تأمين الرهن العقاري في حالة الوفاة: لماذا تحتاج هذا التأمين

تأمين الرهن العقاري في حالة الوفاة
مصدر الصورة: Nerdwallet

إن إغلاق الضمان على الرهن العقاري وتصبح مالك المنزل شيء واحد. نعم ، إنه أحد أكبر الاستثمارات والإنجازات والخطوات التي ستقوم بها في حياتك. لكن هل تتأكد ، في حالة وفاتك قبل سداد الرهن العقاري ، من رعاية أقاربك أو المستفيدين منك؟ مما لا شك فيه أنه من غير السار التفكير في إمكانية وفاة مقترض الرهن العقاري ، لكنها تحدث. وعندما يحدث هذا ، فإنه يترك الكثير من الناس يتحملون العبء المالي للديون بأنفسهم. نتيجة لذلك ، قد تكون خطة التأمين على الرهن العقاري ضرورية للحماية من احتمال الوفاة. تركز هذه المقالة على سبب احتياجك إلى تأمين على الحياة على الرهن العقاري في حالة الوفاة أو العجز الذي يحدث لك أو لزوجك ، بالإضافة إلى التكلفة فيما يتعلق بتأمين الرهن العقاري Wells Fargo.

إذا توفيت خلال فترة الوثيقة ، فسيحصل المستفيدون على دفعة واحدة لسداد قرضك العقاري.

الآن دعونا نتعمق في….

لماذا تأمين الرهن العقاري في حالة الوفاة؟

في الأساس ، من الجيد أن تحصل على تأمين على الرهن العقاري في حالة وفاة منزلك إذا كان لديك أفراد من العائلة يعتمدون على دخلك. إذا لم تترك وصية ، فقد لا يتمكن ورثتك من مواكبة مدفوعات الرهن العقاري. لذلك ، يضطرون إلى إيجاد مكان جديد للعيش فيه.

يمكن سداد الرهن العقاري باستخدام مزايا بوليصة التأمين على الحياة. (تأمين الرهن العقاري في حالة الوفاة أو العجز). وبالتالي منع المزيد من المشقة في وقت تشتد الحاجة إليها.

بالإضافة إلى ذلك ، إذا كنت متزوجًا أو لديك زوجة ، حتى إذا كان أحدكما لا يكسب لقمة العيش ، فقد يكون من المفيد لكليكما شراء بوليصة التأمين على الرهن العقاري للوفاة. وهذا من شأنه أن يخفف الأعباء المالية التي ستتبع وفاة أي منكم.

قد تكون ميزة التأمين على الحياة مفيدة في تصفية الرهن العقاري في حالة وفاة الشريك الذي يعمل من المنزل. يمكن لهذا بعد ذلك تحرير المال لدفع ثمن أشياء مثل الرعاية النهارية.

عادةً ما تكون بوليصة التأمين المشتركة هي أرخص وسيلة لتأمين شخصين. ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أن مثل هذه الخطط غالبًا ما تدفع مرة واحدة فقط. هذا يعني أن الشريك الباقي سيكون بدون تأمين إذا كانت هناك مطالبة.

ومع ذلك ، فمن المستحسن ليس فقط للتأمين ضد احتمال الموت. ولكن ، يجب أن تفكر أيضًا في تضمين تغطية الأمراض الخطيرة والعجز في بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بالرهن العقاري. سيسمح "المرض الخطير" كما هو موصوف في شروط الوثيقة بسداد الرهن العقاري في حالة وفاة أي من الشريكين.

بغض النظر ، من الجيد دراسة شروط وأحكام بوليصة التأمين بعناية منذ ذلك الحين.

كيف يعمل؟

من خلال سياسة الرهن العقاري التي تغطي كامل رصيد القرض الخاص بك ، يمكن سداد الرهن العقاري بالكامل أو جزئيًا في حالة الوفاة. يمكن أن يغطي تأمين الرهن العقاري كامل القرض ، أو جزء منه ، أو لفترة زمنية محددة ، مثل خمس سنوات. وكلما ارتفعت الأقساط ، زاد طول وحجم المكافأة.

