السنوي الثابت: ما هي المعاشات الثابتة وكيف تعمل

معاش ثابت
رصيد الصورة: IMC Grupo
جدول المحتويات إخفاء
  1. ما هو المعاش الثابت
  2. كيف يعمل معاش ثابت
  3. ما هي معدلات الأقساط الثابتة؟
  4. ما الذي يدخل في معدل المعاش الثابت؟
  5. إيجابيات وسلبيات المعاش الثابت
    1. الايجابيات
    2. سلبيات
  6. أنواع المعاشات الثابتة
    1. # 1. معاش مفهرس بالأسهم
    2. # 2. معاش القيمة السوقية المعدلة
  7. خيارات دفع الأقساط الثابتة
    1. # 1. خيار الدفع مدى الحياة
    2. # 2. خيار الدفع مع إطار زمني محدد
  8. أشياء يجب مراعاتها عند اتخاذ قرار بشأن معاش ثابت
    1. # 1. الاستثمار
    2. # 2. الغرض من الاستثمار
    3. # 3. سياسة الضرائب
  9. ماذا يقدم المعاش الثابت؟
    1. # 1. الدخل في التقاعد
    2. # 2. يعود بسعر محدد
    3. # 3. النمو المؤجل الضرائب
  10. هل يمكن أن تخسر المال في راتب سنوي ثابت؟
  11. هل يمكنك الانسحاب من المعاش في أي وقت؟
  12. ماذا يحدث لمعاش ثابت بعد الوفاة؟
  13. في أي سن يمكنك الانسحاب من المعاش؟
  14. ماذا يحدث عندما ينضج القسط السنوي؟
  15. من لا يشتري معاشا؟
  16. الأسئلة الشائعة حول المعاش الثابت
  17. ما هو أفضل من راتب سنوي للتقاعد؟
  18. هل المعاشات الثابتة استثمار جيد؟
  19. ما مدى أمان ثابت الأقساط؟
    1. مقالات ذات صلة

يعتبر المعاش السنوي الثابت خيارًا استثماريًا قويًا لأولئك الذين يريدون حماية ممتازة ودخلًا مدى الحياة ومخاطر قليلة. كما أنه يساعد على استقرار الدخل للأشخاص الذين لا يشاركون بشكل كامل في القوى العاملة. يمكن استخدام معظم عقودها لوضع الأموال جانبًا للتقاعد. قد يتمكن الآخرون من تحويل أموالك إلى دخل تقاعد. لديك راتب سنوي مؤجل إذا كنت تستخدم راتبًا سنويًا كوسيلة ادخار وتؤجل شركة التأمين مدفوعاتك إلى المستقبل. ستغطي هذه المقالة معدلات الأقساط السنوية الثابتة وكيف تعمل.

ما هو المعاش الثابت

المعاش الثابت هو عقد أبرمته مع شركة تأمين. يمكن أن تكون بمثابة قاعدة آمنة للنقد لكسب فائدة معفاة من الضرائب. تضمن شركة التأمين كلاً من معدل العائد (معدل الفائدة) والدفع للمستثمر بمرتب سنوي ثابت. معدل الدخل على راتب سنوي ثابت يمكن أن يتغير بمرور الوقت ، على الرغم من التسمية "ثابت" تشير إلى خلاف ذلك. إذا حدث ذلك وكيف ومتى ، فسيتم تحديده في العقد. يمكنك اختيار تلقي مدفوعات لبقية حياتك أو لفترة زمنية محددة.

ينمو استثمارك معفاة من الضرائب بينما تقوم بتجميع الأصول في راتب سنوي ثابت مؤجل. خلال الوقت الذي ينمو فيه حسابك ، فإن ملف شركة التأمين يتعهد بدفع ما لا يقل عن سعر فائدة معين لك. تتلقى مبلغًا ثابتًا محددًا مسبقًا من المال ، عادةً على أساس شهري ، سواء اشتريت راتبًا سنويًا ثابتًا فوريًا أو "أقضيت" معاشك السنوي المتأخر (على غرار المعاش التقاعدي).

تجعل القدرة على التنبؤ بمقابل ثابت خيارًا شائعًا لأولئك الذين يسعون للحصول على دخل مضمون لتكملة استثماراتهم الأخرى ودخل التقاعد. لا تؤثر مدفوعات الأقساط السنوية الثابتة على تغيرات السوق ، لذلك يمكنها أن توفر للمستثمرين راحة البال بأنه سيكون لديهم ما يكفي من المال لاستمرارها حتى التقاعد وتغطية التكاليف المستقبلية المحددة.

