عندما تحصل على بوليصة تأمين على المنزل ، فإنك تحصل على مزايا مختلفة ، بما في ذلك التأمين على الممتلكات الشخصية. تحمي تغطية الممتلكات الشخصية ، المعروفة أيضًا باسم تغطية المحتويات أو تأمين المحتويات ، الأشياء الثمينة الخاصة بك وهي عنصر مهم في بوليصة تأمين منزلك. دعونا نرى ما يمكن أن يغطيه التأمين على الممتلكات الشخصية. واصل القراءة…
ما هو تأمين الممتلكات الشخصية؟
يُعرف التأمين على الممتلكات الشخصية باسم Coverage C في التأمين الأساسي لمالكي المنازل أو تأمين المستأجرين أو بوليصة الشقة. إنه يحمي ممتلكاتك (ويعرف أيضًا باسم العناصر الموجودة داخل منزلك). تختلف كمية تغطية الممتلكات الشخصية التي توفرها السياسة بناءً على شركة التأمين ، ولكنها بشكل عام نسبة مئوية من مبلغ تغطية المسكن لديك. يحمي تأمين السكن ، الذي يُعرف غالبًا باسم التغطية أ ، الهيكل المادي لمنزلك. على سبيل المثال ، إذا كان لديك 250,000 دولار أمريكي لتغطية الإسكان وتم تعيين ممتلكاتك الشخصية على 50٪ من هذه القيمة ، فسيكون لديك 125,000 دولار أمريكي في التغطية.
ما هي أشكال الضرر التي يغطيها التأمين على الممتلكات الشخصية؟
كل سياسة لها حدود تغطية مختلفة. هناك نوعان من سياسات التأمين على مالكي المنازل / المستأجرين / الشقق السكنية: الخطر المفتوح والمخاطر المسمى ، ويحددون أنواع الضرر الذي يتم تغطيتك من أجله.
سياسات ذات مخاطر محددة
خطط HO-3 هي بوالص تأمين قياسية لأصحاب المنازل تغطي المتعلقات الشخصية ضد مخاطر محددة. لتقديم مطالبة ، يجب أن تكون البضائع الخاصة بك قد تعرضت للتلف بسبب أي شيء مذكور على وجه التحديد في السياسة. تذكر هذه السياسات ما يلي باعتباره 16 خطرًا الأكثر شيوعًا:
- حريق أو برق
- عاصفة رياح أو عاصفة بَرَد
- الأضرار التي أحدثتها الطائرات
- انفجارات
- أعمال الشغب والاضطرابات المدنية
- ضرر الدخان
- الأضرار المتعلقة بالمركبة
- سرقة
- تخريب
- الأشياء التي تقع
- النشاط البركاني البركاني
- يتسبب وزن الثلج أو الجليد أو الصقيع في حدوث أضرار.
- فائض المياه من السباكة أو التدفئة أو تكييف الهواء
- تكسير وتمزيق وحرق سخان المياه
- تلف التيار الكهربائي
- تجميد الأنابيب
لذلك إذا تحطمت أريكتك بسبب كسر أنبوب في السقف أو اشتعلت النيران في ثلاجتك ، فأنت محمي لأن هذه الأحداث معترف بها على أنها مخاطر محددة. ومع ذلك ، إذا مزق حيوان بري غرفة المعيشة الخاصة بك بعد أن تركت بابك مفتوحًا دون قصد ، فلن تكون ممتلكاتك محمية لأنك غير مشمول صراحةً بـ "تلف الحيوانات البرية".
في هذه الحالات ، ستكون هناك حاجة إلى سياسة "الخطر المفتوح".
# 2. سياسة الخطر المفتوح
يحمي تأمين الخطر المفتوح البضائع الخاصة بك من أي نوع من الضرر الذي لا تستبعده وثيقتك صراحة. غالبًا ما تستبعد خطط أصحاب المنازل / الشقق القياسية التغطية لما يلي:
- ترسيخ الأساس الطبيعي أو تكسيره أو انكماشه أو انتفاخه أو تمدده
- الزلازل والفيضانات
- تمارس جذور الشجرة ضغطًا
- عيوب البناء
- الحشرات والهوام والقوارض وأضرار الحيوانات
- التدهور الطبيعي
- قالب
- تآكل
يقع عبء الإثبات عادةً على شركة التأمين ، التي يجب أن تثبت أن سبب الخسارة كان شيئًا مستبعدًا صراحةً من سياستها.
