كثير من الناس يحصلون على تأمين على الحياة لتغطية الديون المستحقة ، مثل الرهن العقاري على منازلهم. تأمين حماية الرهن العقاري ، أو MPI ، هو نوع من التأمين على الحياة يقوم بسداد الرهن العقاري المتبقي إذا توفيت. على عكس الأنواع الأخرى من التأمين على الحياة ، تدفع MPI فقط مزايا الوفاة لمقرض الرهن العقاري الخاص بك ، مما يجعلها خيارًا محدودًا أكثر بكثير من بوليصة التأمين على الحياة النموذجية. دعنا نتعلم المزيد عن MPI وكيف يعمل ، بالإضافة إلى تكلفة الحصول على تأمين حماية الرهن العقاري وما إذا كان شراء بوليصة التأمين مفيدًا لك.
ما هو تأمين حماية الرهن العقاري؟
يعمل تأمين حماية الرهن العقاري بشكل مشابه للتأمين على الحياة أو التأمين ضد العجز. يتم تحديد القسط الشهري حسب تكلفة الرهن العقاري وعمرك وصحتك. بشكل عام ، لا تغطي سياسات MPI سوى الجزء الرئيسي وجزء الفائدة من دفعة الرهن العقاري ، لذا فإن المدفوعات الإضافية مثل مستحقات HOA وضرائب الممتلكات والتأمين على أصحاب المنازل تظل مسؤوليتك. ومع ذلك ، قد تتمكن من إضافة راكب بوليصة لتغطية هذه التكاليف.
تهدف بعض الخطط إلى مساعدة الأشخاص الذين يعيشون في منزلك ، أو أحبائك ، في سداد أقساط الرهن العقاري في حالة وفاتك. على سبيل المثال ، إذا توفيت برهن عقاري ولديك بوليصة تأمين MPI ، فسوف تدفع شركة التأمين المبلغ المتبقي مباشرة إلى المُقرض الخاص بك. لن يكون شريكك أو ورثتك قلقين بشأن سداد الدفعات المتبقية أو خسارة المنزل.
كيف يعمل تأمين حماية الرهن العقاري؟
تأمين حماية الرهن العقاري (المعروف أيضًا باسم تأمين الرهن العقاري وتأمين الحياة لحماية الرهن العقاري) هو بوليصة تسدد الرصيد المتبقي من رهنك العقاري إذا توفيت. كثيرا ما تباع من قبل البنوك ومقرضي الرهن العقاري.
يفضل المقرضون التأمين على الرهن العقاري لأنهم هم من يتقاضون رواتبهم عند وفاتك. يتم دفع تعويض الوفاة لوثيقة التأمين القياسية على الحياة للمستفيدين الذين تحددهم. من ناحية أخرى ، المستفيد من بوليصة التأمين على الرهن العقاري هو المُقرض ، الذي سيدفع الرصيد المتبقي من الرهن العقاري الخاص بك.
نتيجة لذلك ، تستفيد عائلتك بشكل غير مباشر فقط. إذا كنت مدينًا بمبلغ 150,000 ألف دولار على قرضك العقاري ، فإن سياسة حماية الرهن العقاري ستسددها ، مما يجعل العقار خاليًا من الرهن العقاري ، ولكن لن يكون لعائلتك رأي في كيفية إنفاق هذه الأموال.
نظرًا لأن رصيد الرهن العقاري الخاص بك ينخفض بمرور الوقت أثناء قيامك بالدفعات ، فإن منفعة الوفاة للتأمين على الرهن العقاري الخاص بك تتضاءل أيضًا.
هل من المجدي شراء تأمين حماية الرهن العقاري؟
إذا كنت غير قادر على الحصول على بوليصة تأمين على الحياة بسبب العمر أو الصعوبات الصحية ، فإن MPI هو خيار قابل للتطبيق. قبل التسجيل مع مقرض الرهن العقاري الخاص بك ، ابحث في العديد من شركات حماية الرهن العقاري للتأكد من حصولك على أفضل عرض. ومع ذلك ، أولاً ، حدد ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على بوليصة تأمين على الحياة محددة المدة.
