قد يكون تقديم التأمين الصحي لموظفيك مفيدًا إذا كنت تدير شركة صغيرة وتحاول تعيين الموظفين والاحتفاظ بهم. أي شركة تأمين صحي تعتبر مثالية لأصحاب الأعمال الصغيرة؟ سوف تتعلم المزيد عن تكلفة التأمين الصحي للشركات الصغيرة في هذه المقالة.
كيف يعمل التأمين الصحي للشركات الصغيرة؟
الأعمال الصغيرة هي شركة بها أقل من 50 موظفًا بدوام كامل (FTE) ، وفقًا لقانون الرعاية بأسعار معقولة (ACA). تعرف كاليفورنيا الشركات الصغيرة بأنها تلك التي لا تستخدم أكثر من 100 معادل لوقت كامل. على الرغم من أنه ليس إلزاميًا بموجب القانون لأصحاب الأعمال الصغيرة تقديم التأمين الصحي لموظفيهم ، إلا أن هناك إرشادات لأولئك الذين يفعلون ذلك.
يشترك صاحب شركة صغيرة في خطة تأمين صحي جماعية يقدمها مزود تأمين خاص ثم يزود موظفيهم بخيار القيام بالمثل. غالبًا ما يكون الموظفون مسؤولين عن الخصومات والتكاليف المشتركة وأي خدمات لا تغطيها الخطة ، بينما يساهم صاحب العمل في جزء من أقساطه الشهرية.
خيارات التأمين الصحي للشركات الصغيرة
نظرًا لقانون الرعاية الميسرة ، يمكن لأصحاب الأعمال الصغيرة استخدام برنامج الخيارات الصحية للشركات الصغيرة (SHOP) لشراء التأمين الصحي لموظفيهم من مقدمي خدمات التأمين المرخصين. يمكن لأصحاب العمل تقديم خطط صحية من مختلف مقدمي خدمات التأمين عن طريق شراء التأمين من خلال سوق التسوق SHOP Marketplace ، والذي يؤهلهم أيضًا للحصول على الائتمان الضريبي للرعاية الصحية للشركات الصغيرة ، والذي يمكن أن يساعد في تكلفة توفير التغطية.
لكي تكون مؤهلاً للحصول على ائتمان ضريبة SHOP ، يجب أن تفي شركتك بالمتطلبات التالية:
- أقل من 25 FTEs (مكافئات الدوام الكامل)
- يجب أن يكون متوسط الأجر السنوي للموظفين حوالي 56,000 دولار.
- ادفع ما لا يقل عن 50٪ من رسوم الأقساط للموظفين بدوام كامل.
- توفير حماية المتجر لجميع العاملين بدوام كامل
يمكنك العثور على أفضل خطة لشركتك من خلال العمل مع وسيط التأمين الصحي ، الذي يقوم بجميع الأبحاث والمقارنات دون أي تكلفة إضافية.
ينقسم التأمين الجماعي للشركات الصغيرة إلى مستويات "معدنية":
- برونز
- فضي
- ذهبي
- بلاتينوم
يلبي كل مستوى الأشخاص الذين يفضلون دفع أقساط شهرية أعلى للحصول على تغطية أكثر شمولاً ، فضلاً عن أولئك الذين يفضلون دفع أقساط شهرية أقل ويتعرضون لمخاطر ارتفاع تكاليف التغطية في حالة احتياجهم للحصول على رعاية طبية. كل فئة لها أقساط مختلفة ، وخصومات ، ومساهمات مشتركة ، وحد أقصى من الجيب. أصحاب العمل أحرار في تحديد أنواع المزايا التي يجب تقديمها لموظفيهم.
المتطلبات الأساسية للتأمين الصحي للشركات الصغيرة
لا يُطلب من أصحاب الأعمال الصغيرة تقديم مزايا التأمين الصحي لموظفيهم. إذا قرروا القيام بذلك ، فيجب عليهم الالتزام بالشروط الموضحة في ACA أدناه. يمكن أن تكون متطلبات الدول مختلفة.
الشمولية
يجب أن يحصل جميع الموظفين ، وليس المشرفين فقط أو أي مجموعة أخرى ، على تأمين صحي.
