تغطية المسكن (التغطية أ) هي جزء من بوليصة تأمين مالك منزلك التي تدفع مقابل إصلاحات الهيكل المادي لمنزلك. يتم تحديد مقدار تغطية المسكن التي تحتاجها من خلال تكلفة استبدال منزلك. سنرى هنا كيف تختلف تغطية السكن عن التأمين على المنزل وكيفية حسابه.
ما هي تغطية المسكن؟
تغطية المسكن هي جزء من سياسة أصحاب المنازل التي تدفع لإصلاح أو إعادة بناء هيكل منزلك في حالة تلفه أو تدميره. سيغطيك تأمين السكن حتى مبلغ البوليصة.
يشكل السقف والأساس والأرضيات والأبواب والنوافذ والجدران بناء منزلك. يمتد عادةً إلى أي شيء متصل بالهيكل ، بما في ذلك المرائب والشرفات والطوابق والأجهزة المدمجة والتركيبات. ومع ذلك ، فهي لا تشمل متعلقاتك أو الهياكل المنفصلة (مثل السقيفة) أو الأرض التي تم بناء منزلك عليها.
تعمل تغطية المسكن بشكل مختلف في بوليصة تأمين الشقة. نظرًا لأن معظم مالكي الشقق يمتلكون وحدتهم فقط وليس المبنى ، فإن تأمين المسكن في وثيقتك لا يحتاج إلى تغطية أشياء مثل السقف أو الجدران الخارجية. ومع ذلك ، بناءً على ما يغطيه التأمين الرئيسي لاتحادك ، قد ترغب في تغطية مسكن للخزائن والأجهزة والأرضيات المدمجة في وحدتك. اكتشف المزيد حول تأمين الشقة.
نظرًا لأنه غالبًا ما يكون الشكل الأول للتغطية المحددة في سياسة مالكي المنازل ، يُعرف تأمين السكن أيضًا باسم التغطية أ.
ما هي جوانب بيتي التي يغطيها تأمين السكن؟
تغطي تغطية المسكن الجوانب التالية من منزلك:
- دورة تأسيسية
- الهيكل والجدران والأرضيات والنوافذ
- روؤف
- الموقد والمدخنة
- أنظمة التدفئة والتهوية وتكييف الهواء والسباكة والكهرباء
- تعتبر الأحواض والأحواض والاستحمام والخزائن أمثلة على التركيبات المدمجة.
- الأجهزة المثبتة مثل الفرن وسخان المياه
- ملحق بالجراج
- سطح السفينة والشرفة
- تحمي العناصر الأخرى لبوليصة التأمين الخاصة بمنزلك المتعلقات الشخصية داخل منزلك وكذلك الهياكل التي لا ترتبط على الفور بمنزلك.
ماذا تشمل تغطية المسكن؟
وفقًا لمعهد معلومات التأمين ، فإن تأمين السكن يحمي منزلك والأنظمة المدمجة من المخاطر التالية (المعروفة أيضًا باسم المخاطر):
- دخان ونار
- صواعق البرق
- البرد والريح
- وزن الجليد والثلج والصقيع
- تسبب انفجار الأنابيب أو فيضان الجهاز في تلف المياه.
- أنظمة السباكة والتدفئة وتكييف الهواء التي تم تجميدها
- السرقة والتخريب
- الأشياء التي تقع
- انفجارات
- أعمال الشغب
- ضرر من طائرة أو مركبة
- انفجارات البراكين
إذا أضر أي من هذه المخاطر بهيكل منزلك ، فيمكنك تقديم مطالبة إلى شركة التأمين الخاصة بك لتعويضها عن الضرر - حتى مستوى تغطية المسكن في وثيقتك.
ما الذي لا تغطيه تغطية المسكن؟
التأمين على المسكن لا يحمي منزلك من جميع المخاطر. فيما يلي بعض الاستثناءات من البوليصة التي لا يغطيها تأمين السكن:
- الفيضانات
- الزلازل والانهيارات الطينية والانهيارات الأرضية
- تفشي مثل النمل الأبيض والجرذان وبق الفراش والآفات الأخرى
- قالب
- المياه الاحتياطية من مضخة المجاري أو المضخة
- عروض الخدمة
- المجاري
- البلى العادي
- مشاكل الصيانة
- الضرر المتعمد الذي يقوم به أحد أفراد المنزل
- المنازل التي ظلت فارغة لأكثر من 30 إلى 60 يومًا
ما مقدار تغطية المسكن التي أطلبها؟
قد يبدو من الصعب تقدير مقدار التأمين على المنزل الذي تحتاجه ، ولكن هناك بعض الإجراءات الأساسية التي يمكنك اتباعها للحصول على مبلغ أولي.
