سياسة الحياة العالمية: التعريف وكيف تعمل

سياسة الحياة الشاملة
حقوق الصورة: هيلث ماركتس

هذا نوع من سياسة الحياة الدائمة. إنها مفيدة جدًا بمعنى أنها تدوم مدى الحياة أو طالما تريدها. عند مقارنة سياسات التأمين على الحياة الشاملة مقابل التأمين على الحياة بالكامل ، فإن سياسة الحياة الشاملة هي سياسة أفضل من التأمين الكامل أو التأمين على الحياة بسبب المرونة التي توفرها في السداد. سياسة الحياة الشاملة هي أيضًا طريقة فعالة لتحقيق مكاسب استثمارية بمزايا معفاة من الضرائب. بينما يمنحك التأمين الشامل على الحياة الحرية في زيادة قسط التأمين الخاص بك وخفضه ضمن حدود معينة ، إلا أنه يمكن أن يكون له أيضًا تأثير سلبي على القيمة النقدية الخاصة بك وحجم مزايا الوفاة الخاصة بك. في هذا المنشور ، سنقوم بالكشف عن كل شيء عن التأمين الشامل على الحياة ، وكيف يعمل ، والأنواع المختلفة من UL على سبيل المثال. مفهرسة UL ، إلخ.

تعريف سياسة الحياة الشاملة

مثل بوليصة التأمين على الحياة بالكامل ، يوفر التأمين الشامل على الحياة تغطية من وقت الشراء حتى وفاة الشخص المؤمن عليه. يشير مصطلح "Universal" إلى حقيقة أنه منتج يمكن لأي شخص استخدامه بغض النظر عن احتياجاته الخاصة. لا يوجد حد لما يمكن أن تستوعبه السياسات الشاملة ، من الأسعار المرتفعة إلى الرخيصة ، إلى خيارات التغطية المتقلبة.

يتقلب سعر الفائدة على حساب القيمة النقدية اعتمادًا على أداء السوق.

وفقًا لـ LIMRA ، وهي منظمة بحثية تمولها صناعة الخدمات المالية ، تتمتع منتجات التأمين الشامل على الحياة بأكبر حصة في السوق. يتم دفع ما مجموعه 34 ٪ من أقساط التأمين على الحياة من خلال التأمين الشامل والثابت على الحياة. و 13٪ أخرى تأتي من الحياة العالمية المتغيرة.

أنواع السياسة العالمية 

تشمل الأنواع المختلفة للسياسة العامة ما يلي: 

  • سياسة ضمان الحياة الشاملة (GUL) 
  • سياسة الحياة العالمية المفهرسة (IUL)
  • سياسة الحياة الشاملة المتغيرة (VUL)
  • سياسة الحياة الشاملة لتراكم النقد
  • سياسة ماي الافتراض الحالية

# 1. ضمان الحياة الشاملة (GUL)

لن تتقلب استحقاقات الوفاة ودفعات أقساط بوليصة التأمين الشامل المضمونة على الحياة (GUL) بمرور الوقت. تنتهي البوليصة في سن معينة تختارها. يبقى طالما أنك تملك السياسة. إذا اخترت سنًا متقدمًا ، فستكون القسط أعلى ، لذلك عليك أن تقرر متى تنتهي التغطية. 

عادةً ما يكون التأمين الشامل المضمون على الحياة أرخص شكل متاح للتأمين الشامل على الحياة ، مع قيمة نقدية قليلة أو معدومة. وبالتالي ، إذا كنت تبحث عن بوليصة تأمين شامل رخيصة على الحياة ، فإن التأمين الشامل المضمون على الحياة هو الخيار الأفضل. قد تكون سياسة الحياة الشاملة المضمونة خيارًا قابلاً للتطبيق إذا كنت تبحث عن حماية طويلة الأجل ولا تهتم بمكاسب الاستثمار في القيمة النقدية.

