يعد شراء منزل إنجازًا كبيرًا ، ولكنه أيضًا استثمار مالي كبير. يعد التأمين على أصحاب المنازل أحد أفضل الطرق لحماية استثمارك الجديد. سياسة النموذج الخاص HO-3 هي أكثر أنواع بوليصة التأمين على مالكي المنازل شيوعًا. تغطي تغطية سياسة HO-3 كلاً من منزلك وأغراضك الشخصية. إنه أحد أنواع التأمينات المختلفة على أصحاب المنازل. ستساعدك معرفة الفروق في اختيار النوع المناسب من تأمين مالكي المنازل لتوفير تغطية مالية في حالة الخسارة المغطاة.
ما هي سياسة أصحاب المنازل HO-3؟
بوليصة HO3 هي مصطلحات تأمينية لبوليصة التأمين الأساسية لمالكي المنازل. إنه ، في جوهره ، عقد بينك وبين شركة التأمين الخاصة بك. أنت توافق على دفع تكلفة شهرية (قسطك) مقابل الحصول على ظهرك عندما لا تسير الأمور كما هو مخطط لها.
ميزات تغطية نهج HO-3
| تغطية | حد نموذجي |
| سكن | تكلفة إعادة بناء المنزل |
| هياكل أخرى | 10٪ من حد المسكن |
| ملكية خاصة | 50٪ من حد المسكن |
| فقدان الاستخدام | 10٪ من حد المسكن |
| المسؤولية الشخصية | اختيارك |
| المدفوعات الطبية | اختيارك |
تُستخدم نماذج بوليصة التأمين الخاصة بملاك المنازل التي كتبها مكتب خدمات التأمين (ISO) ، وهي شركة تقدم البيانات والخدمات الاستشارية لصناعة التأمين ، بشكل عام لخطط HO-3. ومع ذلك ، لمجرد أن السياسة تستند إلى معيار ISO HO-3 لا يعني أنها تلتزم بهذه القواعد تمامًا ، ولا تقدم العديد من شركات التأمين نفس التغطية بالضبط في سياسة HO-3 الفردية الخاصة بهم.
يجب على العملاء دائمًا مناقشة سياسة أصحاب المنازل المحتملين HO-3 مع وكيل التأمين الخاص بهم للتأكد من أنهم يفهمون تمامًا حدود التغطية.
ماذا تغطي سياسة HO-3؟
منزلك وممتلكاتك الشخصية ليست هي الأشياء الوحيدة التي تغطيها بوليصة التأمين HO-3. ألق نظرة أدناه لمعرفة المزيد حول كيف يمكن لنموذج السياسة هذا أن يحميك أنت وممتلكاتك.
# 1. تغطية المسكن
تمتد تغطية مسكنك إلى منزلك وأي هياكل مرتبطة به ، حتى تكلفة استبدال البوليصة على أساس الخطر المفتوح. راجع هذه القائمة للحصول على قائمة بالمخاطر التي لن تغطيها سياسة HO-3 الخاصة بك. من الضروري أن تفهم أن تكلفة الاستبدال والقيمة السوقية لمنزلك ليسا نفس الشيء. يتم تضمين قيمة العقارات والأراضي في القيمة السوقية لمنزلك. تكلفة الاستبدال هي فقط لإعادة بناء منزلنا في حالة تلفه.
# 2. تغطية الهياكل الأخرى
عادةً ما يتم تغطية الهياكل الأخرى ، مثل المرآب أو السياج المنفصل ، بنسبة 10٪ من تغطية مسكنك كحد أقصى.
# 3. تغطية المسؤولية
يحميك تأمين مسؤولية مالكي المنازل ، مثل تغطية التأمين على السيارات ، إذا كنت مخطئًا في تلف ممتلكات شخص آخر أو إصابة جسدية. نقترح زيادة حدود تغطية المسؤولية الشخصية الخاصة بك لحماية أي أصول قد تكون لديك. على عكس تغطية المسؤولية في بوليصة التأمين على السيارات الخاصة بك ، فإن تغطية مسؤولية مالكي المنازل HO-3 عادة ما تكون غير مكلفة.
