غالبًا ما يشتري أي شخص يعتزم حماية أحبائه بوليصة تأمين على الحياة. تقدم شركات التأمين الكثير من الخيارات ضمن أهم ثلاث سياسات على الحياة الأكثر شيوعًا ، وهي التأمين الشامل الأجل والتأمين على الحياة. ولكن بعد ذلك ، إذا كانت المرونة من أولوياتك مع التأمين على الحياة ، فإن بوليصة الحياة الشاملة هي الأفضل. بصرف النظر عن استحقاق الوفاة ، لديك القيمة النقدية ومزايا الأقساط مع التأمين الشامل على الحياة مقابل مؤشر UL أو بوليصة التأمين مدى الحياة.
التأمين الشامل على الحياة
التأمين الشامل على الحياة هو بوليصة توفر تغطية أو تؤمن للفرد لبقية حياته طالما يدفع أقساطه. إنه شكل من أشكال التأمين على الحياة يقدم فائدتين. الأول هو القيمة النقدية والثاني هو تعويضات الوفاة. عند وفاة حامل الوثيقة ، سيتم دفع بدل الوفاة من وثيقته إلى المستفيدين. في حين أن القيمة النقدية متاحة لحامل الوثيقة بينما هم لا يزالون على قيد الحياة.
يرغب الأشخاص الذين يشترون تأمينًا شاملاً على الحياة في تحسين تغطيتهم طويلة الأجل ويكونون أقل اهتمامًا بزيادة القيمة النقدية. إنهم يحتاجون إلى طريقة فعالة لتزويد أسرهم بالحماية التأمينية طويلة الأجل التي يستحقونها.
المميزات
- الحماية لفترة أطول من التأمين القياسي.
- أفضل أمان طويل الأجل لأموالك
- فرصة تخصيص الحماية الخاصة بك مسبقًا وإجراء تغييرات لاحقًا
- يمكنك سحب الأموال أو الاقتراض مقابل القيمة النقدية للوثيقة.
- الفائدة السنوية على القيمة النقدية
- المرونة مع أقساط التأمين وضبط استحقاق الوفاة.
كيف يعمل؟
تتمثل الخطوة الأولى في الحصول على بوليصة حياة شاملة في اتخاذ قرار بشأن شركة التأمين التي ترغب في شراء تغطية بوليصة الحياة الخاصة بك منها. بعد ذلك ، تقوم بتعديل قسط التأمين ومزايا الوفاة بما يتناسب مع قدرتك المالية. تتكون أقساط تأمين UL الخاصة بك من جزأين: تكلفة التأمين (COI) والقيمة النقدية. تشمل تكلفة التأمين مدفوعات الوفيات وإدارة البوليصة والمصروفات الأخرى المرتبطة مباشرة بالحفاظ على السياسة سارية المفعول. بالإضافة إلى ذلك ، يتم تحديدها حسب عمر حامل الوثيقة وقابلية التأمين ومبلغ المخاطر المؤمن عليه. يضاف الجزء الثاني من قسط التأمين إلى القيمة النقدية لحامل الوثيقة ، والتي يمكن استخدامها لدفع الأقساط مع مرور الوقت.
لماذا يجب أن تفكر في التأمين الشامل على الحياة؟
فيما يلي بعض الأسباب التي تجعلك تفكر في الحصول على بوليصة تأمين شامل على الحياة.
# 1. أقساط التأمين أقل من التأمين الدائم على الحياة
توفر Universal Life أكبر فائدة للتأمين على الحياة لأموالك. ويرجع ذلك في الغالب إلى عدم ضمان استحقاقات الوفاة ونمو القيمة النقدية ، كما هو الحال مع التأمين على الحياة بالكامل.
# 2. يلبي متطلباتك المالية الحالية والمستقبلية
مع التأمين الشامل على الحياة ، يحق لحامل البوليصة إعداد أسلوب الحماية الخاص به بالطريقة التي يريدها. يمكنهم بسهولة إجراء تعديلات مع مرور الوقت إذا قرروا ذلك. إذا كنت تتحكم في سياستك ولديك الحق في تغييرها دون الحاجة إلى دفع غرامة ، فهذا يبدو مغريًا لك ، فعليك أن تفعل ذلك. إنه مثالي للأشخاص الذين لديهم تدفق نقدي غير مستقر. على سبيل المثال ، يمكنك تقليل مزايا الوفاة مع UL.
