يدرك الجميع أن التأمين مكلف ، ولكن العبارة التي قد تكون غير مألوفة عند بدء التسوق لأول مرة للحصول على التأمين هي "قسط". عادةً ما تكون أقساط التأمين هي المبلغ الذي يدفعه الفرد (أو الشركة) للوثائق التي توفر تغطية تأمين على السيارات أو المنزل أو الرعاية الصحية أو التأمين على الحياة.
ما هي أقساط التأمين؟
قسط التأمين هو المبلغ الذي تدفعه لتغطية التأمين. شرح ببساطة ، الأقساط هي المبالغ المالية المدفوعة لشركات التأمين مقابل التغطية. نتيجة لذلك ، عندما تسمع مصطلح "قسط التأمين" ، فكر في "سعر التأمين".
غالبًا ما يتم دفع الأقساط شهريًا أو نصف سنويًا أو سنويًا ، حسب السياسة. ستزودك الشركات المتميزة أحيانًا بخصم بسيط إذا قمت بتجميع خططك أو دفعت أقساط التأمين سنويًا.
يتم تحديد تكلفة قسطك حسب نوع التأمين الذي تشتريه ، والذي يمكن أن يكون تأمينًا على الحياة ، أو مستأجرين ، أو سيارات ، أو أصحاب منازل. قد يُطلب منك أيضًا دفع مبلغ مخصص للتأمين ، وهو المبلغ الذي تدفعه قبل أن تبدأ شركة التأمين في سداد تكاليف المطالبة.
أنواع أقساط التأمين
# 1. أقساط التأمين على السيارات
تعتمد أقساط التأمين على السيارات في كثير من الأحيان على عمرك ، وسجل القيادة ، وسجل المطالبات ، والمركبة ، وكمية التغطية التي تشتريها.
بشكل عام ، فإن تأمين التغطية الكاملة ، الذي يغطي المسؤولية والتأمين الشامل والتأمين ضد التصادم ، له أعلى أقساط. وفقًا للتحقيق في أسعار التأمين على السيارات في NerdWallet ، تبلغ تكلفة بوليصة التأمين على السيارة ذات التغطية الكاملة 1,630 دولارًا سنويًا في المتوسط للسائقين الجيدين الذين يتمتعون بائتمان جيد. سيدفع السائق الذي لديه نفس الخلفية ، في المتوسط ، 561 دولارًا للتأمين الأساسي على السيارة.
عند التسوق للحصول على التغطية ، قارن أسعار التأمين على السيارات لاكتشاف أفضل صفقة.
# 2. أقساط التأمين على الحياة
عند حساب أقساط التأمين على الحياة ، غالبًا ما تأخذ شركات التأمين في الاعتبار عمرك وتاريخك الطبي. تشمل العوامل الأخرى التي تؤثر على الأسعار تاريخك الائتماني ، ومقدار التغطية التي تشتريها ، وحالة عملك. وفقًا لبيانات Quotacy ، يبلغ متوسط تكلفة التأمين على الحياة 27 دولارًا أمريكيًا في الشهر لمدة 20 عامًا ، وبوليصة تأمين مدى الحياة تبلغ 500,000 دولار أمريكي لشخص يبلغ من العمر 40 عامًا.
تعد السياسات الدائمة ، مثل التأمين على الحياة بالكامل ، أغلى أنواع التأمين على الحياة لأنها توفر تغطية لبقية حياتك. من ناحية أخرى ، يغطي التأمين على الحياة مدة زمنية محددة ، مثل 10 أو 20 عامًا.
# 3. أقساط التأمين على المستأجرين
وفقًا للتحقيق في أسعار المستأجرين في NerdWallet ، يبلغ متوسط أقساط التأمين على المستأجرين 14 دولارًا في الشهر. في معظم الولايات القضائية ، يتم تحديد تكلفة أقساط التأمين الخاصة بك من خلال عوامل معينة مثل قيمة البضائع الخاصة بك ، إذا كان المبنى يحتوي على إنذار ضد السرقة ، ودرجة الائتمان الخاصة بك. قبل شراء التغطية ، قارن بين أسعار التأمين على المستأجرين.
# 4. أقساط التأمين على أصحاب المنازل
وفقًا لتحليل أسعار NerdWallet ، يبلغ متوسط أقساط التأمين على المنازل 1,765 دولارًا في السنة. يتم تحديد أقساط التأمين على أصحاب المنازل من خلال عدد من المعايير ، بما في ذلك موقع المبنى وقيمته ، ودرجة الائتمان الخاصة بك في معظم الولايات القضائية ، وسجل مطالباتك ، ومقدار التغطية التي ترغب في شرائها.
