هل تبحث عن أفضل حماية بأفضل سعر؟ ربما تكون قد صادفت خطط تأمين صحي تكميلية جماعية ، يشار إليها أيضًا باسم خطط الفجوة ، في بحثك ، خاصة إذا كنت مسجلاً بالفعل في خطة قابلة للخصم العالي وتبحث عن الحماية من النفقات الكبيرة من الجيب. تغطي هذه الصفحة تفاصيل التأمين الصحي التكميلي الفجوة ، مثل كيفية عمله في الوظائف ومتى يكون من المنطقي الحصول على خطة تغطية فجوة. بعد قراءة هذا المقال ، ستكون في وضع أفضل لتحديد ما إذا كانت خطة الفجوة مناسبة لظروفك الخاصة.
ما هو التأمين الصحي جاب
إلى جانب خطة التأمين الصحي التكميلية الجماعية المعروفة باسم Gap Health Insurance ، يتم استخدام خطة طبية كبيرة قابلة للخصم عالية. وفقًا لـ IRS ، فإن الخطة الصحية عالية التحمل (HDHP) هي خطة ذات حد أدنى للخصم العائلي يبلغ 2,600 دولارًا أمريكيًا و 1,300 دولارًا أمريكيًا للخصم الفردي. يشير بعض الأشخاص إلى تأمين الفجوة على أنه "تأمين على التأمين" لأنه يساعد في دفع النفقات الطبية التي تحدث قبل الوفاء بالخصم ، كما يوحي المصطلح.
رفع المبلغ المقتطع للخطة الطبية الأولية له الأثر الأكبر. تكتسب Gap Plans شعبية كإستراتيجية لتقليل التكاليف الإجمالية وتحسين الوصول إلى الرعاية الصحية. بسبب التغييرات التي أدخلها قانون الرعاية الميسرة ، فإن أسعار التأمين وخصومات التغطية الطبية آخذة في الارتفاع. من المهم تسليط الضوء على أن التأمين الصحي الفجوة لا يلتزم بالمعايير الطبية الأساسية أو ACA. إنها سياسة منفصلة.
ماذا يغطي التأمين الصحي جاب؟
تتبع خطة تأمين الفجوة الطبية الخطة الطبية الأولية لصاحب العمل ، مما يجعلها بسيطة. يدفع للمشترك أو المزود مباشرة شرح الفوائد (EOB) للخطة الطبية الرئيسية الأساسية. تدفع خطة الفجوة المزايا الموضحة في جدول المنافع بحد أقصى لمبلغ المزايا. قبل أن تسدد الخطة للمشترك ، قد تتطلب بعض السياسات منهم تغطية خصم إضافي أو تأمين مشترك (من الجيب).
تدفع خطة الفجوة الطبية المبلغ المطبق على الخصم الطبي الأساسي والتأمين المشترك. يغطي نفس نفقات الخطة الطبية الرئيسية ، باستثناء الرسوم المهنية في مكتب الطبيب أو العيادة ، والأدوية الموصوفة للمرضى الخارجيين ، والبصر ، والأسنان ، والخطط المشتركة.
قيمة جاب للتأمين الصحي
هذا سوف يعتمد على حالة الموظف. بالنسبة للموظفين الذين يعانون من مشاكل طبية خطيرة أو متكررة وتكاليف باهظة ، فإن خطة فجوة منخفضة التكلفة ستكون منطقية. من ناحية أخرى ، قد لا يرى الموظفون الأصحاء الذين لا يتوقعون أي نفقات طبية مستقبلية قيمة تأمين الفجوة. على الرغم من أنه يتعين عليهم سداد دفعة شهرية لخطة التأمين الفجوة ، إلا أن الموظفين خفضوا الحد الأقصى الإجمالي للإنفاق من الجيب. هذا ضروري لأن رواتب الموظفين قد لا تكون كافية لتغطية أقساط التأمين الصحي الشهرية والخصومات إذا زادت نفقات الرعاية الصحية.
يمكن لأصحاب العمل توفير 10-20٪ على أقساط التأمين الطبية الجماعية الخاصة بهم باستخدام خطة الفجوة. خاصة إذا كانوا يريدون الاحتفاظ بالخدمات التي يقدمونها أو تحسينها. يمكن للشركة أن تقدم تأمينًا صحيًا فجوة لموظفيها مما يحد من نفقاتهم الشخصية. وهي أقل تكلفة مما لو كانت لديهم خطة أكثر تكلفة مع خصم أقل. إذا كان الخصم الطبي الرئيسي للموظف هو 2,000 دولار وكانت خطة الفجوة القابلة للخصم 1,000 دولار ، فسيكونون مسؤولين فقط عن 1000 دولار في التكاليف من الجيب.