يبيع كل من المقرضين التابعين للبنك ومقدمي التأمين المستقلين التأمين على الرهن العقاري كوثيقة متخصصة. على عكس بوالص التأمين الأخرى على الحياة ، فإن هذا التأمين فريد من نوعه. يسدد التأمين على الحياة على الرهن العقاري فقط الرهن العقاري في حالة وفاة المقترض بينما لا يزال القرض مستحقًا. هذا على عكس التأمين العادي على الحياة ، الذي يدفع لك مخصصات الوفاة عند وفاتك. وبالمثل ، إذا ماتت برهن عقاري ، فسيستفيد ورثتك كثيرًا من ذلك. وفي الوقت نفسه ، إذا لم يكن لديك قرض عقاري ، فلن تسترد أي أموال من الاستثمار.

تذكر أن تأمين الرهن العقاري في حالة الوفاة يختلف عن تأمين الرهن العقاري. هذا الأخير هو نوع من التأمين الخاص الذي يجب أن يكون لديك كجزء من بعض متطلبات مقرضي الرهن العقاري التقليدي. على عكس تأمين الرهن العقاري ، الذي يحمي المُقرض إذا فشل المقترض في الوفاء بالتزاماته المالية ، فإن تأمين الرهن العقاري على الحياة يحمي المقترض في حالة الوفاة وأحبائهم. للمقترض خيار دفع الأقساط بشكل فردي أو كجزء من مدفوعات الرهن العقاري الشهرية العادية.

ومع ذلك ، يجب أن تكون في حالة تأهب للرسائل البريدية والمكالمات الهاتفية المنتظمة من شركات التأمين التي تسعى إلى بيع بوليصة تأمين على الحياة على الرهن العقاري بعد إغلاق قرضك. غالبًا ما يتم إخفاء هذه الاستفسارات على أنها استفسارات رسمية من البنوك أو المؤسسات المالية الأخرى. هناك عدد من الرؤوس المخيفة التي تظهر في المستندات.

تكلفة تأمين الرهن العقاري في حالة الوفاة

بشكل عام ، تحسب شركات التأمين المعدلات اعتمادًا على مجموعة متنوعة من العوامل ، مما يؤدي إلى مجموعة واسعة من تكاليف التأمين على الحياة على الرهن العقاري.

إذا كان لديك رهن عقاري ، فستعتمد تكلفة تأمين الرهن العقاري على الحياة في حالة الوفاة بشكل أساسي على عمرك وتاريخك الطبي وصحتك العقلية وشروط قرض منزلك وتكلفته الإجمالية. يشار إلى هذه التكلفة من حيث شروط التأمين باسم "أقساط التأمين".

من خلال سياسة أقساط مضمونة ، فأنت تعرف بالضبط المبلغ الذي ستدفعه كل شهر طوال مدة تغطيتك. ومع ذلك ، إذا اخترت أسعارًا قابلة للتجديد ، فإن شركة التأمين لديها خيار رفع الأقساط في المستقبل.

ومع ذلك ، قد تنخفض المكافأة المحتملة بمرور الوقت. يشير هذا إلى حقيقة أن الدين سينخفض ​​نتيجة سداد أقساط الرهن العقاري.

غالبًا ما يكون التأمين على الرهن العقاري ، مع دفع تعويضات يتناقص بمرور الوقت ، أقل تكلفة بمقدار الثلث من شراء بوليصة تأمين تقليدية على الحياة تدفع قيمة ثابتة.

كقاعدة عامة ، كلما كنت أصغر سنًا وأكثر صحة في الوقت الذي تأخذ فيه أي تأمين على الحياة على الرهن العقاري في حالة الوفاة أو العجز أو مع زوجتك ، كلما كانت التكلفة معقولة.

ومع ذلك ، يمكنك العثور على بعض الحالات لمختلف الأعمار في القائمة أدناه. السياسة المتناقصة التي تغطي 100,000،20 دولار أمريكي على مدى XNUMX عامًا هي أساس هذه السياسات.

الفروق العمريةتكلفة الوثيقة (شهريا)
18$3.08
25$3.85
30$3.99
40$5.09
50$10.72

تأمين الرهن العقاري في حالة وفاة الزوج

في كثير من الحالات ، يتم ربط رهنك العقاري وعهود الزواج. ومن ثم ، يمكن استعادة منزلك إذا مات زوجك دون أن يوقع كل منكما على وثائق القرض. من ناحية أخرى ، يمكنك الحصول على تغطية لقرضك العقاري بينما يكون وجودك بدون زوجتك أقل يقينًا. ومع ذلك ، هذا فقط إذا كان لديه بوليصة تأمين لتغطية متطلبات أسرتك.