ما العوامل التي تؤثر على أقساط التأمين؟
عادة ما تؤثر أربعة عناصر رئيسية على قسط التأمين:
# 1. نوع التغطية
عندما تحصل على بوليصة تأمين من شركة تأمين ، يكون لديك عدة بدائل. كلما زاد قسط التأمين الخاص بك ، زادت التغطية التي تحصل عليها أو التغطية الشاملة التي تختارها.
عند مقارنة أقساط التأمين على المنزل ، على سبيل المثال ، ستكون بوليصة التأمين على المنازل ذات التغطية ضد المخاطر المفتوحة أو جميع المخاطر أكثر تكلفة من بوليصة التأمين على المنزل للأخطار المحددة التي تغطي الأساسيات ببساطة.
# 2. مقدار التغطية وتكلفة قسط التأمين الخاص بك
إذا اشتريت تأمينًا على الحياة أو تأمينًا على السيارة أو تأمينًا صحيًا أو أي نوع آخر من التأمين ، فستدفع دائمًا قسطًا أكبر (المزيد من المال) لمزيد من التغطية.
ويمكن أن يتم ذلك بطريقتين. الطريقة الأولى بسيطة ، بينما الطريقة الثانية أكثر انخراطًا قليلاً لكنها فعالة في خفض أقساط التأمين الخاصة بك:
يمكن أن يغير المبلغ المالي الذي تريد تأمينه كمية التغطية التي لديك. إن التأمين على منزل بمبلغ 250,000 دولار لا يماثل التأمين على منزل بمبلغ 500,000 دولار. الأمر بسيط إلى حد ما: فكلما زاد المبلغ بالدولار الذي ترغب في تأمينه ، زاد قسط التأمين.
إذا اخترت تأمينًا بخصم أعلى ، فيمكنك دفع مبلغ أقل لنفس المستوى من التغطية. على سبيل المثال ، يمكنك توفير ما يصل إلى 25٪ على التأمين على المنزل عن طريق زيادة مبلغ الخصم الخاص بك من 500 دولار إلى 1,000 دولار. تتوفر خصومات أعلى أو خطط ذات خيارات بديلة ، مثل المدفوعات المشتركة الأعلى أو فترات الانتظار الأطول ، في حالة التأمين الصحي أو السياسات الصحية التكميلية.
# 3. المعلومات الشخصية لمقدم طلب بوليصة التأمين
يتم أخذ تاريخ التأمين الخاص بك ، ومكان إقامتك ، والجوانب الأخرى من حياتك في الاعتبار عند حساب قسط التأمين الذي سيتم تحصيله. سيكون لكل شركة تأمين مجموعة معايير التصنيف الخاصة بها.
تستخدم بعض الشركات درجات التأمين ، والتي يتم تحديدها من خلال مجموعة متنوعة من المعايير الشخصية التي تتراوح من درجة الائتمان إلى تكرار حوادث السيارات ، وسجل المطالبات الشخصية ، وحتى المهنة. غالبًا ما تُترجم هذه المعايير إلى تخفيضات في أقساط بوليصة التأمين.
سيتم أيضًا مراعاة متغيرات المخاطر الأخرى الخاصة بالشخص المؤمن عليه ، مثل العمر والقضايا الصحية ، عند شراء التأمين على الحياة.
شركات التأمين ، مثل أي عمل آخر ، لديها عملاء مستهدفون. للحفاظ على قدرتها التنافسية ، ستقوم شركات التأمين بتقييم نوع العملاء الذين يرغبون في جذبهم ثم وضع برامج أو خصومات لجذب هؤلاء العملاء.
على سبيل المثال ، قد تقرر إحدى شركات التأمين أنها تريد جذب كبار السن أو المتقاعدين كعملاء ، ولكن قد تحدد شركة أخرى أقساطًا لجذب العائلات الشابة أو جيل الألفية.
# 4. مسابقة صناعة التأمين والسوق المستهدف
إذا قررت شركة التأمين أن تسعى بنشاط إلى مكانة سوقية ، فقد تختلف عن الأسعار القياسية لجذب أعمال جديدة. هذا جانب مثير للاهتمام لأقساط التأمين لأنه لديه القدرة على تغيير الأسعار بشكل كبير إما بشكل مؤقت أو دائم إذا نجحت شركة التأمين وحققت نتائج جيدة في السوق.
من الذي يحدد أقساط التأمين؟
توظف كل شركة تأمين أشخاصًا متخصصين في مختلف جوانب تقييم المخاطر.
على سبيل المثال ، يعمل الاكتواريون في شركات التأمين لتحديد:
- احتمالية الأخطار والمخاطر
- التكاليف المتضمنة في كارثة أو مطالبة ، ثم يقوم الخبراء الاكتواريون بإنشاء تنبؤات ومعايير بناءً على هذه المعلومات.
