في الولايات المتحدة. نتيجة لذلك ، من المرجح أن يموت شخص لأسباب طبيعية أكثر من حادث. هذا ينطبق بشكل خاص على الأفراد الذين لا يشاركون في وظائف خطرة وكبار السن.
إذا تم توفير التغطية من قبل مجموعة أو صاحب عمل ، فقد لا تكون قابلة للتحويل إذا ترك المؤمن له المؤسسة أو الشركة. في كثير من الأحيان ، تنتهي التغطية عند انتهاء علاقة المؤمن له بالراعي ، مما يتركها مكشوفة حتى يتم منح تغطية جديدة. علاوة على ذلك ، فإن وجود AD&D قد يمنح حاملي الوثائق إحساسًا زائفًا بالأمان عند حساب إجماليات التأمين على الحياة التراكمية أثناء التخطيط.
نظرًا لأن AD & D لا يدفع إلا في ظروف معينة ، فلا ينبغي استخدامه لتقدير رصيد محفظة التأمين على الحياة للعميل. يجب أن يكون التأمين التقليدي على الحياة كافياً لتزويد المستفيدين بالدعم المالي اللازم. في حالة الوفاة المرتبطة بالحوادث ، تتوفر مزايا تأمين AD&D. تضيف فائدة إضافية لمغادرة المؤمن له المفاجئة وغير المتوقعة.
هل يغطي تأمين AD&D النوبات القلبية؟
تعتبر النوبة القلبية ، على الرغم من كونها غير متوقعة ، سببًا طبيعيًا للوفاة وبالتالي يتم استبعادها من تغطية AD&D. هذا الاستثناء له استثناء واحد. إذا تسببت الحادثة في نوبة قلبية ، فإن معظم تأمين AD&D سيدفع المخصصات المذكورة. على سبيل المثال ، إذا كان المؤمن عليه الذي لا يعاني من مشاكل قلبية أساسية يعاني من نوبة قلبية بعد فترة وجيزة من حادث سيارة كارثي وتوفي ، فإن التأمين سيدفع.
ما هي تكلفة التأمين AD & D؟
تعد تغطية AD&D أقل تكلفة من التأمين القياسي (لأجل) والتأمين على الحياة بالكامل. قد تصل الرسوم الشهرية إلى بضعة دولارات. ومع ذلك ، تختلف الرسوم حسب نوع تغطية AD&D المقدمة وشركة التأمين.
AD&D مقابل تأمين الحياة
يحمي التأمين على الحياة عائلتك ماليًا وسيدفع عمليا أي سبب للوفاة. من ناحية أخرى ، يغطي تأمين الوفاة وتقطيع الأعضاء بسبب الحوادث (AD&D) حصريًا الوفاة أو الإصابة العرضية ، مثل فقدان الأطراف.
يتداخل التأمين على الحياة وتأمين AD&D بشكل طفيف. ومع ذلك ، بالنسبة لمعظم الأفراد ، يفضل التأمين على الحياة لأنه أقل تكلفة ويغطي المزيد من الاحتمالات. دعونا نرى بعض الاختلافات بين التأمين على الحياة و AD&D.
AD&D Vs Life Insurance: الأساسيات
من المفيد فهم أسس كل شكل من أشكال التغطية عند مناقشة التأمين على الحياة مقابل AD&D.
التأمين على الحياة
عندما تموت ، فإن التأمين على الحياة يحمي أحبائك مالياً. أنت تدفع أقساطًا للحفاظ على تأمينك نشطًا ، ويتلقى المستفيدون منك مخصصات الوفاة بعد وفاتك.
فيما يلي أكثر أنواع التأمين على الحياة شيوعًا:
- التأمين على الحياة لمدة محددة: تنتهي مدة صلاحية التأمين على الحياة بعد عدد محدد من السنوات.
- التأمين على الحياة بالكامل: نوع من التأمين الدائم على الحياة يظل نشطًا طالما يتم دفع الأقساط ويتضمن حسابًا بقيمة نقدية مشابهًا لحساب التوفير.
بوليصة التأمين على الحياة هي الخيار المثالي لمعظم الناس لأنها غير مكلفة وبسيطة.
تأمين الوفاة الناتجة عن الحوادث وتقطيع الأعضاء (AD&D)
تغطي وثيقة AD&D الوفاة الناتجة عن حادث ولكن لا تغطي الوفاة لأسباب طبيعية مثل الشيخوخة أو المرض.