على سبيل المثال ، لن تكون محميًا إذا تعرضت ملابسك أو أثاثك للتلف في الزلزال. ومع ذلك ، في مثالنا على الحيوانات البرية ، لا يُمنع صراحةً من قيام حيوان بتدمير منزلك. لأن شركة التأمين لا تستطيع إثبات تغطيتك ، فأنت مؤمن.
ما الذي لا يغطيه تأمين الممتلكات الشخصية؟
الحيوانات الأليفة والسيارات مثالان على الأشياء التي لا يغطيها التأمين على الممتلكات الشخصية. لن يغطي التأمين على الممتلكات الشخصية الخسائر الناجمة عن الفيضانات في بعض الحالات. إذا كان لديك أقارب أو زملاء سكن أو مستأجرون يعيشون في منزلك ، فسيتم أيضًا استبعاد عناصرهم من التغطية التأمينية لمنزلك. يجب عليهم التفكير في شراء تأمين الممتلكات الشخصية الخاصة بهم لتغطية ممتلكاتهم في منازلهم.
قد يكون للمجوهرات والأسلحة والكاميرات وأجهزة الكمبيوتر المحمولة مستوى محدود من التغطية بموجب سياسة أصحاب المنازل. على سبيل المثال ، قد يكون لديك ما يصل إلى 1,500 دولار فقط في تغطية المجوهرات للخسارة المسروقة. قد يكون للأشياء الفردية الأخرى قيود تغطية خاصة أيضًا. إذا كنت تريد تغطية إضافية لمثل هذه المنتجات ، فستحتاج إلى الحصول على تغطية ممتلكات شخصية مجدولة.
من الأهمية بمكان قراءة وثيقتك بعناية لفهم ما يتم تغطيته وما لا يتم تغطيته ، بالإضافة إلى أي قيود على التغطيات والمطالبات.
كيف يعمل التأمين على الممتلكات الشخصية؟
عندما تقدم مطالبة بخسارة ممتلكات شخصية ، ستدفع شركة التأمين مقابل إصلاح أو استبدال ممتلكاتك التالفة بإحدى طريقتين: القيمة النقدية الفعلية (ACV) أو قيمة تكلفة الاستبدال (RCV) (RCV). تستخدم معظم الشركات ACV افتراضيًا ، ولكن يمكنك اختيار تغطية ممتلكاتك الشخصية باستخدام RCV. يتم تضمين تسوية الممتلكات الشخصية تلقائيًا على أنها RCV من قبل البعض.
ما هي القيمة النقدية الفعلية (ACV)؟
القيمة النقدية الفعلية تعوضك عن تكلفة ممتلكاتك الشخصية ، وتقليل الاستهلاك ، والبلى المنتظم. على سبيل المثال ، لنفترض أنك دفعت 1,000 دولار مقابل أريكة قبل أربع سنوات. لذلك ، إذا قدمت مطالبة إلى ACV للحصول على أريكة تعرضت للتلف في خسارة مغطاة ، فستخصم شركة التأمين الاستهلاك وتعطيك فقط قيمة أريكة عمرها أربع سنوات. إذا كان معدل الاستهلاك السنوي 10٪ ، فستحصل على 600 دولار فقط لاستبدال الأريكة. سيتم تخفيض مبلغ التسوية بشكل إضافي عن طريق خصم وثيقتك.
ما هو RCV (قيمة تكلفة الاستبدال)؟
الممتلكات الشخصية الخاصة بك محمية بقيمة تكلفة الاستبدال بقيمة اليوم. باستخدام نفس الأريكة التي تبلغ قيمتها 1,000 دولار منذ أربع سنوات كمثال ، ستحصل على أموال مقابل تكلفة استبدالها بنفس الجودة ونوع الأريكة. لا يوجد حساب إهلاك بقيمة تكلفة الاستبدال ، لكن المبلغ المقتطع لا يزال ساريًا ، مما يقلل المبلغ الإجمالي الذي تم الحصول عليه في تعويض الخسارة.
