قلة من الأفراد يتوقعون أن يكونوا موضوع دعوى قضائية ، ولكن إذا حدثت لك ، فقد يكلفك ذلك الكثير من المال. قد تجد نفسك مدينًا بعشرات أو حتى مئات الآلاف من الدولارات كتعويضات ورسوم قانونية. إذا كنت لا تستطيع دفع الكثير من النقد ، فيجب أن تفكر في الحصول على تأمين مسؤولية المستأجرين. دعونا نرى ما هي التغطية التي يقدمها تأمين مسؤولية المستأجرين وما لا يغطيه. واصل القراءة…
ما هو تأمين مسؤولية المستأجرين؟
يعد تأمين مسؤولية المستأجرين أحد مكونات سياسة المستأجرين التي تحميك إذا تسببت في أضرار جسدية أو أضرار في الممتلكات للآخرين.
افترض أنك تلعب الكرة اللينة في الفناء الخلفي لممتلكاتك المستأجرة ، وأن ابنتك البالغة من العمر 12 عامًا تصطدم بالمنزل من خلال نافذة مطبخ جارك. إذا قام جارك بمقاضاتك ووجدت أنك مخطئ ، فقد تدفع تغطية تأمين مسؤولية المستأجرين مقابل أشياء مثل استعادة النافذة المكسورة وعلاج أي إصابات ، حتى مبلغ التغطية. قد يغطي تأمين مسؤولية المستأجرين أيضًا فواتيرك القانونية.
عادة ما يتم بيع تغطية المسؤولية الشخصية بالاقتران مع بوليصة تأمين المستأجرين التي تتضمن أشكالًا أخرى من التغطية. هذه نموذجية:
- تُدفع تغطية الممتلكات الشخصية في حالة سرقة ممتلكاتك أو إتلافها في كارثة.
- تغطية فقدان الاستخدام ، والتي تسدد فواتير الفندق والنفقات الأخرى إذا كان عليك الانتقال أثناء إصلاح منزلك.
- على الرغم من أنه يجب عليك عادةً دفع مبلغ قابل للخصم قبل بدء تغطية الممتلكات الشخصية الخاصة بك ، لا يوجد عادةً أي خصم على مطالبات المسؤولية.
- إذا كنت لا تريد سياسة مستأجرين نموذجية ، فقد تتمكن من شراء تغطية المسؤولية بشكل منفصل.
ماذا يغطي المستأجرين تأمين المسؤولية الشخصية؟
يتم تغطية معظم المطالبات والدعاوى القضائية التي قد تنشأ نتيجة لإهمالك من خلال تأمين المسؤولية الشخصية الخاص بك. تستند مطالبات المسؤولية المشتركة إلى:
- الكلب، لدغس. عادة ما ترتبط عضات الكلاب بمطالبات المسؤولية الشخصية ، ويبلغ متوسط تكلفة علاج عضة الكلب 35,000 دولار. على الرغم من أن معظم الكلاب مغطاة بتأمين المسؤولية الشخصية الخاص بك ، إلا أن العديد من السلالات لا يغطيها تأمين المستأجرين. إذا لم تكن متأكدًا مما إذا كان كلبك سلالة مستبعدة ، فاسأل شركة التأمين الخاصة بك عن سياساتها. خلاف ذلك ، قد لا تغطي المسؤولية الشخصية للمستأجرين تكاليف الأضرار.
- الانزلاق والسقوط. يمكن أن تحدث حوادث الانزلاق والسقوط عندما تفشل في حماية ضيف المنزل من المواقف الخطرة المحتملة ، مثل الأرضية الرطبة. ومع ذلك ، قد يكون إثبات المسؤولية عن حوادث الانزلاق والسقوط أمرًا صعبًا نظرًا لوجود العديد من الأسباب التي قد تؤدي إلى سقوط شخص ما. على الرغم من حقيقة أن كل حدث فريد من نوعه ، يمكنك اتخاذ الاحتياطات المعقولة لضمان عدم سقوط أي شخص في منزلك.
