إذا كنت تريد مرونة التأمين الشامل على الحياة مع إمكانية نمو حساب القيمة النقدية ، فيجب أن تنظر في بوليصة التأمين الشامل على الحياة المفهرسة. يتيح لك التأمين الشامل على الحياة المُفهرس ، أو IUL ، الاستفادة من بعض الجوانب الإيجابية لسوق الأسهم مع الحد من المخاطر.
هناك العديد من الخيارات والرسوم والتوقعات التي يجب مراعاتها قبل شراء سياسة IUL. تتميز تغطية IUL بمزيد من الصعود والهبوط مقارنة بأنواع التأمين الأخرى على الحياة لأنها تربط القيمة النقدية بسوق الأوراق المالية. ومع ذلك ، بالنسبة للمستثمر المتمرس الذي يبحث عن سياسة تتسم بالمرونة ، قد تكون الحياة الشاملة المفهرسة هي الحل الأمثل.
ما هو التأمين الشامل على الحياة المفهرس IUL؟
التأمين الدائم على الحياة هو نوع من التأمين الشامل المفهرس على الحياة. يظل ساريًا طالما أنك تسدد أقساط التأمين في الوقت المحدد أو حتى تاريخ الاستحقاق المحدد في البوليصة. تنضج العديد من IULs عندما يبلغ المؤمن عليه سن 121.
يشمل التأمين الشامل على الحياة المُفهرس عنصر القيمة النقدية مع المكاسب والخسائر المرتبطة بمؤشر مثل S&P 500. بينما تتقلب القيمة النقدية مع المؤشر ، تستثمر شركة التأمين بالفعل في الأوراق المالية مثل السندات والرهون العقارية.
يتيح لك قرض السياسة الاقتراض مقابل القيمة النقدية الخاصة بك أو سحب القيمة النقدية. عندما تموت ، سيحصل المستفيدون لديك على مخصصات الوفاة ، ولكن سيتم تخفيض المبلغ عن طريق أي قروض غير مدفوعة أو عمليات سحب من القيمة النقدية.
من الممكن أحيانًا إجراء تغييرات على مزايا الوفاة و / أو مدفوعات الأقساط من خلال التأمين الشامل على الحياة ، ولكن ضمن حدود معينة فقط. إن التمييز الأساسي بين التأمين الشامل على الحياة المفهرس وغيره من بوالص التأمين الشاملة على الحياة هو الطريقة التي تتراكم بها القيمة النقدية.
كيف تعمل سياسة IUL للتأمين على الحياة الشامل؟
وظائف التأمين الشامل على الحياة المفهرسة على غرار التأمين الشامل على الحياة. أنت تدفع قسطًا مقابل تغطية مدى الحياة ويمكنك الاستثمار في حساب القيمة النقدية. يتم خصم تكلفة التأمين (الذي يغطي مخصصات الوفاة) والرسوم الأخرى من قسط التأمين الخاص بك ، ويتم إيداع المبلغ المتبقي في حسابك النقدي.
أقساط IUL ، مثل أقساط الحياة الشاملة ، قابلة للتعديل. إذا قررت تخطي دفع قسط أو دفع أقل ، فسيتم خصم الأموال مباشرة من حسابك. إذا تغيرت احتياجاتك ، فقد تتمكن من تعديل مبلغ استحقاق الوفاة. لذلك ، إذا تقدمت بطلب لزيادة تغطيتك ، فقد يُطلب منك إجراء فحص طبي.
كيف تعمل حسابات القيمة النقدية IUL؟
يكسب حساب القيمة النقدية المال بناءً على أداء مؤشر الأسهم الذي تختاره. مؤشر الأسهم ، مثل S&P 500 أو Dow Jones Industrial Average ، هو طريقة لتتبع مجموعة من الأسهم. يمكنك اختيار واحد أو أكثر من هذه المؤشرات من شركات التأمين. تدفع شركة التأمين فوائد لحاملي الوثائق بناءً على أداء المؤشر ؛ مع ارتفاع القيمة ، يربح الحساب فائدة. إذا انخفض المؤشر ، فإن الحساب يكسب أقل أو لا يكسب على الإطلاق.