بوليصة التأمين على الحياة هي البديل الأفضل لغالبية الناس. إنه أقل تكلفة ويوفر حماية أفضل ويوفر مرونة أكبر من تأمين MPI. حتى إذا كنت تعتقد أن السياسة الرخيصة بعيدة المنال بسبب صحتك ، فمن المفيد الحصول على عرض أسعار مجاني.
مؤشر مديري المشتريات مقابل MPI
ضع في اعتبارك أن تأمين الرهن العقاري يأتي بأشكال مختلفة ، وأن MPI يختلف عن تأمين الرهن العقاري الخاص. PMI هو نوع من التأمين الذي يحمي مالكي منزلك إذا توقفت عن سداد مدفوعات قرض الرهن العقاري الخاص بك. يعتقد العديد من مالكي المنازل أن مؤشر مديري المشتريات سيغطي مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بهم في حالة وفاتهم. هذا هو افتراض زائف. لا يوفر لك معهد إدارة المشاريع أي حماية بصفتك مقترضًا. إذا كنت غير قادر على سداد الرهن العقاري ولديك PMI ، فمن المرجح أن يكون منزلك محجوزًا على الرهن. إذا حصلت على قرض تقليدي بدفعة أولى أقل من 20٪ ، فمن شبه المؤكد أنك ستضطر إلى سداد قيمة PMI. يمكنك إلغاء مؤشر مديري المشتريات الخاص بك فقط عندما يتجاوز رصيدك 20٪.
اختلافات MPI و PMI و MIP
أحيانًا يتم الخلط بين تأمين حماية الرهن العقاري (MPI) والتأمين على الرهن العقاري الخاص. في حين أن الحروف والكلمات الخاصة بمنتجات التأمين هذه متماثلة تقريبًا ، إلا أنها ليست متطابقة. كما هو موضح أعلاه ، MPI يحميك ؛ يحمي معهد إدارة المشاريع (PMI) المُقرض الذي منحك الرهن العقاري الخاص بك وهو مطلوب على القروض التقليدية عندما ينخفض المقترض بنسبة تقل عن 20٪.
ولزيادة الالتباس ، فإن MIP ، التي تعني أقساط تأمين الرهن العقاري وتتعلق بقروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، هي اختصار آخر. تحمي MIP ، مثل PMI ، المُقرض بدلاً من المقترض. ومع ذلك ، على عكس PMI ، لا يمكنك استبعاد MIP من قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ما لم يسدد المقترض 10٪ دفعة أولى.
مزايا تأمين حماية الرهن العقاري
لأن منزلك هو أثمن ممتلكاتك ، يمكن أن يضيف تأمين حماية الرهن العقاري درجة إضافية من الأمان. من بين الفوائد ما يلي:
# 1. قبول مضمون
يتم توفير غالبية سياسات MPI "بقبول مضمون". يمكن أن يكون هذا مفيدًا للأشخاص الذين يعانون من صعوبات صحية وعليهم إما دفع معدلات عالية للتأمين على الحياة أو يجدون صعوبة في الحصول على بوليصة.
# 2. راحة البال
الاقتصاد حاليا في حالة تغير مستمر. إذا وجدت نفسك عاطلاً عن العمل ، وسياسة MPI التي ستدفع المدفوعات بعد فقدان الوظيفة يمكن أن تحدث فرقًا كبيرًا.
مساوئ تأمين حماية الرهن العقاري
يعد تأمين حماية الرهن العقاري اختياريًا ، وهناك العديد من الأسباب التي يجب التفكير في التنازل عنها أو اختيار مرونة بوليصة التأمين القياسية على الحياة بدلاً من ذلك.