هل يغطي التأمين على الممتلكات الشخصية الأشياء الثمينة مثل المجوهرات؟
نعم ، يغطي تأمينك على الممتلكات الشخصية عناصر مثل المجوهرات ، ولكن عادةً ما يكون هناك حد لكل مطالبة يُعرف باسم سامي. لذلك ، إذا اقتحم شخص ما منزلك وسرق عدة قطع من المجوهرات بقيمة 5,000 دولار ، وكانت بوليصة التأمين على المنزل الخاصة بك تحتوي على 1,500 دولار لمثل هذه الخسائر ، فإن أقصى مبلغ ستدفعه شركة التأمين هو 1,500 دولار ، مطروحًا منه للخصم.
قد يكون هناك نهج أفضل إذا كنت تمتلك أصولًا مثل المجوهرات أو الفنون الجميلة أو الأسلحة أو بعض المقتنيات. توفر العديد من شركات النقل تغطية ممتلكات شخصية مجدولة ، والتي يمكن إضافتها إلى سياسة منزلك أو شراؤها بشكل منفصل. يتم حماية عنصر ثمين لقيمته الكاملة عندما يتم التأمين عليه بموجب الممتلكات الشخصية المجدولة. لتأكيد القيمة ، غالبًا ما تطلب شركات التأمين صورًا للأشياء بالإضافة إلى تقييم أو مراجعة خبراء لكل عنصر. اعتمادًا على شركة النقل ، قد يُطلب منك دفع خصم مقابل هذه التغطية.
ما مقدار تغطية الممتلكات الشخصية التي أطلبها؟
يتم تحديد مقدار تغطية الممتلكات الشخصية التي تطلبها حسب نوع البضائع التي لديك وكميتها والقيمة الإجمالية لجميع العناصر الخاصة بك. يعد إجراء جرد لمنزلك هو أفضل طريقة لتقييم جميع ممتلكاتك الشخصية.
- التقط صورًا عن قرب أو مقاطع فيديو لكل غرفة في منزلك. إذا كنت تقوم بتصوير مقطع فيديو ، تذكر أن تصف كل عنصر وقيمته كما تراها.
- قم بعمل قائمة بجميع ممتلكاتك القيمة ، مثل الأثاث. امنح كل عنصر قيمة نقدية وسجل معلومات التعريف مثل الأرقام التسلسلية وعمر العنصر أو السنة التي اشتريتها فيه ، وأنواع ونماذج أجهزة الكمبيوتر والأدوات الأخرى. عندما يكون ذلك ممكنًا ، قم بتضمين الإيصالات أو وثائق التقييم مثل التقييمات.
- حدد سعرًا إجماليًا للمنتجات الصغيرة أو الضخمة مثل أواني الطهي والأحذية والملابس.
- عند الانتهاء ، اجمع كل الأرقام معًا وقم بتقريبها لأقرب 5,000 دولار أو 10,000 دولار. هذا هو الحد الأدنى من تغطية الممتلكات الشخصية.
لذلك ، إذا تجاوز هذا الرقم مستوى الحماية الذي توفره بوليصة التأمين على المنزل الحالية ، فقد ترغب في الحصول على تغطية إضافية. إذا كانت لديك أي أسئلة حول وثيقتك ، فاتصل بوكيل تأمين معتمد أو شركة التأمين الخاصة بك.
ما هو مقدار التأمين على متعلقاتك الشخصية؟
عادة ما يتم التأمين على الممتلكات الشخصية بنسبة 20٪ إلى 50٪ من حدود تغطية منزلك. قد تغطي السياسة النموذجية هيكل المنزل بمبلغ 250,000 دولار والممتلكات الشخصية بمبلغ 100,000 دولار (40 بالمائة من 250,000 دولار).
لذا فإن مقدار التغطية التي تحتاجها (ويجب أن تحصل عليها) يتم تحديده من خلال مقدار الممتلكات التي تمتلكها وقيمتها النقدية.
نوصي بإكمال جرد أغلى الأشياء الخاصة بك قبل بدء السياسة حتى تتمكن من تحديد مقدار التغطية التي تحتاجها.