كيف يعمل معاش ثابت

يمكن للمستثمرين شراء راتب سنوي ثابت بمبلغ ثابت أو سلسلة من المدفوعات بمرور الوقت. في المقابل ، يعد مزود التأمين بأن الحساب سيكسب معدل فائدة محدد. هذه هي مرحلة التراكم.

عندما يختار صاحب الأقساط السنوية البدء في تلقي الدخل المنتظم من المعاش السنوي ، تحسب شركة التأمين المدفوعات بناءً على مبلغ المال في الحساب. ينمو الحساب معفى من الضرائب خلال مرحلة التراكم. بعد ذلك ، يكون العقد من قبل صاحب الحساب ، وتكون التوزيعات خاضعة للضريبة باستخدام نسبة الاستبعاد. هذه هي نسبة مدفوعات أقساط صاحب الحساب إلى المبلغ المحصل في الحساب على أساس الفائدة المتولدة طوال مرحلة التراكم. هناك خصم في أقساط السداد ، والجزء المستحق للمكاسب فقط هو الخاضع للضريبة. هذا هو عادة نسبة مئوية.

معدل النسبة السنوي (APR) هو سنوي سعر الفائدة أنه يجب على الشخص سداد قرض أو تلقيه في حساب وديعة كل عام. أخيرًا ، APR عبارة عن عبارة نسبة مئوية بسيطة قيد الاستخدام والتي تشير إلى المبلغ السنوي للدفع من قبل فرد أو شركة مقابل امتياز اقتراض الأموال. الحصول على راتب سنوي ثابت يعني أن المستفيد السنوي سيستفيد إذا انخفضت معدلات الدخل إلى أقل من المعدل الثابت للمعاش السنوي. ومع ذلك ، فإنهم سيفقدون أرباحًا يحتمل أن تكون أعلى من بيئة ارتفاع معدل الدخل.

ما هي معدلات الأقساط الثابتة؟

معدل الأقساط هو النسبة المئوية السنوية للزيادة السنوية. يقوم مقدمو المعاشات بإنشاء معدل ثابت ، والذي عادة ما يكون شركة تأمين تصدر العقد. يضمن المزود سعر فائدة لفترة زمنية محددة ، غالبًا من سنتين إلى عشر سنوات. تختلف معدلات النمو هذه عن معدل دفع الأقساط السنوية الثابتة ، والذي يشير إلى عدد مدفوعات التوزيع المنتظمة.

تستمر معدلات الأقساط الثابتة في التفوق على معدلات الدخل التي تقدمها البنوك في حسابات التوفير وشهادات الإيداع. المعاشات ليست منتجات استثمارية ، بل عقود تأمين منخفضة المخاطر مع مزايا ضريبية. نتيجة لذلك ، يعتمد عائد الاستثمار على الطريقة التي تريد بها تلقي تدفقات الإيرادات الخاصة بك.

ما الذي يدخل في معدل المعاش الثابت؟

المعاشات الثابتة غير مرتبطة بأداء سوق الأوراق المالية أو الاستثمارات الأخرى. بدلاً من ذلك ، تنمو أموالك بمعدل فائدة تحدده شركة التأمين. عندما تتلقى شركة التأمين أموالك ، فإنها تضيفها إلى مجموعة حساباتها العامة للأقساط الواردة. تستثمر الشركة بعد ذلك هذه الأموال عادةً في الأوراق المالية الحكومية أو سندات الشركات عالية الجودة التي تحقق معدل فائدة أعلى قليلاً مما تدفعه شركة التأمين لك.

سيتضمن عقد المعاش السنوي الثابت الخاص بك حدًا أدنى للمعدل المضمون. الضمان من الشركة ذات الأقساط السنوية هو أن الدخل على راتبك السنوي الثابت لن ينخفض ​​عن هذا المعدل. تضمن الشركة أيضًا الاستثمار الرئيسي. بعض أنواع المعاشات الثابتة ، مثل الأقساط السنوية المضمونة لعدة سنوات ، تحافظ على نفس المعدل لعقدك بالكامل. قد يقوم الآخرون بتعديل سعر الفائدة بعد فترة زمنية معينة.

إيجابيات وسلبيات المعاش الثابت

الايجابيات

يمكن لأصحاب الأقساط الثابتة الاستفادة من استثماراتهم بعدة طرق.

