من السهل الاقتراض مقابل القيمة النقدية لوثيقة تأمين دائم على الحياة. لا توجد معايير أو شروط للقرض (بخلاف مبلغ القيمة النقدية) ، ويمكن استخدام الأموال لأي غرض تختاره وتسدده متى شئت ، بالإضافة إلى أن قرض بوليصة التأمين على الحياة يقدم أسعار فائدة رخيصة نسبيًا. العيب؟ إذا فشلت في دفع الفائدة على القرض ، فقد تفقد وثيقتك (وقيمتها النقدية) وتواجه فاتورة ضريبية كبيرة. يعد الاقتراض مقابل بوليصة التأمين على الحياة طريقة بسيطة للحصول على النقود إذا كان بإمكانك مواكبة مدفوعاتك.
هل يمكنك الاقتراض من وثيقة التأمين على الحياة الخاصة بك؟
غالبًا ما تتوفر القروض مقابل خطط التأمين الدائم على الحياة ، ولكن ليس مقابل بوالص التأمين على الحياة. تستخدم حسابات القيمة النقدية كضمان لقروض التأمين على الحياة. نظرًا لأن عقود التأمين على الحياة لا تتضمن حسابًا نقديًا ، لا يمكن لحاملي وثائق التأمين اقتراض أموال من شركة التأمين ضدهم. هذه إحدى مزايا التأمين الدائم على الحياة على مدى الحياة. وثيقة مصطلح لها مقابل مالي واحد فقط: تعويض وفاة المستفيد إذا توفي الفرد المؤمن عليه خلال مدة الوثيقة.
سيناريو آخر هو التأمين الدائم على الحياة ، مثل الحياة الكاملة. عندما تحصل على تأمين كامل على الحياة ، يذهب جزء من قسط قسط التأمين الخاص بك إلى استحقاق الوفاة ، بينما يذهب الباقي إلى حساب القيمة النقدية الذي يزداد قيمته بمرور الوقت.
إذا كنت تفكر في الاقتراض من بوليصة التأمين على الحياة ، فضع في اعتبارك أن بناء القيمة النقدية يستغرق وقتًا. يجب أن تحقق حدًا معينًا قبل أن تتمكن من اقتراض قيمة نقدية من البوليصة ، مما قد يمنعك من الاقتراض مقابل الوثيقة عندما تحتاجها. يختلف هذا عن حساب التوفير ، الذي يتيح لك سحب الأموال حسب الحاجة ، عادةً دون الوصول أولاً إلى مستوى معين.
علاوة على ذلك ، إذا فشلت في سداد فائدة القرض ، فقد يتم اقتطاع المبلغ المستحق من تعويض الوفاة. إذا كانت عائلتك لا تزال تخطط للاعتماد على بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك ، فإن التخلف عن سداد الوثيقة قد يعرض أمنك المالي للخطر.
كم يمكنك الاقتراض من وثيقة التأمين على الحياة؟
يختلف المبلغ الذي يمكنك اقتراضه من بوليصة التأمين على الحياة اعتمادًا على شركة التأمين ، ولكن الحد الأقصى لمبلغ قرض البوليصة عادة ما يكون 90٪ على الأقل من القيمة النقدية ، بدون حد أدنى.
عندما تحصل على قرض وثيقة التأمين ، فأنت لا تخصم أموالاً من القيمة النقدية لحسابك. بدلاً من ذلك ، تقترض قرضًا من التأمين وتستخدم القيمة النقدية كضمان. هذه ميزة كبيرة لأن القيمة النقدية تبقى في بوليصة التأمين على الحياة وتكسب فائدة.
لست مضطرًا لسداد القرض خلال فترة زمنية محددة ، كما هو الحال مع العديد من أنواع القروض الأخرى. إذا لم تدفع الفائدة السنوية ، التي قد يتم تحديدها أو تغييرها ، فستتم إضافة الفائدة إلى قيمة قرضك الحالي.
مدة القرض
سيتم احتساب الفائدة المركبة إذا كان القرض الخاص بك لفترة طويلة من الزمن. إذا تجاوز إجمالي القرض المستحق القيمة النقدية لوثقتك ، فستنتهي السياسة. في حالة حدوث ذلك ، ستفقد تغطيتك وستواجه عبئًا ضريبيًا كبيرًا إذا تجاوز القرض المستحق المبلغ الذي دفعته في الأقساط.
