من الصعب تحديد مقدار التأمين على الحياة الذي تحتاجه بالضبط ، ولكن هذا الدليل سيساعدك في الحصول على تقدير جيد. سنتعرف على التأمين على الحياة ، عندما تحتاجه ، وكم ستحتاج.
ما هو التأمين على الحياة؟
يدفع التأمين على الحياة الأموال إلى واحد أو أكثر من المستفيدين من اختيارك في حالة وفاتك ، طالما أنك تدفع الأقساط ويتم استيفاء شروط البوليصة. قد يغطي التأمين على الحياة مصاريف نهاية العمر مثل الجنازة أو الديون المستحقة ، أو قد يوفر تعويضًا للحفاظ على جودة حياة المعالين أو الاحتياجات المالية المستقبلية ، اعتمادًا على نوع السياسة.
من يحتاج إلى تأمين على الحياة؟
يمكن للتأمين على الحياة أن يفيد مجموعة كبيرة من الناس في مراحل مختلفة من حياتهم. إذا كان لديك معالون ماليون عليك ، مثل الزوج أو الأطفال أو الوالد المسن أو الأخ المعاق ، فقد تكون مرشحًا جيدًا لتغطية التأمين على الحياة. حتى إذا لم يكن لديك أي معالين ماليين في الوقت الحالي ، فقد يساعدك التأمين على الحياة في دفع نفقاتك النهائية أو ترك الأموال لمنظمة خيرية. علاوة على ذلك ، قد يسمح لك شراء بوليصة التأمين وأنت ما زلت شابًا وصحيًا بالحفاظ على سعر أقل.
ما مقدار التأمين على الحياة الذي تحتاجه: حاسبة التأمين على المدى الطويل والتأمين على الحياة بالكامل
يغطي التأمين على الحياة لمدة محددة فترة زمنية محددة ، مثل عشر أو عشرين عامًا. ضع في اعتبارك المدة التي تريد أن تستمر فيها سياسة المدى عند حساب التغطية. على سبيل المثال ، إذا كنت بحاجة إلى تأمين على الحياة لتغطية دخلك حتى يبلغ أطفالك سن الكلية ، فقد تكون هناك حاجة لسياسة لمدة 20 عامًا. بدلاً من ذلك ، إذا كنت ترغب في تغطية الرهن العقاري الخاص بك ، فقد تكون هناك حاجة إلى بوليصة لمدة 30 عامًا.
نظرًا لأن التأمين على الحياة بالكامل يغطيك لبقية حياتك ، يجب أن تفكر في النفقات النهائية مثل تكاليف الدفن. قد تتغير احتياجات التأمين الخاصة بك طوال حياتك ، لذلك ضع في اعتبارك أي خطط مستقبلية مثل شراء منزل أو تكوين أسرة أو كسب المزيد من المال.
كيف تحدد مقدار التأمين على الحياة الذي تحتاجه
# 1. اقسم دخلك على عشرة.
غالبًا ما يتم مشاركة قاعدة "عشرة أضعاف الدخل" عبر الإنترنت ، ولكنها لا تأخذ في الاعتبار احتياجات أسرتك ، ولا تأخذ في الاعتبار مدخراتك أو وثائق التأمين على الحياة الحالية. كما أنه لا يحدد مبلغ التغطية للآباء المقيمين في المنزل ، والذين يجب أن يكون لديهم تغطية حتى لو لم يكسبوا لقمة العيش.
في حالة وفاة أحد الوالدين المقيم في المنزل ، يجب استبدال قيمة عمله أو عملها. على الأقل ، سيتعين على الوالد المتبقي أن يدفع لشخص ما مقابل تقديم الخدمات التي يقدمها الوالد المقيم في المنزل مجانًا ، مثل رعاية الطفل.
# 2. قم بشراء عشرة أضعاف دخلك ، بالإضافة إلى 100,000 دولار لمصاريف الكلية لكل طفل.
تعمل هذه الصيغة على توسيع قاعدة "10 أضعاف الدخل" من خلال تضمين تغطية تعليمية إضافية لطفلك. إذا كان لديك أطفال ، فيجب أن تؤخذ تكاليف الكلية وتكاليف التعليم الأخرى في الاعتبار في حساب التأمين على الحياة. ومع ذلك ، لا تأخذ هذه الطريقة في الاعتبار جميع احتياجات أسرتك أو أصولها أو تغطية التأمين على الحياة الحالية.