# 1. عوائد الاستثمار

يتم تحديد معدلات الأقساط السنوية الثابتة من خلال العائد الناتج عن المحفظة الاستثمارية لشركة التأمين على الحياة ، والتي تتكون عمومًا من سندات حكومية وشركات عالية الجودة. بعد ذلك ، تكون شركة التأمين مسؤولة عن دفع أي معدل يضمنه العقد السنوي. من ناحية أخرى ، تسمح المعاشات المتغيرة لمالك المعاش باختيار الاستثمارات الأساسية ، مع افتراض الكثير من مخاطر الاستثمار.

# 2. الحد الأدنى من المعدلات المحددة

بمجرد انتهاء فترة الضمان الأولى للعقد ، يمكن لشركة التأمين زيادة السعر بناءً على صيغة أو العائد على محفظتها الاستثمارية. غالبًا ما تتميز عقود الأقساط السنوية الثابتة بضمان أدنى سعر كشكل من أشكال الحماية ضد انخفاض أسعار الفائدة.

# 3. النمو المؤجل الضرائب

نظرًا لأن المعاش السنوي الثابت هو وسيلة للإيرادات ، فإن أرباحه تنمو وتكون معفاة من الضرائب ؛ يتم فرض الضرائب على مالكي الأقساط السنوية فقط بمجرد قيامهم بإزالة الأموال من الحساب ، إما لمرة واحدة أو على أساس منتظم. يمكن أن يكون لهذا التأجيل الضريبي تأثير كبير على مقدار الأموال التي توفرها بمرور الوقت ، خاصة إذا كنت تخضع لمعدل ضرائب أعلى. حسابات التقاعد المؤهلة ، مثل IRAs و 401 (k) خطط ، متشابهة في أنها تنمو الضرائب المؤجلة.

# 4. مدفوعات الدخل المضمونة

في أي وقت ، يمكن لمالك المعاش السنوي الثابت تحويله إلى راتب سنوي فوري. بعد ذلك ، سيدفع المعاش دخلاً مضمونًا لفترة محددة من الوقت أو لبقية حياة مقدم السَنَة.

سلبيات

# 1. أسعار دعابة وعائدات محدودة

على الرغم من ضمان عوائد الأقساط السنوية الثابتة ، إلا أنها عادةً ما تكون منخفضة. في الواقع ، فإن زيادة العائدات من خلال إنشاء محفظة سندات آمنة إلى حد ما ليس بالأمر الصعب في العادة. ستضيف العديد من شركات التأمين أيضًا "أسعارًا رائعة" إلى المعاشات الثابتة. هذا يعني أنهم سيعدون بعائد مرتفع لفترة وجيزة من الوقت قبل خفضه بعد بضع سنوات. ما لم تخرج من السياسة ، إذا لم يكن الأمر كذلك ، فستظل تتمتع بنفس العائد الضعيف منذ ذلك الحين.

# 2. عدم القدرة على التكيف

لديك بعض المرونة في السياسة خلال مرحلة التراكم. في حالة الطوارئ ، يمكنك التنازل عن التغطية وسحب الأموال المتبقية. قد تكون هناك رسوم استسلام وعقوبات سحب مبكر ، ولكن إذا كنت بحاجة فعلاً إلى ذلك ، يمكنك الخروج من العقد واسترداد معظم أموالك. لن تتمتع بنفس الحرية بمجرد بدء فترة الانسحاب. سيدفع مزود التأمين دخلك الشهري ، ولكن في حالة الطوارئ ، لن تتمكن من صرف البوليصة. مزود التأمين هو أوينز ، استثمارك الرئيسي. فقط مصدر الدخل لك.

# 3. حماية التضخم التي لم تكتمل

عندما تبدأ في جني الأموال من راتب سنوي ثابت قياسي ، ستحصل على دفعة شهرية محددة مسبقًا. قلق المتقاعدين هو أن التضخم سيزيد تدريجياً من تكلفة معيشتهم. سيضاف هذا على مدار فترة التقاعد لمدة 30 عامًا. العيب هو أن الحماية من التضخم عادة ما تكون باهظة الثمن. نتيجة لذلك ، توفر المعاشات الثابتة مستوى محدودًا فقط من الحماية ضد التضخم.

أنواع المعاشات الثابتة

ضع في اعتبارك أنواع الأقساط التالية:

# 1. معاش مفهرس بالأسهم

إنه مزيج من راتب سنوي ثابت ومعاش متغير. مثل القسط السنوي الثابت ، فإنه يدفع حدًا أدنى لمعدل الفائدة ، ولكن إعدادات قيمته تتم من خلال أداء مؤشر سهم معين ، والذي يعبر عادةً عن النسبة المئوية لإجمالي عائد المؤشر.