الفهرس العالمي للتأمين على الحياة
يعلم الجميع أن التأمين الدائم على الحياة (IUL) يأتي بمزايا ذات قيمة نقدية ، ويستمر مدى الحياة ، ومؤشر التأمين الشامل على الحياة ليس استثناءً لهذه المزايا. إنها واحدة من بوالص التأمين الدائمة العديدة المتوفرة في الولاية.
اعتمادًا على مدى جودة أداء سوق المؤشر ، قد تكسب سياسات الحياة الشاملة المفهرسة فائدة ائتمانية بالإضافة إلى تغطية مزايا الوفاة طويلة الأجل التي تقدمها. هذا يعني أن حساب القيمة النقدية الخاص بك يمكن أن يتلقى فائدة بناءً على أداء مؤشر سوق الأوراق المالية الذي تقرره شركة التأمين الخاصة بك. تخصص شركة التأمين جزءًا من وثيقتك في حساب ثابت أو حساب مفهرس بالأسهم.
بشكل عام ، تتمتع كل سياسة تأمين شامل للمؤشر بميزة ضريبية ودفع أقساط مرن وقدرة على زيادة قيمتها النقدية. اعتمادًا على شركة التأمين الخاصة بك ، هناك دائمًا خيار لك لتعديل تأمين IUL الخاص بك.
كيف يعمل مؤشر التأمين العالمي (ICL)؟
يتمثل الاختلاف الرئيسي بين مؤشر التأمين الشامل على الحياة وغيره من بوالص التأمين على الحياة في كيفية بناء القيمة النقدية. بالنسبة لبوليصة التأمين على الحياة الشاملة للمؤشر ، توفر القيمة النقدية للنمو بتجميع محدد مسبقًا للعديد من الأسهم ، والمعروف أيضًا باسم مؤشر الأسهم بدلاً من المعدلات المكتسبة من غير الأسهم فقط.
عادة ما يتم اختيار سهم المؤشر من قبل شركة التأمين الخاصة بك. أيضًا ، يضمن مزود التأمين الخاص بك أن كل حساب مفهرس له معدل ائتمان بحد أدنى 0٪ ، يُعرف أيضًا باسم الحد الأدنى. هذا يحميك من الخسائر في السوق. هناك أيضًا حد أقصى لمعدل الائتمان ، مما يحد من النمو (الحد الأقصى). سيضمن هذا أنه حتى عندما يعطي سهم المؤشر عائدًا منخفضًا ، ستظل تحصل على عائد محدد. الأمر نفسه ينطبق على الغلة العالية.
تتمتع وثيقة التأمين الشاملة على الحياة بميزة مماثلة للتأمين الشامل على الحياة. يسمح لك بتغيير قسطك مع تطور القيمة النقدية الخاصة بك ، مع إمكانية الوصول في النهاية إلى سياسة التكلفة الصفرية التي تدفع فيها القيمة النقدية الخاصة بك لجميع الأقساط. يمكنك اقتراض وسحب قيمة نقدية من تغطيتك لتستخدمها في أي شيء تريده.
الميزات الرئيسية للتأمين الشامل للفهرس
تختلف السياسة العالمية للمؤشر عن السياسة العالمية. مع هذا الأخير ، ستربح فائدة مماثلة لحساب سوق المال ، لكن الشكل الرسمي يعتمد على أداء الأوراق المالية للمؤشر. فيما يلي السمات الرئيسية لسياسة الفهرس العالمية.
# 1. سعر فائدة مضمون
على الرغم من أن سعر الفائدة لـ IUL يعتمد على أداء مؤشر سوق الأسهم ، فإنك ستحصل على معدل متوسط. ماذا لو حقق المؤشر عوائد منخفضة؟ ستظل تحصل على ملف
# 2. أقساط المدفوعات التي يمكن تعديلها (في حدود)
ضمن الحدود المحددة ، لك مطلق الحرية في تعديل خطط IUL الخاصة بك. بالإضافة إلى ذلك ، لن تكون هذه مشكلة إذا كان لديك قيمة نقدية كافية. هذا لأنه يمكنك ببساطة اختيار مسح أقساطك بها.