باستخدام الحسابات ، يتوقع الخبراء الاكتواريون تكلفة دفع المطالبات وكذلك مقدار الأموال التي يجب أن تجمعها شركة التأمين لضمان أن لديها ما يكفي من المال لدفع المطالبات المحتملة مع تحقيق ربح أيضًا.
المعلومات المقدمة من قبل الاكتواريين تساعد في تطوير الاكتتاب. للاكتتاب في المخاطر ، يتم إعطاء تعليمات للمتعهدين ، وتتمثل إحدى المهام في تحديد قسط التأمين.
تحدد شركة التأمين سعر عقد التأمين الذي تبيعه.
ما هي وثيقة شركة التأمين على أقساط التأمين؟
يجب أن تتلقى شركة التأمين أقساطًا من العديد من الأشخاص وأن تضمن توفير ما يكفي من هذه الأموال في أصول سائلة للوفاء بمطالبات عدد قليل.
ستقوم شركة التأمين بتحصيل قسطك وحفظه عن كل عام لا تقدم فيه مطالبة. ستكون الشركة مربحة إذا جمعت أموالًا أكثر مما تدفعه في رسوم المطالبات والتكاليف التشغيلية والمصروفات الأخرى.
ملاحظات
قسط التأمين المكتسب هو جزء من قسط التأمين بأكمله يمكن لشركة التأمين أن تعلنه كإيرادات في بيان الدخل الخاص بها بناءً على مدة الوثيقة ومقدار المدة التي انقضت.
ما هو الاكتواري؟
يقوم الخبير الاكتواري بتقييم ومراقبة المخاطر المرتبطة بالاستثمارات المالية ، وبوالص التأمين ، وغيرها من التعهدات التي يحتمل أن تكون خطرة. يستخدم الاكتواريون الاحتمالات والنظرية الاقتصادية وعلوم الكمبيوتر لتقدير المخاطر المالية في سيناريوهات محددة. يعمل معظم الخبراء الاكتواريين في شركات التأمين ، حيث تكون مهاراتهم في إدارة المخاطر مفيدة عند تقييم مستويات المخاطر وأسعار الأقساط لبوليصة تأمين معينة.
لماذا تختلف أقساط التأمين؟
قد لا تحتاج شركة التأمين إلى زيادة أقساط التأمين خلال السنوات المربحة. إذا تكبدت شركة التأمين مطالبات وخسائر أكثر مما كان متوقعًا خلال عام أقل ربحًا ، فقد تضطر إلى إعادة تقييم هيكل أقساط التأمين وإعادة تقييم عناصر المخاطر في ما تؤمنه. في مثل هذه الحالات ، قد ترتفع الأقساط.
أمثلة على تعديل أقساط التأمين وزيادة الأسعار
هل سبق لك أن تحدثت إلى صديق تمت تغطيته مع إحدى شركات التأمين وسمعتهم يتفاخرون بأسعارهم الرائعة ، فقط لمقارنتها بتجربتك الخاصة مع نفس تكاليف الشركة ووجدتها مختلفة تمامًا؟ قد يحدث هذا بسبب مجموعة متنوعة من الظروف الشخصية أو الخصومات أو العوامل الإقليمية ، فضلاً عن منافسة شركة التأمين أو تجربة الخسارة.
على سبيل المثال ، إذا قام الخبراء الاكتواريون في شركة التأمين بمراجعة منطقة معينة لمدة عام واحد وتحديد أن لديها عامل مخاطر منخفض ولا يتقاضون سوى أقساط منخفضة للغاية في ذلك العام ، ولكنهم بحلول نهاية العام يرون زيادة في الجريمة ، وهي كارثة كبيرة أو الخسائر العالية أو مدفوعات المطالبات ، فسوف يراجعون نتائجهم ويغيرون القسط الذي يفرضونه على تلك المنطقة في العام التالي. نتيجة لذلك ، سترتفع المعدلات في تلك المنطقة. يجب على شركة التأمين القيام بذلك من أجل البقاء في العمل. يمكن للأشخاص في هذا الحي التسوق في مكان آخر.
يمكن للأشخاص تبديل شركات التأمين إذا تم رفع الأقساط في هذا الموقع فوق ما كانت عليه سابقًا. نظرًا لأن شركة التأمين تفقد العملاء في تلك المنطقة الذين لا يرغبون في دفع الأقساط التي تريد تحصيلها مقابل ما قيمته على أنه خطر ، فمن المحتمل أن تنخفض ربحية شركة التأمين أو نسب الخسارة.
تسمح المطالبات الأقل وأسعار الأقساط المناسبة للمخاطر لشركة التأمين بالحفاظ على تكاليف عملائها المستهدفين في متناول اليد.
كيفية الحصول على أقل أقساط التأمين
إن العثور على شركة التأمين الأكثر اهتمامًا بتأمينك هو مفتاح الحصول على أقل قسط تأمين.
