إذا تم تجميع سيارتك في حادث مغطى ، فقد يساعدك الحصول على تأمين شامل ضد فقدان السيارة في وثيقتك في استبدالها. التأمين ضد الخسارة الكلية للسيارة ليس بوليصة. بدلاً من ذلك ، يشير إلى مجموعة من خيارات التغطية التي ستغطي سيارتك في حالة تلفها ، بغض النظر عن المسؤولية. إذا تم الإعلان عن خسارة كاملة لسيارتك في إحدى المطالبات ، فقد توفر التغطية الشاملة والتغطية ضد التصادم حماية كاملة من الخسائر. يمكن أن يساعدك فهم ماهية الخسارة الإجمالية ، وكيف يتم تحديدها ، والعامل ، والقيمة التي يمكن أن تحققها في تحديد ما إذا كانت التغطية التأمينية الكاملة على السيارات مناسبة لك أم لا.
ما هو التأمين الشامل على السيارات؟
إذا كنت متورطًا في حادث وتجاوزت تكلفة إصلاح سيارتك قيمتها النقدية الفعلية (ACV) ، فسوف يعلن مزود التأمين على السيارة أنها خسارة كاملة. إذا كان لا يمكن إصلاحها على الإطلاق ، فهي خسارة كاملة.
يعني التأمين ضد الخسارة الكلية أن لديك التغطيات اللازمة لمساعدتك في شراء سيارة جديدة إذا كانت سيارتك كاملة. هذا يعني عادة أن وثيقتك ستتضمن التصادم والتأمين الشامل.
إذا كانت سيارتك مجمعة بالكامل ولديك التأمين المناسب ، فسوف تدفع لك شركة التأمين الخاصة بك تسوية. سيأخذون السيارة أحيانًا ويبيعونها إلى شركة لإصلاحها أو إعادة بنائها. سيتم بعد ذلك إصدار عنوان إنقاذ للسيارة ، لإبلاغ المشترين المحتملين بأنها تعرضت لأضرار جسيمة.
هناك طريقتان رئيسيتان لتحديد ما إذا كانت السيارة خسارة كاملة:
- عتبة الخسارة الإجمالية: يتم الوصول إلى عتبة الخسارة الإجمالية عندما تصل قيمة الخسارة الإجمالية للسيارة إلى نسبة معينة من القيمة السوقية للسيارة. كل ولاية لها عتبة الخسارة الإجمالية الخاصة بها ، والتي يمكن أن تكون نسبة مئوية من معادلة الخسارة الإجمالية.
- صيغة الخسارة الكلية (TLF): معادلة إجمالي الخسارة هي القيمة السوقية العادلة للمركبة ناقصًا قيمتها التالفة. إذا كانت نفقات الإصلاح تساوي أو تتجاوز قيمة TLF ، فقد يعلن التأمين عن خسارة كاملة للسيارة.
إجمالي مطالبات الخسارة والقيمة النقدية الفعلية
لتلقي مدفوعات التأمين عن سيارة مجمعة ، يجب أن تتضمن وثيقتك إما المسؤولية عن أضرار الممتلكات (PD) أو التأمين الشامل أو التأمين ضد التصادم.
تتطلب كل ولاية PD ، ولكن الطريقة الوحيدة لتحصيل العائد هي رفع دعوى ضد PD لسائق آخر. لكي تحصل على تعويض من PD ، يجب أن يكون السائق الآخر مهملاً في الحادث.
الطريقة الأبسط والأكثر تأكيدًا للحصول على تعويض عن خسارة كاملة هي من خلال شركة التأمين الخاصة بك ، وهو أمر ممكن مع التأمين ضد الاصطدام. لا فرق فيما إذا كنت مخطئًا في دعوى تصادم ؛ ومع ذلك ، يجب عليك دفع المبلغ المقتطع الخاص بك قبل أن تغطي شركة التأمين المطالبة.
بافتراض أن لديك هذا النوع من التغطية - وأنك لست مصابًا أو مشغولًا بالرعاية الطبية - فإن أول إجراء لك بعد حدوث الضرر هو تقديم مطالبة إلى شركة التأمين الخاصة بك ، تمامًا كما تفعل مع أي حادث آخر. سيقوم مسؤول المطالبات بفحص السيارة لتحديد مدى الضرر. سيتم تحديد إجمالي الخسارة هنا.