# 3. لا يوجد سعر فائدة ثابت
بصرف النظر عن سعر الفائدة المضمون في حالة انخفاض العوائد والحد الأقصى للعوائد المرتفعة ، لا يوجد سعر فائدة ثابت. وفقًا للجمعية الوطنية لمفوضي التأمين (NAIC) ، لا تحصل الأموال في حسابك المفهرس بالقيمة النقدية على معدل فائدة ثابت عند شراء تأمين شامل مفهرس على الحياة. ومع ذلك ، هذا لا يعني أنك لن تحصل على أي دخل من اختيار IUL. هذا يعني فقط أن سعر الفائدة الخاص بك سيتم تحديده من خلال مؤشر السوق الذي تحدده شركة التأمين الخاصة بك.
# 4. تعديل مزايا الوفاة
في حين أنه من الممكن زيادة مزايا الوفاة باستخدام مؤشر سياسة الحياة الشاملة ، تذكر دائمًا أنه يجب عليك الخضوع لفحص طبي قبل أن تتمكن من القيام بذلك.
# 5. سحب القيمة النقدية
إذا اخترت السحب بدلاً من الاقتراض من قيمتك النقدية ، فأنت حر في القيام بذلك أيضًا. ومع ذلك ، فإنه يأتي مع فوائد الوفاة المحدودة والمحدودة. يمكن أن يؤدي أيضًا إلى انهيار محتمل للحساب في المواقف التي لا توجد فيها قيمة نقدية كافية لإبقاء حسابك قائمًا.
# 6. القيمة النقدية
يقوم IUL الخاص بك تلقائيًا ببناء قيمة نقدية. إذا كانت لديك حالة طارئة وتحتاج إلى تمويل ، فيمكنك اقتراض أموال من سياستك العالمية المفهرسة. مثل حساب السحب 401k ، وهي بوليصة تأمين شامل مفهرسة على الحياة ، تتقاضى قدرًا معينًا من الفائدة.
مؤشر التأمين العالمي مقابل التأمين العالمي على الحياة: فرق كبير
يتمثل التمييز الأساسي بين مؤشر التأمين الشامل والتأمين الشامل على الحياة في أن مؤشر التأمين الشامل على الحياة يستثمر في صندوق مؤشر ، بينما يستثمر التأمين الشامل على الحياة في الأصول ذات المخاطر العالية.
كيف يمكنني حساب اهتمامي في IUL؟
تمكّنك سياسات IUL من تعزيز القيمة النقدية الخاصة بك عن طريق تخصيص بعض أموالك لحساب مؤشر الأسهم ، مثل S&P 500 أو NASDAQ. ينمو حساب مؤشر الأسهم بناءً على مؤشر سوق أو قطاع سوق بأكمله ، وليس فقط المعدلات غير المكتسبة من الأسهم. حتى مع الاختلاف في الاستثمار ، سيظل معدل الفائدة متغيرًا ، مثل التأمين الشامل على الحياة. أخيرًا ، يضمن لك سقف الفائدة كسب المتوسط حتى مع التباين في رد فعل السوق.
ماذا يحدث عندما أقترض القيمة النقدية الخاصة بي ولم أواجه انقطاعات في السداد؟
يؤدي الاقتراض دون السداد قبل انقضاء الوقت إلى تحقيق مكاسب من السياسة لتصبح خاضعة للضريبة.
بشكل عام ، عندما يقترض شخص ما قرضًا ولا يسدده أو يستمر في عمليات السحب ، فإنه يقلل من القيم النقدية ومزايا السياسة ، بالإضافة إلى مدة الضمان ضد الانقضاء ، مما قد يتسبب في انتهاء صلاحية السياسة و / أو حدوثها الآثار المترتبة على الضرائب.