للمساعدة في تقليل التقلبات الكبيرة في مدفوعات الفائدة ، فإن المبلغ الذي يمكنك كسبه يخضع لـ "الحدود" و "الحدود القصوى". الحد الأدنى هو أقل معدل حساب ممكن يكون مضمونًا عادةً طوال مدة البوليصة ولكن يتم تعيينه في كثير من الأحيان عند 0٪. هذا يعني أنه في حالة تعطل السوق ، فلن يتكبد الحساب خسائر.
الحد الأقصى هو أعلى معدل فائدة يمكن أن يكسبه الحساب ، لذلك إذا ارتفع السوق أكثر من الحد الأقصى ، فستتم محاسبتك فقط على المبلغ الذي يتجاوز الحد الأقصى. على عكس الأرضية ، يمكن لشركة التأمين الخاصة بك تغيير الحد الأقصى أثناء سريان البوليصة.
كمثال ، ضع في اعتبارك سياسة IUL مع حد 0٪ و 9.5٪ حد أقصى. تربح أموال الحساب النقدي فائدة بالسعر المدين الموضح في العمود الأخير.
فيما يلي تغيرات السوق وسعر الفائدة على التأمين على الحياة.
| تغيير الفهرس | أرضية الفهرس | غطاء الفهرس | المعدل المعتمد |
| 4.0-٪. | 0.0٪. | 9.5٪. | 0.0٪. |
| 21.8٪. | 0.0٪. | 9.5٪. | 9.5٪. |
| 8.9٪. | 0.0٪. | 9.5٪. | 8.9٪. |
| 3.5٪. | 0.0٪. | 9.5٪. | 3.5٪. |
يمكنك أن ترى كيف قامت الأرضية بحماية الحساب من الخسائر في البداية ، ولكن كيف حد الحد الأقصى من فائدة المؤشر في الفترة التالية. ارتفع المؤشر بنسبة 21٪ ، بينما كسب حملة الوثائق 9.5٪ فقط.
الايجابيات من المفهرسة العالمية للتأمين على الحياة IUL
كما هو الحال مع أي نوع من التأمين الشامل على الحياة ، يلزم إجراء بحث شامل للتأكد من أن أي شركات محتملة هي من بين أفضل شركات التأمين الشامل على الحياة العاملة حاليًا. مع وضع ذلك في الاعتبار ، إليك بعض الفوائد الأساسية لتضمين IUL في خطتك المالية.
# 1. ربحية أكبر
تستخدم هذه السياسات خيارات الاتصال لاكتساب تعرض صعودي لمؤشرات الأسهم دون التعرض لخطر الخسائر ، في حين أن بوالص التأمين على الحياة بالكامل وبوالص التأمين الشامل الثابتة على الحياة لا تقدم سوى سعر فائدة صغير قد يكون مضمونًا أو لا يكون مضمونًا. بالطبع ، سيتم تحديد العائد السنوي على بوليصة تأمين IUL من خلال أداء مؤشرها الأساسي. ومع ذلك ، قد تظل شركة التأمين الخاصة بك قادرة على توفير حد أدنى مضمون لعائد استثمارك.
# 2. المزيد من القدرة على التكيف
عند وضع سياسة لتلبية أهدافك الاستثمارية ، يمكن أن يوفر تأمين IUL المرونة. يمكن لحاملي وثائق التأمين اختيار مقدار المخاطرة التي يرغبون في تحملها في السوق ، وتعديل مبالغ استحقاقات الوفاة حسب الحاجة ، والاختيار من بين مجموعة متنوعة من الدراجين الذين يجعلون البوليصة مصممة وفقًا لاحتياجاتهم الخاصة. على سبيل المثال ، يمكنك تضمين متسابق رعاية طويلة الأجل لتغطية تكاليف دار رعاية المسنين إذا ظهرت.
# 3. أرباح رأس المال معفاة من الضرائب
ما لم يتخلوا عن السياسة قبل أن تنضج ، لا يدفع حاملو الوثائق مكاسب رأس المال على الزيادة في القيمة النقدية بمرور الوقت ، في حين أن الأنواع الأخرى من الحسابات المالية قد تفرض ضرائب على أرباح رأس المال عند السحب.
