الرهن العكسي هو اتفاق قانوني يسمح لمالك المنزل بتلقي النقد من المقرض مقابل حقوق الملكية في ممتلكاته. يمنح المُقرض صاحب المنزل تلك الأسهم في مبلغ مقطوع واحد ، أو مدفوعات شهرية لفترة زمنية محددة مسبقًا ، أو مدفوعات شهرية طالما استمروا في العيش في المنزل. سيراجع هذا المنشور أفضل وأسوأ شركات الرهن العقاري العكسي وتقارير المستهلكين عنها في عام 2023.
تشمل أفضل الأسباب للتفكير في الرهن العقاري العكسي معالجة مشكلة طويلة الأجل بينما يبلغ زوجك 62 عامًا أيضًا ، ولا ترغب في الانتقال ، وليس لديك أي خطط لمغادرة منزلك كوصية. يجب على الأشخاص الذين يواجهون صعوبات مالية حاليًا ألا يفكروا في الحصول على قرض عقاري عكسي لأنهم يخاطرون بفقدان منازلهم بسبب الرهن إذا لم يلتزموا بشروط الاتفاقية.
قمنا بتمشيط أكثر من اثنتي عشرة مراجعة لشركات الرهن العقاري العكسي لتجميع أفضل الخيارات وأسوأها لك في عام 2023 بناءً على أسعارها وبساطة التأهيل والوصول إلى جميع أنحاء البلاد والاستجابة لطلبات العملاء والموثوقية والسمعة.
ما هو عكس الرهن العقاري؟
مع الرهن العقاري العكسي ، يمكن لأصحاب المنازل الذين يبلغون من العمر 62 عامًا أو أكثر سحب جزء من أسهم منازلهم وتحويلها إلى نقد. يقدم المُقرض المال كمبلغ مقطوع ، أو حد ائتمان ، أو أقساط شهرية منتظمة ، أو مزيج من هذه. على عكس الرهن العقاري الآجل ، لا يطلب من صاحب المنزل دفع أقساط شهرية. وبدلاً من ذلك ، يكون رصيد القرض مستحقًا عندما يموت صاحب المنزل أو يخلي العقار أو يبيعه.
كيف يعمل عكس الرهن العقاري؟
في جوهرها ، الرهن العكسي هو قرض مقابل عائدات بيع عقارك في المستقبل. سوف يمنحك المُقرض تلك السلفة من خلال دفعة واحدة كبيرة ، أو عدة دفعات شهرية أصغر ، أو حد ائتمان.
طالما أنك مقيماً في العقار ، فلن يُطلب منك دفع رأس المال أو الفائدة للمقرض الخاص بك ؛ ومع ذلك ، ستكون مسؤولاً عن دفع ضرائب الممتلكات والتأمين على أصحاب المنازل ومستحقات HOA. سيطلب منك المُقرض أيضًا الحفاظ على العقار والحفاظ عليه في حالة جيدة لحماية استثماراته.
لن يصبح قرضك مستحقًا إلا بعد وفاتك ، أو بيع المنزل ، أو إخلاء العقار لمدة عام على الأقل ، مثل الانتقال إلى منشأة معيشية مدعومة. إذا توفيت ، فسيكون من مسؤولية ورثتك سداد القرض من عقارك بأموالهم الخاصة أو عن طريق بيع العقار.
أفضل شركات الرهن العقاري
لضمان اختيار أفضل مُقرض لظروفك المالية ، من الضروري أن تختار بدقة شركات الرهن العقاري التي تخطط للعمل معها وأن تبحث عنها. تعرف على المزيد حول تقييمات أفضل شركات الرهن العقاري العكسي في عام 2023 باستخدام هذا الدليل.
# 1. مجموعة المرشدين الأمريكيين (AAG)
تقدم American Advisors Group (AAG) ، وهي واحدة من أكبر شركات الرهن العقاري العكسي التي تتمتع بسمعة طيبة ، خاصيتين أساسيتين ترفعانها إلى موقع أفضل الشركات بشكل عام للرهون العقارية العكسية في مراجعاتها لعام 2023. تتوفر خيارات مختلفة من نوع الرهن العقاري ، ويمكن للخبراء مساعدتك في تحديد الأفضل بالنسبة لك.
