فكرة التأمين للشركات هي حماية الشركات من الخسائر المستقبلية. إنه أشبه بغطاء أو درع عمل ضد مأساة غير متوقعة. في هذه المقالة ، سنناقش تكلفة التأمين على الأعمال ، والأنواع ، والأمثلة ، وكل ما تحتاج إلى معرفته.
إن بدء عمل تجاري يعرض رائد الأعمال لمخاطر مختلفة من البداية. الأعمال التجارية في خطر حتى قبل توظيف أول شخص ، لذلك من الأهمية بمكان أن يكون لديك التأمين الصحيح في المكان. قد تكون دعوى قضائية واحدة أو واقعة مأساوية كافية لإخراج شركة صغيرة من العمل قبل أن تبدأ. يساعدك الحصول على تأمين تجاري على إدارة هذه المخاطر. إذن ، ما هو تأمين الأعمال؟
تعريف تأمين الأعمال
يحمي غطاء التأمين التجاري الشركات من الأضرار الناتجة عن الأحداث التي قد تحدث في أيام العمل العادية. تقوم الشركات بتقييم احتياجات التأمين الخاصة بهم على أساس المخاطر المحتملة ، اعتمادًا على نوع البيئة التي تعمل فيها الشركة.
أصحاب الأعمال الصغيرة لديهم حاجة خاصة لتحليل وتقييم متطلبات التأمين الخاصة بهم بعناية ، حيث قد يكون لديهم المزيد من المخاطر المالية الشخصية في حالة الخسارة. إذا كان صاحب العمل لا يعتبره قادرًا على تقييم مخاطر العمل بكفاءة وتغطية الحاجة ، فيجب عليه التعامل مع وسيط تأمين موثوق به وواسع المعرفة ومرخص. يمكن أيضًا الحصول على قائمة الوكلاء المرخصين في ولايتك عبر وكالة التأمين في ولايتك أو جمعية مفوضي التأمين الوطني. هناك العديد من أنواع التأمين التجاري ، بما في ذلك تغطية أضرار الممتلكات ، والمسؤولية القانونية ، والمخاطر المتعلقة بالموظفين. يمكن أن تحدد أنواع التأمين التجاري هذه ما يحتاجه عملك.
تكلفة تأمين الأعمال
تختلف تكلفة التأمين على الأعمال الصغيرة اختلافًا كبيرًا حسب السياسة وكذلك شركات التأمين المختلفة. قد يبدو ذلك منطقيًا لأن معلم اليوجا يحتاج إلى تغطية مختلفة عن العامل الماهر الذي لديه احتياجات مختلفة عن الرعاية النهارية. يمكن لبعض المهنيين ، مثل المدربين الشخصيين ، الحصول على تأمين على الأعمال الصغيرة مقابل أقل من 15 دولارًا شهريًا ، بينما يمكن للمقاولين العامين الذين لديهم مشاريع كبيرة والعديد من الموظفين دفع أكثر من ذلك بكثير.
حتى داخل صناعة معينة ، فإن معظم شركات التأمين هذه تكيف جميع الخطط لتلائم احتياجاتك ، وسيعكس عرض أسعار التأمين على الأعمال التجارية الصغيرة هذا. عندما تشتري بوليصة ، سوف تدفع فقط مقابل ما تطلبه وليس أكثر. ومع ذلك ، إلى أن تتصل بالإنترنت وتحصل على عروض أسعار التأمين المخصصة للأعمال الصغيرة ، فمن الصعب عمليًا التنبؤ بدقة بتكلفة التغطية الخاصة بك.
بينما لا يمكننا أن نوفر لك "تكلفة عامة لتأمين الأعمال" ، يمكننا إبلاغك ببعض الجوانب التي تدخل في تحديد سعر التأمين على الأعمال الصغيرة.
ما هي العوامل التي تؤثر على تكلفة التأمين على عملك؟
هناك عدد من الأشياء التي تحدد تكلفة تأمين شركتك. عادة ما تكون مهنتك وعدد الموظفين واحتياجات التأمين الخاصة بك هي العوامل الأكثر صلة. يمكن أن تختلف هذه المتغيرات بشكل كبير من شركة إلى أخرى.