تمتد هذه الميزة إلى أي قروض قد تحصل عليها مقابل القيمة النقدية للوثيقة. إذا كنت ترغب في تجنب دفع الضرائب والعقوبات على السحب المبكر من 401 (k) أو IRA ، فإن وجود مصدر نقدي جاهز للاقتراض قد يكون أمرًا جذابًا.
لا يوجد حد أدنى مطلوب للتوزيعات لتراكم القيمة النقدية في بوليصة التأمين على الحياة الشاملة المفهرسة ، على عكس أ 401 (ك) or الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي.
# 4. لا يوجد تأثير على الضمان الاجتماعي
في التقاعد ، قد تكون مزايا الضمان الاجتماعي مصدرًا مهمًا للدخل. يمكنك البدء في تلقي مزايا الضمان الاجتماعي في وقت مبكر من سن 62 أو تأجيلها حتى سن 70. يمكن أن يؤدي الحصول على المزايا قبل بلوغ سن التقاعد الكامل ، وكذلك العمل أثناء تلقي المزايا ، إلى تقليل مبلغ الاستحقاق. قبل بلوغ سن التقاعد الكامل ، لا يمكنك كسب سوى مبلغ معين كل عام قبل تخفيض مزاياك.
تراكم القيمة النقدية من بوليصة تأمين IUL ، وكذلك أي مبالغ قروض مقترضة ، لن يتم احتسابها ضمن حدود الأرباح. نتيجة لذلك ، يمكنك الاقتراض مقابل وثيقتك لتكملة مزايا الضمان الاجتماعي دون تقليل مبلغ الاستحقاق.
# 5. تأمين الوفاة
مثل الأنواع الأخرى من التأمين على الحياة ، يمكن أن يوفر تأمين IUL فائدة وفاة لأحبائك. يمكن استخدام هذه الأموال لدفع نفقات الجنازة والدفن ، والديون المستحقة مثل الرهن العقاري أو قروض الطلاب الموقعة ، وتكاليف الكلية للأطفال ، أو ببساطة لتغطية نفقات المعيشة اليومية. يمكن أن تكون ميزة الوفاة هذه معفاة من الضرائب ويتم نقلها إلى المستفيدين.
يوصي الخبراء الماليون في كثير من الأحيان بالحصول على تغطية تأمين على الحياة تعادل 10 إلى 15 ضعف دخلك السنوي.
سلبيات التأمين الشامل المفهرس على الحياة
هناك العديد من العيوب في بوالص التأمين IUL ، والتي يسارع النقاد إلى الإشارة إليها. على سبيل المثال ، الشخص الذي يضع السياسة خلال فترة يكون فيها أداء السوق ضعيفًا قد ينتهي به الأمر بدفعات أقساط عالية لا تساهم في القيمة النقدية. إذا لم يتم سداد أقساط التأمين في وقت لاحق من الحياة ، فقد تنقضي الوثيقة ، مما يؤدي إلى إفشال الغرض من التأمين على الحياة تمامًا.
بصرف النظر عن ذلك ، ضع في اعتبارك الاعتبارات التالية:
# 1. قبعات على المرتجعات
تحدد شركات التأمين في كثير من الأحيان معدلات مشاركة قصوى تقل عن 100٪ ، وفي بعض الحالات تصل إلى 25٪. علاوة على ذلك ، خلال السنوات الجيدة ، غالبًا ما يتم تحديد عوائد مؤشرات الأسهم عند مستويات معينة. بغض النظر عن مدى جودة أداء المؤشر الأساسي للسياسة ، يمكن لهذه القيود أن تحد من معدل العائد الفعلي الذي يتم إضافته إلى حسابك كل عام.
في هذه الحالة ، قد يكون من الأفضل لك الاستثمار مباشرة في السوق أو التفكير في بوليصة تأمين عالمية متغيرة على الحياة. ومع ذلك ، من الأهمية بمكان مراعاة تحمل المخاطر الشخصية وأهداف الاستثمار لضمان توافق كليهما مع استراتيجيتك العامة.