# 1. المزيد من المال من جيبك
يزيد قسط MPI العبء على ميزانيتك الشهرية.
# 2. الفوائد محدودة
لا يعد الدفع مقابل سياسة MPI بشكل عام استخدامًا حكيماً لأموالك إذا تم سداد رهنك العقاري فعليًا أو إذا اشتريت العقار نقدًا من بيع منزل آخر. يمكن بدلاً من ذلك حفظ هذه الأموال في صندوق الطوارئ أو محفظة التقاعد. علاوة على ذلك ، إذا كنت ترغب في سداد مدفوعات إضافية لسداد الرهن العقاري الخاص بك في وقت أقرب ، فقد لا توفر MPI ميزة كبيرة لأن مبلغ سداد القرض ينخفض مع سداد الرهن العقاري. (ومع ذلك ، فإن بعض أحدث سياسات MPI لها فائدة على مستوى الوفاة ، مما يعني أن المدفوعات لن تتناقص.)
# 3. البدائل التي قد تكون أفضل
نظرًا لأن MPI تُدفع مباشرة إلى المُقرض الخاص بك ، فلن تقدم أي حماية مالية لأحبائك إذا ماتت بخلاف سداد الرهن العقاري. قد تكون بوليصة التأمين على الحياة أكثر منطقية لأن الوثيقة تدفع للمستفيدين ، الذين يمكنهم بعد ذلك تحديد كيفية توزيع الأموال ، سواء للرهن العقاري أو في أي مكان آخر. غالبًا ما تكون أقساط التأمين على الحياة أقل من أقساط MPI لغير المدخنين الذين يتمتعون بصحة جيدة.
MPI مقابل تأمين الرهن العقاري FHA
MPI ليس هو نفسه تأمين الرهن العقاري المدفوع على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية. عندما تتقدم بطلب للحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، يجب عليك دفع رسوم تأمين الرهن العقاري مقدمًا والشهرية. مدفوعات التأمين FHA ، مثل PMI ، تحمي المقرض ضد فشل الرهن العقاري. كمالك منزل ، ومع ذلك ، فإن تأمين الرهن العقاري قروض إدارة الإسكان الفدرالية يوفر القليل من الحماية.
سواء كان قرضك يحتوي على تأمين PMI أو FHA ، فإن شراء بوليصة MPI يمكن أن يكون فكرة جيدة إذا كنت لا تستطيع تحمل تكلفة بوليصة تأمين معيارية على الحياة وتريد ضمان انتقال منزلك إلى ورثتك. سيكون لديهم خيار تولي الدفع ، ولكن ليس من الممكن دائمًا وضع ميزانية بتكلفة غير متوقعة.
كم من الوقت يجب أن يكون لديك تأمين حماية الرهن العقاري؟
إذا قمت بشراء تأمين حماية الرهن العقاري ، فستستمر في دفع أقساط شهرية طوال مدة الوثيقة. إذا توقفت عن دفع أقساطك ، فقد تلغي شركة التأمين الخاصة بك مزاياك. لديك نفس الحق في الإلغاء كما هو الحال مع معظم أنواع التأمين الأخرى. ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أنه إذا قمت بالإلغاء ، فلن تتلقى أيًا من الأموال التي دفعتها لمزود التأمين الخاص بك.
أين يمكنني شراء تأمين حماية الرهن العقاري؟
هل تعتقد أن MPI مناسب لك؟ هناك عدة طرق لشراء بوليصة التأمين ، بما في ذلك:
# 1. من خلال مقرض الرهن العقاري الخاص بك
قد يعرض عليك مقرض الرهن العقاري سياسة MPI عند إغلاق قرضك. إذا كان المُقرض الذي تتعامل معه لا يقدم تغطية MPI ، فقد تتمكن من مطالبة ممثل أو وكيل العقارات الخاص بك بالإحالة إلى شركة تقوم بذلك. لا تتوفر سياسات MPI من خلال صاروخ الرهن العقاري®.