هذه العناصر الثلاثة هي الأساسيات ، ويجب أن يكون كل صاحب عمل صغير على دراية بها. بالطبع ، هناك عناصر إضافية يمكن أن تؤثر على تكلفة تأمين عملك ، مثل الممتلكات والمعدات والموقع والوقت الذي تقضيه في مكان العمل بالإضافة إلى الكثير
عندما يتعلق الأمر بتأمين عملك ، هناك الكثير لتفكر فيه ، لكن الحصول على المساعدة أمر بسيط. ببساطة ابذل جهدًا للتحدث مع شخص لديه خبرة في تأمين الأعمال الصغيرة. يمكنك أيضًا التحدث مع موظفي شركة التأمين لمعرفة السياسة الأفضل بالنسبة لك
أنواع تأمين الأعمال
هناك أنواع مختلفة من بدائل التأمين المتاحة لأصحاب الأعمال. يساعد التأمين على حماية مؤسستك من العديد من المخاطر التي قد تنشأ في العمليات الروتينية.
يبدأ العديد من أصحاب الأعمال احتياجات التأمين الخاصة بشركاتهم الصغيرة من خلال سياسات أصحاب الأعمال (BOP). يجمع بين ثلاثة تغطية رئيسية:
- التأمين على المسؤولية العامة
- تأمين الممتلكات التجارية
- تأمين دخل الأعمال
تأمين المسؤولية العامة (GLI)
يساعد تأمين المسؤولية العامة على حماية شركتك من الادعاءات التي تسببت فيها:
- إصابة جسدية لشخص آخر
- ضرر الممتلكات على ممتلكات شخص آخر
- الأذى الشخصي ، مثل المعضلات أو التشهير.
تأمين الممتلكات التجارية
يدعم التأمين على الممتلكات التجارية حماية المباني والمعدات المملوكة أو المستأجرة لشركتك.
يرجى ملاحظة أن هذا التأمين لا يغطي الزلازل أو أضرار الفيضانات. ربما تحتاج إلى الحصول على تغطية ثانية ، مثل بوليصة تأمين تجاري ضد الفيضانات ، للمساعدة في حماية شركتك من مثل هذه المطالبات.
تأمين دخل الأعمال
إذا لم تتمكن من مزاولة عملك بسبب الأضرار التي لحقت بالممتلكات المغطاة ، فقد يتم استبدال إيراداتك المفقودة بتأمين دخل الأعمال. لذلك يمكنك الاستفادة من هذه التغطية للمساعدة في دفع النفقات الجارية مثل الإيجار ورسوم الخدمات وكشوف المرتبات. يُعرف هذا النوع من التأمين أيضًا باسم التأمين على انقطاع الأعمال.
مسؤولية التأمين المهني
يساعد تأمين المسؤولية المهنية في تغطية الإجراءات التي تشير إلى أن الخدمات التي قدمتها قد ارتكبت خطأ. غالبًا ما يُعرف هذا النوع من التأمين باسم تأمين E&O.
تأمين تعويض الموظفين
يوفر تأمين تعويض العمال مزايا لموظفيك في حالة تعرضهم للأذى أو المرض في العمل. يمكن أن تساعد المزايا:
- دفع نفقاتك الطبية
- استبدل معظم مدفوعاتك الفائتة إذا فاتتك الوظيفة للتعافي
- تغطية تكاليف الدفن إذا فقدوا حياتهم بسبب إصابات أو مرض في العمل
- ادفع مقابل الرعاية المستمرة ، مثل العلاج الطبيعي
تطلب معظم الولايات من الموظفين تحمل تأمين تعويض العمال. إذا لم تمتثل لقانون ولايتك ، فقد تواجه غرامات وعقوبات ومحاكمة جنائية.
اقرأ أيضا: تأمين الممتلكات التجارية: تكلفة وفوائد التأمين على الممتلكات
تأمين التعدي على البيانات
يساعد التأمين ضد انتهاك البيانات شركتك على الاستجابة لانتهاك البيانات في حالة فقدان المعلومات الشخصية أو سرقتها. قد تقوم بعض شركات التأمين بتسمية تغطية التأمين الإلكتروني هذه.
يمكن أن يساعد تأمين انتهاك البيانات في الدفع مقابل:
- إبلاغ الأشخاص المتضررين
- تقديم خدمات سرقة الهوية
- أنشئ حملة للعلاقات العامة
تأمين مظلة الأعمال.