ينطوي الاقتراض فعليًا على القيمة النقدية الكاملة للوثيقة على مخاطر ، لذلك إذا حصلت على قرض بوليصة ، تحقق دائمًا بعناية من حجمه فيما يتعلق بالقيمة النقدية الخاصة بك. علاوة على ذلك ، فإننا ننصح بإجراء مدفوعات الفائدة كلما أمكن ذلك.
كيفية الاقتراض من بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك
الحصول على قرض للتأمين على الحياة هو عملية بسيطة. تتمثل الخطوة الأولى في تحديد ما إذا كانت بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك هي واحدة من بوالص التأمين الدائمة العديدة التي يمكن الاقتراض منها ، مثل:
- حياة كاملة (تسمى أيضًا الحياة العادية)
- حياة عالمية أو قابلة للتعديل
- حياة متغيرة
- الحياة العالمية المتغيرة
على عكس القرض المصرفي ، فإن القرض المضمون ببوليصة تأمين على الحياة لا يتطلب عادة عملية الموافقة. قد يكون أيضًا قادرًا على استخدام القرض كخط ائتمان لقيمة الاسترداد النقدي يمكن الوصول إليه حسب الحاجة.
تبدأ الفائدة في التراكم على القرض فورًا بالسعر الذي تحدده شركة التأمين ، والذي قد يكون أقل من السعر الذي يفرضه البنك على قرض مماثل. يمكن أن يبدأ سداد القرض على الفور وينقسم عادةً إلى أقساط شهرية.
مزايا وعيوب الاقتراض من بوليصة التأمين على الحياة
تعتبر القروض الإضافية للتأمين على الحياة طريقة سهلة لتلقي الأموال بسرعة وبأقل قدر من القيود. يجب عليك توخي الحذر الشديد عند إدارة القيمة النقدية للحساب وسداد الفائدة حسب الحاجة.
بصرف النظر عن خطر انقضاء بوليصة التأمين ، فإن الاقتراض مقابل التأمين الشامل أو الشامل على الحياة له عيوب قليلة.
# 1. لا توجد شروط للحصول على قرض السياسة
على عكس القروض الأخرى ، فإن الاقتراض مقابل بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك لا يتطلب منك التأهل. نظرًا لعدم وجود فحص ائتماني ، لن يظهر القرض في تقرير الائتمان الخاص بك. لا تحتاج أيضًا إلى تقديم دليل على الدخل. ستحتاج فقط إلى إثبات هويتك وأنك تطلب القرض.
يمكن أن تكون القروض الجانبية للتأمين على الحياة بديلاً ممتازًا إذا كنت بحاجة إلى المال على الفور ، مثل الحاجة الطبية الطارئة ، لأنه لا توجد فحوصات أو متطلبات مسبقة. يمكن أيضًا استخدامها كبديل مؤقت إذا كنت تسعى للحصول على قرض في مكان آخر ويستغرق الحصول على إذن وقت طويل.
# 2. معدلات الفائدة على قروض السياسة منخفضة.
غالبًا ما تكون أسعار الفائدة على قروض الضمان على الحياة أقل من أسعار الفائدة على القروض الشخصية أو بطاقات الائتمان. على الرغم من اختلاف الأسعار ، إلا أنها تتراوح عادةً بين 6٪ و 8٪ ، اعتمادًا على من يملك التأمين الخاص بك ووثيقة التأمين الخاصة بك. لتوضيح ذلك ، حصلنا على معدلات فائدة قروض من ثلاث من أكبر شركات التأمين لوثائق التأمين الشامل المتغيرة على الحياة:
| شركة التأمين | منتج | معدل الفائدة السنوي على قرض الوثيقة |
| الشمال الغربي المتبادل | التأمين الشامل المتغير المخصص على الحياة | 5٪ ، بالإضافة إلى 2٪ مصاريف دين إضافية |
| نيويورك الحياة | تراكم عالمي متغير الحياة | 6٪ كحد أقصى ، حاليا 3٪ |
| التحوطية | واقي الحياة العالمي المتغير | 2٪ إذا كانت الوثيقة سارية منذ أقل من 10 سنوات ، وإلا 1.05٪ |
طوال فترة القرض ، تربح القيمة النقدية الخاصة بك فائدة. يمكن أن يكون هذا بمعدل ثابت (على سبيل المثال ، 1.5٪) أو ضمن هامش معين لسعر فائدة القرض. على سبيل المثال ، إذا كان من المضمون أن ترتفع القيمة النقدية الخاصة بك بوتيرة في حدود 2٪ من معدل فائدة القرض الخاص بك ، والذي كان 6٪ ، فسيكون 4٪ على الأقل.