ماذا تعني فجوة في التأمين الطبي؟
تدفع تغطية الفجوة الطبية المبلغ الذي كان سيذهب بخلاف ذلك إلى الخصم الأساسي للمؤمن عليه.
ما هو استثناء الفجوة للتأمين الصحي؟
إذا وافقت خطتك الصحية على استثناء فجوة الشبكة ، فهذا يعني أنهم على استعداد للتعامل مع هذه الخدمة المعينة من هذا المزود المعين كما لو تم توفيرها من قبل مزود داخل الشبكة.
كيف تعمل بوليصة التأمين الصحي الائتماني؟
في حالة عدم قدرة المقترض أو المدين على سداد القرض بسبب مرض مزمن أو عجز ، يكون الدائن محميًا ببوليصة تأمين صحي ائتماني.
ما هو جيد للخصم للتأمين الصحي؟
تنطبق قواعد IRS على الخصومات العالية والحد الأقصى للخصم من الجيب. يجب أن يكون الحد الأدنى للخصم للخطة العائلية 2,800 دولار. ويجب أن يكون الحد الأدنى للخصم للخطة الفردية 1,400 دولار.
تغطية فجوة التأمين الصحي
قد لا يكون الأشخاص مؤهلين للحصول على ائتمانات ضريبية متميزة ، مما يقلل من تكلفة خطط السوق / التبادل المتاحة من خلال مواقع الويب الحكومية ويدفعهم إلى فجوة تغطية Medicaid. الإعفاءات الضريبية الممتازة عبارة عن اعتمادات ضريبية أو إعانات تساعد الأشخاص المؤهلين في دفع تكاليف خطط التأمين الصحي التي تم شراؤها من خلال السوق. قد يتم تغطية تكلفة خطة تغطية التأمين الصحي الفجوة التي يشتريها الشخص المؤهل من خلال السوق من خلال ائتمانات ضريبية مميزة. نتيجة لذلك ، ليس لديهم عمليا خيارات للتأمين الصحي بأسعار معقولة.
فجوة التغطية في التأمين الصحي في إحدى عشرة ولاية هي نتيجة لرفض الهيئات التشريعية الإحدى عشرة للولاية توسيع برنامج Medicaid. التي كانت ستتلقى عمليا كل تمويلها من الحكومة الفيدرالية. هناك "فجوة تغطية" في التأمين الصحي لأن الإعفاءات الضريبية الممتازة التي توفرها ACA متاحة فقط للأشخاص الذين يبلغ دخل أسرتهم 100٪ على الأقل وما يصل إلى 400٪ من FPL.
عندما تمت صياغة قانون الرعاية الميسرة ، اعتُبر توسيع برنامج Medicaid عنصرًا حاسمًا ، لذلك كان من المفترض أن الإعانات الممتازة التي تقل عن 100 ٪ من FPL لن تكون ضرورية لأن Medicaid ستكون متاحة بدلاً منها. لهذا السبب ، لا يتم تقديم الإعانات الممتازة بأقل من 100٪ من FPL. لذلك ، في الولايات التي لا تقوم بتوسيع برنامج Medicaid ، فإن جميع الأشخاص غير المعوقين الذين ليس لديهم أطفال تقريبًا والذين يقل دخلهم عن 100٪ من FPL ونسبة كبيرة من الآباء غير مؤهلين للحصول على أي دعم مالي لمساعدتهم على شراء التأمين الصحي.
كم تكلفة تأمين الفجوة؟
على غرار سياسات التأمين الصحي التقليدية ، سيؤثر نمط حياتك وبعض العوامل الأخرى على تكلفة تأمين الفجوة.
# 1. مزايا خطة الاختيار
ما هي الإجراءات الطبية المحددة التي تريد أن تتم تغطيتها أولاً؟ الخطط ذات الفوائد الأقل أقل تكلفة ، لكن الخطط الأكثر شمولاً تكون أكثر تكلفة. ما هو مستوى الحماية الذي تريده بعد ذلك؟ تؤدي عمليات السداد الأكبر للإجراءات الطبية الباهظة إلى ارتفاع أقساط التأمين الشهرية والعكس صحيح.
# 2. سن
بشكل عام ، يحتاج الأفراد الأكبر سنًا إلى خدمات طبية أكثر من الأفراد الأصغر سنًا. نتيجة لذلك ، يكلف تأمين الفجوة بشكل عام أكثر مع تقدمك في العمر.