تغطية الفوائد الطبية اللازمة
وفقًا لـ ACA ، يجب أن تغطي الخطة الصحية لمالك شركة صغيرة الضروريات مثل خدمات الطوارئ ، ورعاية ما قبل الولادة ، ورعاية الأمومة والمواليد الجدد ، وعلاج المرضى الخارجيين ، والأدوية الموصوفة ، والمزيد.
الحد الأدنى من المشاركة
لكي تكون مؤهلاً للحصول على الائتمان الضريبي للرعاية الصحية للشركات الصغيرة بموجب قانون الرعاية الميسرة التكلفة ، يجب أن تساهم الشركات الصغيرة بما لا يقل عن 50٪ من تكاليف الأقساط الشهرية للخطط التي تقدمها. وفقًا لبروس جوجان ، مالك موقع BenefitsCafe.com ، وهو وسيط تأمين في مونتيبيلو ، كاليفورنيا ، غالبًا ما تطلب الولايات حدًا أدنى من مشاركة الموظفين في خطط التأمين الصحي التي تقدمها الشركات الصغيرة بالإضافة إلى هذه اللوائح. الأساس المنطقي لهذا التقييد هو أنه إذا كان لدى الشركة 10 موظفين ولكن تم تسجيل ثلاثة فقط ، فمن المحتمل أن هؤلاء الثلاثة يعانون من مرض خطير. يجب أن يتكون إجمالي الالتحاق من مجموعة متنوعة من الأشخاص ذوي الظروف الصحية المختلفة لتوزيع التكاليف.
ما هي تكلفة التأمين الصحي للشركات الصغيرة؟
متوسط التكلفة الشهرية لأصحاب الأعمال الصغيرة هو 547 دولارًا لكل موظف و 1,175 دولارًا للتغطية العائلية.
يؤثر نوع الخطة وعمر وصحة العمال والمتغيرات الأخرى على مقدار التكلفة الفعلية. يمكن أن يؤدي عام مع ارتفاع تكاليف الرعاية الصحية للموظفين إلى قيام شركة التأمين برفع معدلات التأمين الصحي الخاصة بها في العام التالي.
كيفية الحصول على تأمين صحي للشركات الصغيرة
عند البحث عن أفضل بدائل لخطة عملك الصغير ، لديك عدد من الخيارات:
# 1. ضع في جهدك الخاص
يمكن لأصحاب الشركات الصغيرة تصفح البدائل من العديد من مزودي التأمين ، ومقارنة الأسعار والخدمات ، والاشتراك في خطة تناسب متطلباتهم على أفضل وجه. يتم توفير العديد من الخطط للشركات الصغيرة من قبل غالبية مقدمي التأمين الصحي. يمكنك عرض خيارات الخطة وتكاليفها عن طريق إدخال كمية صغيرة من المعلومات في النماذج الموجودة على مواقع الويب الخاصة بهم (الرمز البريدي الخاص بك وعدد الموظفين).
# 2. تعاون مع وسيط للحصول على تأمين
وكلاء التأمين على دراية باللوائح الحكومية والفيدرالية بالإضافة إلى تفاصيل تغطية التأمين الصحي. فقط تأكد من أنك تعمل مع وسيط غير متحيز أو غير متحيز سيظهر لك جميع خياراتك حتى تتمكن من اختيار الخيار الأنسب لاحتياجاتك.
# 3. تحرّي عن متجر SHOP Marketplace.
قد تجد آلات حاسبة مفيدة ومجموعة متنوعة من سياسات التأمين الجماعي عالية الجودة في Healthcare.gov.
كيفية تقييم الخطط الصحية للشركات الصغيرة
يجب أن تتصرف بشكل مشابه لعميل يشتري خطة تأمين صحي فردية من خلال سوق قانون الرعاية الميسرة أثناء اختيار خطة تأمين صحي للشركات الصغيرة.
