قد يبدو تأمين حماية القرض وتأمين الائتمان على قرض شخصي طريقة جيدة لضمان أن العجز أو الوفاة لا يؤديان إلى التقصير - ولكن هل تم شراء هذا التأمين بحكمة؟ اكتشف المزيد هنا.
ما هو تأمين حماية القرض؟
هو التأمين الذي سيدفع بطاقتك الائتمانية وأرصدة القرض في حالة إصابتك أو وفاتك. هناك أربعة أنواع رئيسية ، وفقًا للجنة التجارة الفيدرالية (FTC):
- إذا توفيت ، فسيدفع التأمين الائتماني على الحياة كل قرضك أو جزء منه.
- إذا كنت غير قادر على العمل بسبب المرض أو الإصابة ، فسيقوم تأمين العجز الائتماني بسداد مدفوعات القرض نيابة عنك.
- لذلك ، إذا فقدت وظيفتك ولم يكن هذا خطأك ، فسيدفع التأمين ضد البطالة الإجباري قرضك.
يحمي التأمين على الممتلكات الائتمانية الممتلكات الشخصية المستخدمة لتأمين قرض في حالة وقوع حادث أو سرقة أو كارثة طبيعية.
بينما يتم تجميعها معًا بشكل متكرر ، هناك اختلافات. يتم تنظيم منتجات تأمين الائتمان ، مثل تأمين حماية الرهن العقاري ، من قبل الدولة ، بينما يتم تنظيم منتجات حماية الديون ، مثل تلك الخاصة ببطاقات الائتمان ، من قبل مكتب حماية المستهلك المالي.
بينما قد يوصي المقرض أو حتى يضغط عليك لشراء حماية ائتمانية ، تحذر FTC من أن تضمين التأمين دون إذنك أمر غير قانوني.
ماذا يغطي تأمين حماية القرض؟
عندما تحصل على قرض عقاري ، فمن المحتمل أن تحصل على عروض تأمين حماية الرهن العقاري. قد يقدم لك المقرض أو شركات التأمين المستقلة عرضًا لك.
إذا توفيت أثناء تحمل تأمين حماية الرهن العقاري ، يتم دفع عائدات التأمين مباشرة إلى المُقرض لسداد القرض. هذا يختلف عن التأمين التقليدي على الحياة ، والذي يدفع للمستفيد الخاص بك ويسمح له بإنفاق الأموال على النحو الذي يراه مناسبًا.
إن تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) ، الذي قد يُطلب منك شرائه كشرط للحصول على قرضك إذا قمت بتخفيض أقل من 20٪ على المنزل ، لا يعد مماثلاً لتأمين حماية الرهن العقاري. لا يسدد معهد إدارة المشاريع PMI الرهن العقاري ؛ بدلا من ذلك ، فإنه يعوض المقرض إذا فاتك السداد.
اقرأ أيضا: ما هو تأمين الرهن العقاري ومتى تحتاجه؟
تتضاءل بعض مزايا تأمين حماية الرهن العقاري بمرور الوقت. هذا مرتبط ظاهريًا بانخفاض الرصيد على الرهن العقاري الخاص بك.
قد تتغير أقساطك أيضًا بمرور الوقت. نتيجة لذلك ، فإنك تخاطر بارتفاع أقساط التأمين بينما تنخفض المدفوعات.
قد يُعرض عليك أيضًا تأمين العجز عن الرهن العقاري أو التأمين ضد البطالة عن الرهن العقاري لتغطية المدفوعات إذا أصبحت معاقًا أو فقدت وظيفتك. سيتم تحويل الأموال مباشرة إلى المقرض الخاص بك. يدفع تأمين العجز التقليدي إذا كنت غير قادر على العمل لفترة طويلة من الزمن.
إذا حصلت على قرض سيارة أو فتحت بطاقات ائتمان أو حصلت على قرض شخصي ، فقد تحصل على أنواع مماثلة من التأمين على الحياة والإعاقة والبطالة.
ما هي عملية تأمين حماية القرض؟
يمكن أن يساعد تأمين حماية القرض حاملي الوثائق في الوفاء بديونهم الشهرية حتى حد معين. توفر هذه السياسات حماية قصيرة الأجل ، تتراوح من 12 إلى 24 شهرًا حسب شركة التأمين ووثيقة التأمين. يمكن استخدام مزايا السياسة لسداد القروض الشخصية أو قروض السيارات أو بطاقات الائتمان.