# 3. حالة الصحة
بسبب الشروط الموجودة مسبقًا ، لا يُسمح لشركات التأمين الصحي بمعاملة العملاء بشكل غير عادل بموجب ACA. ومع ذلك ، فإن بوالص التأمين ضد الفجوة معفاة من قواعد ACA. لذلك ، إذا كنت تعاني بالفعل من مشاكل طبية ، فاستعد لإنفاق المزيد على التأمين الصحي الفجوة.
# 4. موقعك
ارتفاع التكاليف الطبية هو نتيجة لارتفاع تكلفة أماكن المعيشة. عندما تزودك شركات التأمين بعرض أسعار لبوليصة تأمين الفجوة ، فسيتم أخذ ذلك في الاعتبار. إذا كنت تقيم في مكان غني بتكلفة معيشية عالية ، فمن المحتمل أن تكلف بوليصة التأمين الصحي الفجوة الخاصة بك أكثر مما ستكلفه لشخص لا يفعل ذلك.
فجوة التأمين الصحي بين الوظائف
نظرًا لأن الكثير من الأمريكيين يعتمدون على التأمين الصحي الذي توفره وظائفهم ، فقد يبدو شراء تأمين الفجوة بمفردك مكلفًا مثل دفع فواتيرك الطبية من جيبك. إذا فقدت التأمين الصحي المقدم من صاحب العمل ، فقد تتساءل عما إذا كنت تحتاج بالفعل إلى تأمين.
تعد الخطط عالية التحمل وخطط المشاركة في التكاليف الطبية والتأمين الصحي قصير الأجل بعضًا من البدائل غير المتوافقة مع ACA والتي يتم أخذها عادةً في الاعتبار. سيصف القسم التالي الفجوة في التأمين الصحي بين الوظائف في هذه الخيارات:
# 1. تأمين قصير الأجل
اعتمادًا على المكان الذي تعيش فيه ، قد تتمكن من الحصول على خطة تأمين صحي لمدة أقل من ثلاثة أشهر (وحتى عام). ولكن هناك مخاطر أكبر مرتبطة بوظائف التأمين الصحي قصيرة الأجل ، لذلك من المهم أن نفهم تمامًا ما ستغطيه هذه الخطط المحددة ولن تغطيه.
غالبًا ما تكون معدلات هذا التأمين أقل. تقدم العديد من شركات التأمين خطط تأمين قصيرة الأجل مقابل جزء صغير من تكلفة التأمين طويل الأجل ، والتي قد تصل إلى مئات الدولارات شهريًا.
# 2. خطط تقاسم التكاليف الطبية
نظريًا ، توزع خطط تقاسم التكلفة التكاليف الطبية الفردية بين مجموعة أوسع ، تمامًا كما يوحي اسمها. على الرغم من أن المنظمات الدينية لا تقدم عادة هذه التقنيات. يدفع أعضاء البرنامج رسومًا شهرية غالبًا ما تكون أقل تكلفة ولكنها لا تزال قابلة للمقارنة بأسعار التأمين. مع ظهور الفواتير الطبية ، تقسم المجموعة بشكل أساسي الأقساط المجمعة. تتطلب بعض الخطط "رسوم الحادث" التي تشبه الدفع المشترك.
# 3. خطط عالية للخصم
قد يكون التأمين الصحي القابل للخصم المرتفع أو "الكارثي" هو الخيار الأفضل في بعض الحالات. يمكنك شراء خطة كارثية من خلال health.gov. لكنها غالبًا ما تكون متاحة فقط للبالغين الأصغر سنًا ، وعادةً أولئك الذين تقل أعمارهم عن ثلاثين عامًا يتمتعون بصحة جيدة. غالبًا ما تتميز خطط التأمين هذه بأقساط منخفضة ولكن خصومات عالية ، كما يوحي اسمها. لا ينطبق المبلغ المقتطع على العديد من خدمات الرعاية الصحية الأساسية للخطط المشتركة ، مثل زيارات الرعاية الصحية عن بُعد.
# 4. خطط عضوية الرعاية الأولية
في الآونة الأخيرة ، ازدادت شعبية عضويات الرعاية الأولية أو خدمات الكونسيرج الطبية. سيقدم ممارس عام أو عيادة طبية خدمات في هذه الحالة مقابل رسوم شهرية محددة مسبقًا. توفر هذه الخطة عادةً استشارات طبية افتراضية غير محدودة واختبارات معملية دون أي تكلفة إضافية عند الاقتضاء. حقيقة أن هذا ليس تأمينًا صحيًا يجب أن تذهب دون قول ، وبالتالي يختار العديد من الناس إقران عضوية الرعاية الأولية بخطة مدمرة أو عالية الخصم.
