الاحتفاظ بالمخاطر: أمثلة ومجموعات الاحتفاظ بالمخاطر

إدارة مجموعات الاحتفاظ بالمخاطر وأمثلة
مصدر الصورة: InsuranceLitigationAndRegulatoryLaw

تعد مواجهة العديد من المخاطر أو الأخطار جزءًا من العمليات اليومية المعتادة لأصحاب الأعمال أو الشركات. ومع ذلك ، في حين أن العديد من الشركات التجارية ستنقل هذه المخاطر إلى مزود التأمين الخاص بها ، فإن القليل منها لا يأخذ استراتيجية إدارة المخاطر هذه. وبدلاً من الحصول على تأمين لإدارة هذه المخاطر ، تختار العديد من الشركات دفع ثمن خسائرها من الجيب. ستدمجك هذه القطعة في مفهوم الاحتفاظ بالمخاطرة دون استبعاد مجموعاتها وأمثلةها.

ما هو استبقاء المخاطر؟

يشير الاحتفاظ بالمخاطر إلى قرار الشخص أو المنظمة لتحمل المسؤولية عن خطر معين بدلاً من تمريره إلى شركة التأمين من خلال شراء التأمين.

بعبارة أخرى ، بدلاً من نقل المخاطر إلى شركة التأمين أو استخدام آليات مشتقة ، يستلزم الاحتفاظ بالمخاطر بناء ميزانية طوارئ للتأمين الذاتي لتغطية الخسائر عند حدوثها. عندما تجد الشركة أن تكلفة التأمين الذاتي أقل بكثير من أقساط التأمين الفعلية ، فمن الأرجح أن تتبنى الاحتفاظ بالمخاطر.

ومع ذلك ، عندما تقرر الشركة أو تضطر للاحتفاظ بالمخاطر ، فإن هذه الشركة ستكون بالتأكيد مسؤولة عن أي خسائر يتم تكبدها نتيجة لذلك الخطر. لذلك ، من الأهمية بمكان أن تضمن الشركات قدرتها على تحمل تكاليف أي خسائر قبل اتخاذ قرار بالاحتفاظ بمخاطر معينة.

بالإضافة إلى ذلك ، قد يكون الاحتفاظ بالمخاطر عن طيب خاطر (احتفاظ بالمخاطر الطوعية) أو غير طوعي (قسري).

في حين أن اختيار الاحتفاظ بالمخاطرة عمدًا عادة ما يكون مدفوعًا بالاعتبارات الاقتصادية. من ناحية أخرى ، يحدث الاحتفاظ بالقوة عندما لا يكون الخطر جزءًا من بوليصة تأمين الشركة. أو ربما تكون هذه المخاطر غير قابلة للتأمين ، أو عندما يكون الضرر أقل من بوليصة التأمين القابلة للخصم.

الخسائر الناتجة عن السرقة هي مثال على المخاطر التي تختار العديد من الشركات الاحتفاظ بها بدلاً من المطالبة بوثيقة التأمين ضد الجريمة.

مجموعات الاحتفاظ بالمخاطر

مجموعة الاحتفاظ بالمخاطر هي منظمة أو شركة ذات مسؤولية محدودة تأسست بموجب قوانين أي دولة. وذلك بهدف رئيسي وهو تحمل مخاطر المسؤولية نيابة عن أعضاء المجموعة. بمعنى آخر ، مجموعات RRG هي منظمات تأمين ذاتي تم تشكيلها للاحتفاظ بالمخاطر لمجموعة معينة من حاملي وثائق التأمين الذين يشتركون في مصلحة مشتركة محددة. ومع ذلك ، هناك حد لتغطية مجموعات الاحتفاظ بالمخاطر ؛ مسؤولية الطرف الثالث فقط. يمكن أن يشمل ذلك المسؤولية العامة والأخطاء والسهو والإهمال الطبي والمسؤولية المهنية وكذلك مسؤولية المنتجات.

بشكل عام ، ظهر هذا المفهوم في أواخر السبعينيات ، عندما كانت العديد من الشركات تجد صعوبة في الحصول على تأمين مسؤولية المنتج بأي سعر ، مما استلزم اتخاذ إجراء من الكونجرس. بعد تقييم الوضع ، أصدرت الحكومة الفيدرالية ، التي تترك عمومًا مشاكل التأمين للولايات ، قانون الاحتفاظ بمخاطر المسؤولية عن المنتج لعام 1970. وهذا يسمح للأشخاص أو المؤسسات ذات التعرض للمسؤولية المماثلة أو ذات الصلة بسبب أي تعرض تجاري مماثل أو ذي صلة ، التجارة ، المنتج ، الخدمة ، لإنشاء "مجموعات الاحتفاظ بالمخاطر" بشكل أساسي بهدف التأمين الذاتي.