عندما ترتفع أسعار شركة التأمين فجأة ، فمن الجدير دائمًا أن تسأل وكيلك عما إذا كان هناك أي شيء يمكنك القيام به لخفض الأقساط.
إذا رفضت شركة التأمين تخفيض قسط التأمين الذي تفرضه عليك ، فقد يؤدي التسوق حولك إلى انخفاض السعر. سيوفر لك أيضًا صورة أفضل لمتوسط تكلفة التأمين لمخاطرك المحددة.
سيساعدك الاستفسار من ممثل التأمين الخاص بك أو أخصائي التأمين عن أسباب زيادة قسط التأمين ، وكذلك ما إذا كانت هناك أي فرص للحصول على خصومات أو تقليل تكاليف أقساط التأمين ، على فهم ما إذا كنت في وضع يسمح لك بالحصول على سعر أفضل و كيف نفعل ذلك.
ماذا تفعل شركات التأمين مع أقساط التأمين؟
يتم وضع أقساط التأمين التي يتم دفعها لشركات التأمين من قبل العملاء وحملة وثائق التأمين لتغطية الالتزامات المرتبطة بالسياسات التي تكتتبها شركات التأمين. تختار بعض شركات التأمين استثمار أموال الأقساط من أجل زيادة عوائدها. هذه الشركات قادرة على تعويض بعض التكاليف المرتبطة بتوفير التغطية التأمينية ، والتي بدورها تساعد شركات التأمين في الحفاظ على أسعار تنافسية داخل السوق.
كيف يتم دفع أقساط التأمين؟
في معظم الحالات ، تقبل شركات التأمين مدفوعات الأقساط على شكل أقساط ، والتي يمكن أن تتم على أساس شهري أو نصف سنوي. من ناحية أخرى ، هناك بعض شركات التأمين التي تطلب منك دفع التكلفة الإجمالية للوثيقة دفعة واحدة في بداية كل عام على شكل دفعة سنوية. يمكن إجراء هذه المدفوعات عادةً عبر الإنترنت في العصر الحديث ؛ ومع ذلك ، يمكن أيضًا إجراؤها عن طريق الشيك التقليدي. إذا كنت تشتري تأمينًا من خلال مكان عملك ، فيجوز للشركة دفع جميع الأقساط أو جزء منها نيابة عنك. هناك أيضًا خيار خصم تبرعاتك من راتبك.
كيف يمكنك خفض قسط التأمين على سيارتك؟
كلما ارتفع المبلغ المقتطع في بوليصة التأمين على سيارتك ، انخفضت التكلفة الشهرية. اتصل بمزود تأمين السيارات الخاص بك وتحدث معهم حول الطرق المختلفة التي قد تتمكن من خلالها من تقليل المبلغ الذي تدفعه مقابل قسطك الشهري. من الممكن أن يكون من الجيد التسوق وتلقي عروض الأسعار من مجموعة متنوعة من الشركات المختلفة.
ماذا يحدث إذا لم تدفع قسط التأمين الخاص بك؟
إذا لم تدفع قسط التأمين الخاص بك ، يمكن لمزود التأمين الخاص بك إيقاف تغطيتك. قد يحدث هذا إذا لم تدفع أقساط التأمين الخاصة بك في الوقت المحدد ، سواء كان ذلك لتأمين السيارة أو التأمين الصحي أو التأمين على الحياة أو أي نوع آخر من التأمين. قد تكون هناك فترة سماح يمكنك خلالها تعويض أي مدفوعات فائتة على قسطك قبل إنهاء تغطيتك.
أسئلة وأجوبة أقساط التأمين
ما هي العناصر الأربعة الرئيسية لقسط التأمين؟
عوامل الخطر القابلة للقياس ، والحدث العرضي ، والمصلحة القابلة للتأمين ، وتحويل المخاطر ، وتوزيع المخاطر.
كم مرة تدفع قسط التأمين؟
تُدفع الأقساط عادةً شهريًا أو كل ستة أشهر أو مرة واحدة سنويًا.
ما هو قسط المنفعة؟
قسط - التكاليف المتفق عليها المدفوعة لتغطية المزايا الطبية لفترة زمنية محددة. قد يتم دفع الأقساط من قبل الشركات أو الاتحادات أو الموظفين ، أو يمكن تقسيمها من قبل الشخص المغطى وراعي الخطة.
مقالات ذات صلة
- الراتب الإكتواري في الولايات المتحدة (محدث!)
- ما هو قسط التأمين على السيارات؟ متوسط التكاليف في عام 2023
- تقنيات تحليل الأسعار: دليل مفصل لتحليل الأسعار
- أفضل تأمين على السيارات لمن هم أقل من 25 عامًا: التكاليف والخصومات
مراجع حسابات