عند المقارنة بين خطط التأمين الصحي للشركات الصغيرة ، ضع في اعتبارك ما يلي:
# 1. تخطيط المنافع
تحقق من العديد من خيارات الخطة الصحية التي توفرها الشركة ، مثل منظمة المزود المفضل (PPO) ، ومنظمة صيانة الصحة (HMO) ، وخطط منظمة المزود الحصري (EPO). يعتمد ما إذا كان الموظفون يمكنهم تلقي العلاج خارج الشبكة والمطالبة بالإحالات لرؤية المتخصصين أم لا على تصميم البرنامج. في حين أن أحد الموظفين قد يختار مرونة PPO على أساس أنه سيدفع أقساطًا أعلى ، فقد يفضل شخص آخر الأقساط الأقل في HMO ولا يواجه أي مشكلة في الاحتفاظ بالشبكة. قد يؤدي إعطاء خيارات للعمال إلى زيادة شعورهم بالرضا.
# 2. الأقساط
يجب على الأعضاء دفع قسط للتأمين الصحي حتى يتم تغطيتهم. يتم حجز شيكات الرواتب بشكل روتيني لهذا الغرض. يجب أن تحسب الشركات مقدار التغطية التي ستكلفها هي وموظفيها لأن أصحاب العمل مسؤولون عن دفع غالبية الأقساط.
# 3. تكلفة نفقات المعيشة
للخصم والتأمين المشترك والحد الأقصى من الجيب تأثيرًا كبيرًا على المبلغ الذي يدفعه الأعضاء مقابل العلاجات الطبية.
# 4. شبكة الموردين
كبار مقدمي خدمات التأمين الصحي لديهم اتفاقيات مع مقدمي الخدمات ومؤسسات الرعاية الصحية مثل المستشفيات. تحدد هذه العقود تعويض مقدم الخدمة وقد تفرض عليهم التزامات ، مثل حاجتهم إلى تقديم رعاية بأدنى مستوى. قد يحتاج الموظفون إلى اختيار طبيب بأنفسهم بسبب شبكة صغيرة ، مما سيزيد من نفقاتهم الشخصية.
أفضل مزودي التأمين الصحي للشركات الصغيرة
# 1. بلو كروس بلو شيلد
يمكن لـ Blue Cross Blue Shield تلبية احتياجات أي عمل عمليًا بفضل التغطية في كل رمز بريدي في الولايات المتحدة ومجموعة مختارة من الشبكات الوطنية. أيضًا ، كانت المنظمة هي الخيار الأفضل بالنسبة لنا لأفضل مزود تأمين صحي شامل. ومع ذلك ، تختلف الفوائد ودرجات رضا العملاء حسب المنطقة لأن BCBS عبارة عن اتحاد من الشركات. من الأهمية بمكان تقييم مزود BCBS الخاص بك لأشياء مثل شكاوى العملاء.
تختلف برامج العافية في مكان العمل التي تقدمها BCBS حسب الولاية ، ولكن على سبيل المثال ، تصادق BCBS Mississippi على المديرين التنفيذيين للشركات لقيادة دورات اللياقة البدنية وتوفر خصومات كبيرة على أقساط التأمين الصحي للموظفين الذين يتعهدون بممارسة الرياضة مرتين على الأقل كل أسبوع. تختلف خيارات المزايا الإضافية حسب المنطقة أيضًا ، لكن Anthem تقدم عددًا من أنواع الخطط ، ورعاية افتراضية على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع ، وتطبيق محمول سهل الاستخدام ، وخيار الجمع بين التأمين الصحي والتأمين على الأسنان ، والرؤية ، والحياة ، و / أو الإعاقة. بالإضافة إلى ذلك ، يوفر برنامج خصم الموظفين Blue24 مدخرات كبيرة لموظفيك على السلع والخدمات المتعلقة بالصحة.
# 2. أوسكار
باستخدام تطبيق جوّال مناسب ، يجعل Oscar من السهل على موظفيك طلب العلاج الافتراضي ، ومع غالبية الخطط ، لا توجد رسوم للاستشارات الطبية عبر الإنترنت. أيضًا ، قد يتتبع العمال خصوماتهم ، ويرسلون رسائل إلى فريق رعايتهم ، ويعيدون ملء الوصفات الطبية ، وحتى يتلقوا مكافآت للوصول إلى أهدافهم خطوة باستخدام التطبيق. علاوة على ذلك ، تعاون أوسكار وسيجنا لتزويد الأعضاء بإمكانية الوصول إلى شبكات المزودين المحلية والوطنية الخاصة بالأخيرة. يمكنك تقديم خيارين للشبكة لموظفيك ، بما في ذلك Cigna Behavioral Health Network ، وكلاهما لا يحتاج إلى إحالات خبراء.
