تكلفة التأمين على الرعاية طويلة الأمد عالية. وفقًا لمسح مؤشر أسعار عام 2023 لأفضل شركات التأمين التي أجرتها الجمعية الأمريكية لتأمين الرعاية طويلة الأجل (AALTCI) ، يمكن لرجل يبلغ من العمر 55 عامًا في الولايات المتحدة أن يتوقع دفع قسط تأمين رعاية طويل الأجل بقيمة 2,220 دولارًا سنويًا على متوسط. إذا زادت المزايا بنسبة 3 ٪ سنويًا ، فسيغطي ذلك مزايا بقيمة 165,000 دولار عندما يشتري المؤمن عليه التأمين و 400,500 دولار في سن 85.
ومع ذلك ، فإن تكلفة تأمين الرعاية طويلة الأجل تختلف اختلافًا كبيرًا بناءً على عمرك وصحتك وسياسة شركة التأمين الخاصة ، مثل متسابق التضخم. لاكتشاف أفضل الأسعار والشروط ، من الأهمية بمكان مقارنة التسوق.
ما هي تكلفة تأمين الرعاية طويلة الأجل؟
استنادًا إلى تحليل العديد من مقدمي خدمات التأمين على المدى الطويل الذي أجرته AALTC في عام 2022 ، يتم توفير توقعات المعدلات السنوية أدناه. هذه تفترض مسبقًا أن مزايا بوليصة التأمين الخاصة بك تزيد بنسبة 3٪ سنويًا.
تقديرات الأقساط السنوية
| تقديرات الأقساط السنوية | |||||
| الحالة | العمر | بريميوم | |||
| رجل أعزب | 55 | $2,220 | |||
| عزباء | 55 | $3,700 | |||
| زوجان | 55 | $5,025 |
لكن ضع في اعتبارك أن هذه مجرد متوسطات مشتقة من مجموعة من المعلومات التي تم جمعها من كبار مزودي التأمين. اعتمادًا على عدد من العوامل المهمة ، قد تختلف تكلفة تأمين الرعاية طويلة الأجل بشكل كبير. أدناه ، نلقي نظرة على عدد قليل من هؤلاء:
# 1. صحة
ستمنعك بعض الاضطرابات الطبية ، مثل الحثل العضلي والتليف الكيسي والخرف ، حتى من القدرة على الحصول على تأمين. هذا لأن هذه الخطط ستؤدي على الأرجح إلى خسائر لشركات التأمين. بشكل عام ، سيكون قسط التأمين الخاص بك أقل كلما كنت أكثر صحة لأنه من غير المرجح أن تحتاج إلى تقديم مطالبة.
# 2. سن
بشكل عام ، تزداد تكلفة تأمين الرعاية طويلة الأجل مع تقدمك في السن حيث من المحتمل أن تكون في حالة صحية أسوأ ومن المرجح أن تحتاج إلى المساعدة التي تغطيها السياسة. لهذا السبب ، تنصح AALTCI أن تبدأ في البحث عن تأمين رعاية طويلة الأجل عندما يكون عمرك بين 52 و 64 عامًا.
# 3. الحالة الزوجية
عند الجمع بين أقساط التأمين للمتزوجين عادة ما تكون أقل تكلفة مما ستكون عليه بالنسبة للأشخاص غير المتزوجين الذين يشترون تغطية شخصية.
# 4. جنس
عادة ما تدفع النساء أقساط تأمين أكثر من الرجال لأنهن عادة ما يعشن أطول ويقدمن مطالبات أكثر من الرجال. وفقًا لمسح AALTCI ، تدفع امرأة عازبة في هذا العمر قسطًا سنويًا متوسطه 3,700 دولار بينما ينفق رجل واحد من نفس العمر 2,220 دولارًا.