# 2. معاش القيمة السوقية المعدلة

يجمع هذا القسط السنوي بين ميزتين جذابتين: فرصة اختيار وتحديد الفترة الزمنية ومعدل الفائدة التي سيزداد خلالها راتبك السنوي ، فضلاً عن المرونة في سحب الأموال من الأقساط السنوية قبل انتهاء الفترة الزمنية المحددة. يتم تعديل قيمة الأقساط لأعلى أو لأسفل لتعكس التغيرات في سعر الفائدة "السوق" (أي ، المستوى العام لأسعار الفائدة) من بداية الفترة الزمنية المحددة إلى وقت السحب.

خيارات دفع الأقساط الثابتة

قد يكون لديك خيارات لتلقي دفعاتك إذا كان لديك راتب سنوي ثابت. تعد المكافآت مدى الحياة والمكافآت الخاصة بالفترة من الخيارات المتاحة. هذه تختلف من حيث طول الفترة الزمنية التي يقدمون فيها مدفوعات الدخل.

# 1. خيار الدفع مدى الحياة

يعمل خيار الدفع مدى الحياة على تمديد مدفوعات المعاش السنوي الثابت طوال بقية حياة الشخص. هناك أنواع مختلفة من خيارات الدفع المتاحة مدى الحياة. يمنحك خيار الحياة الواحدة المال حتى تموت. ستستفيد أنت وزوجك على حد سواء من خيار المشترك والناجي. مدة الدفع على من يعيش أطول.

# 2. خيار الدفع مع إطار زمني محدد

يعمل خيار الدفع لفترة محددة (المعروف أيضًا باسم خيار الدفع لفترة ثابتة أو محدد المدة) على إيقاف مدفوعات الدخل السنوي الثابت في تاريخ محدد. إذا كنت تعيش فوق هذه النقطة ، فلن تتلقى مدفوعات بعد الآن. إذا توفيت قبل تاريخ انتهاء القسط السنوي ، فقد يستمر توزيع مدفوعات الدخل على المستفيد أو العقار. (يعتمد ذلك على شروط عقدك.) تتوقف بعض المعاشات الثابتة بفترات سداد ثابتة عن دفع الدخل عند انتهاء العقد أو عند وفاتك ، أيهما يحدث أولاً.)

أشياء يجب مراعاتها عند اتخاذ قرار بشأن معاش ثابت

على الرغم من أن المعاش السنوي الثابت يمكن أن يقلل من مخاطر السوق ، إلا أن هناك عوامل أخرى يجب مراعاتها عند تقييم ما إذا كان المعاش السنوي الثابت مناسبًا لك أم لا.

# 1. الاستثمار

إذا كان أداء استثماراتك السنوية ضعيفًا وفقدت قدرًا كبيرًا من القيمة ، فسيتم تقليل عدد المدفوعات الدورية التي تتلقاها من المعاش بشكل كبير. النقطة الأساسية التي يجب مراعاتها هي ما إذا كان الدخل من مرتبك السنوي سيكون كافياً لتغطية متطلبات الدخل بعد التقاعد إذا فقدت الأموال التي تستثمر فيها ، على سبيل المثال ، من 5٪ إلى 10٪ من قيمتها.

# 2. الغرض من الاستثمار

ضع في اعتبارك أن الهدف الأساسي من شراء معاش سنوي هو تزويدك بدخل ثابت وثابت خلال سنوات التقاعد. من العدل أن تسعى جاهدًا للحصول على عائد أفضل على استثمارك السنوي ، ولكن ليس على حساب تعريض مستوى معيشتك للتقاعد للخطر.

# 3. سياسة الضرائب

شيء آخر يجب التفكير فيه هو كيف تخضع المعاشات للضريبة. تخضع الأرباح المتأتية من الاستثمارات ذات الأقساط السنوية في الولايات المتحدة للضريبة وفقًا لمعدل ضريبة الدخل العادي للسنة ، بدلاً من معدل المكاسب الرأسمالية الأكثر ملاءمة. قبل أن تقرر الاستثمار ، تأكد من فهمك للعواقب الضريبية للمعاش السنوي الذي ترغب في شرائه.

ماذا يقدم المعاش الثابت؟

يتمتع المعاش السنوي الثابت بمزايا مختلفة ، بما في ذلك الدخل المضمون عند التقاعد ، ومعدل العائد الثابت ، والنمو المؤجل للضرائب ، والقدرة على ترك الأموال للورثة.