الايجابيات
- حاسبة قرض مجانية على الإنترنت
- مساعدة العملاء الفعالة
- قروض تصل إلى 4 ملايين دولار
سلبيات
- يمكن أن تتراكم الرسوم قريبًا.
يمكنك الاختيار من بين عدة تقنيات استعارة. تمتلك AAG ، أكبر مزود للرهون العقارية العكسية في الدولة التي تتمتع بتاريخ طويل من الاستقرار في القطاع المالي ، المعرفة لإرشادك خلال عملية اتخاذ القرار. يجب أن تكون AAG هي المكان الأول الذي تتواصل فيه مع الاستفسارات لأنها تلقت اختيارنا كأفضل مزود للرهن العقاري العكسي بشكل عام.
# 2. الرهن العكسي للحرية
إن أفضل خيار للعملاء ذوي الائتمان القوي هو Liberty Reverse Mortgage نظرًا لشروطه المرنة ، والتخصص في الرهون العقارية العكسية (كل ما يفعلونه) ، ووعد مطابقة الأسعار ، وضمان تاريخ الإغلاق.
الايجابيات
- يقدم قروضًا في جميع الولايات باستثناء هاواي ونيويورك وداكوتا الجنوبية ويوتا.
- يمكن للشركاء العثور على مواد ويب مجانية
- ضمان ليبرتي مكسو بالحديد
- يقدم الموقع معلومات شاملة
سلبيات
- معايير الأهلية الصارمة
- هناك عدد قليل من الأدوات على الإنترنت.
يعتبر الرهن العقاري العكسي من Liberty هو الأفضل للمستهلكين الذين يتمتعون بائتمان جيد لأنه يوفر شروطًا مرنة وأسعارًا معقولة ، ويمكن أن يشتمل في كثير من الأحيان على مصروفات مقدمة في مبلغ القرض ، وسوف يتطابق أو أفضل من عرض برنامج منافس مع ضمان Liberty Iron Clad Guarantee الخاص به.
# 3. تمويل الرهن العقاري العكسي
يقدم تمويل الرهن العقاري العكسي أفضل خطة رهن عقاري عكسي للحصول على تأهيل أكثر وضوحًا. يسمح للشقق غير المعتمدة من إدارة الإسكان الفدرالية بالإضافة إلى تقليل معايير عمر المقترض والحصول على المزيد من الأسهم على نطاق واسع.
الايجابيات
- يوفر موارد تعليمية ، مثل ندوة عبر الإنترنت مسجلة
- يقدم مطابقة الأسعار للتنافس مع أسعار الفائدة والرسوم التي يقدمها المقرضون الآخرون
- يزود المقترضين ببطاقات هدايا بقيمة 1,000 دولار عندما يتعذر عليهم مطابقة أسعار المنافسين.
- باستثناء شمال كارولينا وتكساس ويوتا ، يمكنك التأهل في سن 60. حتى أن بعض الولايات تقدم قروضًا للمقترضين الذين لا تزيد أعمارهم عن 55 عامًا.
سلبيات
- يوفر موارد وأدوات محدودة عبر الإنترنت
- خيارات القروض المقيدة
- إن Equity Elite® غير مرتبط ببرنامج قرض HECM المؤمَّن عليه من قِبل إدارة الإسكان الفدرالية.
# 4. Longbridge المالية
يوفر موقع Longbridge Financial وصولاً سهلاً إلى الموارد التعليمية وهو أفضل منشئ عروض أسعار عبر الإنترنت في الصناعة. إنه أفضل بديل على الإنترنت للرهون العقارية العكسية ، تحكمه بشكل أساسي إرشادات قروض إدارة الإسكان الفدرالية.