# 5. بوالص شركات التأمين
تضع كل شركة تأمين معاييرها الخاصة للتسعير والاكتتاب. يمكن أن تختلف تكلفة نفس الخدمات في الواقع بشكل كبير بين الشركات. لهذا السبب ، تريد جمع تقديرات من العديد من شركات النقل.
بالإضافة إلى ذلك ، لديك خيار العمل مع وكيل تأمين رعاية طويل الأجل على دراية وسيقوم بتجميع هذه التفاصيل لك وشرح الاختلافات في التغطية التأمينية. لتجنب الإفراط في التأمين ، يمكنهم أيضًا مساعدتك في تحديد نوع التغطية التي من المحتمل أن تحتاجها.
هل التأمين على الرعاية طويلة الأجل مناسب لي؟
وفقًا للمعهد الحضري والولايات المتحدة ، فإن متوسط العمر البالغ 65 عامًا اليوم لديه احتمالية بنسبة 70 ٪ ليحتاج يومًا ما إلى نوع من الرعاية طويلة الأجل. دائرة الصحة والخدمات الإنسانية. سيستخدمه غالبية الأفراد المحتاجين لمدة عامين أو أقل ، لكن 20 ٪ سيحتاجون إليه لمدة خمس سنوات أو أكثر.
الأسعار السنوية المتوقعة للعديد من أنواع خدمات الرعاية طويلة الأجل في عام 2021 مدرجة أدناه لإعطائك فكرة عن تكلفة الفواتير. وفقًا لشركة Genworth Financial ، التي تراقبها منذ عام 2004 ، فهي كذلك.
| التكاليف السنوية المقدرة | |||||
| نوع الخدمات | السعر | ||||
| دار لرعاية المسنين غرفة خاصة | $108,408 | ||||
| مرفق المعيشة بمساعدة | $54,000 | ||||
| مساعد رعاية منزلية | $61,776 | ||||
| ربة منزل رعاية منزلية | $59,484 |
بعد تقديم طلب للحصول على تأمين الرعاية طويلة الأجل ، يمكن لشركة التأمين أن تسألك عن تاريخك الطبي وتطرح عليك بعض الأسئلة المتعلقة بالصحة. يجب أن تفوضك شركة التأمين قبل أن تختار نوع التغطية التي تريدها.
عندما يمنحك العمل التأمين ، تبدأ في دفع أقساط سنوية. يمكنك تقديم مطالبة بعد انقضاء فترة الانتظار اللازمة واستيفاء معايير المزايا ، والتي يتم تحديدها بشكل متكرر على أنها غير قادرة على إكمال عدد معين من ADLs. قبل إجراء التسوية ، تقوم شركة التأمين بتقييم السجلات الطبية التي قدمتها ويمكن أن ترسل ممرضة لإجراء تقييم. عند الموافقة ، ستتلقى تعويضًا عن الخدمات المدفوعة حتى الحد الأقصى للسياسة.
من الناحية المثالية ، ستظل بصحة جيدة وسيكون لديك القليل من متطلبات الرعاية طويلة الأجل. على الرغم من حقيقة أن أقساط التأمين الخاصة بك سوف تتراكم بمرور الوقت ، فهذه حالة واحدة تأمل فيها ألا تحصل على ما دفعته من أجله. على الجانب الإيجابي ، قد تمنحك الحكومة إعفاء ضريبيًا لتقليل الضربة على محفظتك.
ائتمان ضريبي مميز للرعاية طويلة الأجل
يمكن أن تكون مدفوعات تأمين الرعاية طويلة الأجل الخاصة بك معفاة من الضرائب على المستوى الفيدرالي ومستوى الولاية جزئيًا أو كليًا. بادئ ذي بدء ، من أجل التأهل ، يجب عليك سداد هذه المدفوعات تجاه بوليصة تأمين مؤهلة للحصول على مزايا ضريبية.
يتم تضمين هذه الميزة الضريبية في خصم النفقات الطبية. يجب أن تنفق أكثر من 7.5٪ من إجمالي الدخل السنوي المعدل (AGI) على التكاليف الطبية من أجل تلبية هذا المطلب. لن تكون مؤهلاً لهذا الخصم إذا لم تصل إلى هذا الحد.