اقرأ أيضا: هل يحق لك الحصول على تعويض عن حادث الانزلاق والسقوط؟
- حوض سباحة. يمكن أن تتسبب حمامات السباحة في حدوث إصابات وغرق غير مقصود ، مما قد يؤدي إلى مطالبة المسؤولية. تعتبر حمامات السباحة ، مثل الترامبولين ، "مصدر إزعاج جذاب" لأنها يمكن أن تجذب الأطفال الذين ليس لديهم تصريح بالتواجد في مكان الإقامة الخاص بك. لسوء الحظ ، كثيرًا ما يكون أصحاب المسبح مخطئين في التقاضي. كثيرا ما تحكم المحاكم بأن الأطفال لا يفهمون حدود الملكية الخاصة أو مخاطر السباحة في حمام سباحة غير خاضع للإشراف. ضع في اعتبارك تثبيت سياج حول حمام السباحة الخاص بك أو بوابة يتم قفلها لإبعاد الضيوف غير المصرح لهم.
- سقوط الأشجار. إذا استأجرت منزلًا لأسرة واحدة وفشلت في صيانته ، فقد يؤدي سقوط الشجرة إلى رفع دعوى قضائية إذا أصابت شخصًا ما أو سقطت في ممتلكات جارك. عندما تشك في أن شجرة ما تتدهور أو تشكل خطر السقوط ، أخبر مالك العقار. ومع ذلك ، إذا كنت تستأجر في مجمع متعدد الوحدات ، فلا داعي للقلق بشأن هذا النوع من المسؤولية لأن سكان الشقق ليسوا عادة مسؤولين عن بناء الرعاية.
- العمال المصابون: يجوز للعمال الذين أصيبوا أثناء العمل في الممتلكات الخاصة بك بسبب خطر متوقع رفع دعوى الإصابة الشخصية. لحسن الحظ ، إذا قرر عامل رفع دعوى قضائية ، فإن سياسة المسؤولية الشخصية الخاصة بك ستغطيك. على سبيل المثال ، إذا قام عامل بلف كاحله في حفرة في حديقتك ولم تحذره منها ، فقد تتم محاسبتك.
تغطي تغطية مسؤولية المستأجرين أيضًا الإصابات أو الأضرار التي تلحق بالممتلكات الناجمة عن زائري المنزل المخمور ، والتسريبات ، والحرائق ، والتشهير والافتراء.
ما الذي لا يغطيه تأمين المستأجرين من المسؤولية الشخصية؟
إن تأمين مسؤولية المستأجرين ، مثل أي نوع آخر من التأمين ، له حدود. في ما يلي بعض الظروف التي قد لا يغطيها تأمين مسؤولية المستأجرين ، وما أنواع التأمين الأخرى التي يمكن أن تساعد بدلاً من ذلك:
- اصابات في الاماكن العامة: على سبيل المثال ، افترض أن زائرًا ينزلق ويسقط على رصيف جليدي خارج مبنى شقتك. نظرًا لوقوع الحادث في منطقة كان المالك مسؤولاً عن الحفاظ عليها ، فمن المرجح أن يتم دفع نفقاتها الطبية من خلال تأمين مسؤولية المالك بدلاً من تأمينك.
- حوادث السيارات: على سبيل المثال ، يقع اللوم على حادث تصادم أدى إلى إصابة شخصين في مركبة أخرى. سيغطي تأمينك على السيارات ، وليس بوليصة المستأجرين ، الفواتير الطبية وتكاليف الإصلاح للأطراف الأخرى.
- تم إتلاف ممتلكاتك: على سبيل المثال ، افترض أن مجرمًا اقتحم شقتك وسرق الكمبيوتر المحمول والتلفزيون والمجوهرات. سيتم تغطية هذا السيناريو بموجب تغطية الممتلكات الشخصية لسياسة المستأجرين الخاصة بك بدلاً من المسؤولية.
