في معظم الأحوال ، يستلزم شراء عقار الحصول على رهن عقاري ودفع دفعة أولى. ومع ذلك ، إذا كانت الدفعة المقدمة أقل من 20٪ من سعر شراء منزلك ، أو إذا كنت تستخدم رهنًا عقاريًا معينًا (مثل قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية) ، فقد يُطلب منك الحصول على تأمين على الرهن العقاري. نظرًا لأن هذه سيناريوهات الإقراض عالية المخاطر للمقرضين ، فإن تأمين الرهن العقاري مطلوب لحماية مصالحهم. إليك كل ما تحتاج لمعرفته حول حماية التأمين على الرهن العقاري وكيف تختلف عن تأمين أصحاب المنازل.
ما هو تأمين الرهن العقاري؟
التأمين على الرهن العقاري هو بوليصة تحمي مقرض الرهن العقاري ويدفع ثمنها مقترض القرض. يحمي تأمين الرهن العقاري المُقرض أو حامل الملكية إذا كنت غير قادر على سداد الرهن العقاري لأي سبب من الأسباب. يمكن أن يشمل ذلك الدفعات المفقودة ، أو عدم الوفاء بالالتزامات التعاقدية ، أو الوفاة ، أو أي عدد من الظروف الأخرى التي تمنع سداد الرهن العقاري بالكامل.
أساسيات تأمين الرهن العقاري
بشكل عام ، إذا وضعت أقل من 20٪ على منزل ، فسيتعين عليك دفع تأمين الرهن العقاري. نظرًا لأنك قمت باستثمارات أولية أقل في المنزل ، فقد اتخذ المُقرض مزيدًا من المخاطر من خلال منحك قرضًا عقاريًا. يتم تحديد المبلغ الذي ستدفعه حسب نوع القرض الذي لديك ومعايير أخرى.
حتى إذا كان لديك تأمين على الرهن العقاري ، فأنت لا تزال ملزمًا بسداد القرض ، وإذا تأخرت أو توقفت عن سداد المدفوعات ، فقد تفقد ممتلكاتك بسبب حبس الرهن.
ما هي تكلفة تأمين الرهن العقاري؟
سيكون قسط تأمين الرهن العقاري الخاص بك أرخص إذا قمت بسداد دفعة أولى أكبر.
بالنسبة للقرض التقليدي ، يجب أن تتوقع دفع 0.58٪ إلى 1.86٪ من مبلغ القرض الأصلي لتأمين الرهن العقاري الخاص (PMI). مقابل كل 100,000،58 دولار مقترضة ، هذا يعادل 186 دولارًا إلى XNUMX دولارًا أمريكيًا كل شهر.
إذا كان لديك قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، فإن التكلفة الأولية هي 1.75 في المائة من مبلغ القرض ويتراوح القسط السنوي من 0.45 في المائة إلى 1.05 في المائة. سيكون قسط MIP المقدم لقرض 350,000 ألف دولار هو 6,125 دولارًا ، وسيتراوح القسط السنوي بين 1,575 دولارًا و 3,675 دولارًا (يُدفع شهريًا مع الرهن العقاري).
قروض وزارة الزراعة الأمريكية لها رسوم ضمان مقدمًا بنسبة 1٪ بالإضافة إلى رسوم سنوية تعادل 0.35٪ من مبلغ القرض. باستخدام قرض 350,000 دولار كمثال ، سيكون هذا المبلغ 3,500 دولارًا مقدمًا و 1,225 دولارًا في السنة.
تتراوح تكلفة التمويل لقروض VA من 1.25 بالمائة إلى 3.3 بالمائة ، اعتمادًا على مبلغ الدفعة المقدمة وما إذا كنت قد حصلت مسبقًا على قرض VA. بالنسبة لقرض 350,000،4,375 دولار ، فإن هذا يعادل 11,550،XNUMX دولارًا أمريكيًا إلى XNUMX،XNUMX دولارًا أمريكيًا.