لسوء الحظ ، يتم استبعاد الولايات والمدن ومناطق المترو التالية من العرض: كانساس سيتي وشيكاغو وسانت لويس ومنطقة مترو كانساس سيتي وجورجيا وتينيسي وكونيكتيكت ومقاطعات مختارة في أريزونا ومقاطعات مختارة في كاليفورنيا ومترو فيلادلفيا منطقة.
# 3. كايزر بيرماننت
من بين جميع شركات التأمين التي نظرنا إليها ، حصلت Kaiser Permanente على أعلى التصنيفات لتجربة الأعضاء من أطراف ثالثة. لديها تصنيف 4.3 نجوم NCQA في المتوسط (أعلى من جميع مقدمي الخدمات الآخرين). علاوة على ذلك ، فقد احتلت المرتبة الأفضل من حيث رضا العملاء في خمس مناطق من أصل 22 منطقة ، وهو أمر جدير بالملاحظة نظرًا لأنه يتم تقديمه فقط في ثماني ولايات وواشنطن العاصمة. علاوة على ذلك ، توفر Kaiser مجموعة متنوعة من خيارات الخطط الصحية ، بما في ذلك خطط صناديق المرضى القابلة للخصم وخطط PPO التي يمكنها أن يتم دمجها مع حسابات التوفير الصحية أو غيرها من ترتيبات السداد الصحية. أيضًا ، من الميسور إضافة مزايا إضافية لموظفيك ، مثل العلاج بتقويم العمود الفقري والوخز بالإبر بالإضافة إلى تغطية الأسنان والرؤية.
ومع ذلك ، فقط كاليفورنيا وكولورادو وجورجيا وهاواي وماريلاند وفيرجينيا وأوريجون وواشنطن ومقاطعة كولومبيا توفر تأمين Kaiser Permanente. ومع ذلك ، فإن Kaiser أقل تدريبًا من بعض شركات Blue Cross Blue Shield عندما يتعلق الأمر ببرامج معينة في مكان العمل ، على الرغم من حقيقة أن الشركة تقدم المعلومات والدعم لبناء برنامج العافية في مكان العمل. ومع ذلك ، فإن الشركة تقدم عددًا من خصومات التمارين ، ويمكن للأعضاء استشارة مدرب عافية مجانًا.
# 4. المتحدة للرعاية الصحية
يمكنك منح موظفيك مجموعة من الخيارات من نوع الخطة مع UnitedHealthcare. حتى عندما تقرر تضمين تغطية إضافية مثل مزايا الرؤية والأسنان والسمع والإعاقة والغياب بالإضافة إلى مزايا التأمين التكميلية والتأمين على الحيوانات الأليفة والتأمين على الحياة ، فإنها توفر مدخرات مشتركة. يتم توفير البرنامج الوحيد من نوعه في الدولة من قبل UnitedHealthcare ، وهو مصمم خصيصًا للموظفين بدوام جزئي والموسميين. تشمل خيارات التغطية الطبية الرئيسية التقليدية الخطط الممولة من المستوى والتأمين الكامل ، بالإضافة إلى خيار التغطية الأساسية الدنيا الممولة من المستوى الأقل تكلفة. علاوة على ذلك ، يوفر UHC مجموعة من برامج العافية في مكان العمل ، بما في ذلك حوافز النشاط البدني وبرنامج إنقاص الوزن المجاني عبر الإنترنت. يتم تضمين مخطط الخصم أيضًا في الخطط الصحية الجماعية.
مع تصنيف NCQA متوسط 3.5 نجوم وتقييم A + (ممتاز) للقوة المالية من AM Best ، وهو أفضل تصنيف لأي من مقدمي الخدمات المدرجين في هذه القائمة ، تتمتع UnitedHealthcare أيضًا بتصنيفات ممتازة من جهات خارجية. توجد اختلافات إقليمية في تصنيف رضا العملاء للشركة وفقًا لاستبيان JD Power 2022 US Commercial Member Health Plan. 1 على سبيل المثال ، احتلت الشركة المرتبة الثانية في Heartland ولكنها الأخيرة (من بين سبعة مزودين) في فلوريدا.