- المسؤولية في العمل: افترض أن أحد العملاء يقاضيك بسبب مشكلة في عملك من المنزل. يغطي تأمين المستأجرين عادةً مطالبات المسؤولية الشخصية فقط ، وليس المطالبات المتعلقة بالعمل ؛ لهذا النوع من المواقف ، ستحتاج إلى سياسة تجارية.
- الأفعال المتعمدة: على سبيل المثال ، افترض أنك رميت حجرًا عن قصد وكسرت نافذة شخص آخر. هذا ليس صدفة. إنها جريمة ، ومن شبه المؤكد أن تأمينك ضد المسؤولية لن يغطيك.
ما مقدار التأمين من مسؤولية المستأجرين الذي تطلبه؟
تتراوح قيود تغطية المسؤولية على خطط التأمين الخاصة بمعظم المستأجرين من 100,000 دولار إلى 500,000 دولار. إذا لم تكن متأكدًا من حجم الاستثمار ، فقم بتلخيص صافي ثروتك ، والذي يتضمن قيمة سيارتك وحساباتك المصرفية وصناديق التقاعد. يمكنك تقليل احتمالية قيام دعوى قضائية بمحو جميع أصولك عن طريق شراء ما يكفي من تأمين المسؤولية على الأقل لتغطية هذا المبلغ.
إذا كنت تتوقع أن يرتفع صافي ثروتك في المستقبل القريب - على سبيل المثال ، إذا قبلت مؤخرًا وظيفة ذات رواتب أعلى - يجب أن تفكر في زيادة حد مسؤوليتك في المقابل. قد تندهش من مدى تكلفة تعزيز تغطية تأمين مسؤولية المستأجرين لديك.
كيفية شراء تأمين المستأجرين
# 1. تحديد متطلبات التأمين الخاصة بك
من الجيد تصوير كل ما تملكه أو تصويره بالفيديو الرقمي قبل التقدم بطلب للحصول على تأمين المستأجرين. إذا كان العنصر باهظ الثمن ، فقم بتدوين أي أرقام تسلسلية قد تساعد في التحقق من مطالبتك.
يمكنك أيضًا الذهاب إلى أبعد من ذلك وإدخال البضائع في جدول بيانات ، جنبًا إلى جنب مع تقدير لقيمة كل عنصر. على الرغم من أن هذه العمليات تتطلب بعض الجهد الإضافي ، إلا أنها مهمة لسببين.
على الأرجح تعتقد أن القيمة الكاملة لممتلكاتك أقل مما هي عليه ، مما يعرضك لخطر عدم التأمين على نفسك. لذلك ، ستحصل على صورة أكثر واقعية لما تستحقه أغراضك إذا أجبرت نفسك على الجلوس وفحص القيمة الحقيقية لكل عنصر تملكه على حدة. قد يكون لديك ما يقرب من 50 قرص Blu-ray DVD. قد لا يبدو هذا كثيرًا ، ولكن عند 20 دولارًا للقطعة ، لديك مجموعة 1,000 دولار لا تريد استبدالها في حالة نشوب حريق.
في حين أنه من غير المحتمل أن تطلب شركة التأمين الخاصة بك مخزونًا أو صورًا عند شراء البوليصة ، فإن وثائقك ستكون لا تقدر بثمن إذا احتجت في أي وقت إلى تقديم مطالبة حيث ستتمكن من إظهار قيمة ممتلكاتك. احتفظ بنسخ من مخزونك في مكان آخر غير شقتك ، مثل صندوق ودائع البنك الآمن ، مع صديق أو عائلة تثق بها ، أو أرسلها إلى نفسك كمرفق ، حتى لا يتم إتلاف جميع مستنداتك الداعمة مع أغراضك .
# 2. حدد شركة تأمين
بمجرد تحديد مقدار التأمين الذي تحتاجه ، ستتمكن من البحث عن شركات التأمين في منطقتك التي توفر بوالص التأمين على المستأجرين. لاكتشاف شركة ، ما عليك سوى البحث عن تأمين المستأجرين وحالتك على الإنترنت.