# 4. الخصائص الشخصية
تغطي تغطية الممتلكات الشخصية الملابس والأثاث والتلفزيون والأشياء الثمينة الأخرى. يتم تغطية الحوادث المحددة بدقة فقط لممتلكاتك الشخصية (المخاطر المسماة). إذا كنت تريد سياسة الخطر المفتوح لممتلكاتك الشخصية ، فيجب عليك التحقق من سياسة HO-5 (أو ما يعادلها من شركة التأمين الخاصة بك).
غالبًا ما يتم التأمين على الممتلكات الشخصية مقابل قيمتها النقدية الحقيقية أو تكلفة الاستبدال. تأخذ القيمة النقدية الفعلية في الاعتبار البلى عند حساب العائد الخاص بك ، في حين أن تغطية تكلفة الاستبدال تدفع التكلفة الكاملة لاستبدال ممتلكاتك.
عند إنشاء تغطية المتعلقات الشخصية ، يجب مراعاة الحدود الفرعية. قد يتم تحديد مقدار التغطية للممتلكات الثمينة ، مثل المجوهرات أو الفنون الجميلة ، من قبل شركة التأمين. فيما يلي بعض الحدود الفرعية الشائعة.
| حد فرعي | الممتلكات | القيود |
| $200 | المال والذهب والعملات المعدنية | |
| $1,500 | المجوهرات والساعات والفراء | السرقة فقط |
| $1,500 | زوارق مائية ، مقطورات | السرقة فقط |
| $2,500 | الأسلحة النارية | |
| $2,500 | فضيات | |
| $2,500 | الملكية التجارية | في أماكن العمل |
| $500 | الملكية التجارية | خارج أماكن العمل |
| يختلف | الإلكترونيات |
إذا كانت قيمة أي من سلعك تتجاوز الحدود النقدية الفرعية ، ففكر في إضافة المزيد من التغطية إلى سياستك من خلال تأييد أو متسابق. سيؤدي هذا إلى تعزيز التغطية الشاملة للفئة. المصادقة على المجوهرات ، على سبيل المثال ، من شأنها أن تعزز مستوى تغطية المجوهرات لجميع الأشياء الثمينة الخاصة بك. إذا كنت تمتلك قطعة مجوهرات مهمة ، مثل خاتم الخطوبة ، فابحث عن مصادقة مجدولة كبديل للتغطية.
المصادقة المجدولة تقتصر على عنصر واحد. سيحتاج هذا الكائن بالتأكيد إلى التقييم ، وسيضمن لك التغطية الكافية في حالة الخسارة.
# 5. نفقات المعيشة الإضافية
تغطي تغطية نفقات المعيشة الإضافية الخاصة بك ، والتي تُعرف غالبًا باسم فقدان الاستخدام ، نفقات معينة إذا أصبح منزلك غير صالح للسكن نتيجة للخسارة المغطاة. أنت مؤمن حتى الحد الأقصى للوثيقة.
# 6. النفقات الطبية لأشخاص آخرين
وقوع الحوادث. في حالة إصابة زائر لمنزلك أثناء تواجده في الممتلكات الخاصة بك ، فإن تغطية المدفوعات الطبية الخاصة بك ستغطي نفقاتهم الطبية حتى حد البوليصة.
- المدفوعات والفواتير الطبية
- مصاريف الجراحة
- الأشعة السينية باهظة الثمن.
- علاجات الأسنان
- رسوم سيارات الاسعاف والمستشفيات
- مساعدة التمريض
- أطراف صناعية
- خدمات للموتى
ما هي المخاطر التي تغطيها سياسة HO-3؟
تغطي سياسة HO-3 منزلك وممتلكاتك الشخصية بشكل منفصل. باستثناء الحالات المحددة المستبعدة ، يتم تغطية الهيكل المادي لمنزلك وأي هياكل أخرى - الأسوار أو المرآب المنفصل - في جميع الحالات. لأن عقارك استثمار مهم ، يجب عليك تأمينه ضد جميع المخاطر.
في حالة وجود مطالبة ، ما عليك سوى إظهار شركة التأمين لمالك منزلك أن الضرر لم يكن بسبب أحد المخاطر المستبعدة. بهذا المعنى ، فإن عبء الإثبات أقل بكثير. يمكن أن يؤدي ذلك إلى تسريع إجراءات المطالبات بشكل كبير مع شركة التأمين الخاصة بك. دعنا نلقي نظرة فاحصة على خيارات التغطية المختلفة المتاحة مع سياسة HO-3.