هل يمكنني إلغاء بوليصة التأمين الشامل على الحياة الخاصة بي؟
إذا اخترت إلغاء التأمين الخاص بك ، فقد يتم تحصيل رسوم الاستسلام منك ، خاصة إذا لم تصل إلى عدد سنوات رسوم الاستسلام المتناقص. يمكن أن تشمل رسوم الاستسلام أيضًا الرسوم الإدارية المستندة إلى الأقساط والرسوم الشهرية ، بما في ذلك تكلفة التأمين.
القيمة النقدية لسياسة الحياة الشاملة
القيمة النقدية هي تقنية ادخار في بوليصة تأمين على الحياة تتراكم فيها قيمة نقدية يمكن استردادها بالإضافة إلى مدفوعات الوفاة. القيمة النقدية لعقد التأمين ، والمعروفة أيضًا باسم قيمة الاسترداد النقدي أو قيمة الاسترداد ، هي المبلغ النقدي الذي تقدمه شركة التأمين على الحياة لحامل الوثيقة عند إنهاء العقد. يسمح لك بتراكم القيمة في التغطية التأمينية الخاصة بك بمرور الوقت. في كثير من الحالات ، يمكن اقتراض أو سحب القيمة النقدية المتراكمة ، أو يمكن استخدامها لدفع أقساط البوليصة في سنواتك اللاحقة. عندما تقوم بدفع قسطك ، يذهب جزء منه إلى استحقاقات الوفاة الخاصة بك بينما يذهب الآخر إلى القيمة النقدية الخاصة بك.
بالنسبة للتأمين الشامل على الحياة ، تزداد القيمة النقدية بثلاث طرق. ثم ، كجزء من قسط التأمين المخصص لها ، الفائدة المكتسبة على أساس السوق الحالية أو الحد الأدنى لسعر الفائدة ، والفائدة من اقتراض القيمة النقدية الخاصة بك. يمكن لحامل بوليصة التأمين الشامل على الحياة أن يقرر سحب قيمته النقدية. لا يؤثر ذلك على مزايا الوفاة الخاصة بهم ولكن سيتم فرض ضريبة على المبلغ المسحوب. إذا قرر حامل بوليصة التأمين الشامل على الحياة اقتراض القيمة النقدية ، فسيتعين عليه سدادها في الوقت المناسب أيضًا.
هل من الممكن صرف بوليصة التأمين الشامل على الحياة الخاصة بي؟
نعم إنه كذلك. يمكنك أن تقرر بيع سياسة UL الخاصة بك أو تصفية القيمة النقدية وإلغاء العقد. لسوء الحظ ، سيتعين عليك دفع رسوم تُعرف باسم رسوم الاستسلام إذا اخترت القيام بذلك.
سياسة الحياة الشاملة مقابل الحياة الكاملة
سيكون لدى أي شخص فهم واضح للتأمين الشامل مقابل التأمين على الحياة بالكامل عندما يتم شرحهما بشكل فردي.
ما هو التأمين على الحياة بالكامل؟
يوفر التأمين مدى الحياة حماية واحدة مدى الحياة. هذا يعني ببساطة أنه طالما أن الشخص يعيش ويحافظ على الحساب نشطًا. إنه مصمم للأفراد الذين لديهم أهداف مالية طويلة الأجل. ولكن بعد ذلك ، يجب أن يتمتع هؤلاء الأشخاص أيضًا بالقدرة المالية للحفاظ على الحساب نشطًا. بمجرد وفاة الشخص ، سيحصل المستفيدون منه على مخصصات الوفاة طالما استمروا في دفع الأقساط.
كيف يعمل التأمين على الحياة بالكامل؟
مع التأمين على الحياة بالكامل ، تضع شركة التأمين مبلغًا من أقساط أقساطك في حساب بنكي عالي الفائدة أو حساب استثماري. هذا يعني ببساطة أن بوليصة التأمين مدى الحياة توفر التغطية وتعزز المدخرات. تزداد القيمة النقدية الخاصة بك باستمرار في كل مرة تقوم فيها بدفع قسط. مع عنصر الادخار في سياستك ، تستمر القيمة النقدية الخاصة بك في النمو مع الضرائب المؤجلة.
التأمين الشامل مقابل التأمين الشامل على الحياة: الفرق الرئيسي
فيما يلي الفرق الرئيسي بين التأمين الشامل والتأمين الشامل على الحياة.