مزايا تأمين الرهن العقاري
بينما يفيد تأمين الرهن العقاري المُقرض في المقام الأول ، فإنه يخدم أيضًا دورًا للمقترض من خلال السماح لك بالحصول على رهن عقاري بحد أدنى من الدفعة المقدمة. قد يكون توفير 20٪ أمرًا صعبًا ، خاصة مع ارتفاع قيمة المساكن. لا يزال بإمكانك الحصول على قرض بدون دفعة أولى كبيرة إذا دفعت مقابل تأمين الرهن العقاري (بشرط أن تكون مؤهلاً بناءً على شروط الأهلية الأخرى).
مساوئ تأمين الرهن العقاري
مساوئ تأمين الرهن العقاري: إنه ثمن إضافي لن تضطر إلى دفعه بخلاف ذلك ، وقد يكون من الصعب تجنبه إذا كان لديك قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية.
كيف يعمل تأمين حماية الرهن العقاري؟
تأمين حماية الرهن العقاري (MPI) هو نوع من بوليصة التأمين التي تساعد عائلتك في سداد أقساط الرهن العقاري الشهرية إذا توفيت أنت ، حامل الوثيقة والمقترض العقاري ، قبل سداد الرهن العقاري بالكامل. ستوفر بعض سياسات MPI أيضًا تغطية محدودة إذا فقدت وظيفتك أو أصبحت معاقًا نتيجة لحادث. نظرًا لأن معظم السياسات لا تدفع إلا عند وفاة المؤمن عليه ، فإن بعض الشركات تشير إليه على أنه تأمين على الرهن العقاري.
MPI مقابل PMI
ضع في اعتبارك أن تأمين الرهن العقاري يأتي بأشكال مختلفة ، وأن MPI ليس مثل تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI). PMI هو نوع من التأمين الذي يحمي مالكي قرض المنزل الخاص بك إذا توقفت عن سداد مدفوعات قرض الرهن العقاري الخاص بك. يعتقد العديد من مالكي المنازل أن مؤشر مديري المشتريات سيغطي مدفوعات الرهن العقاري عند وفاتهم ؛ ولكن هذا ليس هو الحال.
لا يوفر لك معهد إدارة المشاريع أي حماية إذا توفيت بشكل غير متوقع بصفتك المقترض. إذا كنت غير قادر على سداد الرهن العقاري ولديك PMI ، فمن المرجح أن يكون منزلك محجوزًا على الرهن. إذا كنت تأخذ قرضًا تقليديًا بدفعة أولى أقل من 20٪ ، فستتم مطالبتك بالتأكيد بالدفع مقابل PMI. عندما تصل حصتك إلى 20٪ ، يمكنك إنهاء PMI الخاص بك.
تأمين حماية الرهن العقاري مقابل تأمين الرهن العقاري FHA
MPI ليس هو نفسه تأمين الرهن العقاري لقرض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA). عندما تتقدم بطلب للحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، يجب عليك دفع رسوم تأمين الرهن العقاري مقدمًا والشهرية. مدفوعات التأمين FHA ، مثل PMI ، تحمي المقرض من فشل الرهن العقاري. ومع ذلك ، بصفتك صاحب منزل ، يوفر تأمين الرهن العقاري FHA القليل من الحماية إذا توفيت بشكل غير متوقع.
سواء كان قرضك يحتوي على تأمين PMI أو FHA ، فإن الاستثمار في تغطية MPI يمكن أن يكون فكرة جيدة إذا كنت لا تستطيع تحمل تكلفة بوليصة تأمين قياسية على الحياة وتريد ضمان انتقال منزلك إلى ورثتك. سيكون لديهم خيار تولي الدفع ، ولكن ليس من الممكن دائمًا وضع ميزانية بتكلفة غير متوقعة.
التأمين على الحياة مقابل الرهن العقاري مقابل التأمين على الحياة التقليدي: الاختلافات الرئيسية وأوجه التشابه
تعمل غالبية سياسات MPI بنفس طريقة سياسات التأمين على الحياة النموذجية. أنت تدفع قسطًا شهريًا لشركة التأمين. هذا القسط يحافظ على تغطيتك محدثة ويحميك. إذا توفيت خلال فترة سريان الوثيقة ، فسوف يدفع لك مزود البوليصة تعويض الوفاة الذي يساوي عددًا معينًا من مدفوعات الرهن العقاري.