إذا استنتج الضابط أن تكلفة إصلاح أضرار السيارة أكبر من قيمتها بالنسبة لهم - أي أن الإصلاحات تتجاوز القيمة النقدية الفعلية للسيارة أو ACV - فإن السيارة تسمى خسارة كاملة. غالبًا ما يكون ما يشكل خسارة كاملة غير واضح ، ويختلف تقييمه باختلاف الولاية القضائية. تمتلك بعض الولايات القضائية "حدًا إجماليًا للخسارة" (TLT) ، والذي ينص على أن الضرر يجب أن يتجاوز نسبة مئوية معينة من قيمة السيارة ليتم اعتبارها خسارة كاملة.
حد الخسارة الإجمالي حسب الولاية
تستخدم نصف الولايات تقريبًا "معادلة الخسارة الإجمالية" (TLF) ، والتي تنص على أنه إذا تجاوز مجموع تكلفة الإصلاح بالإضافة إلى قيمة الإنقاذ للسيارة قيمة ACV للسيارة ، فإنها تعتبر خسارة كاملة.
| الولايه او المحافظه | عتبة الخسارة الإجمالية |
| ألاباما | 75% |
| ألاسكا | TLF |
| أريزونا | TLF |
| أركنساس | 70% |
| كاليفورنيا | TLF |
| كولورادو | 100% |
| كونيتيكت | TLF |
| ولاية ديلاوير | TLF |
| فلوريدا | 80% |
| جورجيا | TLF |
| هاواي | TLF |
| ايداهو | TLF |
| إلينوي | TLF |
| إنديانا | 70% |
| ولاية ايوا | 70% |
| كانساس | 75% |
| كنتاكي | 75% |
| لويزيانا | 75% |
| مين | TLF |
| ميريلاند | 75% |
| ماساتشوستس | TLF |
| ميشيغان | 75% |
| مينيسوتا | 70% |
| ميسيسيبي | TLF |
| ميسوري | 80% |
| مونتانا | TLF |
| نبراسكا | 75% |
| نيفادا | 65% |
| نيو هامبشاير | 75% |
| نيو جيرسي | TLF |
| نيو مكسيكو | TLF |
| نيويورك | 75% |
| نورث كارولينا | 75% |
| داكوتا الشمالية | 75% |
| أوهايو | TLF |
| أوكلاهوما | 60% |
| ولاية أوريغون | 80% |
| ولاية بنسلفانيا | TLF |
| رود ايلاند | TLF |
| كارولينا الجنوبية | 75% |
| جنوب داكوتا | TLF |
| تينيسي | 75% |
| تكساس | 100% |
| يوتا | TLF |
| فيرمونت | TLF |
| فرجينيا | 75% |
| واشنطن | TLF |
| *واشنطن العاصمة | 75% |
| فيرجينيا الغربية | 75% |
| ويسكونسن | 70% |
| وايومنغ | 75% |
في أوكلاهوما ، على سبيل المثال ، إذا كنت ستصطدم سيارة تويوتا كامري بقيمة 4,800 دولار ، فإن ما لا يقل عن 2,880 دولارًا (60٪) من الضرر سيؤهل السيارة كخسارة كاملة. ومع ذلك ، في كولورادو ، سيتعين على الانهيار أن يتسبب في أضرار لا تقل عن 4,800 دولار ليتم اعتبارها خسارة كاملة.
ماذا لو اعتبرت سيارتك خسارة كاملة؟
إذا كنت توافق على أن سيارتك هي خسارة كاملة ، فإن مزودي التأمين على السيارات مثل Geico و Progressive سيطلبون منك القيام بما يلي:
- خلع لوحات الترخيص الخاصة بك والأشياء الشخصية الأخرى.
- إعادة المفتاح إلى مسؤول تسوية المطالبات.
- الرجاء إرسال المزيد من المفاتيح.
- املأ الأوراق اللازمة
- إذا قمت بتأجير سيارتك ، فاتصل بشركة التأجير.
كلما أكملت كل هذه الخطوات بشكل أسرع ، كانت العملية أسرع وأكثر سلاسة. بعد تحديد الخسارة الكلية ، عادةً ما يتم التقاط السيارة من قبل مزود التأمين الخاص بك ، والذي يخبر DMV لاحقًا أن السيارة قد تم تجميعها. سيتم الإعلان عن السيارة "المنقذة" حسب الولاية ، ويمكن لأي مشتري متخصص في إنقاذ السيارات شراء السيارة من الشركة.