- فهم الفرق بين القيمة السوقية وقيمة الاستبدال: المبلغ الذي اشتريته لمنزلك ليس دائمًا المبلغ الذي ستؤمن عليه. يمكن زيادة أسعار المساكن أو خفضها بشكل مصطنع اعتمادًا على عوامل مثل موقع المنزل أو صحة سوق الإسكان. ما تريد معرفته بالفعل هو تكلفة استبدال منزلك ، أو كم ستكلف إعادة بناء منزلك بعد الخسارة الكاملة.
- ضع في اعتبارك حجم منزلك: تتطلب العقارات الأكبر عادة تغطية أكبر لأن إعادة بنائها تكلف أكثر من المنازل الصغيرة. وبالمثل ، من شبه المؤكد أن المنازل ذات الطوابق السفلية المكتملة سوف تتطلب المزيد من التغطية السكنية لمراعاة المساحة الإضافية.
- ضع في اعتبارك ميزات منزلك: كل منزل لديه مجموعة الميزات الخاصة به. على سبيل المثال ، سوف تتطلب المنازل من فئة البناء ، على الأرجح ، تغطية سكنية أقل من المنازل التي تمت ترقيتها أو حسب الطلب ذات الأحجام المماثلة ذات التشطيبات الراقية.
- ضع في اعتبارك عمر منزلك: نظرًا لأحجام الأخشاب غير القياسية أو ممارسات البناء القديمة ، قد تكون المنازل القديمة أكثر تكلفة لإصلاحها أو إعادة بنائها.
على الرغم من أن وجود فكرة عن مقدار التأمين على المنزل الذي تحتاجه قد يكون مفيدًا عند الحصول على تقديرات ، فلا تسمح بحساب هذا الرقم للتوتر. كل شركة تأمين لديها تقدير تكلفة الاستبدال الخاص بها والتي ستساعدك في تحديد مبلغ التغطية المناسب. ضع في اعتبارك أن المزيد من تغطية السكن يعني عادةً ارتفاع قسط التأمين على المنزل.
أنواع تغطية المسكن
هناك العديد من أنواع السياسات المتاحة للتأمين على المسكن. ينطبق بعضها على منازل الأسرة الواحدة ، بينما ينطبق البعض الآخر على الشقق وغيرها من أشكال الملكية.
# 1. تغطية سكن أصحاب المنازل
يتم تضمين تغطية السكن في جميع خطط التأمين على الممتلكات تقريبًا ، بما في ذلك سياسات HO-1 و HO-2 و HO-3 و HO-5 و HO-8. هذا يعني أنك إذا حصلت على تأمين على المنزل ، فمن المؤكد أنك تشتري تأمين السكن أيضًا.
قد يُشار إلى بوليصة تأمين منزلك على أنها تأمين ضد المخاطر من قبل بعض شركات التأمين. هذه ليست سياسة مميزة. تأمين ضد المخاطر هي كلمة شاملة للتأمين على المنزل. يشير إلى تغطية بعض المخاطر التي تحصل عليها عند شراء التأمين الخاص بك. يتم تضمين تغطية المسكن ، وتغطية المباني الأخرى ، وتغطية الممتلكات الشخصية في التأمين ضد المخاطر.
# 2. تغطية مسكن تأمين الشقة.
أصحاب الشقق السكنية محمية بموجب سياسات HO-6. في هذا المجال ، يكون التأمين على المنزل أكثر تعقيدًا بعض الشيء. يجب أن تغطي تغطية HO-6 داخل منزلك وممتلكاتك الشخصية واحتياجات مسؤوليتك. يجب تغطية غالبية الهيكل من خلال السياسة الرئيسية لمؤسستك. ومع ذلك ، فإن كل اتحاد سكني لديه سياسته الرئيسية الخاصة به ، والتي ستحدد مقدار تغطية المسكن التي تحتاج إلى شرائها وفقًا لسياسة الشقة الخاصة بك. على سبيل المثال ، قد تغطي جمعية الشقة الخاصة بك عمليا البناء الكامل للشقة الخاصة بك ، مما يسمح لك بدفع تأمين سكن أقل.