يدفع تأمين AD&D أيضًا جزءًا من المدفوعات في بعض حالات الإصابة أو فقدان الأطراف غير المقصود. ستحدد وثيقتك مقدار الفائدة التي ستحصل عليها لأنواع مختلفة من الإصابات.
AD&D مقابل التأمين على الحياة: ما الفرق؟
يتمثل الاختلاف الرئيسي بين التأمين على الحياة وتأمين AD&D في مجموعة الشروط التي بموجبها تدفع البوليصة تعويض الوفاة. نظرًا لأن تأمين AD&D يدفع فقط للحوادث ، فإن التغطية تكون أقل تكلفة بشكل كبير. ومع ذلك ، قد تحتاج أيضًا إلى تأمين على الحياة لحماية عائلتك في حالة وفاتك بسبب المرض.
إذا كنت قلقًا بشأن قدرتك على تغطية النفقات الطبية ، فقد تكون مزايا تقطيع أوصال AD & D جذابة ، لكنها تقتصر أيضًا على الحوادث ولا تغطي مجموعة متنوعة من المشكلات الطبية الأخرى. تعتبر وثائق التأمين على الحياة غير مكلفة للغاية ويمكن أن تشمل مجموعة من الدراجين الذين يقدمون المساعدة مثل دخل الإعاقة وإعفاءات الأقساط ومزايا الوفاة العاجلة إذا أصبحت عاجزًا بشكل دائم.
يوفر التأمين على الحياة تغطية لأسباب الوفاة أكثر من تأمين AD&D. تضمن التغطية الأكثر شمولاً حصول أحبائك على المساعدة المالية حتى لو توفيت بشكل طبيعي.
يتكلف التأمين على الحياة أكثر كلما تقدمت في العمر ، ولكن إذا قمت بشرائه الآن ، فستكون الأسعار المنخفضة التي تدفعها اليوم هي نفس الأسعار التي تدفعها خلال 20 عامًا. وفي الوقت نفسه ، إذا كنت تعتمد على تأمين AD&D لمدة 20 عامًا ثم احتجت إلى شراء بوليصة تأمين على الحياة عندما تكبر ، فستتكلف التغطية أكثر بكثير.
تأمين AD&D مقابل التأمين التكميلي على الحياة
إذا كان لديك تأمين على الحياة من خلال وظيفتك ، فقد تكون التغطية التي تتلقاها هي تأمين AD&D. تحقق من أوراق المزايا الخاصة بك أو استشر مسؤول المنافع للتأكد من أن وثيقتك تغطي أسباب الوفاة التي تحددها.
في هذه الحالة ، يبدو من المعقول شراء تأمين إضافي على الحياة لضمان حمايتك الكاملة. من الأفضل استكمالها ببوليصة تأمين خاصة على الحياة لأن أي بوليصة يقدمها صاحب العمل لا تتبعك عند الإقلاع عن التدخين.
هل يستحق AD&D الحصول عليه؟
إذا كانت بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك تغطيك بشكل كافٍ في حالة الوفاة أو التقسيم العرضي ، فقد تكون AD&D رسومًا إضافية غير ضرورية. ومع ذلك ، إذا كنت تعمل في مهنة عالية الخطورة ، فقد يكون من المفيد التفكير.
هل أحتاج إلى كل من التأمين على الحياة و AD&D؟
إذا كان لديك تأمين على الحياة ، فلن تحتاج إلى تأمين AD&D ، لكنه مكمل جيد إذا كنت تستطيع تحمله. سياسة AD&D هي نهج منخفض التكلفة لحماية نفسك من الإصابات غير المتوقعة.
توفر بوليصة التأمين ضد العجز الحماية الأكثر شمولاً للدخل للإصابات ، ولكنها قد لا تتناسب مع كل ميزانية.
إذا كنت قلقًا للغاية بشأن الحوادث أثناء السفر ، فاستشر ممثل التأمين لتحديد أفضل حل لك. يمكنهم مساعدتك في تحديد موقع تغطية تأمين السفر ، أو قد تقدم شركة بطاقة الائتمان الخاصة بك حماية السفر التي تلبي متطلباتك.
من هو المؤهل لشراء تأمين AD&D؟
تختلف الأهلية للحصول على تأمين AD&D حسب شركة التأمين ، ولكن بشكل عام ، الأفراد الذين يتمتعون بصحة جيدة ولا يشاركون في أنشطة عالية الخطورة مؤهلون لشراء التغطية.