مثل بوليصة التأمين على الحياة بالكامل ، فأنت تدفع مقابل التغطية التي تستمر لبقية حياتك وبسياسة GUL ، لا توجد مرونة فيما يتعلق بمدفوعات الأقساط أو استحقاقات الوفاة. 

# 2. سياسة الحياة العالمية المفهرسة (IUL)

توفر سياسة الحياة الشاملة المفهرسة (IUL) تغطية لبقية حياة الفرد ، ويمكن تعديل مزايا وأقساط الوفاة حسب رغبة الفرد. إذا تغيرت متطلباتك أو ميزانيتك ، فقد تتمكن من تعديل مخصصات الوفاة والمدفوعات.

يحتوي IUL بشكل عام على مكون القيمة النقدية المرتبط بمؤشر سوق الأوراق المالية ، مثل Nasdaq-100 أو S&P 500. قد تكون الاستثمارات ذات الفائدة الثابتة متاحة لك أيضًا.

أنت تدفع أقساطًا (ربما تكون مكلفة) ، يذهب بعضها إلى رسوم التأمين وتكاليفه ، ويذهب الباقي إلى القيمة النقدية لوثيقة التأمين الخاصة بك. 

لتعظيم مكاسب استثمارك ، يجب أن تعرف أين يمكن استثمار أموالك قبل الشراء. اعلم أيضًا أن معدلات المشاركة والقيود تنطبق على سياسات التأمين الشامل على الحياة المفهرسة. معدل المشاركة هو نسبة من مكاسب المؤشر التي ستستفيد منها قيمتك النقدية.

يعد فهم حدود أرباح الاستثمار المحتملة أمرًا ضروريًا. سياسات الحياة الشاملة المفهرسة لها معدلات مشاركة وقيود. معدل المشاركة هو نسبة مئوية من زيادات المؤشر ستستفيد منها قيمتك النقدية حقًا. على سبيل المثال ، إذا ارتفع مؤشرك بنسبة 10٪ ، وكانت نسبة المشاركة لديك 50٪ ، فستحصل على 5٪ من هذه الزيادة. بالإضافة إلى ذلك ، هناك حد ، وهو الحد الأقصى للنسبة المئوية التي قد تكسبها بغض النظر عن أداء المؤشر.

قد تكون سياسة IUL مثيرة للاهتمام لشخص يرغب في تغيير مزايا الوفاة وأقساط التأمين ، وكذلك الشخص الذي يرغب في تحمل مخاطر استثمارية أكبر.

# 3. سياسة الحياة الشاملة المتغيرة (VUL)

مع هذا النوع من سياسة الحياة الشاملة ، يمكن تعديل الأقساط ومزايا الوفاة ، ولكن فقط ضمن حدود. عادةً ما يتم الاحتفاظ باستثمارات القيمة النقدية في حسابات فرعية ، لذلك ستحتاج إلى المشاركة في إدارة هذه السياسات على أساس منتظم. قد تأتي القيمة النقدية أيضًا مع خيار سعر فائدة ثابت

يمكنك كسب عوائد جيدة على القيمة النقدية الخاصة بك من خلال الاستثمار بشكل صحيح مع التأمين الشامل على الحياة ، بالإضافة إلى أنك تتمتع أيضًا ببعض التحكم في خيارات الاستثمار الخاصة بك.

من ناحية أخرى ، يمكن أن تكون القيمة النقدية الخاصة بك الهبوط إذا وصلت خيارات الاستثمار إلى الحضيض. بالإضافة إلى ذلك ، فإن تكلفة وتعقيد هذه السياسات أعلى بكثير من تكلفة الأنواع الأخرى من التأمين الشامل على الحياة.

# 4. سياسة UL الخاصة بتراكم النقد

تهدف بوليصة التأمين الشامل على الحياة إلى بناء قيمة نقدية بسرعة في المراحل الأولى من حياة حامل الوثيقة.

# 5. سياسة ماي الافتراض الحالية

تهدف بوليصة التأمين على الحياة العامة التقليدية إلى توفير تغطية بتكلفة مخفضة نظرًا لحقيقة أن ميزة الوفاة غير مؤكدة.