يتم تقسيم الحد الأقصى للخصم الذي قد تكون مؤهلاً له حسب العمر على النحو التالي:
| العمر | الحد الأقصى للخصم |
| 40 أو أقل | $450 |
| 41 إلى 50 | $850 |
| 51 إلى 60 | $1,690 |
| 61 إلى 70 | $4,510 |
| 71 وأكثر | $5,640 |
شراء تأمين الرعاية طويلة الأجل
يمكن شراء تأمين الرعاية طويلة الأجل مباشرة من شركات النقل أو من خلال متخصص مبيعات. يمكن للوكيل مساعدتك في البحث عن أسعار تنافسية. يمكن أن يساعدك هذا الخبير أيضًا في فهم ميزات وفوائد السياسات المختلفة.
بالإضافة إلى ذلك ، قد يكون صاحب العمل قادرًا على مساعدتك في الحصول على تأمين رعاية طويلة الأجل. يقدم البعض خصومات كبيرة على شراء خطط التأمين. ومع ذلك ، يجب عليك طلب عروض أسعار من العديد من شركات التأمين. قد تجد أحيانًا أسعارًا أفضل لتغطية أكثر ملاءمة خارج صاحب العمل.
كيفية تقدير تكلفة تأمين الرعاية طويلة الأجل
يقدم عدد من مواقع الويب ، بما في ذلك Genworth Financial ، آلات حاسبة تفاعلية تساعد في تحديد شكل أقساط الرعاية المحلية طويلة الأجل. اعتمادًا على الدولة ، يمكن أن تتغير التكاليف واللوائح.
نصيحة حول كيفية الدفع مقابل الرعاية طويلة الأمد
يمكن أن يساعدك المستشار المالي في إنشاء استراتيجية تأمين وتحديد كيفية دفع ثمنها. لا يلزم أن يكون العثور على مستشار مالي كفء أمرًا صعبًا. من خلال استخدام خدمة SmartAsset المجانية ، يمكنك الحصول على ما يصل إلى ثلاثة مستشارين ماليين محليين يخدمون منطقتك. يمكنك بعد ذلك إجراء مقابلات بدون تكلفة مع مباريات مرشدك لاختيار الأفضل بالنسبة لك. ابدأ البحث عن مستشار مالي على الفور إذا كنت مستعدًا للقيام بذلك.
قد ترغب في البدء في توفير المزيد من المال للرعاية طويلة الأجل في حساب التوفير الصحي الخاص بك (HSA) إذا كان لديك حساب. هذه الخطط ، والتي تُعرف أيضًا باسم IRAs الصحي ، تتيح لأموالك أن تنمو معفاة من الضرائب. ومع ذلك ، من أجل فتح حساب هائل سعيد أنعم ، يجب أن يكون لديك خطة صحية ذات خصومات عالية.
طرق أخرى لتمويل الرعاية طويلة الأمد
# 1. حقوق الملكية في الإسكان
قد يُسمح للأشخاص الذين يدخلون مرفق رعاية طويلة الأجل بشكل دائم ببيع منازلهم للمساعدة في دفع تكلفة الرعاية. قد يكون الرهن العكسي محتملاً إذا بقي أحد الزوجين في المنزل. تمكن هذه القروض المقترضين من الوصول إلى حقوق الملكية الخاصة بهم ، ولكن يتم تعويضهم إذا توفي المقترضون ، أو باعوا ممتلكاتهم ، أو غادروا محل إقامتهم.
# 2. صندوق طوارئ
إذا كان لدى الشخص قدر كبير من المدخرات والاستثمارات ، فقد يتم تخصيص بعض هذه الأموال للرعاية طويلة الأجل. يمكنهم توليد الأموال وجمع الفوائد حتى تكون هناك حاجة إلى رعاية طويلة الأجل ، وعند هذه النقطة يمكن بيعهم لدفع ثمن دار لرعاية المسنين أو الرعاية الصحية المنزلية.