الايجابيات
- الدفاع عن سرقة الهوية بدون تكلفة
- إنه يتجنب نقل العقود المغلقة إلى مقدمي القروض الذين يمكنهم تحمل نفقات إضافية.
- نفقات أولية منخفضة
سلبيات
- عدد قليل من قروض الملكية
- عدم وجود مراكز استشارية محلية في المناطق
# 5. تمويل أمريكا عكس
أفضل خيار لدينا لاستخدام الرهن العقاري العكسي لشراء منزل جديد أو شقة هو برنامج HomeSafe الخاص بـ Finance of America Reverse (FAR) ، وهو منتج غير حكومي للرهن العقاري العكسي مثالي لكبار السن الذين يرغبون في الانتقال إلى منزل جديد لتقليص حجم معيشتهم الفضاء ، أو العيش في منزل يناسب قيودهم المادية بشكل أفضل ، أو ربما يقتربون من أطفالهم.
الايجابيات
- أسعار فائدة ثابتة في المتناول
- وعد بمطابقة الأسعار
- قروض تصل إلى 4 ملايين دولار
سلبيات
- فقط 27 دولة لديها منتجات مسجلة الملكية.
لقد قام العديد من البالغين في الستينيات من العمر بتربية أسرهم وهم الآن يسكنون منازل ضخمة بها غرف لم تعد بحاجة إليها كعشاش فارغة. يعد برنامج FAR's HomeSafe الخيار الأفضل لأولئك الذين يتطلعون إلى الجمع بين مزايا الرهن العقاري العكسي مع شراء منزل جديد يناسب احتياجاتهم في الموقع والحجم والتخطيط.
أسوأ شركات الرهن العقاري العكسي
فيما يلي تقييمات لأسوأ شركات الرهن العقاري لعام 2023. ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أن تجربة كل شخص قد تختلف.
# 1. الرهن العقاري DHI
يبدو أن مزود الرهن العقاري ومقره تكساس ارتكب أخطاء أكثر من التقدم. وفقًا لتحليل إحصائي أجرته The Markup ، فإن هذا المُقرض لديه تاريخ سيئ في الإقراض لمقدمي الطلبات من الأقليات ، بالإضافة إلى أنه وجد أنه يفرض فائدة مفرطة من قبل إدارة الإشراف على الأعمال في كاليفورنيا في عامي 2013 و 2017 (والتي كان عليهم دفع غرامات لتسويتها. اتهامات).
اكتشفوا أنه مقارنة بالمتقدمين البيض ، كان احتمال رفض المتقدمين من السود بنسبة 160٪ أكثر وأكثر احتمالًا بنسبة 100٪ لرفض المتقدمين اللاتينيين.
# 2. الرهن العقاري
Sage Mortgage هو مقرض رهن عقاري جديد نسبيًا ولا يتوفر إلا في الولايات التالية: كاليفورنيا أو كولورادو أو فلوريدا أو جورجيا أو مينيسوتا أو نورث كارولينا أو أوكلاهوما أو أوريغون أو ساوث كارولينا أو تكساس. إذا كنت مقترضًا يريد الكثير من الخيارات والقدرة على الشراء في العديد من الولايات المختلفة ، فربما لا يكون Sage Mortgage هو الخيار المناسب لك.
أفضل المرشحين لهذا المُقرض هم أولئك الذين لا يمانعون في القيام بالأشياء بشكل مستقل ولا يحتاجون إلى الكثير من التوجيه. قد يقيد سقف القرض البالغ 548,250،660 دولارًا أيضًا حيث يمكنك شراء منزل. بالإضافة إلى ذلك ، للتقديم ، يجب أن يكون لديك درجة ائتمانية XNUMX.
# 3. بنك تشيس
تعد Chase واحدة من أكبر البنوك وشركات الرهن العقاري في الولايات المتحدة. أنها توفر مجموعة متنوعة من برامج القروض وتقبل الحد الأدنى من الدفعات المقدمة بنسبة 3 ٪ وما فوق ، مثل الكثير من المقرضين الآخرين.