خيار آخر هو أن تطلب من العائلة والأصدقاء التوصيات والأسعار. أخبر ممثل التأمين الخاص بك كيف عثرت عليهم وإذا كان لديك أي سياسات أخرى معهم ، لأنه يمكنك في كثير من الأحيان الحصول على أسعار الأسرة أو حزم الباقات (على سبيل المثال ، إذا اشتريت كلًا من التأمين على المنزل والسيارة معًا). بمجرد تحديد شركات التأمين المحتملة ، انظر إلى تصنيفات التأمين الخاصة بهم مع شركة مثل AM Best ، والتي تحلل قدرة شركات التأمين على سداد المطالبات.
# 3. بدء تطبيق
بعد إجراء بحث شامل عن بدائلك ، حان الوقت لبدء عملية التقديم. إذا تم فحص العديد من الشركات مالياً ، فلا يوجد سبب لعدم التقديم على كل منهم لمعرفة أي منها يمكنه تقديم أفضل مزيج من الأسعار المعقولة والتغطية عالية الجودة.
قد تسمح لك بعض الشركات بإنهاء العملية بالكامل عبر الإنترنت. قد يرغب الآخرون في الدردشة معك عبر الهاتف أو إرسال الأوراق لإكمالها. في معظم الحالات ، لا يلزم مقابلة الممثل شخصيًا.
# 4. اضبط سياستك
سيكون التطبيق واضحًا تمامًا لإكماله. الأسئلة الوحيدة التي قد تطرأ هي تلك المتعلقة بنوع بناء منزلك ، وسنة بنائه ، ونوع مواد السقف المستخدمة. يمكنك الحصول على هذه المعلومات على موقع Zillow.com لبعض المنازل ؛ إذا لم يكن الأمر كذلك ، فيمكنك الحصول عليها من المالك.
يمكن للمستأجرين الاختيار بين القيمة النقدية الفعلية وتغطية تكلفة الاستبدال. تغطية القيمة النقدية الفعلية ، وهي أقل أنواع تأمين المسؤولية المتاحة للمستأجرين تكلفةً ، تدفع قيمة العقار في وقت الإصابة أو الخسارة. تعد تغطية تكلفة الاستبدال أغلى بنسبة 10 ٪ تقريبًا من تغطية القيمة النقدية الفعلية لأنها تدفع التكلفة الكاملة لاستبدال المنتجات أو الممتلكات بأخرى جديدة.
ما لم تكن لديك ميزانية ضئيلة ، فمن الأفضل استخدام تغطية تكلفة الاستبدال. إنه يضمن أنه في حالة تلف الأريكة الخاصة بك في حريق ، فستتلقى مبلغ 1,000 دولار بالكامل اللازم لشراء طراز جديد تمامًا ، بدلاً من المئتي دولار التي كانت تستحقها الأريكة القديمة بسبب خفض. في حين أن تغطية تكلفة الاستبدال أغلى قليلاً ، عادة ما يكون فرق الأقساط طفيفًا عند قياسه مقابل الزيادة الكبيرة في التغطية.
اقرأ أيضا: تأمين المسؤولية الشخصية: التغطيات والتكاليف
سترغب أيضًا في التفكير في أي مبلغ قابل للخصم مثالي لحالتك المالية في هذه المرحلة. كما هو الحال مع جميع أنواع التأمين ، فكلما انخفضت نسبة التحمل ، زادت أقساطك ، لأن شركة التأمين ستضطر إلى دفع المزيد من الأموال في حالة المطالبة. قد تتراوح الخصومات من 500 دولار إلى 2,000 دولار أو أكثر. إذا قمت برفعها من 500 دولار إلى 1,000 دولار ، فقد توفر ما يصل إلى 25٪ من قسطك. ضع في اعتبارك المبلغ الذي يمكنك إنفاقه لاستبدال الأشياء الثمينة الخاصة بك في حالة حدوث خسارة فادحة ، ثم تأكد من الفرق. يمكن ضبط المبلغ المقتطع الخاص بك منخفضًا في البداية ، ويمكنك رفعه بسهولة لاحقًا إذا لزم الأمر.