# 5. ايتنا
توصيتنا الرئيسية لخيارات التمويل المؤمَّن ذاتيًا هي Aetna إذا كنت تسعى إلى زيادة مرونة الخطة وإمكانية تحقيق وفورات أكبر. يمكن أن يقلل التمويل الذاتي من Aetna من نفقاتك الشهرية بنسبة تصل إلى 25٪ ، وستمنح شركة التأمين شركتك 50٪ من الفائض. يحميك تأمين وقف الخسارة من الرسوم الباهظة في نفس الوقت. يمكن للموظفين أيضًا فتح حسابات HSA والحصول على العديد من علاجات MinuteClinic مجانًا. فقط كن على علم بأنه لا تحصل جميع المجموعات المؤمنة بالكامل على نفس المزايا.
يمكن لأعضاء خطط التأمين الذاتي أيضًا الاستفادة من مجموعة متنوعة من الموارد من Aetna ، مثل تطبيق الهاتف الذكي العملي والرعاية الافتراضية من خلال Teladoc ودورات اللياقة البدنية عبر الإنترنت. أيضًا ، تم تصنيف القوة المالية للشركة A (جيد) من قبل AM Best ، وحصلت خططها التجارية على متوسط تصنيف نجوم من NCQA يبلغ 3.3 ، مما يشير إلى رضا الأعضاء فوق المتوسط. يمكنك أيضًا الحصول على تأمين جماعي للأسنان من المزود. ومع ذلك ، لا يتم تقديم التأمين الجماعي من خلال Aetna في كل مكان.
ضع في اعتبارك أنه بغض النظر عن حجم عملك ، إذا اخترت التأمين الذاتي ، فستتم مطالبتك بتقديم تقارير إلى مصلحة الضرائب الأمريكية.
هل يمكن للأعمال الصغيرة شطب التأمين الصحي؟
يمكن للشركات الصغيرة في كثير من الأحيان خصم بعض النفقات المتعلقة بالتأمين الصحي من ضرائب الشركات الفيدرالية ، على غرار الشركات الكبرى.
ختاما،
يمكن لأصحاب الأعمال الصغيرة استخدام برنامج الخيارات الصحية للشركات الصغيرة لشراء التأمين الصحي لموظفيهم من مقدمي خدمات التأمين المرخصين.
كان Blue Cross Blue Shield هو أفضل خيار لنا بشكل عام. سيكون قرارًا حكيمًا بشكل خاص في المجالات التي تمتلك فيها BCBS مبادرات صحية قوية في مكان العمل ، ودرجات ممتازة لرضا العملاء ، ومزايا أخرى. ومع ذلك ، قد ترغب في استخدام Oscar إذا كان التطبيق الملائم الذي يوفر وصولًا بسيطًا إلى الرعاية الافتراضية هو الأكثر أهمية لموظفيك. و Kaiser هو خيار رائع إذا كنت ترغب في تزويد موظفيك بأفضل تجربة عميل.
بالنسبة للشركات الصغيرة التي تتطلع إلى التأمين الذاتي ، فإننا ننصح Aetna ، في حين أن UnitedHealthcare هي الخيار الأفضل لأولئك الذين يسعون للحصول على حزمة المزايا الأكثر شمولاً ، لا سيما أولئك الذين يبحثون عن خيارات لموظفيهم الذين يعملون لساعات متغيرة. قد تكون خياراتك مقيدة بالسعر والمنطقة الخاصة بك ، ولكن جميع اختياراتنا الأفضل هي شركات موثوقة مع تغطية شاملة.
مقالات ذات صلة
- أفضل تأمين صحي للعاطلين عن العمل في عام 2023
- مزايا موظفي الأعمال الصغيرة: مزايا مجانية وكل ما تحتاج إلى معرفته
- التأمين الصحي التجاري: كيف يعمل وأكبر شركات التأمين الصحي التجارية
- أفضل مراجعات وطنية للتأمين الصحي العام 2023- تسجيل الدخول ، رقم الهاتف ، الإيجابيات والسلبيات
- التأمين الصحي في كاليفورنيا: أفضل 10 تأمين صحي ميسور التكلفة في كاليفورنيا
مراجع حسابات