إذا كنت ترغب في الاحتفاظ بالمجموعة الإجمالية لإصلاحها أو لأسباب عاطفية ، فيجوز لشركتك السماح بذلك. ستحصل على أموال أقل إذا سلكت هذا الطريق. سيكون العائد الخاص بك هو ACV أقل من قيمة الإنقاذ للسيارة. على الرغم من أنه تم تجميعها ، إلا أن السيارة القابلة للإصلاح لها بعض القيمة في قطعها وإمكانية استعادتها. يجب أن يدرك العملاء أيضًا أن بعض الولايات تحظر على السائقين صيانة السيارات الخاسرة بالكامل ، بينما يطلب منك البعض الآخر الحصول على شهادة إنقاذ.
كيفية الاعتراض على خسارة كاملة
افترض أن سيارتك قد تم الإعلان عنها خسارة كاملة وأنك لا توافق على هذا القرار. في هذه الحالة ، يمكن الطعن في القرار. عندما تعترض على هذه القرارات ، فإنك تقر بأن شركة التأمين على السيارات الخاصة بك قد قللت من قيمة سيارتك وأعلنت قبل الأوان أنها مجموعها. فيما يلي الخطوات التي يجب عليك اتخاذها لبدء النزاع:
- جمع الوثائق وتفاصيل السيارة. لإثبات القيمة السوقية الحقيقية لسيارتك ، احصل على أي مستندات تدعم ذلك. قد تشمل هذه إيصال المبيعات الأصلي بالإضافة إلى الملاحظات على الميزات والإضافات العديدة التي تمتلكها سيارتك.
- افحص بيانات السوق الحالية لسيارتك. حدد متوسط القيمة السوقية الحالية لماركة وطراز سيارتك باستخدام موقع مثل Kelley Blue Book. هذه الأداة رائعة لتقديم تقديرات تقريبية. ومع ذلك ، قد لا يكون دقيقًا بما يكفي لدحض تأكيد الخسارة الكلي من تلقاء نفسه. قد تحصل على تقييم للأرقام الدقيقة.
- أبلغ شركة التأمين بموقفك وأرسل مستنداتك. أبلغ مسؤول ضبط المطالبات أنك تعتقد أنه قلل من قيمة سيارتك وأنك تطعن في بيان الخسارة الإجمالية. امنحهم مستنداتك وملاحظاتك ، بالإضافة إلى معلومات القيمة السوقية التي حصلت عليها.
- اطلب تقييمًا. إذا كانت شركة التأمين على السيارات الخاصة بك لا تزال غير راضية ، فيمكنك طلب تقييم شخصي لسيارتك. بدون التقييم الشخصي ، يتم اتخاذ العديد من هذه القرارات بناءً على الأعمال الورقية والمعايير المعروفة (مثل الصنع والنموذج).
- ضع في اعتبارك اتخاذ الإجراءات القانونية. إذا ، بعد اتباع جميع العمليات الموضحة أعلاه ، لا تزال أنت وشركة التأمين غير قادرين على الاتفاق على ما إذا كانت سيارتك ذات قيمة عادلة ، يجب أن تفكر في تقديم شكوى إلى هيئة التأمين في ولايتك. قد تستغرق هذه العملية وقتًا طويلاً وصعبة ، ولكنها قد تكون مجدية إذا كنت تعتقد أن شركة التأمين على سيارتك تعمل بسوء نية.
ما هي الوثائق التي تغطي التأمين ضد الخسارة الكلية للسيارة؟
إذا كنت تبحث عن سياسات من أفضل شركات التأمين على السيارات ، فقد تسأل عما إذا كانت أنواع بوليصات التأمين تحتوي على تغطية كاملة للخسارة. يتم توفير تغطية الخسارة الإجمالية من خلال نوعين من التأمين على المركبات: تغطية شاملة وتغطية ضد التصادم. إذا تم تجميع سيارتك في حادث غير ناتج عن خطأ ، فقد تغطي مسؤولية تلف ممتلكات السائق المخطئ الخسارة الكلية. إذا كانت سيارتك مستأجرة ، فقد تحصل أيضًا على تأمين الفجوة لتغطية مبلغ القرض المستحق.
ما هو دفع تعويضات الخسارة الإجمالية؟
يتم تحديد مبلغ مدفوعات التأمين على السيارة الخاسرة الإجمالية حسب قيمة سيارتك. عند تحديد ما إذا كان سيتم الإعلان عن إجمالي السيارة ، فإن مزود التأمين الخاص بك يهتم بقيمتها النقدية الفعلية. هذه هي قيمة السيارة بعد أخذ أي ضرر أو استهلاك في الاعتبار. إذا نجحت عملية المطالبات وتم النظر في جميع العناصر الأساسية ، فستدفع لك شركة التأمين القيمة النقدية الحقيقية.