يمكن أن تكون سياسات التأمين على الرهن العقاري متنوعة للغاية. بشكل عام ، ستهتم معظم هذه السياسات برهنك العقاري في حالة الوفاة المفاجئة للزوج / الزوجة. تضمن بوليصة التأمين على الرهن العقاري التي حصل عليها زوجك / زوجتك أنه في حالة وفاته ، فإن شركة التأمين سوف تسدد رصيد الرهن العقاري. ومع ذلك ، من الممكن أن تحتاج إلى إضافة متسابق إلى بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بالرهن العقاري لتغطية زوجتك في حالة وفاته أو إعاقته. في المقابل ، سيدفع متعهد التأمين إعانة وفاة واحدة فقط بموجب هذا السيناريو. لذلك ، سيتعين عليك سداد الرهن العقاري وإنهاء البوليصة في حالة وفاة أحدكم.

تأمين مدى الحياة

قد يكون التأمين على الحياة لمدة محددة هو الطريقة الأكثر فعالية من حيث التكلفة لسداد الرهن العقاري الخاص بك إذا كان زوجك / زوجتك لا يعاني من ظروف صحية. في الأساس ، بعد وفاة زوجتك ، ستحصل على المال من بوليصة التأمين على الحياة لفترة الرهن العقاري. ويمكنك استخدامه لتحديد أولويات التزاماتك المالية. في غضون ذلك ، اعتمادًا على عدد السنوات المتبقية على قرضك العقاري ، يمكنك الحصول على تأمين على الحياة لمدة 5 سنوات أو 10 سنوات أو 20 عامًا أو 30 عامًا. بالإضافة إلى ذلك ، ترتفع تكاليف الأقساط تدريجياً مع تقدم زوجتك في السن.

الحياة كلها

قد تكون بوليصة التأمين على الحياة الكاملة التي يشتريها زوجك عندما كان لا يزال صغيراً بديلاً لتغطية سداد الرهن العقاري الخاص بك. بشكل عام ، يجب أن يتوقع الأشخاص في العشرينات والثلاثينيات من العمر أن يدفعوا أقل بكثير من أولئك في الخمسينيات من العمر. مع هذا الخيار ، ستدفع المزيد من الأقساط مقدمًا ، لكنها ستظل متسقة مع تقدم عمر زوجك. إذا كنت تستطيع تحمل المدفوعات ، ففكر في شراء تأمين كافٍ لتغطية رهنك العقاري وسنة أو أكثر من نفقات المعيشة.

التأمين على الحياة على الرهن العقاري

في حالة وفاة زوجتك ، يدفع تأمين الرهن العقاري كامل مبلغ الرهن العقاري الخاص بمنزلك. ومع ذلك ، فإن المستفيد الوحيد من البوليصة هو شركة الرهن العقاري الخاصة بك. مبلغ التأمين الأولي يساوي مجموع أصل القرض العقاري والفائدة. عادةً ما تكون المدفوعات التي تقوم بها للحفاظ على السياسة نشطة طوال الوقت. ولكن ، عادةً ما يقتصر المبلغ المالي الذي تدفعه البوليصة على الرصيد المستحق. ومع ذلك ، طالما أن شركة التأمين الخاصة بك تسدد الرهن العقاري ، فسيتعين عليك تحمل التكاليف الأخرى مثل ضرائب الممتلكات أو التأمين ضد الحوادث أو رسوم جمعية مالك المنزل بنفسك.

ومع ذلك ، على عكس جميع الطرق المذكورة أعلاه للحصول على تأمين على الرهن العقاري لحماية نفسك وأحبائك في حالة وفاة أو إعاقة زوجتك ، فإن أهم جانب في تحديد تكلفة التأمين الخاص بك هو نوع السياسة التي تختارها. ستدفع بشكل أساسي أكثر للتأمين على الرهن العقاري إذا كان زوجك أكبر سنًا أو أكثر مرضًا أو كان مدينًا له بأكثر من مبلغ الرهن العقاري. في حين أنه قد يكون من المغري تأمين رهنك العقاري من خلال بوليصة تأمين جماعي على الحياة يوفرها صاحب العمل ، فإن الموظفين يفقدون هذا النوع من التأمين على الحياة في كثير من الأحيان عند انتهاء عملهم. وفقًا لجمعية المدخرات والقروض الأمريكية ، فإن إعاقة صاحب الدخل الرئيسي في المنزل تمثل أكثر من نصف جميع حالات التخلف عن سداد الرهن العقاري. وبالتالي ، بدون وجود متسابق منفصل ، فإن معظم وثائق التأمين على الحياة لا تغطي الرهن العقاري إذا كان زوجك معاقًا.