في عام 1986 ، تدخل الكونجرس مرة أخرى لمعالجة أزمة السوق عند وقوع حادثة مماثلة. الحصول أشكال أخرى من تأمين المسؤولية. وهذه المرة تم تمرير قانون الاحتفاظ بمخاطر المسؤولية (LRRA). يسمح هذا لمجموعات الاحتفاظ بالمخاطر بتغطية جميع أنواع الالتزامات التجارية دون الحاجة إلى المرور عبر أسواق التأمين العادية. على الرغم من أن الدولة في ظل LRRA ، هي الجهة المنظمة لمجموعات RRG ، إلا أنها تتبع مجموعة من القواعد التي تختلف تمامًا عن تلك الخاصة بشركات التأمين العادية.

تستبق LRRA "أي قانون ولاية أو لائحة تنظيمية أو أمر إلى الحد الذي يجعل هذا القانون أو القاعدة أو اللوائح أو الأمر غير قانوني ، أو ينظم ، بشكل مباشر أو غير مباشر ، عملية مجموعة الاحتفاظ بالمخاطر." كما يحظر قانون LRRA على الدول سن لوائح تميز ضد مجموعات الاحتفاظ بالمخاطر.

تختلف مجموعات الاحتفاظ بالمخاطر عن التأمين التقليدي

بشكل عام ، تعاونت حكومات الولايات والحكومات الفيدرالية في مجموعات RRG ، لكنها تتخذ استراتيجية مختلفة عن شركات التأمين النموذجية. من ناحية أخرى ، تخضع مجموعات RRG لمتطلبات اعتماد NAIC المصممة وفقًا لاحتياجاتهم الخاصة.

وبينما تعمل مجموعات الاحتفاظ بالمخاطر بطريقة مماثلة لشركات التأمين التقليدية ، يجب أن يكون المستخدمون على دراية بالتمييزات:

دور الملكية.

يتم تأسيس مجموعات الاحتفاظ بالمخاطر والتحكم فيها من قبل الشركات ، على عكس شركات التأمين التقليدية ، التي تدار وتدار بشكل مستقل. نتيجة لذلك ، تتم تغطية هذه المنظمات ولديها القدرة على مواجهة تحديات إدارة المخاطر الخاصة بها.

الرقابة من قبل المنظمين.

مشتركو التأمين التقليدي الحصول على الحماية من عدد من الضمانات القانونية ، في حين أن أعضاء مجموعات الاحتفاظ بالمخاطر لا يتمتعون بهذا الامتياز. تتمتع مجموعات الاحتفاظ بالمخاطر بالحصانة من أي قوانين وقواعد وقيود وقرارات قد تنظم أنشطتها أو عملياتها. استثناءهم الوحيد هو قوانين دولتهم التي يقيمون فيها 

المحاسبة المالية

مجموعات الاحتفاظ بالمخاطر ، للحصول على ترخيص يجب أن يكون لديها أموال كافية لتغطية الالتزامات. كما يحتاجون أيضًا إلى تقديم وثائق مكتوبة للبيانات المالية التاريخية وسياسات التأمين من بين معايير أو معلومات أخرى.

الإيجابيات

  • يتم تجنب التزامات التسجيل والترخيص المتعددة.
  • التحديات التشغيلية للمخاطر والدعاوى القضائية هي ضمن سيطرة الأعضاء.
  • تطوير تغطية مستدامة وسوق الإيرادات
  • القضاء على مخلفات السوق.
  • وسطاء التأمين معفون من لوائح التوقيع.
  • لا يوجد دفع رسوم مقدمة.
  • خدمات النطاق العريض

سلبيات

  • تأمين المسؤولية هو الخطر الوحيد المتصل.
  • المخاطر خارج مجموعتها الموحدة ليست مؤهلة للكتابة.
  • مشاكل مع الأعضاء لا يمتثلون بالكامل لتأكيد قواعد المسؤولية المالية
  • من الممكن التشغيل أو التحكم دون الحاجة إلى تصنيف مالي.

فوائد مجموعات الاحتفاظ بالمخاطر

تستفيد الشركات ذات المخاطر الكبيرة أو غير العادية من نهج مخصص للتحكم في الخسائر وتقنيات إدارة المخاطر. ومع ذلك ، تتمتع مجموعات RRG بالتعرض لأسواق إعادة التأمين ، والتي يمكن أن تساعد في الحفاظ على تغطية المسؤولية في متناول الجميع. وعلى عكس التأمين التقليدي ، فهو يمنحك مزيدًا من التحكم في البرنامج ، بينما لا يمثل العمل في العديد من الولايات مشكلة أيضًا.