# 3. قم بتطبيق صيغة DIME.
تشجعك هذه الصيغة على فحص أموالك بعمق أكبر من الاثنين الآخرين. تعني DIME الديون والدخل والرهن العقاري والتعليم ، وهي أربعة عوامل يجب مراعاتها عند تحديد احتياجات التأمين على الحياة.
الديون والتكاليف النهائية: اجمع جميع ديونك ، باستثناء الرهن العقاري الخاص بك ، وتقدير نفقات الجنازة.
الدخل: حدد عدد السنوات التي ستحتاج فيها أسرتك إلى الدعم واضرب دخلك السنوي بهذا الرقم.
رهن: تحديد المبلغ المطلوب لسداد الرهن العقاري الخاص بك.
قدّر تكلفة إرسال أطفالك إلى المدرسة والكلية.
عندما تضيف جميع التزاماتك معًا ، تحصل على صورة أكثر اكتمالاً لمتطلباتك. في حين أن هذه الصيغة أكثر شمولاً ، إلا أنها لا تأخذ في الاعتبار تغطية التأمين على الحياة الحالية أو المدخرات. كما أنه يتجاهل المساهمات غير المسددة التي يدفعها الوالد المقيم في المنزل.
عوامل يجب مراعاتها عند حساب مقدار التأمين على الحياة الذي تحتاجه
خذ دخلك واضربه في 10-12 مرة ، سواء كنت تفعل ذلك باليد أو باستخدام الآلة الحاسبة. إذا كنت تكسب 50,000 دولار سنويًا ، فيجب أن تحصل على سياسة بحد أدنى للدفع قدره 500,000 دولار.
لماذا عشر إلى اثني عشر مرة؟ لأنه في حالة وفاتك ، يمكن لعائلتك استثمار مدفوعات التأمين على الحياة في صناديق استثمار مشتركة ذات نمو جيد مع متوسط عوائد 10-12٪. نمو هذا الاستثمار وحده يمكن أن يحل محل راتبك لفترة طويلة. هذا يوفر لعائلتك وسادة مالية مريحة وهم يندبون ويتعافون من خسارتهم. إن شراء 10-12 ضعف راتبك السنوي في تغطية التأمين على الحياة يضمن أن عائلتك لن تتكبد خسارة مالية كبيرة عند وفاتك.
تتوفر بوالص التأمين على الحياة لمدة 10 و 15 و 20 سنة. ستحتاج على الأرجح إلى سياسة تستمر 15-20 عامًا. هذا طويل بما يكفي حتى ينضج الأطفال و (نأمل) أن يخرجوا بمفردهم (مما يعني أنهم لم يعودوا معتمدين ، لكنهم مستقلين!). كما أنه يمنحك أنت وزوجك الوقت لتجميع ثروة كافية للتأمين الذاتي.
يبدو أنه كثير. ومع ذلك ، فإن هذا القدر من التأمين على الحياة هو في الواقع ميسور التكلفة بالنسبة لغالبية الناس. علاوة على ذلك ، فأنت تريد التأكد من تلبية احتياجات عائلتك المستقبلية بالإضافة إلى احتياجاتهم المباشرة.
لكنك لم تنته بعد ؛ ضع في اعتبارك السيناريوهات أدناه للوصول إلى الرقم النهائي الخاص بك.
# 1. الوالد البقاء في المنزل
اسأل أي والد يقيم في المنزل وسيخبرك أنه على الرغم من أنها نعمة ، إلا أنها تتطلب الكثير من العمل. إذا قام أحدكم بهذا الدور ، فتأكد من الحصول على تأمين على الحياة له وكذلك الوالد الذي يحضر لحم الخنزير المقدد إلى المنزل. كيف يمكن أن يتم إعداد كل هذا الطعام ، وإدارة التقويم ، وحمل الأطفال ، وتنظيف المنزل ، وتشغيل المهمات إذا اختفى الوالد المقيم في المنزل فجأة؟ عن طريق دفع شخص آخر (ربما عدة أشخاص!)! لذا احصل على هذا الوالد وثيقة التأمين على الحياة الخاصة به مع تغطية تتراوح من 250,000،400,000 دولار إلى XNUMX،XNUMX دولار لتغطية تلك الوظائف. أيضًا ، امنحهم عناقًا طويلاً جدًا وقل شكرًا لك!