تأمين الرهن العقاري من ويلز فارجو في حالة الوفاة

في الأساس ، لم تعد Wells Fargo تقدم بوالص التأمين على الحياة للموظفين و / أو المشتركين. واحدة من أقدم الشركات المالية في الولايات المتحدة ، تأسست Wells Fargo في عام 1852. بغض النظر ، لا توجد طريقة للحصول على تأمين على الحياة عبر Wells Fargo كما هو مذكور سابقًا. ليس إلا إذا كنت على استعداد للذهاب من خلال وسيط تابع لجهة خارجية ، وهو ليس خيارًا لمعظم الأشخاص.

على العكس من ذلك ، تتوفر مجموعة واسعة من الخيارات لمساعدتك في التخطيط لمستقبلك المالي في مكان واحد. بينما من أجل مساعدتك في العثور على أفضل بوليصة تأمين ، تعمل شركة Wells Fargo Advisors كوسيط خارجي. هذا لمساعدتك في تحديد وتنفيذ تأمين الرهن العقاري المناسب ومتوسط ​​التكلفة لحمايتك أنت وزوجك في حالة الوفاة أو العجز

قام Wells Fargo ببيع هذه الحزمة في الماضي. ومع ذلك ، منذ عام 2018 ، توقفت Wells Fargo عن بيع منتجات التأمين على الحياة الخاصة بها. يتمتع Wells Fargo بتاريخ طويل من القضايا القانونية: في عام 2016 ، تورط البنك في فضيحة. ومع ذلك ، فإن هذا يتعلق بالحيازة غير المصرح بها لوثائق التأمين على الحياة لعملائها دون علمهم.

ومن ثم ، توقفت Wells Fargo عن تقديم وثائق التأمين على الحياة. وتشمل هذه بوالص التأمين على الحياة لأجل ، وكامل ، وشامل ، ومتغير.

تأمين مدى الحياة

التأمين على الحياة هو بوليصة تأمين قصيرة الأجل تشتهر بمعدلاتها المنخفضة والخصومات المنخفضة. تحميك هذه السياسة لفترة زمنية محددة ، عادةً من 10 إلى 30 عامًا ، اعتمادًا على سياستك. للتأكد من حصول أحبائك على الرعاية المناسبة في حالة وجودك الموت المفاجئ أو وفاة زوجتك، ستحصل على المال من التأمين على الحياة على الرهن العقاري لتحديد أولويات التزاماتك المالية

كامل

هذا النوع من الرهن العقاري يشبه بوليصة التأمين على الحياة التي تحميك لبقية حياتك. في حالة وفاتك ، يتلقى المستفيدون منك مزايا مماثلة لتلك الخاصة بالتأمين على الحياة. أنت تكتسب قيمة نقدية على تغطيتك بمرور الوقت عن طريق سداد مدفوعات أقساط منتظمة.

عالمي 

مع التأمين الشامل على الحياة ، لديك خيار تخصيص مخصصات الوفاة الخاصة بك. وبالمثل ، يمكنك حتى تخطي قسطك الشهري إذا كنت ترغب في ذلك. تنمو القيمة النقدية للوثيقة بمرور الوقت ، مما يجعلها نوعًا طويل الأجل من التأمين على الحياة العقارية.

وفي الختام

يوجد تأمين على الحياة على الرهن العقاري ، بشكل أساسي ، لسد الفجوة التي فشل التأمين على الحياة القياسي في تغطيتها. حتى إذا كان أفراد الأسرة الباقون على قيد الحياة سيحصلون على مدفوعات تعويض الوفاة ، فإن التأمين على الحياة لا يغطي مدفوعات الرهن العقاري. من المحتمل أنه في حالة وفاة صاحب المنزل ، سيتعين على ورثته أو ورثتها دفع الرهن العقاري.