# 1. الأقساط
تتميز سياسة الحياة الشاملة بدفع أقساط مرن. هذا يعني أنه يمكن لحملة الوثائق أن يقرروا دفع مبلغ أعلى أو أقل من المبلغ المحدد ، ولكن مقابل التأمين على الحياة بالكامل ، يظل دفع الأقساط ثابتًا ويجب الحفاظ عليه.
# 2. يضمن
يتمثل الاختلاف الثاني بين التأمين الشامل والتأمين الشامل على الحياة في أن التأمين على الحياة بالكامل يضمن مستوى أقساطه وقيمته النقدية المتزايدة باستمرار بالإضافة إلى مزايا الوفاة في حالة الوفاة. زيادة القيمة النقدية هي نتيجة مدفوعات الأقساط والأرباح السنوية من الاستثمار.
من ناحية أخرى ، يوفر التأمين الشامل على الحياة المرونة. يمكنك دفع أكثر أو أقل مقابل وثيقتك كل عام. ومع ذلك ، فإن هذا يؤدي إلى عدم الاستقرار في مزايا الوفاة والقيمة النقدية.
# 3. الفوائد الميتة
يضمن التأمين على الحياة بالكامل دفع استحقاقات الوفاة طالما أن حامل البوليصة قد أيد دفع الأقساط. لسوء الحظ ، مزايا الوفاة للتأمين الشامل على الحياة غير مضمونة. بل يعتمد على المبلغ المساهم الذي يمكن أن يكون أعلى أو أقل.
# 4. توزيعات ارباح
يتم اعتماد التأمين الشامل على الحياة بناءً على أسعار الفائدة بدلاً من توزيعات الأرباح. يؤدي هذا إلى حساب يعاني من نقص التمويل ويؤدي الحساب الذي يعاني من نقص التمويل إلى علاوة عالية. من ناحية أخرى ، يتلقى التأمين على الحياة بالكامل أرباحًا مضمونة سنويًا.
# 5. حساب يعاني من نقص التمويل
يكاد يكون من المستحيل أن يعاني التأمين على الحياة بالكامل من نقص التمويل. هذا بسبب دفع الأقساط في الموعد المحدد بالإضافة إلى القسمة التي يتلقاها الحساب.
#6. المرونة
من حيث المرونة ، يعد التأمين الشامل على الحياة أكثر مرونة للتكيف مع تغطية الحياة الكاملة. من حيث الاستقرار ، يكون الكل أكثر استقرارًا من خلال دفع أقساطه ودفع تعويضات الوفاة المضمون مقابل العالمي.
أيهما أفضل: التأمين الشامل على الحياة مقابل التأمين الشامل؟
في حين أنه من الصحيح أن كلا النوعين من الأنواع الثلاثة الأولى للتأمين على الحياة ، فإن الأفضل بينهما يعتمد على أهدافك كمستخدم. يعتمد الأفضل من الاثنين فقط على أهداف التأمين على الحياة الخاصة بك. على الرغم من أنك ستحصل دائمًا على مساعدة من خبراء الخدمات المالية ، تأكد من أن لديك أهدافًا واضحة للتأمين على الحياة قبل اتخاذ قرار بشأن أي منها. إنهم دائمًا أكثر من راغبين في مساعدتك في استعراض خياراتك ومساعدتك في تطوير استراتيجية فريدة لاحتياجات عائلتك. ومع ذلك ، إذا كنت تبحث عن تغطية دائمة للحياة ، فالأمر كله مثالي ، ولكن إذا كنت تريد شيئًا مرنًا وليس مدى الحياة ، فإن الجميع مثالي. يمكنك استخدام نقطة التفتيش أدناه لتحديد الأفضل بالنسبة لك.