  • التحكم المناسب في البرنامج 
  • عمليات دول متعددة
  • الوصول إلى أسواق إعادة التأمين
  • يتحكم حاملو الوثائق في الربح بدلاً من ذلك مزود التأمين.
  • إجراءات مخصصة للتحكم في الخسائر وإدارة المخاطر للأفراد
  • مزود موثوق لتأمين المسؤولية بسعر معقول.
  • توزيعات الأرباح للأشخاص ذوي الخبرة الجيدة في الخسارة
  • محصن للعديد من متطلبات الدولة
  • تعويضات ثابتة
  • استقرار معدل مطول.

أمثلة على الاحتفاظ بالمخاطر

فيما يلي بعض الحالات أو الأمثلة على الاحتفاظ بالمخاطر

  • يعد الضرر الذي يلحق بنظام التسقيف الخارجي فوق سقيفة مثالًا نموذجيًا للمخاطر التي قد تكون الشركة على استعداد لقبولها. ومع ذلك ، بدلاً من مجرد شراء تغطية تأمينية لتمويل استبدال سقف السقيفة ، قد تفضل الشركة توفير الأموال بعيدًا عن استبدالها النهائي.
  • إذا لم تدرك الشركة أنها تتعامل مع استراتيجية تحويل المخاطر ، فقد تفترض الاحتفاظ الكامل. يمكن أن تقع الشركة في هذا الصدد تحت التأمين غير المؤمن عليها بشكل افتراضي لأنها لم تحصل على تأمين ولم تكن على دراية بإمكانية ذلك. وفي هذا السيناريو ، يبدو أن الاحتفاظ بمثل هذه المخاطر هو أفضل رهان للشركة.
  • مثال آخر هو ؛ عندما يتخذ أصحاب الأعمال هذا القرار بسبب ارتفاع معدل الخسائر منخفضة القيمة أو عدم القدرة على الحصول على تغطية تأمينية كافية. يشار إلى هذا كثيرًا باسم "الاحتفاظ بالمخاطر القسرية" عندما تكون المخاطر غير قابلة للتأمين ، أو معفاة من خطط التأمين ، أو في حالة تكون فيها الالتزامات أقل بكثير من خصومات بوليصة التأمين.
  • الخسائر التي تتعرض لها الأعمال التجارية ، مثل السرقة أو السطو ، يمكن تسويتها من الجيب ، وهو أقل تكلفة من شراء التغطية التأمينية والحفاظ عليها. ومع ذلك ، وفقًا لمعهد معلومات التأمين (III) ، تحدث تغطية الخسارة عندما يقرر صاحب العمل أن تكلفة تغطية الخسارة ربما تكون أقل بكثير من تكلفة تغطية التأمين.

ومع ذلك ، هناك العديد من الطرق الأخرى التي يمكنك من خلالها التعامل مع المخاطر ومعالجتها بدلاً من الاحتفاظ بالمخاطر.

# 1. تجنب

هذا له علاقة بتغيير سياسات الشركة والإدارة للقضاء على المخاطر. هذه السياسة عند استخدامها هي سياسة ذكية لاحتواء الأخطار الأكبر التي يمكن أن يكون لها تأثير كبير على شركة أو مشروع تجاري.

# 2. تحويل

هذه هي عملية تحويل المخاطر إلى طرف آخر ، كما هو الحال في حالة التأمين. يمكنك تحويل المخاطر بشكل فعال من المؤمن له إلى شركة التأمين من خلال بوالص التأمين. بخلاف ذلك ، يُعرف هذا المفهوم باسم تقاسم المخاطر ، وهو ينطبق على التعهدات التي تشمل العديد من الشركاء.

# 3. تخفيف

التخفيف هو عملية تقليل تأثير الخطر وهو النوع الأكثر انتشارًا. بشكل عام ، فإنه ينطوي على الحد من تأثير المخاطر بحيث إذا ظهرت مشكلة ، سيكون من الأسهل حلها.

# 4. استغلال

يتم الحفاظ على المخاطر الجيدة التي تعتبر مؤشرات إيجابية للأعمال واستغلالها. على سبيل المثال ، قد يستلزم توسيع نطاق العمل تعيين موظفين إضافيين ، وهو ما تستفيد منه.