بالنسبة لبعض سياسات المسؤولية الخاصة بك ، يعزز التأمين الشامل للأعمال قيود التغطية. لذلك إذا تجاوزت مطالبتك حد وثيقتك ، فيمكنك المساعدة في تغطية الفرق من خلال التأمين الشامل الخاص بك.
تأمين سيارات العمل
يساعد التأمين التجاري على السيارات في حمايتك وحماية موظفيك على الطريق عند استخدام المركبات التجارية. يمكن أن يساعد في تغطية الأضرار التي لحقت بالممتلكات والمطالبات المتعلقة بإصابة الجسم بسبب حادث تسببت فيه مؤسستك. هذا مهم لأن بوليصة التأمين الخاصة بالسيارات الشخصية لن تساعد في تغطية المطالبات من قبل أطراف ثالثة في حادث بسيارة تجارية.
مثال تأمين العملs
كثيرًا ما نعتبر مطالبات التأمين التجاري ناشئة عن ظروف كارثية واستثنائية ، لكن مطالبات التأمين للشركات الصغيرة هي عنصر روتيني لممارسة الأعمال التجارية. هذه هي أكثر أمثلة التأمين شيوعًا للأعمال التجارية.
السطو والسرقة.
بالإضافة إلى عمليات السطو ، تتضمن اتهامات السطو والسرقة السرقة الداخلية من قبل الموظفين. في الواقع ، 42٪ من خسائر المخزون في المتاجر الأمريكية ناتجة عن سرقة الموظفين.
ما يمكنك القيام به: يمكنك القيام بذلك لمنع السطو من قبل الموظفين. استثمر في نظام أمان قوي لمنع عمليات الاقتحام وفكر في بناء سياج حول المبنى الخاص بك. تأكد أيضًا من أن شركتك مجهزة بشكل صحيح لتثبيط لصوص الجوع.
ما التغطية التي تحتاجها: اجمع تغطية العقارات التجارية لتبدأ. ثم أضف إقرارًا بالجريمة وخيانة الأمانة / سرقة الموظفين إلى سياستك لضمان حصولك على الحماية التي تحتاجها.
الضرر المتصل بالمياه.
يمكن أن يكون الضرر الذي يلحق بالشركات من المياه ناتجًا عن الثلوج والفيضانات وظروف التجميد وانفجار خطوط الأنابيب.
ما يمكنك فعله: منع ازدحام الجليد وتلف السقف عن طريق إزالة الثلج والجليد من سطح منزلك. تأكد من معرفة الشخص بكيفية إيقاف المياه في حالة حدوث السباكة والحفاظ على درجة الحرارة في المبنى لا تقل عن 55 درجة فهرنهايت أثناء الطقس البارد.
ما هي الحماية التي تحتاجها: غالبًا ما يغطي التأمين على الممتلكات التجارية الثلوج ودرجات الحرارة المتجمدة وانفجار الأنابيب ، ولكن لا يغطي أضرار الفيضانات. يمكن للتأمين على دخل العمل أن يعوضك عن خسارة الدخل إذا كان على شركتك الإغلاق لتعويض الأضرار الناجمة عن المياه. ال الوكالة الفدرالية لإدارة الطوارئ متاح أيضًا لمساعدتك في معرفة المزيد عن التأمين ضد الفيضانات ، بما في ذلك من يحتاج إليه ، وما الذي يغطيه وكيفية الحصول عليه.
الأضرار التي لحقت الريح والبرد
إذا دمرت الرياح العاتية والبرد الممتلكات التجارية ، فإنها يمكن أن تضر ليس فقط الشركة ولكن المالك.
إذن ، إليك ما يمكنك فعله: الحفاظ على صيانة جيدة للأشجار بالقرب منك ؛ إزالة الفروع المتدلية وإزالة الأشجار الميتة أو الميتة بسرعة. معدات التثبيت الخارجية التي قد تنتقل عن طريق الرياح القوية في منزلك وتحمي النوافذ في حالة توقع حدوث عاصفة شديدة.
ما التغطية التي تحتاجها؟ كما هو الحال مع مطالبات التعويض عن أضرار المياه ، سيغطي تأمين الممتلكات التجارية الخسائر الناجمة عن أضرار الرياح والبرد.