ومع ذلك ، بالمقارنة مع المقرضين الآخرين ، فإن US News and World Report أعطتهم 3.7 من 5 على مقياس القدرة على تحمل التكاليف. لقد حصلوا فقط على تصنيف B + من Better Business Bureau. يحتاج المقرضون الأكبر في بعض الأحيان إلى مزيد من الوقت لإتمام الصفقة. تفرض "تشيس" تكاليف على عناصر مثل تأمين السعر ، ورسوم الاكتتاب ، ورسوم الإنشاء.
تقارير المستهلكين عكس شركات الرهن العقاري
أكدت تقارير المستهلك أن هذا المنتج "يمكن أن يعرض ضمان تقاعدك بالكامل للخطر" في مقال بعنوان استفزازي ، "لا تغرق في شراء شركات الرهن العقاري العكسي" ، مع الاستشهاد بتقرير حديث لمكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) الذي ادعى أن "العديد من الإعلانات [عن الرهون العقارية العكسية] غير كاملة أو تحتوي على معلومات غير دقيقة."
وفقًا لجون كونسلمان ، CMC ، CRMS لشركة AMC Mortgage Corporation ورئيس NAMB - جمعية محترفي الرهن العقاري ، "أعتقد أن شركات الرهن العقاري العكسي في عام 2023 اكتسبت سمعة سيئة بسبب الإفراط في استخدامها." لقد اكتشفنا أن تدلي المال أمام الناس يمكن أن يؤدي إلى قيام البعض منهم بالحصول على منتجات قروض ليست مناسبة لهم.
أكدت تقارير المستهلك أن المنتج سيصبح أكثر جاذبية نظرًا للزيادة في عدد الأمريكيين المسنين والدراسات الحديثة التي وجدت أن ما يقرب من نصف المتقاعدين من مواليد الأطفال يواجهون مستقبلًا بموارد مالية غير كافية ، على الرغم من الاعتراف بأن شركات الرهن العقاري العكسي لا تصنع سوى زيادة 1٪ من إجمالي سوق منتجات الرهن العقاري. أكدت تقارير المستهلك أن كبار السن من الأمريكيين يواجهون خطر التعرض للخداع للحصول على رهن عقاري عكسي بسبب الإعلانات التلفزيونية المليئة بالمشاهير للمنتج دون تسمية أي شركات محددة.
"على مدار أكثر من 20 عامًا التي عملت فيها كممثل لشركات الرهن العقاري العكسي ، لم أسمع مطلقًا تقارير المستهلكين تعبر عن رأي إيجابي بشأن الرهون العقارية العكسية. وفقًا لبيتر بيل ، الرئيس والمدير التنفيذي للجمعية الوطنية لمقرضي الرهن العقاري (NRMLA) ، فإنهم كثيرًا ما يذكرون أشياء خاطئة تمامًا.
بالإضافة إلى ذلك ، أبرزت تقارير المستهلك المشكلات المزعومة مع هذا المنتج ، مثل التأكيدات على أن "شركات الرهن العقاري العكسي لا تضمن الأمان المالي لبقية حياتك" وأن "معدل الفائدة الذي تدفعه غالبًا ما يكون أعلى من معدل الرهن العقاري القياسي".
من هو أكبر مقرض الرهن العقاري العكسي؟
أكبر مقرض رهن عقاري عكسي في الولايات المتحدة هو AAG إلى حد بعيد. تحتوي حزم الرهن العقاري العكسي التي تقدمها Reverse على خيارات فريدة لفئات مختلفة من المقترضين.
ما هي الأنواع الثلاثة للرهون العقارية العكسية؟
هناك عدة أنواع من قروض الرهن العقاري العكسي: (1) تلك المؤمنة من قبل إدارة الإسكان الفيدرالية (قروض إدارة الإسكان الفدرالية) ؛ (2) قروض الرهن العقاري العكسي الملكية غير المؤمن عليها من قروض إدارة الإسكان الفدرالية ؛ و (3) قروض الرهن العقاري العكسي أحادية الغرض التي تقدمها حكومات الولايات والحكومات المحلية.