- الخطر المفتوح: ما لم ينص على خلاف ذلك ، فإن التأمين ضد المخاطر المفتوحة يحميك من جميع المطالبات. عادةً ما تستبعد سياسة الخطر المفتوح ما يلي:
- تجميد الأنابيب والأنظمة في المنازل المهجورة
- أضرار وزن الجليد والماء على الأساسات أو الأرصفة
- السرقة من منزل قيد الإنشاء
- تخريب المنازل الشاغرة
- تآكل ، عيوب كامنة ، دخان صناعي ، تلوث
- البلى والاستقرار
- الآفات والحيوانات الأليفة والحيوانات الأخرى
- الظروف الجوية التي تؤدي إلى تفاقم الخسارة من أسباب أخرى محظورة
- الإجراءات التي تتخذها الحكومة والجمعيات
- عيوب البناء والتصميم والصيانة
- الخطر المسمى: أغراضك الشخصية محمية فقط من الأخطار المحددة المدرجة في السياسة. من بين الأخطار الـ 16 التي يتم تناولها بشكل شائع:
- حريق أو برق
- عاصفة رياح أو عاصفة بَرَد
- الأضرار التي أحدثتها الطائرات
- انفجارات
- أعمال الشغب والاضطرابات المدنية
- ضرر الدخان
- الأضرار المتعلقة بالمركبة
- سرقة
- تخريب
- الأشياء التي تقع
- النشاط البركاني البركاني
- يتسبب وزن الثلج أو الجليد أو الصقيع في حدوث أضرار.
- فائض المياه من السباكة أو التدفئة أو تكييف الهواء
- تكسير وتمزيق وحرق سخان المياه
- تلف التيار الكهربائي
- تجميد الأنابيب
ما الذي لا تغطيه سياسة HO-3؟
على الرغم من شعبيتها ، فإن سياسة أصحاب المنازل HO-3 لها عيب: تغطية مخاطر محددة للأغراض الشخصية. بينما لا تزال محميًا من العديد من المخاطر ، يجب أن تتحمل عبء إثبات أن الخسارة نتجت عن إحدى المطالبات المشمولة. يمكن أن يؤدي ذلك إلى إبطاء إجراءات المطالبات اعتمادًا على نوع المطالبة والظروف الفردية.
الاستثناءات من سياسة HO-3
هناك عدد قليل من الاستثناءات التي يجب ملاحظتها. تعتبر الفيضانات والزلازل من أكثر الأخطار شيوعًا التي يرفض العديد من شركات التأمين تغطيتها. سيحتاج معظم مالكي المنازل الذين يرغبون في حماية أنفسهم من هذه المخاطر إلى شراء بوليصة تأمين منفصلة ضد الزلازل أو الفيضانات.
ألق نظرة على القائمة أدناه لمعرفة المخاطر التي يتم استبعادها عادةً من أي بوليصة تأمين على المنزل.
- فيضان
- اعصار
- عفن*
- تخريب المنازل الشاغرة
- البلى العادي
- الحيوانات الأليفة تسبب أضرارا في الممتلكات
- الزلازل **
- يجب إنفاذ قوانين البناء والتشريعات المماثلة.
- السلوك المتعمد
- إهمال
- أعمال الحكومة
* يسمح لك بعض التأمين بإضافة تغطية محدودة لتلف العفن.
** إذا كان ذلك مناسبًا ، يمكنك إضافة تأمين ضد الزلازل من خلال شركة التأمين الخاصة بك.
لماذا يجب أن تحصل على تأمين HO3؟
بالنسبة للمبتدئين ، إذا كان لديك قرض مصرفي أو رهن عقاري ، فيجب أن يكون لديك تأمين على مالك المنزل. هذا يرجع إلى حقيقة أنه يحميك أنت واستثمار البنك على حد سواء من خلال إصلاح الأضرار التي لحقت بمنزلك. بصرف النظر عن ذلك ، فإن شراء التأمين لواحد من أكبر الاستثمارات التي ستقوم بها على الإطلاق هو أمر لا يحتاج إلى تفكير.