كيف تعمل سياسة الحياة الشاملة 

هذه السياسة مواتية لغالبية الناس بسبب بعض الفوائد التي تقدمها والتي تشمل ؛ حماية مدى الحياة ، وقيمة نقدية ، وأقساط مرنة ، ومزايا معفاة من الضرائب. إن مالكي بوالص التأمين الشامل على الحياة الذين يقترضون مقابل القيمة النقدية في البوليصة ليس لديهم أي آثار ضريبية. تشمل هذه المزايا الضريبية ؛ 

  • تنمو القيمة النقدية للسياسة على أساس الضريبة المؤجلة
  • يحصل المستفيدون على مخصصات الوفاة معفاة من ضريبة الدخل.

مع هذا ، من المهم ملاحظة أنه بسبب مرونة الحياة العالمية وحريتها ، هناك ضمانات أقل.

هناك نوعان من مكونات سياسة الحياة الشاملة. يشملوا:

 # 1. تكلفة التأمين (COI)

COI هو الحد الأدنى لمبلغ قسط التأمين الذي يجب دفعه من أجل الحفاظ على السياسة سارية المفعول. يتم دمج العديد من الأشياء في دفعة واحدة. المدرجة في COI هي تكاليف الوفيات والمصاريف الأخرى المرتبطة مباشرة بإدارة السياسة. يختلف COI من سياسة إلى أخرى ، اعتمادًا على عمر حامل الوثيقة وقابلية التأمين ومبلغ المخاطر المؤمن عليه.

# 2. حساب القيمة النقدية

الأقساط المدفوعة التي تزيد عن تكلفة بوليصة التأمين الشامل على الحياة تنمو في القيمة النقدية للوثيقة. مع تقدم العمر في المؤمن عليه ، سترتفع تكلفة التأمين أيضًا. ومع ذلك ، إذا كانت القيمة النقدية المتراكمة كافية ، فستكون كافية لتغطية زيادات COI. استحقاق الوفاة من التأمين الشامل على الحياة لا يشمل القيمة النقدية. يتم خصم الرسوم الإدارية ومزايا الوفاة من الأقساط ، ويضاف الباقي إلى القيمة النقدية للحساب في كل مرة يتم فيها الدفع. سعر الفائدة السنوي مضمون للقيمة النقدية ، لكن أداء سوق شركة التأمين سيحدد مدى سرعة نموه.

يمكن استخدام بوليصة التأمين UL في ما يلي:

اقرأ أيضا: ما المقصود بتسعير الخريطة: دليل لسياسة التسعير على الخريطة وسبب أهميتها
  • قيمة التنازل - في حالة اتخاذك القرار بأنك لم تعد بحاجة إلى البوليصة ، فلديك خيار "التنازل" عنها لشركة التأمين ، وعند هذه النقطة ستسلم شركة التأمين القيمة النقدية لك.
  • ضمانات القرض - يمكنك اقتراض الأموال من شركة التأمين عن طريق وضع القيمة النقدية كضمان. هذا هو أقصى ما يمكنك استعارته. تحدد شركة التأمين أسعار الفائدة على قروض البوليصة هذه.
  • مدفوعات الأقساط - يمكنك دفع قسط التأمين بالكامل أو جزء منه بالقيمة النقدية. فقط تذكر أن السياسة لن تكون صالحة بعد الآن إذا انخفضت القيمة النقدية إلى الصفر ، لذلك عليك مراقبة المبلغ عن كثب.

طالما أن قسط التأمين الخاص بك يقع ضمن الحد الأدنى والحد الأقصى للوثيقة ، يمكنك اختيار المبلغ الذي تدفعه مقابل أقساط بوليصة التأمين الشاملة على الحياة الخاصة بك.

كقاعدة عامة ، يدفع العديد من الأشخاص الحد الأقصى من الأقساط للسنوات القليلة الأولى من التغطية من أجل تجميع قيمة نقدية كبيرة ، والتي يمكنهم استخدامها بعد ذلك لدفع الأقساط في وقت لاحق في الحياة.