سياسة الحياة العالمية: التعريف وكيف تعمل
| نقطة تفتيش / احتياجات | تأمين شامل على الحياة | تأمين شامل على الحياة |
| قسط مرن | لا | نعم |
| تغطية دائمة بأسعار معقولة | لا | نعم |
| قيمة نقدية ميزة ضريبية | نعم | نعم |
| قسط ثابت | نعم | لا |
| حماية مدى الحياة | نعم | نعم |
| الوصول إلى القيمة النقدية | نعم | نعم |
| نمو مضمون للقيمة النقدية | نعم | لا |
ما فائدة التأمين الشامل على الحياة؟
يمكن لسياسة عالمية ، مثل الحياة بأكملها ، أن توفر حماية مدى الحياة مع تراكم القيمة النقدية مع معاملة ضريبية مواتية. يمكن أن تكون UL أقل تكلفة من التغطية الكاملة لأنها توفر لك الحرية في تعديل الأقساط بالزيادة أو النقصان ضمن قيود محددة.
ما هو عيب التأمين الشامل على الحياة؟
عيب هذا الاختيار هو أنك ستدفع دائمًا أقساطًا بناءً على القيمة الاسمية الكاملة للسياسة ، بغض النظر عن مقدار المال الذي تستحقه. من أجل مواكبة الكمية المتزايدة من التغطية ، فإن القسط سيرتفع بالتالي مع زيادة القيمة الاسمية أو تعويض الوفاة بمرور الوقت.
هل يعد التأمين الشامل على الحياة استراتيجية استثمار جيدة؟
بالنسبة للأشخاص الذين يرغبون في تكوين قيمتهم النقدية بمرور الوقت والحصول على هذه الأموال عند الحاجة إليها ، يمكن أن يكون التأمين الشامل على الحياة استراتيجية استثمار مفيدة.
هل يمكن أن تخسر المال في التأمين الشامل على الحياة؟
قد يتعرض حساب القيمة النقدية لخسائر عندما يكون لديك تأمين شامل على الحياة ، لكن إعانة الوفاة لن تكون أبدًا أقل مما دفعته. إذا تعرض حساب القيمة النقدية لخسارة وانتهى بك الأمر إلى دفع أقساط أعلى مما قد تدفعه للتأمين على الحياة ، فقد يظل هذا النوع من التغطية غير حكيم للشراء.
كم من الوقت تدفع على الحياة العالمية؟
طالما أنك تواكب أقساط التأمين الخاصة بك ، فإن التأمين الشامل على الحياة يوفر تغطية مدى الحياة. نظرًا لأن السياسة تتضمن حساب توفير متكامل ، يُشار إليه أحيانًا على أنه تأمين على الحياة بقيمة نقدية. يمكنك الحصول على حرية إضافية ، مثل خيار تغيير مبالغ الأقساط ، مع زيادة مكون الادخار.
ما هي المدة التي يتعين عليك دفعها للتأمين الشامل على الحياة؟
على عكس التأمين على الحياة لأجل ، الذي يُقصد به أن يستمر لفترة زمنية محددة ، مثل 20 عامًا ، يكون التأمين الشامل على الحياة ساريًا طوال الفترة المتبقية من حياتك (ما لم تتوقف عن سداد أقساط التأمين). يتوفر عنصر القيمة النقدية أيضًا مع بعض خطط التأمين الشامل على الحياة.
وفي الختام
عندما يتعلق الأمر بخيارات التأمين على الحياة ، فإن الأمر متروك تمامًا لحامل البوليصة ، ولكن بعد ذلك ، ستضمن شركات التأمين دائمًا العثور على شيء يتناسب مع قدرتك المالية. من حيث القدرة المالية ، فإن سياسة الحياة الشاملة هي الخيار الأكثر مرونة. في معظم الحالات ، يكون أكثر مرونة من الكل و تأمين مدى الحياة.
أسئلة وأجوبة حول التأمين الشامل على الحياة
ما هي مدة الحياة العالمية؟
ستبقى سياسة الحياة الشاملة سارية المفعول حتى وفاة حامل الوثيقة طالما تم تمويلها بشكل صحيح ودفع الأقساط في الوقت المحدد.
هل ستتم إضافة القيمة النقدية الخاصة بي إلى مخصصات الوفاة عند الوفاة؟
لا. القيمة النقدية متاحة فقط لحامل الوثيقة. يمكنه إما سحبها أو اقتراضها أو استخدامها لدفع قسطه. ولكن بمجرد وفاته ، لن يحصل المستفيد منه إلا على مزايا الوفاة.