#2. كلية
هل تعتقد أن هؤلاء الأطفال الذين يمسحون زبدة الفول السوداني من خلف مقعد السائق يطمحون إلى الالتحاق بالجامعة يومًا ما؟ إذا كان الأمر كذلك ، فربما تريد أن تكون مدفوعات وثيقتك أقرب إلى 12 ضعف دخلك السنوي. سيوفر لأطفالك مستقبلًا آمنًا حتى يتمكنوا من إعالة أنفسهم.
# 3. دَين
ما زلت بحاجة إلى تأمين على الحياة إذا كان لديك دين. في الواقع ، أنت تحتاجه أكثر! يعتقد الكثير من الناس أنه يجب عليهم الانتظار حتى إعفاءهم من الديون قبل شراء التأمين ، لكن هذا خطأ فادح. عندما تدين بأموال لأشخاص آخرين ، فأنت أكثر عرضة للخطر. ضع في اعتبارك هذا: إذا ماتت وتركت عائلتك بلا شيء وجبل من الديون ، فكيف يمكنهم البقاء على قيد الحياة؟
من ناحية أخرى ، إذا كان لديك بوليصة تأمين على الحياة بقيمة 500,000 دولار ، فلن يضطروا للقلق بشأن كيفية عيشهم بدونك ، وقد يتمكنون حتى من سداد بعض أو كل ديونهم. هذه استراتيجية أفضل بكثير.
# 4. أعزب
إذا كنت أعزبًا ومستعدًا للاختلاط ، فهذا لا يعني أنك لست بحاجة إلى تأمين على الحياة. كما أنه لا يعني أنك مسؤول.
يجب أن تفكر في الحصول على بوليصة للأسباب التالية: قد ترغب في الحصول على تأمين لتغطية تكلفة جنازتك (خاصة إذا كنت تخطط للحصول على نعش "خيالي" على شكل حذاء - شيء من هذا القبيل). علاوة على ذلك ، كلما كنت أصغر سنًا عند شرائك البوليصة ، ستكون أقل تكلفة. إذا كنت تعتقد أنك ستتزوج وتبدأ عائلة في غضون السنوات الخمس المقبلة ، فإن شراء بوليصة تأمين مدتها 20 عامًا الآن يمكن أن يوفر لك المال.
من ناحية أخرى ، إذا كنت تستمتع بنمط حياة العازب (يعتبر كرسي الحديقة الخاص بك "أثاثًا") وتنوي البقاء على هذا النحو لفترة طويلة ، فهذه منطقة يمكنك توفير المال فيها.
هل يحتاج كبار السن الذين تزيد أعمارهم عن 60 عامًا إلى تأمين على الحياة؟
لقد قمت بتربية أسرة وتقاعدك آمن الآن. هذا إنجاز رائع. ومع ذلك ، ربما تكون قد اشتريت بوليصة تأمين مدى الحياة لتحل محل دخلك خلال السنوات الحرجة. يجب أن تقرر الآن ما إذا كنت تريد شراء بوليصة تأمين جديدة على الحياة. هل من الأفضل شراء تأمين طويل الأجل أو تأمين كامل على الحياة لكبار السن؟
قد يعتقد بعض كبار السن الذين تزيد أعمارهم عن 60 عامًا أنهم لم يعودوا بحاجة إلى تأمين على الحياة لأنهم متقاعدون. للأسف ، هذا ليس هو الحال دائمًا. قد تنشأ العديد من المصاريف ، مثل تربية الأطفال أو دفع رهن عقاري أو دفع الرسوم الجامعية.
إذا لم يكن لديك أي دين ولديك ما يكفي من المال المدخر للعيش بشكل مريح لفترة طويلة ، بالإضافة إلى الأموال التي تم توفيرها لتغطية نفقات الجنازة والتكاليف الأخرى غير المتوقعة ، فقد لا تحتاج إلى تأمين على الحياة في الستينيات أو السبعينيات من العمر. ومع ذلك ، يكتشف العديد من كبار السن أن التأمين على الحياة يمكن أن يوفر شبكة أمان مهمة لعائلاتهم إذا احتاجوا إليها.