# 3. إنفاق Medicaid فقط
قد يصبح الأشخاص الذين ليس لديهم الكثير من الموارد والذين يواجهون فواتير رعاية طويلة الأجل كارثية من شأنها أن تستنفد أموالهم معتمدين على برنامج Medicaid. يمكن حماية بعض أصول الأزواج على الأقل بمساعدة محامي قانوني كبير السن. يمكن أن تساعدك الأكاديمية الوطنية لمحامي القانون في الأكاديمية الوطنية لكبار السن في البحث عن إحالة.
تكلفة الرعاية طويلة الأمد بدون تأمين
اعتمادًا على نوع الرعاية التي تحتاجها ، والمدة التي ستحتاجها ، والمزود الذي تختاره ، والمكان الذي تقيم فيه ، يمكن أن تختلف تكلفة الرعاية بشكل كبير. قد تختلف التكاليف أيضًا وفقًا لجدول نوبات مزود الخدمة ؛ تكون خدمات الرعاية الصحية المنزلية أحيانًا أكثر تكلفة في عطلات نهاية الأسبوع والعطلات والمساء.
فيما يلي متوسط تكاليف الرعاية طويلة الأجل على الصعيد الوطني لعام 2020 ، وفقًا للمعلومات التي قدمتها شركة التأمين Genworth Financial:
- دور رعاية المسنين: تبلغ تكلفة الغرفة شبه الخاصة 255 دولارًا في اليوم أو 7,756،293 دولارًا في الشهر ؛ تبلغ تكلفة الغرفة الخاصة 8,821 دولارًا في اليوم أو XNUMX دولارًا في الشهر.
- تبلغ تكلفة الوحدة المكونة من غرفة نوم واحدة في مرفق المعيشة المساعدة 141 دولارًا في اليوم أو 4,300 دولار شهريًا.
- 150 دولارًا في اليوم (24 دولارًا للساعة) ، أو 4,576 دولارًا في الشهر لمساعد صحة منزلية.
- 147 دولارًا في اليوم (23.50 دولارًا لكل ساعة) أو 4,481 دولارًا شهريًا لخدمات التدبير المنزلي
- مرافق الرعاية النهارية للبالغين: 74 دولارًا في اليوم أو 1,603 دولارات شهريًا
إرشادات للعثور على أفضل أسعار التأمين على المدى الطويل
قد تتساءل عن كيفية الحصول على أكبر صفقة الآن بعد أن أصبحت على دراية بالمواقع المختلفة التي يمكن فيها شراء تأمين الرعاية طويلة الأجل. فيما يلي بعض المؤشرات التي تساعدك على المضي قدمًا:
# 1. قارن الأسعار بالتسوق.
من أفضل الطرق للحصول على سعر مناسب على أي تغطية تأمينية من خلال هذه الطريقة. يجب مقارنة أسعار مختلف الشركات.
# 2. يجب عليك أن تسأل صاحب العمل الخاص بك.
كما لوحظ بالفعل ، تقدم الكثير من الشركات تأمين رعاية طويلة الأجل لموظفيها. إذا كان هذا ممكنًا ، فاستفسر عن مدى توفر هذه التغطية مع قسم الموارد البشرية لديك.
# 3. تحقق من المبادرات الحكومية.
قد تكون مؤهلاً للحصول على تأمين رعاية طويلة الأجل من الحكومة كمواطن مسن. برنامج تأمين الرعاية طويلة الأجل (LTCIP) هو خدمة مقدمة من الحكومة الفيدرالية. أي شخص يزيد عمره عن 55 عامًا ويلتزم بشروط صحية معينة مؤهل لهذا البرنامج.