يتم شراء البوليصات عادةً من قبل الأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و 65 عامًا والذين يعملون وقت الشراء. للتأهل ، يجب على المشتري في كثير من الأحيان أن يعمل 16 ساعة على الأقل في الأسبوع بموجب عقد طويل الأجل أو أن يعمل لحسابه الخاص لفترة زمنية محددة.
أنواع الحماية التأمينية على القروض
يتم تصنيف وثائق تأمين حماية القرض إلى نوعين.
# 1. السياسة القياسية:
تتجاهل هذه السياسة عمر حامل الوثيقة والجنس والمهنة وعادات التدخين. يمكن لحامل الوثيقة اختيار مقدار التغطية التي يريدها. هذا النوع من السياسة متاح على نطاق واسع من خلال مؤسسات الإقراض. لا تدفع حتى انقضاء فترة الاستبعاد الأولية البالغة 60 يومًا. أقصى فترة تغطية هي 24 شهرًا.
# 2. السياسة المتعلقة بالعمر:
يتم تحديد تكلفة هذا النوع من البوليصة حسب عمر حامل الوثيقة ومقدار التغطية المطلوبة. هذا النوع من السياسة متاح فقط في المملكة المتحدة. أقصى فترة تغطية هي 12 شهرًا. قد تكون الأسعار أقل تكلفة إذا كنت أصغر سنًا لأن حاملي وثائق التأمين الأصغر سنًا ، وفقًا لمقدمي التأمين ، يقدمون مطالبات أقل.
قد تتضمن سياسات حماية القرض ميزة الوفاة ، اعتمادًا على الشركة التي تختار تقديم التأمين من خلالها. في كلتا الحالتين ، يدفع حامل الوثيقة قسطًا شهريًا مقابل التأكيد على أن الوثيقة ستدفع إذا كان حامل الوثيقة غير قادر على سداد مدفوعات القرض.
تختلف تواريخ بدء التغطية لشركات التأمين المختلفة. بشكل عام ، يمكن لحامل وثيقة التأمين تقديم مطالبة بعد 30 إلى 90 يومًا من بدء البوليصة إذا كان عاطلاً عن العمل أو معاقًا بشكل مستمر. مقدار التغطية يعتمد على بوليصة التأمين.
ما هو تأمين ائتمان القرض الشخصي؟
يشير تأمين الائتمان إلى مجموعة متنوعة من بوالص التأمين المتاحة مع قرض شخصي:
- يمكن أن يغطي التأمين ضد العجز الائتماني ، المعروف أيضًا باسم التأمين ضد حوادث الائتمان والتأمين الصحي أو التأمين ضد الحوادث الائتمانية ، جزءًا من مدفوعات القرض أو كلها في حالة مرضك أو إصابتك أو إعاقتك نتيجة حادث مغطى.
- إذا فقدت وظيفتك بشكل لا إرادي ، مثل تسريحك من العمل ، فإن تأمين البطالة الائتماني ، المعروف أيضًا باسم تأمين البطالة الإجباري الائتماني ، يمكنه سداد مدفوعاتك الشهرية لفترة محدودة (ولكن ليس إذا تركت وظيفتك).
- إذا توفيت بشكل غير متوقع ، يمكن أن يسدد التأمين الائتماني على الحياة كل أو جزء من رصيد القرض المتبقي.
للتأهل لكل نوع من أنواع السياسة ، قد تحتاج إلى التقديم وتلبية متطلبات الأهلية. للتأهل للحصول على تأمين الائتمان ضد البطالة ، على سبيل المثال ، قد تحتاج إلى العمل. قد يكون هناك أيضًا حد أقصى لسن الإعاقة الائتمانية أو التأمين على الحياة.
قد يُعرض عليك التأمين على الممتلكات الائتمانية إذا حصلت على قرض مضمون ، مثل قرض السيارة. هذا نوع من التأمين على الائتمان يمكن أن يساعد في تغطية مدفوعات القروض في حالة سرقة الممتلكات أو تدميرها. هناك أيضًا بعض أنواع تأمين الائتمان المتاحة.
قد يعرض المُقرض أيضًا خدمات إلغاء الديون أو تعليقها. بعد حادث مغطى ، يمكن أن تقلل هذه المدفوعات أو تلغيها. ومع ذلك ، نظرًا لأنهم ليسوا نوعًا من التأمين ، فقد يخضعون لأنظمة مختلفة.
هل هي فكرة جيدة لشراء التأمين على الائتمان؟
يمكن أن تساعد بوليصة تأمين الائتمان في حماية مدفوعات القرض في حالة وقوع حدث غير متوقع. نتيجة لذلك ، قد لا تضطر إلى انتقاء واختيار الفواتير التي تريد دفعها ، ولن تقلق بشأن سداد القرض الضائع الذي يؤدي إلى رسوم متأخرة أو ائتمان تالف.