أسباب النظر في التأمين على الحياة لكبار السن الذين تزيد أعمارهم عن 60 عامًا:
- مع ارتفاع النفقات الطبية لشريكك أو زوجتك ، تأكد من أنه يمكنك الاستمرار في تقديم رعاية جيدة.
- يمكن تغطية الفواتير الطبية ونفقات الجنازة من خلال سياسات النفقات النهائية.
- إذا ماتت ، يمكن أن يساعدك التأمين على الحياة في سداد أي ديون تركتها وراءك.
- يعد التأمين التكميلي وسيلة ممتازة لدعم نفسك ماليًا في حالة الإصابة بمرض خطير أو أي حاجة طبية أخرى.
- يمكنك ترك ميراث لورثتك. هذه أموال أو ممتلكات تتركها لشخص ما بعد وفاتك ؛ يمكنك ترك شيء لأطفالك أو أحفادك.
ما هو مبلغ جيد للتأمين على الحياة؟
وفقًا لمعظم شركات التأمين ، فإن المبلغ المعقول للتأمين على الحياة هو ستة إلى عشرة أضعاف الراتب السنوي. إذا قمت بضرب راتبك السنوي في عشرة ، فستختار 500,000 دولار في التغطية. ينصح بعض الخبراء بإضافة 100,000 دولار إضافية في التغطية لكل طفل فوق مبلغ 10x.
في أي عمر يجب أن تشتري التأمين على الحياة؟
في حين أن السن الأصغر هو الأفضل عمومًا ، إلا أن متى يجب أن يبدأ هذا المصطلح قد يتم تحديده أيضًا من خلال الوقت الذي تتوقع فيه أن يعتمد الآخرون على دخلك. أنت بحاجة إلى تأمين على الحياة إذا كان عمرك 25 عامًا ولديك زوجة تبقى في المنزل مع طفل حديث الولادة. ومع ذلك ، لا تحتاج إلى تأمين على الحياة إذا كنت تبلغ من العمر 29 عامًا وأعزبًا.
ما هو الحد الأدنى للتأمين على الحياة؟
أصغر بوليصة تأمين على الحياة تقدمها معظم شركات التأمين على الحياة هي 100,000،50,000 دولار في التغطية. ومع ذلك ، فإن بعض الشركات ، مثل Genworth Life Insurance Company و AIG American General Life Insurance ، تقدم 25,000 دولار أو حتى XNUMX دولار في التغطية.
كم من الوقت يجب أن تدفع للتأمين على الحياة قبل أن يدفع؟
إذا توفيت قبل دفع قسط التأمين ، فلن تدفع شركة التأمين. إذا لم يكن لدى شركة التأمين فترة انتظار ، فمن المرجح أن تكون البوليصة أكثر تكلفة من تلك التي لديها. يعتبر الانتظار لمدة عامين أمرًا معتادًا ، ولكن يمكن أن يستمر لمدة تصل إلى أربع سنوات.
ما هما نوعا التأمين على الحياة؟
هناك نوعان من التأمين على الحياة: لأجل وتأمين دائم. يغطي التأمين على الحياة لمدة محددة فترة زمنية محددة (عادةً من 10 إلى 30 عامًا) ، مما يجعله خيارًا أقل تكلفة ، في حين أن التأمين الدائم على الحياة يغطيك طوال حياتك.
ختاما،
إذا كان لديك معالون ، فقد حان الوقت الآن لشراء التأمين على الحياة. لا تتركهم مكشوفين. إذا كان لديك أطفال صغار ، فسوف يعتمدون عليك لمدة 15-20 سنة القادمة. سواء كان زوجك يعمل أم لا ، فهم يعتمدون على دخلك ، لذلك لا تخاطر بتركهم في البرد.
مقالات ذات صلة
- الدول ذات الضرائب الأقل على الممتلكات: لماذا تسمح الدول بضرائب منخفضة على الممتلكات
- أفضل تأمين على السيارات لكبار السن: مقارنات 2023
- أفضل شركات التأمين على مدى الحياة
- التأمين على الحياة العائلية: أفضل الخطط والسياسات في عام 2023
مراجع حسابات