# 4. استشر مكتب الفوائد المحلي للمحاربين القدامى
قد تتمكن وزارة شؤون المحاربين القدامى (VA) من تزويدك بتأمين رعاية طويلة الأجل إذا كنت من المحاربين القدامى. يتم توفير برنامج تأمين الرعاية طويلة الأجل للمحاربين القدامى (VLTCTP) من قبل وزارة شؤون المحاربين القدامى. أي محارب قديم يستوفي الشروط العمرية والصحية مؤهل لهذا البرنامج.
بدائل تأمين الرعاية طويلة الأمد
# 1. التمويل الذاتي
يوفر بعض الأشخاص المال أو يقومون باستثمارات لتغطية تكاليف الرعاية طويلة الأجل. قد تكون هذه الاستراتيجية مناسبة للأشخاص الذين لديهم موارد مالية قوية أو لأولئك الذين يشعرون بالراحة مع إمكانية دفع مبالغ كبيرة من أموالهم الخاصة.
# 2. التأمين على الحياة مع ركاب الرعاية طويلة الأجل
يعد شراء بوليصة تأمين على الحياة مع متسابق رعاية طويلة الأجل خيارًا إضافيًا. يمنحك هذا الخيار لاستخدام جزء من استحقاق الوفاة للتأمين على الحياة لتغطية تكاليف الرعاية طويلة الأجل مع الاستمرار في منح المستفيدين استحقاقات الوفاة إذا لم تستخدمها تمامًا.
تأتي بعض المعاشات مع مزايا الرعاية طويلة الأجل ، مما يتيح لك الاستفادة من نسبة مئوية من دخلك لدفع تكاليف الرعاية. أولئك الذين يفكرون بالفعل في الحصول على راتب سنوي للتخطيط للتقاعد قد يجدون هذا الخيار جذابًا.
# 3. هائل سعيد أنعم لتوفير الصحة:
إذا كان لديك خطة صحية ذات خصومات عالية (HDHP) ، فقد تتمكن من تقديم مساهمات إلى HSA. بالنسبة للتكاليف الطبية المؤهلة ، بما في ذلك تكاليف الرعاية طويلة الأجل ، يمكن استخدام أموال هائل سعيد أنعم معفاة من الضرائب.
# 4. ميديكيد والبرامج الحكومية الأخرى:
يقدم برنامج Medicaid تغطية للرعاية طويلة الأجل ، بما في ذلك رعاية مرفق التمريض وبعض الخدمات المنزلية والمجتمعية ، لأولئك الذين يستوفون معايير الأهلية. غالبًا ما يكون لها حدود دخل وثروة ضيقة ، وقد يكون لكل ولاية متطلبات خدمة مختلفة.
وفي الختام
يمكن أن يوفر تأمين الرعاية طويلة الأجل أمانًا ماليًا هامًا وراحة نفسية. ومع ذلك ، من الأهمية بمكان التفكير بدقة في المزايا والعيوب ، وفهم التكاليف ، وتحديد ما إذا كان هذا هو الخيار الأفضل للسيناريو الخاص بك على المدى الطويل.
يمكنك اختيار ما إذا كنت تريد شراء تأمين رعاية طويلة الأجل أو البحث عن حلول أخرى من خلال مراعاة عوامل الخطر الفردية والموارد المالية وتفضيلات الرعاية طويلة الأجل. لضمان حصولك أنت وأحبائك على الرعاية والدعم اللذين تحتاجهما في المستقبل ، ضع في اعتبارك أن التخطيط ضروري.
مقالات ذات صلة
- تمريض تأمين المنزل: الخطط والتكلفة والشركات
- أفضل 20 فكرة عمل جانبية يجب القيام بها في عام 2023 (+ نصائح مربحة)
- أفضل استثمارات طويلة الأجل في عام 2023
- قرض عمل طويل الأمد: كيفية الحصول على واحد
- قروض تجارية طويلة الأمد: كيف تعمل وأفضل الخيارات
مراجع حسابات