ومع ذلك ، قد تحد الاستثناءات والقيود من فائدة السياسات. افحص الخط الدقيق بعناية وانظر في ما يلي:
- يمكن إضافة القسط إلى المبلغ الأساسي للقرض الخاص بك ، مما يؤدي إلى تراكم الفائدة وزيادة دفعتك الشهرية. ما لم تكن عضوًا في الجيش ، قد لا يتم تضمين التكلفة الإضافية في النسبة المئوية السنوية لقرضك (APR).
- قد يكون لسياسات العجز الائتماني والبطالة غير الطوعية حد أقصى للدفع الشهري يجب الوفاء به قبل سداد القرض.
- عند تقديم مطالبة ، غالبًا ما تدفع شركة تأمين الائتمان للمقرض مباشرةً.
- قد تتسبب الظروف الموجودة مسبقًا في رفض مطالبتك.
- عندما تسدد القرض ، تقل الفائدة المحتملة.
- قد تتمكن من إلغاء التأمين واسترداد أموالك بالكامل في غضون فترة زمنية معينة. إذا قمت بإلغاء البوليصة أو سددت القرض مبكرًا ، فقد تتلقى استردادًا جزئيًا.
اقرأ أيضا: أفضل القروض الشخصية للائتمان العادل في عام 2022
يعد تأمين الائتمان إضافة اختيارية للقروض الشخصية ، ويجب عليك عادةً شرائه عند التقدم بطلب للحصول على القرض. ضع في اعتبارك المزايا والتكلفة ، والتي يمكن أن تختلف حسب المكان الذي تعيش فيه ونوع التأمين ومقدار قرضك الشخصي.
إذا تم إخبارك أنه يجب عليك شراء تأمين من المُقرض من أجل التأهل للحصول على قرض ، فيمكنك تقديم شكوى إلى المدعي العام للولاية أو مفوض التأمين بالولاية أو مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) أو لجنة التجارة الفيدرالية (FTC) .
ما هي بعض بدائل تأمين الائتمان؟
قد لا يكون الدفع مقابل تأمين الائتمان فكرة جيدة إذا كان لديك بالفعل مزايا أو مدخرات لتغطية مدفوعات القرض في حالة الطوارئ. على سبيل المثال ، قد لا ترغب في شراء تأمين ائتماني إذا كان لديك:
- صندوق الطوارئ: يمكن أن يساعدك صندوق الطوارئ في تجاوز أحداث مثل حادث أو فقدان الوظيفة. وفر ما يعادل ثلاثة إلى ستة أشهر من نفقات أسرتك الشهرية ، بما في ذلك مدفوعات القرض.
- تعويضات العمال: إذا تعرضت للإصابة أو المرض في العمل ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على مزايا تعويض العمال - وهي ميزة قد تستحقها كموظف. قد يتم تحديد المبلغ الذي تتلقاه حسب طبيعة إصابتك وقوانين ولايتك. يمكن أن يصل إلى ثلثي متوسط الأجر الأسبوعي.
- تأمين الإعاقة: يمكن أن يحل تأمين الإعاقة محل جزء من دخلك إذا كنت مصابًا أو مريضًا وغير قادر على العمل. يمكنك الحصول على تأمين ضد العجز قصير وطويل الأجل من خلال صاحب العمل أو شرائه بنفسك. يتم تحديد مبلغ الاستحقاق وفترة الدفع حسب دخلك السابق ومقدار التغطية التي تشتريها.
- إعانات البطالة: إذا تم تسريحك بشكل غير متوقع ، فقد تتمكن من التقدم بطلب للحصول على إعانات البطالة من خلال ولايتك. يمكن أن تختلف الفوائد من التأمين بشكل كبير اعتمادًا على دخلك السابق وقوانين الولاية.
- التأمين على الحياة: لا يتم تحويل الديون الشخصية غير المسددة إلى الأطفال أو أفراد الأسرة ، مع استثناء محتمل للزوج في حالة الملكية المجتمعية. إذا كنت قلقًا بشأن كيفية تأثير وفاتك على الآخرين ، ففكر في شراء تأمين على الحياة. قد يكون التأمين على الحياة لمدة محددة أقل تكلفة ويوفر فائدة أكبر من تأمين الائتمان ، خاصة للمتقدمين الشباب والأصحاء.