# 1. الدخل في التقاعد

يمكن أن يضمن المعاش السنوي الثابت ، مثل المعاشات الأخرى ، حصولك على مدفوعات دخل منتظمة تبدأ في التقاعد وتستمر لفترة محددة من الوقت أو لبقية حياتك.

# 2. يعود بسعر محدد

قيمة المعاش الثابت تنمو بمرور الوقت بسبب معدل الفائدة الثابت. يفضل بعض الأشخاص هذا على المعاش المتغير ، الذي يكتسب أو يفقد القيمة بناءً على ظروف السوق.

# 3. النمو المؤجل الضرائب

أرباح الأقساط الثابتة ، مثل تلك الخاصة بـ IRA القياسي ، مؤجلة من الضرائب. بينما يتزايد الأقساط السنوية ، لا يتم خصم أي ضرائب ، مما يترك المزيد من الأموال لذلك توليد العائد. عندما تتلقى شيكات الدخل لاحقًا ، يجب عليك دفع ضريبة الدخل على هذه الأموال. ومع ذلك ، يتوقع الكثير من الناس دفع ضرائب أقل في التقاعد مما كانوا عليه خلال سنوات عملهم. ونتيجة لذلك ، فإنهم يتوقعون دفع معدل مخفض عن طريق تأجيل الضرائب على أرباحهم السنوية.

هل يمكن أن تخسر المال في راتب سنوي ثابت؟

قد يتعرض أصحاب المعاشات المتغيرة أو المرتبطة بالمؤشر لخسائر مالية. مع ذلك ، لا يمكن أن يسمح القسط السنوي الفوري ، أو الأقساط السنوية الثابتة ، أو المعاش السنوي للمؤشر الثابت ، أو الدخل السنوي المؤجل ، أو الأقساط السنوية للرعاية طويلة الأجل ، أو القسط السنوي لـ Medicaid ، للمالكين بخسارة المال.

هل يمكنك الانسحاب من المعاش في أي وقت؟

يمكنك سحب الأموال من المعاش السنوي في أي وقت ، ولكن يجب أن تدرك أنك ستأخذ جزءًا فقط من إجمالي قيمة العقد.

ماذا يحدث لمعاش ثابت بعد الوفاة؟

المستفيد من القسط الثابت يتلقى القيمة الحالية للأقساط. عندما يتوفى صاحب راتب سنوي معين ، تحتفظ شركة التأمين بالمال ، مثل دخل سنوي فوري مدى الحياة بدون شروط.

في أي سن يمكنك الانسحاب من المعاش؟

عادةً ما يتم تطبيق ضريبة غرامة على السحب المبكر بنسبة 10٪ على عمليات سحب الأقساط السنوية التي تتم قبل سن 5912.

ماذا يحدث عندما ينضج القسط السنوي؟

تاريخ استحقاق عقد الأقساط هو النقطة التي يجب على المالك عندها اختيار خيار التسوية والبدء في تلقي المدفوعات عن طريق إبرام العقد. يحدث هذا عند بلوغ سن معينة ، والتي غالبًا ما تكون بين 95 و 115.

من لا يشتري معاشا؟

إذا كانت نفقاتك العادية مغطاة بالكامل من خلال الضمان الاجتماعي أو المعاش التقاعدي ، أو كنت في حالة صحية سيئة ، أو كنت تحب الاستثمار عالي المخاطر ، فلا يجب عليك شراء راتب سنوي.

الأسئلة الشائعة حول المعاش الثابت

ما هو أفضل من راتب سنوي للتقاعد؟

تعتبر السندات وشهادات الإيداع وصناديق دخل التقاعد والأسهم الموزعة للأرباح من أكثر البدائل شيوعًا للمعاشات الثابتة. تعتبر هذه الاستثمارات ، مثل المعاشات الثابتة ، منخفضة المخاطر وموجهة نحو الدخل.

هل المعاشات الثابتة استثمار جيد؟

تعتبر المعاشات الثابتة استثمارًا رائعًا لأي شخص يبحث عن حل آمن وامتيازات ضريبية لتوليد عائد مضمون على أصول التقاعد المطلوبة قريبًا (من 3 إلى 10 سنوات).

ما مدى أمان ثابت الأقساط؟

المعاشات الثابتة هي من بين أدوات الاستثمار الأكثر أمانًا لمحفظة التقاعد. عند توقيعك لعقدك ، نعدك بمعدل عائد لن يتغير بغض النظر عما يحدث في السوق.

اترك تعليق

لن يتم نشر عنوان بريدك الإلكتروني. الحقول المشار إليها إلزامية *

قد يعجبك أيضاً