قد تغطي سياسة HO3 الخاصة بك أيضًا الحوادث البسيطة والشائعة جدًا مثل سرقة الكمبيوتر المحمول في المقهى أو انفجار الأنابيب في الشتاء أو اشتعال النيران في ممتلكاتك بسبب الأسلاك السيئة.
حتى لو لم تتقدم بمطالبة ، فإن الحصول على تأمين على المنزل يمكن أن يزيل أي خوف أو قلق من حدوث شيء سيء. يمنحك راحة البال ، مع العلم أنك محمي حتى في أسوأ السيناريوهات.
أين أذهب للحصول على تأمين HO-3؟
يتوفر تأمين أصحاب المنازل HO-3 من غالبية شركات التأمين الخاصة. يمكنك الحصول على تأمين من مورد محلي أو وطني. إذا كان لديك تأمين على السيارات حاليًا ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على خصم حزمة إذا قمت بشراء تأمين على المنزل من نفس الشركة.
ما الذي يميز بوليصة HO3 عن الأنواع الأخرى من التأمين على المنازل؟
سياسات HO3 شائعة لأنها توفر مزيجًا مثاليًا من التغطية الموثوقة وغير المكلفة ضد مجموعة واسعة من المخاطر. ومع ذلك ، بناءً على متطلبات التغطية ونوع العقار الذي تملكه ، قد يكون نوعًا مختلفًا من التأمين على المنزل هو الأنسب لك.
يمكن أن تساعدك شركة التأمين في تحديد احتياجاتك ونوع السياسة المناسبة لك. لقد أبرزنا ما يميز الأشكال المختلفة من تغطية التأمين على المنزل عن HO3.
- HO1: بالنسبة لمنزلك ، توفر خطط HO1 تغطية المخاطر المسماة فقط.
- HO2: يوفر تأمين HO2 فقط تغطية مخاطر محددة لمنزلك وممتلكاتك الشخصية.
- HO4: تغطي تغطية HO4 (تأمين المستأجر) الممتلكات الشخصية والمسؤولية ولكن لا تغطي المنزل نفسه. يتم تضمين التغطية D أيضًا في بعض تأمين HO4.
- HO5: يشبه تأمين HO5 سياسة HO-3 من حيث أنه يوفر حدودًا أعلى ويغطي مجموعة متنوعة من الأخطار. يوصى بها عادة للمساكن الجديدة.
- HO6: تتشابه سياسات HO6 مع سياسات HO3 ، ولكنها مصممة حصريًا للوحدات السكنية ، وتقتصر تغطية المسكن التي توفرها على المناطق الداخلية من المنزل.
- HO7: تأمين HO7 مشابه لسياسات HO3 ، لكنه مخصص فقط للمنازل المتنقلة
- HO8: تأمين HO8 مشابه لسياسات HO3 من حيث أنها تغطي المنازل القديمة أو ذات الأهمية التاريخية.
سياسة HO-3 مقابل HO-4
التمييز بين سياسات HO-3 و HO-4 بسيط. سياسة HO-3 هي سياسة قياسية لأصحاب المنازل ، في حين أن سياسة HO-4 هي سياسة المستأجرين.
تحمي سياسة HO-4 ممتلكات المستأجر مع توفير تغطية المسؤولية أيضًا. في بعض الحالات ، قد يشمل أيضًا تغطية نفقات المعيشة الإضافية. إذا اضطر المستأجر إلى الانتقال بسبب خسارة مغطاة ، فقد تساعده تغطية نفقات المعيشة التكميلية في دفع ثمن فندق أو إيجار مؤقت. لا يغطي تأمين HO-4 هيكل المبنى الذي تستأجره. بدلاً من ذلك ، يؤمن المالك الهيكل بسياسته الخاصة.
سياسة HO-3 مقابل HO-5
نظرًا لأن كلا من سياسات مالكي المنازل ، فإن مقارنة سياسات HO-3 و HO-5 تكون أبسط. للحفاظ على هذه السياسات في نصابها الصحيح ، فكر في سياسة HO-5 كنسخة محسّنة من سياسة HO-3. تغطي سياسة HO-5 كلاً من هيكلك وممتلكاتك من المخاطر المفتوحة. من ناحية أخرى ، يغطي HO-3 الهيكل الخاص بك تحت المخاطر المفتوحة مع توفير تغطية المخاطر المسماة لممتلكاتك. علاوة على ذلك ، قد توفر سياسة HO-5 تغطية إضافية للأشياء الثمينة مثل المجوهرات ، ولكن هذا ليس هو الحال دائمًا.