اقرأ أيضا: تعويض العمال: الفوائد والعمليات والمطالبات في المملكة المتحدة
إذا كنت غير قادر على العمل أو فقدت وظيفتك ، فلن يحل أي من هذه الخيارات محل دخلك بالكامل. ومع ذلك ، يمكنهم توفير أموال كافية لتغطية مدفوعات القرض والفواتير الشهرية الأخرى.
إذا وجدت نفسك غير قادر على سداد المدفوعات ، يمكنك الاتصال بالمقرض الخاص بك والاستفسار عن برامج المعاناة. قد يعمل بعض المقرضين معك لإيقاف مدفوعاتك الشهرية مؤقتًا أو تقليلها.
هل يمكنك الحصول على تأمين على قرض؟
يمكن للمقرضين أن يقدموا لك تأمين حماية القرض ، لكن لا يمكنهم جعلك تشتريه كشرط للاقتراض. يُحظر أيضًا على المقرضين تضمين تأمين حماية القرض في قرضك دون الكشف عنه أولاً لك وشرح الرسوم المرتبطة بالوثيقة.
استفسارات حول عروض حماية تأمين القرض
إذا كنت لا تزال تفكر في الحصول على تأمين ائتماني أو حماية للديون ، فإن FTC لديها قائمة بالأسئلة التي يجب عليك طرحها.
- ما هي تكلفة القسط؟
- هل سيتم تضمين القسط في القرض؟ إذا كانت هذه هي الحالة ، فسيتم زيادة مبلغ القرض الخاص بك وسيتم تحصيل فائدة إضافية منك.
- هل يمكنك الدفع على أقساط شهرية بدلاً من تمويل قسط التأمين بالكامل كجزء من قرضك؟
- ما هو مقدار الدفعة الشهرية لقرضك إذا لم يكن لديك تأمين ائتماني؟
- هل سيغطي التأمين كامل القرض ومبلغ القرض الخاص بك؟
- ما هي حدود واستثناءات الدفع للمزايا ، وما هي بالضبط وما الذي لا يتم تغطيته؟
- هل هناك فترة انتظار قبل بدء التغطية؟
- ما هي التغطية التي يتمتع بها شريكك في الاقتراض وكم تبلغ تكلفتها؟
- هل من الممكن إلغاء التأمين؟ في هذه الحالة ، ما هو نوع الاسترداد المتاح؟
وفي الختام
عند البحث عن قرض أو PPI ، اقرأ دائمًا الشروط والأحكام والاستثناءات جيدًا قبل الالتزام. ابحث عن عمل مرموق. أحد الخيارات هو الاتصال بمركز الدفاع عن المستهلك المحلي. يجب أن تكون مجموعة مناصرة المستهلك قادرة على توجيهك في اتجاه مقدمي الخدمة المسؤولين أخلاقياً.
افحص وضعك المالي المحدد بعمق للتأكد من أن شراء بوليصة هو الخيار الأفضل لك. سياسة حماية القرض ليست مناسبة لكل حالة. حدد سبب طلبها ؛ تحديد ما إذا كان لديك مصادر دخل طارئة أخرى ، مثل المدخرات من عملك أو من مصادر أخرى.
فحص جميع الاستثناءات والبنود. هل التأمين ميسور التكلفة بالنسبة لك؟ هل أنت واثق من الشركة المسؤولة عن سياستك؟ يجب معالجة كل هذه المخاوف قبل اتخاذ مثل هذا القرار المهم.
الأسئلة الشائعة حول تأمين القروض
كم هو التأمين على القرض؟
بغض النظر عن قيمة المنزل ، فإن معظم أقساط تأمين الرهن العقاري تتراوح من 0.5٪ إلى 5٪ من مبلغ القرض الأصلي سنويًا. أي إذا اقترض المقترض 150,000 ألف دولار وكانت الأقساط السنوية 1٪ ، فسيتعين على المقترض دفع 1,500 دولار (125 دولارًا شهريًا) لتأمين الرهن العقاري.
ماذا يعني التأمين على القرض؟
القرض المؤمن عليه هو القرض المؤمن عليه ، كما يتضح من إصدار شهادة التأمين أو تصديق المفوض على مذكرة التأمين.
مقالات ذات صلة
- إذا تم إطلاق النار علي ، يمكنني الحصول على البطالة: أوضح!
- تأمين الشركات الصغيرة: نظرة عامة ، المسؤولية ، المتطلبات ، التكاليف
- كيف تحصل على تأمين على الحياة في 8 خطوات بسيطة
- البطالة الموسمية: نظرة عامة مفصلة وممارسات أوروبا
- محامي الضمان الاجتماعي: كيفية البحث عن اختيارات الضمان الاجتماعي
مراجع حسابات