ما هو متوسط رسوم الرهن العقاري؟
2٪ من أول 200,000 دولار و 1٪ من المبلغ الذي يتجاوز 200,000 دولار من قيمة العقار. تكلفة إنشاء قصوى تبلغ 6,000 دولار. إذا كانت القيمة السوقية لمنزلك أقل من 125,000 دولار ، فقد يفرض المُقرض رسوم إنشاء HECM تصل إلى 2,500 دولار.
من الذي لا يجب أن يحصل على قرض عقاري عكسي؟
يجب ألا يقل عمر المقترض عن الرهن العقاري عن 62 عامًا. 1 الحصول على قرض عقاري عكسي ليس هو الخيار الأفضل إذا كنت متزوجًا وكان شريكك أقل من 62 عامًا. قد تنقذ اللوائح الجديدة زوجك غير المقترض من خسارة المنزل إذا توفيت أولاً ، ولكن إذا مات المقترض ، فإن غير المقترضين هم غير مؤهل للحصول على أي أموال من القرض.
ما هو الحد الجديد على الرهن العكسي؟
الحد الأقصى لسقف الرهن العقاري العكسي للرهن العقاري المؤمَّن عليه من الحكومة (HECM) هو 970,800،1 دولار (تم التحديث في الأول من كانون الثاني (يناير) 2022) ، حتى لو تم تقييم منزلك بشكل أكبر من ذلك.
كم من الوقت يستغرق متوسط الرهن العقاري العكسي؟
ما يقرب من 30 إلى 45 يومًا
عادةً ما تستغرق الأجزاء الخمسة الرئيسية لإجراء طلب الرهن العقاري العكسي ما بين 30 و 45 يومًا لإكمالها. مرحلة اتخاذ القرار قبل تقديم الطلب هي الأطول في عملية قرض الرهن العقاري العكسي.
ما هو سقوط الرهن العقاري؟
يعد فقدان حقوق ملكية المساكن أحد العوائق الهامة لعكس الرهون العقارية. ستجني أموالًا أقل عندما تبيع العقار أو يكون لديك قدرة أقل على الاقتراض إذا كنت بحاجة إلى قرض جديد إذا لم تقم بسداد مبلغ الرهن العقاري العكسي. سيكون عليك إنفاق الكثير مقدمًا.
ما هي المتطلبات الأساسية الثلاثة للتأهل للحصول على قرض عقاري عكسي؟
بالإضافة إلى العمر ، يجب استيفاء الشروط التالية للرهن العقاري:
- يجب أن يكون منزلك هو محل إقامتك الرئيسي ، مما يعني أنك تعيش هناك معظم العام.
- يجب أن يكون لديك رصيد رهن عقاري منخفض أو تملك منزلك بالكامل.
- لا يمكن أن يكون لديك أي دين فيدرالي ، مثل قروض الطلاب الفيدرالية أو ضرائب الدخل.
وفي الختام
ستؤثر أهدافك كمقترض ، ونوع القرض ومبلغ القرض الذي تطلبه ، ومستوى الخدمة التي تحتاجها ، على تقييمات أفضل وأسوأ شركات الرهن العقاري العكسي وتقارير المستهلكين بشأنها في عام 2023. حتى أثناء دليلنا إلى أفضل وأسوأ شركات الرهن العقاري العكسي في عام 2023 وتقارير المستهلكين عنها هي مكان رائع لبدء البحث عن المقرضين ، وتقييم عدد قليل من الشركات المختلفة على الأقل عند طلب التقديرات أمر بالغ الأهمية.
مقالات ذات صلة
- الرهن العكسي: كيفية الخروج من الرهن العقاري العكسي
- أمثلة المزاد العكسي والمواقع والعملية (+ نصائح سريعة)
- شركات الرهن العقاري العكسي: أفضل 10 جهات إقراض في عام 2023
- ما هو المزاد العكسي: دليل شامل لإتقان تام
- أسهم الاندماج العكسي: نظرة عامة وأمثلة
مراجع حسابات