تكلفة الاستبدال مقابل القيمة النقدية الفعلية
إذا تعرضت أغراضك للتلف في حادث مغطى ، فستقوم سياسات مالكي المنازل القياسية بتعويضك عن القيمة النقدية الفعلية لممتلكاتك. ومع ذلك ، يتم الدفع لك مقابل الكائن حتى قيمته الحالية مطروحًا منه الإهلاك. إذا كنت ترغب في أن تتم تغطيتك بالكامل ، يمكنك الحصول على تغطية قيمة تكلفة الاستبدال (RCV) ، والتي تدفع سعر السوق الحالي للأصل. سيكون هذا النوع من السياسة أكثر تكلفة.
على سبيل المثال ، قد يكون جهاز التلفزيون الذي تم شراؤه قبل عشر سنوات قد تكلف 1,000 دولار في ذلك الوقت ، لكنه بالتأكيد قد انخفضت قيمته ويبلغ سعره الآن 200 دولار فقط. بعد تقديم مطالبة ، ستتلقى 200 دولار فقط بتأمين بقيمة التكلفة الفعلية. سوف تتلقى 1,000 دولار بالكامل لاستبدال جهاز التلفزيون الخاص بك إذا كان لديك تأمين بقيمة تكلفة الاستبدال.
استثناءات حدود التغطية
بعض البنود "عالية القيمة" لا يتم تعويضها بالكامل من قبل مالكي المنازل / المستأجرين / شركات تأمين الشقق.
تغطية المجوهرات هي أفضل مثال. على الرغم من أنك قد تمتلك 20,000 دولارًا أمريكيًا في المجوهرات ، إلا أن سياسات التأمين التقليدية تغطي فقط مبلغًا محددًا ، مثل 5,000 دولار أمريكي. تعد الآلات الموسيقية وبعض الأدوات والنقود أمثلة أيضًا على العناصر عالية القيمة.
لتأمين القيمة الكاملة لهذه العناصر ، يجب عليك عادةً الحصول على تأييد من شركة التأمين لتعزيز الحدود.
كيفية تقديم مطالبة تأمين الممتلكات الشخصية
تعمل المطالبة بالممتلكات الشخصية بشكل مشابه لأي نوع آخر من مطالبة التأمين على أصحاب المنازل.
إذا تم إتلاف ممتلكاتك وكنت تعتقد أن شركة التأمين الخاصة بك ستغطيها ، فيمكنك تقديم مطالبة عبر الإنترنت أو عبر الهاتف. سيصل مسؤول المطالبات لفحص الضرر وتحديد صحة المطالبة وتقديم تقرير إلى شركة التأمين.
إذا تمت الموافقة على مطالبتك ، فسوف يتم الدفع لك على قسطين. أولاً ، ستقرر شركة التأمين تكلفة إصلاح أو استبدال الكائن. إذا كان لديك ACV ، فستتلقى هذا المبلغ بتكاليف إهلاك أقل. ستدفع لك RCV ما يكفي من المال لاستبدال هذا العنصر بقيمته السوقية الحالية. إذا اضطررت إلى إنفاق أموال أكثر مما كان الغرض منه لإصلاح العنصر ، فقد يدفع لك شركة التأمين.
تأكد من الاحتفاظ بجميع الإيصالات والبيانات. سيكون أمامك أيضًا عامين من تاريخ الشراء لاستبدال العنصر أو إصلاحه.
ما مقدار التأمين على الممتلكات الشخصية الذي أحتاجه؟
عادةً ما يتم التعبير عن التأمين على الممتلكات الشخصية كنسبة مئوية من إجمالي حد تغطية المسكن لبوليصة تأمين مالك منزلك. يمكنك تحديد ما إذا كنت بحاجة إلى زيادة تغطية الممتلكات الشخصية الخاصة بك أم لا من خلال إجراء جرد لممتلكاتك وتقدير المبلغ الذي سيستغرقه الأمر لاستبدال هذه البضائع. يمكنك تحديد ما إذا كنت بحاجة إلى إضافة تأييد للممتلكات الشخصية المجدولة أم لا من خلال الاستفسار عن حد السياسة للأشياء باهظة الثمن مع الوكيل الذي يتعامل مع تأمين مالك منزلك.