ومع ذلك ، في حالة وفاة صاحب المنزل أو عجزه ، والتأمين على الرهن العقاري ، وهو نوع من بوليصة التأمين على الحياة ذات المدى المتناقص التي يتم اتخاذها على حياة صاحب المنزل ، والأسماء شركة الرهن بصفتها المستفيد.

بينما يتوفر هذا النوع من التأمين على الحياة بشكل متكرر دون الحاجة إلى فحص طبي. ومع ذلك ، يمكن أن يكون هذا وسيلة للأشخاص الذين يعانون من سوء الصحة للحصول على تأمين على الحياة لا يمكنهم الحصول عليه لولا ذلك.

يوفر التأمين على الحياة على الرهن العقاري أمانًا لأحبائك بمعرفة أنه في حالة حدوث شيء ما لك ، فسيتم سداد قيمة منزلك بالكامل ، مما يتيح لهم العيش بشكل مريح كل شهر. عادة ما يكون التأمين على الحياة على الرهن العقاري أكثر تكلفة من التأمين القياسي على الحياة. ويرجع ذلك جزئيًا إلى حقيقة أن سياسات التأمين على الرهن العقاري تتطلب القليل جدًا من الاكتتاب.

الأسئلة الشائعة

تأمين الرهن العقاري وتأمين الرهن العقاري الخاص - ما الفرق؟

التأمين على الحياة على الرهن العقاري هو عملية شراء اختيارية تحميك إذا توفيت في موقف لم يعد بإمكانك فيه سداد الرهن العقاري لعائلتك. من ناحية أخرى ، عندما تكون الدفعة الأولى أقل من 20٪ ، قد يفرض المقرضون تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI). هذا يحمي المقرض في حالة التخلف عن السداد.

هل يتعين عليك دفع ضرائب على الأموال التي تحصل عليها من تأمين الرهن العقاري الخاص بك؟

تصبح عائدات بوليصة التأمين على الحياة جزءًا من ممتلكاتك. هذه هي القيمة الكاملة لكل ما تتركه وراءك عند وفاتك. بينما لا يدفع المستفيدون أي ضرائب على عقارك إذا كانت قيمتها أقل من 325,000 جنيه إسترليني. سيفعلون ذلك إذا كانت ممتلكاتك ، بما في ذلك مستوطنتك ، تساوي أكثر من 325,000 جنيه إسترليني. يجب أن يدفعوا 40٪ ضريبة ميراث على أي شيء يزيد عن هذا المبلغ.

هل من الممكن تضمين التأمين ضد الأمراض الخطيرة في بوليصة التأمين على الرهن العقاري؟

نعم. تدفع سياسة الأمراض الخطيرة دفعة واحدة إذا تم تشخيصك بإحدى الحالات الخطيرة الموضحة في الوثيقة. قد يكون هذا شيئًا مثل نوبة قلبية أو سرطان أو سكتة دماغية. إذا أضفت تأمينًا ضد الأمراض الخطيرة ، فقد يحصل رهنك العقاري على تعويض إذا أصبحت مريضًا للغاية ، وليس فقط في حالة وفاتك.

هل من الأفضل أن يكون لديك بوليصة تأمين مشتركة أم واحدة؟

تقدم بعض شركات التأمين تأمينًا مجمعًا أو فرديًا للتأمين على الرهن العقاري إذا كنت أنت وشريكك تساهمان في سداد الرهن العقاري. ومع ذلك ، عندما يموت حامل الوثيقة الأول ، تدفع السياسة المشتركة مرة واحدة.

  1. التأمين على الحياة: دليل الشراء لعروض الأسعار والشركات
  2. سوق الرهن العقاري الثانوي: دليل خطوة بخطوة حول كيفية عمله
  3. كيفية بيع التأمين على الحياة: أفضل 13 نصيحة حول كيفية بيع التأمين على الحياة
  4. تأمين تقويم الأسنان: المعنى وأفضل تغطية للأسنان
  5. المستأجرون بالكلية المبسطة !!! المستأجرون بالكامل في الولايات المختلفة
اترك تعليق

لن يتم نشر عنوان بريدك الإلكتروني. الحقول المشار إليها إلزامية *

قد يعجبك أيضاً