# 2. من خلال شركة تأمين خاصة
يقدم عدد من شركات التأمين الخاصة خطط MPI. ستختلف الشركات التي ستتمكن من العمل معها حسب ولايتك.
# 3. من خلال شركة تأمين على الحياة
العديد من الشركات التي تبيع التأمين على الحياة تبيع أيضًا MPI. إذا كان لديك أنواع مختلفة من التأمين مع شركة تأمين وطنية ، فقد تتمكن من توفير المال عن طريق تجميع التغطية التأمينية.
بغض النظر عن المكان الذي تشتري منه MPI بعد إغلاق التمويل الخاص بك ، يجب أن تجعل الحصول على بوليصة التأمين هو أولويتك القصوى. تفرض معظم شركات التأمين مهلة زمنية لشراء بوليصة التأمين. إذا فاتتك النافذة ، فقد لا تتمكن من تحديد سياسة MPI. إذا تم إغلاق قرضك منذ ذلك الحين ولم تعد مؤهلاً لـ MPI ، ففكر في شراء بوليصة تأمين مدى الحياة بدلاً من ذلك.
تكاليف تأمين حماية الرهن العقاري
يتم تحديد تكاليف بوليصة تأمين حماية الرهن العقاري من خلال عدد من العوامل. ستنظر شركات التأمين في رصيد قرض الرهن العقاري الخاص بك ومقدار الوقت المتبقي على مدة القرض. سيقومون بفحص عمرك ووظيفتك ومستوى المخاطر العام ، تمامًا مثل بوليصة التأمين على الحياة العادية. بشكل عام ، يجب أن تضع ميزانية لا تقل عن 50 دولارًا شهريًا لسياسة MPI الأساسية.
التأمين على الحياة مقابل الرهن العقاري مقابل التأمين على الحياة لمدة محددة
يمكن أن يساعدك التأمين على الحياة والتأمين على الرهن العقاري على سداد قيمة الرهن العقاري. يجب عليك دفع أقساط متكررة للحفاظ على أي شكل من أشكال التأمين سارية المفعول.
ومع ذلك ، مع التأمين على الرهن العقاري ، يكون مقرض الرهن العقاري الخاص بك هو المستفيد من البوليصة وليس المستفيدين الذين تسميهم. إذا توفيت ، يتم دفع دين الرهن العقاري الخاص بك إلى المقرض الخاص بك. سيتم سداد الرهن العقاري الخاص بك ، ولكن لن يتم توزيع الأموال على الأحياء أو أحبائك.
علاوة على ذلك ، يوفر التأمين العادي الأجل دفع تعويضات ثابتة وقسط ثابت طوال مدة البوليصة. قد تظل أقساط التأمين على الرهن العقاري ثابتة ، لكن قيمة الوثيقة تنخفض بمرور الوقت مع انخفاض رصيد الرهن العقاري.
أفضل شركات تأمين حماية الرهن العقاري لعام 2022
فيما يلي أفضل اختياراتنا لأفضل شركات تأمين حماية الرهن العقاري مدى الحياة ، بناءً على توفر المنتج ، وسعادة المستهلك ، والتكلفة ، والميزات.
- حياة البانر: الأفضل خيار للعائلات الشابة.
- USAA: الأفضل للمحاربين القدامى.
- مزرعة الدولة: الخيار الأفضل للحصول على قروض عقارية لمدة 30 عامًا.
- على الصعيد الوطني: الخيار الأفضل للحصول على قروض عقارية لمدة 15 عامًا.
- محمي: مفيد لعكس الرهون العقارية:
ما هي المخاطر التي يغطيها تأمين الرهن العقاري؟
فوائد. في حالة وفاة المقترض ، تمنع السياسة المُقرض من مصادرة أي رصيد قرض متبقي. في حالة وفاة المقترض ، فإنه يحمي أيضًا المعالين من فقدان الممتلكات المكتسبة بقرض الرهن العقاري.