تحدد شروط الوثيقة حدود الوثيقة وعدد الدفعات الشهرية التي ستغطيها. تقدم العديد من شركات التأمين لتغطية المدة المتبقية للرهن العقاري. ومع ذلك ، هذا يختلف لكل شركة تأمين. يمكنك التسوق للحصول على أقساط التأمين ومقارنة التغطية قبل شراء خطة ، تمامًا كما تفعل مع أي نوع آخر من التأمين.
من ناحية أخرى ، يختلف MPI عن التأمين القياسي على الحياة بعدة طرق رئيسية:
# 1. المستفيدون من السياسة
للبدء ، المستفيد التقليدي من سياسة MPI هي شركة الرهن العقاري الخاصة بك ، وليس عائلتك. إذا ماتت ، فلن تتلقى عائلتك مبلغًا كبيرًا من المال ، كما هو الحال مع بوليصة التأمين على الحياة التقليدية. بدلا من ذلك ، يتم تحويل الأموال مباشرة إلى المقرض الخاص بك. عندما تتلقى مبلغًا مقطوعًا من بوليصة تأمين معياري على الحياة ، فإن المستفيد هو عائلتك ، الذين يمكنهم إنفاق المال بالطريقة التي يرونها مناسبة.
يعتقد بعض أصحاب المنازل أن هذا أمر إيجابي. قد يكون من الصعب وضع ميزانية لدفع تعويضات كبيرة ، ومع ذلك ، تعد MPI بأن الأموال ستستخدم لإبقاء عائلتك في منزلك. ومع ذلك ، فإن هذا يعني أن عائلتك لا يمكنها الاعتماد على التأمين الخاص بك لتغطية النفقات الأخرى. لا تغطي سياسة MPI مصاريف الجنازة وضرائب الممتلكات.
إذا كنت بحاجة إلى تأمين لتغطية الفواتير بخلاف رهنك العقاري ، فيجب عليك الحصول على عطاءات على التغطية التكميلية.
# 2. أقساط التأمين ومعدلات القبول
ثانيًا ، من المؤكد أن سياسات MPI مقبولة. يتم تحديد التكلفة الشهرية لبوليصة التأمين القياسية على الحياة من خلال معايير مثل صحتك وعملك. مع سياسة MPI ، يمكنك تجنب إجراء الاكتتاب لأن معظم السياسات لا تحتاج إلى أن يخضع حاملو الوثائق لفحص طبي. إذا كنت مريضًا أو كنت تعمل في وظيفة خطيرة / عالية الخطورة ، فقد يكون هذا مفيدًا جدًا. ومع ذلك ، فهذا يعني أيضًا أن متوسط قسط التأمين المتعدد الأغراض أعلى من قسط بوليصة التأمين على الحياة بنفس المبلغ. يمكن أن يستلزم ذلك دفع المزيد من المال مقابل تغطية أقل للأشخاص الذين يتمتعون بصحة جيدة والذين يعملون في وظائف منخفضة المخاطر.
# 3. اللوائح والقواعد
تم العثور على التمييز النهائي بين MPI والتأمين القياسي على الحياة في اللوائح. تحتوي سياسات MPI على محاذير مختلفة يمكن أن تغير مزاياك. تتضمن معظم سياسات MPI ، على سبيل المثال ، لغة تنص على أن ما تبقى من مخصصات الوفاة يتبع رصيد الرهن العقاري الخاص بك. كلما طالت مدة سداد مدفوعات القرض ، قل رصيدك المستحق. كلما حافظت على سياستك لفترة أطول ، أصبحت أقل قيمة. هذا يختلف عن بوالص التأمين على الحياة ، والتي عادة ما تحافظ على نفس الرصيد خلال المدة.
العديد من شركات MPI لديها أيضًا قيود زمنية صارمة لشراء السياسة. تحتاج معظم الشركات إلى الحصول على بوليصة التأمين الخاصة بك في غضون 24 شهرًا من الإغلاق. ومع ذلك ، قد تمكّنك بعض الشركات من شراء تغطية تصل إلى 5 سنوات بعد إغلاق قرضك. من المحتمل أن يرفض مزود MPI الخاص بك التغطية بناءً على عمرك ، حيث من المرجح أن يحصل مشترو المنازل الأكبر سناً على دفعة من المشترين الأصغر سنًا.