هل تكلفة استبدال الممتلكات الشخصية تستحق ذلك؟
هذا يعتمد على تحملك للمخاطر بالإضافة إلى وضعك المالي. إذا اخترت تغطية القيمة النقدية الفعلية بدلاً من تغطية تكلفة الاستبدال ، فقد تتمكن من تقليل قسطك الشهري ببضعة دولارات. ومع ذلك ، إذا قدمت مطالبة وكان التعويض أقل مما تطلبه لاستبدال ممتلكاتك ، فقد يتم إبطال مدخراتك تمامًا.
ما أنواع الأضرار التي يغطيها التأمين على الممتلكات الشخصية؟
في معظم الحالات ، يتم تضمين تغطية نفس فئات الخسائر التي يتم تضمينها في بوليصة التأمين التقليدية لأصحاب المنازل في سياسات التأمين على الممتلكات الشخصية أيضًا. غالبًا ما تغطي بوالص التأمين القياسية لمالك المنزل الأضرار الناجمة عن مجموعة متنوعة من المخاطر التقليدية ، مثل السرقة والتخريب والعواصف والحرائق والدخان والبرق والبرد ووزن الجليد والثلج والانفجارات وغيرها الكثير. ومع ذلك ، سيتم تحديد تفاصيل التغطية الخاصة بالتأمين على الممتلكات الشخصية من خلال وثيقتك وأي استثناءات قابلة للتطبيق عليها.
ما هي أمثلة على تأمين الممتلكات الشخصية؟
في حالة الخسارة المغطاة ، يمكن لتغطية الممتلكات الشخصية أن تعوضك عن تكلفة إصلاح أو استبدال ممتلكاتك التالفة ، مثل الأثاث والملابس والسلع الرياضية والإلكترونيات. هذا صحيح بغض النظر عن مكان حدوث الضرر: في منزلك أو شقتك أو في أي مكان آخر في العالم.
ما هي أمثلة على تأمين الممتلكات الشخصية؟
في حالة الخسارة المغطاة ، يمكن لتغطية الممتلكات الشخصية أن تعوضك عن تكلفة إصلاح أو استبدال ممتلكاتك التالفة ، مثل الأثاث والملابس والسلع الرياضية والإلكترونيات. هذا صحيح بغض النظر عن مكان حدوث الضرر: في منزلك أو شقتك أو في أي مكان آخر في العالم.
نبذة عامة
يعد التأمين على الممتلكات الشخصية حماية أساسية لأهم مقتنياتك الضرورية لنمط حياتك. سواء كنت تعيش في شقة أو منزل أو شقة ، فإن الحصول على تأمين الممتلكات الشخصية المناسب لتغطية احتياجاتك قد يساعدك على تحقيق المزيد من راحة البال.
احصل على عرض أسعار أو ابحث عن وكيل إذا كنت مستعدًا لاتخاذ الخطوة التالية في تأمين ممتلكاتك الشخصية.
الأسئلة الشائعة حول التأمين على الممتلكات الشخصية
ما هي الأنواع الثلاثة الأكثر شيوعًا للتأمين على الممتلكات؟
أنواع التأمين على الممتلكات هي تكاليف الاستبدال والقيمة النقدية الفعلية وتكاليف الاستبدال الممتدة.
ما هي أمثلة التأمين على الممتلكات؟
تشمل تغطية التأمين على الممتلكات مالكي المنازل والمستأجرين والتأمين ضد الفيضانات.
ما هو غير مؤمن عليه من قبل التأمين على الممتلكات؟
لا يتم تغطية الأضرار الناجمة عن النمل الأبيض والحشرات والطيور أو القوارض والصدأ والعفن والعفن والتآكل المنتظم. لا يتم أيضًا تغطية الضباب الدخاني أو الدخان الناتج عن العمليات الصناعية أو الزراعية. إذا تم إنشاء شيء ما بشكل سيئ أو به عيب خفي ، فغالبًا ما يتم استبعاده ولن تتم تغطيته.
مقالات ذات صلة
- تأمين المسؤولية الشخصية: التغطيات والتكاليف
- أفضل تقييمات شركات تأمين السيارات
- تأمين الشركات الصغيرة: نظرة عامة ، المسؤولية ، المتطلبات ، التكاليف
- ما هو قسط التأمين على السيارات؟ متوسط التكاليف في عام 2023
- أرخص تأمين على السيارات بدون دفعة مقدمة في عام 2032
- أفضل برنامج لإدارة السياسات: 2023 مراجعات
مراجع حسابات