# 3. يمكنك سدادها وقتما تشاء.
عندما تقترض من بوليصة التأمين على الحياة ، لا يلزمك سداد القرض. علاوة على ذلك ، لا يلزمك دفع الفائدة السنوية طالما أن إجمالي القرض المستحق (القرض الأصلي بالإضافة إلى الفائدة التراكمية) لا يتجاوز القيمة النقدية للوثيقة. وبالتالي ، فإن الاقتراض من بوليصة التأمين على الحياة يعد خيارًا رائعًا إذا لم تكن متأكدًا من المدة التي ستحتاج فيها إلى القرض.
الآن ، عادة ما يكون من مصلحتك الفضلى سداد قرض السياسة في أسرع وقت ممكن. تتضاعف فائدة القرض سنويًا ، وستنتهي السياسة إذا أصبح القرض المستحق ضخمًا للغاية. في حالة حدوث ذلك ، كنت ستدفع أقساطًا بمئات الدولارات مقابل لا شيء (بدون تغطية). علاوة على ذلك ، قد تكون مدينًا بضرائب إذا تجاوز رصيد القرض المتبقي الأقساط المدفوعة.
سبب آخر لسداد قرض الوثيقة هو أن إجمالي الرصيد المستحق سيتم خصمه من مخصصات الوفاة المستحقة للمستفيدين عند وفاتك.
هل الاقتراض مقابل التأمين على الحياة خيار أفضل؟
هذا يعتمد على الظروف. قد تكون هناك بدائل أفضل لقروض التأمين على الحياة بأسعار فائدة منخفضة. على سبيل المثال ، من الصعب التغلب على حد ائتمان حقوق ملكية المنازل المخصوم من الضرائب (HELOC) بمعدلات منخفضة تصل إلى 3٪ APR.
بالطبع ، هناك رسوم وفوائد مرتبطة بالاقتراض مقابل عقار ، ويطالب العديد من المقرضين بالفعل بدفع غرامات كبيرة على المقترضين على المدى القصير. كما أصبح التأهل للحصول على هذه القروض أكثر صعوبة منذ انهيار سوق العقارات. يجب أن يفي كل من المقترض والممتلكات بمعايير الإقراض ، مثل امتلاك ما يكفي من الأسهم ، ووظيفة ثابتة بدخل يتجاوز أي مدفوعات ديون ، وائتمان جيد.
يمكن أن يؤدي الاقتراض من حسابات التقاعد أو سحبها إلى غرامات وضرائب ، وبسبب قيود خطة صاحب العمل ، لا يستطيع بعض المستثمرين الاقتراض مقابل 401 ألف ، حتى في حالات الطوارئ. عندما يكونون قادرين على الاقتراض ، فإنهم عادة ما يقتصرون على 50 ألف دولار أو 50 ٪ من أموالهم المكتسبة ، أيهما أقل. وما لم يتم استخدامها كدفعة مقدمة على أحد العقارات ، يجب سداد الأموال في غضون 5 سنوات. مصدر قلق آخر هو أنه سيتعين عليك استبدال الأموال المقترضة بأموال بعد الضرائب ، والتي سيتم فرض ضرائب عليها مرة أخرى عند إزالتها! ما لم يكن روث ، هذا هو.
قواعد IRAs أكثر صرامة بشكل ملحوظ. لا يتم قبولها عادةً كضمان ، ولا يمكنك الوصول إلى الأصول الخاصة بك إلا لمدة 60 يومًا في ما يُعرف باسم "التبييت المعفى من الضرائب" ، وهذا الإطار الزمني محدد. إذا لم تدفع ضرائب الدخل وغرامة في غضون 60 يومًا ، فستفقد الحق في إعادة الأموال إلى IRA الخاص بك.
طرق أخرى للوصول إلى القيمة النقدية لبوليصة التأمين على الحياة
اقتراض الأموال مقابل القيمة النقدية هو مجرد نهج واحد لاستخدام أصول السياسة المتعددة الاستخدامات هذه. بشكل عام ، هناك ثلاث طرق للوصول إلى القيمة النقدية في بوليصة تأمين شاملة أو كاملة على الحياة:
# 1. التنازل النقدي
أحد الخيارات هو إنهاء البوليصة واسترداد قيمة الاستسلام ، مما يتركك بدون تغطية تأمين على الحياة. يمكن النظر في هذا الخيار للمتقاعدين الذين يحتاجون إلى نقود ولم يعد لديهم أطفال معالين. ومع ذلك ، تحقق من عقد الوثيقة أولاً: قد تكون هناك غرامات استسلام كبيرة ، خاصة إذا كانت السياسة حديثة العهد. أيضًا ، بدلاً من التنازل عن السياسة لأنك لم تعد ترغب في دفع الأقساط ، فكر في استخدام القيمة النقدية لسداد مدفوعاتك الشهرية (انظر أدناه).