هل من الأفضل الحصول على خصم مرتفع أم منخفض للتأمين الصحي؟
عندما يستلزم مرض أو إصابة رعاية طبية مكثفة ، فمن المستحسن الحصول على خصومات منخفضة. توفر لك سياسات التأمين ذات الخصم المرتفع إمكانية الوصول إلى HSA وأقساط أكثر معقولية.
ما هو الجانب السلبي لوجود نسبة عالية للخصم؟
قد تزيد أيضًا من فرصك في تحصيل نفقات طبية كبيرة قد لا تتمكن من دفعها. يمكن أن يؤدي وقوع حادث أو حالة طوارئ إلى مصاريف نثرية كبيرة جدًا لأن برامج HDHP عادةً ما تغطي الرعاية الوقائية فقط.
خطة جاب للتأمين الصحي
تعمل خطط التأمين الصحي التكميلية الجماعية ، والتي يشار إليها أيضًا باسم خطط "GAP" ، على سد الفجوات في الخطط الصحية عالية التحمل (HDHPs) المتوفرة الآن للموظفين. على غرار خطط التأمين التكميلية "Medigap" التي يشتريها الملايين من كبار السن كل عام. هذا لسد الثغرات الموجودة في الجزأين A و B من Medicare ، فهذه سياسات تأمين تكميلية.
ما هي أكثر الخيارات فعالية من حيث التكلفة للتأمين التكميلي وتأمين الفجوات؟
- مزايا صاحب العمل: قد يقدم صاحب العمل تأمين الفجوة كميزة. من المحتمل ألا تضطر إلى دفع التكلفة الكاملة. على الرغم من أن خيارات خطتك ستقتصر على تلك المتاحة لمجموعتك. تحدث إلى مسؤول المزايا للحصول على تفاصيل حول كيفية التسجيل في التأمين الصحي التكميلي الجماعي.
- تأمين عجز قائم بذاته: يمكن الحصول على تأمين الفجوة مباشرة من شركات التأمين أو من خلال وكيل. ويمكن الحصول عليها بشكل منفصل عن خطط التأمين الصحي أو خطط التأمين الأخرى.
- طبب: لا يقوم برنامج Medicare دائمًا بدفع التكاليف الطبية. على الرغم من أن الجزء أ مجاني ، فلا يزال يتعين عليك دفع قسط الجزء ب ، والخصومات السنوية ، والتأمين المشترك ، على سبيل المثال. يوفر التأمين الإضافي لبرنامج Medicare تغطية لعدد من النفقات الشخصية المتعلقة ببرنامج Medicare.
هل ارتفاع مبلغ 6000 دولار للخصم؟
العديد من الخصومات ، وفقًا لـ Field ، تتراوح بين 5,000 دولار و 6,000 دولار.
ما الذي يعتبر خطة صحية عالية الخصم في عام 2023؟
تعتبر مصلحة الضرائب الأمريكية أن أي خطة صحية ذات خصم لا يقل عن 1,400 دولار للفرد أو 2,800 دولار للعائلة هي خطة صحية قابلة للخصم العالي.
الأسئلة الشائعة
ماذا تغطي خطة الفجوة؟
يعد تأمين الفجوة نوعًا اختياريًا من التأمين على السيارات قد يكون قادرًا على المساعدة في حالة تحطم سيارتك أو سرقتها وكنت مدينًا بأموال أكثر مما تستحقه السيارة بعد الاستهلاك.
كيف تعمل خطة الفجوة؟
يتم تغطية المبلغ المطبق على الخصم الطبي الرئيسي والتأمين المشترك من خلال خطة الفجوة الطبية.
ما هي الشروط الموجودة مسبقًا التي لم تتم تغطيتها؟
بسبب حالة طبية موجودة مسبقًا ، مثل الحمل أو مرض مزمن مثل مرض السكري أو السرطان ، لم يعد بإمكان شركات التأمين الصحي زيادة معدلاتها أو رفض تغطيتك أنت أو طفلك.
مقالات ذات صلة
- حقوق الملكية في الدفع: أهمية سياسة حقوق الملكية في الأجور
- المنح الجامعية: أفضل الخيارات المتاحة للمرأة وأي طالب
- إدارة الموارد: التعريف والأهمية والتخطيط
- خطوة المبيعات: كيفية كتابة خطاب المبيعات (+ أمثلة مفصلة)
مراجع حسابات