ماذا يعني الاحتفاظ في إدارة المخاطر؟

يُشار إلى افتراض مخاطر الخسارة أو الضرر بالاحتفاظ. يصف هذا كيف يدير الكيان ، عادة ما يكون نشاطًا تجاريًا ، مخاطره. بدلاً من نقل المخاطر إلى شركة التأمين ، فإن الشركة التي تحافظ على المخاطر تأخذها على عاتقها.

ما المقصود بتحويل المخاطر والاحتفاظ بالمخاطر؟

الاحتفاظ بالمخاطر هو الخيار الذي يتخذه فرد أو مؤسسة لتحمل ملكية مخاطر معينة تواجهها بدلاً من نقل المخاطر إلى شركة التأمين من خلال الحصول على التأمين.

هل قبول المخاطر هو نفسه الاحتفاظ بها؟

عندما تدرك شركة أو شخص أن الضرر المحتمل من المخاطر ليس كبيرًا بما يكفي لتبرير إنفاق الأموال لتجنبها ، يُعرف هذا بقبول المخاطرة أو قبول المخاطر. وهو أحد مكونات إدارة المخاطر الذي يشار إليه غالبًا باسم "الاحتفاظ بالمخاطر" ويظهر بشكل متكرر في عالم الأعمال أو الاستثمار.

وفي الختام

الهدف الرئيسي لمجموعات الاحتفاظ بالمخاطر هو معالجة الصعوبات التي قد تواجهها بعض الشركات في الحصول على تأمين المسؤولية. تعتبر مجموعات الاحتفاظ بالمخاطر مفيدة لأنها توفر لهذه المؤسسات خيار السوق. ومع ذلك ، تحتاج مؤسسات الاحتفاظ بالمخاطر إلى تقديم وضع مالي أكثر تفصيلاً بشكل متكرر لإثبات استقرارها. من ناحية أخرى ، فإن الخصومات أو المدفوعات المشتركة أو التأمين الذاتي هي أمثلة أو حالات للاحتفاظ بالمخاطر.

الأسئلة الشائعة

ما هو الفرق بين الأسير ومجموعة الاحتفاظ بالمخاطر؟

يمكن أن يكون مقر شركات التأمين الأسيرة (أو مقرها الرئيسي) في أي مكان في العالم ، بينما يمكن أن يكون مقر شركات التأمين الأسير في الولايات المتحدة فقط. يشكل هذا تحديات خاصة للشركات التي تمارس الأعمال التجارية على الصعيد الدولي لأن تشريعات RRG تنطبق فقط في الولايات المتحدة ولا يمكن توسيعها خارج حدود الولايات المتحدة.

ما هي دورة إدارة المخاطر؟

بالحديث عن استراتيجية إدارة المخاطر ، هناك 4 خطوات أساسية لعملية إدارة المخاطر هي: تحديد المخاطر. تقييم المخاطر. عالج الخطر. المراقبة والإبلاغ عن المخاطر.

ما هي 5 استراتيجيات لإدارة المخاطر؟

الاستراتيجية الأساسية لإدارة المخاطر - التجنب ، والاحتفاظ ، والمشاركة ، والتحويل ، ومنع الخسائر والحد منها

هل المدفوعات المشتركة أمثلة على الاحتفاظ بالمخاطر؟

أمثلة على الاحتفاظ بالمخاطر ؛ د- المدفوعات المشتركة. الأقساط. الاستبقاء هو افتراض مخطط للمخاطر ، أو قبول المسؤولية عن الخسارة من قبل المؤمن عليه من خلال استخدام الخصومات أو المدفوعات المشتركة أو التأمين الذاتي.

  1. نسبة الاحتفاظ: كيف تحسبها بالأمثلة
  2. برنامج جوميا للتسويق بالعمولة: دليل كيف تبدأ (محدث!)
  3. FOCUS GROUP: تعريف ودليل مفصل حول كيفية إجراء مناقشة جماعية مركزة
  4. أفضل 15 استراتيجية للاحتفاظ بالعملاء تزيد من الأرباح (دليل)
  5. التسويق بالعلاقات: دليل AZ (+ نصائح مجانية)
اترك تعليق

لن يتم نشر عنوان بريدك الإلكتروني. الحقول المشار إليها إلزامية *

قد يعجبك أيضاً
تأمين المناظر الطبيعية
تفاصيل أكثر

تأمين المناظر الطبيعية: أفضل شركات تأمين المناظر الطبيعية لعام 2023

جدول المحتويات إخفاء ما هو تأمين تنسيق الحدائق؟ شركات تأمين المناظر الطبيعية تأمين المناظر الطبيعية الرخيصة تطبيق تأمين المناظر الطبيعية تغطية تأمين المناظر الطبيعية كيف يمكنني ...