بمعنى آخر ، يفرض HO-3 قيود تغطية أكبر على متعلقاتك. هذا يعني عادةً أن سياسة HO-3 أقل تكلفة من سياسة HO-5.
وفي الختام
سياسات HO-3 هي من بين أكثر السياسات شعبية بين مالكي المنازل في الولايات المتحدة. يحمي HO-3 هيكل منزلك من جميع التهديدات ويحفظ تلك التي تم تحديدها على وجه التحديد.
بشكل عام ، فإن العيب الوحيد في تغطية HO-3 هو عدم وجود تغطية مخاطر محددة لمقتنياتك الشخصية. هذا يفضح متعلقاتك الشخصية ويلقي عبء الإثبات عليك في حالة المطالبة. إذا كنت قلقًا بشأن ممتلكاتك الشخصية أو تريد خيارات تغطية أكثر شمولاً ، فيجب أن تنظر في سياسة HO-5. على أساس الخطر المفتوح ، سيغطي هذا متعلقاتك الشخصية ومنزلك. هذه هي التغطية الأكثر شمولاً التي يمكن الوصول إليها.
ضع في اعتبارك أن خيارات التغطية والتسعير لشركات التأمين على المنازل قد تختلف. من المفيد دائمًا البحث عن تغطية HO-3 - أو أي شكل آخر من أشكال التغطية.
ما هو تأمين هوا؟
اتحاد مالكي المنازل (HOA) لتطوير عماراتك هو الكيان المسؤول عن وجود بوليصة تأمين رئيسية من أجل حماية المناطق المشتركة للعقار. عادةً ما تتضمن مستحقات HOA الخاصة بك ، سواء تم دفعها شهريًا أو سنويًا ، مساهمة في تكلفة السياسة الرئيسية. المجمع الخاص بك محمي من الخسائر التي تحدث نتيجة للحوادث أو الإصابات التي تحدث في "الأماكن العامة" ، مثل غرف الاجتماعات ، وحمامات السباحة ، وملاعب التنس ، والمناطق العامة الأخرى. يتم توفير هذه التغطية من خلال السياسة الرئيسية. ستختلف قيود واستثناءات التغطية في بوليصة التأمين الرئيسية الخاصة بك على HOA تبعًا لرابطة الشقة الخاصة بك. قد تكون هذه الاختلافات مفيدة في تحديد التغطية المطلوبة لسياسة تأمين الشقة الفردية الخاصة بك لأنها تشير إلى ما لم يتم تغطيته.
الأسئلة الشائعة حول سياسة HO-3
ما هو الفرق بين HO3 و HO5؟
يتم تغطية الممتلكات الشخصية بموجب سياسة HO-3 فقط للأخطار المحددة ، ولكن يتم تغطية الممتلكات الشخصية بموجب سياسة HO-5 لجميع المخاطر. من منظور الشخص العادي ، هذا يعني أن بوليصة تأمين HO-5 أكثر شمولاً وتغطي خسارة الممتلكات الشخصية في جميع الظروف باستثناء تلك المستبعدة على وجه التحديد من وثيقتك.
هل HO3 أو HO2 أفضل؟
HO3 أفضل. يوفر HO2 أمانًا أكثر من HO1 ، ولكن ليس بقدر HO3.
ما هو الفرق بين سياسة HO3 و HO8؟
كل من سياسات HO3 و HO8 هي سياسات أساسية. التمييز الأساسي هو أن HO3 هي سياسة مخاطر مفتوحة ، في حين أن HO8 هي سياسة مخاطر مسماة. تعمل سياسة الأخطار المفتوحة بالطريقة المعاكسة لسياسة المخاطر المسماة.
مقالات ذات صلة
- HO5: نظرة عامة ، نماذج البوليصة ، الرسوم البيانية ودليل التأمين
- الائتمان الضريبي لأصحاب المنازل الجدد: ما هو والأهلية
- أفضل برنامج لإدارة السياسات: 2023 مراجعات
- نموذج 1098 الرهن العقاري: بيان الفائدة
- تغطية المسؤولية الشخصية: التعريف والتغطية وكم تحتاج
مراجع حسابات