# 5. دفع ثمن بوليصة التأمين الخاصة بك
يعتبر تأمين المستأجرين غير مكلف نسبيًا عند مقارنته بتأمين أصحاب المنازل. وفقًا للجمعية الوطنية لمفوضي التأمين (NAIC) ومعهد معلومات التأمين ، يبلغ متوسط تكلفة تأمين المستأجرين حوالي 15 دولارًا في الشهر ، بينما يبلغ تأمين أصحاب المنازل حوالي 75 دولارًا في الشهر. تستند هذه الأرقام إلى أحدث البيانات المتاحة ، والتي تعود لعام 2019. 89 تختلف الأسعار من ولاية إلى أخرى ومن شركة إلى أخرى ، وهي بالطبع تستند إلى كمية التأمين الذي تشتريه بالإضافة إلى اعتبارات أخرى ، مثل كحجم للخصم الذي تحدده.
يقدم تأمين المستأجرين في كثير من الأحيان تخفيضات كبيرة للإجراءات التي تتخذها لتقليل مخاطر شركة التأمين. ومن الأمثلة على ذلك أنظمة إنذار الحريق أو السرقة ، وطفايات الحريق ، وأنظمة الرش ، وحتى أقفال القفل على الأبواب الخارجية. كما ذكرنا سابقًا ، إذا كنت حاليًا حامل وثيقة مع شركة معينة ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على خصم إضافي.
عادةً ما يكون التأمين أقل تكلفة عند الدفع بالكامل بدلاً من الأقساط ، لذلك إذا كنت تستطيع الدفع سنويًا ، فيجب عليك (تحب شركات التأمين تحمل الرسوم الإدارية عند الدفع على أقساط). إذا اخترت الدفع شهريًا ، فضع في اعتبارك أن بعض الشركات ستطلب تحويلًا تلقائيًا شهريًا من حسابك المصرفي.
عندما تتلقى وثيقتك الجديدة ، اقرأها جيدًا للتأكد من أنك تفهم بالضبط ما هو مغطى وما لا يتم تغطيته ، بالإضافة إلى أنه يتضمن أي تغطية تكميلية غير قياسية قمت بشرائها. تحقق من أن المستويات القابلة للخصم والقسط الخاص بك صحيحة أيضًا.
هل تأمين المسؤولية الشخصية هو نفسه تأمين المستأجرين؟
تتضمن بوليصة تأمين المستأجرين عادةً تأمين المسؤولية الشخصية كأحد مكوناتها. إذا تسببت عن طريق الخطأ أو الإهمال في إصابة شخص آخر ، فيجب عليك المطالبة بالتعويض عن أفعالك. على الرغم من أنه من الممكن شراء بوليصة تغطي المسؤولية ببساطة ، فإن بوليصة التأمين النموذجية للمستأجرين هي الأكثر شيوعًا. يحمي هذا النوع من السياسة أغراضك الشخصية في حالة نشوب حريق أو سرقة أو كوارث أخرى.
ما هو تأمين نقطة المستأجرين؟
يمكن أن يقوم تأمين المستأجر بتعويضك عن تكلفة إصلاح أو استبدال العناصر التالفة أو المسروقة ، بغض النظر عن سبب الخسارة. من الممكن أيضًا الحصول على تغطية في حالة وقوع حادث في منزلك. في معظم الحالات ، لا تكون الأقساط السنوية للسياسات باهظة الثمن. لاحظ أن التأمين على الممتلكات الذي ينفذه المالك لن يغطي محتويات شقتك.
ماذا تعني المسؤولية الشخصية في تأمين المستأجرين؟
يتم تغطية الإصابات وأضرار الممتلكات التي تكون مسؤولاً عنها قانونًا بموجب جزء المسؤولية الشخصية من بوليصة التأمين الخاصة بالمستأجر. على سبيل المثال ، إذا كان كلبك سيعض أحد الجيران أو إذا اشتعلت النيران في مطبخك وتسبب في تلف الشقة المجاورة ، فإن تغطية المسؤولية الشخصية الخاصة بك ستدفع النفقات المرتبطة ، حتى مبلغ وثيقتك.