أين يمكنني شراء تأمين حماية الرهن العقاري؟
هل تعتقد أن MPI مناسب لك؟ هناك عدة طرق لشراء بوليصة التأمين ، بما في ذلك:
من خلال شركة الرهن العقاري الخاصة بك: قد يعرض عليك مقرض الرهن العقاري سياسة MPI عند إغلاق قرضك. إذا كان المُقرض الذي تتعامل معه لا يقدم تغطية MPI ، فقد تتمكن من مطالبة ممثل أو وكيل العقارات الخاص بك بالإحالة إلى شركة تقوم بذلك. لا تتوفر سياسات MPI من خلال Rocket Mortgage®.
عن طريق شركة تأمين خاصة: يتم تقديم خطط MPI من قبل عدد من شركات التأمين الخاصة. ستختلف الشركات التي ستتمكن من العمل معها حسب ولايتك.
من خلال شركة تأمين على الحياة: العديد من الشركات التي تبيع التأمين على الحياة تبيع أيضًا MPI. إذا كان لديك أنواع مختلفة من التأمين مع شركة تأمين وطنية ، فقد تتمكن من توفير المال عن طريق تجميع التغطية التأمينية.
بغض النظر عن المكان الذي تشتري منه MPI ، بعد إغلاق التمويل الخاص بك ، يجب أن تجعل الحصول على بوليصة التأمين هو أولويتك القصوى. تفرض معظم شركات التأمين مهلة زمنية لشراء التغطية. إذا فاتتك النافذة ، فقد لا تتمكن من تحديد سياسة MPI. إذا تم إغلاق قرضك منذ ذلك الحين ولم تعد مؤهلاً لـ MPI ، ففكر في شراء بوليصة تأمين مدى الحياة بدلاً من ذلك.
ما هو قسط تأمين الرهن العقاري (MIP)؟
قسط تأمين الرهن العقاري (MIP) هو نوع من التأمين على الرهن العقاري مطلوب من أصحاب المنازل الذين يحصلون على قروض من إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA). على عكس القروض التقليدية ، التي تحتاج عادةً إلى PMI فقط إذا كانت الدفعة الأولى أقل من 20٪ من سعر الشراء ، تتطلب جميع قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية MIP.
الآثار الضريبية لقسط تأمين الرهن العقاري المؤهل
كانت أقساط التأمين على الرهن العقاري قابلة للخصم بالإضافة إلى فوائد الرهن العقاري المسموح بها قبل قانون التخفيض الضريبي والوظائف لعام 2017. أجاز قانون الاعتمادات الموحدة الإضافية لعام 2020 MIP وخصم ضرائب تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) لعام 2020 ، وكذلك بأثر رجعي لعامي 2018 و 2019.
ومع ذلك ، فقد انتهى القانون الآن ، ولم تعد تكاليف تأمين الرهن العقاري قابلة للخصم الضريبي.
يُطلب من المُقرض الخاص بك تقديم بيان فائدة الرهن العقاري رقم 1098 إليك وإلى دائرة الإيرادات الداخلية (IRS). يلخص هذا النموذج مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بك خلال العام السابق وقد يكون له تأثير على ضريبة الدخل الخاصة بك. سيحتوي المربع 5 من النموذج على المبلغ الإجمالي لأقساط MIP أو PMI. إذا كنت ترغب في خصم هذه الأقساط على إقرارك الضريبي لعام 2018 أو 2019 أو 2020 ، فيجب عليك تفصيل خصوماتك في الجدول أ ضمن قسم الفوائد المدفوعة.
تأمين الرهن العقاري مقابل تأمين أصحاب المنازل
إذا كنت تشتري منزلًا لأول مرة ، فربما تكون قد سمعت بمصطلح "تأمين الرهن العقاري" و "التأمين على المنزل" وتساءلت عما إذا كانا نفس الشيء. بينما يوفر كلاهما التغطية ، لا يمكن استبدال نوعي التأمين. يعوض التأمين على الرهن العقاري المقرض الخاص بك إذا تخلفت عن سداد القرض الخاص بك ، في حين أن تأمين أصحاب المنازل يحمي ممتلكاتك وأغراضك الشخصية ومسؤوليتك ضد الخسائر المغطاة. قد يساعدك فهم الفروق بين الاثنين في ضمان حصولك على تغطية تأمينية كافية.