# 3. تغطية السكن للتأمين على العقارات
إذا كان لديك عقار مستأجر ، فيجب أن تفكر في تأمين إيجار العقارات وفهم كيفية عمله. تحتوي بوليصة التأمين هذه ، المعروفة أيضًا باسم نوع بوليصة DP-3 ، على تغطية سكنية لحماية هيكل الممتلكات المستأجرة الخاصة بك في حالة الخسارة المغطاة ، ولكنها تشمل أيضًا العديد من بدائل التغطية غير الموجودة في HO-3 العادي.
نظرًا لأن أصحاب العقارات يواجهون مخاطر مختلفة عن أصحاب المنازل ، فإن التأمين على العقارات المستأجرة يحسب لذلك مع بدائل التغطية مثل الإخلاء غير المشروع وفقدان الاستخدام. علاوة على ذلك ، نظرًا لأن العديد من المدن والولايات لديها قواعد تأجير خاصة بها ، فإن التحدث مع وكيل التأمين المحلي لمعرفة المزيد عن العقارات المؤجرة في منطقتك وما هي خيارات التغطية الإضافية التي تقدمها يمكن أن تكون مفيدة.
كم تكلفة تغطية المسكن؟
لأنها تغطي أكبر مبنى - منزلك - تغطي تغطية المسكن غالبية بوليصة التأمين على منزلك ، مما يجعلها واحدة من أغلى التغطيات. بشكل عام ، كلما زادت تغطية مسكنك ، ارتفعت أسعار التأمين على منزلك.
دعونا نلقي نظرة على متوسط تكلفة التأمين على أصحاب المنازل في الولايات المتحدة اعتمادًا على حدود تغطية السكن المختلفة ، كما هو محدد في بحثنا عن أسعار 2023 من جميع أنحاء البلاد.
| حد تقارب المسكن | متوسط التكلفة السنوية |
| $100,000 | $946 |
| $200,000 | $1,442 |
| $300,000 | $1,899 |
| $400,000 | $2,481 |
| $500,000 | $3,066 |
ما العوامل التي تؤثر على استبدال التكلفة؟
يتم تحديد تكلفة استبدال منزلك بعدة عوامل ، منها:
- تكاليف البناء والعمالة في منطقتك
- المساحة المربعة لمنزلك
- عمر منزلك
- عدد الغرف
- التصميم المعماري
- عدد القصص
- التحسينات الأخيرة
- خصائص فريدة في منزلك
كيف تحسب تغطية المسكن؟
لحساب تغطية مسكنك بسرعة ، اضرب المساحة المربعة لمنزلك في متوسط التكلفة لكل قدم مربع للبناء في منطقتك.
نظرًا لأن نفقات البناء والعمالة قد تتغير ، خاصة في سوق اليوم ، يجب أن تفكر في شراء واحدة من التغطيات السكنية الممتدة التالية للتأكد من أنك محمي بشكل صحيح:
- تكلفة الاستبدال الممتدة: للتعويض عن الزيادة المحتملة في تكاليف البناء أو العمالة ، تزيد تغطية تكلفة الاستبدال الممتدة حدود تغطية مسكنك بنسبة 20٪ إلى 50٪.
- تكلفة الاستبدال المضمونة التغطية تدفع التكلفة الكاملة لإعادة بناء منزلك ، بغض النظر عن حدود التغطية الخاصة بك ، مما يجعله أغلى أنواع تغطية المنزل.
كيف تعمل المطالبات عندما يكون لديك تغطية المسكن؟
إذا أدى حادث مغطى إلى تدمير هيكل منزلك ، فيمكنك تقديم مطالبة بتغطية المسكن إلى شركة التأمين على المنزل الخاصة بك لتعويض الخسائر.
يتيح لك معظم مزودي التأمين تقديم مطالبة إما عبر الإنترنت أو عبر الهاتف. عادة ، ستحتاج إلى تقديم توثيق للضرر قبل أن يرسل التأمين الخاص بك أداة ضبط إلى منزلك لتحليل الموقف وحساب رقم التسوية.
سيخضع مبلغ دفع مطالبتك لخصم تأمين منزلك ، وهو المبلغ الذي يجب أن تدفعه من جيبك قبل أن يغطي التأمين الباقي. تختلف غالبية الخصومات من 500 دولار إلى 2,000 دولار.