لماذا التأمين على الرهن العقاري مفيد؟
يساعدك تأمين الرهن العقاري على التأهل للحصول على قرض قد لا تتمكن من الحصول عليه بطريقة أخرى عن طريق تقليل مخاطر إقراض المقرض لك. عادة ما يكون التأمين على الرهن العقاري مطلوبًا للمقترضين الذين يضعون أقل من 20٪ من سعر المنزل على القرض.
هل يغطي التأمين على الحياة الرهن العقاري؟
المستفيد من الوثيقة وليس زوجك أو أي شخص آخر من اختيارك - هو مقرض الرهن العقاري. هذا يعني أنه في حالة وفاتك ، سوف تقوم شركة التأمين بسداد الديون المتبقية لمقرض الرهن العقاري الخاص بك.
هل يدفع التأمين على الحياة مقابل الرهن العقاري؟
تأمين حماية الرهن العقاري ، والمعروف أيضًا باسم تأمين الرهن العقاري على الحياة والتأمين على الحياة لحماية الرهن العقاري ، هو بوليصة ، كما يوحي اسمها ، تسدد الرصيد المتبقي من رهنك العقاري في حالة وفاتك. في حين أن أقساط التأمين الخاصة بك تحافظ على نفس ما تدفعه لرهنك العقاري ، فإن فائدة الوفاة من تغطية MPI غالبًا ما تتضاءل.
وفي الختام
إذا كنت تملك منزلك بالكامل ، فقد يكون MPI مضيعة للمال. علاوة على ذلك ، لا يحتاج معظم الناس إلى MPI إذا كان لديهم تأمين مناسب على الحياة (حتى لو كانت تلك الطلبات تنص على خلاف ذلك). ضع في اعتبارك الحصول على المزيد من التأمين على الحياة إذا لم يكن لديك ما يكفي. من المرجح أن يكون التأمين على الحياة لمدة محددة خيارًا أكثر مرونة وأقل تكلفة للأشخاص المؤهلين.
ومع ذلك ، بالنسبة لأولئك الذين لا يستطيعون الحصول على تأمين نموذجي على الحياة ، يمكن لـ MPI توفير حماية حيوية لن تكون متاحة لولا ذلك - وقد تكون التكلفة الإضافية تستحق ذلك.
قبل اتخاذ قرار ، قارن الأسعار وتحدث مع وكيل تأمين محلي مستقل لاكتشاف ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على تأمين مدى الحياة.
الأسئلة الشائعة حول تأمين حماية الرهن العقاري
هل تأمين الرهن العقاري أرخص من التأمين على الحياة؟
عادة ما يكون تأمين حماية الرهن العقاري أكثر تكلفة من التأمين على الحياة ، لكنه لا يزال رخيصًا بشكل معقول ، حيث يكلف حوالي 100 دولار أو أقل شهريًا ، ويتم بيعه بواسطة شركات الرهن العقاري أو البنوك أو شركات التأمين المستقلة.
ما هو نوع التأمين على الحياة الأنسب لحماية الرهن العقاري؟
تأمين مدى الحياة
ينصح العديد من الخبراء بتجنب تأمين حماية الرهن العقاري لصالح التأمين على الحياة لأجل مع ميزة الوفاة التي تعادل رصيد الرهن العقاري. التأمين على الحياة هو البديل المفضل لأصحاب المنازل الذين يتمتعون بصحة جيدة.
كيف يعمل تأمين الرهن العقاري في حالة الوفاة؟
على عكس التأمين على الحياة النموذجي ، الذي يدفع لك مخصصات الوفاة للمستفيدين عند وفاتك ، فإن التأمين على الرهن العقاري يدفع فقط الرهن العقاري عندما يتوفى المقترض طالما أن القرض لا يزال مستحقًا. هذه فائدة كبيرة لأحفادك إذا ماتت برهن عقاري.
مقالات ذات صلة