هل من الممكن الاحتفاظ بسيارة كاملة؟
نعم ، يمكنك الاحتفاظ بمركبة مجمعة. يُعرف هذا باسم salvage. نظرًا لأن قيمة السيارة الآن أقل بسبب الخسارة الإجمالية ، فإنها تستحق فقط قيمة الإنقاذ ، والتي تقل كثيرًا عن قيمتها السوقية. قد تضطر إلى إلغاء التغطية الشاملة وتغطية التصادم حتى تتمكن من إثبات أن السيارة قد تم إصلاحها. ضع في اعتبارك أنه في حالة تلف السيارة مرة أخرى ، فلن تتمكن من استرداد نفس القيمة.
إذا اخترت الاحتفاظ بسيارتك بعد خسارة كاملة ، فستقوم شركة التأمين بإخطار DMV ، والتي ستصدر سند إنقاذ. وهذا يدل على أن المركبة تعرضت لخسارة فادحة وتعرضت لأضرار جسيمة. نظرًا لأنه قد يكون من الصعب التأمين على سيارة قابلة للإصلاح ، فقد يكون من المفيد متابعة عملية الحصول على سند ملكية مجدد إذا كنت تنوي إصلاح السيارة وبيعها أو إعادة تأمينها.
كيف يتم تعويضك عن خسارة كاملة؟
ACV ، نفس المعايير المستخدمة لتقييم ما إذا كانت السيارة هي خسارة كاملة ، هي المبلغ الذي ستعوضه عن خسارة كاملة. مشتق ACV للسيارة من القيمة السوقية لما قبل الخسارة ، أقل الاستهلاك منذ الجديد. أخيرًا ، سيتم تحديد قيمة ACV لسيارتك من خلال التآكل والتلف والعمر والمتغيرات الأخرى التي تعتبرها شركة التأمين الخاصة بك ذات صلة. إنه ليس نفس السعر المدرج في Kelley Blue Book أو Edmunds.com. تمتلك غالبية شركات التأمين الكبيرة أسلوبها الخاص في حساب ACV.
إذا وافقت على التقييم ، فسوف تدفع لك شركة التأمين هذا المبلغ إذا كنت تملك السيارة. إذا تم تأجير سيارتك أو تمويلها ، يتم إرجاع التعويض إلى شركة التأجير أو التمويل.
لذلك ، إذا قمت بإجمالي سيارة مستأجرة أو ممولة ، فهناك فرصة قوية لأنك لا تزال مدينًا بالمال. بينما ستقوم شركة التأمين بتعويضك عن قيمة السيارة ، فمن المحتمل جدًا أن القيمة قد انخفضت ولا تعكس قيمة السيارة التي استأجرتها. إذا كنت تقود سيارة مستأجرة ، يجب أن تفكر في الحصول على تأمين الفجوة لتغطية أي رصيد متبقي في عقد الإيجار.
إلى متى سيغطي التأمين سيارة مستأجرة بعد خسارة كاملة؟
إذا كانت بوليصة التأمين على سيارتك تتضمن تغطية سداد تكاليف تأجير السيارات ، فقد تساعدك شركة التأمين في تغطية تكاليف استئجار سيارة بعد خسارة كاملة. سيتم تحديد مقدار التغطية من خلال سياستك وحدودك الفريدة.
الأسئلة الشائعة حول إجمالي الخسارة
هل أحتاج إلى تأمين شامل للسيارة؟
التأمين الشامل على السيارات ، والمعروف غالبًا باسم التأمين الشامل على السيارة ، غير مطلوب للجميع. إذا كنت تستطيع استبدال سيارتك إذا تم جمعها ، فقد لا ترغب في تغطية إضافية.
متى يجب الاعتراض على إقرار خسارة كاملة؟
إذا كنت لا توافق على قرار شركة التأمين بإجمالي سيارتك ، فيجب عليك الاعتراض على بيان الخسارة الإجمالي. بعد أن يتم اعتماد السيارة ، يمكنك إجراء أبحاث السوق لتقدير القيمة السوقية لسيارتك.
ما هو تأثير الخسارة الكلية على التأمين؟
حتى لو لم تكن مخطئًا في حادث ، فإن تلف سيارتك يمكن أن يرفع سعر التأمين على سيارتك.
مقالات ذات صلة
- مبيعات Saas: الدليل النهائي لعملية ومقاييس مبيعات Saas
- تأمين الاصطدام: المعنى والتغطية
- أرخص تأمين على السيارات بدون دفعة مقدمة في عام 2023
- سيارات عنوان الإنقاذ: المعنى والإيجابيات والسلبيات
- تأمين على حق الإنقاذ: كل ما تحتاج إلى معرفته
مراجع حسابات