تأمين مالكي المنازل مقابل تأمين الرهن العقاري: ما الفرق؟
الفرق الأساسي بين تأمين الرهن العقاري والتأمين على المنزل هو من يحمي مالياً. يتم حماية استثمار المقترض في المقام الأول من خلال تأمين مالكي المنازل ، في حين أن استثمار المقرض في الممتلكات الخاصة بك محمي بواسطة تأمين الرهن العقاري.
تأمين حماية الرهن العقاري
يحمي تأمين الرهن العقاري ، المعروف باسم تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) ، مقرضي الرهن العقاري ماليًا إذا فشل المقترض في سداد رهنه العقاري. غالبًا ما يُطلب من مقترضي القروض التقليدية شراء PMI عند إجراء دفعة أولى تقل عن 20٪ على أحد العقارات. سيتم التنازل عن أقساط PMI عندما يتم سداد جزء من الرهن العقاري. يجب على المقترضين الحاصلين على قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ووزارة الزراعة الأمريكية الذين يقدمون أقل من 20٪ دفع أقساط تأمين الرهن العقاري (MIP) ، والتي لا يمكن استردادها في معظم الحالات.
تأمين لأصحاب المنازل
قد يساعد تأمين مالكي المنازل ، المعروف أحيانًا باسم التأمين ضد المخاطر ، في إصلاح هيكل منزلك وممتلكاتك في حالة حدوث خسائر مالية كارثية مثل الحرائق والعواصف والمخاطر الأخرى التي تغطيها وثيقتك. إذا تسببت مطالبة مغطاة في ضرر لمنزلك ، فإن شركة تأمين الممتلكات الخاصة بك ستساعدك في تغطية الإصلاحات ، أقل من المبلغ القابل للخصم. إذا كان لديك رهن عقاري على منزلك ، فمن شبه المؤكد أنك ستضطر إلى الحصول على تأمين على مالك المنزل لحماية استثمار شركة الرهن العقاري الخاصة بك.
ما هما النوعان الرئيسيان لتأمين الرهن العقاري؟
هناك نوعان من التأمين على الرهن العقاري يبدو أنهما متماثلان ولكنهما ليسا كذلك. أقساط التأمين على الرهن العقاري مطلوبة لقروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية. تأمين الرهن العقاري الخاص متاح للقروض التقليدية. قد يكون التأمين على الرهن العقاري مطلوبًا عند الحصول على قرض لشراء منزل وكذلك عند إعادة التمويل.
هل يغطي تأمين الرهن العقاري وفاة الزوج؟
تأمين الرهن العقاري لا يغطي الموت. وذلك لأن المستفيد هو المُقرض الذي يتلقى مدفوعات الرصيد المستحق للرهن العقاري من خلال بوليصة التأمين هذه.
من يستفيد من PMI؟
PMI هو تأمين لصالح مقرض الرهن العقاري ، وليس أنت. أنت تدفع لشركة التأمين قسطًا شهريًا ، وتدفع التغطية جزءًا من الرصيد المستحق لمقرض الرهن العقاري إذا تخلفت عن سداد القرض.
ختاما،
شراء منزل هو التزام مالي كبير. اعتمادًا على القرض ، قد تلتزم بسداد 30 عامًا. لكن ماذا يحدث لمنزلك إذا ماتت بشكل غير متوقع أو أصبحت غير قادر على العمل؟
يمكن أن يساعد تأمين حماية الرهن العقاري (MPI) عائلتك في تغطية الرهن العقاري الخاص بك في ظروف معينة. وبالتالي ، يسمح لك بتجنب حبس الرهن إذا كنت غير قادر على العمل لدفع الرهن العقاري الخاص بك.
مقالات ذات صلة
- كيف تتجنب PMI (تأمين الرهن العقاري الخاص): دليل مفصل
- الرهن العقاري منخفض السداد: كيفية الحصول عليه وأفضل قرض
- 80-10-10 قرض: كل ما يجب أن تعرفه !!!
- تأمين حماية الرهن العقاري (MPI): كيف يعمل
مراجع حسابات