إيجابيات وسلبيات سياسة الحياة العالمية

بالتأكيد ، بقدر ما يبدو التأمين الشامل على الحياة جيدًا ، قد لا تكون بعض ميزاته مواتية كما تبدو بالفعل. ومن ثم ، تحتاج إلى النظر في الفوائد والعيوب لمعرفة ما إذا كان هذا هو ما تبحث عنه بالفعل. 

 الايجابيات

تشمل الفوائد الرئيسية لسياسة الحياة الشاملة ما يلي:

  • نمو القيمة النقدية
  • فوائد الوفاة المرنة
  • أقساط مرنة 

سلبيات

إليك ما هو صعب بشأن مزايا السياسة المعينة. الأشياء نفسها التي تجعلها مفيدة هي نفس الأشياء التي بدورها تصبح عيوبها. فيما يلي نتيجة المزايا التي يمكن أن تصبح الآن عيبًا

  • زيادة المخاطر - التقلب هو نتيجة لمعدلات السوق. يبدو أن التأمين الشامل على الحياة خيار جيد بينما ترتفع أسعار الفائدة. ومع ذلك ، إذا سقطوا ، فقد لا يعمل حساب القيمة النقدية الخاص بك كما كنت تنوي. عادةً ما تتضمن عقود التأمين الشامل على الحياة معدلات فائدة دنيا مضمونة ، مما يعني أنها لن تقل عن مستوى معين إذا انخفض السوق.
  • مسؤوليات متزايدة - إذا لم تتعقب قيمة حسابك ، فقد يصبح يعاني من نقص التمويل ، مما يضطرك إلى إجراء سلسلة من المدفوعات الكبيرة للحفاظ على السياسة التي اشتركت فيها.
  • أخذ جزء القيمة النقدية يخضع للضريبة.
  • يجب أن يكون لقرض السياسة فائدة على العائد.
  • تحتفظ شركة التأمين بالقيمة النقدية لحساب حامل الوثيقة بعد وفاة حامل الوثيقة.

ما هي القيمة النقدية لوثيقة التأمين الشامل على الحياة؟

تتلقى القيمة النقدية لبوليصة التأمين الشامل على الحياة فائدة بمعدل إما الحد الأدنى لمعدل الفائدة أو معدل الفائدة الحالي في السوق ، أيهما أعلى. يمكن لحملة الوثائق سحب جزء من القيمة النقدية لأنها تتراكم دون التأثير على تعويض الوفاة المضمون بأي شكل من الأشكال. 

سياسة الحياة العالمية مقابل الحياة الكاملة

إذا دفعت أقساطك الشهرية الثابتة ، فلن تنخفض مخصصات الوفاة أبدًا ، مما يجعل التأمين على الحياة بالكامل أكثر استقرارًا. على الرغم من عدم وجود ضمان لمزايا الوفاة ، إلا أن التأمين الشامل على الحياة يمنحك المزيد من الحرية. سيتم تخفيض الاستحقاق إذا حصلت على الكثير من الديون مقابل البوليصة ، ولكن يمكنك ترتيب تغطيتك لتستمر لسنوات أطول أو طوال حياتك. يمكن تعديل مخصصات الوفاة والمبلغ الذي تدفعه في الأقساط.

يوضح الجدول التالي سياسة الحياة الشاملة مقابل الحياة بأكملها بشكل صحيح

تأمين شامل على الحياة تأمين مدى الحياة 
حماية مدى الحياة ، طالما يتم دفع أقساط التأمينحماية مدى الحياة ، طالما يتم دفع أقساط التأمين
القيمة النقدية متاحةالقيمة النقدية متاحة ولكنها ترتفع بما يتماشى مع الجدول الزمني.
تعتمد الفائدة على القيمة النقدية على أسعار السوق الحاليةالفائدة على القيمة النقدية غير متوفرة 
الأقساط مرنةأقساط ثابتة