ما هي الاستثناءات في تغطية AD & D؟
الاستثناءات في تغطية AD&D هي أحداث أو ظروف لا تغطيها السياسة. تشمل الاستثناءات الشائعة الموت أو التقطيع الناتج عن الانتحار أو النشاط الإجرامي أو الحرب أو الحالات الطبية الموجودة مسبقًا.
ما هي تكلفة تأمين AD&D؟
تختلف تكلفة تأمين AD&D باختلاف عوامل مثل العمر ومبلغ التغطية وشركة التأمين. عادة ما يكون أقل تكلفة من التأمين على الحياة ولكنه أغلى من أنواع التأمين الأخرى مثل التأمين الصحي أو التأمين على السيارة.
كيف تعمل عملية الدفع لمطالبات AD & D؟
عادةً ما تتضمن عملية الدفع لمطالبات AD&D تقديم نموذج مطالبة ووثائق ، مثل شهادة الوفاة ، إلى شركة التأمين. بمجرد الموافقة على المطالبة ، سيحصل المستفيد المعين على مدفوعات الإعانة.
كيف تعمل عملية المطالبة من أجل AD&D؟
عادةً ما تتضمن عملية تقديم مطالبة للحصول على تأمين AD&D تقديم نموذج مطالبة ، إلى جانب المستندات المطلوبة ، مثل تقرير الشرطة أو السجلات الطبية ، إلى شركة التأمين. ستقوم شركة التأمين بعد ذلك بمراجعة المطالبة وتحديد ما إذا كانت صالحة وما إذا كان حامل البوليصة مؤهلاً للحصول على المزايا.
هل يمكن نقل تغطية AD&D إلى شخص آخر؟
يمكن نقل بعض سياسات AD&D إلى شخص آخر ، مثل الزوج أو الطفل ، لكن هذا يعتمد على السياسة المحددة وشركة التأمين. من الأفضل مراجعة شركة التأمين للحصول على مزيد من المعلومات.
كيف يمكنني شراء تأمين AD&D؟
يمكن شراء تأمين AD&D من خلال وكيل تأمين أو مباشرة من شركة التأمين. غالبًا ما يتم تقديمها كخيار من خلال حزم المزايا التي يرعاها صاحب العمل. من الأفضل دائمًا مقارنة السياسات المختلفة وشركات التأمين للعثور على أفضل تغطية وسعر.
في الخلاصة
يوفر تأمين الوفاة وتقطيع الأعضاء نتيجة حادث (AD&D) مزايا الوفاة في حالة وفاة المؤمن عليه في حادث أو فقد أحد أطرافه في حادث. يهدف AD&D إلى زيادة التأمين التقليدي على الحياة لأن التغطية تقتصر على أنواع معينة من الحوادث. إذا كانت الوفاة ناتجة عن أسباب طبيعية أو ظروف أخرى غير قابلة للاستبعاد ، فلا يتم دفع أي تعويض. من ناحية أخرى ، يمكن أن يكون AD&D نهجًا فعالًا من حيث التكلفة لزيادة التأمين وتقديم المزيد من الدعم المالي لعائلة المتوفى.
الأسئلة المتكررة
ما هو الغرض من AD&D؟
يغطي تأمين Ad & D الوفاة الناجمة عن حادث. عادةً ما يكون مفيدًا إذا كنت مصابًا وفقدت أحد الأطراف أو وظيفة مثل البصر أو السمع أو الكلام.
هل يمكنني الحصول على وثيقتين للتأمين على الحياة؟
نعم ، يمكنك امتلاك وثيقتين أو أكثر من شركات التأمين المختلفة.
هل يمكنك صرف بوليصة الوفاة الناتجة عن حادث؟
لا ، معظم وثائق التأمين ضد الحوادث ليس لها قيمة نقدية. يمكنك إنهاء بوليصة التأمين على الحياة نتيجة حادث واسترداد أموالك في غضون الأيام القليلة الأولى.
مقالات ذات صلة
- تأمين الرهن العقاري في حالة الوفاة: لماذا تحتاج هذا التأمين
- مصادر التمويل قصيرة المدى: أفضل الخيارات لأي شركة (+ دليل مفصل)
- التأمين من سامسونج: ميزات Samsung Care + والفوائد والتكلفة
- AD & D الطوعي: ما هو AD & D الطوعي؟ إيجابيات وسلبيات (+ نصائح مجانية)
مراجع حسابات