# 2. لا توجد ضمانات.
تتضمن سياسات التأمين مدى الحياة في كثير من الأحيان معدل فائدة مضمون بالإضافة إلى مبالغ أقساط يمكن التنبؤ بها طوال مدة الوثيقة. من ناحية أخرى ، توفر سياسات IUL عوائد تستند إلى مؤشر مع أقساط متغيرة بمرور الوقت. هذا يعني أنك يجب أن تكون على استعداد لقبول التقلبات في العوائد مع وضع الميزانية أيضًا لأقساط محتملة أعلى.
# 3. مصاريف
يمكن أن تتضمن سياسات تأمين IUL عددًا كبيرًا من الرسوم والتكاليف الأخرى ، مثل:
- رسوم نفقات الأقساط
- تكاليف إدارية
- الدراجين
- العمولات والرسوم
- تهمة الاستسلام
كل هذه الرسوم والتكاليف يمكن أن تقلل من معدل العائد الذي توفره وثيقتك. لهذا السبب من الأهمية بمكان البحث عن أفضل شركات التأمين على الحياة حتى تعرف ما الذي تدفعه مقابل ما ستحصل عليه في المقابل.
هل هي فكرة جيدة أن تحصل على تأمين شامل مفهرس على الحياة؟
ضع في اعتبارك أن سياسات IUL أغلى من أنواع التأمين على الحياة الأخرى بسبب ارتفاع تكاليف الأقساط والرسوم المحتملة. إذا كنت تفكر في شراء سياسة حياة شاملة مفهرسة ، فاستشر مستشارًا ماليًا يمكنه شرح الفروق الدقيقة وتقديم صورة دقيقة عن الإمكانات الفعلية لسياسة IUL. تحقق لترى كيف ستحسب شركة التأمين معدل الفائدة وسقف الأرباح وأي رسوم قد يتم تقييمها.
التأمين على الحياة مقابل تأمين الحياة الشامل المفهرس IUL
يعد التأمين على الحياة لمدة محددة طريقة أبسط وأقل تكلفة للتأكد من أن أحبائك في مأمن ماديًا في حالة وفاتك أثناء تفعيل البوليصة. على عكس تأمين IUL ، فإن التأمين على الحياة لأجل الذي يستمر طوال حياتك إذا دفعت أقساطك تستمر لفترة زمنية محددة ، عادةً 10 أو 15 أو 20 أو 30 عامًا. إذا توفيت أثناء سريان البوليصة ، يمكن للمستفيدين منك المطالبة بمخصصات الوفاة الخاصة بك ، ولا توجد معدلات فائدة أو أقساط أعلى تقلق بشأنها.
التأمين على الحياة بالكامل مقابل التأمين الشامل المفهرس على الحياة
يبني التأمين على الحياة بالكامل القيمة النقدية وفقًا لجدول زمني محدد مسبقًا وهو بوليصة أقل تعقيدًا للتأمين الشامل على الحياة. لا داعي للقلق بشأن أداء مؤشرات سوق محددة ، ومن المرجح أن يكون القسط أقل برسوم أقل من IUL. ومع ذلك ، على عكس السياسة العامة ، لن تتمكن من تعديل الأقساط أو تحقيق سياسة الدفع.
التأمين على الحياة المتغير مقابل بوليصة التأمين على الحياة الشاملة المفهرسة
يعد التأمين على الحياة المتغير أكثر تعقيدًا من بوليصة التأمين على الحياة الشاملة المفهرسة لأنها تتيح مزيدًا من المرونة. على عكس السياسة المفهرسة ، قد تعتمد القيمة النقدية لسياسة متغيرة كليًا على الأسهم التي تختارها.
في حين أن سياستك المتغيرة قد يكون لها حد أدنى ثابت من استحقاقات الوفاة ، فإن أداء القيمة النقدية الخاصة بك يمكن أن يزيد أو يقلل بشكل كبير من إجمالي مدفوعات المستفيدين عند وفاتك. قد يتأثر قسطك أيضًا بمدى جودة أداء الجزء المتغير ، حيث يؤدي الأداء الضعيف إلى ارتفاع التكلفة. نتيجة لذلك ، يعتبر التأمين على الحياة المتغير أكثر خطورة من بوليصات التأمين على الحياة الكاملة أو الشاملة ، بما في ذلك IUL.