ما هي مكاسب الاستثمار من بوليصة التأمين الشامل على الحياة المستخدمة غالبًا؟

يتم تمويل ميزة الوفاة جزئيًا من الأقساط التي تدفعها من خلال مكاسب الاستثمار في بوليصة التأمين على الحياة الشاملة ، ويتم إضافة المبلغ المتبقي إلى القيمة النقدية لوثيقة التأمين الخاصة بك ، والتي تتراكم على دخل فائدة متغير منخفض وتزيد من الإعفاء من الضرائب. يمكنك استخدام القيمة النقدية لتسديد أقساط التأمين الخاصة بك بينما لا تزال على قيد الحياة.

من قد يختار التأمين الشامل على الحياة؟

  • إذا كنت تبحث عن تغطية تدوم طوال حياتك - يمكن أن تكون الحياة الشاملة خيارًا جيدًا لك إذا كنت ترغب في تجميع مدخرات مؤجلة الضرائب ولا تنوي استخدام الأموال لفترة من الوقت. قد تكون قادرًا على جمع الأموال أو الاقتراض من توفير القيمة النقدية لوثيقة التأمين الشامل على الحياة في حالة حدوث أزمة.
  • لديك أهداف ادخار طويلة الأجل - توفر Universal life ميزة الوفاة للمستفيدين بغض النظر عن موعد وفاتك طالما أن سياستك لها قيمة نقدية إيجابية.

لفه

يمكنك استشارة وكيل PolicyGeek مجانًا للحصول على أفضل بوليصة تأمين لموقفك. يمكن للوكيل المرخص مساعدتك على تكييفه وفقًا لاحتياجاتك الخاصة لضمان تحقيق أقصى استفادة من بوليصة التأمين الشاملة على الحياة الخاصة بك.

الأسئلة الشائعة حول سياسة الحياة الشاملة

ما هي سياسة الحياة الكاملة مقابل سياسة الحياة الشاملة؟

الفرق بين سياسة الحياة الكاملة مقابل سياسة الحياة الشاملة هو أن الحياة كلها دائمة ، بينما توفر الحياة الشاملة حماية طويلة الأجل. مع الحياة كلها ، أقساطك ثابتة ومضمونة ألا ترتفع أبدًا. طالما استمر في الدفع لهم ، يمكنك الاعتماد على مزايا التأمين على الحياة التي يتم دفعها للمستفيدين.

كيف تعمل سياسة الحياة الشاملة؟

هذه السياسة مواتية لغالبية الناس بسبب بعض الفوائد التي تقدمها والتي تشمل ؛ حماية مدى الحياة ، وقيمة نقدية ، وأقساط مرنة ، ومزايا معفاة من الضرائب.

ما هي مزايا بوليصة التأمين الشامل على الحياة؟

تشمل الفوائد الرئيسية الثلاث لسياسة الحياة الشاملة ما يلي:

  • نمو القيمة النقدية
  • فوائد الوفاة المرنة
  • أقساط مرنة 

ما هي مكاسب الاستثمار من بوليصة التأمين الشامل على الحياة؟

يتم تمويل ميزة الوفاة جزئيًا من الأقساط التي تدفعها من خلال مكاسب الاستثمار في بوليصة التأمين على الحياة الشاملة ، ويضيف المبلغ المتبقي إلى القيمة النقدية لوثيقة التأمين الخاصة بك ، والتي تتراكم على دخل فائدة متغير منخفض وتزيد من الإعفاء من الضرائب.

  1. تأمين COI: المعنى وكيفية الحصول على شهادة التأمين
  2. كيفية بيع التأمين على الحياة: أفضل 13 نصيحة حول كيفية بيع التأمين على الحياة
  3. التأمين على الممتلكات والتأمين ضد الحوادث: ما يغطيه
  4. نظام إدارة الموارد البشرية: دليل مفصل لاستخدام نظام إدارة الموارد البشرية
اترك تعليق

لن يتم نشر عنوان بريدك الإلكتروني. الحقول المشار إليها إلزامية *

قد يعجبك أيضاً