الأضرار التي لحقت بالنار
وبحسب معهد معلومات التأمين ، يحدث حريق في مبنى كل 64 ثانية. تسببت الحرائق الهيكلية غير المرتبطة بحرائق الغابات في خسائر في الممتلكات بلغت 11.1 مليار دولار في السنوات الأخيرة.
هذا ما يمكنك القيام به: قم بإعداد قائمة التحقق الخاصة بالسلامة من الحرائق الخاصة بشركتك. افحص واحتفظ بطفايات الحريق في موقعك وقم أيضًا بتدريب جميع الموظفين على استخدامها. قم بتثبيت مرشات الحريق أو نظام إزالة الحريق (تتطلب بعض الأماكن في المباني التجارية ذلك) ، بالإضافة إلى التنظيف الدوري وفحص أي معدات كهربائية يمكن أن تسبب حريقًا. ضع خطة مغادرة طارئة وتدرب عليها مع موظفيك.
ما هي التغطية التي تحتاجها: يمكن أن يغطي التأمين على الممتلكات التجارية إصلاحات أضرار الحرائق ، ويمكن للتأمين على دخل الأعمال تعويض الدخل المفقود بعد الحريق.
يسقط العميل وينزلق.
تعتبر الانزلاقات والسقوط مصدرًا مهمًا لإصابة عملاء الشركات الصغيرة.
ماذا يجب ان تفعل؛ لمنع السقوط على شركتك عن طريق إزالة الانسكابات على الفور لتجنب الأرضيات الزلقة. أصلح أو أزل المخاطر ، مثل المساحات السائبة أو البلاط أو الأرضيات غير المستوية. ثابت أو مزال. حافظ على غرفتك خالية من الفوضى الدخيلة ، مثل تخزين البضائع على الأرض ، والأسلاك الكهربائية غير المؤمنة ، وما إلى ذلك. إذا كانت الممتلكات الخاصة بك تشعر بالقلق إزاء الادعاءات الاحتيالية ، فيمكنك أيضًا التفكير في إضافة كاميرات لتقليل / منع المطالبات.
ما هي الحماية التي تحتاجها: تغطي تغطية المسؤولية العامة معظم الخسائر الناتجة عن حادث العميل في الانزلاق والسقوط.
اختلاج
في عملياتك اليومية ، تواجه الشركات مجموعة متنوعة من المخاطر. نظرًا لأن الشركات الصغيرة تواجه مخاطر مالية أكبر في حالة الخسارة ، فيجب عليها تقييم مخاطرها بعناية والحصول على التغطية المناسبة. يجب أن ترشدك الأنواع المختلفة للتأمين التجاري إلى نوع التغطية التي ستحتاجها.
الأسئلة المتكررة
ما هي بوليصة تأمين الأعمال؟
يحمي تأمين الأعمال الشركات من الخسائر المالية الناتجة عن الأحداث التي تحدث في سياق الأعمال العادي. يتم تغطية تلف الممتلكات والمسؤولية القانونية والمخاطر المتعلقة بالموظفين من خلال أنواع مختلفة من التأمين للشركات.
كيف يعمل تأمين الأعمال؟
يُعرف العقد بين شركة التأمين والشركة باسم التأمين التجاري. في مقابل مدفوعات الأقساط ، تقدم شركة التأمين الحماية المالية في حالة حدوث خسارة معينة. عند حدوث خسارة ، ستقوم الشركة بتقديم مطالبة.
كم تكلفة تأمين الأعمال؟
تعتمد تكاليف SMI على القطاع الذي تعمل فيه ، وحجم مؤسستك ، ونوع التأمين ، واعتبارات أخرى. تنفق معظم الشركات الصغيرة 30 دولارًا أو أقل شهريًا على تغطية المسؤولية العامة ، على الرغم من أن تكاليفها قد تختلف.
هل أحتاج إلى تأمين تجاري لشركتي ذات المسؤولية المحدودة؟
للأسف ، عادةً ما يحمي نموذج شركة LLC الملكية الشخصية فقط من الدعاوى القضائية ، وحتى مع ذلك ، فإنه مقيد. بينما ستحمي شركة ذات مسؤولية محدودة أصولك الشخصية عن طريق فصلها عن عملك ، فقد تظل شركتك بحاجة إلى بوليصة تأمين خاصة بها.
مقالات ذات صلة