# 2. انسحاب
في كثير من الحالات ، يمكنك سحب النقود من بوليصة تأمينك الدائم على الحياة ، وغالبًا ما لا تخضع الأموال لضرائب الدخل (طالما أنها أقل من الأقساط التي دفعتها في البوليصة). ومع ذلك ، هناك بعض العيوب: من شبه المؤكد أن مخصصات الوفاة الخاصة بك ستنخفض ، وقد يكون هذا التخفيض أكثر من المبلغ الذي تم الحصول عليه ، اعتمادًا على الشروط الدقيقة لوثيقة التأمين الخاصة بك. تعرف على كيفية سحب الأموال من وثيقتك المحددة من وكيلك أو مزود التأمين على الحياة.
# 3. ادفع أقساط التأمين الخاصة بك بالقيمة النقدية.
يمكنك عادةً استخدام الأموال في حساب القيمة النقدية الخاص بك لدفع جزء أو كل أقساط البوليصة الخاصة بك ، مما يجعل الحفاظ على تغطيتك أسهل بكثير. هذا خيار شائع لحاملي وثائق التأمين من كبار السن الذين يرغبون في تقليل نفقات تقاعدهم مع الحفاظ على تغطية التأمين على الحياة.
وفي الختام
بالإضافة إلى استحقاق الوفاة ، قد يوفر التأمين الدائم على الحياة بقيمة نقدية مزايا معيشية معينة. من بينها إمكانية الاقتراض مقابل القيمة النقدية للوثيقة. عندما تأخذ قرضًا مقابل وثيقتك ، على عكس الأنواع الأخرى من الاقتراض ، فإن شركة التأمين الخاصة بك تقرضك المال وتستخدم الأموال النقدية في وثيقتك كضمان - فأنت لا تسحب في الواقع أي أموال من البوليصة. هذا يعني أن القيمة النقدية للسياسة تنمو مع توزيعات الأرباح.
في حالات نادرة ، قد تكون الأرباح كافية لتغطية الفائدة على القرض ، مما يجعل الأموال المقترضة "مجانية". بالطبع ، يجب سداد القرض في مرحلة ما. في حالة وفاتك ، سيتم خصم مبلغ القرض وأي فائدة مستحقة من مخصص الوفاة.
الاقتراض من الأسئلة الشائعة حول التأمين على الحياة
عندما تقترض من التأمين على الحياة ، هل يجب عليك سدادها؟
عندما تقترض من بوليصة التأمين على الحياة ، لا يلزمك سداد القرض. علاوة على ذلك ، لا يلزمك دفع الفائدة السنوية طالما أن إجمالي القرض المستحق (القرض الأصلي بالإضافة إلى الفائدة التراكمية) لا يتجاوز القيمة النقدية للوثيقة.
ماذا يحدث عندما تأخذ قرضًا على تأمين حياتك؟
من المهم أن تتذكر أن شركة التأمين ستفرض فائدة على قرض البوليصة. أنت تقترض أموالك الخاصة عندما تقترض من بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك. إنها في الأساس سلفة نقدية يمكن الحصول عليها من الوثيقة عن طريق التنازل عن البوليصة أو دفع تعويض الوفاة.
ماذا يحدث لبوليصة التأمين على الحياة عندما يتجاوز رصيد قرض الوثيقة القيمة النقدية؟
إذا تجاوز مبلغ القرض المستحق بالكامل ، بما في ذلك الفائدة ، القيمة النقدية ، فسوف تنقضي الوثيقة ، وسيتم إنهاء تغطيتك. لتجنب هذه المشكلة ، إما أن تدفع الفائدة كل عام أو راقبها وتصرف حسب الضرورة.
مقالات ذات صلة
- سياسة الحياة العالمية: التعريف وكيف تعمل
- التأمين الشامل على الحياة: لماذا هو ضروري؟
- هل يمكنك الحصول على بطاقة ائتمان بنقاطك الائتمانية الحالية؟
- هل تؤثر أسعار الفائدة على سوق الأسهم؟ كيف ولماذا؟
- سياسة التأمين على الحياة العامة المفهرسة IUL: كيف تعمل
مراجع حسابات