هل من الممكن سحب التأمين الشامل على الحياة المفهرس؟
بينما يمكنك الوصول إلى القيمة النقدية الخاصة بك في سياسة IUL ، إلا أن هناك بعض الحالات التي يكون فيها القيام بذلك خاضعًا للضريبة. على سبيل المثال ، يمكنك سحب معفاة من الضرائب حتى الأساس الخاص بك (المبلغ الذي دفعته في البوليصة). أي سحب يتضمن جزءًا من مكاسب استثمارك قبل استحقاق الوثيقة ، من ناحية أخرى ، سيخضع لضرائب الدخل في تلك السنة الضريبية.
قد يؤدي الاقتراض مقابل القيمة النقدية أيضًا إلى حدث خاضع للضريبة. إذا تركت فائدة القرض تستنفد القيمة النقدية الحالية ، فقد تنقضي وثيقتك ، وسيُطلب منك دفع ضرائب على رصيد القرض.
هل بوليصة التأمين الشامل على الحياة المفهرسة استثمار أفضل من 401 (ك)؟
التأمين الشامل على الحياة المفهرس ، بالإضافة إلى خطط 401 (k) ، لكل منها مجموعة من المزايا الخاصة به. تقدم خطة 401 (ك) المزيد من خيارات الاستثمار وقد تتضمن مطابقة لصاحب العمل. من ناحية أخرى ، تشتمل IUL على ميزة الوفاة بالإضافة إلى القيمة النقدية الإضافية التي يمكن لحامل البوليصة الاقتراض مقابلها. ومع ذلك ، فإن لديهم أقساطًا ورسومًا عالية ، وعلى عكس 401 (k) ، يمكن إلغاؤها إذا توقف المؤمن له عن المساهمة فيها.
وفي الختام
يمكن أن يساعدك تأمين IUL على تلبية احتياجات الحماية المالية لعائلتك مع تراكم القيمة النقدية أيضًا. ومع ذلك ، يمكن أن تكون هذه السياسات أكثر تعقيدًا من الأنواع الأخرى من التأمين على الحياة ، وهي ليست دائمًا مناسبة لكل مستثمر. يمكن أن يساعدك التحدث مع وكيل أو وسيط تأمين على الحياة ذي خبرة في تحديد ما إذا كان التأمين الشامل على الحياة المفهرس مناسبًا لك أم لا.
أسئلة وأجوبة مفهرسة حول التأمين الشامل على الحياة
هل يمكن أن تخسر المال في IUL؟
من غير المحتمل أن تخسر المال في IUL لأن شركات التأمين تضمن رأس المال الخاص بك ضد خسائر السوق. ومع ذلك ، غالبًا ما يكون هناك حد أقصى للمبلغ الذي يمكنك كسبه.
هل تستحق الحياة العالمية المفهرسة ذلك؟
يعتبر IUL استثمارًا جيدًا فقط إذا انخفض سوق الأسهم وارتفعت قيمتك النقدية بشكل أسرع من السوق. عندما يكون سوق الأسهم مزدهرًا ، من المحتمل أن يخيب الآمال في IUL.
هل لدى IUL قيمة نقدية؟
التأمين الشامل على الحياة المُفهرس هو نوع من التأمين الدائم على الحياة يتضمن قيمة نقدية وإعانة الوفاة.
مقالات ذات صلة
- التأمين الشامل على الحياة: لماذا هو ضروري؟
- سياسة الحياة العالمية: التعريف وكيف تعمل
- معاش المؤشر الثابت: كيف يعمل (إيجابيات وسلبيات)
- خطة الرصيد النقدي للتقاعد: حدود المساهمات 2022 (محدث!)
- الدخل المفهرس للمساهمين: التعريف والإيجابيات والسلبيات
مراجع حسابات