هل تغطية المسكن مطلوبة؟
في حين أن تغطية السكن غير مطلوبة بموجب القانون ، فإن معظم مقرضي الرهن العقاري يحتاجون منك للحصول على تأمين على أصحاب المنازل (بما في ذلك تغطية السكن) قبل أن يتمكنوا من منحك قرضًا. هذا يرجع إلى حقيقة أن لديهم حصة مالية في الممتلكات الخاصة بك حتى تقوم بسداد الرهن العقاري الخاص بك بالكامل ، ويريدون ضمان حماية استثماراتهم بشكل كافٍ.
هل التأمين على المسكن مطلوب إذا قمت بتأجير منزلي؟
المحتمل. إذا كنت تمتلك منزلًا تؤجره ، فستظل بحاجة إلى بوليصة ، تُعرف باسم تأمين حريق المسكن أو التأمين على المالك ، لتزويدك بتغطية سكنية ، من بين مزايا أخرى. لست مطالبًا بالحصول على تأمين إذا لم يكن لديك قرض عقاري على منزلك ، ولكنها عادة ما تكون فكرة ذكية. إذا لم يكن لديك تأمين ، فستكون في مأزق عن أي ضرر بالمنزل ، بالإضافة إلى أي مطالبات وقضايا تتعلق بالمسؤولية. نتيجة لذلك ، يوصي معظم وكلاء التأمين بشراء التغطية حتى لو كنت تملك المنزل بالكامل.
إذا كنت تمتلك عقارًا مستأجرًا ، فما مقدار تغطية السكن التي تحتاجها؟
نظرًا لأن معظم شركات التأمين على مالكي المنازل لن تغطي الخسارة إذا قمت بتأجير منزلك لشخص آخر ، فمن الأهمية بمكان البحث عن تغطية سكنية خاصة بالمالك. هذه التغطية ، على عكس التأمين القياسي لأصحاب المنازل ، لا تغطي أغراض المستأجرين. سيحتاجون إلى الحصول على بوليصة تأمين المستأجر الخاصة بهم لهذا الغرض.
عند البحث عن تأمين المالك ، ابحث عن وثائق التأمين التي تشمل ما يلي:
- تغطية الأضرار الإنشائية الناتجة عن نفس الأخطار مثل تغطية المسكن القياسية.
- تغطية لممتلكاتك الشخصية ، مثل الأجهزة أو معدات الحديقة ، المستخدمة في عملية الصيانة أو لاستخدام المستأجر.
- تغطية المسؤولية في حالة إصابة المستأجر أو الضيف في العقار.
- تغطية إيرادات الإيجار المفقودة إذا لم يكن بالإمكان تأجير العقار أثناء الإصلاح أو إعادة التطوير.
توقع أن تدفع معدلات أعلى لخطط المالك ، والتي عادة ما تكون أعلى بنسبة 25٪ من سياسات مالكي المنازل القياسية. قارن عروض أسعار التأمين من ثلاث شركات تأمين مختلفة على الأقل لاكتشاف أرخص الأسعار.
الأسئلة الشائعة حول تغطية المسكن
ما الفرق بين تأمين المسكن وتأمين أصحاب المنازل؟
تغطي تغطية المسكن الهيكل المادي للمنزل فقط. تعد التغطية التأمينية لأصحاب المنازل أكثر شمولاً ، ولا تغطي الهيكل المادي للمنزل فحسب ، بل تغطي أيضًا محتوياته.
كيف تحسب تغطية المسكن؟
لحساب تغطية مسكنك بسرعة ، اضرب المساحة المربعة لمنزلك في متوسط التكلفة لكل قدم مربع للبناء في منطقتك.
ما هي التغطية ب في التأمين على المنازل؟
التغطية ب ، المعروفة باسم "التغطية التأمينية للمنشآت الأخرى" ، هي أحد مكونات سياسة مالكي المنازل التي تحمي الهياكل الموجودة على الممتلكات الخاصة بك والتي لا ترتبط مباشرة بمنزلك ، مثل المرآب المنفصل أو سقيفة التخزين أو شرفة المراقبة.
مقالات ذات صلة
- متوسط تكلفة التأمين على المنازل: أفضل ممارسات وأسعار المملكة المتحدة لعام 2023 (محدث)
- الائتمان الضريبي لأصحاب المنازل الجدد: ما هو والأهلية
- تغطية المسؤولية الشخصية: التعريف والتغطية وكم تحتاج
- تأمين السكندمين: التغطيات والسياسات في عام 2023
- HO5: نظرة عامة ، نماذج البوليصة ، الرسوم البيانية ودليل التأمين
مراجع حسابات