هل من المهم الحصول على تأمين المستأجر؟
يجب أن تجعل حصول المستأجرين على تأمين المستأجر مطلبًا لأنه سيحمي ممتلكاتهم في حالة وقوع كارثة ، وهو أحد الأسباب الرئيسية التي تجعلك تجعل هذا مطلبًا. لن تغطي بوليصة التأمين الخاصة بك أشياء المستأجر الخاص بك في حالة تلف ممتلكاتهم في حريق أو حادث مغطى آخر ؛ لكن بوليصة التأمين الخاصة بالمستأجر ستدفع الخسارة.
هل التأمين على المستأجرين يستحق كل هذا العناء حقًا؟
على الرغم من أن المالك لا يطلب ذلك ، فمن مصلحتك دائمًا كمستأجر شراء تغطية تأمينية للمستأجرين. هذا صحيح حتى لو لم تكن مسؤولاً عن دفع الأقساط. سيحميك تأمين المستأجرين من الأضرار الكارثية التي تلحق بممتلكاتك بالإضافة إلى المسؤوليات القانونية المحتملة ، ويأتي بسعر يمكن الوصول إليه.
ماذا يغطي تأمين المسؤولية الشخصية للمستأجرين عادةً؟
ماذا لو سقط أحد زوار منزلك وتحملك المسؤولية؟ بدلاً من ذلك ، ماذا ستفعل إذا اصطدم ابنك بكرة القدم بنافذة الجار؟ أو لنفترض أنك بدأت حريقًا في المطبخ عن طريق الخطأ ، مما تسبب في إصلاحات مكلفة للعقار المستأجر. قد يجد المستأجرون نوعًا من الحماية من مثل هذه التهديدات من خلال شراء تأمين المسؤولية الشخصية. يجب أن يكون الضرر الذي يلحق بالأشخاص أو ممتلكاتهم غير مقصود على الإطلاق.
قد تكون سياسة المظلة الشخصية مفيدة للمستأجرين الذين يريدون حماية المسؤولية بشكل يتجاوز ما يوفره تأمين المستأجرين القياسي. في معظم الحالات ، تبدأ حماية المسؤولية التي توفرها بوليصة التأمين الشاملة بعد استنفاد قيود التأمين الأساسي.
وفي الختام
"ما هو تأمين المستأجرين؟" هو سؤال جيد ، ولكن "لماذا يجب أن أحصل على تأمين على المستأجرين؟" هو سؤال أفضل. الحل: يمنع القليل من المضايقات من أن تصبح حسابات مالية وقاتلة للميزانية. تذكر أن تأمين المالك الخاص بك يحمي المبنى لكنه لا يغطي متعلقاتك — على الإطلاق. فقط لديك القدرة على حماية نفسك وممتلكاتك.
الأسئلة الشائعة حول تأمين المسؤولية على المستأجرين
هل تأمين المسؤولية الشخصية هو نفسه تأمين المستأجرين؟
يعد تأمين المسؤولية الشخصية أحد مكونات بوليصة التأمين الشاملة الخاصة بالمستأجرين
ما هي تغطية المسؤولية الشخصية للتأمين على المستأجرين؟
قد تغطي تغطية المسؤولية الشخصية في سياسة المستأجرين الخاصة بك في حالة وجود مطالبة أو دعوى قضائية تتعلق بإصابة شخصية أو تلف في الممتلكات ، حتى حدود تغطيتك.
مقالات ذات صلة
- تغطية المسؤولية الشخصية: التعريف والتغطية وكم تحتاج
- المستأجرين الرخيصة: ما هو وكل ما يجب أن تعرفه
- تأمين وحدة التخزين: ما يغطيه
- تأمين المسؤولية الشخصية: التغطيات والتكاليف
- فتح القائمة: نظرة عامة كاملة ، وأنواع ، وأمثلة
- تأمين مستأجرين الأعمال: الدليل الكامل ولماذا تحتاج إلى واحد
مراجع حسابات
